来源：镭射财经
长沙银行连续三年的管理层变动，终于告一段落。
10月1日，长沙银行发布公告，监管已经核准张曼担任本行行长、罗刚担任本行副行长的任职资格。张曼、罗刚正式任职，意味着长沙银行在过去三年内行长、副行长全部换新。
在管理层大调整的这几年，长沙银行的业绩走势也出现震荡。自上一任掌舵者离职，长沙银行的业绩增速明显放缓，同时面临一定的资产质量压力。
压力面前，长沙银行新一届管理层亦积极作为，深化零售业务转型、发力县域金融、全面下沉社区，并制定了新十年(2024-2033)战略发展规划，其中2024-2026年聚焦“业务突破、能力提升、风险出清”三大方向。
一系列求质变革举措，能否引领长沙银行业绩持续增长，时间终会给出答案。
迎来首位女行长
长沙银行的管理层变动始于原董事长朱玉国辞职。
2021年11月，长沙银行原董事长朱玉国因工作变动原因辞职，彼时距离其出任长沙银行董事长已有八年时间。在朱玉国离开后，长沙银行不仅迎来了首位女行长，而且整个管理层进行了三年之久的更新换血。
2022年年初，长沙银行三名副行长辞任，而后长沙银行新一届管理层上任。长沙银行原行长赵小中升任董事长，聘任吴四龙、杨敏佳、李兴双、李建英为副行长。
公开资料显示，吴四龙曾任长沙银行党委副书记、监事长，杨敏佳此前为长沙银行党委委员、董事会秘书，李兴双曾任长沙银行首席信息官，李建英曾为长沙银行党建办公室主任、工会主席。
2022年6月，曾在建设银行长期任职的唐力勇，通过全国竞争性选拔被聘任为长沙银行行长；7月其任职资格获监管批准。不过，唐力勇上任时间不足两年，便离开长沙银行，拟任新职。
2024年1月，长沙银行副行长杨敏佳到龄退休；2024年6月，长沙银行董事会同意聘任罗刚为副行长，罗刚曾任长沙银行广州分行行长、长沙银行金融市场部总经理。
2024年3月，长沙银行原行长唐力勇辞职，长沙银行董事长赵小中代为履行行长职责。2024年9月，长沙银行董事会同意聘任张曼为该行行长。
张曼也是长沙银行首位女行长，2015年底，张曼就担任长沙银行副行长职务。这位女行长曾任中国农业银行长沙县支行营业部副主任、客户部主任、副行长，长沙银行星城支行行长，长银五八消费金融筹备办公室主任。
直至近期张曼行长任职资格、罗刚副行长任职资格获得监管核准，长沙银行在近三年间管理层大换血，行长、副行长全部换新。长沙银行换新后的管理层为，董事长赵小中，行长张曼，副行长李建英、李兴双、吴四龙、罗刚，首席风险官黄建良，董事会秘书彭敬恩。
如此密集调整管理层，对长沙银行发展有何影响，暂不得而知，不过这三年间长沙银行的业绩走势也由以往的快速扩张过渡至稳健增长，整体增速下滑明显。
财报数据显示，长沙银行2024年上半年实现营收130.42亿元，同比增长3.32%；归属母公司股东的净利润41.21亿元，同比增长4.01%。长沙银行的业绩增速已在个位数水平，2024年二季度单季营收和净利润甚至呈现负增长。
与之对比的是，在长沙银行原董事长朱玉国掌舵期间，长沙银行维持快速扩张，营收、利润增速在二位数。
2020年至2023年，长沙银行营业收入分别为180.22亿元、208.68亿元、228.68亿元、248.03亿元，期间增速分别为15.79%、9.58%、8.46%；净利润55.61亿元、65.7亿元、71.44亿元、78.52亿元，期间增速分别为18.14%、8.74%、9.91%。
2020年至2023年，长沙银行拨备前资产收益率1.91%、1.96%、1.9%、1.83%；平均资产收益率0.85%、0.88%、0.84%、0.82%。
可以看到，长沙银行的业绩增速在2021年之后降至个位数，2021年恰是朱玉国离任那一年，彼时长沙银行的业绩仍然快速增长，资产收益率处于上行轨道。
资产质量压力犹存
业绩增速放缓的同时，长沙银行的资产质量波动也备受关注。
受资产风险影响，2024年上半年，长沙银行适当加大减值准备的计提以提升风险抵御能力,共计提信用及其他资产减值损失43.18亿元，同比增加 1.01 亿元，增长 2.40%。
长沙银行的资产风险主要暴露在信贷资产中。2024年半年报显示，截至报告期末，长沙银行实现贷款总额5335.91亿元，不良贷款余额61.8亿元；长沙银行的不良贷款率1.16%，较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率312.76%，较上年末下降1.45个百分点。
从静态不良比例来看，受核销处置力度增加影响，长沙银行的资产质量波动表面来看并不算剧烈，但从其逾期贷款、关注贷款、不良贷款偏离度等维度来看，上半年资产质量面临一定压力。
2024年上半年，长沙银行逾期贷款105.63亿元，逾期贷款占比1.98%，较上年末上升0.45个百分点。长沙银行逾期贷款规模相较上年末增加了30.82亿元，增幅高达41.2%。信用风险攀升的形势下，逾期贷款沦为坏账的可能性也将增加。
逾期贷款中，逾期60天以上贷款余额66.87亿元，逾期60天以上贷款与不良贷款比例为108.20%，比例相较期初值95.87%增加了12.33个百分点。
逾期90天以上贷款余额57.89亿元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为93.67%，比例相较期初值83.51%增加了10.16个百分点。
对于银行业而言，一般将逾期90天以上贷款与不良贷款的比例视为不良贷款偏离度，不良贷款偏离度越低，说明不良贷款的规模要比逾期90天以上贷款的规模更大，银行对于不良贷款的认定更加严格。反之，则说明银行不良认定可能更宽松，不能更有效呈现真实资产质量。
按照不良偏离度指标，长沙银行于今年上半年不良偏离度大幅升高，意味着逾期90天以上贷款规模与认定的不良贷款规模更加接近。而从逾期60天以上的偏离数据来看，长沙银行上半年已经超过100%，意味着存在一定规模的逾期60天以上贷款未纳入不良。
对比不良认定更加严格的银行，一般逾期90天以上、逾期60天以上贷款与不良贷款的比例均在100%以内，如招行上半年这两项数据为78.13%、87.72%，这也体现了银行资产风险分类认定更加严格，逾期贷款风险分类更加审慎的标准。
除了相对宽松的不良认定外，作为银行不良贷款的“蓄水池”，长沙银行的关注类贷款占比也出现上升。2024年上半年，长沙银行关注类贷款120.56亿元，2023年末的关注贷款88.68亿元，上半年相较年初增加了31.88亿元，增幅为35.95%。
随着贷款资产风险增加，长沙银行也在积极应对，一方面收紧风控，另一方面则调整信贷资产结构，降低信用贷款比例，扩大保证贷款占比。
截至2024年上半年，长沙银行信用贷款1274.01亿元，占贷款总额的23.88%，占比相较年初下降1.12%；保证贷款1659.08亿元，占贷款总额的31.09%，占比相较年初增加4.21%。
向县域、社区下沉
尽管长沙银行业绩有所波动，但其也顺利跨过万亿资产大关，成为中部地区首家资产过万亿的A股上市银行。业绩增长背后，长沙银行零售、对公业务协同发力，其中，县域金融和社区下沉策略为其凝聚了差异化竞争优势。
县域金融对于长沙银行而言是“一号工程”定位。长沙银行在半年报中表示，其县域金融稳中蓄势，县域业务稳步攀升。
在县域金融方面，长沙银行的县域存款余额为2151.03亿元，较上年末增加105.29亿元，同比增长5.15%；县域贷款余额1939.48亿元，较上年末增加242.47亿元，增长14.29%。截至报告期末，长沙银行县域零售客群646.89万户，较上年末增加22.02万户，增长3.52%。
长沙银行的县域下沉模式很好理解，就是在湖南县域网点全覆盖的基础上，实施县域网格化经营。根据物理网点划分网格，按照网格规模划分星级，以三农客户经理为核心，以惠农支付服务点为抓手，连点成线、连线成面，分层分类推进。
除了县域金融，长沙银行还通过社区下沉，依托社区网格扩张个贷等零售业务。
长沙银行在半年报中披露，其个贷业务主要通过发挥本土银行的优势，坚定以社区化为核心的模式进行营销队伍下沉深耕，拓宽获客途径，并根据不同客户的需求持续提供更具差异化、精准化的各类信贷产品，精准高效满足个人客户的融资需求，个人贷款日均规模同比增长6.44%。
目前，社区下沉已成为长沙银行零售业务的重要阵地。长沙银行表示，将社区网格化经营作为零售业务的基本打法，使社区成为零售业务深耕下沉的落脚点。深度服务网点周边集群市场、街区市场、商业综合体、重点小区，以优质服务打通小区金融“最后一公里”，成为小区居民身边的银行。
新领导谋新局，长沙银行的县域、社区下沉，只是其业务多点开花的缩影，而稳中求进的发展理念，似乎也注定放弃以往的那种高增长模式。
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