来源：镭射财经
增长承压之下，商业银行纷纷押注消费金融、财富管理等零售业务，试图通过零售转型实现优结构、稳息差、拓收入。即便是零售基因较弱的农商行，也选择加入这场转型之战。
江阴银行即是一个缩影。
在5月21日投资者问答中，江苏江阴农村商业银行（以下称“江阴银行”）表示加速推进场景金融、消费金融、财富管理等业务。从江阴银行消金业务表现来看，虽然体量较小，但增速较快，四年间增长了三倍。
事实上，江阴银行对消费金融的布局野心早就显现，此前曾计划申请设立消费金融公司，不过时隔数年仍未有进展。如今江阴银行又将消费金融纳入零售战略转型重点，业务摁下快进键之后有望取得新突破。
在江阴银行发力消费金融之际，消金行业的存量态势增强，商业银行互联网贷款监管趋严，行业环境巨变也为其消金业务扩张带来挑战。
四年增三倍
2023年，江阴银行制定了三年战略发展规划，围绕数字化零售转型和全方位服务转型，加大消费金融业务推进力度。在此之前，江阴银行的消金业务就已有基础并且快速增长。
作为江阴地区网点数量最多、覆盖面最广的金融机构，江阴银行凭借地缘优势支撑对公业务发展，近年以来业绩稳定增长，体量逐步扩大，成为为数不多的上市农商行之一。
财报数据显示，2021年至2023年，江阴银行总资产1531.28亿元、1687.51亿元、1860.3亿元，营业收入33.67亿元、37.8亿元、38.65亿元，归母净利润12.74亿元、16.16亿元、18.88亿元。
业绩持续增长，资产质量也维持较优水平。江阴银行2021年至2023年的不良贷款率分别为1.32%、0.98%、0.98%。尽管不良水平较低，但其关注类贷款占比却在提升，2023年江阴银行关注类贷款余额12.28亿元，同比增加了2.82亿元，占比提升至1.06%。银行业务中，关注类贷款常被看作是不良蓄水池，关注贷款增加或表明一定程度的资产质量隐患。
虽然江阴银行的业务权重为对公业务，个贷占比较小（20%左右），但是个贷中的消金业务增长十分明显。2021-2023，江阴银行个人贷款和垫款规模为214.03亿元、229.78亿元、223.5亿元，个人贷款包括信用卡、住房按揭贷款、经营性贷款、消费贷款四项。
根据江阴银行披露的数据，2020年至2023年消费贷款规模分别为9.01亿元、18.39亿元、30.35亿元、36.28亿元，期间增速为104.11%、65.04%、19.54%。
就消金业务规模而言，江阴银行与上海农商行、东莞农商行、广州农商行等头部农商行存在较大差距，这些头部农商行发力消金业务更早，凭借助贷拉起规模，经验和实力上都优于江阴银行。
虽然能力有限，但江阴银行野心不小。2020年4月，江阴银行董事会决议通过了关于拟设立消费金融公司的议案，彼时江阴银行首次公开表露进军消金领域的决心。而后消金公司未能如愿，江阴银行仍基于网点覆盖优势，在属地范围内开展消金业务。
江阴银行的消费金融产品有金贷通，专为国家机关、事业单位及认定单位的正式在职职工发放；个人消费贷款，向有稳定工作、能恪守信用的自然人发放；家庭快贷，面向展业区域内的家庭发放。
2024年2月，江阴银行发布一则关于“车易贷”汽车分期业务合作采购项目的供应商征集公告，江阴银行将采购包括汽车分期业务咨询、产品设计、风控咨询、渠道管理、系统建设（进件端、数据平台、业务平台）、车辆风险监控，车辆估值、反欺诈等全栈解决方案。
整体上看，江阴银行的消费金融业务还是初级阶段且相对保守，重点围绕代发养老金客群和全市公务员、机关事业单位客群，客群较为优质。未来江阴银行若想扩大消金业务，更广泛的次优客群将是发力重点。
扩张中的挑战
无论是组织架构，还是高管能力，江阴银行扩张消金等零售业务并非无稽之谈。2023年，江阴银行整合普惠金融部职能，下设小企业与个贷中心、信用卡与消贷中心，消费金融组织层级更加突出。
高管方面，江阴银行在2023年管理层大换血，最值得关注的便是引入了外部农商行的零售业务管理者。其中，新任行长倪庆华曾任昆山农村商业银行网络金融部总经理、昆山农村商业银行副行长；新任副行长于干，曾任昆山农村商业银行零售总裁兼个人金融部总经理、零售总裁兼普惠金融事业部总经理。
拥有线上业务经验和个贷业务经验的新管理者加入，让江阴银行零售转型具备更大动能，消金业务的突破也不是全无可能。
当然，作为一家农商行，江阴银行的消金零售基因有限，扩张中除了要面对存量竞争博弈，还要面对相关监管政策的收紧。
首先，拿消金牌照是江阴银行突破业务区域局限的最佳选择，但消金公司管理新规出台后，城商行、农商行拿牌的难度也大幅增加。
消金公司新规要求，金融机构作为主要出资人，具有5年以上消费金融领域的经营经验，资产指标提高到5000亿。城商行中资产规模满足此标准的不过三十家左右，农商行就更少了。
业内人士透露，农商行申设消金公司在监管层面一直未能取得积极态度，不只是江阴银行，此前也有上海农商行、苏农银行等几家准备设立消金公司，但结果要么不了了之，要么遥遥无期。
其次，助贷是地方银行拓展消费金融业务的重要渠道，商业银行互联网贷款监管力度加大后，江阴银行难以通过助贷规模化扩张消费金融业务。
商业银行互联网贷款管理规定中，明确严控地方法人银行跨区域经营，这就大幅度压缩地方法人银行的消费贷业务半径，如果仅依靠助贷平台匹配当地用户，规模十分有限。因此，除了依靠渠道，自营也就成了江阴银行必须要啃下的骨头。
通过江阴银行的战略动作不难发现，线上化、数字化正是其接下来的战略布局重点，目前江阴银行正在筹建科技信息中心，科技信息中心建设是江阴农商银行数字化转型的新起点，也为其自营消费金融业务打基础。
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