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本报记者 涂远
合作金融机构较少风险分散机制缺失
破解难题
逐利的资本，正疯狂地挤进了一个高风险低收益的行业———担保业。中国人民银行统计结果显示，2002年，国内有担保机构848家；2004年，变成了3000多家，平均每年翻一番。
在经济相对落后的江西，融资难更是制约中小企业成长的最大瓶颈，于是，担保业便随着江西省中小企业的成长而成长。据有关部门提供的数据显示，江西的担保机构以年均100%的速度增长，截止2003年11月底，该省共有担保机构100余家。
担保业务可以分为融资担保、合同担保、金融衍生产品担保和其它非合同担保等。目前国内的专业性担保公司，绝大多数从事的都是融资担保业务，即为本身资质不够从银行直接获得贷款的法人或个人提供担保，提升其信用级别，使得他们能够获得商业银行的贷款。担保公司则从其中收取担保费用。
近年来，身处中部的江西经济发展迅猛，加之国企改革提速，一大批效益极好的中小企业迅速崛起，但同时发展资金短缺却制约着它们的快速成长。以中小企业为主要服务对象的担保公司，其快速发展无疑对促进当地经济增长、增加劳动就业等起着“催化剂的作用。正因如此，推动担保机构的快速发展亦成为各地政府的一项重要工作，为此政府甚至掏出财政资金直接出资。据悉，江西省内完全由政府出资设立的担保机构达31家，由政府相关部门出资的则占据了大半。在该省南昌市，市政府扶持担保机构发展的政策之一即为：市区内成立的担保公司由市政府帮助解决20%的注册资金。而2003年下半年房地产信贷的紧缩，更使市场对担保公司的需求急剧膨胀。南昌市现有的12家担保机构中，有10家是在近年成立的。南昌市的计划是，力争尽快使每个郊区县都有一个自己的担保机构。
担保业的出现，确实有效地缓解了江西省中小企业贷款难的问题。据介绍，到2003年底，江西省担保机构累计担保笔数19131笔，累计担保总额91.26亿元。2003年末，在保企业户数2012户，担保责任余额38.16亿元。单笔担保最高额3000万元，有力地促进了当地经济的快速健康发展。
暗藏隐患
然而正如任何事物的发展都有其两面性一样，担保公司的发展亦不会一帆风顺。有关专家正告记者，迅猛发展的担保公司存在不少隐患，必须引起有关决策部门的高度重视。
他指出，从与担保机构协作的金融机构来说，不仅存在合作机构较少的问题，同时还不共同分担风险。在江西，除个别国有商业银行愿与市一级的大的担保公司合作外，几乎不与规模较小的担保公司及县一级的担保机构协作，绝大多数担保机构只能与部分中小非国有金融机构或信用社协作，许多金额较大的贷款需求难以通过担保机构服务得到解决。同时，与担保机构协作的金融机构，大部分不分担风险，即使有，也只承担20%的风险。风险联动机制的缺失，限制了担保机构的担保积极性和自身的快速发展。
此外，从担保机构本身来说，担保机构弱小，资金未得到充分利用。在江西省，截至2004年11月底，担保公司的资本总额为10亿元左右，平均每家约1000万元。由于规模小，担保贷款能力有限。
弱小的担保机构，担保对象多为小型企业，而小企业财务管理相对不够规范，财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多，增加了融资担保的潜在风险，直接影响到担保机构的担保积极性。2003年，南昌市担保业的资金放大倍数仅为3.2倍，远未达到国际上应有的5～10倍的放大倍数，而在日本等国家，担保机构的放大倍数可达到20倍甚至更高。
另外，担保机构中还存在违规操作现象严重的问题。如房产信贷是担保公司最大额的业务，目前市场上很多不规范房屋贷款中介，就是打着担保公司的名号进行一些违法操作。据了解，有的地区，80%的担保公司不再以“担保为主业，而以直接投资、股票收益等作主要收入来源，一些担保机构甚至就直接放贷。
监管缺失
有关人士指出：如此庞大的一个行业群体，目前却处于“没有任何法律明确认可的监管部门监管的状态下。担保市场到底有多少从业人员？有多少担保机构？从业人员素质如何？现在都找不到答案。据介绍，在美国，担保业的分类泾渭分明：一类联邦小企业局出资设立，专为弱势群体和小企业提供担保；一类为商业性担保机构，规模大、业务量大，主要集中在工程担保和企业发展担保等领域。
而国内的担保机构即承担政策性义务，又追逐商业利益。也正是由于这种游离，在政策支持上平均用力，又往往支持不足，江西省的相关人士如是说。谁来保证担保业的健康发展？从事担保业研究的专家认为：“首先要明确的就是定位问题，即实行政策性担保机构与商业性担保机构的分离。
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