2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。蚂蚁金服集团研究院执行院长李振华出席并发表了主题演讲。 盛银消费金融有限公司总经理王剑，北京大学网络与信息安全实验室主任、北京大学软件与微电子学院创始院长陈钟，中国人寿集团公司法律总监、中关村互联网金融研究院副理事长杨帆，百融金服金融科技部副总裁申宇峰，合众e贷CEO陈敏麟，拍拍贷数据科学副总裁陈磊，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛出席并演讲。 以下为对话摘编： 主持尹振涛：谢谢几位领导。 感谢各位嘉宾，也感谢主办方的邀请，我先做个自我介绍，尹振涛，主持人也介绍了，来自中国社会科学院金融研究所，很荣幸作为这场圆桌论坛的主持人，我们这一场圆桌主题论坛是关于智能风控，重塑智能风控加固金融安全，其实也是金融科技很重要的领域。刚才主持人也说了，先给各位嘉宾介绍一下，但是也给主持人一个任务，也请各位嘉宾做一个简短的自我介绍，几位老师让台下的听众更加了解自己。 王剑：主持人好，大家好，我叫王剑，我是盛银消费金融有限公司的负责人，我的背景我在股份制商业银行工作了很多年了，大概20多年了，之后在金融科技消费金融的平台工作了一段时间，也是刚刚加入盛银消费金融不久，盛银消费金融公司注册地在沈阳，也是东北地区第一家持牌消费金融机构，当然之前在业内声音的并不是很多，我们也期待着我们明年有更多的声音，更多的产品，更多的服务贡献给大家，谢谢。 陈钟：陈钟，来自于北京大学，刚才做了主题演讲，我的研究方向之一是面向领域的软件工程，大概在金融领域超过了25年，从1992年书写中国第一个股票、期货、期权的交易系统，到1995年参加人民银行全国现代化支付清算系统建设，到后来2005年开始的征信、移动支付与消费金融等，都是在做跟金融有关的研究。今年我们有一个区块链研究中心建立起来了，现在把区块链和金融两个部分结合在一起，为今后金融科技和监管科技的发展做一些相关的研究推动工作，谢谢。 杨帆：我今天以中国企业管理研究会副理事长名义参会。研究会是1981年成立的。第一任会长是马洪老先生。今天以这个身份跟大家学习、交流。 申宇峰：大家好我来自百融金服的申宇峰，在百融金服负责风控和模型业务相关的工作，百融金服成立2014年3月，目前是利用人工智能大数据技术为金融行业提供全生命周期管理产品和服务智能科技公司。让金融普惠民众也是我们百融金服建立以来的使命。 陈敏麟：大家好我是合众e贷的陈敏麟，合众e贷是主要做消费金融的网贷公司。目前交易额是80多亿，用户数600多万。通过消费金融技术，我们在2018年得到了突飞猛进的进步。我本人一直以来都是在传统银行和小贷公司和网贷进行业务的运作，在网贷以后，这是比较深入的了解一下消费金融的风控，所以我是从传统金融到现在的科技金融的整个过程都经历过，谢谢。 陈磊：大家好，我是来自拍拍贷的陈磊，目前负责大数据应用和落地，我个人背景从2006年开始在大数据行业摸爬滚打，致力于让数据价值和科技价值在场景里得到应用，服务了很多的行业和机构。拍拍贷是2007年在上海成立的金融科技公司，创立之初我们把科技作为推动力，我们愿景是服务好普罗大众和普惠金融。去年我们成立了智慧金融研究院，我们在智慧金融和金融科技上都有持续不断的投入，特别在人工智能，在线上信贷领域里边的应用落地，非常高兴来到这里和大家做进一步的交流，谢谢。 主持人：刚才几位老总都分享了一下自己的个人履历，大家也会发现我们很多老总是从传统金融机构或者具有金融属性步入我们金融科技领域的。还有几位老总是纯做技术的，从技术角度切入。今天我们主题是智能风控，当然大会的主题是金融科技，我觉得第一个问题还是希望各位嘉宾从自身履历角度出发给听众分享一下，对金融科技概念如何理解。虽然我做研究，我之前也有过互联网金融和金融互联网，拥有科技和金融的相关情况，大家不知道金融科技下一步会怎么走，听听几位嘉宾的看法。 王剑：从我个人理解，其实在当今社会上，金融和科技已经成为密不可分的两个词，或者两个事物。以前确实就是在传统银行工作的时候，大家觉得金融是金融，科技只是金融里边的一个部门，或者说一个支持的模块。但是从现在，特别互联网金融和消费金融缺少科技的支持是无法做的，科技把原来的金融交易从线下搬到了线上，包括从普惠金融的角度，使得我们更多的客户能够享受到非常便捷的金融产品和金融服务，所以这些都是科技的力量，我觉得科技应该说给金融插上了翅膀。 陈钟：简单的说金融就是金融，科技就是科技。金融是要持牌的，科技可能不需要持牌，但是以科技的名义做金融不持牌就违规了。实际上这两点之间的关系是非常清楚的，但是我们会注意到有一些创新或多或少的模糊了两者之间的概念。但是我想说的在法律成熟完善的发达国家里边去做金融或者金融科技创新的时候还是有一个前提，不管是做金融科技，还是做科技金融，都应该认识到的创新是在一定法律环境基础上去做的。 杨帆：很多人，包括领导与专家，都没有弄清金融科技和互联网金融的基本概念。在座很多人也比较模糊。其实非常简单：金融科技，科技在后。科技企业为主体，通过科技手段做金融。科技是法人主体，如果像陈老师讲的，你科技企业用科技手段做金融，做资金池，就要持牌。不要认为我利用科技手段做金融还是科技。而科技金融：金融是主语，科技是修饰语，是金融机构利用科技手段帮助金融机构来做金融。它本身不是做科技。这是两者的根本区别。至于互联网金融和金融科技的区别是什么呢？金融科技是科技企业利用科技手段做金融。属于更大的范畴。而互联网金融只是金融科技的一个部分，是利用互联网科技手段来做金融。这是两者的差别。经营与监管是根据这个内涵与外延来划分的，谢谢大家。 尹振涛：杨老师给北大的同学上课，也让大家学到了很多的知识。 申宇峰：谈到金融科技我首先谈谈金融，我们经常说的金融关注的要点是几个，首先是标的物和市场环境，再一个是现金流量的管理，还有是交易对手。传统金融，其实我们在关于市场，以及流动性这方面，已经有了相对成熟和完善的体系，包括有我们的估值，包括有我们的现金流管理模型，包括有我们的交易策略。那这一轮科技和金融的结合，我认为很重要的一个层面是在于交易对手，在这个层面上我们的科技力量赋予我们金融服务更宽广的范围，体现在精准获客精准营销，更需要资金但是很难融资的群体，渗透的普惠金融。 另外一个方面也提升了我们金融服务的效率，比如说我们现在很多平台，很多公司和APP提供的秒贷服务，我们现在去银行和金融机构融资很快拿到我们所需的资金。第三方面，科技帮助我们金融服务提高了质量，主要体现在风控和贷后管理方面，科技为金融注入了新的血液。 陈敏麟：我从传统银行过来的，原来也做了很多大项目也是几十亿的，也做了零售贷款，我一致认为这是做金融是面对面的，一定要做审核，跟借款人聊天，这样才能判断这个人的借款，这是我以前的观点。我们发现随着互联网科技的发展，有很多拉近距离的技术，有互联网和face++把和人的距离缩短，通过APP全国借款人就可以借款，可以做审批，我觉得这是拉近距离科技的成果。 还有一个审核的，大数据和人工智能之类的，是属于审核的科技也陆陆续续出来了，我感觉跟我们以前相比，现在大数据风控的审批能力，感觉比我们以前还要厉害。因为它是通过它很大的流量进来通过他的模型，主要是流量大，通过模型出来的时候，出来的借款更加优质，所以互联网金融，金融科技其实已经完全打破了以前的金融的生态。 陈磊：之前陈老师和杨老师讲的很清楚，金融和科技的关系，金融科技和科技金融两者的区别。我的观点是科技让金融更加的智能，更加的美好，有更多的可能性。举个简单的例子，大家熟悉的互联网金融，其实是移动互联网浪潮带来了其蓬勃发展，在互联网金融发展过程当中，积累了很多的新的科技元素，因为它所服务的客群和以前不一样，流量特质也不一样，包括提供的服务和产品也不一样了，比如讲到的秒贷系统，这个就需要我们有新的科技元素放在里边。金融科技不应该是一个新生事物，很早科技在金融里边扮演了很重要的角色，像FICO Score可以算金融科技的一种，只不过现在金融科技概念越来越深入人心，大家越来越觉得科技在金融当中扮演越来越重要的角色。例如国有四大行已经和互联网公司结成战略联盟，我们认为一方是金融，一方是科技，我们越来越注重金融和科技的融合。这就使得科技越来越成为一种服务，不简简单单我有了科技我要做金融，更重要的是科技会越来越中立，能够实现科技即服务，谢谢。 尹振涛：谢谢各位老总的分享，那我们下一个问题，我点对点请教一个问题，我先请教杨总，杨总是技术很厉害，一直在金融机构，同时我知道法律也是很厉害的，请教一个最宏观的问题，现在叫现代技术，刚才有人谈到了，像陈总也谈到了技术不断的更新和发展，现在谈到最多的是ABCD，刚才几位领导在前面发言中也谈到了，我请教一下杨总你认为ABCD金融领域现在是什么样的应用场景，包括你本职工作接触哪些应用，感觉起到了很大的作用。 杨帆：我们今天谈金融科技，不要局限于ABCD，可以聚焦到场景。金融科技ABCD中的AI人工智能等科技，更重要的是后面场景的整合，我不想讲理论，而是讲实际案例。把数字金融，智能金融与普惠金融结合起来阐述这个问题。我最近接触一家企业，叫农信互联。农信互联做了一个主要的品牌，叫猪联网。现在全国养七亿头猪，在猪联网上就有七、八千万头，将近十分之一。这个平台可以把全国七八千万头猪，及养猪场的的湿度、温度、数量，包括每头猪的具体饲养情况都能够智能化动态监管起来。于是就形成了一条完整的生态链的全流程、全方位的产业链。数字金融、普惠金融、智能金融的基本概念与内容，包括功能就全部出来了：从配种，出生、买猪、到防疫，到饲料，健康维护，长成后出售，比养猪场老板更清楚了解自己所饲养的成百上千头猪。这个案例更能清晰说明ABCD与金融的结合。该企业用这个平台开始做猪金融业务。做了两年贷款，坏账率为0。同志们，什么概念，大家都知道，我是搞传统金融的，从基层分行到总行。传统金融、农业金融、农村金融，坏帐率是多少呢？这个平台项目真的非常好，完全改变了三农金融、传统金融的基本概念、模式，甚至包括经济、社会组织方式。ABCD的真正概念，人工智能的真正应用场景，包括未来的发展，将完全改变了我们对智能金融，智能风控的进一步理解，冲击了传统金融的基本模式，包括对数据金融功能性效用，完全改变了。我看到这个项目之后震撼无比，所以我现在大力推荐这个项目，我说完了。 尹振涛：谢谢杨总，杨总分享了一个很接地气的例子，杨老师也是很切潮流和方向的。第二个请教一下陈钟老师，刚才杨老师讲了科技加监管，现在大家关注科技+金融，我们不是+金融是+监管，你对区块链+金融怎么看，是不是我们说的比特币，虚拟币。 陈钟：区块链是从比特币当中分离出来的，有很大的发展，现已发展出以太坊、超级账本技术等等，这些技术是同源的，目前为止其源头共性是分布式账本这样的机理。它如何能够在信用，在信任，在建立相互陌生人环境中的信任体系等方面，我个人认为都是一种应用场景的实验或者尝试，包括加密数字货币的尝试。央行发行的数字货币，也叫CBDC，也是一种正在探讨的实验。只不过这些跟我们现在传统金融去做的事情大多还没有交集。 当然西方发达国家的法律与监管体系比较成熟，对不同的“加密数字货币”这个东西到底是证券、是数字资产，还是货币，在监管之前，首先要搞清楚它是什么。但是我们可以看到结果也不完全是一样的，这个里边有很多差异，所以它是一种实验。这些总体来说只是我们所有区块链应用当中的一个门类，或者一个方面，还有诸如稳定币、通证激励机制等方面的实验，也在这个范畴，并完全是我们所说的金融或者监管。 这里我为什么要把监管单独提出来，实际上过去我们很大程度上认为金融科技涵盖监管科技，监管科技是含在金融科技里边的一份分支，这个理解是有偏差的，我个人认为监管科技是独立的一个门类。而且今天我们看到的监管，不仅在金融里边有甚至跨越金融，涉及到经济活动的各个方面。比如现在一个企业在现行数字化领域里它的经济活动里边，受到的监管是有很多方面的，环保你要出了问题，你在“信用中国”上了黑名单，经济活动就可能受到限制、招投标有可能被禁止；社会责任、还有保就业、还有很多这样那样的要求。因此科技如何促进监管，让监管者和被监管对象能够在一个成本进一步降低，社会大环境变好这样的条件下促进整个经济和社会的健康发展，是一个至关重要的方面。这也是为什么我们成立的区块链研究中心更加注重区块链技术在政务和监管科技方面的研究，研究在很多服务于企业特别是服务中小微企业当中，我们应该设计出什么样的机制、怎么让它真正地降低成本、提高诚信，发挥区块链在其中的作用。 当然这里有一些是渐进式的，是以现行制度的效率提升为目标；但是也有一些需要变革式的，重新进行制度创新、机制创新，我们要研究区块链真正能够起作用的地方在哪里。所以我们希望监管科技成为大家都能够关注的一个方面，不仅是金融机构，包括我们政府的各相关机构在整个社会治理制度体系里，把科技用好，而不要说我不懂科技我们远离它，应该是拥抱它，让监管科技和我们的法律、法规和制度建立融合起来，应该更好的做到这一点，建立一个更好的营商环境。 尹振涛：谢谢，我们问一下第三个问题，金融牌照这两年发展非常快，市场上有不同的类别也从事相似的业务，这两年发展也能够感觉到，肯定是科技力量对消费金融的发展提供了很大的帮助，才有这么好繁荣的市场，请教一下ABCD在消费金融领域的应用。 王剑：消费金融公司主要做以线上业务为主的。有几家是线下为主的，大部分是线上为主，今天上午的演讲嘉宾都提到了，我觉得有一个说法，基本上面临着三类主要的风险，第一个是欺诈风险，第二信用风险，第三操作风险或者跟科技系统相关的风险。还有一个进一步把它数字化，欺诈风险占70%，信用风险占20%，操作风险占10%这么一个比例，在面对风险里边，我们各种防范风险的手段，实际上都是跟科技密切相关的，我们今天很多演讲嘉宾都讲到了反欺诈的东西，大数据风控，评分卡等等，人工智能做一些，像机器指纹等等都利用科技手段在方方面面防范相应的风险。那我想，消费金融公司也好，或者商业银行也好或者其他机构做这块的业务，最终还是要比谁控制风险能力更强，谁拥有更强的科技手段和其他手段把风险防范好，风险防范好才能走的更远，笑到最后。 尹振涛：谢谢，剩下的三位老总，我问一个类似的问题，三位应该在科技方面研究更深，我请教一下跟我们主题更聚焦的，智能风控，这个词也是我们圆桌主题词，并且在座的各位在这个领域深耕，我们企业深耕这个领域，请教一下三位嘉宾，先从申总，百融金服也是智能风控的专家。 申宇峰：谢谢主持人，我们百融金服在为金融行业机构提供智能风控服务当中积累的经验跟大家分享一下。ABCD方面我们百融金服目前服务主要集中于ACD，我们未来在B上也会进行探索，这与未来大数据共享的宏观战略息息相关。我们看百融金服在ACD方面怎么提供智能风控服务的。首先在贷前阶段利用百融海量多维数据，这是大数据，对他们进行数据预处理和清洗之后我们利用机器学习算法建模，建模之后有相应的规则，反欺诈和反信用评分生成，并且在团伙欺诈方面充分利用海量数据构建多维关系图谱，在最后当我们产品和评分卡模型产生之后，我们可以使用基于saas平台的风控向金融机构的客户输出我们高效精准，易于使用管理的大数据风控体系，在贷前阶段。 在贷中贷后也可以做一些工作，在贷中存量管理方面充分利用海量多维数据生成的规则进行实时风险监控和预警，还有相应的评分卡也可以在贷中阶段对存量客户风险进行提前的识别。在贷后阶段，除了我们传统的催收评分卡之外，我们还有首席科学家牵头，和我们中科院生学所共同开发了催收机器人，这是AI机器人在催收领域的尝试，机器人对被催收的人员实时情绪和语言内容，我们做出相应的反映，最大程度仿真我们催收人员的真实情景，通过这个上线我们为客户节省了很多人力成本，大大提高了催收效率。在贷前贷中贷后，ACD我们都有一个相当普遍的应用场景。 陈敏麟：我们作为一个平台方，毕竟它的数据是没有第三方数据公司那么多，还有就是你智能风控成本很高，一个团队是支撑不了的，所以我们一般做第三方像百融和其他第三方公司联合建模，我们一般会进行合作，寻找更有效的方法来进行的。 尹振涛：我们这方面也是投入很大，找很多的合作方共同进行。 陈磊：我们对ABCD的认识，其实D是数据，C是云计算就是资源，数据在现在也成为了资产，计算资源，无论分布式还是集中的，都是计算的一种能力。而在这之上，AI更多是方法，怎么样从数据里边通过合理的方式挖掘出有用的信息。聚焦到风控场景，就是怎么样有效识别风险，无论信用风险和欺诈风险，甚至系统性风险，能够对大环境的风险做出预测。 拍拍贷在这方面的应用，跟申总讲的很类似，贷前贷中贷后的很多应用我就不讲了。我就讲一下数据的复杂性所带来的挑战，现在数据呈现的第一个特征是多模态的，什么是多模态，现在数据形式不局限于之前的结构化的，有声音，有视频有图像等等；同时还有时序的，比如网上购物时的点击、浏览、进购物车和下单的时序；还有第三个特点，互联网时代带来比较明显的特点，就是网络化，以前我们评估一个进件的风险只看这个个体提交的申请情况，以及其他个体相关的信息。而现在在网络化时代，每个人在大的网络里是一个节点，这个节点跟其他很多节点相连，无论设备也好，IP也好，还是说自然人也好，还是说公司也好，把这些关联信息聚合在一起，是能够挖掘特别多的有增益的信息，在这块我们拍拍贷做了很多的尝试，我们开发了一个复杂网络系统，极大提升了反欺诈的效果，同时提高了团案和中介的识别的概率。目前我们跟很多的机构也在进行合作，我们希望通过科技手段防范风险，同时也愿意把科技手段和同业分享共同成长，谢谢。 尹振涛：拍拍贷陈总谈论的时候，智能风控基础不是算法，基础是拥有更多的大数据，包括数据分析能力。陈钟教授的PPT上也说到了，这是新的生产资料，大家可能也在疑问，数字化发展这么快，运用大量的大数据，作为个人，包括我个人，陈总刚才谈到了，你们在网上留存的行为等等这些，可能在座的人都会敏感了，这些信息被机构拿去使用，我们个人的隐私和数据，以前不知道个人信息和数据是值钱的，现在发现这么值钱他们拿这么高的估值，我获得了什么，或者我的信息安全呢。 陈磊：其实我们做数据分析和数据挖掘，从一开始有一个红线不能侵犯用户隐私，数据获取是合法合规，不能过渡的使用和采集客户的信息。所有场景内自生数据留存必须是授权的，没有授权我们是无法留存和使用的。一方面是机构要有自律，要有严格数据把控的流程和措施，有权限的隔离，敏感数据不能触碰，还有不同的权限分层使用这些信息。第二点是依赖监管科技，我们希望有相应的法规政策结合科技监管，为数据合法的采集和使用做相应的指导规范。 另外集中的社会层面的信用体系建立也有助于数据安全和隐私保护，以互联网金融来说，服务那60%未被央行征信覆盖到的用户，央行征信无法提供这部分人的信用背书，就需要用户授权使用其他的信息来做授信。令人高兴是有像百行这样的机构来做这方面的工作了，拍拍贷也是首批加入的平台，推动整个信用体系的建设。当整个信用体系建设好了，会让整个金融业务更简单、可靠和安全。 陈敏麟：我们合众e贷所有数据都是脱敏的，每个环节应用的时候都要经过层层的审批，我想提供的是另外一个观点，现在越来越觉得数据有价值了，我觉可能未来时间会产生数据税的事情，现在数据越来越值钱了，估计后面会收税的。跟以前当时去西方，去到南美洲的时候，发现在南美洲的土著，都不知道黄金多少钱，现在就是这样的情况，这是我们发现数据跟黄金一样是很值钱的，我估计后面会收税的。 尹振涛：我们现在是减税的大背景，申总，我们也在运用大量的数据。 申宇峰：说到数据安全和客户隐私保护，百融金服在这方面是暴露在更大的汪洋大海中，因为我们是大数据风控提供商，接触的数据量级会更大一些，所以百融金服从建立之初起对数据安全和客户隐私保护格外重视，我们在数据传输，存储和使用过程中施行严格的权限管理之外，刚才陈总也提到了我们数据使用过程中也会不断的完善我们的授权合规链条，同时也对信息采集的合理性以及信息保护的技术层面做一些新的探索和努力。经过百融金服不懈的努力，我们获得公安部安全等保三级认证，我们百融金服积极配合监管保护客户的隐私数据。 讲到从全行业角度来看，我认为任何新兴产业从由乱而治过程当中，最后一定是监管和从业机构一同努力构建我们相对规范和有序的市场制度和行业生态，这其中包括大家提到的，一个是相关法律法规的逐步的健全，同时，我们从业者的职业伦理，也扮演者非常重要的角色。另外，刚才杨老师和陈老师都提到的，就是合理的准入机制，包括我们是不是一定要持牌，这个是非常合理的建议。另外，对我们客户本身他对于数据安全和隐私保护意识的提升。 另外，对于非法采集，并且使用客户数据的不良机构，我们一定要重拳出击，对他们加以严惩。 尹振涛：我们肯定最近围绕大数据领域有很多方面的事情，主要从金融科技背景下客户隐私的安全。 杨帆：我就把智能风控项目和客户隐私这个题目一起讲。首先讲个人信息保护及安全。国家已经高度重视个人信息保护法的健全与完善，正在加快出台和推进速度。目前各方面非常希望国家加快推进进程。不仅是金融科技公司，包括消费者群体都想深入了解具体内容。我个人觉得，未来有关个人信息保护法律，是不是可以分为三个层次来立法保护更为理想与可操作：个人信息可以分为三级数据：原始数据为最高级保护的一级数据。，所有采集的一级数据，姓名、身份证号码。住址，包括信用征信等等都叫一级数据。一级数据的保护没有争议。问题是，如果你采集别人的一级数据，通过不平等的格式条款，就能够完全合法了吗。只要消费者签字了，法律上就能够都把责任推给消费者个人同意了，就可以任性消费消费者的个人信息了吗？当然不能！因为消费者如果不签字你就不提供服务。这是不对等的条款，即使签了，如果你违法、超范围消费消费者个人的信息，依然将可能被追究法律责任。第二级数据，应该是购买了你的产品之后，派生出来的数据。这级数据也应该规范使用，才是合法安全的。第三是衍生数据。本级数据，可以是根据一、二级数据再推导出来的数据。很多企业声称，我对三级数据进行脱敏。脱敏以后的数据就安全了。脱敏以后的数据，原则上违法触犯的概率就不大了。但如果通过技术脱敏后的数据，仍然可以反过来经推导、追溯出你的派生数据，还原你的原始数据，那么你仍然将承担法律与经济责任。我主张应该是这样一个的概念。从技术角度，法律角度和监管角度来看，互联网金融公司设计你的产品，如果从这三方面规划未来，有可能站在明媚希望与安全的未来之中。这是我的理解的第一个方面。 第二个方面，讲智能金融风险与安全。从两个层次讲，一个是金融科技，一个是监管科技。 智能风控中金融科技又分为两个层级。一是金融科技的风控。从金融的角度观察金融科技的风险。无论是从传统金融风险的层级与方法考察控制金融科技的风险，还是从互金层级去考察，对金融科技风险的控制。这两个不同的层级，都要考虑三方面的内容。一是对金融科技风险的控制，是企业内控推动走向市场，拓展市场的内在动力的需要，是本体的、本质的、本能的需要，是最有效的。第二，是技术与金融监管政策规范的需要。第三，是国家相关法律制度规范的需要。后两者是刚性的。每个金融科技企业都应该从这三个规范、两个层级来考虑金融科技风险的控制。 第二讲监管科技。也分两个层级：一是监管机构的监管科技，二是企业内部风险控制的科技。智能风控应该包括两个层级的金融风险与科技风险。我反复强调金融风险，包括金融科技风险控制，最有效的一定是机构企业自身内控有没有效果，不管事前事中事后，不管什么角度什么方位什么流程，核心是你自己是否有效。企业风险的内控永远是第一位的、是主动最有效的；第二，所有外部监管的风险是刚性的。无论政策与法律的规范，必须是刚性的，必须严格遵守，是被动也是必须适应的。只有在这种原则下设计金融科技风险控制的整体框架，才有可能事半功倍。处理智能风控，或者其它什么风控，都必须遵守这样的原则，谢谢。 尹振涛：陈教授主要是数字安全方面。 陈钟：我还是从监管的角度来谈谈这个问题，实际上我们看到，我在05年的时候，当时国内业界都在做公司金融的时候，我有一个机会，在东京三菱日联银行合并之后他们的一个成员机构资助成立北大金融信息化研究中心专门研究消费金融和无担保贷款，这是一个跨学科的研究，北大经济学院、管理学院、法学院的老师都有参与，最后信用评分模型才是计算机学科的任务。五年的研究成果之一是我们国家出台了小额贷款公司的政策，但我们当时研究报告里边讲到，这个行业里边最重要的是信用数据库的建立，要想用高利率对冲市场风险，首先要做风控，首先要建立模型。而日本这个公司所做的创新，它发明了全球第一个可以用ATM方式一分钟完成贷款的消费贷款机器。而且把借款人分成从来没有信用记录即首次借款，和积累数据之后再次借款的类别分类管理。所以我感觉现在不是说大数据万能，如果你能用7个要素快速判断一个首次借款人你能不能贷给它他、贷多少、利率多少，这才是重要科技手段。在日本不把风控体系做好、不把参数拟合好，是不敢去开展业务的。 可是在我们国家一些创新业务发展初期总是感到某种程度的监管“缺位”。互联网金融的某些业务都曾经过度繁荣，出现问题回过头来再收拾你，这是很大的问题。 举个例子来讲，当年的某宝支付，如果是在美国，相当于美国Paypal创立出来之后，按照美国监管规定，“客户的余额就是你公司的负债”，创始人一个是律师一个是工程师，他们是不会违法创业的。但是我们国家在某宝有16亿余额在帐上的时候，它到底是什么，我们监管者一直没有表态，因此在中国出现大量的企业占用客户的资金（包括公交一卡通等），这种非常普遍的现象直到今天还有“退押金难”的现象。由此可见监管滞后也是一种不公平。所以我们应该回归到正确的方式，监管者和被监管者共同来定义监管和创新。 还有一个普遍的问题是个人隐私保护问题。今天互联网企业过度收集个人信息的现象是普遍存在的。这就让我想起来百度公司李彦宏师弟一不小心说出“中国人更愿意用自己的隐私换来便利”引起的渲染大波，真是这样吗？其实我觉得我们还是在监管策略上存在一定的问题。今天我们看到欧盟发布GDPR（通用数据保护规范）之后，连美国企业也非常震惊，认真评估违规风险和想各种各样的办法满足GDPR合规性要求。现在做区块链也是一样，区块链上的记录在后面不能更改，如果出现了错误的东西在后面怎么纠正它？如何执行数据遗忘权？这是很大的风险，所以提醒我们今天认真研究如何运用区块链来维护消费者对数据的控制权，在用户数据所有权有充分保障基础上进行大数据利用、进行人工智能算法的运用，这个应该是我们的监管科技应该回归的本质。 尹振涛：时间原因，我们再请教最后一位嘉宾，请王总给我们分享一下盛银消费在数据安全隐私为客户做了哪些工作。 王剑：我想我从另外一个角度，从消费者的角度来谈谈我的观点，因为数据的安全，个人隐私，关系到每个人的切身利益。第一，现在大家在线上，通过互联网，不管做信贷还是支付，还是做交易，还是尽量的选择正规的，不管是银行或者是消费公司，或者在座的比较大的科技平台来去做这样的交易。相对来讲，可能对大家的隐私保护，对大家信息安全的保护要更完善一些，因为背后是有人监管，有从业者职业道德，有法律法规的规定束缚。如果说在一些乱七八糟的地方去留了一些记录，信息安全是很难得到保障的。 第二，在某种意义上，也是约束每个人的行为，现在我觉得用一句话叫做人在做，数据在看，实际上你任何的行为，你想做欺诈、钻空子这些东西，在我们越来越严格的大数据防范体系下，最后都是要被抓出来的，所以不要有这样的侥幸心理。 尹振涛：谢谢王总，谢谢台上的六位嘉宾，谢谢大家。[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。 北京中关村科技融资担保有限公司副总经理、中国融资担保协会副会长王建兴，中和农信项目管理有限公司总裁刘冬文，宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹，麦子金服副总裁李晓忠，中关村互联网金融研究院特聘研究员王素萍，益科正润投资集团有限公司副总裁李璐雯，南开大学金融学教授，中国财政科学研究院特聘教授、博导，联储证券董事，中关村互联网金融研究院副院长李全出席并演讲。 以下为演讲摘编： 主持人李全：大家下午好，为了保持论坛的连续性，首先报告一下，这是第六届，明年还要再上一个台阶，所以我们从四个加到六个了。首先介绍一下今天参会的嘉宾，王建兴是行业老人，中关村担保的副总，中国融资担保协会副会长，我从来没有认为他们是做担保的，我主持了一个报告，就是利用他们的案例。刘冬文是中和农信的总裁，原来在国务院扶贫办任职，早年助力于农村小微金融，或者说他们在整个三农领域，在中国小微金融领域中政策扶持方面是走在前列的，今天他们也开始进行市场化的运作，非常好，很期待他的分享。 毛芳竹毛总，是宜信普惠高级副总裁，同时也是宜信租赁的总经理。宜信这些年以来，在小微金融领域做得比较多，我记得最早的时候，好像十年前，工信部在讨论助力小微金融时，出了一个报告就是讲宜信的实践。我们看李晓忠李总来自于麦子金服，他曾经是来自于平安系做小微金融体系，我们期待从发展和风险管理角度给我们分享。王素萍老师很熟悉了，王老师是中国小额信贷联盟的副秘书长，也是小微金融资深专家，我记得以前最早的时候，小微金融联席会等等，都是我们的嘉宾，在行业内给我们做了非常多的工作，经常走到最基层，也有一些行业的报告和我们分享。我们下面看到的是李璐雯，是益科正润投资集团的副总裁，益科正润在消费金融领域，医疗消费，教育消费领域是领跑者，希望他带来精彩的分享。 我们是今天下午会场一里边最后一个圆桌，在圆桌里边，我们也希望在座的各位嘉宾和我们一起互动，我们交流一下金融科技给我们带来哪些变化，交流一下金融科技又给我们带来哪些变化。其实我主持时间还好，我就趁着这个机会说点私活。今天来了以后心情比较舒畅，刚才前面王剑总他们讲的非常保留，时间都不够，我记得在高铁上做了两件事，第一件事是吃饭，第二件事用我的手机银行转帐，问题是转帐金额超过5万块钱，我利用手机银行的一个外在的设备，密码试过6次就不行了，还是比较幸运，我试了4次终于试出来了。大概弄了一个多小时终于把帐转了。 我刚才看他们讲的东西还是感觉非常好的，其实不仅仅是给我们老百姓的生活，给小微企业生产经营也带来了很大的办法，这就是我们今天圆桌的主题，我们今天圆桌主题重点就是讨论，如何以数字经济助推数字普惠金融创新，我们有一系列的议题，当然这些议题，有的不限于这些议题，台上台下嘉宾我们可以广泛的互动。首先我们就从王素萍老师开始，请您聊一聊，我们现在从G20，提倡的数字普惠金融高级原则下，你认为如何践行数字普惠金融来服务于实体经济，谢谢。 王素萍：非常高兴，能够应邀参加这次论坛，李全老师也是我的老师，能够在他主持下参加这次论坛的圆桌对话，特别高兴。刚才的题目我们在会议手册上有，李老师也介绍了，在普惠金融高级原则大背景下，在数字普惠金融下如何推动发展。前不久我有幸参加了互联网研究院和工信部的一个报告，报告现在基本上进入最终阶段，小微企业融资环境评价这样的报告，这个过程中也有很多的想法。 我的一个身份是普惠金融学习者，志愿者和见证者，当然也能起到推动作用的推动者。在这个过程中特别关注到最高、最新的原则出现之后，怎么看待当前数字普惠金融，我个人认为这是三个方面的迫切要求。一个是我们现在生产发展客观规律，我们如何适应这样的迫切要求。 再一个，那就是新旧动能转换过程中，需要我们选择的数字环境。还有一点，我是老银行了，咱们银行服务质量，服务效率，包括补齐短板的事情，也需要数字普惠金融，数字技术来进行支撑。我们再不能像过去那样，就牢牢记住隐含就是资产业务，负债业务和中间业务，但是说到这儿我认为，咱们今天一天下来，包括前几年我们开展的活动，包括现在银行业发展的情况，我认为我们中间业务发展还不够，好多中间业务号称百货公司，我们究竟研发了多少，大家更多关注到还是信贷业务，无非是怎么锁定客户，这是我的一个认识。 还有一点就是怎么看待现在我们金融业发展的一种趋势，就目前的趋势看，科技驱动更加明显，马云的话，不是你愿意的，是客观的，你愿意不愿意科技驱动就是那么明显。还有就是我们的需求引领，需求引领的作用更加突出，还有百货市场不是有什么我们去买什么，而是老百姓需要什么我们需要创新什么，是这样的事情。还有一点，就是我们风险控制，现在看计算机，科技数字化，现代化，大数据，智能机器不管怎么样，像我紧跟着学，紧跟着学毕竟也是在学，好多东西要适应。怎么办？刚才我上一场我听了我们的专家讲到一个内控机制，今天在座的好多都是科技方面，金融科技的专家，也是这方面的实践者，我认为内控机制建设，无论企对企业机关，还是任何团体都将是永恒的主题，抓不住这一点无法开展。 当然这里边还有一个数据资源显得更加重要和很值钱，还有基础设施建设非常至关重要，基础不牢地动山摇。后面我想分享几个观点，也是个人的观察和思考。一，我们搞普惠金融，或者叫数字金融，绝对不能脱离金融这样的本质，说到底都是价值，金融是什么，金融归纳到我方方面面，银行是干什么的。上午有一个嘉宾讲了一句话，我非常赞成，我们现在搞普惠金融，不就是为上帝来选择好人，什么是好人，好人坏蛋怎么区分，好人就是他有还款意愿，有还款能力，我们要干什么呢，就是利用各种方法和技术手段，最大限度的挖掘人们，包括小微企业，包括个人方方面面的诚信意识，没有这个东西，社会不可能发展。 第二点，要把这件事做好，我认为非常重要的要搞好普及，普及性的宣传和教育，培训，这些东西你让小学生看懂，否则就是左手握右手。我也在基层工作多年，你搞的东西再好往往是我们自我感觉良好，但是老百姓看不懂，你给他服务，我们是交易双方，卖的人什么都清楚，买的人什么也不懂，或者你说什么就是什么，后续社会问题非常严重，不堪设想。 第三点，我也是行业多年的老人，尽管我不是做企业的，我认为我们目前的理论推进和政策推进至关重要。现在再不能滞后了，如果滞后，我们生下娃娃永远放在幼儿园不上小学，也上不成中学，拿着幼儿园教学大纲不断的培训那是不行的，以小额贷款公司为例上午专家也提到了，我们1993年引进孟加拉小额信贷，06年初搞了小额贷款公司全国选了五个省市自治区进行试点，08年出台了人民银行银监会联合发文23号文件示范试点管理办法，这个办法一管就是十年，这个事情太慢了，我们企业做任何企业，如果得不到政策和法规的保护，你怎么开展工作，太难了。所以我们迫切的通过这个会议，我们也呼吁政策，抓紧出台。 第四点，也是我最后一个观点，我认为我们现在行业发展，应该说困难还不少，新情况新问题急流险滩很多，需要怎么样，除了方方面面，我们政策，我们政府，我们行业怎么努力，我们专家从海外归来，或者从业人员怎么做，还有一个重要的一点，我看专家都没有讲，我提提我的想法，要很好发挥我们的行业协会，我们社会组织，非官方研究组织，包括我们综合服务平台它的特点作用。什么作用？行业引领，课题研究，政策推动，普及培训。 最后两句话，我想做什么事不容易，我们要有一种咬定青山不放松，任尔东西南北风的精神和风貌，谢谢主持人。 李全：谢谢王老师，她非常谦虚，然后大家也听得出来非常有高度。其实她还写了很多东西，在我包里还有一本，我打算今天晚上接着看。谢谢。我们讨论一下，在数字普惠金融发展过程中，咱们怎么样平衡创新和风险，我想咱们现在特别强调监管和风险，咱们是不是晓东总先谈一谈怎么样控制风险，因为除了副总裁以外还兼首席风控，给我们谈一谈怎么样控制风险。 李晓忠：谢谢，大家好我叫李晓忠，是麦子金服副总裁，麦子金服是一家金融科技公司，同时也做一些科技金融赋能，已和几家银行开始合作，现在属于备案状态进展顺利。刚才主持人提的问题，数字普惠金融发展如何平衡创新与风控，这个要讲会有很多，风控也是我多年的专业，我一直做风控，我想简单的交流一下，不讲这么复杂。 我想讲第一个，我觉得关键是人才，为什么不说技术而是说人才呢，我待会解释。第一个是人才，第二个是方法，方法有两个。什么是人才？大家看杂技平衡木表演，平衡木表演是不是一个人才在表演，这里面杂技其实是一个艺术，平衡创新与风控也是一门艺术，这里边要讲清楚就比较难讲了，我就举这个例子，你看杂技表演，旁观者没有用，表演的好关键是这个表演者，他就是人才。中国有句话“艺高人胆大”，再回到数字金融发展，谁是这个人才，我觉得有两种，一种是监管者，一种是行业从业者。 今天上午有一个嘉宾说，监管与行业从业者是一对卵生兄弟，讲得好，两者对平衡好创新与风控是有很大关系的，我们监管者艺高，从业者艺高吗？要求他们艺高也不现实，何况数字普惠在创新发展阶段都是摸索的阶段，要求艺高是不可能的。但是相比之下，让更有能力更有资历的人来负责监管，让更有能力更有资历的人在行业的管理岗位任职，应该会更好地平衡创新与风控。 那技术上呢怎么办，监管者应该做什么，行业从业者做什么，监管是先松后紧从业者是先紧后松。你刚开始创业阶段，你是不是要上上下下，左边高右边高，起伏比较大，这时候衡量成功与否给你很大的空间，而不是说你不能出一点差错就失败了，对监管者来说，对行业者是先松后紧，就是一个边界要做好创新与风控平衡的话，重要一点就是给一个边界，这个边界多大我们再说，我们刚开始松给一些边界，发展比较好之后，不断的淘汰，技术比较成熟了，平衡比较好了，就应该紧，先松后紧。对行业从业者来说你不能先松后紧应该先紧后松，应该采用互联网的方法先从小的开始做起，做好之后再做另外一块，这是先紧后松。总结一下，第一个是人才，第二个是方法。人才包括监管和从业者。方法是什么，一个是监管先松后紧，从业者先紧后松，这是我主要分享的。谢谢。 李全：谢谢，他比喻的很形象，还真是把风控讲的很情面。如果晓东总从风险角度来讲，包括怎么样防范，我们请李璐雯李总，从发展的角度怎么样做，然后有哪些方面。 李璐雯：谢谢李老师，我叫李璐雯，来自于益科正润投资有限公司。我们公司在前段时间也已经发现了普惠金融市场的巨大潜力，所以我们在市场上也投资了很多家做普惠金融的公司。刚才晓忠总讲了一个宏观的层面，我非常认同晓忠总的说法。我接着他的说法再从行业的角度说一下。我觉得我可以从几个层面来讲，第一个我想讲的是欲望。为什么是欲望？因为普惠金融在真正做的过程当中，作为行业从业者，一定要在欲望上面做一个控制。因为如果你在创新跟风险之间，偏风险一点，普惠金融就很容易把规模做大，但是在规模做大的同时，也会出现规模越做越大，同时也是越做越差的状况。所以我们在发展的时候，在欲望和发展之间要找一个很好的平衡点。因此，创新从最小的MVP单位开始，实验成功以后，再逐步放大到相应的人群当中去，这是一个很好的控制方法。 第二个我要讲的就是抬头望天、脚下看路。为什么这样说，当数字科技成为普惠金融的核心助力以后，实际上在技术层面我们容易越挖越细，比如在风险控制点上，原来可能是100多个，然后我们可能会控制到200多个。然而最大的风险不是来自于非常细节的关键点的控制，而是来自于我们真的要抬头看看宏观形势。比如说我们看普惠金融最大的风险可能来自于两个宏观指标，失业率和家庭负债率。因此除了自己严格控制细节之外，也要同时要关注宏观的动态，这是我想讲的第二点。 第三点，还是回应一下晓忠总讲的，我们需要得到监管层面的指导。在这个指导之下我们才能更安全更放心的做普惠金融的市场。 因此，从发展角度来说，我觉得稳健的发展是最重要的，然后小面积试探，成功之后，再大面积的复制，是我们发展的很关键的指导原则。同时，在风险把控上，最重要的是克制我们在规模上的欲望，我就分享这么多，谢谢。 李全：谢谢李总，包括台下的嘉宾，等一会儿我们也可以互动，几位嘉宾刚才谈的这些问题一方面很宏观，另外一方面他们自己的宝贝还不打算告诉我们，怎么样尝试，怎么样消费，怎么样生产，包括在生产经营过程中，有哪些好处，我们等一会儿可以交流一下。 下面请王建兴总给我们聊一个问题，数字普惠说了很长时间，也有很多的技术，比如数字身份，物联网，包括人工智能，机器学习等等一系列的技术，一方面在我们的数字普惠发展过程中对金融的影响，比如前端的营销，贷前审批贷后管理等等，包括整个链条的管理是怎么样做的。为什么问王建兴总这样的问题，我虽然给大家介绍他是中关村科技担保的副总经理，也是融资担保协会的副会长，但是我跟他们打交道过程中，他们涉及的点很多，希望他给我们带来他的分享，谢谢。 王建兴：非常高兴能参加今天下午的圆桌讨论。刚才李老师介绍了，中关村科技担保公司是专门为科技中小微企业提供融资担保的专业机构。我们已经为37000余家企业和项目提供了总金额超过2400亿元的担保，其中 70%以上是中小科技企业。 在我们担保的客户里边，很多是首次获得贷款融资的。包括近八百家的上市企业，我看了看，今天来的很多企业都是我们合作的伙伴。近段时间，为落实中央和北京市提出为民营企业纾困赋能的号召，我们推出了中关村科技创新系列融资产品，包括专项融资计划、可转债、 也包括风险缓释凭证，再有就是供应链融资、电子商票等，起到了很好的作用。 刚才李老师说，数字普惠，金融科技，如数字身份，物联网，包括人工智能，机器学习等怎么样影响我们的业务。数字普惠、金融科技要为我们的金融业务赋能。担保是一种金融业务，风险控制是我们业务的核心。如何做好风险控制呢，我的理解三要素，就是可知，可控，可承受。 如何做到可知，实际上就是我们说的信息采集，要尽量了解企业的情况，做到信息对称。在传统手段下，我们可能让企业填表，然后再到企业核实去。现在通过大数据，金融科技，方便了我们信息的采集，我们可以从第三方获取企业信息做到交叉核验。 可控，我们中心要解决的就是还款意愿和还款能力的问题。还款意愿有时候很难判断，现在在大数据，云计算和物联网手段下，我们很多原先不敢想的事情现在可以实现了。再有就是你的还款能力，这是需要我们进行专业判断。 第三个要素就是可承受，涉及到我们业务集中度，除了我们说的额度的集中度，实际上还有一个，就是我们客户行业的集中度。这也需要借助金融科技来监控。 所以，普惠金融需要数字普惠、金融科技为金融机构赋能，为我们插上科技的翅膀，谢谢。 李全：谢谢王建兴总，我觉得刚才在我的诱导下，他们前面讲了很多了，终于开始把业务聊出来了，王老师说我刚才讲的都是业务，还讲了政策。我们下面这个问题请两位PK，首先请刘冬文总跟我们聊一聊，他之前在国务院是搞扶贫的，更多的可能是从政策支持引导角度来讲的，后来咱们涉及到支持三农这块，是解决了很多的原来大金融触及不到的东西。比如上周末参加的奔小康论坛，也讨论到涉及到农民农户的问题，很多是传统金融触及不到的。另外一方面，我们毛总他们宜信是另外一个角度讲的，他们又是怎么做的，我们听两位嘉宾聊一聊，先请刘冬文总带来他的分享，谢谢。 刘冬文：谢谢李老师，首先简单的解释一下中和农信是一个什么样的机构。中和农信最初是由中国扶贫基金会发起成立的，当时建立的目的就是要为了解决农村贷款难，特别是农户贷款难的问题而探索的路径。当时我们的服务对象锁定在农村中低收入农户，包括贫困户。我们一直在探索怎么为这类群体提供金融服务。在过去的20多年时间里，我们一直在说一个信念，比如我们的论坛，过去叫做小额信贷，后来叫做小微金融、互联网金融，现在叫做数字金融，有各种各样的新名词。对中和农信来讲，我们始终以服务为中心，服务的群体始终在农村，他们有需求的时候，我们就去解决他们的问题满足他们的需求，20多年来一直在这些方面努力。中和农信过去是有政府背景的，由中国扶贫基金会发起成立，后来改制成市场化运营的公司，目前已经是一个完全市场化、商业化运营的公司了。 中和农信在做农村小额信贷业务的过程中也进行了很多变革，这个变革中很大的因素就是由于技术变革和技术创新给我们带来的变化。我们总在思考，如果给村里一个农户提供贷款，怎么评判他的还款能力和还款意愿，我们把这两个因素判断清楚之后就可以给农户发放贷款。这个过程中我们尝试了很多方法，例如过去我们使用孟加拉乡村银行的五户联保贷款模式，也可以，但是后来发现成本太高了，不合适了，于是我们引进了IPC技术现场调查模式，这个也可以解决判断还款能力和还款意愿的问题，但是仍需要人去进行面对面的现场调查。现在我们也借助一些数字金融科技，或者说是ICT技术，我们也在做一些改进，使我们的效率得到提升。 从我个人角度来讲，互联网金融讲的再天花乱坠，最后如果不能带来一些有实际意义的效果，比如说能不能降低成本，能不能提高效率，能不能提高风控水平，如果这三方面做不到的话，任何科技都是没有意义的。对于我和我的机构来讲，解决信贷需求难的问题，就是怎么利用科技来开展业务的事情。我们中和农信在这些方面做得还是不错的，有很多改进。比如我们过去给农民发放贷款是用现金放款，钞票的真假使得我们放款给农民，农民不放心，从农民那里收款我们不放心。后来我们运用银行账户，通过银企直联从北京直接把钱打到农民的账户上，这样避免了现金交易。虽然这样的事情对我们来说，看起来是一件很普通的事情，但是对于在农村做业务来讲这是很大的进步。 还比如说，我们过去做一笔放贷业务，过去是七天，后来提高到三天，效率已经很快了，但现在10分钟就可以解决放款问题。因为只要农民下载我们公司开发的手机APP，就可以在手机上完成所有的交易。我们也是借助一些科技的手段做了很多的事情，从中和农信的现状来看，我们在农村的发展情况还是非常不错的，我们在全国300多个县都有分公司，目前采用线上线下相结合的模式，风控准入这方面是靠线上评估体系模型来做风控，客户维护方面是依靠线下队伍来做实地管理，现在效果还不错。我们也跟同行在做一些比较，跟纯线上和纯线下的机构、公司做比较，无论效率、风控还是成本控制，都还是不错的。 最后我想讲一个观点，因为现在很多人说我们是一个数字金融科技公司，这个水平很高，但是我还是那个观点，科技是能够提高效率，但是在成本控制和风险控制上，并没有凸显出来。如果风控能力真能够提升，我相信我们的成本是低的。但大家会发现在互联网借钱，在数字金融机构借钱，成本往往是很高的，年化很高，为什么呢？是因为你的坏账率太高。其实这就说明科技对于风险的控制水平还不够，如果有一天，一个数字科技公司告诉我，降低的风险和成本、效率的提升，这三点都达到了，这才是真正数字科技带来的好处。否则的话，现在数字科技带来的不是成本的降低而是成本的上升，这是不好的，谢谢。 李全：首先谢谢刘冬文总，我记得好像十年前他做主题演讲的时候那时候更多说的是普惠，今天依然是普惠，今天带来更多是新的技术和新的方法。在毛总讲之前，我先预告一下，我们等会各位嘉宾准备一下，等会儿从女士嘉宾开始，我们再讨论一下，他们说的有什么问题你们需要怎么解决。我们请毛总给我们带来他的分享，看看我们宜信怎么做的，包括他的团队是怎么做的，谢谢。 毛芳竹：首先感谢组织方给我们这次交流的机会，我来自宜信，很多人对宜信比较熟悉，尤其在金融科技领域。我们宜信公司的愿景是致力于成为全球领先的从事普惠金融和财富管理的金融科技旗舰企业。宜信已经深耕细作了12年，在很多领域是非常成功的，尤其是普惠金融领域。旗下品牌宜人贷早在2015年，就已经在美国纽交所上市了。 说到普惠金融，之前很多嘉宾和教授都说，从事普惠金融是不容易，的确非常不易。政府花费很大精力来支持普惠金融发展，但是还是有很多难点需要去突破。所以，我们宜信一直在普惠金融领域精耕细作，在比较难的领域去突破去挑战，尤其是农村普惠金融领域，我带领的团队就在深耕三农。我们获得了商务部颁发的融资租赁牌照，致力于为三农领域缺乏生产性资金的农户提供融资租赁服务。 相信大家都知道，宜信的优势是在金融科技和数字化方面，同时也有非常深厚的金融底蕴。我在加入宜信之前，在传统银行服务了近30年。到宜信之后，我们发挥宜信的优势，进入到普惠金融更难服务的三农领域，面向规模化的农业生产性服务组织和种粮大户提供创新的普惠金融服务。 现实当中，他们在经营中经常会遇到融资难题，很小的资金对他们帮助不大，几万块钱的信贷对他们来讲是不够的。他们整个生产活动代表了农村未来发展的方向，就是适度的规模化。规模化发展相伴而生就是对机械化的旺盛需求，需要购买大量、多种类的农业机械，一般的农机几十万很正常。这个层级的资金额度，通过传统金融机构很难贷到。我们看到农业现代化发展的方向代表整个农村未来发展的方向，也看到了农户购买农机的迫切需求，所以在2012年，宜信租赁将“融资租赁”方式引进到这个领域，为农业现代化发展提供助力。 经过六年多发展，除了新疆和西藏以外，宜信租赁基本已经全部覆盖。服务的机器类型已经涵盖了整个农业生产领域，从耕、种、收、田间管理到烘干储藏和粮食加工，凡是农民需要的机械设备，资金不够的时候，宜信租赁会先买了，然后再租给农户，农户按时交租金，租金付完了农机的所有权就会转移给农户。 在服务过程中，我们的客户位于不同省份区域，其实是非常分散的，中国区域也非常大，那怎么能够解决获客，包括对农户的风险评估？怎么能知道农户能不能赚钱，有没有买农机的能力？我们在几年之前就通过大数据思维，利用数字化技术和金融科技手段，建立了服务模型。 农业领域的数据还是比较丰富和多样的，比如卖农机的补贴、粮食价格等等，国家都有可以披露的数据。不同区域、不同种植类别，它的投入和产出也是有比较确定的数据。通过对数据的分析，我们就建立了几个模型。一个是种植模型，从南到北，种不同的作物，一亩地能够收入多少，投入成本是多少，承包了多少地，可以赚多少钱。通过这个模型，我们就能判断农户的经营和收入能力，也能给农户选择租金区间提供建议。 我们主要基于商业可持续的原则来经营发展，首先是保障我们的商业模式能够获得持续性的发展，这样才能持续性的帮助更多的农业生产组织和农户发展。其次，我们也非常重视农户的可持续发展。就是农户的净利润，大头是留着消费或者扩大生产帮助农户挣更多的钱，小头可以支付租金，小头的比例就是49%以下，这样我们才能合作。农机的使用周期还是比较长的，一般的农机设备可以用很多年，我们也会基于农户的盈利能力，在一年到三年之间来匹配农户的租金偿还周期。这就是“种植模型”。 还有一个是“农机作业模型”。我们很多农户种植面积不大，或者在忙完自家的生产收获后，就开着农机去做代工。我们的“农机作业模型”中有不同马力的拖拉机、收割机等多种农业机械作业能力的数据，每天能够代工代收多少亩地，每亩成本多少，能赚多少钱，从而去匹配农户的租金周期和金额，保证双方都有钱赚，双方共赢，按照共赢的原则保证整个商业模式和农户的可持续发展。 宜信租赁在做两个模型的过程中，积累了大量的数据和实践经验。在农村普惠金融领域，我们跟某些同行相比，最大的区别是，我们不追求零风险，如果追求零风险就没办法做普惠金融了。在服务过程中，排除操作风险和典型的欺诈，肯定会有一些农户偿还不了，这是很现实的。所以我们通过大量的数据和评分模块来完善模型。 另外在做两个模型的过程中，宜信租赁还发现了另外一个领域。就是很多种的庄稼不是用来做人类的食物，而是作为养殖牛、猪等的饲料。我们就发现了一个新的农业细分领域的迫切的资金需求，就是家庭牧场。在分析和调研了很多区域的多个牧场后，2015年宜信租赁首开奶牛活体租赁业务先河，帮助牧场解决在往规模化、扩大发展过程中遇到的资金难题。同时，从行业发展看，蒙牛、伊利等大型乳企也希望牧场扩大规模，可以大量、稳定、标准化的供应奶源，而不是小而分散的奶源地。为了鼓励牧场升级改造、扩大规模，乳企也有激励方案，比如每天交三吨奶，奶价就给3.5元，每天交五吨奶的时候就是3.55元。扩大规模、升级改造的困难来源于缺乏资金。牧场地是租的，牛在很多银行不能作为抵押物，机械设备抵押贷款资金有限。农村有个说法，“家有万贯带毛的不算”。所以我们就做了很突破的创新，用奶牛作为租赁物。比如，牧场主购买奶牛的时候找到了卖家，宜信租赁把钱交给卖家把牛买过来，然后再租给牧场主，牧场主按月支付租金。牧场每个月都会有奶款结算，所以他可以拿出每个月收入的一部分来支付租金，租金交完，奶牛的所有权就转移给牧场。到现在为止，我们在全国服务了300多家家庭牧场，所以我们宜信公司会说，我们还拥有了好几万头牛。 在做奶牛融资租赁业务过程中，我们就充分引入了宜信的金融科技手段，在调研期间和第一笔业务前，我们就搭建出结构性的数字化模型。我们提取了40多个维度的数据，建立了可以说是全国唯一的、也是最大的家庭牧场财务数据分析和风控模型。根据这个模型，我们可以非常便捷、快速的判断牧场的经营能力，以及可以负担的负债规模。同时，我们可以为我们的客户提供对标优秀牧场的经营管理咨询服务，通过看数据就能够知道牧场在哪些地方存在问题，奶牛的结构是否合理？比如泌乳牛的占比。每头奶牛产奶量高了还是低了？通过这项业务创新，我们助推整个家庭牧场行业的发展，提升了牧场养殖的标准化和规模化发展。 所以在数字普惠金融领域，确实像前面几位嘉宾说的，数字化的目的是要尽可能准确的识别风险进行预防，尽可能提高决策和服务效率。基于以上大数据模型，我们可以很高效、便捷的服务好农户。 另外，在农业现代化发展领域，宜信公司也进入到智能化种植管理环节，我们和中农集团合资成立了“中农普惠”，一家专注农业种植管理服务的互联网+农业公司。我们解决的其中一个痛点就是，假如你突然有了五百亩地，比如是在四川，那这五百亩地该种什么、怎么种，中农普惠可以很好的帮助你解决上述问题。通过“慧种地APP”，整个种植管理全过程都会获得实时的大数据全程指导，并且通过数据的分析，指导你更好的做种植管理和销售推进，从而能实现更多的盈利。现在我们签约的农户种植面积已经超过一千万亩。这个也是我们要探索中国农业现代化生产的标准化和智能化，做的创新实践。未来中国的农业种植一定是智能的，中国农民苦了几千年，应该有回报，应该有更多人关注他们、帮助他们解决好“种和收”问题了。 李全：我还想问问晓忠总，刚才展望了那么多，说的那么好，在数字消费的过程中，有没有从什么角度上保护消费者的权益，谢谢。 李晓忠：这是比较难讲的话题，尤其在P2P公司，有资金端，有借款端，讲消费者体验的话，首先是产品，消费者过来是买产品用你产品的，数字产品的设计，各方面一定是好的产品，什么是好的产品，首先是满足消费者需求，对投资人来讲需要三个月期限，需要一个月期限，需要利润高，都是不一样。但是除了这个还要快，审批方便，除了需求还有体验，你产品还得合规，滥用数据也不行，所以合规性可持续是产品方面的。 另外是风控方面的，风控和消费者体验有什么关系？最好的风控就是对消费者利益的最好的保障，为什么这样说，因为好的风控是恰当的风控，因为你风控太严格的话，门槛就比较高，很多普惠金融消费者就进不来，得不到服务，那你还怎么谈保护消费者利益呢。太松，管的不好，坏账率很高，成本又很高也不行。 第三点，现在为了做得更好必须加强数字征信的建设，我们搞普惠金融没有这个数据，但是这个数据还要加强建设，没有这个无法解决信息不对称，信息不对称就无法给他们提供服务，你没有数据，你利用更多的大数据进行处理，消费者就会投诉。另外你进行消费者的教育，预防他们掉入不良企业的陷井，我们总是提醒他们，这个地方不能做，那个地方不能做，就是对公众的教育。 现在是数字经济，数字金融，可以用数字贷后管理，数字售后服务，这个也是要做的。比如现在的客户，以前是人工服务，现在有了24小时机器人服务，就是人工智能数字金融数字技术发展的结合，它可以做到任何时间服务，还可以避免人工的情绪引起来的冲动和投诉，这也是一种保护消费者权益的方式。 最后一点，现在才刚开始做得还不是很好，就是推进高效合规的物联网仲裁，网上诉讼解决纠纷的方式，之前投诉时间长，又解决不了，但是如果有网上诉讼，网上仲裁就很方便的，这也是对消费者利益的保护。谢谢。 李全：谢谢晓忠总。我把我的时间让给台下的嘉宾，我有两个问题先问一下，每个问题就是一两分钟，大家掌握一下时间。首先问王老师一个问题，你觉得刚才各位嘉宾说的有什么高招概括一下，最后每位嘉宾总结一下数字普惠金融有什么期望，未来有什么发展趋势呢。 王素萍：一两句话，我今天其实是关公面前耍大刀，今天这一组非常强势，都是重量级的，我听了之后，缺点没有听出来，但是觉得唯一的就是时间有点不够，我的观点在这儿多少表述一下，创新也罢，创新需要密切结合我国的实体。我这些年来作为志愿者现象村镇银行小贷公司，农商行和马背银行等等做了很多的调查，而且还有研究报告，有机会通过研究院分享给大家。 由于时间关系，有几点，我谈一个创新的小故事。2012年当时在内蒙行业协会工作，这个创新无论如何要风险放在第一位，解决风险问题。但是要因地制宜，我当时觉得有一个很了不起的，西资东投，大家知道科尔沁牛业，一分钱逼倒英雄汉，但是当时为了收购资金，找银行几乎没有贷款，在最关键的时候，因为我在央行工作多次到这家企业，深知他们的难处我们推动一个创新，西资东投，我们动用内蒙古东信小额贷款公司，那时候在他的支持下，我们大胆的引用人民银行，所谓叫产业链，应收帐款质押，在这个过程中把刚才我们毛总谈到的，家有万贯带毛不算，牛进入屠宰期之前，这对加工肉业企业来讲是非常重要的阶段，这个阶段有一个融资的可能就是应收帐款，我们大胆引进解决了他们的问题，现在他们很牛了，银行你再怎么普惠金融，关键适合他们。好的，我就分享这么多。 李璐雯：我回应一下刚才刘总提到的话题，数字科技如何提升效率、降低成本、做好风控。其实在风控层面大家在数字科技方面做得比较完善了，我讲一个我们在营销获客方面的想法。我们真的可以跨界学习，在金融圈获客成本还是高的，从几十到一百多，但是在圈外，在很多营销圈里边很多平台获客成本低到你不可想象，获客成本甚至可能是一毛钱，这个就是降低获客成本，提升我们利润很好的方法。 数字科技实际上帮助用户构建了一个新的征信体系，我想在新的以技术为核心的征信体系下，普惠金融应该拥有更加美好的未来。一方面可以提升普通用户认知到征信这件事情的重要性，另外一方面我们确实能够帮助到有刚性需求的用户，解决他们的实际问题，谢谢。 李晓忠：我讲一句话，未来普惠金融在中国还是会越来越好，别看现在这么困难，其实这只是一个过程，谢谢。 毛芳竹：我的感受是，数字普惠金融一定要做到共赢，做到三个有利于。首先，肯定要有利于普惠金融企业的可持续发展。再次，一定有利于客户，比如牧场，通过大数据模型，帮忙他改善管理，改善经营指标。最终，还要有利于行业，这个行业既包括数字普惠金融行业，也包括我们服务的客群，种植农户、奶牛牧场主。我们经常会分享优秀牧场的数据标准，并给国家主管部门和行业协会定期做分享，中国家庭牧场应该是做成什么样是最好的，所以一定是要有利于行业的。 刘冬文：我觉得解决农村农民的金融需求问题依然是我们普惠金融的重中之重，也是最难的一部分。最近这几年快速发展的数字金融、数字工具都可以很好的去解决我们普惠金融问题的一部分，对此我还是很有信心的，谢谢。 王建兴：结合今天的主题，我想说，普惠金融首先要解决两个平衡。第一个是风险与收益的平衡，第二是作业与效率的平衡，要真正解决这两个平衡，我们寄希望于数字普惠，谢谢。 李全：大家有没有觉得咱们这个圆桌，每个嘉宾都是一场演讲，是不是，非常精彩，再来一场也是没有问题，最后再次感谢中关村互联网金融研究院给我们带来这样的机会让大家共聚一堂，感谢各位嘉宾，包括台上的6位嘉宾和台下的各位嘉宾，感谢我们的主持人陪伴我们走过了六届，后会有期我们明年再见，谢谢大家。[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。 国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震，中央财经大学金融法研究所所长黄震，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼，网联清算有限公司风险合规部负责人郎卓，中国银行法学研究会理事肖飒出席并演讲。 以下为对话实录： 主持人： 今天提到了很多高科技的手段都是希望他能够为我们的监管赋能，能够更好的让我们的监管为金融来服务，接下来我们也会进入到今天第二个环节，就是精采的圆桌对话，我们各位到场的嘉宾他们将进行一个讨论和碰撞，我来依次为大家介绍一下我们的嘉宾，首先我们非常荣幸的邀请到了： 中国银行法学研究会理事肖飒女士来担任我们对话的主持人，肖飒也是工信部信息中心2018中国区块链产业白皮书编写委员会的委员，今天非常有幸她稍候将为我们主持这轮的圆桌对话。 接下来我们还是依次的请上这轮圆桌对话的各位嘉宾，我为大家介绍一下，他们还有： 国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震先生，吴震先生目前也还担任工信部互联网金融安全技术重点实验室主任，以及国家互联网应急中心，互联网金融监管支撑专项组的组长，稍后听听您精采的观点。 继续有请的是中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震教授，黄震教授兼任国家互联网金融安全技术委员会的专家委员、北京市互联网金融法学研究会副会长以及北京市区块链技术应用协会的副会长，在国内重要报刊杂志发表论文100多篇，并有多篇的著作出版，欢迎您的到来。 接下来介绍的是中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼先生，董老师新华社特约经济分析师，他主持或参与的监管部门以及中国银行业协会的多项重点课题，曾经获得党和国家领导人的批示。 下面我们还要来有请一位网联清算有限公司风险合规部的负责人郎卓先生，郎卓先生也是中国政法大学法学学士，美国天普大学英美法硕士。 几位嘉宾将就人工智能、区块链这些技术在监管中怎么发挥作用进行精采的对话，接下来把现场交给肖飒女士来主持，有请。 肖飒：大家好，我是肖飒，很高兴能够到这个论坛来主持这一趴的论坛，这一圆桌要谈的话题是“科技赋能金融监管，技术驱动合规安全”，在座的诸位都是老朋友了，也都是这个行内非常重量级的大咖，我们先从吴总开始做一个自我介绍。 吴震：大家好，我是国家互联网应急中心的吴震，我们单位在2016年初的时候因为一个机缘巧合，当时受国家委托来建设国家金融互联网风险平台，这个平台也于去年10月份获得发改委批复，这是国家唯一批复的一个全国互联网金融监测平台，因此我们也和互联网金融监管技术支撑的结下了不解之缘，截至目前已经有两三年的时间，虽然我们的工程目前还在建过程中，但是一直是有一个系统可以使用的，在过去两三年里我们大概总结了一下，可以在互联网金融的摸底，违规行为发现，监测预警，配合处置，还有一些专项任务中持续发挥作用。经过这两三年的实践，我们认为技术对于监管还是有一个很好的作用，而且在过去实践中的确证明了技术的效果，当然我们认为这一块还有很长的路要走，也有更多的地方可以发挥，所以我们也希望在未来技术能够更好的支撑监管，所以我们觉得今天的这个题目也是比较契合的，谢谢大家。 肖飒：我们请黄教授来做一下自我介绍。 黄震：大家下午好，我叫黄震，中央财经大学法学院的教授。对于互联网金融、金融科技以及监管科技的研究，是被动的，是被当事人或者受害人推动的，记得大概是2000年左右，我进财经大学当老师，好多人就来问我非法集资了，这个钱还能不能追回来，于是我开始研究民间金融问题，后来发现民间金融不透明，这个信息怎么样能够更加透明，那就用信息话手段来推动，我就开始走到研究信息技术推动金融变革的路上来，本土的创新不如P2P网贷的更将来的世界，所以我们后来又推动P2P网贷为代表的互联网金融的发展，互联网金融很快也出现了一些问题，就是我们的监管没跟上，所以我就在思考，是不是能够用技术化的手段来跟进，来对他进行监测和有关风险的预判、预警等等这些工作，这跟吴震先生的思路就不谋而合，所以他也聘我作为他的专家，这样又研究金融科技、监管科技等等这些，最近我受北京市金融局的委托，以风险控制作为目标来研究金融科技与监管科技的这种协同耦合工作，今年的年度报告，中国互联网金融安全年度报告就以这个为主题已经出版，马上在1月8号，我会在北京金融博览会上做一个解读，最近也是被动的推到研究监管科技这个领域，都是一直被当事人推着走的，其实我没有那么多先见之明，很多人说黄老师每次都踩准了，不是我站的高望的远，而是当事人有需要，在推动我干这件事，谢谢大家！ 肖飒：有请中国人民大学重阳金融研究高级研究员董希淼先生来做一个自我介绍。 董希淼：谢谢！刚才坐在这里的时候突然发现我们非常尊敬的柴洪峰院士也在台下，感觉非常高兴。柴院士是我国金融业唯一的院士，我提议我们把掌声献给柴院士！ 我本人没有更多好介绍的，我介绍一下中国人民大学重阳金融研究院。我们是一个新型智库，几年前中国人民大学校友、上海重阳投资董事长裘国根先生，向人民大学捐了两个亿，其中一个主要的项目就是重阳金融研究院。我们研究院于2013年1月份成立，再过一个月就六年了。在美国宾州大学推出来全球150强智库榜单中，人大重阳连续多年位列其中。上榜的中国智库有7家，一直都有我们。在我国高校智库排名中，近年来我们排名一般是在全国第二或者第三位次。2016年5月，习近平总书记主持哲学社会科学工作座谈会，人大重阳执行院长王文是其中受邀参加并发言的十位学者代表之一。 关于监管科技，我的核心看法是监管科技怎么应用，可能主要还是理念的问题。对监管部门来说，我觉得要利用更多的用科技手段来加强监管，而不只是用一些行政性的手段。我们看到，刚刚央行官网上发布，国务院金融委办公室召开关于稳定资本市场的会议，就特别强调减少对资本市场行政性干预。我觉得其他金融监管部门同样存在这个问题，减少对金融市场行政干预，借助监管科技加强监管。对金融机构来说也是理念的问题。金融业往往更关注用金融科技来创新一些产品和服务，在业务层面应用比较多。我认为借助科技手段来降低合规成本，来提高合规水平，这方面空间还非常大。 肖飒：好，既然提到了合规，我们来听一下郎总，您是合规部的负责人，谈一谈网联清算在这块有哪些作为？ 郎卓：各位好，我是网联清算有限公司风险合规部负责人郎卓，很高兴见到大家。网联清算有限公司在人民银行指导下，由市场力量共同组建，服务非银行支付机构和商业银行支付业务的特许清算组织，同时也是第一家以分布式架构建设的金融基础设施。按照人民银行整体部署，网联与市场各方积极推进“断直连”工作，业务功能上已能支持支付机构原有主流支付业务的正常运行。 截至目前，网联平台日间处理交易突破10亿笔，成员机构包括商业银行400余家和全部持网络支付牌照支付机构115家，已有超过90%的市场业务通过网联处理。网联平台日间处理的资金类交易已大幅度超过 VISA 和 MasterCard 两家国际清算组织日均交易规模的总和（接近 5 亿笔）。 今年“双十一”，0点峰值期间网联平台创下实际交易处理峰值记录，跨机构交易处理最高峰值突破9.2万笔/秒，当日处理跨机构交易超过11.78亿笔。在刚刚过去的“双十二”，0点峰值期间网联平台跨机构交易处理最高峰值超过4.7万笔/秒，当日处理跨机构交易超过11.38亿笔。 由于网联平台统一标准清算转接，目前全行业链路平均交易处理耗时已经缩短到300毫秒以内，大大优化了交易处理效率，提升了用户支付体验。 肖飒：我们就进入咱们第一个问题的讨论，其实我记得我跟吴震秘书长认识也还是蛮早的，最早的时候我们就开始讨论P2P相关监管工作，后来我们有一些区块链方面的讨论，我们想问一下，咱们监管科技在P2P和区块链这两个领域会有哪些未来，或者说在以往有些成功经验，未来有哪些要拓展的地方，您方便给我们透露一些吗？ 吴震：通过这几年在监管科技的实践，我们认为技术手段在监管中能够发挥比较大的作用，实际上在过去有几点，不管是P2P的摸底，包括对于一些高风险平台的识别，实际上我们觉得也经受了实战的检验，我们觉得效果还是可以的。对于互联网的问题，一个比较行之有效的手段是管理和技术相互配合，所以在互联网金融监管中我们认为也应该贯彻同样的思路，当然首先技术为管理服务，这本来就是技术支撑的应有之意，同时管理也要为技术发挥作用提供空间，也不能靠技术包打天下，这也是不可能的。我看你们第一个议题是讲到大数据、AI还有区块链在监管中的应用，AI技术目前还实现不了普遍智能，但可以在解决某些局部问题的时候能发挥比较好的作用，比如说我们技术平台中，我们也用了一些AI的技术，但是我很少说这个平台是AI的平台，为什么呢？因为整个系统中我只是部分关键算法采用机器学习技术，但是我们认为我们平台是个大数据的平台，。大数据的平台说白了很多也是基于数据，当然我们本身有很多数据，也能找到很多数据。在我看来，这就和大数据风控一样，如果假定我现在数据都是全的，都是准的，我觉得大数据风控也好，或者是监管科技也好，这个逻辑是成立的，通过大数据进行监管是没问题的。如果数据少，或者是数据不够全，不够准，所以这个大数据系统的效果就会打折扣。原来说的是有多少数据都可以做，数据少的和不准的预测的水平就差一些，如果数据全水平就强一些。换句话说，大数据风控也好，大数据监管也好，逻辑上是成立的，但是在现实中发挥的水平还是受到很多条件的制约，所以说管理就要为达到这些条件解除一些障碍。 刚才也说到了区块链，区块链监管，这里面可能包含几层含义，因为区块链是一个技术，它既可以应用于金融领域，也可以用于其他领域，实际上是否需要监管主要看它用做什么用途，比如说它用在金融领域里，可能就要接受相应的监管。另外区块链技术也可以用于监管本身，但对于区块链用于监管本身我一直持观察态度，大家都认为互联网金融监管的难点之一就是数据造假，但是有了区块链数据也防范不了造假，只能说不好随意修改了，有没有进步呢？肯定是有进步的，但是否完全解决痛点问题呢，也未必。此外区块链在信息共享上可能有作用，有些好处，但是我不认为它是核心的问题，至少不是必需的。 我就简单说这些。 肖飒：我们听的出来，一看就是做技术出身，您的逻辑非常清楚，我们想问一下黄教授，您一直在参与很多立法立规，还有北京地区金融监管相应的实务工作，您觉得在监管科技到底在实践中有没有起到这种作用，请您给我们解答一下。 黄震：谢谢，从民间金融到互联网金融，到今天所谓的金融科技，确实监管都是一个大的问题，它们和正规金融持牌金融机构不一样的地方，监管开始没有介入，后面能不能接上是个大问题，所以这些年来我在一些地方政府兼了一些所谓的顾问或者专家的身份，在神木县我现在还是他们的政府顾问，鄂尔多斯政府，原来我是他们《民间借贷规范暂行办法》的起草人。最主要还是立足于北京，现在我是北京市打击非法集资的专家，是北京市互联网金融行业协会的首席经济学家等等，这些头衔这都不重要，重要的是给我一个机会参与实践，从互联网金融在北京开始有一定的基础之后，我们北京市金融工作局的霍书记就带着我们研究，能不能用技术化的手段来跟进对于互联网金融P2P平台的监测、风控等等这些工作，后来出现区块链产业热潮的时候，我们又在思考对于区块链怎么来看和怎么样来跟进对它的了解，这都是监管方面的一些需求。 作为一个学者，好处就是我们比监管方更方便接近我们这些从业者和我们的从业机构，所以我从2008年开始，我辞掉了我们学校的党政职务，长时间背双肩包，在企业和地方进行调研，也感谢从业机构和从业者给我说了很多真实的情况，当然也有不真实的情况，也在调研过程中给我提了很多的建议，形成了一些认知，互联网金融的技术其实很多底层技术是共性技术，让我知道了，原来不是说只是因为互联网金融，其实我们很多是信息产业的基础，这就是吴震秘书长为什么能从做信息产业转移到做我们互联网金融的监测，这是我的第一个判断，所以基于这点，能再延伸一下到监管方面，也可以成为监管的共性技术，这就是我后来提出形成的一个理念，叫做技术、市场、监管一体化，协同发展的思路。 所以我和霍书记以及北京市金融局其他一些同志研究，怎么样运用一体化的技术，尤其是以三个抓手来形成一体化的连接，形成协同，三个抓手。 第一个抓手就是安全，技术的安全，因为都在互联网信息技术条件下，大家都要注重安全，基础设施的安全，网络数据的安全，以及通过数据显示的这些有关背后的一些财产安全，所以这些都是安全技术，既是我们基础设施本身需要解决的问题，也是我们应用于金融领域，也是我们监管需要的，应该说像吴震秘书长这个工作证明了是可行的，我也把他介绍到了北京市金融安全产业园里面去入驻了，和北京市有合作了，这是证明可行的。 第二个是风控，企业要做风控，我们的监管他也要关注风险，避免形成区域性风险和系统性风险，所以北京市金融局就在研判怎么样了解风险的渠道，最初我们用的是舆情监测系统，所以借助舆情监测来发现一些话题里面谈到的问题，所以我们与金信网银合作，做出了一个风险监测的冒烟指数，这个冒烟指数现在很多地方已经拿去做，它也不断的在迭代和优化，跟地方金融监管机构合作，现在应该是中国特色的监管科技，它是以数据叠加，然后实时在线形成的一个风控监测系统，后来发现还有更好的大数据技术，所以我就介绍了BBG与北京市金融局合作，研发了大数据全息图谱画像来监测风险，这套技术现在也是变成了行业大家都熟悉的，好多人都在讲全息图谱、全息画像这些，对于企业的风控，对于区域的风控我们都能够有一套基于实时在线的数据聚合进行全息画像来进行实时监测和进行进一步的趋势研判。 第三个，我们的抓手是合规，合规科技也是互联网基础设施他需要的，互联网金融企业需要的，同时也是我们监管直接对接接入的一个接口。怎么样让他们合规呢？我们提出一个接口管理，通过技术的接口，把这个数据实时动态的监管部门，这是一个方面。另外，我们发展第三方的合规技术的服务公司来提供被监管方和监管方同时需要的共性技术的支持，现在合规科技在我们这边现在也做了一些有关的尝试，尤其是基于区块链技术，刚才吴震秘书长说他对这句话不太相信，我们有一个实例，有一个253科技替我们做了北京市的P2P实时监测数据平台，现在运用了两年，当年我们评估的时候认为这套系统基本可以运营，现在还没有对外去发布它的最新进展，各方都在区块链上来，这就有利于把合规的实施和合规各个方面连接起来，这是我们目前中国互联网金融科技的一些对接三个抓手，然后让我们的监管科技不再是说，不再去做空对空的东西，而是实对实的研究，目前我觉得可以有一些进一步的推动。 肖飒：果然是学者，讲得很深入。董总不要着急，我发现您研究问题很有前瞻性，我们想问一下您怎么看监管科技探索沙盒监管这块的问题，以您的学术功底和实践经验，可不可以给我们做一些观点的分享。 董希淼：监管沙盒（Regulatory Sandbox）或者说监管沙箱，这个概念及应用是2015年开始从英国流行起来的，现在大家有一些不同的看法。一种看法认为监管部门应该更多地探索监管沙盒，更好地支持金融创新。但有人认为，我们现在监管沙盒其实已经非常多了，比如说各种试点就是监管沙盒，只是没有直接叫监管沙盒而已。甚至有的人就提出来，我们现在已经是监管沙滩了，到处都是监管沙盒。我认为监管沙盒作为一种理念，还是有可取之处的。在一个小范围内，在一定区域内，监管部门允许相关机构就产品和服务创新进行先行先试，成熟了我们推广，不成熟我们就到此为止，创新风险总体会更加可控。借助监管沙盒，在一个特定范围里面，容错机制会更加灵活一点。对金融行业，监管沙盒有着重要和积极的意义。 从我国金融业的实践看，不少地方、很多领域在应用监管沙盒，但我觉得这样的应用还可以更多一些，沙滩也没关系。 肖飒：所以你是支持市场化的，您觉得沙滩也没关系，大家都可以试一试？！ 董希淼：必要的时候，都可以试。最近，关于民营银行有几个话题大家比较关注。我认为对民营银行监管，可以进一步地运用监管沙盒的思维。前一段时间网传互联网贷款管理办法正在征求意见。对互联网贷款的监管，是不是就可以应用监管沙盒的理念，在少数几家特定的银行，比如说以互联网为主要模式的民营银行，就是我们大家平时说的互联网银行，允许他们更进一步探索，而不是对所有的17家民营银行甚至所有的商业银行都划一个标准，规定互联网贷款、联合贷款占比不能超出多少。这方面，完全可以运用监管沙盒的理念来进行探索。 这几天大家注意到有一些银行推出了智能存款。所谓的智能存款，其实是定期存款收益权转让和定期存款质押而形成的产品，收益比一些理财产品还高。现在宝宝类产品7天年化收益率普遍跌到2.5%以下，所谓的智能存款年化收益率有一些能达到4%以上，很受关注，老百姓也欢迎，然后看上去是存款感觉也安全。我认为，对此监管部门也应用监管沙盒的理念，挑一些相对规范的银行，允许他在这方面进行更多的探索，这其实也是利率市场化的实践。2015年10月24号开始，我国存款利率上限从理论上来说已经放开了，事实上我们还有市场利率自律机制、窗口指导等形式的约束和干预。但利率市场化总归是要实现的，我们是不是可以允许一些银行在存款利率市场化方面步伐更快一些？我觉得这些都是可以通过一些监管科技的手段来进行更深的探索，允许部分银行做更多的创新。我唯一担心是智能存款的流动性性风险管理问题，只要把这个问题把握好了，我觉得风险总体是可控的。 简单地总结一下，基于监管沙盒的理念，允许这些正规的金融机构开展更多的创新，或将有利于整个银行业甚至整个金融业的改革和转型。我们要通过这些良性创新，发挥良币驱逐劣币的作用，这样我觉得能够让整个金融市场秩序会更加好，金融业将可以更健康稳健发展。所以监管科技以及监管沙盒的应用，我觉得还有很大的空间。 肖飒：我个人也非常赞同，既然咱们代表银行业界说的话，支付业界怎么看这个问题，你们自身是不是就是一种监管沙箱出来的成果呢？ 郎卓：刚才讲的我特别同意，其实不管是沙盒也好还是沙滩也好，如果真的要去区分沙盒还是沙滩我觉得有几个原则，第一个沙盒标准应当是统一的，在这个沙盒里面不管是谁参与要有同样的标准来执行。第二，沙盒本身要有有效的控制机制，我们现在讲的很多试点，试点试起来了，说要停的时候，光想试了，停从哪停，有没有这个开关？就是说我们把沙盒建起来了，里面已经乱成一锅粥了，我要关掉，怎么关的问题。 刚才几位老哥讲的都很到位，我们网联在支付一线跟机构、银行合作比较多，我来讲一个例子： 大家知道这两年国家正在进行税制改革，税制改革不仅仅是税收政策上的调整，很大一块还有涉及到缴税便利化，个税申报这个场景，一直以来大家都觉得是个人跟税务机关发生直接的关系，没有支付机构能参与的角色，因为支付机构大家觉得它本身是商业化的组织，而税收是国家行为。但是这两天新闻也报出来了，大家也看到在山东在河南一些地方试点，个人通过微信扫码就可以缴税了，这是怎么做的？其实这就是很典型的监管沙盒，网联也在其中参与，网联通过前端的支付机构系统和国库系统联系起来，客户通过支付机构缴纳的这笔税款，通过网联平台清算，最后进入到国库系统里面。如果没有统一的网联规则，支付机构单独的去接国库系统，我相信这不可能，因为它是国家系统，这中间确实需要一个妥善的平台和手段去进行规制。另外如果出现了风险，出现了问题，银行跟支付机构单独的进行连接，出现了问题我觉得这事性质是不是挺严重的，那可是税款损失，是国家财政损失。而有一套统一的清算平台，来作为监管沙盒的运行者，出现问题能通过平台的风险缓释手段，去把相应的差错问题补偿回来，平台来为这些支付机构提供征信，其实就是有效试点的一个范围，所以我想说，不管是盒也好还是箱也好还是沙滩也好，最后其实核心的这两点，一个我们要有统一的标准，还有一个就是我们能够有效的控制。 肖飒：讲的非常好，因为我们是校友，感谢母校培养了这么优秀的人才。 我们还想再聊一个话题，既然我们现在都在用新的技术，刚才看到我们之前也在谈说像区块链这样一个技术他在全球的应用，新的技术会不会带来新的挑战，如果出现新的挑战，我们怎么样来应对，我们还是想请吴总来讲一下如何应对新技术发展催生的金融安全方面的需求。 吴震：互联网本身就是新技术比较活跃的领域，实际上对于挑战来说，遇到挑战要具体问题具体分析，所以我觉得这块倒是没有什么太多可以说，但是我们也感觉到不管是哪一类问题一定都会有相关的解决方案，都会有一定的技术解决方案，技术解决方案只不过不一定是完全完备的，因为这个问题可能由于没有具体的对标物，我就不好多说了，但是可以就刚才说到的问题我想可以补充两句。 关于数据安全的问题，实际上数据安全的问题可能对企业来说，数据安全大部分都是指的企业数据的泄露，泄露不管是外部攻击泄露或者是内部泄露，此外，对于社会而言，大家看数据安全还涉及到很多的问题，比如说像监管数据的安全，应该由哪些人掌握或了解，在实施监管科技时应该需要考虑，这是第一个我补充的一点。 第二点是监管沙盒，监管沙盒也挺多的，但是我自己感觉到监管沙盒在技术上倒没什么，那为什么难以真正落地呢，首先监管沙盒我针对的对象是什么，我是针对于黑色的对象还是灰色的对象，还是白色的对象，黑色的对象与现有政策不符，应该不能作为沙盒对象，另外一种是灰色的，是否可以作为对象也不是很明确，白色的对象似乎不需要沙盒，如果是白色对象无非就是一个试点而已，比方某一个制度的调整，某一个标准的调整，要是全部推开发一个政策就行了，如果不是全部推开就是一个试点而已，我觉得还不能叫沙盒。所以说首先你就不好确定沙盒的对象是什么，。第二个很重要的一点，现在沙盒并不是没有方法，而是缺乏依据，你对这个对象进行沙盒监管，到底法律政策依据是什么？哪一级的部门可以实施？，所以说如果是正式的监管沙盒，我觉得还是需要政策上的一些支持。 肖飒：接着这个问题，我们问一下黄教授，既然有些政策障碍，您觉得监管沙盒的对象到底是谁，我们怎么从制度上做一些什么样的创新和突破呢？ 黄震：其实中国确实就像刚才好几位谈到的，监管沙盒和中国的试点非常相似，中国的试点更强调是由我们的政策监管方发起，而不是由技术创新方他们来提起。 第二个，以前的试点是更全面，各种途径都尝试，而我们的监管沙盒现在主要是来应对金融科技、互联网金融等等，这是一些创新带来的一个监管路径。 第三个，我们的试点可以说主要还是一些政策方面的积累和目标，监管沙盒它主要是以风控作为主要的目标，我们试点最终后面是要出政策的，而监管沙盒不一定是以出政策为目标，当前中国的监管沙盒可能想解决的是现在没有纳入监管的这些机构来进这个里面，逐渐找到合法性，然后形成政策来监管，这是我们中国很多人的愿望。刚才董老师讲到，说让银行他们监管沙盒主要来监测他的风险，这个跟希望还比较接近，这是我们讲的监管沙盒和西方讲的不一样，董老师讲的监管沙盒和我们现在做互联网金融、P2P他们还不一样，所以需要有一个统一的理解。 我觉得监管沙盒更大的价值还是在中国的语境下，找到了一些没有被监管的人找到一个路径，如果说已经是被监管的，那不用监管沙盒了，就直接报批，允许他们设就行了，所以怎么样让过去这些野孩子能够抱回家里，把它养好，这是最大的挑战，这才是要监管沙盒这种方式做一个过度，还有更多的方式来做一个配套，这些年我的主要学术研究就是围绕这个展开的，总的还是抱回家，让他们能够变成听话的好孩子。 首先是我们必须要强调底线，底线监管是我们现有的法律不能挑战、不能突破，所以我们叫硬法托底，这个现象就是我们法律已经规定的，就像飒姐昨天的一篇文章，赚大钱的行为都在刑法里面明确规定了，这些人还是在挑战，我们法律这一点一定要坚守底线，任何创业者、创新者都应该做到这一点，但是这个基础上我倡导软法先行，这也是中国互联网金融一个非常宝贵的经验，在硬法托底的情况下，我们探索一些可以跟你谈判的空间，可以让你有试点，可以让你能够行业自律等等这些方式逐渐找到一些规范，一些约束的机制，我们中国已经形成了很多的软法，我觉得这些可以做一个系统的梳理。 第三，要进行柔性监管，柔性监管是刚性监管的补充，不是说要柔性监管就不要刚性监管，现在很多监管者跟我说黄震你瞎扯淡，我们刚性监管都玩不好你还柔性监管，正是因为刚性监管玩不好的地方所以才要柔性监管来补充，所以你可以约谈这些就是柔性监管，不能动不动就是罚款，动不动就是处罚，刚性监管有时候被老百姓说的一刀切，或者说运动式执法，反而就被诟病了，是以柔性监管，我先宣誓一些信息，提示一些倡导，然后个别的还指导一下等等，都是可以用的，我看比我们金融监管部门还要严的部门也在用柔性监管，比如说公安这个词就是跟公安学来的，所以并不是说我们监管方就不能有一点温柔，可以温柔一点。 第四，要动态合规，现在合规不是一种结果，不是一种临时公关措施，而是一种持续地、动态地不断优化的过程，我们监管方对于监管也要动态地调整，只不过说在动态合规的过程中，我们动态合规更强调被监管方和监管方的互动性，不仅仅是说你这个不断的变化，而是相互互动，监管方要了解、尊重和协调被监管方的一些诉求利益，而不能完全无视，尤其不尊重市场规律，这个合规是以尊重市场规律为基础，其次我们被监管方可以先梳理出企业内规，然后奉献给监管方，上升成为外规和上规，这样上下内外交互过程中形成动态合规，互联网金融、金融科技、监管科技在监管方和被监管方的良性互动中来找到解决办法。 这是我的一个思路。 肖飒：讲的非常好，我个人觉得也受益非常多，我记得自己的金融硕士毕业论文就是互动式监管，也真是很感慨，在我们圈子里确实有这样很多的今天看他起高楼，明天看他掉悬崖的事情。咱们再听听董总的意见，我知道您是银行出身，我记得有一次特别有意思的是，我有一次到某个省的银行协会去讲课，那些银行的人指着我的鼻子说，你们这些搞P2P的，把我们水都搞浑了，在你们银行人眼里是怎么看金融创新，或者当年的P2P，我还挺好奇的，你今天可以透露一点吗？ 董希淼：我觉得金融创新包括很多方面，银行一直在进行很多金融创新，不是非银行机构、非金融机构的创新才是创新，这是一方面。另一方面，金融创新对象是金融业务，还是要遵守金融规律和监管规则。当下很多所谓的金融创新，我觉得他并不是创新。有一些所谓的P2P网贷平台，跟金融业务并没什么关系，其实就是坑蒙拐骗，金融诈骗。 黄震：那是伪P2P。 董希淼：那些是不是P2P我觉得可以讨论，但是那些真的不是创新。但是这些年我们投资者教育做得非常不够，所以往往容易把那些伪创新当成是所谓的金融创新。问题往往就在这里，而且这个问题是比较严重的。什么才是创新？创新是在遵守底线的前提下进行的改良甚至是变革，这个才是创新，否则就不是创新，那是胡来。 对新技术，我认为一方面要积极拥抱，一方面要谨慎对待。上世纪，胡适先生关于治学态度讲了八个字，我觉得讲的很好，这八个字是：大胆假设，小心求证。对于新技术，比如金融科技，第一我们积极拥抱。我们要关注技术的变化，要积极去应用。就像网联，就有很多新技术的应用。如果网联没有采取分布式架构，你峰值9万笔每秒是很难处理的，像几大卡组织，VISA、万事达他们据说峰值也就两三万笔每秒。 郎卓：我国移动支付峰值处理笔数和日均处理笔数，已数倍于国际卡组织。有据可查的公开数据显示，VISA每秒最多处理2.4万笔交易量，网联“双11”是9.2万笔每秒。2017年，全球最大卡组织Visa日均处理交易4.05亿笔，MasterCard日均1.79亿笔，美国零售业务支付系统ACH日均0.59亿笔，欧盟支付清算系统EBA日均0.3亿笔，网联单日在10亿笔。 董希淼：如果没有新技术应用，郎总今天也很难安心的坐在这里，所以一定要密切关注新技术变化，金融企业科技型企业都应该更敏锐一些。第二，还要敬畏新技术。对新技术背后的可能风险应更谨慎，不能太自信。我有时候在一些场合听到一些科技公司讲大数据技术，刚才也听到区块链技术的一些应用，说得神乎其神，我觉得没那么神，真的不要太自信。我们经常讲大数据，其实现在大多数所谓的金融科技企业，你拥有的这些数据远远谈不上大数据。即便是几大互联网巨头，阿里系掌握更多的是电商数据，腾讯系更多的是社交数据，都是消费者行为数据。金融机构掌握更多的是金融数据，转进、转出以及资产负债等；工商部门有工商登记信息，税务部门有税务信息。我们所谓的“数据烟囱”“信息孤岛”等现象还是非常严重的，你所有掌握的数据都不是大数据，你不要太自信，我们所谓的千人千面的客户画像远远都还没有做到。所以要敬畏这些技术，你要看到它不够完整，不够完善。而且还有更重要一点，我们所谓的这些大数据风控模型还没有经历一个完整的经济周期检验。在美国次贷危机之前，很多人说次贷非常好，解决了很多金融难题，但经历一个经济周期之后，谁在裸奔谁在裸泳就看得一清二楚了。所以，对新技术及其应用不要太自信。对技术可能带来的显性和隐性的风险，还要给予高度关注，还要持续研究，很多时候我们积极应用新技术，但是结论不要下太多。 肖飒：好，我们请郎总回应一下。 郎卓：我特别同意董总说的，其实说到新技术，柴总在这儿，柴总不仅仅是金融行业的技术泰斗，同时也是我的老领导，所以我不敢在这儿妄谈新技术。 刚才谈到网联是分布式架构的试验田，也是第一个采取分布式架构去做的金融基础设施，其实在选择这块技术的时候我们当时也遇到很多技术难题，网联在最初建设过程当中有各种方案的论证，当时我们曾经考虑过用集中式技术去搭建这套系统，甚至当时也有一些厂商说，我们集中式也能搞定，但其实最后我们还是选择了当时市场上在高并发领域较为成熟的分布式架构，我说的市场成熟是指在我们中国的第三方支付市场，银行业在当时还是主要采用传统的集中式系统架构，当时这对我们来讲是非常大的技术挑战。网联在建设的时候秉承的是一个共建的理念，八家支付机构贡献了20个成熟的技术组件，我们整合在一起，这里面有支付宝，有微信，有京东，有百度，有种种我们认为这个行业里顶尖的互联网公司，他们贡献了很多成熟的东西给我们。我们从2016年8月份开始建，到2017年3月1号我们跑通第一笔业务，再到6月份我们已正式开始切量。 还有一点我很同意，说到信息孤岛的问题，在现在的风控领域，大家经常会讲我这个模型做的如何好，我的准确率如何高，但是说到底，因为我做了十几年风控，我一直在前端支付行业做风控，所有公司风控掌握的信息一定是碎片的，特别是在我们现在整体的环境里，我们那天开会讨论，说目前市场上有价值的信息，刚才好多专家都说到了，比如说手机号和身份证的关联关系，谁掌握？工信部掌握；注册网站和我们的商户之间的绑定关系，网信办掌握；然后我们公民身份信息，出入境信息和他的公民身份信息谁掌握最准的？公安部掌握；还有包括我们很多税务信息是税务部门掌握，工商登记信息，工商部门掌握，如果不能把他们所有的信息汇集到一起对这个客户、这个商户进行画像，你凭什么说你的画像是最正确的，这是当前做风控的人很困惑的一点。我们这个行业里，支付行业里搞信息共享，从2008年开始陆续有相关的风险信息共享联盟在搞，但其实到现在你看全行业能够共享的数据也没有任何一个共享联盟说我这里数据最全，所以我觉得刚才说的这几点，其实就是未来如果真的要做去应对新技术的挑战，你没有足够的样本，没有足够的数据支撑，你根本谈不到。当然，同样需要强调的事，当前无论是国际上还是国内，数据的权属保护和规范使用都在加强，做风控或者其他应用，数据使用必须是合法合规的，决不能不当侵犯隐私等数据权益。 董希淼：我们其实对网联有很多期待。原来从银行的角度看，客户通过支付宝支付，在银行账户上只是一笔金额，至于是买尿不湿还是买本书我都不知道，在微信上可能也是这样。现在网联来了，我们希望网联在这个过程中能够发挥更大的作用。当然我觉得这还需要有一些制度上的安排，比如说强制的信息共享以及数据分享标准等等。网联任重道远，我们非常期待。 吴震：咱们今天在座的嘉宾都是对技术比较了解的，因为您问的这个问题刚才有对新技术的一些看法，有的时候我觉得面对技术也会有两种较为极端的倾向，一种是把技术看的无所不能，比如说AI、区块链，但不了解技术能力都是有边界的，不是说无穷的，例如AI虽然比较擅长解决一些场景，但距离高级智能还差很远。但同时有另外一个方面，有时候技术因为客观原因没有达到预期，又会觉得技术一无是处，所以说需要对技术抱有客观和理性的看法，第一，技术肯定是有用的，第二，技术也是有边界的，比较理性的环境对技术的发展是比较有用的，而不是一会儿天上一会儿地下。 肖飒：现在，每个人只剩下一句话来总结一下今天自己的观点，我们还是从吴总开始。 吴震：在金融监管科技中，管理与技术相互配合，相互支撑，方能收获最大监管收益。 黄震：我还是重复那个观点，技术市场和监管三方应该同步构建、协同发展。 董希淼：金融科技将助力金融业深刻变革，在这个过程中我们每个人都不能掉队。但技术有边界，我们需谨慎。 肖飒：一个都不能少。 郎卓：我只能表个态，我们网联愿意做监管、市场、技术、客户好的试验田，谢谢！ 肖飒：好，谢谢，谢谢诸位，我们这一环节正式结束，感谢大家聆听，谢谢！ [详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。 东方邦信融通控股股份有限公司总经理胡岚，安徽省农业信贷融资担保有限责任公司董事长叶斌，联储证券有限公司副总裁张士松，长安汽车金融有限公司副总经理、中关村互联网金融研究院理事张帆，中企云链高级副总裁兼首席运营官刘长波，经济观察报研究院院长、中关村互联网金融研究院理事焦新望出席并对话。 以下为对话实录： 焦新望：主持人刚才已经对各位做了详细的介绍，我就不再一一介绍了。围绕这个环节的话题，是以“智”提“质”，促进智慧金融与绿色金融协同发展。我们五位老总，一个小时的时间，我们每位老总先结合自己的企业，就这个主题把自己的观点先做个五分钟的陈述，然后我们后面再来一轮互动。 胡岚：非常感谢刚才前几位嘉宾，讲的非常震撼也非常直率。首先我代表企业向刚才与会嘉宾的真知灼见表示感谢。 我来自东方邦信融通控股股份有限公司，我司是中国东方资产管理股份有限公司旗下专职于普惠金融业务平台，是一家国有连锁小贷集团。公司下设24家邦信小额贷款公司，参股2家小贷公司，服务网络覆盖全国21个省市，是国内投资小贷公司数量最多的小贷公司控股集团。成立6年以来，公司始终定位于“做小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆”，坚持以“推动普惠金融发展，服务基层民生改善”为发展使命，致力于为小微企业、“三农”客户提供平等享受金融服务的机会，目前已实现累计投放近500亿，累计服务小微、三农客户近5万户。在公司创办初期，我们在公司经营上也走过一段弯路，过于追求规模的扩张，对业务质量的把控水平不够成熟。后来也是逐渐通过走上一条科技赋能的转型道路，逐步推进全辖小贷公司的“智”与“质”的良性发展。 对于未来，我们也希望在金融科技的运用上多做一些探索，在业务流程、业务模式方面开展一些创新和升级，比如说尝试供应链金融模式、风控方面提升智能化水平等等，让我们公司的普惠金融事业能够做得更深一些、更广一些，真正打通普惠金融服务的“最后一公里”。今天借此机会也希望和各位与会者以及专家学者们共同探讨，在未来能够为中国的普惠金融事业发展多做一点贡献，谢谢大家！ 焦新望：刚才你讲的从绝大多数亏损，到后来形成了盈利，是因为什么原因？ 胡岚：可以说在我们公司开展小贷事业的初期，由于竞争激烈，经验不足，对行业和市场的认知经过了一个探索阶段，适逢大环境经济下行，信用风险暴露，一度造成不良高企的局面。面对教训，我们痛定思痛，深挖根源，理清思路，重新出发。2015年开始，我们开始在贷款审批、授信执行、财务开支、资金调度等方面全面实行集中统一管理，搭建线上大数据与线下尽调相结合的全流程风控体系。同时，资源整合，产品升级，在传统的经营贷与消费贷之外，围绕“房”、“车”“农”等场景建立了涵盖五条产品线的“融通易贷”产品体系。此外，我们成立了一家金融科技公司，以科技能力的增强引导业务发展。我们利用自己的力量开展系统研发、产品研发，真正做到系统建设和产品设置相吻合、相协调，实现了线上数据与线下软信息的有机结合。就这样，通过科技建设赋能业务发展，我们重新上路，逐步走出了一条有自身特色的小微贷款业务的发展道路。 焦新望：通过管理的细化和金融科技手段。 胡岚：是的，这几年通过改进科技手段，有效提升了我们小微贷款产品的成熟度、风控水平以及普惠金融服务的覆盖面和渗透率。但是科技进步为金融赋能并不能改变金融本质上的风险属性，不能因为套上某些概念，就可以不按照金融的规矩办事，就可以忽视金融本身的风险属性。所以我们在积极拥抱变革，技术升级的同时也高度重视信贷文化建设，始终保持理性，坚守合规底线，绝不急功近利，保证业务的健康、可持续性发展。 焦新望：有请我们安徽农信的叶总。 叶斌：感谢论坛给这样一个机会，我来自安徽农业信贷融资担保公司，这是一个政策性的、服务新型农业经营主体的担保体系，全国每个省一家，出资人是财政部，财政部的出资要个财政厅，省财政厅作为省级农担机构的出资人。我本人几十年的工作，今年是我参加工作40年，从大学老师到政府公务员，后来在外汇领域、信托领域、基金、证券、投资、担保，这些领域干了25年，现在搞农业和农村金融。农担体系就是服务种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农村社会化服务组织、小微农业企业，定位非常清楚，就是这五类。 焦新望：主要是农业主体。 叶斌：就是新型农业经营主体，跟大企业无关，服务很困难，我们做了这么多年金融工作，服务很困难，他们没有什么规范的管理，有的甚至法律地位都不清晰，更谈不上银行准入门槛所要求的那些所谓的报表，所谓的流水，所谓的经营状况，但是他们是农村最活跃的改革主体、创新主体、发展主体。2013年习总书记讲了，农村金融还是老大难的问题，解决这个问题要在体制机制顶层机构上下功夫，然后才开始了财政部和银保监会，原来的银监会形成的财政与金融协同支农的政策体系，在供给侧建立了全国农业信贷担保体系。汪洋主席当时是常务副总理，他说，任何政策都有指向性，农担体系就是服务新型农业适度规模经济主体，让它带动一二三产业的联合发展，让小农户和现代农业对接机制形成。怎么服务它呢？我们安徽农贷就创立了“劝耕贷”的模式，这个模式就是依托了现在我们所讲的金融科技。“劝耕贷”模式主要不是靠抵押，而是靠信用。怎么才能甄别出来呢？我们就靠金融技术，我们用一年多的时间开发了一个数据管理系统，把银行、政府和担保连到一块去，在一个公共平台上面三家共享，实行全面地、全流程地、全周期地跟踪服务，我们讲叫“三点错位获客”，在乡镇政府为每一户信贷主体建档立卡，将成长性好、信用度高的主体推荐个银行进行技术尽调，我们农担公司再进行综合比对，就是复合尽调，这样三点错位获客。获得贷款了以后，我们是“三点定位跟踪”，我们就像北斗系统一样的给他三点交叉定位，原来银行的贷后管理是一家，难以做到准确，我们现在是三家，所在的乡镇，服务贷款的银行和我们三个点跟踪，形成了这样一个依靠金融科技的力量，推动农村金融的创新。 经过两年多的时间，我们已经为12000多户，都是生产型、服务型的新型农业经营主体，提供了将近55亿的担保贷款，有64家金融机构和我们合作，其中有62家金融机构开办了业务（这是指法人金融机构，不是分支机构，像农业银行就有40多个分支机构和我们合作），平均每户不足50万，真正实现了服务新型经营主体，促进生产发展和信用提升的农村金融改革意图，就是中央顶层设计的东西，在我们基层的实践当中成功落地的现实案例。谢谢大家。 焦新望：叶总讲的非常有高度，从中央的一些部署，他们怎么落实，一直到他们的创新。普惠金融在农村这个环节是最难的，你们做了这么大量的工作，我觉得今天从安徽来参加互联网金融这个活动非常好，很新鲜的案例。 边上张总是联储证券的副总，刚才我问了联储证券和美联储没有关系，他说没有，他是做金融科技的专家，有请张总。 张士松：联储证券既是老的证券公司也是一家年轻的证券公司，按老了算，它2001年就有了，是一个纯国有企业。按年轻了算，2014年我们民营企业聚益科集团把它收购了，在2017年的时候，混改了，我们作为民营企业大股东占股比例已经不超过30%了，所以它是完完全全根据国家政策新设的一个新型的券商。 各位可能对证券公司的业务有所了解，或者可能了解的不是那么深入，在此我做一个简单的介绍。证券公司有四大业务板块，一个就是自营，比如说股东投的资本金几十个亿，证券公司自己经营投资，就是自营业务。第二种业务资产管理业务，类似于各位在银行里买的理财产品。第三块就是大家特别熟悉的经纪业务。还有第四块，就是我目前在分管的就是投资银行业务，包括IPO、并购、承销、保荐等等。这几块业务中和今天主题都有深刻的联系。比如经纪业务，这个是一个具有典型的普惠金融的特征业务体系，是真正意义上可以给老百姓提供长期稳定而且风险可控的回报的业务系统。另外一个资产管理业务，这块业务类似于信托的业务，但是这块业务从风险考量和风险管理来说门槛更严格，我们认为中国未来十年是证券公司新财富管理的十年，各位可能从银行买理财的心态会转移到资产管理这里来，为什么呢？因为你们从银行那里买的绝大部分投资产品现在都不是保本的了，所有保本理财都是表内业务，目前年化收益率大部分都无法超过3.5%以上的，而证券公司资产管理产品的收益率普遍高于银行理财产品。 最后一块就是投行业务，从业务本质而言，做这块业务的上并不都是唯利是图的，很多时候我们带着国家使命做业务，我从业10几年来，我们大概给这个国家融资超过千亿元，其中有绝大部分都是给地方政府和国有企业了，我们相信政府及其国有企业未来能够如期履行还款，因此公平体系的建设是对所有参与方最大的公平。 证券公司一定程度上来说相当于银行，在国外是没有所谓的证券公司，商业银行和投资银行都是银行，证券公司做的不仅仅是to B端的业务，大量的客户是来自于C端的，所以我认为证券公司未来就嫁接普惠金融，嫁接金融科技，一定为这个国家，为所有的老百姓带来长效回报，它具有巨大的能量，谢谢！ 焦新望：听起来好像对你放出去的两千多亿你自己心里不踏实，如果终身负责的话压力真的很大。 张士松：证券公司很多业务是中介性质业务，有人说你左手进右手出，一年几百亿的帐进出。这些钱是投资人给我们的，我们有义务帮他们管好，任何一个公司，哪怕是国有企业都无法承担太多对他非公司制以外的职责，任何一家证券公司都有意愿为这个国家做一份应有的贡献，因为这是知识分子构成的业务群体，具有其阶层应有的社会担当。 焦新望：汽车金融是比较专业也比较高端的领域，我们特别想知道一下就是在您的场景里面，用智能化怎么提高你的服务质量。 张帆：谢谢主持人，大家下午好。我先介绍一下，长安汽车金融是一个立足于汽车产业链销售环节，能够提供全国性、全品牌的创新性的汽车金融公司，它的母公司叫中国兵器装备集团公司，所以我们是纯央企下属的金融机构。2016年兵装集团和重庆市政府重组了我们这家公司，2016年更名之后我们才开始正式接手长安汽车品牌具体的业务。跟大家报告一下，2017年是我们独立的第一个完整的经营年度，2017年我们累计信贷投放近一千个亿。我们投放其实围绕着两类的客户，一个是B端，就是4S店，来卖车的4S店，另外就是C端的客户，C端客户就是传统的车贷，其实我们现在B端客户90%以上4S店都是民营企业，C端客户更是个人消费者，所以从这个意义上，从这个角度上看，我们长安汽车金融业务一直在做普惠金融，一直在做实体经济，特别是对于民营经济的一些支持。从这个角度上是可以这么去理解，我们公司也自己在立足于叫产业金融这个定位，也结合了现在大家谈的比较多的，今天的主题，金融科技这些诸多的金融科技的手段，来打造一个我们自己定位的，建设一个领先的汽车金融科技公司这么一个定位。 回到主持人的问题，其实我理解如果回归到我的汽车金融这个场景来看，智慧金融这个慧字，把这个慧字变成普惠的惠，也就是智能加普惠的金融，可能更能够契合，我理解智能可能就是一个手段，普惠才是我的目的，所以在这个理解之上我们也做了很多的尝试。刚才张总这块的观点引起了我的共鸣，因为我也是持牌的金融机构，属于银保监强监管下的金融主体，从我以前经历来看，我的创新，从原来的互联网金融，从O2O，从共享经济到现在的金融科技，其实从我一度的经历来看，包括公司的发展来看，持牌的金融机构进行金融的创新，可能步子会比较慢，因为涉及到很多监管的沟通，也需要得到监管的认可，但是其实今天我跟我的同事一起来的，我们中午的时候一起讨论，开玩笑说就是因为这种监管的要求，合规性要求之下，我们快不起来，导致我们好像虽然错过了很多风口，但是这些风口目前看来都倒下了，也正是因为监管合规具体的强要求之下我们走的更加稳健，所以我觉得金融科技在汽车金融这个领域上应用还有很大的前景，我们也会积极去投身到这方面应用的一些创新，但是我们肯定会是在围绕着合规和满足监管的要求下去做这些创新。 焦新望：谢谢，一个产业金融的从业者讲了两个“HUI”，一个智慧的慧，一个普惠的惠，谢谢！边上是中企云链的刘总，你先介绍一下你们公司。 刘长波：感谢主持人，感谢在座的所有领导。中企云链是2016年由国务院国资委批复，由中车牵头，带领着11家中央企业，两家银行——中国工商银行和中国邮储银行，以及10家地方的国有上市公司共同成立的，准确的定位是金融科技+产业互联网公司，我不是做金融的，在座的四位老总都是做金融的，我不是做金融的，我是做金融科技、互联网、大数据的，成立时，国资委给我们的定位，并不是说让我们来做供应链金融，其实供应链金融存在的价值，我更认为它应该是加速产业链上应收应付账款的速度，而不是因为要融资而融资。刚才查处也讲了，有的企业是为了做供应链金融而做金融，在中间放大账期吃息差，其实我觉得这是一种非常不良性的状态，而中企云链的产生，有巨大的产业背景，我们看中企云链股东背景，整体资产规模就达到了6.2万亿，营业收入就达到了3.6万亿，整个产业规模是非常大的，我们想做的事情其实就是基于互联网和金融科技，免费的帮助央企国企清理他的应付账款，我们看到在11月1号，习总书记牵头开的民营经济工作会中，要求全面清算欠民营企业的债务，解决中小企业及民营企业融资难、融资贵的问题。中国经济现在处于下滑期，民营企业遇到的最大的问题不是因为他自身需要融资去发展，更多的是干了活拿不到钱，有了订单不敢干，大多数都是债务问题而引起的，所以我们中企云链的出发点，其实就是以金融科技手段来加速应收应付账款的清欠效率。我们的做法就是利用央企、国企的良好信用，转让给中小企业进行快速的清欠。我们期望核心企业在有账期的情况下，把银行闲置的优质的信用转让给中小企业，去快速的清欠他们账款，中小企业收到核心大企业信用之后，也能快速的将这个信用转让清理出去，把整个链条上的债务全部清理掉，这是我们希望达到的一个较良性的生态供应链的状态。今天还有一个主题叫绿色金融，我不太懂绿色金融，但是我懂产业链，如果想良性发展，不是仅仅给它融资，而是加快它的周转效率。我们看到在中车的产业链上，铁总一年应付中车一千亿到两千亿，买高铁复兴号、和谐号，中车买零配件，我们有九万个中小企业供应商，至少有一千亿到两千亿的应付账款，零配件要买钢材铝材各种材料，材料商可能要买矿石煤炭，矿石煤炭80%是铁路运费，是要交回铁总的，我们发现在这个产业链中大量存在产业链上的闭环，由铁总发起，逐步的形成一个闭环债务链条，但是这个闭环里面以前必须要有铁总付出的一千亿到两千亿的现金才能清偿，铁总不付至少有30万家40万家民营企业在这个环节中被拖欠，不得不去找担保，找小额贷款银行，找票贩子去融资，我们看到的融资，层层加压之后至少年化10%到年化20%，但是我们想如果能用铁总他自己闲置的银行信用，或者中车闲置的银行信用，把这个链条快速运转起来，就能快速清欠企业间应付账款。这就是1998年朱镕基总理搞的三角债清理，所以我们觉得金融其实它是服务于实体产业的，最近一直在讲将金融脱虚入实，金融是为了服务实体产业而存在的，所以我们今天通过金融科技的手段，我们撮合了中国大部分的银行加入了我们，提供资金，提供信用给这些大企业，让大企业拿他的信用去清欠他的应付账款，在这个环节中一定有中小企业需要现金，需要资金，需要发工资交水电，这都是需要现金的，这个时候可以随时拿着央企的银行较低利率找到银行贷款，真正解决融资难融资贵的问题。 还有一个观点，其实供应链金融一定是降低原有金融的风险，因为是在原有的实体单体的信用基础之下加了他的贸易背景，加了大企业的征信，它比原有的模式在风控上做了提升，在金融科技的手段之下，我们又进一步采用区块链类似的思维和模式，增加多方的征信和可行性，保证每一笔贸易背景可识别以及真实性。 最后，我还要加重强调一点中企云链这种模式在供应链金融市场上好多人在做，但是做起来出现了各种各样的复制与繁衍，但是我们觉得一定要把持风险，就是信用一定要来源于银行，而不是一个公开市场的资金，它一定要来源于银行对这家大企业的综合风控的考量，这样才能保证这个企业的信用不被滥用、泛用。 焦新望：谢谢刘总，我重申一下，您的企业定位是应用互联网技术来做金融科技的公司，对这个模式你是不是用“云”“ 链”两个字来总结？ 刘长波：对，第一，所有的业务在云上的，公开的，用国资委规划局平台化的理念讲，叫全面开放的平台，它不局限于一个产业链，也不仅局限于一个银行资金端，它是一个云上的，完全开放化的一个平台。 第二个，它一定是做链条化的，做产业链的，它不是一个基于无产业链背景的一个做法，它一定是链条上的。 焦新望：也是非常有中国特色，在国企和民企之间，如果有资源错配的情况下，通过您这儿做一些校正，是不是有这个意思在里边？ 刘长波：对，把一些闲置的信用资产给盘活起来，这样银行也希望看到。 焦新望：非常好，非常切题，你这个企业的创新模式和我们今天金融科技的话题结合的非常紧密。你在讲的时候我就想，我1998年清理三角债的时候如果有你这种公司，有你这种工具，可能清理三角债可能会快一点。 我发现我们这个领域，名词更新迭代非常快。我们今天讲的是金融科技、绿色金融，刚才我们最新听到的叫云链。最早我记得我们还用过很多词，互联网金融、P2P、普惠金融、金融科技，我提一个问题，从互联网金融开始到现在，我们说金融科技也罢，还是普惠金融也罢，未来有一个什么样的发展方向，趋势会走向哪里。各位把自己的趋势的判断做一些分享。 胡岚：无论是科技金融，还是金融科技，这个概念的定义一直都是争论的热点。我记得大概是2015年我在纽约的时候，遇上那里召开互联网金融大会，人头攒动，规模很大。但是到了第二年、第三年，却变得几乎无人问津，这个现象里面说明的问题很值得我们去思考。 今天我们论坛的主题是两个“智（质）”，智慧的智和质量的质。如何实现这两个“智（质）”的平衡和协调发展，实现业务的良性循环，实现机构的可持续经营，是我们今天讨论的主旨所在。我认为经过了去伪存真，经过了种种的市场乱象，经过了监管的认知和百姓的教育，以及我们从业者的良心发现，我相信未来普惠金融事业的发展应该是良性的。无论是研究科技也好，还是研究金融也好，最终的关注点都是它的本质，任何事情只有实现了良性循环才能长期稳定的发展下去。最首要的就是从客户的角度出发。金融不是风控，永远有自己的本职，那么普惠金融的本职就是要向广大的小微客户群体提供可得、可负担的金融服务。尤努斯教授之所以被联合国赋予了奖项，就是因为他改变了贷款的可得性，对人类的发展做出了巨大的贡献。我们可以感受到互联网技术的发展确实在很大程度上提升了贷款这种稀缺资源的可得性，但同时也造成了大量人群的负债已经远远超出了自身负担能力。我今天看到了一个数据，据统计，90后人群当前的平均贷款达到了12万，为了满足一些非必要的需求，这些人群盲目扩大自己的杠杆倍数，却忽视了自身经济、精神两方面的承受能力。针对这一现象，从机构的角度要考虑两点，第一个是风险可控，第二个是经营可持续。作为一个小贷机构，如何在科技能力有限的情况下实现可控、可持续的良性经营，是我一直在思考和探索的问题。我们也在尝试与一些知名的互联网科技企业合作，但是模型、数据的“黑箱问题”也对我们造成了很大困扰，使我们不敢保证和评估这个“智”对我们业务的“质”的促进作用究竟有多大。所以我觉得一味的提高科技建设，而忽视对于业务本源的思考，是无法实现长远经营的，只有两个“智（质）”互相平衡、互相协调，才能实现小微金融机构未来的良性可持续发展。 焦新望：不管金融科技、智慧金融还是科技金融、普惠金融都要尊重金融自身的规律。 叶斌：焦老师刚才提这个问题好，我想结合今天的课题结合我工作的实践来谈一下。我也算是听了一天会，谈三点体会。 第一，以“智”提“质”的金融科技方向要接地气，都是搞高大上，都是在云里雾里的绕，那怎么能持续呢？接地气的功夫在于你能把那些没有多少“规矩”的、没有多少“方圆”的，但有成长性、有诚信品质的主体开发出来，并能安全地促进它的发展。现在我们很多的金融机构，特别是互联网的金融机构很难做到这一点，老在投资端当中去开发，平台力量再强，对资产端失去控制能力，想想看，长期以往持续经营是不能实现的。所以接地气是互联网金融发展的一个方向。 第二，要以“智”提“质”的金融科技要用桥段，我们现在已经不是千里走单骑的时代了，不是三国时代了，自己单打独头哪有出路？要学会借力，用桥段。我们一个国资控股的P2P平台，拓展业务比较艰难，难以获取优质的资产端客户，我说你跟我们做，我们一起到农村去，他说那怎么行呢，因为我们要求的融资端最高的年化成本是6.42%，他说投资端没人会参与的，我说你跟着我们就有人了，我们发的债年化收益率5%，我们向难些那些理性的、对金融理财不熟悉的，又想获取较高的资产收益的那些诚实的农民去进行游说，结果我们成功了，10分钟不到，我们就为一个镇上19户新型农业经营主体募集了380万。为什么能做到呢？因为放给地下钱庄不敢去做，做股票又不会做，存款的收益率太低，现在有我们这儿有两个国有企业和一个当地的政府做背书，他们感觉到很安全，路演的时候很活跃。 今天听了一天大家都在讲普惠，谁讲到了投资端的普惠呢？都在讲融资端，我这个普惠就是既惠投资端又惠融资端，理性的投资端是我们在广袤的农村大地开发出来的，不是你去依靠给投资客户好处、小恩小惠拉来的，然后以高的回报率引诱他的，不是这样的。接着我们又做到了投资端和融资端互连，用老百姓身边的钱办老百姓身边的事，用老百姓身边的人管老百姓身边的事，用老百姓身边的方法控制老百姓身边的风险，原来这个融资端客户去赌钱了，我们根本不知道，现在因为有投资端客户买了他的债，就很快跑来告诉我们他去赌钱了，你们要注意他的还款风险，这些东西就是老百姓身边的方法，这是第二点。 另外，我们要做有温度的金融服务，有一个大银行的首席经济学家，在中央2台上面的话，你们在网上可以查到的，讲“银行是和陌生人做生意的，你没有抵押物怎么给你贷款呢？”我们这样冷冰冰的金融，我们能够走远吗？前天才推选了100个改革开放先锋，很惭愧的是金融业一个都没有。中国金融业是什么概念？中国金融业是改革开放催生和繁荣的，居然一个人都没有当选改革开放先锋，说明什么问题？这就是我讲的第三个，就是以“智”提“质”，要撑大格局，要撑大我们自己的格局。现在我们很多互联网金融机构，巴不得把所有的钱一天都赚回来。金融业是需要养育的，我到很多地方去讲，你没有一种养育的心态，没有一种坚守的心态，没有一种未来的努力，你怎么做好当今。 我要把时间留给其他人，这个意思在这儿大家都懂，我就讲这三点，也是互联网金融发展的三个方向。 焦新望：您讲了有温度的金融，还可以把你这个角度再提升一下，与精准扶贫有关系的金融。 叶斌：我们现在讲的就是对接精准扶贫，金融服务产业，产业对接精准扶贫，我们是把扶贫户的建档立卡和新型农业经营主体融资的建档立卡实现“两档共建，两卡联动”，实现服务产业和精准扶贫的有机链接。我也借这个场合请求各位金融科技专家来帮助我们安徽把这条的路子更精准、更流畅地走下去。 张士松：温度按照刘长波总的说法是一种数据形式，看着大家其实都挺想休息的，说点有意思的。我本人其实挺理想主义的，我一直认为所有的证券公司，所有的金融企业首先必须先成为网络公司，网络公司的三个基本特点，第一战略目标明确，第二极度高效执行，第三组织极度扁平化，这是网络公司的三个基本特点。网络公司再往上走必须是科技企业，如果没有科技驱动，没有创新驱动网络公司很难存活，所以网络公司是所有公司当中死亡率最高的，生存周期最短，至于马云说阿里巴巴要做102年老店，太难了。如果一个科技企业想长期发展，必须想成为一个有社会道德影响、社会责任，为人类发展做出应有贡献的科技企业。反过来说我们证券公司如何未来拥抱科技金融了？首先证券脱离原有的传统道路，他首先要成为一个网络公司，现有的中国证券公司131家，我入行的是70-80家，香港有近3000家证券公司，很多时候中国的证券公司还是牌照经济。牌照经济有个特点，就是资源配置是低效的，所以金融科技对我们证券公司绝对是一个重大的正向促进。我认为中国传统证券公司正向现代化证券公司转变的两个原因促进这个转变加速了，第一是金融科技，以智能投顾开始。第二个是金融资本深度流动。中国的证券公司想真正的发展，一定走的是科技金融的路子，科技金融有科技的性质在那，我刚才提到了我们四大板块业务，证券公司的业务其实由这四大板块，未来会变成两块业务，第一块叫创意业务，第二个为数据业务，所有的交易行为其实是一种数据交互行为，我们现在国外的FICC，是整个国外的投行，或者证券公司盈利最大的一块，包括我们自己也是。像高盛其实有数千个程序员，真正的创意决策者几十个而已，管理着几万亿的资产管理规模。。第二块，我们刚才说到创意业务，创意业务是发挥人类天性的东西，你为什么是人，你跟动物最大的区别是什么呢？刚才叶总说了你得有温度，温度是什么？同情心、熟悉感、同理心诸如此类的人性的天性。第二个是什么呢？就是你有创造性，你始终在做可能有想象力的事，其实中国有个伟人在做特别有想象力的事，就是毛主席。美国有一个人在做特别有想象力的事是伊隆马斯克。结合金融科技的角度来说，我认为证券公司应先成为网络公司，再成为科技公司，最后成为有社会责任感的科技公司，不嫁接科技，现在的证券公司就不会有巨大护城河保护着。 张帆：张院长提及到金融科技未来新趋势新未来的话题，其实好回答也不好回答。因为最近我一直在参加各地的金融高峰论坛，很多的嘉宾也被问到了这么一个问题，你怎么看2019年的经济，比如说我一直也想问张总明年股票怎么样，我看到听到很多的大咖们回答的问题都是面对这么复杂多变的环境，很难回答趋势性的问题，结合我现在自己从事的汽车金融这个领域，结合金融科技在汽车金融场景里面的应用，我觉得我可以说几点浅显的认识。第一个就是金融科技会回归金融的本源，从这个角度看，监管会把金融科技看成一个金融属性的，所以刚才刘总说他们公司是金融科技公司，如果你这个定位的话，未来监管肯定会找到你。12月潘副行长也是明确表态，认为互联网金融或者金融科技有着金融本质的属性，所以在这个意义上要求要强监管，如果在这个意义上，金融科技一定会回归到金融的本质，就我的理解如果在这个本质上来看，围绕着风险控制，用金融科技的手段来解决我们现在金融机构遇到的风险，解决不可量化和不可预见的问题，去更好的管理风险，这个趋势是未来金融科技的主战场。 第二个趋势，我觉得刚才胡总也提到了，我认为趋势就是一个算法将会从黑盒转变为白盒，因为严监管强监管的环境之下，监管机构不能容忍，甚至我金融机构也不能容忍不可解释性，因为很多的大数据包括机器学习，特别生物学习，神经网络这块的应用，是有着很多的复杂的数据结点，大量的数据，而且确实像黑盒子一样，比如说他能告诉我客户是不是可以贷款，这个人是不是生病了，或者告诉我这是不是一个好时机，但是他不能告诉我为什么，所以在这个状况下监管和金融机构可能都是不能容忍的，我觉得这个是我能看到的第二个趋势。 第三个趋势，弱业务向强业务去发展，也就是说我们现在的金融科技的手段应用可能跟业务相关度弱了一点，未来会是跟业务强度的融合。 焦新望：三大趋势，谢谢张总，刘总能否一句话概括一下未来的趋势。 刘长波：一句话有点难，虽然我是做金融科技的，其实我并不太看好金融科技的发展。为什么呢？我们看到互联网泡沫，包括电商，包括我们众所周知的现在中国最大的电商，一个阿里，一个京东，其实我发现所有的科技公司在某一类商业模式下，最多只能存活一个到两个，其实所有的金融科技无非就是两类公司，一类公司开发软件卖软件，一类公司弄一个平台，请资产端资金端上来在我的平台上，就这两类，我们纵观所有的发展，不管是软件公司的发展，还是互联网平台的发展，真正要看到最后谁做的最大，谁吸纳的资产端最多，谁吸纳的银行端最多，上面有更多的客户，更多的资金来源，更多的产品类型，这种公司能活下来，所以现在如雨后春笋一般的，尤其是区块链搞金融的，我个人认为会死一大片。 因为云链模式现在还是免费的，完全免费的，我的主营业务完全是免费的，所以我个人认为金融科技，刚才讲到温度的问题，温度一定是要在中间不增加产业链上中小企业融资负担的一种模式，所以我们今天是免费的一件事情，也是由于国资委大力的支持。 焦新望：你不光是有温度，而且是免费的。 刘长波：所以他是不增加各方收益利差的成本。 焦新望：谢谢台上五位嘉宾，我们对话环节就到此结束了，各位的分享非常精彩，谢谢各位，也谢谢在座各位的聆听！[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。中国人民大学商学院副院长、教授、中关村互联网金融研究院首席供应链金融专家宋华出席并发表了主题演讲。 以下为演讲摘编： 非常感谢在下午的后半段能够跟大家分享关于供应链金融的一点理解，其实在今天下午参加会，前面的各位嘉宾，包括圆桌会议也让我收获很多。 我想今天给大家分享的一个话题就是关于实现《智慧可持续的供应链金融》，开始前想先谈一个话题，大家知道最近中小微企业融资难、融资贵的问题已经获得了今天很多领导关注，我记得易刚曾经讲过一个数据，就是我们今天的中小微占了GDP的比例大概60%，但是真正能够获得贷款余额的占了整个企业贷款余额大概只有37.8%，就说明我们中小微获得资金的状态远远低于他对国民经济的贡献，所以大家也就看到最近这一段时间我们国家出台了一系列政策，试图要解决我们中小微的问题，但是也不瞒大家讲，上个月我做了一些调研，发现我们出台的一系列政策，今天很多金融机构非常反弹，为什么？因为一方面我们要求银行能够提高对中小微贷款坏账的容忍度，但另一个方面我们金融机构却要对坏账率负有不可推卸的责任，因为我们的银行是终身追责，国家政府让我对中小微放贷，一旦出了风险谁背，所以出台政策以后，发现金融机构非常抵抗，这个问题怎么解决？因为事实上大家知道我们今天的小微融资，这个问题一直是长期以来解决不了，所以我曾经说，我们的金融机构曾经对中小微的融资有没有激进的时代？有！大家想想我们十年前，我们这些年前，我们很多银行对中小微都是非常积极的态度给予融资，但是结果是什么？坏账率居高不下，所以这就产生了一个问题，为什么？因为今天整个的信用体系仍然是缺乏的，这也导致了今天供应链金融里面出现了很多新的问题，这个问题在哪？我把它总结成五种现象，这个曾经在我最近的微信文章里面谈到过，即供应链金融中的欺诈问题，第一个三套马车，这个我就不多讲了，套利、套汇、套税，这是我们今天有些企业，特别是中小微企业经常干的事情。第二个曾经给供应链金融巨大打击的虚假单问题，这个我也不多讲。还有一个就是自保自融，最典型的2016年广东纸浆案，最近还出现什么呢？另外两种虚假的现象，一个是一女多嫁案，就是利用自己的业务然后多方融资，尤其是利用民间借贷的不规范来摧大融资风险，还有最近很重要的形态，就是移花接木，以供应链的名义来获得资金，但是用途却发生了改变，这些都是我们今天中小微现实存在的问题，这个问题的扣怎么解，如果这个扣不能解，就是风险管控的问题不能解，我们不管制定多少政策解决中小微融资难融资贵都是没有用的，这里的关键在于什么？关键在于三个问题，第一个怎么去保证供应链金融贸易背景的真实性问题，我想这是我们今天不管谈监管科技，还是谈金融科技必须要解决的第一问题。 第二个就是资产状态真实性问题，我们资产状态真实性不能管理清晰，前面讲的也不存在，当然还有一个，我想就是动态融资和供应链金融的制度环境的健康性问题，我想这三个问题都是我们今天面临的一个巨大的挑战，所以在这个挑战下我们就涉及到一个问题，我们怎么去看科技，因为今天这个主题是金融科技的问题，包括监管科技的问题。我想要理解这个问题首先要理解第一个问题，什么叫智慧化，因为我们今天充满着一个非常时髦的词叫“赋能”，几乎这两年听赋能的词已经听见的一塌糊涂，但是我打死也没搞清楚赋的什么能，所以首先必须要明白一个问题，你到底要干什么，什么叫智慧化。 然后我讲讲刚才提及的交易真实性问题，资产透明性问题，制度健康性问题，这三个问题是我们今天必须要解决的问题，否则单纯的谈金融科技、监管科技没有用。 第一个什么是智慧化，智慧化要解决什么？今天供应链越来越多主体化，供应链资产越来越多元化，另外我们业务活动复杂化的情况下，我们怎么能够做到我们管理的及时化、透明化、互动化和可追溯化。刚才柴院士讲的时候也谈到了关于可追溯化这些问题，怎么才能够实现这四化呢？一定是要做到这六个方面，这六个方面的问题不解决，我们讲所谓的金融科技都是空谈，第一个一定要有工具性，工具性是什么呢？一定是管理中的信息由自动化的感知设备能产生，能够及时捕捉到我们运营过程中真实的状态，这就是工具性问题。 第二个相互关联性，管理中所有的参与主体资产信息能不能做高度的连接，所以上一场的圆桌对话的时候，我记不得哪位嘉宾讲的很好，我们在谈监管科技的时候，如果我们监管部门的数据都不能够互通，都不能够有效整合谈什么监管科技，所以这是一个我们现在面临的一个很大的问题， 第三个智能化，通过ICP能够取代一些非效率和低效率的人工行为，因为所有这个里面金融里面产生的风险都是因为人的因素，且不说道德风险。 还有一个就是整合性，最后一个创新性，这六个问题的实现才是智慧化的根本表现，所以做不到这六点不要谈金融科技，这是一个方面。 在这个情况下这就涉及到一个问题，怎么去把握贸易的真实性，真实性的问题需要我们面对端对端的供应链，什么叫端对端的供应链？第一个就是刚才也有人谈到了跨层级的供应链运营，我记得腾讯老总谈了这个问题，因为供应链涉及到很多级，跨层级的供应链管理不好，他的信息无法掌握，我们很难实现真实贸易背景的反应。第二个就是跨组织的供应链运营，就是我们的云技术、云生产、云仓储、云运输、云服务的体系建立不起来，我们的贸易背景真实性也没有办法体现，只有跨组织的供应链运营和跨层级的供应链运营做到了，才能做到云信用云金融服务，所以我想这是他的根本逻辑。这个逻辑下就涉及到一个问题，我们的金融科技要解决什么问题？我想最需要解决的就是这六个信号问题，这六个信号我觉得无论是从监管的角度，还是无论是从企业的角度都需要解决的问题，第一个网络信号，就是中小微究竟在供应链中处于什么位置，这样一种状态反映了贸易的真实性和组织间的关系问题。第二个业务信号，就是业务的组成状态和业务的配置状态，因为反映了微观的竞争力，当然还有一个就是交易信号，对外业务的经营方式和组织方式，反映了经营的稳定性和持续性问题。当然还有管理信号，就是内部管理的手段，我为什么讲这个，不同的信号就反映了不同的数据要求，不同的信息化要求也要求不同的科技来赋能。当然还有信息信号，比如说信息获取、处理和分享的问题，比如刚才谈到监管科技的问题，但是我想谈一个问题，其实我们的监管科技是有不同的层面，第一个对物的监管，比如说交易的资产、数据的安全，此外，在供应链情景下，一旦供应链走向了行业层面和整个平台层面，必然会涉及到信息治理问题，我想这是将来我们的监管必须要面对的一个问题，换句话说当我们大的产业供应链平台出现之后，整个平台的信息治理问题是一个很大的问题，所以这就是我们说的信息信号的问题，当然还有声誉信号，这几个信号的把握才能让贸易背景的真实性得到体现，如果这六个信号做到了，我们供应链金融还会有更大的发展。这次我去参加全球供应链金融论坛的时候其实我也在讲这个问题，后来发现国外欧美在做供应链金融的时候也出现这个状态，什么状态，就是我们今天很多做供应链金融，脑子里面全是想的保理、反保，所以我曾经跟一个企业讲，我说你们的脑海里面天天想这种业务，你们觉不觉得你自己很LOW，为什么？其实供应链金融的产品，当我们真的把这六个信号，金融科技把它夯实了，我们供应链金融创新的空间非常大，大在哪？这是我最近正在写的第三本书里面讲的模型，实际上当我们用大的场景来看的时候，我们今天供应链金融是非常丰富的，比如说从最开始的寻源，寻完源以后跟他签各种框架和协议，签完框架协议以后就有采购行为，采购行为发生以后就会有开票，开票以后就会有核单，核我们的资产，最后一个就是支付。 我们传统在想供应链金融的时候是从什么时候开始的？是从开票开始，而从开票开始我们传统想的金融产品是什么？我们想的传统金融产品就是保理、反保、福费廷，可是大家有没有发现，即便在这个阶段，我们也有一种新的金融业务，具有金融属性的业务会出现动态折扣，大家知道今年全球最佳供应链金融的标杆企业是飞利浦和西门子，这个飞利浦和西门子不约而同都在讲，他们从最初的保理和反保开始走向了怎么去通过金融科技往动态折扣这个方向不断延伸，这也是我们今天的供应链金融产品。同样，当我们在采购阶段，他会有仓单质押、存货融资，再往前走就有买方保证的订单融资，也就是信用融资。所以大家可以看到，只要我们的金融科技夯实了，供应链的场景是非常丰富，所以这是一个我们能不能推进中国供应链金融的发展，真正去解决实体经济，这个问题必须要解决。 第二个我想要谈的问题就是资产透明性问题，因为大家注意了，资产的透明性管不住，实际上我们的风险无法管住，资产透明性就涉及到一个问题，金融科技的定位，到底赋的什么能，刚才我在讲，这一两年听了半天都没搞清楚赋的什么能，但是我想这又回到了我曾经讲的问题，天平，就是金融科技赋能一定是在对资产端和资金端两端的赋能，资产端的赋能是底层交互客观化，而资金端的赋能债项结构客观化，这里面实际上有几个问题，简单我说一下。底层交互客观化是什么？就是借助于我们金融科技和ICT的技术，能够实现物与物人与物之间的逻辑关系管理，因为我们传统金融风险管理都是基于人，是征信，征完信之后用概率论来算我的出险率，然后我的收益能不能覆盖，但是大家注意中国人是最不可靠的，尤其是在经济下行的时候，曾经经营很好的企业，一夜之间全部出问题，所以最不可靠的是人，一定要管到物上面，只有把物物的东西管住了，再用物物推演人物，再推演人人，这个是底层交互客观化方面很重要的。另外一个问题就是债项结构客观化，什么概念？就是交易过程中产生的债权债务的关系，这个关系所形成的资金往来，这里面就要解决一个问题，就是电子订单、电子运单、电子提单、电子税票等等与物流交割与应收帐款的动态匹配，这个问题是必须要解决的问题，所以我为什么讲我们金融科技的发展任重道远，原因很简单，我们如果连一个电子提单，电子仓单等，最基本的标准都做不到，你谈什么金融科技，所以我想这是一个我们必须要解的另外一个扣，在这个扣下面就形成了我们说的这样一个金融科技的一个大的蓝图，就是他一定是业务模式跟技术的一个循环迭代过程，就是他一定是价值牵引的一个技术蓝图，而这个蓝图包括了三个层面，感知层、数据层、流程层，这个我就不细讲，他是有多个不同的融合性技术来服务于完整的产业供应链，所以单一的技术不可能能推动我们的金融发展，比如说区块链，最近这几年一说区块链人人皆谈区块链，但是我想告诉大家，仅仅是区块链解决不了任何资产场景中的问题，它只是一个部分，它不可能解决供应链当中所有的问题，因为区块链解决不了资产问题，它能解决什么？它能解决我们的支付结算和标准化单证的流转管理问题，它能解决，但是资产问题它没法解决，所以我们需要融合性金融科技。所以我经常讲不结合业务场景谈金融科技，不结合业务场景来谈监管科技，其实都没有意义。 第三个问题，稍微花一点点时间讲一个健康性问题。刚才我在听了大家的发言以后，非常有感触，发了一个微信的朋友圈，我谈的最后一句话，如果只谈监管科技，而不谈制度建设和服务，所有的监管科技都是胡说。为什么？原因很简单，我们今天迫切的不仅仅需要监管，我们更需要完善的制度建设。我给大家讲一个非常有意思的数据，世界银行做了一个全球营商环境，其中有一个信贷人权利保护，在2013年我们的指标大概是5分，满分是8分，2015年从8个指标上升到了12个指标，而我们得分是3分，就是总分上升了我们的得分却下降了，为什么？因为这几年我们的制度建设大大的落后，这个制度建设是什么？三个制度建设，第一个我们的法规体系，所以我说需要建立符合供应链金融发展规范的金融环境和金融运作的法规，这个问题不解决光监管能起作用吗？起不了，真的起不了，比如说《中小企业延迟支付法》，我最近这些论坛经常在讲这个问题，因为我最近一年为了写我的一本书，把国外所有西方发达国家关于供应链金融的法规全部研读了一遍，大家知道英国1998年就开始制订《中小企业延迟支付法》，2014年对这个法案做了修正，美国是在法典里面做了规定，因为美国是英美法系，他是判例法，最基础的是法典，包括所有西方发达国家都有类似法规指令，什么概念？就是大企业不能恶意占压中小企业的帐期，规定帐期三个月，如果超过三个月他们法律规定要支付年化8%加基准利率，这是强行规定的，但是我们有没有这种法规，有没有这种制度性建设，很可惜，到今天我们真的没看见，所以在这样一种环境下，我们怎么能够推动供应链的健康发展，我们怎么能够让我们的金融科技真正发挥作用，所以我就觉得这是一个非常有意思的话题。第二个规范体系，什么叫规范体系？就是需要建立供应链金融运作规范，大家共同遵守的运作规则，比如说我们央行做的应收帐款动产统一登记问题，比如说我们的通用数据保护的问题，这些问题我想这是我们需要去解决的第二个方面的问题。第三个就是迫切的建立认知体系，就是要建立我们的规则文明和商业文明，这个我觉得很重要。比如说大家知道欧盟在去年做了一个规定，所有的大企业每两年自愿公告一下自己对中小企业的帐期，用社会进行监督，而我们有吗？没有！这是什么？这是商业文明，所以我经常讲，如果没有商业文明我们的金融，包括供应链金融会出现什么？只会出现流氓式的供应链金融，我非常反感的一种供应链金融方法，就是我们今天的大企业特别是一些国有企业，为了强行做供应链金融，把供应商的帐期拉长，从原来的六个月拉到一年，从一年拉到两年，活活的把人家坑死，然后揣着一张笑脸，以供应链金融的名义在他身上咬一口，这就是流氓，我觉得这是非常糟糕的状态，所以我们需要制度的健康性，只有这“三性”建设出来了，供应链金融才能够持续稳定的发展。 谢谢！[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。中国工程院院士、中国银联董事柴洪峰出席并发表了主题演讲。 以下为演讲摘编： 首先谢谢主持人，也谢谢上一场的主持人肖女士和董教授、郎卓。他们刚才的讨论让我挺受启发，他们讨论的重要观点是客观实际地看信息科技，特别是金融科技，这个观点我也是赞同的。他们讨论当中也谈到一个新的信息技术的出现会引领下一轮的创新发展，集合创新的空间还是非常大。特别是刚才董教授的八个字：大胆假设，小心求证。这是发现科学的规律的基本方法。他引发了一个什么话呢？就是科学院院士和工程院院士的区别在哪里，科学院的院士注重发现，探索人类没有发现的东西，在人类历史上取得突破并得到认可；工程院院士注重造物，要在改革开放的过程当中通过造物推动创新发展，造福于人类。昨天是改革开放40周年的纪念日，在这40年里面实际上我就做了一个工程师，而且就是金融科技领域的工程师。我做了哪几件事呢？一个是1993年顺应外汇体制改革要求设计了外汇交易系统。二是1996年1997年建设银行间的债券系统和银行间的同业拆借系统。一个是服务外汇市场，一个是服务货币市场，这都是金融市场化的基础设施。2000年设计了黄金交易系统，后面又参加了银联的筹备和建设银联的系统。在这些年，随着信息化技术的进步，我们把算盘送进了博物馆，而且在座的各位，我相信大多数人没有用到发达国家广泛使用的个人纸质支票。因为什么？我们的信息技术进步，结合我们国家的发展，我们跨越了一个阶段，我们通过造物造福人民、服务社会。 今天我还是用工程师的观念来谈金融科技怎么助力精准扶贫，我汇报分为四个部分。 改革开放40年来，我国脱贫攻坚取得了举世瞩目的成绩，已经超过了七亿人，有外国的专家说我们已经八亿人了摆脱了贫困，创造了人类减贫史上的奇迹。中华民族千百年来存在的绝对贫困的问题，就要历史性地得到了解决，脱贫攻坚进入最关键的阶段。2015年1月习总书记在云南考察时指出，扶贫开发是我们第一个百年奋斗目标的重点工作，是最艰巨的任务。按照全面建设小康社会的要求，到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，坚决区域性整体贫困，目前我们的扶贫工作进入了啃硬骨头，攻城拔寨的冲刺期。 天下顺治在民富，天下和静在民乐。消除贫困，改善民生，逐步实现共同富裕是社会主义的本质要求，是我党的使命。扶贫开发事关全面建成小康社会，事关人民的福祉，事关我们国家的长治久安，事关我们国家的国际形象。从国家层面来看，党的十八大以来，把扶贫开发工作纳入了四个全面的战略布局，作为实现第一个百年奋斗目标的重点工作，扶贫被摆在了更加突出的位置，习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上强调，要立下愚公移山志，咬定目标，苦干实干，坚决打赢脱贫攻坚战。但是我们应该看到，在我们的脱贫工作成效显著，创造了世界人权发展奇迹的过程当中，仍然存在着精准发力难、主体对接难等新问题，为此习近平总书记在2013年11月，在湖南省湘西州十八洞村考察时首次提出了精准扶贫的概念，提出扶贫要实事求是，因地制宜，精准扶贫，切勿喊口号，也不要定好高骛远的目标。脱贫攻坚涉及众多领域、众多项目，包括社会保障、卫生保障、产业扶贫、教育扶持、危房改造、饮水安全和金融服务等，在扶贫攻坚进入攻城拔寨冲刺期，农业产业资金回收时间长，金融扶贫要带来新动力，让产业发展由小而弱到大而强。 随着救助资金的加大投入，关爱服务的广泛开展，留守儿童有所减少，农村低保制度全面完善，我国农村全面低保制度已经实现了全面翻一番。 后面还是谈谈我们的信息技术，大家都知道在大数据、人工智能、可信执行环境等新一代的信息技术的综合推动下，金融科技呈现出移动化、场景化、智能化的发展趋势，催生了刚才郎卓讲的智能风控，智能客服和信贷工厂等金融新产品、新业态和新模式，提升了我们金融体系整个的服务效率，金融科技已经成为国内外金融行业的一个新的风向标。现在所有的金融业，包括传统的银行业、传统的证券业，都在向科技转型。智能终端也在广泛使用，大家离不开手机了，智能终端已经是我们生活的一部分。未来的金融服务应该是以数据为根本，与消费场景深度融合，通过构建智能化、多元化和场景化的综合金融服务生态，让金融无感觉的服务，你自然过程当中，你做行为的过程当中，他自然就发生了，自然就为您服务了。 随着“互联网+”以及普惠金融的不断推广，围绕提升客户体验这一目标，利用科技手段，促进金融业务的转型和升级，快速提升智能化的服务体现，更好地满足信息化时代客户金融消费需求不断满足我们的满意度、体验度。 后面我还是回归到这些技术的进步能够满足我们的金融服务水平过程当中，我们在精准扶贫和金融科技的创新实践当中，我们做了一些什么，正在探讨的什么。 首先，看我们实现了利用这些技术，为科学扶贫、精准扶贫、有效脱贫提供助力，借助我们的金融科技，可以精准识别贫困的对象，贫困的程度，致贫的原因，同时根据贫困对象的贫困程度，致贫原因，精准匹配扶贫措施，帮助项目投入资金，并进行持续的跟踪监管，实现扶贫户一户一策，一村一法，最后我们还可以实现脱贫流程的全过程的监控，监管脱贫前、脱贫中、脱贫后等实际的进展情况。 我们这个是已经实施的，这是我们利用智能终端来进行三位一体的深度融合扶贫金融服务，农村的小微商户和农户都可以用云商店下载金融服务，来打通金融扶贫工作的最后一公里。 内蒙是个非常长的一个区域，银联内蒙古分公司提供助农金融服务网点，依靠“云POS”延伸了商业银行服务三农三牧的深度，2017年实现交易金额96亿元，为了解决农村长期存在的融资难、支付不便的问题提供了参考。我们响应中央服务三农的号召，发行了福农卡，成为农村地区广受欢迎的非现金的支付工具。2017年实现跨行交易4.56亿笔、金额11290亿元，分别同比增长了10%和34.75%。针对农村银行网点少问题，我们联合商业银行实现了农民工银行卡特色服务业务，在90万个农村网点，通过打工地拿到的卡直接在家乡网点提取现金，2017年全年农民工银行卡的特色业务，实现了跨行交易的笔数378万笔，跨行交易金额74亿元。为了扩大扶贫的范围，拓宽扶贫的覆盖面，推进普惠金融，让更多的金融机构参与到扶贫开发当中，并让更多的贫困户受到金融的服务，银联基于移动互联网等技术，推出了信贷等服务平台，通过该平台向上对接银行等金融机构的信贷产品，向下对接金融的扶贫渠道方，从而提高了我们金融扶贫的服务效率。 随着农村地区移动终端的不断普及，2018年的12月4日，银联在上海举办了手机POS产品发布会，联合大商业银行及华为、小米、三星、OPPO等主流手机厂商，正式启动了银联手机POS产品的首批应用试点。 这个是正在我们推动的利用生物识别来助力远程金融服务，正在构思用画像的技术打破扶贫的信息资源融合的共享壁垒，通过相应的区块链，因为原来要保险，把牛耳朵、牛尾巴割下来到保险公司去定保险，现在把这个信息和区块链进行对接，来进行保证溯源的真实性。还有基于区块链扶贫公益的保险平台，这些都是在构思和设计过程当中的方案。 最后，我们谈谈精准扶贫，金融科技的再思考。2018年9月26日，中共中央国务院印发的《乡村振兴战略规划》，绘就了乡村振兴宏伟蓝图，对实施乡村振兴战略第一个五年做出了具体部署，规划乡村扶贫工作到2020年建成全面小康的社会目标多布局了两年时间，来进一步巩固和提升扶贫工作成效，努力开拓农业农村发展新局面，推动农村全面升级，农村全面进步，农民全面发展，谱写我们新时代乡村全面振兴的新篇章。 习总书记在主持中共中央政治局乡村振兴战略集体学习会指出，打好扶贫攻坚战，是实施乡村振兴战略的优先任务，贫困村和所在县、乡当前的工作重点就是脱贫攻坚，要保持目标不变，靶心不散，频道不换，为此我们必须抓住机遇，迎接挑战，发挥我们金融科技的优势，顺势而为，助力打好精准脱贫的攻坚战。 我们要坚持用普惠金融的理念推行金融普惠，应该看到为了解决普惠金融最后一公里的难题，可以从理念更新、制度建设、技术进步和金融的科普教育四个方面进行入手。目前我们现在很多地方发现非法集资受骗的案例，实际上就是金融知识科普不够，这点就是刚才在论坛上他们反复强调这个事情，金融知识科普也需要让大家来一块共同推进。 从金融科技的角度上来讲，我们要助推普惠金融的发展，但是要看到刚才论坛反复谈到了，金融科技的发展也面临着技术风险和金融生态变化带来的系统性风险的挑战。经骗子们包装的技术风险主要包括数据安全风险、隐私保护风险、交易安全风险和身份认证风险。金融生态的变化也带来了系统性风险，金融风险更加隐蔽性、难以有效的监测、可能损害消费者对于大数据知情权、隐私权、选择权。为此，在精准扶贫工作中，我们要正视金融科技工作发展带来的风险挑战，尽可能把我们的风控用金融科技来做好。 最后，前一段时间银联董事长提出银联围绕三个核心任务，打造“六个能力”。其核心我认为还是创新发展，坚持改革开放，坚持金融科技的创新，建立健全稳定的长效机制。在第五个国家扶贫日，10月17号，习主席做出了重要指示强调，强调行百里者半九十，越到紧要关头，越要坚定必胜的信心，越要有一鼓作气攻城拔寨的决心，只要我们全党、全国各族人民万众一心，咬定目标加油干，就一定能够如期打赢脱贫攻坚的这场硬仗。让我们共勉，谢谢各位。[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。腾讯腾安基金销售公司总经理、腾讯金融科技智库首席理财专家李康宁 出席并发表了主题演讲。 李康宁指出，从市场需求来看，供应链金融在2017年至2018年整体经济下行的大环境下，受到了市场的较大关注，其原因在于中国小微企存在巨大的市场需求，而传统的政策手段如货币政策改良与金融机构资金仅仅只能向头部企业注入流动性。他指出，目前全中国非金融企业的应收账款与应付账款约87万亿，其中20万亿左右是应收账款，而受限于传统金融机构有限的风控手段，仅有3万亿能够通过传统融资方法获取资金。另一方面，从行业角度来看，供应链金融领域中最重要的头部行业，如制造业、建筑业等中成本行业，也存在很大的应付账款证券化需求。 基于以上两点，会上李康宁通过图示的方式展示了腾讯金融科技能力对供应链金融领域进行赋能的想法与构思，以及由此而搭建的国内首家“供应链金融+区块链”开放平台——微企链平台。 首先，他将整个供应链体系拆分为多个部分，资产端、平台与资金端。资产端是围绕核心企业的多级供应商体系，依赖于核心企业的的确权，通过应收账款的拆分、流转，将核心企业信用在供应链中进行传导。同时，针对现有金融机构与中介机构（包括银行、信托、保理、小贷、基金等）所缺乏的科技能力，建立腾讯金融科技能力所支撑的平台，实现将资产端的小微企业通过平台与资金端进行连接。 其次，李康宁也指出通过这一平台的建设，相较于传统的供应链金融业务提供了两大抓手：强信用与强数据。强信用方面，核心企业的业务链条与区块链技术发挥重要作用。借助区块链的应用，结合区块链上信息记载不可篡改、去中心化、多节点部署的特性，保证业务链条债权债务关系的拆分、流转信息真实性，实现核心企业的信用通过业务链条传递至小微企业。强数据方面，通过整个行业垂直数据、个人征信数据以及公开数据的整理与建模，可以实现将金融科技能力向小微企业领域进行赋能，帮助金融机构丰富风控手段。 会上，李康宁以吉利集团为例，通过供应商与经销商体系，对强信用与强数据进行了解读。首先，对于吉利的供应商体系（包括加工厂、制造铝生产厂、车外壳加工厂、铝生产厂、矿主、施工队等等），可借助吉利或上汽应付账款的信用，结合人脸识别、发票识别等一系列金融科技能力，突破传统金融机构有限风控手段，完成吉利与其一级供应商的底层贸易背景审核，形成应收账款数字债权凭证。同时，利用区块链技术，可以使得一级供应商将该数字债权凭证向其上游进行拆分、流转，从而实现二级供应商依赖于吉利或上汽的信用，快速获得融资。数字债权凭证的不断拆分、流转，也使得核心企业的信用不断向长尾供应商传递，帮助小微企业拓展融资渠道、降低融资成本。 同时对于吉利的经销商体系，则通过强数据的方式进行整合，将产业链中的各类信息，包括税务发票、ERP系统、物流信息等等与外部数据相结合，形成下游经销商、企业主等大数据风控模型，形成多维度、多元化风控手段。 此外，李康宁就区块链技术也进行了具体的阐述，他提到区块链技术的公钥私钥、分布式数据部署、不可篡改等公认的优势，才使得微企链平台得以实现。同时，相较于市场已有竞品，腾讯通过SAAS化的服务、SDK包的快速系统对接部署节点的方式，真正实现开放平台。此外，通过专属联盟链的部署，保证了各个参与方的数据隔离，严格保护平台的信息安全性与公允性。 李康宁强调，目前微企链平台已与央行进行深入汇报，结合金融科技能力，在供应链金融的各个环节进行赋能。在资产整理环节，结合人脸识别、身份认证、财付通支付、反欺诈模型等方式提升资产审核效率、降低操作风险。同时，微企链平台联合打造ABS云平台，并与监管部门打通，实现监管部门通过系统化的方式去穿透底层的每一笔贸易背景、合同和发票。相较于过去传统券商投行业务繁琐的业务流程、纸质化传输以及人工操作，金融科技使得全业务流程线上化、透明化，使得各参与角色穿透每一笔底层资产，大幅提升操作效率、降低操作风险。 李康宁表示，金融科技的运用帮助监管部门更好监管、提高了效率，使得业务流程更加清晰透明、不可篡改。从社会效益的角度，积极相应国家对实体经济、小微企业支持的号召；从经济效益的角度，则直接盘活金融机构对核心企业授信，在保持风险不变的情况下实现了中小微企业解决融资难、融资贵的问题。而全线上化的操作，也极大优化用户体验，延伸获客渠道，降低业务成本，增强核心企业粘性。 最后，李康宁引用腾讯内部会议张小龙的一句发言“善良远比聪明更重要”总结发言，用金融科技能力更好地服务实体经济，服务产业。[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。蚂蚁金服集团研究院执行院长李振华出席并发表了主题演讲。 他认为通过新的技术可以提高监管机构辅助决策的能力与建模效力， 实现对非法的金融活动的事先防控，并对跨界的金融产品做关联性分析，包括产品的利率、杠杆、不良率等方面。另外，金融科技本身的能力不 足可能产生的网络安全风险值得关注，应从数据安全、网络安全、物理安全等方面建立多层次的技术防范措施，进而形成一定的技术壁垒。如今 ，需要运用很多新的技术创新去平衡、防范可能出现新的风险，以实现金融科技行业的可持续发展。 以下为现场文字实录： 李振华：感谢我们组委会的邀请，也非常感谢各位朋友，今天下午能够和我一起做一些分享和交流，今天题目是叫科技赋能金融监管，说实在的，蚂蚁是从业公司谈监管好像有些错位，但论坛组委会邀请蚂蚁金服过来谈这个话题，也可能与过去蚂蚁在监管科技方面做的一些工作，特别是我们现在面向很多地方政府在提供一些风险管理大脑，来帮助去管理一些金融科技或者互联网金融方面的一些风险，这些实践做了一些东西，有一定的关系。 我就结合蚂蚁的发展和我们在通过技术驱动怎么在风险防范这方面的一些思考和一些实践，讲一下我个人的一些体会。 我们包括党中央和国务院以及金融委开会历次强调的是叫防范和化解金融风险，把金融风险作为三大攻坚战的首位，可想这个事情非常重要，我想从防范化解金融风险，当然一个方面，制度建设是非本身是非常重要的，特别是关于金融监管的制度本身的建立、完善，怎么去增加从业机构本身合规的规范性，另一方面去设定一些金融监管的标准、指标，还有一些管理的办法，从而能够降低各种金融风险，也促进金融科技规范健康的发展，我想这是一个层面。当然我觉得另一个层面也非常重要，其实就是今天的议题，毕竟金融科技的发展是以技术作为驱动的，因为在技术驱动下整个我们外部的发展环境其实已经产生了非常大的变化，所以在这个过程当中怎么去通过技术创新和新的技术本身的应用来增强金融风险控制方面的能力，甚至是怎么去提高，包括监管技术方面的有效性，我想这个也非常重要，这就是我们通常说的魔高一尺道高一丈，因为外部的金融从业者，甚至很多欺诈等等一些官方的技术在迅速提升，所以从监管和防范风险这个角度上，公司层面和监管层面都需要去提高这方面的技术能力和采用新的技术来防范这个风险。 我下午想从技术驱动这个层面来谈一下在风险防范里面几个层面的一些应用。前面我想核心的技术大概从蚂蚁来说，我们集中在五个层面，我们把它叫做BASIC，来打造整个金融科技可控的技术底盘，不详细说了，简单说我们认为未来在金融科技方面、在应用，这些领域内，包括控制风险这个领域内，最主要在区块链、人工智能、安全和物联网以及云计算这五个方面，这是作为金融科技公司的核心技术。我想这些核心技术本身它在目前的防范和化解金融风险方面其实是有非常多的应用，我想作为蚂蚁来说在这个方面做出了一些探索。第一个，我们先从风险这个角度上去做一些分析，再看这些新的技术怎么去应用和防范化解风险，第一个在金融科技这个领域内的风险之一，我想简单说就是近年来大家认为产生非常恶劣影响的伪劣互联网金融，P2P是风险比较集中的领域，目前在P2P这个领域内，或者是ICO这个领域内，我想这个在很多的公司本身他并不是真正的有技术创新，本身也不是商业模式的创新，可能如果分析本质的话，相当有一部分他只是非法集资换个马甲而已，只是打着互联网或者区块链比较时髦的幌子，这个在最近几年时间确实对整个金融科技行业造成了非常大的影响，当然也导致了整个监管方面花了很多的力气，也出台了很多监管的规则。简单说，我想因为在这个领域内，我们很多公司缺乏基本的风险甄别能力和化解能力，所以导致很多企业的成本高，商业模式上无法进行持续的经营，但是这些风险到底如何去防范和化解呢，让那些真正的创新能够让他去推动和发展，让这些伪劣的，并不是真正创新的，可以去有效的识别。另外，监管可以对他进行精确的打击，可以用科技能力去提高和防范这些伪劣互联网金融的风险，我想可以在三个层面。 第一个层面，可以通过新的技术来提高辅助决策的能力，去提高建模效力。简单说，我可以运用新的技术在机构的评级方面，我们知道监管机构现在都有对机构本身的评级，在传统的，不管是保险、银行、信托、证券这个领域内监管都会去做出评级，这个可以提供运用大数据和AI的技术是完全可以提供决策依据的，另外也可以去提供一些自动化的撰写监管工作报告的方式，我想这个可以很大程度上去提高监管效力。 第二个层面，可以用新的技术对非法的金融活动做个事先的防控。简单的说运用大数据和AI的技术，可以对一些最新的非法金融活动的特征去做出分析，而且可以来分析相关的资金帐户和托管帐户的关联性分析，这样我想可以建立起来一些非法的，可疑的机构和金融者之间的关系网络，去有效的做识别，事先可以有助于我们地方的金融监管部门去做事先的防控，这是第二个方面。 第三个层面，用金融产品对违规去做有效的识别，通过这些技术可以对跨界的金融产品做关联性分析，包括产品的利率、杠杆、不良率等等，可一进行穿透式计算。这样的情况下，可以对这些非法的互联网金融，可以打早、打小，让他在萌芽期的时候就可以有效的识别出来，这样可以防范系统性风险的产生，这是第一个从风险的层面。 第二，目前在金融科技或者互联网金融这个领域内是逐渐形成的灰黑的产业链，严重危害了消费者的资金安全，并产生了很多欺诈的风险，我想这个大家都比较熟悉，现在在国内黑色产业链，不管从信息的搜集到信息的贩卖、诈骗、实施以及赃款变现，其实已经构成了非常完整的产业链，这个产业链的产值简单统计也起码有上千亿以上，上千亿的产业链，而且这些产业链我们可以看到每天在我们的周围都会发生这样欺诈的案件，包括电信诈骗的，电信诈骗每年都有几百亿对用户的损失，包括在银行卡的欺诈领域内大家可以看到这个欺诈率还是非常高的，我们简单去做了统计，2017年全球银行卡的欺诈率大概在万分之7.15，这个在亚太地区可能会更高一些。我想过去的监管部门和公安部门都采取了一些措施，或者颁布了一些规定，但是我想可以运用新的技术可以提高防范这些风险，和打击这些欺诈的有效性，简单说，我想可以在两个层面，一个是包括反欺诈风险和反洗钱风险两个领域去着手，第一个我想可以运用新的技术去做身份的辅助验证，因为有很多欺诈其实很多时候是在KVC方面，身份验证方面失效，这些可以去做实时的风险评估和验证，来识别异常的帐户、异常的交易。 第二个，我想可以运用一些智能风控的一些策略，我们自己把他叫做自动的换档策略，可以根据黑色产业链的活跃程度来去推荐这种相对应的这种风险对抗的方案，如果是程度很大，这样他的对抗方案就更强一点，可以这么做。第二个，我想可以在反洗钱这个领域内，可以通过大数据的关系拓展的分析来去识别犯罪团伙，过去这个在中网领域内我们已经协助公安部每年完成有上万的线索提供给公安部门，然后也查处了非常多的可疑分子和犯罪团伙，我想这是完全可以非常有效的应用。 另外，也可以在审理交易这方面，通过大数据和AI的分析来去审理属于赌博的、地下钱庄、传销、欺诈、涉毒、非法集资的异常交易，这个是完全可以识别出来，来去降低反洗钱的风险。 第三，在互联网金融领域内风险在于金融科技本身的能力不足可能产生的网络安全风险，简单说，金融科技公司或者是金融公司，现在很多要在线上作业，大部分现在可能就转到移动互联网进行提供服务和进行交易，相应我们就必须具备这方面的责任，在移动互联网上防攻击的、防黑客等等这样的安全技术，要有相应的能力，这样才能确保面对网络的挑战，过去大家可以看到，如果能力不足会出现非常大的问题，过去我们看到美国三大征信局的Equifax，他遭受网络黑客攻击，导致1.4亿人信息泄露，这个很难建立起来对这个行业的信心，这个典型的是能力本身的缺乏，对科技应用本身的不足。 为应对现在网上日趋严重的安全趋势，我想应当从各公司层面，怎么样建立起来多层次的技术防范措施，来形成一定的技术壁垒，我想可以从三个方面，第一个层面是数据安全，必须要具备包括数据隔离、加秘、脱敏的能力，来保证数据安全，因为现在线上提供的服务，他其实本质上就是数字化的过程，数据安全是非常重要的领域。另一块是网络安全，要有DDOS防御和漏洞扫描等等相应网络安全的技术，当然从另一个层面是物理本身的安全，现在可能包括像MF、MSB等等是非常关注金融科技公司提供金融服务的时候所可能产生的技术风险问题，典型的置疑就是是不是也一天你在提供金融服务的时候，突然遭受攻击之后你就断网了，或者你的数据就完全丢失了，是不是会产生系统性金融风险，特别是如果你的连接节点多的情况下，会不会产生系统性的金融风险，甚至是可能导致金融交易无法进行，进而使价格大幅的下跌，产生了流动性的风险，流动危机。这个一方面是对很多国际机构并不是完全了解，另一个方面也是需要今天金融科技的公司在物理安全这个领域内要有足够的能力，我想这个能力简单的说是要能够建立起来一地多活的容灾灾备恢复的能力，这样要防止出现危机事件，我们要跟行业内做出探索，可以去防范数据风险，或者是防攻击的风险，一些做法，一些新的技术。 最后一块，我想是因为金融科技公司缺乏自主可控的IT信息系统，可能带来的风险隐患，我们都知道过去在整个金融行业里面，大平台的数据库，还有服务器，以及存储都是来自国外的机构，我想这个本身是存在着非常大的隐患，具有很强的技术依赖性。 今天可能有很多互联网公司已经面对业务增长的要求，已经开始从LOE集中式的IT架构向分布式的云计算的架构去过度，当然我觉得现在还有很多金融机构还没有做到这样，这是一个渐进的过程。 另外，当然现在有很多科技公司在跟越来越多的银行去把分布式的云架构去输出，改变过去LOT架构的形式，我想从目前来说，要保证中国金融科技的自主安全，当然不是一朝一夕的，但是长期来说进行分布式的架构，摆脱原有的架构，这是必由的道路。 最后一个是科技本身其实也可能会给金融带来一定的不确定性，这个也是今天，包括国际清算银行BIS，还有IMF等等国际性的金融机构和监管机构所关心的问题，这是因为技术本身确实它会改变金融交易的特征和金融交易的形式，但是从目前来看，不管是IMF或者是BIS来说，他们还没有认为他为经营稳定性带来风险有非常确定的证据，但是我想这些是需要全行业去做出研究的，另外防范可能出现的新型风险，我想这是一个非常新的课题需要去做进一步的研究。 最后做一总结，我想今天的科技创新，我想一方面需要服务实体经济，另一方面当然需要能够去防范和化解风险，这两个之间要做有效的统一。 最后，也需要把新的技术，我们不仅需要在制度层面去防范化解风险，我们也需要运用很多新的技术创新来去平衡这种创新和风险，也要去防范可能出现新的风险来实现金融科技行业的可持续发展，我想在这个层面，不管是从业机构来说还是监管机构来说，可能都需要共同的努力。 谢谢大家！ [详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。华软科技总经理王剑出席并发表了主题演讲。 王剑先生表示大力发展新实体经济，开创企业与社会的多赢生态，是中国经济发展升级的大势所趋。而新技术是新实体经济发展的第一动力，新技术受到重视并实现了突破，最新的燃料汽车、机器人，以及ABCD等新技术的发展带来了巨大的商业机会。另一方面，新金融则是新实体经济的天然盟友，新实体经济的发展需要新金融的必要加持，在技术和金融的支持下，新实体经济方能实现良性发展。 华软科技所从事的金融科技业务，正是期望通过技术和金融的融合创新，打造新模式和新业态。近年来，开放银行浪潮席卷全球，越来越多的银行利用开放API技术实现与第三方的数据共享，提升客户体验，构建平台生态。开放银行新模式将使整个银行业迎来第三次变革，由实体网点经济到APP经济，再到API经济，实现服务场景化、业务扁平化、参与多元化和能力综合化，银行作为一种服务也将变得无缝融入、无处不在。 华软科技是一家上市公司，也是一家领先的金融科技创新企业，秉承“科技致新，金融至简”的发展理念，携华软集团在科技金融领域的十年积累，整合金融与产业两大垂直领域的科技力量，采用云计算、大数据、区块链、人工智能、分布式等新技术，自主研发新一代技术平台，构筑“简云生态”，服务创新型银行，助力高成长企业。 在银行端，华软科技采用分布式技术开发了新一代应用平台，并联合各类开发者构建开放银行的应用市场——“简融市场”，为银行提供金融科技创新所需的各类API、微服务、算法。简融市场，期望打造一个乐高银行的新业态，助力银行像搭积木一样快速构建即插即用的业务应用，实现开放银行新模式。银行可以从“简融市场“所有上架的产品中挑选所需，并可在云端进行测试和体验。而一旦成功选购，市场上的所有产品都可以做到“一键式”部署，用一杯茶的功夫就可以部署银行应用。华软科技“简融市场“开启全新的应用模式和服务体验，让银行解决方案真正“看得见，摸得着，开箱即用“，轻松逾越从需求到交付的鸿沟，是银行走向转型开放和生态化发展的得力支撑。 在企业端，华软科技自主研发的智能产融平台——简链，运用区块链等技术无缝链接企业和金融机构，构建随需而扩的区块链应用框架，实现“M+1+N”的供应链金融新模式。即以平台为“1”个中心，连接“M”个资金方，为“N”个产业链上的中小企业提供融资服务。同时，简链也是企业采购、销售等业务流程的管理平台，将金融服务融入企业业务场景，带来可视化、引导式的全新服务体验，切实帮助实体经济中小企业解决融资发展难题。 金融科技的发展已进入科技与金融深度融合创新的新阶段，科技在扩大金融服务、提升金融效率、创新金融产品、防范金融风险、推动金融普惠等方面发挥着越来越重要的作用。中国金融科技的发展已处于世界前列，相信在数字化大潮的加速推进下，我国金融科技创新将更加蓬勃，华软科技也期望参与其中做出自己应有的贡献。[详情]
2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。重庆富民银行行长孙中东出席并发表了主题演讲。 以下为演讲摘编： 大家好，感谢大家在这里听我分享。银行在金融科技风口上该怎么做，怎么才能做的更好？我的题目分两部分，一个是开放银行，一个是我们最近首创的赋能银行的概念。富民银行的大股东是瀚华金控，瀚华金控是最大民营普惠集团之一，它的标语是打造世界普惠金融的中国样本。我们对普惠金融坚守初心，坚定核心，坚持创新。 最近银行业比较热的，就是开放银行概念。开放银行就是像互联网公司一样，用API，SDK展业，这个概念我说了好几年，目前得到了同业的认可，认为银行应该开放出来。原来不开放是要保护客户的资金，因为在互联网安全下有很多的挑战，所以银行一般不太敢开放。 这个数据显示65%的人认为开放银行是一个机会，而不是一个挑战。开放银行的概念源起中国银行，中国银行在2012年开始提出，2013年投产全球第一个开放银行，源于内部创新。2014年我去了民营银行之后开始做SDK。右边是整个开放银行目前的发展态势，中国银行是第一家。今年建行和工行也推出了开放银行体系，现在开放银行应该是银行业最热的话题。 开放银行主要的概念就是希望把银行服务通过互联网的手段连接场景，连接创新模式，把服务能力开放出去。传统银行做存贷汇，新的银行不再说这些概念，而是把用户服务、帐户服务、支付、融资、投资、数据等等都开放出去。开放的概念，比如说听QQ音乐，QQ是腾讯旗下的，其他的不用跟微信打交道，直接利用开放接口就完成了它的功能，所以国家讲的互联网+也是开放平台的概念。 服务实体经济，关键在于触达到实体经济。我们每天看手机APP里边只有金融科技公司的一些产品，比如微信支付，支付宝，再也看不到银行了。银行作为金融服务最主要的主体，在新一轮互联网大潮来的时候是缺位的，缺位的主要原因是它的方向和思路出现了问题。这是我们倡导的希望银行重新做回开放体系，在APP里边看到银行。这个做出来之后，场景端，从餐饮旅游房产电商，供应链等等，其实都可以通过银行直接对接。 开放银行是目前主要的方式，富民银行最近对数字化做了很多的加强，我去了以后，在业界首创数字化银行的标准，这是在业界第一家提出来的，我提出来也是抛砖引玉，我提出的标准是0.1的标准。 那开放以后做什么？开放银行从2012年开始到现在6年时间了，下一步是什么？开放连接赋能。当然赋能最基础阶段可能是附属金融产品和贷款产品和支付产品，解决融资问题，解决支付的问题。开放银行赋能银行的关系，你必须先开放连接才能赋能。开放银行只是开放金融产品，还是更多的主体，其实赋能银行是开放银行的升级，这都是数字化银行的范畴。 从我整个理论体系和观点来说，赋能银行体系分三部分。第一个是自我赋能，第二个是合作赋能，第三个生态赋能。今天很多的朋友，都提到了ABCD，我们认为I是一个方向，就是互联网，实际上ABCDT对行业触动非常大，上午看到智能客服新的技术，还有目前对微表情的识别，客户在线上真实的还款意愿和真实的还款能力是有很大的差别，金融不会改变，我们怎么在线上识别是他本人，识别他的真正还款意愿和其他信息，我们利用科技手段大数据和人工智能，区块链信用的传递，云计算等等，实际上会使我们更能够按金融属性的成分来做。 但这只是一个按照技术体系来说的，实际上我给大家看下一张图大家就会更清楚一点。这张图是富国银行的合作图，所有的logo都是对富国银行赋能的公司，有些是科技公司，有些是一些模式公司，就是所有的在它全流程的整个经营过程中，能够对它赋能的外部机构。实际上我觉得任何一家银行，包括我们小银行都需要金融科技公司赋能。今天上午很多金融科技，包括他们自己也做一些类银行的业务或者通道，或者是有些像基于模型的，基于人工智能的这些公司，作为银行我们希望接受他们的赋能。 合作赋能我们做什么呢？通过这段时间在经营过程中直接的实践，我觉得市场上还是有很多地方银行是可以赋能出去的。比如金融科技，我们可以双向赋能，包括产品赋能，运营赋能等等。我举个例子，我们现在接触了很多公司，比如做车消费的，他们第一道风控做的很好，但他们的人才和团队做得不好，我们对车是非常了解的，不但可以通过金融产品赋能，还可以对它的一道风控，经营方案以及运营能力全部赋能，帮助他成长，这样会促进整个行业的发展，我们真正的助创怎么助，就是拿最先进的经验给到客户。 富民银行做了几方面创新，第一个解决了效率慢的问题，第二个以客户为中心我们也解决了。对于生态赋能，这张图我想了很久，表达的虽然还不是太清楚，实际上在行业逐渐升级，行业边界越来越模糊跨界的时候，我们利用金融的能力使得它整个提升的情况下，我们做合作赋能，那整个生态就会有一个新的打造。当然富民银行是小银行，我们鼓励更多的银行参与进来。 谢谢大家。[详情]
Copyright © 1996-2019 SINA Corporation, All Rights Reserved
新浪公司 版权所有
