来源：沃伦财经
4月23日，陆金所控股（NYSE LU, HKEX 06623）发布《2023年度环境、社会及管治报告》。这也是继2021年首发以来，陆金所控股发布的第四份ESG报告。
正如克里斯托弗·诺兰的电影手法，“平行宇宙”。然而对于现实中的一家上市公司，“第二份财报”的意义显然不是为了天马行空的一个“爽”字。
该报告披露，报告期内，陆控共为684万小微企业主提供贷款服务；消费金融已覆盖全国主要地区，为550万客户提供消金服务。涉农方面，累计服务超31万涉农小微群体。
同一天，陆金所控股还发布2024年第一季度财务报告：一季度税前录得利润4.5亿元；公司在“调结构、优质量”战略部署下，一季度前期风险指标C-M3，已由2023年第四季度的1.2%改善为1%。
0.2%的变化，千钧之重。
当内卷成为商业社会的最新铁律，亚马逊老板杰夫·贝索斯所谓“只相信十年后不变东西”的判断，无疑成了稀缺品。
指标改善的背后，意味着在《推进普惠金融高质量发展的实施意见》政策下，陆金所控股较早布局的业务模式转型，风险拨备带来的财务压力本身，即是应对潜在风险的长期主义举措。
短期承压，虽收益转化存在滞后性，但最终会反映到报表上。也因此，这种在困难时刻基于自身的主动抗风险管理，也真正显示了公司真正敢于穿越周去实现长期主义的信心与确定性。
确定性，体现一家上市公司投资者管理的最好礼物。
国际通行的ESG理念认为，一家企业的价值创造，不应该仅仅关注财务表现，而要从企业在环境、社会和企业治理三方面的表现，综合衡量企业发展的长期可持续性。
作为一个舶来品，ESG在国内近几年才火热起来。但实际上，它与中国最高层去年末强调的科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，灵魂高度吻合。二者，都强调了技术赋能、绿色转型，以及，社会责任的切实履行。
对于企业财务而言，ESG肯定意味着成本上的额外投入，但从长远来看，更具可持续性的商业模式及长效管理举措，显然有助于将资金投入转化为另一种价值投资。
喝一口水，是浪费还是为了走出更远，不同的企业理解并不一致。
很多有心人士已注意到，在2024年的政府工作报告中明确提出了大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、数字金融的概念。而作为中国领先的小微企业主金融服务赋能机构，陆金所控股坚守“金融为民”，以“更有温度的金融、更高效率的金融、更加可靠的金融、更可持续的金融”的“四更金融”站位为支柱的说法与做法，无疑已是提前发力。
“金融+”模式链接更多主体， 更有温度的普惠金融
北上广深之外，数量众多、人口庞大的三线及以下城市，组成了广袤中国的另一面。这片下沉的市场，常常游离在那些头部企业的服务目标之外。但陆金所控股相信，那里，同样藏着中国经济的未来，乃至发展潜力。
与简单的捐赠模式不同，陆金所控股尝试通过产业扶植、经营赋能，核心聚焦当地涉农小微产业、小微企业以及合作社，带动当地发展经济，通过“金融+经营的方式”，推动乡村振兴可持续模发展。其中值得一提的是，"惠农金"项目，是放大农村经济发展的女性带头人、涉农小微企业在乡村振兴中作用的尝试。
来自内蒙古通辽市的科尔沁草原的乌仁和她的姐妹们，即见证并陪伴了陆金所控股偕同平安集团发起的“妈妈的针线活”项目的成长。
鄂温克，原意是“住在大山林中的人们”，即便到了21世纪20年代，这个民族也才堪34.6万人，仅抵得上三个上海陆家嘴街道的户籍人口。而现在，皮质的花蕊，棕毛制的花瓣，精巧的珠线，这些曾经仅是寄托鄂温克草原人民简单信仰希望的小挂件，已为他们带来了真正的实惠和发展。在呼伦贝尔妇女首届“赛罕杯”手工业制品展示大赛上，乌仁与姐妹们研发编制的“太阳花”更是获得大赛“特别奖”。这位手工艺品研发人表示：“姐妹们富裕的愿望达成了，最重要的，是对鄂温克民族文化的传承也被发扬光大。”
2738公里之外，来自贵州遵义辖下湄潭县的单亲母亲杨胜颖，原先耕耘着祖辈传下来的30亩辣椒地，但因家中拮据基本没有盈余。受惠于平安普惠三农服务，她获得100万元资金支持后，得以启动规模化辣椒种植项目，而资金则主要投入于扩大种植面积和相应设备。
自2022年始，陆金所控股联合中国妇女发展基金会启动“惠农金”项目。至今，该项目已连续开展6年。仅截至2022年12月31日，“惠农金” 项目已覆盖十个省份，累计发放免 息惠农金3,560万元，为37位女性创业带头人带动周边农村女性发展作出贡献，并直接扶持超600户困难户，户均增收超1万元。
中国妇女发展基金会秘书长张建岷表示，母亲创业循环金项目得到陆金所控股旗下平安普惠"惠农金"的支持，项目通过帮助农村产业"造血"，不仅给予欠发达地区女性农村合作社带头人、创业带头人资金支持，更在精神上鼓舞她们勇于创业创新，参与经济发展，实现经济自立。
一直以来，陆金所控股将社会责任融入企业发展之中。该公司不仅联合中国妇女发展基金会启动2023年“惠农金”项目，在金融+产业面，陆金所控股还致力于拓宽农民增收致富渠道，通过“产前”赋能新农人、“产中”实现产业造血、“产后”赋能产销进行全流程帮扶，提高当地农户的综合素质及专业技能。
授人以鱼，不如授人以渔。
驻足业务本源，拓展可持续绿色金融
2021年以来，为解决新能源车主二次融资难问题，陆金所控股通过旗下平安普惠融资担保有限公司，推出“车e贷”绿色融资专属优惠方案，通过创新产品设计，以广覆盖、高额度、低利率、快捷体验等特点，积极践行绿色金融，挖掘小微企业主信用潜力，助力普惠金融发展。
对此，齐齐哈尔克东县的“养牛达人”刘先生深有体会。今年，刘先生计划扩大经营并规范化养殖场，按照购买一头8个月左右400斤良种“西门塔尔”牛犊需要1.2万元计算，一年加上玉米秆、青储、豆粕、麦麸这些饲料以及场地、水电、防疫、运输等各项成本开支，一头牛的养殖成本就在2万元左右。
正当一筹莫展时，刘先生刚好在朋友圈看到 “平安普惠车E贷”推广。他看了看自己开了多年的吉普牌自由侠汽车，抱着试一试的心态登陆。结果，“车E贷”额度50万，并且“车E贷”用款三个月后提前结清无违约金。当即：申请全额动用。
公开资料显示，“车e贷”，是平安普惠针对小微企业主“快、频、急”的经营性融资需求特征，联合合作方共同向用户提供的一款综合性融资服务产品，可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的贷款额度。
小微企业因受环境、自身发展、经营模式等多种因素影响，呈现千人千面的特点。相关负责人表示，对于金融消费者来说，只要自己有固定的收入并且有车辆，就可以像刘先生这样办理无抵押“车e贷”。“车e贷”充分利用了互联网时代的便利性，具有线上申请、预获额度、可循环使用、随借随还、额度高、可线上续贷、零费用、无附加等领先优势。
值得关注的是，新“车e贷”在产品设计中战略性地纳入了新能源汽车，还与时俱进进行了扩容，让更多品牌享融资低价，有效解决众多新能源车主融资难问题。
自2021年4月开始，“车e贷”绿色融资专属优惠方案已逐步覆盖到目前13个主要汽车品牌大部分新能源车型。截至2023年第三季度，平安普惠担保已成功为新能源车车主提供优惠借款超10.7亿元。
此外，陆金所控股2023年联合友成企业家乡村发展基金会，针对不同类型人员开展生态保护能力提升培训项目。截至2023年末，该项目实现培养国家公园周边致富带头人、村民、工作人员200余人，打造了5个平安守护者领头雁线下基地。
数字金融，更高效可靠的普惠金融
2024年，是商务部确定的“消费促进年”。 对此，陆金所控股加大金融促进居民消费的力度，一季度消费金融新增贷款同比增长46%。
相比传统金融，数字金融可以有效解决小微融资的“三高”“三无”问题。为提升小微企业信贷体验，陆金所控股特意打造了“行云”等一系列AI服务解决方案。
从2023年始，陆金所控股AI智能贷款解决方案 “行云”已进行了四大升级，包括流程并行、操作简化、系统提速以及UI统一，将借款申请流程断点数量减少50%，申请流程平均耗时降低31%。事实上，被服务者-0.1%秒的舒适感都需要科技金融上的投入。但，付出是值得的。仅报告期内，“行云”已累计服务客户79.6万，累计获得借款约2,181亿元。
在人工智能助力下，如今的陆金所控股已升级为一家信贷赋能机构。当然，其对风险的控制也更加严格更加审慎。
截至2024年3月底，陆金所控股累计服务约2170万客户，赋能的贷款余额达到2702亿元，一季度新增贷款481亿元，通过向更多小微企业与居民消费提供更全面便捷的金融服务，助力中国宏观经济持续复苏。
模式改革短期承压，释放长期可持续价值
近期，中国经济复苏的轨迹已逐步明朗化，而小微经营主体的活力却仍待加强，资产质量管控仍面临挑战。面对新的市场环境，陆金所控股以“优质量、优结构”为方向。从业务面来说，此时的陆金所控股显然正处在转型蜕变的关键时期。
在刚过去的一季度，陆金所控股的前期风险指标C-M3由2023年第四季度的1.2%降至1%，贷款资产质量呈好转迹象。在向100%担保模式转型的过程中，陆金所控股的财务压力其实来自风险管理需求。转型，意味着贷款余额风险承担的增长，自然就需要填充更多资源去满足风险拨备需求，一旦风险敞口扩大，业绩就会出现短期下滑。
但是，风险拨备本身是应对潜在风险的举措，在进行风险拨备后，这部分资金不会成为信贷减值损失。在贷款的整个存续期内，陆金所控股逐步收取费用，便会体现更多利润。
财报显示，随着公司完成向100%担保模式的转型，陆金所控股的take rate（收入率）由2023年第四季度的7%提升至9%，随着公司100%担保模式下的贷款占比提高，收入率有望进一步改善。
4月初，陆金所控股完成对平安壹账通银行的收购，借助陆金所控股凭借金融科技实力拓展国际市场。未来，陆金所控股将凭借虚拟银行牌照打造创新数字化银行服务，以金融科技助力香港普惠金融，服务大湾区实体经济发展。
数据显示，随着四大风险减量改革举措与业务模式改革逐步见效，一季度陆金所控股通过敏捷运营和成本控制，实现总支出同比下降27%。
陆金所控股董事长兼CEO赵容\u0160]表示，战略改革动能的逐步释放，为陆金所控股长期高质量发展奠定了基础。今年企业将继续审慎经营，努力保持向好的发展趋势，稳健推进战略改革。
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