王海实名举报“美团吃利差70亿”只有1000奖励？

　　王海实名举报“美团吃利差70亿”只有1000奖励？王兴千亿金

　　来源：时间财经

　　职业打假人王海

　　职业打假人王海的一次举报，美团金融业务再次浮出水面。

　　11月20日，职业打假人王海称，美团放着旗下拥有支付牌照的钱袋宝不用，转而通过关联公司进行代收业务，涉嫌逃避监管以便于挪用资金或赚取利差。他推算，可能被挪用或用于吃利差的资金高达将近70亿元。

　　针对王海的举报，美团方面第一时间向时间财经回复称，此前已与有关部门按照要求制定合规改进方案，并按计划持续推动方案实施。但对这一回复，王海不依不挠。微博上再度抨击称美团“涉嫌通过不整改或者拖延整改方式，利用长时间占用商户的资金来牟利”。

　　王海的举报令外界聚焦美团的金融业务。互联网巨头之中，相比BAT和京东在金融业务上的大动作，低调的美团遭遇了更多质疑。这已经是美团金融业务第三次遭到举报，也是第二次因备付金问题被举报。

　　事实上，美团整体营收中，金融业务占比较小，财报数据中甚至都未列明。但因为美团聚焦刚需、高频的消费场景，金融业务上的发展极具想象空间。上市之初，即有媒体报道，美团手握多张金融牌照，金融业务由联合创始人兼高级副总裁穆荣均亲自负责，从自营到中介通吃，野心十足。

　　金融学博士韩晓宇告诉时间财经，从2016年的“无牌经营”开始，到2017年的“代收代付违规”，再到如今“涉嫌挪用、吃利差”，美团支付频遭举报，问题背后是可能是违法成本太低而收益巨大，导致其非法挪用或占用客户备付金。

　　前两次举报中，第一次以美团巨资收购支付牌照告终，第二次监管责令整改，美团金融业务越发低调。本次举报尚未见监管部门表态，结局如何尚未可知。

　　最新消息，11月21日美团下属的小贷公司发行首单生意贷资产支持专项计划（ABS）5亿元。美团点评称，募集资金将用于持续为小微商户提供低成本贷款资金。

　　11月22日美团发布财报，2018第三季度营收191亿元人民币，同比增长97.2%；经调整亏损净额24.64亿元人民币，同比扩大157.92%。11月23日开盘后股价暴跌，截至上午10点股价为54.6港元，跌10.57%。

　　千亿野心

　　2015年互联网金融风口浪尖中，美团曾在一条招聘信息中表露“有信心打造一个千亿资产规模的金融事业”。此后的公开报道中，这句话常被用来形容“王兴的金融野心”。

　　美团金融最早引起大众关注是在2016年。未取得金融牌照的情况下，美团上线自营支付业务美团钱包。旋即有热心人士举报，同年8月，美团点评收购钱袋宝，获得第三方支付牌照。

　　接下来美团通过旗下公司，陆续拿下另外3张牌照：2016年11月，获得小贷牌照，注册成立了重庆三快小额贷款有限公司；2016年12月，旗下公司吉林三快科技有限公司认购吉林亿联银行总股本28.5%，获得银行牌照；2018年2月24日，保监会批复重庆金诚互诺保险经纪有限公司的保险中介机构牌照，美团为其控股股东。

　　时间财经留意到，更早的2015年，王兴和穆荣均还成立了深圳三快商业保理有限公司，但在2018年美团提交招股书前夕，两人退出股东行列，穆荣均仍未该公司法人。

　　搜集入场券的同时，金融生意随即展开。2016年美团小贷上线，针对美团点评合作商户提供贷款服务，分为额度在5万以内的极速贷和额度最高50万元的经营贷。据彼时公开报道，美团小贷并不是纯自营业务，而是同时对接网商银行（后暂停）、新网银行等合作机构。

　　针对消费者的“借钱”业务则在2017年6月最早上线，曾以互金平台常见的免利息借款的优惠进行推广，美团App仅作为入口，资金方为招联消费金融。同年10月，自营的小额信贷服务美团生活费上线。彼时亦有媒体发现，美团还内测上线了一款名为“亿联易贷”的借款产品，资金提供方系美团持股28.5%的亿联银行。

　　在招股书及财报中，关于金融业务的部分几近“隐身”美团招股书仅披露部分应收贷款数据。截至2018年4月30日，美团的小贷业务应收贷款为20.92亿元，其中，商家端应收贷款总额约14亿元，用户端约7亿元。吉林三快及重庆金诚互诺保险经纪两家公司名称及相关业务，只字未提。

　　11月22日盘后披露的美团最新季报中，金融业务仍旧保持“隐身”，数据方面只字未提。

　　金融难做

　　招股书及财报中对金融业务的“隐身”处理，曾有投行业人士对媒体分析，原因可能来自美团上市之际，互联网金融正在经历监管和整治，相关业务颇为敏感，“放在两年前可能还是加分项，眼下则会招致市场和资本更严格的考量，还不如低调处理。”

　　抛开顺利上市的影响，金融生意本身也不好做。美团金融业务上线伊始，即和涉嫌违规、频遭举报相伴。

　　2015年美团推广银行卡支付，用户将银行卡绑定至美团钱包后，可直接通过美团进行订单支付。随即迎来第一次举报，美团最初回应是该举报混淆概念，美团支付平台并未对美团以外的第三方提供支付结算业务，但仍被央行叫停。

　　这次举报以美团全资收购钱袋宝告终，根据招股书披露，收购耗资高达13亿元。相比几年前京东收购网银在线的数千万，美团为获得支付牌照代价高昂。业内人士分析，这与央行暂停发放第三方支付牌照有关。

　　好景不长。2017年底，美团再次遭举报，举报人北京裕仁律师事务所称，用户通过美团本应支付给商家的款项由美团点评及其关联公司截取，在沉淀一段时间后支付给商家，相当于把给商户的备付金和自己的资金混同，存在巨大的金融风险。美团官方回应称，公司在2016年9月已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购，并遵循合法合规经营的原则，致力于建设更加规范的系统。

　　举报人则强调，美团利用和钱袋宝在法律上的关系，规避和混淆在金融意义上的支付资质问题。在实际业务中，美团仍然使用美团、大众点评等主体名义从事支付业务，而这些主体并没有取得支付业务许可证。事情的结局是，央行下属的中国支付清算协会认定美团“代收付款”业务不符合规定，责令整改，对举报人进行了1000元的奖励。

　　王海的举报则与第二次的情况如出一辙。金融学博士韩晓宇向时间财经介绍，消费者向向平台付款后，在平台与商家结算会有一个周期，周期内该笔资金属于备付金。美团涉及的挪用或占用客户备付金问题，曾经在行业可谓是普遍现象。公开信息显示，目前全行业备付金规模万亿左右，支付宝和财付通占据九成。

　　中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含告诉时间财经，备付金一直是监管部门对第三方支付平台的检查重点，目前央行对备付金的使用有明确规定，从行业来看违规使用基本已经被杜绝。

　　今年6月29日，央行宣布备付金新规，7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到明年1月14日实现100%集中交存。届时美团金融面临的举报困扰或得以缓解。

　　在金融严监管的环境下，互联网企业的金融业务纷纷向实体转身。蚂蚁金服由支付及消费金融心转向技术服务，京东金融改名京东数科布局产业数字化，百度金融拆分出度小满“不谋求全牌照”。监管的天花板之下，美团金融或许还会继续低调下去。（时间财经 李拜天）

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责任编辑：陈合群