来源：押沙龙yashl
01
这些年，我有个非常明显的感觉，就是以往的经验开始失效了。
最突出的一点就是对未来的判断上。我们这一代经历了中国最快速的发展期，所以脑子里有根深蒂固的“增长”概念，有点像《三体》里说的那种“思想钢印”：工资肯定是越来越高的呀，因为这么多年它一直再涨啊；机会肯定是越来越多的呀，因为这么多年它一直在涌现啊！年轻就该跳槽，越跳工资越高。有钱就该买房子，买到就是赚到。不要担心负债，“无债一身轻”那是小农意识。
就连当年房产中介都有一套固定的说辞：
你想想，以前大家的工资是多少，现在又是多少？每个月的房贷钱是固定的，可是十年后，你工资还会是现在这样吗？
以前大家听了这番话，觉得很有道理，果断地买了。现在中介要是再用这套话术，恐怕买主也会觉得很有道理，然后果断地不买了。为什么会这样？就是时代不同了。
当时，通信革命处于爆发阶段，全球化经济气势如虹。《世界是平的》风靡世界，成了顶级畅销书，也成了那个时代的精神写照。国内的情形就更加明显。积累已久的潜力短时间内爆发出来，财富出现了大规模井喷。下面这张图面就能说明一切：
在这样的大背景下，谁还会害怕那一点点负债呢？十年之后工资不知道涨成什么样了，那点房贷还叫事儿？
现在大家就不会这么考虑问题了。
以前我们渴望变化，因为变化总是意味着变“好”。可现在大家渐渐明白，变化并不一定意味着变“好”，也可能变“坏”。其实放到长时间段来看，这种忧虑才是正常的，而当年那种盲目乐观精神则是不正常的。我们碰巧处在一个罕见的高速膨胀期，长时间积累的力量在短时间内喷发，造成了历史上的例外现象。而我们把这种例外当成了天经地义的事情，所以产生了对未来的种种幻觉。
现在，欢迎来到真实人间。
在真实人间里，经济还会继续增长，但绝不会是当年的速度了。几十年沉淀出的矛盾也会逐渐显现，需要我们一个一个去解决；在真实的人间里，我们的工资可能会减少，我们的投资可能会失败，我们的房产可能会贬职，我们可能会生病，我们的现金流可能会断裂。
真实人间里的生活，每一步都可能步履维艰。
02
原有经验既然失效了，我们对未来的看法就必须做大幅度调整。经济学上有个“损失厌恶”的概念，现在它的力量终于加倍显现出来了。所谓“损失厌恶”，就是人们面对同样数量的收益和损失，损失对人们的冲击力更大。简单地说，就是你赚十万元的喜悦，远远没有你损失十万元的痛苦来得大。
为什么会这样？原因也很简单，我们经受不起损失。一笔意外的收入，也许会让你买点以前舍不得买的奢侈品。可是一笔意外的损失，却可能让你的生活出现真实的危机。
这种本能在时时刻刻教导我们：在冒进之前，向要想好退路；在开拓新的生活之前，先要想好保障现有的生活。以前大家并不太在意这一点，宁愿相信“富贵险中求”。可是随着时代变迁，机会过剩已经变成了风险过剩，生活狠狠地给大家上了一课，这种“损失厌恶”的心理也就加倍膨胀起来。整个社会都在执着地追求安全，避免损失。所谓考公热、编制热，不过是它的折射而已。
不是人心变了，而是时代变了。
以往我们手里的东西很少，对未来的希求却很多。跟当年比起来，如今我们的物质财富其实还是变多。但与此同时，我们对未来的希求却变少了。新时代里，人们真正的需求是什么呢？
我觉得最核心的一个内容就是稳定。
具体来说，就是做好两件事。
第一，遇到意外，有能力扛过去。
第二，未来的生活水平不发生大的下降；
这两个需求非常基本，但真要实现却并不容易。这就意味着我们不能长期失业，投资不能出现大的亏损，家人的状况不能出现问题，自己不能得太费钱的疾病等等…….只要这些环节里的任何一个出现问题，生活就可能被打得四分五裂。碰到艰难挫折，我们自己咬咬牙，能忍，可家庭怎么办呢？
可所有这些环节都不在我们掌控之中。各个行业都有变数，岁数越大职场风险也就越大；投资则时时可能受挫，就连以往大家认为稳赚不亏的房产投资也都风雨飘摇，跟恒大这样的暴雷比起来，北京燕郊那种价格腰斩甚至都不叫事儿了。至于家里老人的养老、孩子的教育，也都是肉眼可见的压力，压在每个中年人的心头。
就像我的一位朋友，就在毫无预兆的情况下被裁掉了。这跟他本人努力不努力毫无关系，整个大部门全端。提前一周通知，没什么好商量的，N+1，直接走人。每个月近2万的房贷，他老婆工资也不高，没了这份工作，家庭经济陡然剧增。好在这两年存了些积蓄，想着把失业当休息，好好找下一份工作，应该可以顺利度过待业期。
但现实却给了他们当头一棒。
本来大环境就不好，人到中年工作更是难找，投出去的简历几乎都石沉大海。原本能从容应对的房贷与车贷，现在重得像压在他身上的五指山，根本喘不过气来。折腾几个月后，他也只能放下身段，接受被腰斩的工资，干着自己以前手下的手下干的活，无论工作环境怎么恶劣也不敢有辞职的念头。
但即便这样，收入还是不够，只能勉强承担家庭的一部分支出，屋漏偏逢连夜雨，前一段他母亲又被查出恶性肿瘤，癌细胞已经扩散。病情危急，手术费就要25万，还没算后续的治疗费。
这么大一笔钱，从哪出？
孩子还要读书，学区房不能卖，小两口只能先卖车，东拼西凑地借钱。曾经听他一脸黯淡地说：“我妈等着钱救命，有时真想不顾一切卖房，但我老婆不同意，说还背着债，孩子以后的路会很难很难......”同为中年人，听到这种话，真挺心酸。
但生活就是如此，成年人面临的考验，远远不止随着年纪上涨而逐渐凸显的职场风险，其中又以疾病和意外带来的冲击最大，足以毁灭一个家庭未来10-20年的安稳生活。
这不是危言耸听，而是赤裸裸的现实。
疾病如果真严重到彻底没有治疗办法，那也只能归诸命运。但也有很多时候情况并非如此。病可以治，但需要钱——很多很多钱，对普通家庭难以承受的钱。那这个时候，这种压力可以摧垮人的心灵。
所以，更让人悲伤的是：有些父母生病，为了不拖累子女，会心甘情愿放弃生命。
03
想起曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？
父母们的回答让人感慨万分：父母永远不会放弃孩子的。
可反之，如果是父母自己生病了呢？他们会给自己治病花钱多少？
治疗费不够，有的父母直言：“那我就不治了，反正早晚得走。”
很无奈，也很心酸。
这样的选择是让人备受煎熬的，将我们放到那个环境里，我们又能给出什么样的答案呢？
“甭管多少钱，都会去花。” 如果我们都能轻轻松松说出这句话，该有多好啊。这个节目并没有介绍每个受访者的社会背景，但是我相信：能给出这个答案的人，背后一定有支撑他的强大力量。
然而现实却是大部分的普通家庭，都难以承受一场大病带来的打击，不管是自己，孩子还是父母。
这些年，我也是一步步从零开始摸爬滚打，到现在有着稳定的收入和这个公号。这期间经历过太多，也听到过不少悲剧，因此常劝过身边人一定要以此为戒。
但很多人都抱着侥幸心理，觉得别人发生的坏事永远不会降临在自己头上。
但请你认真思考一下，万一呢？
若哪天不幸降临，你该怎么办？
你的存款是否能给父母或孩子最好的治疗？用最好的药？
存款不够的话要卖房吗？动了以后一家老小住哪？
又或者父母亲戚能帮得上忙吗？要用父母辛苦一辈存下的养老金吗？
还是拉下脸来求朋友借钱？找谁借？能借到多少？
......
很多和我一样，现在是家庭收入的主要来源，风险集中在自己身上。
说实话，这样的灵魂拷问值得每一个人深思。
因为意外发生从没有先兆，更无迹可寻。
若是无所谓的心态，无异于被动等待命运发牌，好坏没有选择。
一旦坏事降临，只能被狠扒一层皮，甚至被无情踹下时代的舞台。
在过去我也总是一而再，再而三地提醒大家，一定要重视生活风险，尽早做好托底保障，防止现金流变成负数。
最简单的方式，就是花点时间和一点现金流，做一次全方面的风险管控，相当于为自己的家庭铺上一层厚厚的安全气垫。
即使再不走运，至少也能托底，不会一夜回到解放前。
就像看病来说，即使你来自普通家庭，只要你有专业性规划，完全可以理直气壮地说一句：“甭管多少钱，都会去花。”
——因为花的每一分钱，都不需要来自你的口袋。
这是胡言乱语吗？当然不是。我来给大家算一笔细账，就拿80万元的治疗费用来计算吧，下面就是看病不花一分钱”的配置思路：
支出项：
大病治疗费用：约80万
病后家庭收入损失：50万/年*2=100万
收入项：
社保报销：15万（平均）
商保赔付：165万（医疗险+重疾险）
假设一场大病花费80万，经过医保报销和医疗重疾险赔付后，没花一分钱。
剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，生场病也没影响全家人正常生活。
如果你不了解，这些对你来说就是知识黑洞。
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意外失业后如何维持原有生活？
孩子教育费用怎么提前储蓄减轻压力？
自己未来养老究竟需要多少成本？
家人生病怎么做到不花一分钱？
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