征信破解企业融资难题“深圳方案”：归集核心数据近7亿条 实现380多万商事主体全覆盖

　　南方财经全媒体 见习记者欧雪 深圳报道  去年末以来，多地省级征信平台衔枚疾进。各地人民银行分支机构陆续公告了甘肃征信、深圳征信、上海联合征信、四川征信等企业征信机构。

　　征信是破解中小企业融资信息不对称难题的重要抓手，通过地方征信平台建设，激活沉睡在政府部门和公共事业单位的涉企信用数据，实现涉企信用信息依法归集共享，是金融支持中小微企业、服务实体经济发展的重要举措。

　　企业融资信息不对称难题，深圳地方征信平台正在探索一套行之有效的“深圳方案”。

　　今年1月，深圳征信服务有限公司完成企业征信机构备案对外正式运行至今，已完成37个政府部门和公共事业单位6.94亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳380多万活跃商事主体全覆盖。

　　地方征信平台破解融资难题

　　谈及融资需求，“我们是一家主营芯片分销的公司，也是一家国高企业。因为上下游的账期差异，公司对资金有比较大的需求。”深圳亿思腾达集成股份有限公司的张昱华说，之前她所在的公司在申请贷款时，主要遇到的问题主要有：贷款需要一定的抵质押；申请流程不方便，需要线下提交资料；用款期限不够灵活，很难随借随还。

　　不过，亿思腾达在微众银行申请到了600万的科创贷，从申请到获批只花了几秒钟。原因是，微众银行使用了深圳征信服务平台提供的企业数据，助力银行快速核实企业高新资质等信息。

　　另一家深圳企业——深圳市永昌行供应链有限公司也有类似的经历。永昌行的钟小姐表示，该公司申请招企贷主要用于临时周转。目前国内茶饮行业发展迅速，客户的采购量逐年增长，尤其是在周末、节假日等消费高峰时段，客户下单量会出现临时性暴增。因此会产生短时的资金缺口需求。

　　“这真正的实现了将企业信用价值转化为信贷价值。”钟小姐说，招行为她所在的公司纯线上完成了授信审批，据介绍主要是综合了公司的征信数据、纳税数据、工商数据，同时还参考了公司的用水用电信息，按照银行的授信模型，纯线上核定了186万的纯信用贷额度。

　　这些“秒批”“纯信用”的背后，是刚刚对外运行仅4个月的深圳地方征信平台。今年1月，在中国人民银行总行和深圳市委市政府大力支持下，深圳地方征信平台的建设和运维主体——深圳征信服务有限公司完成企业征信机构备案，对外正式运行。

　　短短4个月，深圳地方征信平台完成37个政府部门和公共事业单位6.94亿条涉企信用数据的归集，实现深圳380多万活跃商事主体全覆盖，与全市48家商业银行完成技术和业务对接，累计服务中小微企业近2万家，促成企业获得融资53.78亿元。

　　作为金融基础设施，征信平台对促进改善地方融资环境、优化地方营商环境具有积极作用。但地方平台建设是一项系统性工作，基础工作量大、统筹协调难、信息权属复杂、数据处理专业性强，需要推动投入大量人力、物力、财力资源。

　　我国在央行征信系统之外，还设立了两家市场化个人征信机构，备案了130多家企业征信机构。设立地方征信平台的意义何在？

　　为了解决这个问题，监管机构曾进行了一次规模不小的调研。记者了解到，为了解中小微企业对地方征信平台的功能需求，深圳人行此前对辖内全部银行组织了多轮全面的需求调研，银行普遍希望地方征信平台可联通各个政府部门，向其提供一键查询、批量反馈功能。一个政府部门与多家金融机构对接，安全合规管理成本也大。

　　也即，地方征信平台在其间可有效降低数据源单位管理成本。另外根据银行需求，提供一站式数据服务，减少银行与数据源的多头对接，降低了银行数据使用成本。

　　目前，深圳地方征信平台已完成与深圳市48家合作银行的业务对接，累计推出8款征信产品，面向中小微企业融资普遍需求推出企业征信报告基础版、企业征信报告专业版、企业全息画像、企业信息统计报告、企业经营关注报告等5款通用型产品，根据合作银行的定制化需求推出环保信用评价、高新企业核查、企业人员规模分析等3款定制化产品。

　　深圳市监局表示，未来平台将充分发挥公益属性，秉承服务实体经济发展的宗旨，进一步发挥信用信息对中小微企业融资的支持作用，解决融资渠道不畅通、贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题。

　　从贷前到贷后全方位对接小微企业融资

　　解决中小微企业融资难题，数据是基础。各家银行对其使用场景不一，覆盖贷前至贷后各个环节。

　　首先是降低了银行开展风控模型的成本。“征信平台提供的政务数据覆盖面广，包含社保、公积金、电力等特色的数据，通过政务数据的全面整合，节省了银行对接不同渠道的成本。”中国银行深圳分行普惠金融事业部主任级高级经理张明说，利用征信平台数量和维度丰富的数据，银行可以搭建面向特定客群的风控模型、完善产品体系，这是银行自己做不到的。

　　交通银行深圳分行普惠金融部徐宏庆表示，该行在普惠授信的审查审批环节开始试用征信报告，辅助开展审查决策，重点使用的数据包括：企业近24个月的社保缴费人数变化趋势图，企业用水、用气数据，企业的政府补贴获取数据、工商信息频繁变动预警数据等。与目前的其他尽调信息进行交叉验证，从侧面分析企业基本情况，提高贷前核查的准确性。

　　此外，对于地方征信数据的使用，“风控控制方面，我们发现征信平台数据非常适用于贷后检查，比如用水用电、社保人数等数据如果变化较大，则企业经营可能出现异常情况。”招商银行深圳分行风险管理部总经理李峤表示，征信平台的线上化、准实时数据支持，可以将这些数据运用于智能化贷后检查，减少客户经理工作量，有效提供风控能力水平和效率。目前我们正在推进征信平台数据接口对接和自动查询功能，覆盖所有授信业务，实现智能贷后检查。

　　深圳农商银行信贷管理部负责人江森林表示，通过调用、融合深圳征信提供的工商、社保和企业缴税等信息，提升了贷款审批的智能化水平和效率。在客户识别方面，通过调用深圳征信服务平台数据，运用于业务营销和风险预警等环节，如通过对企业社保人数信息的运用，实现对企业精准划型。

　　其背后是地方征信平台的底层逻辑的不同。记者了解到，对于数据归集共享问题，深圳地方征信平台作为企业征信机构，将发力重点放在“替代数据”上。

　　长期以来，中小微企业中的大部分都是缺乏甚至没有信贷类征信信息的“征信准白户”，或者是完全的“征信白户”，“替代数据”能够在很大程度上缓解中小微企业融资中的征信难题。中小微企业注册在地方、经营在地方、融资在地方、信息也在地方，地方政府部门和公共事业单位掌握的涉企信用数据是重要的“替代数据”，可以有效填补信贷类征信信息空白。之前，银行由于缺乏中小微企业数据，不能贷、不敢贷，逐个向数据源单位寻求支持，搜寻成本较高，对接效率较低。

　　将散落在各部门之间的碎片化数据归集共享汇总在一起只是第一步，下一步则是进一步清洗、加工，以符合金融机构要求的产品形态稳定输出，这需要专业的征信公司。

　　实际上，地方征信平台统一对接各数据源单位，可以显著提升工作效率；中小微企业也有意愿授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供由各政务部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，可以为其首次融资、信用融资提供增信支持，提升其获贷率；银行通过地方征信平台获取更多维度数据，用于对中小微企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更加敢贷、愿贷。

　　深圳征信服务有限公司常务副总经理刘振表示，平台致力于归集共享散落在地方政府部门和公共事业单位涉企信用数据，打破涉企政务数据“数据孤岛”，全面、精准刻画中小微企业画像，为金融机构服务中小微企业首次融资、信用融资提供决策支持，助力解决普惠金融业务“给谁贷、贷多少、利率高低”问题。 

　　将探索跨区域信用信息合作

　　实际上，由于数据分散在不同机构，打通数据的第一关是统筹协调。据悉，在深圳地方征信平台的建设过程中，市长将其作为一把手工程亲自抓，成立了由常务副市长任组长、分管副市长和地方人行行长任副组长的地方征信平台建设工作领导小组，统筹协调地方征信平台建设。

　　据悉，深圳地方征信平台归集政务、地方金融等涉企核心数据近7亿条。

　　“从做研究的角度来讲，地方小贷、保理这些数据是非常重要的，对金融机构去做金融决策来说也同样重要。”国家金融与发展实验室副主任曾刚向记者表示，以前的征信体系不涵盖这些数据，这些实际上不是政府部门的数据，更不是简单的政务数据的整合。政务数据以外的仍然是市场化主体的，之前就缺乏这部分数据的归集机制。

　　据悉，在全面归集地方政府部门、公共事业单位和地方金融组织掌握的涉企信用数据的过程中，深圳征信服务有限公司同步开展数据治理，结合银行使用中发现的问题，汇总形成清单后反馈至数据管理部门；数据管理部门督导相关数据源单位查找原因并予以解决问题，已形成常态化数据管理机制。

　　对于地方征信平台的下一步发展方向，刘振表示，深圳地方征信平台将加强与地方政府部门、公用事业单位、金融机构和外部数据源单位的合作，实现核心政务数据、地方金融数据、商业数据的全量归集与共享。

　　此外，依托平台来联合各方打造一批实用、好用的征信产品和服务矩阵，通过数据价值赋能金融机构，提升对中小微企业金融服务的覆盖率、可得性、满意度。创新小微融资服务模式，着力构建面向全市商事主体，覆盖企业全生命周期，以数据和规则为驱动力的融资服务能力底座，引导全量金融产品精准服务企业。

　　他表示，将探索跨区域信用信息合作，积极配合珠三角征信链建设，探索接入长三角、京津冀征信链，实现区域内、跨区域以及全国征信信息的互联互通。

　　（作者：欧雪 编辑：辛继召）

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责任编辑：王翔