沪消保委再揭霸王条款 消费陷阱比比皆是

　　提前还贷也属于违约？补缴保费计息，退保却拿不到利息？验光必须要配镜……去年以来，上海市消保委共受理商场连锁店投诉9585件，金融方面投诉544件，保险方面投诉498件，收到不平等格式条款征集活动的来信160多封。消费者普遍反映，在金融保险领域，由于专业知识的缺乏，对许多合同条款并不知晓。而在商场连锁店消费时，也会由于疏忽中了商家的“圈套”。对此，市消保委继对房产、电信格式合同点评后，昨天首次请来专家及律师，公开点评金融、保险、商场连锁店的“霸王条款”，也揭露了这些文字细节中暗藏的消费陷

阱……

　　金融投资：商业合同中的商业侵权

　　这年头，每个人手里都有几张

　　注销银行卡仍需自担风险

　　案例回放：王女士不慎遗失了某银行的储蓄卡，注销时，她必须签署一张申请书。但是，就在落笔前的那一刻，一项卸责条款落入眼中：“消费者在递交申请之日起X天内，要继续承担被注销卡产生的风险损失。”王女士顿时陷入了尴尬的境地，无论是否向银行注销，她都必须为这张已失落的银行卡承担完全的风险责任，而作为主动方的银行，则可以毫不负责。

　　专家点评：这条条款完全站在银行的立场，为银行推脱风险责任。事实上，银行完全有能力、有责任为遗失卡的客户提供风险保障。客户在申请注销时，银行就应该立即对被注销的卡采取止付措施，这是完全可以做到的。

　　案例回放：冯先生去年向银行申请了31万元的个人房屋贷款，约定10年归还。在办理借款抵押事项时，银行的工作人员并没有告诉冯先生，合同中有提前还贷也需承担违约责任的条款。今年冯先生向银行提出要提前还款，却被告知只有在贷款发放满一年后，他才能申请提前还款，而且必须提前30天以书面形式通知银行。在申请书中，冯先生必须详细说明提前还款的计划，并且得知该申请一经确认就不能撤销。今后无论因为何种原因，只要他没能按照申请书中规定的日期与金额提前还款，就要被视作逾期还款，不仅要承担违约责任，还要被计入不诚信档案。

　　专家点评：首先，这家银行的工作人员没有履行说明义务，将合同中的重要信息提示给消费者，这是一种轻度的欺瞒行为。而且，银行单方面规定提前还贷也需要承担违约责任，还有的银行还有提前还款额不得少于六个月的应还总数的硬性规定，而且提前归还的本息也不能调整，这些条款实质上都忽视了合同的另一方——消费者的权利。

　　贷款的房子不能转让出租？

　　案例回放：近日，曹女士以自己的房屋为抵押向银行贷款，但是借款合同中规定，在抵押期内，如果没有经过银行的同意，这间房屋不能被出租、转让，否则就算违约。如果不幸遭到不可抗力房屋被毁灭，或者被国家征收，借款人曹女士也必须承担个人违约责任，同意无条件地接受银行的处理，并放弃所有的抗辩权，同时向银行补偿因违约而造成的一切损失。

　　专家点评：我国的《担保法》并没有规定抵押人出租或转让抵押物必须经过银行同意。曹女士只要行使通知义务，告知银行后，就有权利出租房屋。而地震、火灾、国家征用都属于不可抗力，不属于违约责任。况且，银行在处理违约事件时擅自规定借款人无条件抗辩，明显地侵害了合同相对人的抗辩权。

　　商业消费：花钱也要花得顺心

　　去商场买东西，去影院看电影，都是高兴的事情。但昨天点评后，记者突然发现，在我们日常消费中，也存在许多霸王条款，一不留神，权益就已经被侵犯了……

　　看电影不得自带食物

　　案例回放：刘先生和家人自带了饮料去某著名的影院看电影，在门口被告知“观众不得自携非本院出售的饮品食物进入本院”，而且发现影院已经将这项规定写在了票根背面，而且影院的饮料价格比外面贵了近一倍，刘先生认识，影院没有权利来限制消费者的购买自由。

　　专家点评：该规定单方面附加了与购票合同无关的不合理限制条件。因为消费者有权自主决定是否购买任何一种商品、是否接受任何一项服务。影院可以制定诸如“严禁吸烟”等规定，但是如果为了盈利而将原本是为消费者服务的卖品部变成了专卖部，这就明显属于霸王条款，侵害了消费者权利。

　　验光必须要配镜

　　案例回放：去眼镜店验光就一定要配镜吗？一次去某眼镜店验光，看到这项规定后王女士感到很纳闷。“这似乎有些强迫我们交易的嫌疑，好像也属于霸王条款吧？”

　　专家点评：这属于强迫交易行为，限制了消费者的自主交易权，也是霸王条款。《上海市消费者权益保护条例》第二十五条规定，经营者不得强迫消费者购买商品或者接受服务，提供可选择性服务应当事先征得消费者同意。验光本来就是眼镜店应该提供的服务之一，其与配镜完全属于两道工序。消费者验光并不是都出于配镜目的的。有些眼镜店采取免费验光，但必须配镜的手段来拉拢顾客，实属不该。

　　保险条款：未必就保险

　　虽然保险业诞生并没有多少年，但是“买份保险，买份保障”的概念已经普及到越来越多的市民心中。然而，保险意识增加的同时，许多市民对于保险知识还是相当匮乏。有些人在投保时甚至连合同都没有看完，仅仅听凭业务员的一面之词就签了字，到理赔时才知道权益被侵犯。而不少保险公司也正是利用了自己的专业性和强势地位，在合同中设置圈套，埋藏陷阱。

　　补钱要缴息退款却无息

　　案例回放：张小姐参加了某保险公司的综合个人意外伤害保险，后来在要求理赔时，却发现保险公司把自己的年龄算错了。补缴保费时张小姐才发现，根据保险公司的条款，客户在补缴保险费时，必须同时补缴利息，但如果因为不能承保的原因，保险公司向客户退还保险金的时，却只是称“无息退还”。“补缴时竟然要求客户返还利息，退款时却无息，实在太不公平”。

　　专家点评：这两条条款明显是按照不同标准制定的，保险公司从自己的利益出发，实行多退无息，补缴计息的原则，对于消费者来说是典型的霸王条款。而且，根据《保险法》第54条规定，保险公司对被保人的年龄有义务进行核实。因此，保险公司应当把投保人和公司利益放在平等的位置上，制定的规定也应该更加人性化。

　　工会住院补贴也算进理赔金

　　案例回放：李先生参加了某保险公司《个人住院医疗综合保险》，同时又参加了上海市总工会退休工人因病住院互助补贴。后来李先生因病住院，得到了市总工会的补贴，但是当他再到保险公司要求理赔时，却被告知理赔金必须扣除总工会的补贴额。

　　因为根据该公司的“保险给付削减”规定，消费者在要求理赔时必须扣除从其它福利计划或

　　专家点评：这项规定作了明显有利于保险公司的约定，保险公司等于限制了消费者的投保权利。使得消费者在参加了该公司的保险后，就不能再参加其它的福利保险。不仅降低公司应尽的义务，也限制了消费者的权利，对于消费者来说是明显不公平的。（编辑：盛秀华）

　　作者：劳动报刘骏 王晶晶