周桐宇：数字滴灌解决小微企业融资难问题

　　本报记者 王柯瑾 北京报道

　　2019年1月21日，习近平总书记在省部级主要领导干部“坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班”上再次强调“要切实解决中小微企业融资难融资贵问题”。

　　3月2日，《中国经营报》记者了解到，在即将召开的全国政协十三届二次会议上，全国政协委员、上海市工商联副主席周桐宇，将会把视角聚焦到利用“数字滴灌”解决小微企业融资难的问题上。

　　周桐宇认为，近两年，小微企业融资难问题获得一定程度缓解，但大多数信贷需求在100万元以下的小微企业没有被满足。传统银行在服务占总量20%左右的头部中小企业方面有其优势，但在触达体量更小、代表我国经济“毛细血管”的小微企业方面，力有不逮。

　　对于此种形势，周桐宇指出当下解决小微企业“融资难”过程中存在的问题：

　　第一，小微企业信用数据缺失，金融机构难以完成有效的风控和授信。绝大部分小微企业由于缺乏不动产抵押物，且没有可信的数据化记录，小微企业运营成本、生意流水和客群消费类型等，都难以被金融机构获知和核证，导致金融机构往往无法对其融资风险做出有效判断。来自央行的统计数字显示，2018年3月金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点。

　　第二，传统信贷模式在服务小微企业时可持续性差。银行向小微企业贷款的传统模式以线下风控、线下放贷为主，该模式决定其触达更多小微企业难且动力不足。传统银行完成一家小微企业授信的成本数百元至数千元不等，时间周期需要一个月甚至数月；人工成本方面，一位传统银行客户经理每年仅能管理（包括贷前和贷后）10至20家小微企业。

　　第三，小微企业融资面临“两多两难”问题，即“小微企业多、融资难，社会资本多、投资难”。民间资本有较大意愿成为小微企业融资的“辅助渠道”，但却面临“投资无门”。近年来，一些民营银行和互联网小贷公司利用数字技术开展线上风控，通过高频的移动支付收付款数据等多维度动态数据生成风控结果，替代传统线下风控，并据此进行线上放贷。该互联网贷款模式初步解决了小微企业融资的触达、成本、风险等难题，给民间资本参与小微融资趟出一条新路。2018年，部分有资质民营银行和小贷公司还与传统金融机构深度合作，创新出联合放贷模式。但由于我国融资、放贷中的一些不合时宜的监管限制，导致上述模式作用有限。

　　所谓“数字滴灌”，周桐宇表示，与服务大企业为主的人工授信服务不同，是运用大数据、人工智能等数字技术，形成对小微企业的数字刻画，为其提供精准授信服务。关于近年来我国一些金融机构和金融科技企业探索运用“数字滴灌”服务小微企业融资需求，周桐宇认为此模式应该得到更多鼓励和推广。

　　进而，周桐宇提出鼓励运用“数字滴灌”解决小微企业“融资难”的几点想法：

　　第一，对小微企业进行数字化改造，推动多方数据共享。无论线上还是线下，小微企业获贷的前提是有可信赖的风控数据。一是鼓励小微企业实行生产和经营数字化，包括使用移动支付等，以此积累数据；二是推动工商、税务、司法、公用事业等公共数据向金融机构开放，增加小微企业数据的维度和准确度；三是支持贷款机构之间数据互通，联合进行风险研判和动态更新，减少和避免多头借贷、以贷养贷等情况的出现。

　　第二，推进传统银行与金融科技公司合作，以联合贷款等方式实现优势互补。根据主要贷款机构的初步合并估算，截至2018年10月，我国面向小微企业的互联网联合贷款超过2000亿元，共服务超过200万个小微经营者。由此可见，商业银行和金融科技机构利用各自资金、科技能力等优势进行合作，走联合贷款的创新之路是发挥和扩大服务小微“数字滴灌”模式的有效途径。在防范风险，加强商业银行独立风控同时：一是建议不对联合贷款的贷款额度和出资比例做一刀切式限制，保留市场主体自主决定的空间；二是建议顺应互联网贷款跨地域的特点，不对联合贷款进行地域限制；三是建议出台具体规定进一步防范互联网贷款风险，明确联合贷款准入门槛和业务操作流程，规范合作分工机制。

　　第三，发挥民营银行和小贷公司作用，增加其融资途径，给予合理杠杆率。为了鼓励更多的民营资本参与，与商业银行一起形成小微企业融资“几家抬”的良好局面，一是建议适度放松民营银行发起设立和参股限制；二是建议拓宽服务小微机构的贷款机构融资渠道，适度放开小贷公司等放贷机构杠杆率限制，明确小贷公司金融机构定位，允许这些机构通过进入银行间市场、进入银登市场等方式发行债券和资产证券化产品获得融资，提升其服务小微企业的能力和规模。

　　（编辑：郝成 校对：颜京宁）

责任编辑：陈鑫