银行的规模经济非常重要，还有必要办些小银行吗？

　　有些人质疑说：规模经济是商业银行竞争力的基础。由于国有银行已经牢固地确立了在金融领域中的垄断地位，恐怕民营银行在中国很难长大。

　　这种说法貌舍己为人有理，但只要仔细推敲一下，就不攻自破。假若银行的规模效益 果真那么重要的话，为什么国有银行拥有如此强大的网络却还是没有办好？国有银行的毛病早已众所周知，但就是改不了。显然，国有银行的经济规模并不能保证自身正常运行。

　　银行规模大固然有其优势，但是规模经济并不能决定一切。日本的银行规模够大了吧，可是，日本银行坏帐累累，危机重重，把日本经济拖得半死不活。

　　美国的花旗银行、大通银行等巨无霸，规模不可谓不大，但是，在美国这样竞争非常激烈的金融市场上照样有中小银行的用武之地。美国在1998年6月底大约90%是资产少于五亿美元的小银行，在1999年中小银行占了其总数的94%。

　　对于那些规模巨大的融资项目，大银行当然具有绝对的优势。但是在金融业务中还有许多其他的客户群和许多不同类别的金融服务项目。只要有健全的管理制度和良好的信用，中小银行仍然有广阔的生存空间。

　　何况，世界总在不断地发展变化。今天的中小银行，没准在若干年后会变成具有相当规模的大银行。

　　在未来的国际竞争中规模很小的民营银行能起什么作用？

　　如果能够继续维持国有银行的垄断格局，哪怕国有银行的服务质量再差，老百姓没有其他选择，只能依靠国有银行。可是，一旦外资银行进入中国，就会立刻打破国有银行的垄断局面。当民众有了选择的机会时，他们就会用脚来投票。

　　如果在人们面前有两种选择：国有银行或外资银行，肯定会有一部分人选择离开国有银行而投奔外资银行；如果在他们面前有三种选择：国有银行、外资银行和民营银行，民众的选择可能会发生变化。由于民营银行体制灵活，能够更好适应中国民众的需要，提供更符合国情的服务，被外资银行拉走的客户可能会大大减少。在制度转型过程中，很可能会在一段时期内出现混乱局面，而这段时期将成为民营银行迅速发展的机遇。

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