广州50%住房贷款者选择提前还贷

　　时报记者 关 丽

　　由于消费观念传统，中国的借款人向来热衷提前还款，使住房贷款的提前还贷额呈明显上升趋势——根据一份统计数据，借款人平均提前了10年还清贷款。而近期，加息与否的讨论不绝于耳，让按揭购房者更下定了提前还贷的决心。

　　据悉，几家房贷业务量较大的银行近期关于房贷提前还款的咨询都明显增加，有的银行网点一天就要办理近30笔提前还贷业务。更有数据显示，广州50%的按揭购房选择了提前还贷。

　　现状：一半人提前还贷

　　据中国建设银行广州分行的刘小姐介绍，在房贷业务中，目前有很多人提前还款，有的银行提前还款比例达到50%左右。

　　还有一份统计数据显示，借款人平均提前了10年还清贷款。王小姐分析说，借款人热衷提前还款，主要原因是目前消费观念比较传统，同时提前还贷也能省下一大笔钱。来自中国银行广州市分行的有关数据显示，该行自今年4月起，住房贷款提前还贷额呈明显上升趋势。

　　原因：现金充裕？加息传言？

　　据了解，提前还款的原因主要有两个：一是购房人手上有了现金，且没有其他用途或投资计划，希望一次性清偿贷款或提前还部分贷款；二是打算将抵押的房屋出售。除了的确是手头上的资金有足够的节余，目前，还有许多提前还贷者是冲着沸沸扬扬的加息传闻而还贷的。

　　近期，关于加息与否的讨论不绝于耳，尽管目前尚未有权威的消息，不过这个敏感的话题已牵动了众多按揭购房者的心，因为加息就意味着要增加供房负担。记者从几家房贷业务量较大的银行咨询了解到，近期关于房贷提前还款的咨询明显增加，有的银行网点一天就要办理近30笔提前还贷业务。

　　案例：提前还贷节省了3万元

　　2002年10月，在外贸单位工作的王小姐向银行申请了总额为26万元、期限为10年的住房贷款。之后，她每月向银行还款2762元(等额本息还款法)。

　　去年12月，她决定提前还银行10万元贷款，在向银行提出申请两周后，日前她与银行变更了贷款合同，以后每月还款额降到了1486元。王女士粗算了一下，通过提前还银行10万元贷款，她节省了约3万元利息。

　　专家意见一 提前还贷并非都划算

　　有银行人士指出，其实提前还贷并非都划算。记者了解到，贷款人的贷款利息是按照签订的合同年限执行的，贷款年限越短利率越低，提前还贷实际上是多交了利息。提前还贷对于采取公积金和商业贷款组合方式贷款的人来说更加不合适，因为提前还贷后，公积金将停止使用，并按活期利率存起来，到退休时才能提取，这一块的损失也不小。另外，以下两种情况提前还贷并不划算：

　　第一种，贷款年限所剩不多。尽管房贷还款方式有几种，但大多数市民选择了等额本息还款法。这种还贷方式，在前几年所还贷款中，利息所占比例极高，越到最后几年，所剩利息越少，所还本金越多。也就是说，现在受贷人的利息已经还得所剩无几，这时提前还贷，节省下来的利息费用并不多。

　　第二种，有较好投资项目的贷款人。对于这些人来讲，应当把手中的钱拿来作投资，以获得更多的收益。个人住房贷款是目前所有贷款中利息比较低的，并且办理手续简便。如果提前还贷后，遇到收益率较高的投资项目再贷款成本会高出很多。而且，现在各家银行都收紧了信贷规模，贷款门槛抬高，一些经营类贷款还提高了贷款利率，手续也比较复杂。因此，贷款人如果有年收益率超过6%的投资渠道，最好不要急着还贷。

　　专家意见二 提前还贷应量力而行

　　面对升息的种种猜测，市民热衷提前还贷也属自然，然而提前还贷是否真的就能少付利息、获利获惠呢？广州市中行理财师谈到，先不论升息是否成真，提前还贷应切忌跟风，须从自身实际出发。

　　首先，要考虑是否能承受还款压力。提前还贷意味著必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过大或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。提前还贷应量力而为，较适合手中有闲钱的贷款者。

　　其次，要考虑是否有更好的理财渠道。精明的理财人士会将手中的货币投入到收益最高的项目中。提前还贷也是一种投资渠道，节省的利息支出就是投资的收益。

　　此外，提前还贷并不急于一时。贷款合同中有明确规定，每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，假使今年某天升息成真，对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。

　　一般来说，提前还贷可以少付利息的观点是正确的，但如果借款人具备一定的投资能力，可以利用借款进行再投资获得利润的话，那么提前还款是没有必要的，因为其大可用投资赚来的钱支付银行的还款额。若利率不是上调很多，那么月还款额相对现在的还款而言，并不会高得离谱。

　　即使加息，对于购房者的还款额度也不会有太大的影响，贷款者完全可以按照自己正常的生活节奏安排还款资金，不必过多担心会受到贷款利率上升的影响；等到利率上调幅度较大时，再重新安排家庭财务中有关房贷这一块的内容也不迟。

　　房贷贴士 提前还贷还款手续须知

　　确有提前还贷需要的客户应注意下列事项，做到还款手续“心知肚明”。

　　首先，对于借款合同生效满一年的借款人，可提前15个工作日向贷款人书面提出部分或全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划，该通知一经贷款人(银行)确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力。

　　其次，对于借款合同生效未满一年(含一年)的借款人，要求提前还款，贷款人(银行)将根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金，违约金条款已在借款合同中约定。