记者田川

　　“综合系统”这个词是什么意思？普通的银行储户并不需要去了解，他们已经从今年下半年起陆续享受到这个词所带来的便利：无论是办理对公还是对私业务，只需要站在一个窗口前，面对一个银行职员。

　　这个几年前被当时新生代的中信实业银行作为最大卖点的“综合系统”，已经在四大国有商业银行逐渐推行。所不同的是，当时的中信是在旧的银行体制中引进的新机制竞争伙伴，一张白纸写新字，现在的工农中建则是在旧机制下脱胎换骨，成本更高、难度更大，因为利用公共假期进行的系统切换并不是一下子就可以成功的。

　　在综合系统所带来的“一站式”之外，营业部轻装上阵、新的金融品种出现、信息化、网上银行、金融超市等等，细心人不难发现，今年以来，散见在大街小巷的银行在悄然发生着变化。没有公开的自上而下的行政命令，更没有三令五申的行政督促，面对WTO的压力，银行改革衔枚疾进，势如破竹。

　　据透露，一系列改革方案将在今秋出台。其中包括：逐步取消银行营业税和其它费用；削减分行数目和裁减员工；要求所有银行的资产充足比率达到8%；采取新的信贷审批程序以减少新的“呆坏帐”，鼓励各银行推出非利息收入业务等。

　　国内银行业长期受高比例的“呆坏帐”困扰，虽然目前受惠于储户注入银行体系大量存款，并且有较周边国家更强劲的经济增长支持，一时还没有出现信贷问题，但随着中国入世，国内银行在入世二至五年后，将面对国际银行的人民币存款业务直接竞争，形势不容乐观。据一位为高层领导提供金融调研决策服务的人士透露，对于入世，高层最担心的并不是像汽车那些产业，而是金融。

　　这位人士透露，在这种情况下，鉴于在外币利率市场化后产生的银行间的“利息”战，去年宣布的3年内让人民币利率市场化将延后。因为人行希望可维持甚至加大目前国有银行享受的息差，让银行尽量多地赚取利润，改善资产充足比率和降低“呆坏帐”比率。

　　此外，工农中建正陆续启动新的贷款审批机制，保证贷款审批从手工走向电子化，几家银行还可以在客户资源方面实现资源共享。

　　比如，工商银行信贷审查委员会日前正式启用审贷决策分析系统。与传统的贷款审批不同，新的审贷决策分析系统通过提供大量内涵丰富的决策参考数据、文字等背景资料，为审贷决策提供强大的信息支持，辅助决策人实现定性和定量相结合的贷款审批方式。业内人士称，该系统的建成，是对中国传统审贷方式的一次重大突破，标志着国有商业银行管理决策水平进入一个新的层面。从审贷委员的角度来看，该系统是一个有助于防范信贷风险的决策支持平台；从审贷工作人员和有关信贷人员的角度看，该系统则是一个提高效率、加强工作质量的办公自动化平台。

　　正在进行的看得见的改革还包括银行缩减网点和分流减员。据介绍，上半年农行撤并了1700多个营业网点，分流减员2.4万多人。

　　近期有传言说人民银行正面临交出金融机构监察权的压力，今后人行会将精力放在货币政策的设定和实施上，但知情人士透露，传言中的这一切短期内不会实行。

　　在这场改革中，基层的银行行长们在许多问题上动了很多脑筋，作为一级法人，他们决策中最重要的出发点就是要考虑亟待解决的问题和解决办法，但要解决这些问题，首先绕不开的是体制这个难点。眼下，他们正对今秋将要出台的改革方案寄望颇高，广东农行一位副行长说，现在做是做了，但没有体制上的变化，机制不可能有大的突破，这些年避开体制谈机制，不是没有变化，但都是小打小闹，现在真的到了把问题说清楚、把思路理清楚的时候了。

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