循环贷 盘活房产省利息

　　该业务让资金灵活调度 还能享住房按揭贷款优惠利率一说到房贷，人们可能会想到高额的还贷利息以及如何提前还贷。其实，在选择贷款的过程中，越来越多的贷款人选择了一种既能节省利息、又能让资金灵活调度的贷款方式——“循环贷”。银行信贷专家指出，利用循环贷业务，贷款人不仅能得到一笔可以灵活调度的资金，还能在贷款过程中尽可能地节省利息。

　　循环贷能盘活房产

　　据银行信贷人士介绍，循环贷是一种循环授信业务，其最大的特色就是可以将贷款人手中的不动产——房产变成自己的“资金池”。只要贷款人将其商品房抵押给银行，在原来的住房抵押基础上设定最高额抵押，就能在不超过授信有效期和可用额度的条件下获得一定的贷款额度，可以用于如

　　因此，循环贷可以将贷款人的房产流动起来，让他们在有资金需求时可及时融资。而且这些贷款一般还能享受住房按揭贷款的优惠利率，可谓周转、理财两相宜。

　　多家银行已推出

　　目前已有不少银行推出了循环贷业务，如深圳发展银行、招商银行、建设银行、中国银行、工商银行、民生银行等。

　　但在具体细节上，各家银行的授信业务各有特色。如深圳发展银行和招商银行的循环贷业务，授信额度都比较高，例如在深圳发展银行，一套价值100万元的房产，最高可以给予80万元的授信额度，额度期限最长可以达到30年，在30年内贷款人可以在不超过可使用总额度的前提下随用随提。而工商银行的循环贷产品——幸福贷款则在房产价值充足的前提下，最高授信额度为200万元，授信期限为2年，从提款日开始计算，每笔贷款的使用期限为1年。民生银行的循环贷产品——个人授信额度循环贷款在额度总期限为3年的时间内，每笔贷款的期限非常灵活，长则1年、短到1天都可以贷款，贷款利息则按照实际贷款额和使用天数来计算。

　　升级产品可省利息

　　随着越来越多的银行推出循环贷业务，循环贷又出现了新的升级产品。这些产品的名称各异：如建设银行的存贷通、招商银行的随借随还、深圳发展银行的存抵贷业务等。综观这些贷款产品，都有一个共同的突出功能———可以节省利息。

　　据银行信贷人士介绍，这些贷款业务在原来的还贷方式不变的情况下，贷款人只要将自己手头的大笔流动资金存入银行指定的账户，银行就会按照一定的比例（或者是全部）视为提前还贷的资金进行提前还贷，节省下的利息将以“理财收益”的形式返还到贷款人的账户中。在贷款人的大额流动资金没有急用的时候，该理财功能能为贷款人省下不少还贷利息。

　　如招商银行推出的“随借随还”业务，其特点是贷款人可根据自己的实际财务情况来设定还贷多少，每次存入银行账户的资金都可视为提前还贷。除此之外，即便该笔资金只在银行里存了3个月就被重新借贷，也会得到相应的利息，一来一去，利差大约为5％。

　　此外，深圳发展银行推出的“存抵贷”和建设银行推出的“存贷通”业务，都具有与招行“随借随还”业务相类似的功能。贷款人一旦开通该项业务，其活期存款账户会与其房贷相关联。贷款人的闲置资金存入该活期账户，只要超过5万元，银行就会按照一定的比例把其中一部分资金视为提前还贷，节省下来的利息则会以“理财收益”的形式返还到贷款人的账户中。在贷款人资金不被扣除的情况下，可省下数目可观的利息。