来源：镭射财经
小微客群，已成为消金公司线下业务中除优质单位、普通受薪客群之外的一大主力客群，越来越多的消金公司延展客群准入，将个体和小微纳入。
随着行业共识凝聚，小微和个体这类客群画像，也从消金公司幕后走向台前，甚至已有消金公司公开宣称推进小微业务。在中邮消费金融2023年社会责任报告中，中邮消金表示要强化对小微企业主、个体工商户的支持力度。
需要强调的是，消金公司的小微业务，面向的是法人和企业主，贷款属性是针对“大C小B”的消费贷款。以往碍于场景限制、合规疑虑和风控能力，消金公司少有涉足该类客群。
如今消金公司在获客压力和政策导向中，业务已经发生转向，小微贷越来越香。消金公司不再局限于单一的C端客群，将目光瞄向尚存空白的小微法人、股东和个体户群体。目前，在线下有布局的消金公司基本已经实现了商户客群的覆盖。
在消金公司探索小微场景过程中，也有一些机构管理者呼吁，监管应引导有能力、有意愿的消金公司加强对个体户等群体的普惠金融服务，实现多方共赢。虽然制度层面尚未对消金公司清晰引导，但消金公司将C端经验复制到B端场景，已成为小微金融的一个分支和缩影。
入局小微渐成共识
客群准入拓展，小微场景成首选。
目前，消费金融公司的线下业务主要围绕三大类客群开展，优质单位、普通受薪和自雇人士，从授信准入条件可细分为八大行业、高学历、房贷类、社保公积金、营业执照贷、流水贷等客群。
早期，消费金融市场渗透率较低，市场空白尚存，消金公司主要围绕优质单位、白领类客群开展业务，而后优质客群供给饱和，消金公司便调整准入门槛，向普通受薪和自雇人群发力。
相比之下，以个体工商户、小微企业主为代表的自雇群体，存在更大空白空间，是消金公司拓展业务，开辟差异化竞争的一大方向。事实上，无论是老牌机构，还是行业新秀，在线下展业场景中均已触达至小微场景。
中邮消费金融在小微服务层面入局较早，小微客群是其重要的客群之一。在明确加大对小微企业主、个体工商户的支持力度后，中邮消金线上与该群体活跃渠道开展深度合作，线下不断加强客群画像识别和策略匹配，满足该类人群的消费金融需求，填补了传统银行金融服务空白。
从公开的产品大纲线索来看，中邮消费金融线下小微服务面向个体户经营者、公司法人或者股东，经营主体注册需要满一年，经营状态正常，一年内无法人变更。授信依据为银行流水和房产等资产，央行征信报告中的贷款、贷记卡、准贷记卡有任意一个账户当前为逾期，则拒绝。
杭银消金近两年也在不断调整客群准入，从原有的在编在岗优质客群到自雇人士和普通工薪群体，其中持有营业执照的个体和小微商户，成为杭银消金线下的发力重点。加之小微业务经验丰富的新副总周斌负责，杭银消金线下小微客群拓展值得关注。
产品层面，杭银消金的小微业务根据用户资质划分不同授信标准，如营业执照+房产证明，营业执照+烟草证，农资连锁加盟店，农药经营许可证，营业执照满一年的物流商，营业执照满一年的茶商。
中原消金作为线下新秀，小微场景拓展也是动作不断。中原消费金融线下主推大额产品柚卡，客群涵盖小微群体。在展业策略上，中原消费金融采取直销团队的直营模式，所招聘得城市负责人也要求拥有小微信贷业务经验。
小米消金今年线下重点拓展小微商户客群。小米消金的商户贷产品，面向个体法人、企业法人或者占股50%以上股东，要求营业执照满1年，征信不能有当前逾期，客户必须要有房产。审批方式为线上初审，线下到法人的公司走访亲核。
南银法巴消费金融的法人客群，要求本地户口营业执照满一年，外地户口营业执照满两年，农林牧副渔需要满三年。法人名下要有房产，授信条件为流水和季度结息，公司必须真实经营，审批时要上传门头店内环境和库存照片。
兴业消费金融的小微服务包括个体户、法人、企业股东（持股大于10%），要求必须有营业执照且真实经营，经营满一年。授信依据为企业经营流水加个人银行流水，审批过程需要双访，即访问家庭和单位。
谨慎探索是关键
从各家消金公司的小微业务表现来看，虽然布局战略共识一致，但具体探索过程中仍比较谨慎，主要业务表现有以下几个特点：
第一，授信普遍采取营业执照+流水+资产的组合模式，不少消金公司将房产设置为必须项，可见消金公司在布局小微客群时，采取的仍是较为简单的C端消费贷风控策略，用熟悉的模式慢慢向小微新客群渗透。
第二，人工+机审，强调线下人工亲访亲核，甚至采取双访的形式。消金公司在探索小微客群业务中逐渐摸索出一套高效的作业模式，通过直销团队和多元风控组合，提升目标客群渗透率，保障线下资产质量。
第三，业务低调推进，作为线下大额业务的补充，目前多数消金公司还未将小微服务单独产品化，在产品特色、客群定制和服务体验层面，尚存较大改进空间。
与经营性贷款不同，消费金融公司的小微贷属性为消费贷，特指针对小微企业主、股东及个体工商户发放的个人消费贷款。碍于经营范围限制，消费金融公司主要经营C端消费场景，并且小微企业与C端消费者的获客途径、用户画像、风控管理模型存在差异。
因此，审慎开展小微贷业务是大多数消费金融公司必须秉持的原则。例如，消费金融公司推出小微客群产品时，明确指出贷款必须用于消费，但这也根本无法杜绝资金用作经营周转等用途。小微客群的风险不言而喻，在贷前人工展业环节中，操作空间可能更大，并且小微企业主、个体工商户大多为了生产经营筹集资金。
为了确保小微业务拓展稳步推进，一些消金公司借鉴并强化了IPC进件模式，贷前环节通过人工作业实地调研的方式，对客户信用资质和偿债能力深度审核，结合线上数据模型予以交叉校验。这对于开展风控更为复杂的小微业务，真实评估小微客群经营能力、还款稳定性以及贷款用途把控，具有重要意义。
另外，消金公司开展小微业务的政策尚未清晰。招联首席研究员董希淼在接受采访时就表示，普惠金融的主要服务对象之一是小微企业、个体工商户，部分消费金融从业机构也在小微场景上进行积极探索。从小微场景来看，消费金融公司仍存在政策障碍。
尽管小微业务面临诸多难点和痛点，但对于消金公司而言，在整个市场资产端压力和信用风险高企的背景下，小微客群仍然是消金公司增长的一个引擎。
尤其是在编的优质客群营销难度加大，所面临的银行下沉竞争压力剧增，相比之下，自雇客群的错位竞争显现，做起来也没那么卷。
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