北京市理财规划师协会副秘书长赵均馨：财富管理行业将迎来细分时代

随着银行理财进入2.0时代，回归本源、转型发展已成为新主题词。市场环境的演变给银行理财业的发展带来了重要机遇，也对银行理财师的专业素养及其综合能力提出了更高要求。

赵均馨将目前市场上的理财师分为四类：顾问型、投顾型、专业技术型、风险管理型。

顾问型理财师：提供信息，分析行情趋势，给出建议，并让客户自行决定。 投顾型理财师：重点在资产的配置和产品的选取上给出理财方案。这样的理财师大多是证券基金经理转型而来的。 专业技术型理财师：例如法律、财税方面的专业人士，从事理财顾问，更会侧重给客户解决法律财税这方面的财富管理问题。 风险管理型理财师：这样的理财大多从保险从业人员升级而来，风险的管理能力很强，投资是买入风险，保险是转嫁风险。

在财富管理行业快速发展的过程中，很多理财师存在着定位不明的问题。对此赵均馨表示，理想的理财师应当是财富管理知识体系相对完整、专业，身份独立。即不以推销产品为目的，不为任何一个金融机构代言，完全以客户的价值观和财富观为灯塔，以客户价值最大化为指导原则，充分的运用法律、财税及金融等工具为客户提供覆盖全家族周期的财富管理服务。

在她看来，专业的理财师，在某种程度上更像是一名经验丰富的老中医，通过望、闻、问、切四步来给客户进行财富管理，观察、把脉、询问、诊断并给出处方；与客户讨论方案，一起进行补充修正完善，最后达成共识后执行。在这个财富管理的过程中，理财师与客户之间要相互彼此信任，高度配合。

面对未来，理财师要与时俱进，不断的学习，实现对全面财富管理的认知升级。同时理财师的学习绝对不能盲目，一定要根据自己所服务的客群特点来丰富自己的知识和见识，聚焦客群需求来提升自己，这样才是客户需要的。盲从的学习、考证，分散了自己的精力，是万万不可取。未来的财富管理行业也一定是一个细分的行业。

随着市场基础性制度逐步完善，金融产品和金融工具不断创新，投资者信心不断增强，家庭投资理财观念逐渐普及，大量银行储蓄客户分流到证券市场。新基民、新股民进入证券市场，但他们对证券市场了解不深、对风险问题没有认识，很多人盲目入市，投机色彩严重，投资理念缺失。

在复杂的市场环境下，投资者教育显得十分重要，个人理财需求的不断增长和投资者教育的缺失让很多投资者血本无归。

对此，赵均馨认为，投资者教育涉及民间财富的保值、增值问题，是一项任重道远的工作。最重要的不是教育投资者什么产品能买、什么产品不能买，而是要帮客户把最基础的概念厘清，要让投资者了解投资常识，明确投资风险。

她表示，在市场中，小赚靠的是知识，而大赚靠的是常识和趋势。而目前太多投资者不是缺少专业理财知识，而是缺少投资常识和对趋势的判断。在20多年的市场实践中，她看见很多的客户其实都是以储蓄的形式损失财产、以投资的形式灭失财产，他们不是输在没有知识上，而是输在没有常识上。

在具体的措施上，她认为投资者教育可能要从娃娃开始。金融机构、监管机构要大力开展投资者教育，组织投资者教育普及知识大赛，提高投资者的基本常识。同时，投资者自身也要加强学习，保护自身利益。

赵均馨认为，对于个人投资者来说，在投资之前一定要明白自己为什么投资，即弄清楚自己的投资目的，资金的时间和能承受的风险，决不能只盯着一昧的高收益。真正的投资是把闲散资金拿出来，透过合理、合法的渠道参与到实体经济上，陪伴实体经济一起成长，与之共担风险，与实体经济分享成长利润。

目前很多投资者只会用现金去投资，存在着大量的休眠资产。建议个人投资者应该把视野放宽，有效利用可盘活的休眠资产，把自己的有形资产、无形资产，金融资产、固定资产，现有资产、未来资产，整体来通盘打理，和理财师一起进行全面财富管理，实现财务自由并更好的增值财富，传承财富。

在她看来，个人投资者，不仅要关注投资，财富增值，还要关注家庭的全面财富管理。选择一个适合家庭的理财师极为重要。一个好的理财师是能够协助客户在“财安、身安、心安、神安”上给出科学的方案。“财安”就是要让客户的财产真正安全保值；“身安和心安”是让客户能够达到财务自由，无后顾之忧；“神安”是要让客户财产有效的传承，留下的是财富而不是因为财富所带来的无休止的纷争。

我认为从客户角度来讲，哪些资金用于投资、哪些用于理财，他们要有清晰的划分界限。如果是理财，可能更多要考虑的是对抗通货膨胀的保值，但是投资一定是去面对风险。