本报记者 卫炜报道

　　 8月13日，中国银监会宣布，正式发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。

　　 对于消费金融是否能够被消费者所接受，危机之下是否存在风险，以及应如何规避风险等问题，本报记者就此采访了相关专家，请他们提出了自己的观点。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“门槛”高低仍须辩证

　　从西方国家消费金融公司设立的经验来看，消费金融有很大的风险。从这个角度来看，消费金融公司的准入门槛应该设立得比较高。因为大的金融机构有利于控制风险，同样的，采取在大城市试点也是出于风险调控的目的。因为相对来说，大城市的金融环境更好，个人的信用状况也更好。

　　 然而消费金融公司建立的目的是为了促进国内消费需求增长，以进一步促进实体经济的发展。从我国消费者的消费习惯来看，乐于采取信贷方式的消费者也在逐渐增加。

　　 从这个角度来看，消费金融公司的设立应予以低门槛。而这点也可从5月份“征询意见稿”所设定的消费金融公司出资人的条件与现在的变化中可以看出——由资产总额不低于800亿元人民币，适度放宽为最近1年年末总资产不低于600亿元人民币。出资人条件被适度放宽。

　　 要规避风险，除了控制规模之外，更需要这些消费金融公司本身具有一套个人信用甄别评价体系。并根据其业务特点，形成一套有效的风险操控系统，以起到规避风险的作用。

　　中国社科院小额信贷研究室主任孙同全：将风险控制在贷款之前

　　 政府出台这个政策的目的在于刺激消费。而中国消费者的“量入为出”也可以被划分为两种模式：一种是“量”现实收入——就是挣多少钱花多少钱；另一种则包括了预期收入——将来挣的钱被包括在“量”的“入”之内。

　　 而消费金融公司，甚至包括银行在内，想要规避贷款风险，一定要把风险控制在贷款之前。

　　 消费贷款在我国已经实施很久了，所面对的客户主要包括三类：高收入白领、收入稳定的群体、处于职业生涯上升期的年轻人。这三类人信用记录大多很好，不会在未来的还款过程中存在风险，并对银行造成威胁。

　　 至于说到规避风险，最主要的是要建立起一个完善的社会信用体系，掌握个人的一切资料，进行风险评估，将风险控制在贷款之前。对于有不良信用记录的人，要拒绝或者控制其贷款数量；而对于拥有良好信用记录的人，则可以放宽其贷款限额、给予优惠。只有严格挑选借贷者，才能避免坏账的出现。目前，一部分地区已经在着手建立这种体系了。

　　中国银行全球金融市场部高级分析师、研究员谭雅玲：金融环境仍旧平稳

　　 对于消费金融公司是否也会使中国产生次贷危机，这种担心目前来看还有些杞人忧天。国家此次提出建立消费金融公司，首先是要改变在金融风暴的环境下，我国消费积弱的局面，从而刺激消费。

　　 我们的金融市场与美国并不在一个层级上：我们缺乏一个丰富的投资收益市场。我国人均GDP世界排名第129名，而美国排名第6。在我国，大部分人的收入仍依靠工资收入，而美国则主要靠投资收益。这是不能混为一谈的。

　　 至于消费者能否接受，我想这一方面与贷款模式和收入有很大关系，另一方面也与年龄段直接相关。在这点上，接受阶层和程度确实存在差别。可能五六十年代的人还守着传统的消费观念，而现在的80后、90后则会对这种消费模式很热衷。

　　 但是基于年轻人的财富实力和综合实力，监管条例的严谨与风险提示、控制还是很必要的。这一方面保护了消费者的利益，另一方面也使得我国的金融大环境能够平稳有序。