王旭

　　明天，中行北京分行在原有两家理财中心试点的基础上，连推10家新的理财中心，将理财范围辐射到朝阳、海淀、崇文、宣武等几大城区。今年以来，中外资银行都把业务重点瞄准个人理财，国内工行、农行、建行理财依次登场，招商银行10月份也大张旗鼓地推出“金葵花”理财方案。外资银行中，据汇丰、渣打北京分行负责人最新透露，汇丰“个人卓越 理财”12月底以前将进军北京市场，渣打个人理财有望明年登陆。银行个人理财纷纷推出，让人看得眼花缭乱，而到底选哪家也让人费尽心思。

　　理财产品严重趋同

　　记者走访了京城中资银行几家理财中心，发现目前各家银行个人理财除了较小的差异外，多数服务趋同。各家银行目前普遍开办的服务品种包括：为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，针对保守型、稳健型、进取型客户的不同需求做出“理财建议书”，其中包括储蓄、国债、证券、外汇买卖、基金、保险等投资品种；客户到银行办理多种业务时，客户经理会为其进行一站式办公，同时部分客户可享受适当减免手续费或其他优惠。一家能做的业务，别人可以很快“复制”，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同，比如，招商、民生在贷款渠道上更畅通些，而外币业务显然中行更有优势。

　　另外，各家银行目前都有一定的理财门槛，比如说，中行、招商的“门槛”在本、外币存款余额折合人民币50万元以上，或者信用卡年消费额、消费贷款达到一定要求，而民生则表示，如果客户有20万资金，有强烈的理财需求，也可进入VIP贵宾室。

　　-中外资银行重在设点布阵

　　谈到推出个人理财的初衷，中行有关人士强调，“现在中资银行的服务还仅限于一个窗口，为所有客户提供的是银行已经设计好的固定产品。而这种以银行角度设计产品的经营理念，将逐渐被为客户量身定做金融产品、金融服务而取代”。

　　而银行理财产品趋同的原因，有关专家也把原因归结为两点。一是国内理财尚处于初级阶段，各家银行目前都已看到个人理财方面存在的巨大利润，先纷纷推出理财中心，再逐步摸索和创新产品。二是政策层面的限制。比如在人民币存款服务上，所有银行的利率都是统一固定的。此外，整体市场环境、理财工具也未完全成熟。这让目前银行所推出的理财服务还停留在咨询水平上，并不能提供真正的增值服务。就连外资银行由于目前在京对国内居民、企业只能做外币的存取款业务，理财服务也变成“有劲没处使”。

　　-理财服务会大发展

　　不过，中外资银行显然各有各的打算。招商银行副行长李浩说，推出个人理财，是要从现在起就在内部培养那些资产在三四十万的客户成为高端客户，同时在外部吸引其他高端客户成为自己的基础客户。随着国内利率市场化进程的推进和金融产品的完善，理财的内容将丰富起来。而汇丰银行新闻发言人张丹丹日前也向记者表示，汇丰在国内推出“个人卓越理财”，除了为少数客户服务外，更主要是帮助国内居民树立一个崭新的理财观念。等到外资银行几年后可以经营人民币业务时，客户会很容易接受。

　　中国加入世贸组织3年后，外资银行可在京申请经营人民币业务，并逐渐带入非常成熟的个人理财经验，留给中外资银行准备的时间显然已非常紧张。汇丰的张丹丹就曾向记者描述过比较成熟的理财产品：“在香港，许多汇丰客户早上起来会先通过汇丰免费电话，咨询股市行情；然后再打免费的投资热线，听听客户经理对他的理财建议；等决定买哪只股票后，只要再打个电话，客户经理就能把剩下的事情全包办了，包括相应的款项划拨。而这一切服务，只要你是汇丰的客户，完全免费。我也希望把这样的便利服务尽快带入中国。”