移动支付巨头捉对厮杀

　　4月11日讯，在“博鳌亚洲论坛2018年年会”上，中国银联总裁时文朝表示，预计到6月30日之前，可以将“断直连”相关政策要求落地。此番表态的背景是，《条码支付业务规范》于4月1日起实施。其中明确规定，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。这也就意味着，“断直连”同时接入网联或银联，已成为第三方支付机构必须要面对的问题。[详情]

　　（来源：东亚经贸新闻 作者：常麟祥） 如今，很多市民在消费时都喜欢通过微信支付，长春市民齐先生同样如此，4月8日，他在乘坐出租车时，便要求微信支付，而出租车司机也提出了要求，加收0.5元手续费。“微信提现收0.1%手续费，这的哥收得为啥比微信多？”齐先生认为这钱收的不合理。 乘客：多收0.5元手续费 8日17时36分，长春本地知名博主 长春西门大官人发布微博，“网友打车被收了五毛钱提现手续费，你们遇到过吗？”随同微博，还有四张图片，其中有一张图片中的二维码上方写着微信支付加收0.5元。 10日，记者联系到当事人齐先生，他告诉记者，当时是8日17时左右，他在融创上城上车，在前进大街与南四环交会下车。“上车时我就发现了这个要求，问司机，司机就说这0.5元是提现手续费。我当时忙着打电话，就没有多问，下车就多给了他0.5元。”齐先生说。 齐先生认为，微信提现的手续费是0.1%，1000块钱才1元钱，他打车花了12元，就被收五毛钱的手续费，不合理。 公司：钱可返还对乘客道歉 了解到齐先生反映的情况后，记者立刻联系到这辆出租车所属公司华能公司。 接线人员表示，微博上的事情他们已经了解，而且已经对车主进行批评教育，服务行业不可以这么做。 “我们出租车是为乘客服务的，我们必须要更好的提升我们的服务，但是我们公司没有关于这方面的条例，因此不能对司机或者车主进行相关处罚，只能批评教育。其实现在很多饭店也有这个手续费，包括银行跨行不还有手续费吗？可事情出现在我们的车上我们就得制止。”接线人员说，对乘客造成的损失，公司可以返还，同时对乘客道歉。 运管：希望公司细化制度 随后，记者拨通了长春市地方道路运输管理局的电话，一位工作人员告诉记者，她没有听说过有这方面的条例。对于此事，她希望各个公司规范并细化对车主和公司的管理，使得服务最优。 “现在微信支付、支付宝支付等网络支付方式越来越多，而目前的一些规定还是多年之前制定的。”工作人员说，各出租车公司，作为车辆的主体，应该制定完善的管理制度，制度越完善，服务越优质。 消协：消费者拨打热线举报 同日，记者首先采访到吉林法徽律师事务所主任邱德明，他说，《中华人民共和国消费者权益保护法》公平交易权中写道，关于商品和服务的价格，消费者有权要求生产经营者执行国家的价格政策、法规或按质论价，商品价格或服务费用合理，不因乱涨价或乱收费而受到经济利益损失。“消费者可以向消协反映此事。”邱律师说。 随后，记者采访到长春市消协秘书长钟萍，钟萍表示，司机的行为已经侵犯到消费者的权益，正常微信提现的手续费是1000元收1元钱，结果消费者12元就被收了5毛钱，消费者可以拨打消协热线，进行举报。[详情]

　　在“博鳌亚洲论坛2018年年会”上，中国银联总裁时文朝表示，预计到6月30日之前，可以将“断直连”相关政策要求落地。此番表态的背景是，《条码支付业务规范》于4月1日起实施。其中明确规定，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。这也就意味着，“断直连”同时接入网联或银联，已成为第三方支付机构必须要面对的问题。[详情]

　　投资者报实习记者李璟 记者高方方报道 图注：数位安保人员聚集在杉德支付办公楼内部 摄影：李璟 上海杉德支付网络服务发展有限公司（下称“杉德支付”）近日再次陷入了二清风波。4月10日，由于其合作方“二清”机构诺漫斯跑路，来自各地的商户近三百人来到杉德大楼进行维权，称“钱款被诺漫斯公司进行违规二清之后不翼而飞，现已报警，并要求持牌第三方支付公司杉德支付给予合理的说法，帮助寻回钱款”。 2018年年初至今，二清机构“诺漫斯”频繁出现大面积刷卡后钱不到账事件，随后人走楼空，牵出包括杉德在内的多家持牌支付机构，后者为其提供了交易通道，其中杉德作为诺漫斯的持牌依附方，被疑默许后者违规二清，导致商户钱款不翼而飞。 钱款不翼而飞 来自东莞的叶先生向记者反应，自己是个体商户，一年前经过朋友介绍购买了诺漫斯的pos机，因为这个pos机手续费低廉而且给商户的优惠力度较大，身边商户朋友用它的也不少。 一直以来，诺漫斯pos机的清算和到账都没有出现什么大问题，但是从2017年12月28日左右开始，陆续有商家发现pos机资金持续不到账，商户在疑惑下进行拨打诺漫斯客服进行查询，却发现诺漫斯太原总部早已人去楼空。心急如焚的商户通过银联得知该pos机持牌的第三方支付公司是杉德支付，随后联系杉德客服，并和一些有相同遭遇的商户们结伴来到上海杉德总部寻求解释。 叶先生表示，他们这一群人多是来自广州、东莞和深圳等地，常常分批次前来上海追问欠款下落。叶先生本人现在有16万的钱款不知去向，其朋友杜先生也有15万的钱不翼而飞，现在广州过来一起追款的商户合计金额共计一千多万元；除他们之外，其他省市的也有不少在追款的商户。现在最苦恼的是大家为了拿回自己的钱已经在家和上海之间来回跑了很多次，人力财力消耗巨大却依旧得不到答案。 除了怀疑杉德公司违规给不具备资质的诺漫斯提供交易通道以外，商户们还发现pos机小票中商户代码为伪造，商户代码前三位显示为896，而在查询银联后台之后，叶先生发现其实是827，并且在交易名称方面也有猫腻，该pos机并不是以常规渠道录入，其套用的多是公共事业支付通道，即居民水电煤气等。 图注：代码伪造（商户提供） 杉德：否认和商户有合同 目前杉德在对商户和律师的解释中表示，这个事件中和商户签约的是外包商即诺漫斯，所以这些商户并不是他们杉德的特约商户，商户不翼而飞的钱款跟他们并没有关系，既然有直接关系的诺曼斯早已经人去楼空，商户无法证明自己是否和诺漫斯以及杉德有交易往来，杉德对外表示，这个外包商是通过外部转账给商户的，和自己没有关系，而根据商户提供的交易凭证，部分清算商户名称和商户编号和杉德旗下的产品“哆啦云”的备注是同样的；商户提供的部分流水清单显示，备注写的是“杉德清算”，清单反映出来的确是重庆杉德发出支付指令。 对于杉德在此风波中应该承担何种责任的相关问题，记者采访了盈科律师事务所高级合伙人蓝中华律师，蓝律师表示，在这个事件中，杉德因不承认自己跟商户有合约于是推脱责任的行为是不符合法律规定的，根据中国人民银行公告（2013）第9号《银行卡收单业务管理办法》中的第三章第36条规定：收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。既然杉德和外包商“诺漫斯”的合约是有效的，那么诺漫斯因违规经营而产生的风险杉德无法逃避。 同时，蓝律师表示，根据央行出台的《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中的条款规定：因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人或发卡银行资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任。 面对以上条款，杉德代表方仅向蓝律师表示“会依法办理，但现在仍不知情，需耐心等待”。 截至截稿时，有三百多名商户仍持续寻求说法，蓝律师和人民银行沟通，得到的答复是“银行无权检查用户相关资金数据” ，而根据《银行卡收单业务管理办法》第四章第42条规定，中国人民银行及其分支机构可以采取如下措施，对收单机构进行现场检查：检查有关系统和设施，复制有关数据材料。 “二清”机构风险高 在市面上，pos机已经是我们日常生活中习以为常的刷卡消费机器。正规的pos机业务的办理方是“一清”机构，也就是各家银行以及获得了央行颁发第三方支付牌照的机构，“一清”机构在监管机构的监管下，销售、支付结算等都有自己独立的后台系统，能够有效确保商户和消费者的安全。 现在已经跑路的“诺漫斯”属于“二清”机构。相比“一清”机构，它省去了很多繁琐的文件证明，由于这些“二清”机构本身不具备支付业务的执照，它们只能通过依附拥有拍照的第三方支付机构，“杉德支付网络服务发展有限公司”就是这样的支付机构。 二清机构风险很高，它所提供的看似“物美价廉”的pos机可以通过跳码、套码等方式来降低收单的成本，同时删减了繁琐的“一清”材料申请环节。其交易记录多是通过公共事业例如居民水电等方式进行，还能够达到降低手续费的目的。 需要注意的是，由于“二清”机构的账户和资金是完全脱离相关监管的，商户账户的安全很难得到保障。 经过查证，杉德支付网络服务发展有限公司是中国支付清算协会会员，作为一个持牌的第三方支付机构，在央行去年出台的《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》明令禁止之后依旧“顶风作案”，继续为“诺漫斯”这类无证机构提供支付通道，令人匪夷所思。 日前，商户依旧在律师的协助下争取和杉德支付进行沟通，钱款还没有下落。对于相关信息，记者前往杉德支付进行核实，公司方以“不知情不方便”为由拒绝采访。[详情]

　　移动支付“二选一”排他遭遇商家抵制 支付宝呼吁“生态共治” 来源：每日经济新闻 4月1日，独立第三方机构易观（Analysys）的一项研究显示，2017年第四季度支付宝和另一家行业巨头市场份额一升一降。 这家研究机构的最新报告显示，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%；另一家行业巨头则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。 这种变化背后是支付宝似乎越来越淡定了，3月29日，在北京召开的蚂蚁开放日北京场上，蚂蚁金服宣布开始招募第一批“生态合伙人”，共启“生态共治”，他们将一起探讨和制定行业的开放和发展政策。 “在过去一年，我们的最大经验就是，要推动线下的各行业实现互联网+，必须要依靠生态伙伴的力量。”蚂蚁金服开放服务部总经理程龙表示，蚂蚁金服将会把更多直接服务商家的机会留给ISV（第三方开发者）、服务商等生态伙伴。 “生态合伙人”的招募意味着支付宝开始放弃单向的平台治理模式，把管理权限释放给合作伙伴。程龙表示，“在未来，服务商、商家、消费者都会参与到平台治理中来。” “共治”成为了中国互联网生态的发展趋势，但也有商家发现，随着移动支付日益激烈的竞争，他们在站队的问题上开始身不由己。 2018年3月，沃尔玛“禁用支付宝”，随后，步步高董事长也表示之所以“禁用支付宝”是因为“支付宝想要更多数据”。 这引起了一些零售企业高管的担心，他们担心这种排他性的协议一旦向全行业推广，将会引起消费者反感，最终给他们的业绩和品牌带来不好的影响。 “客观来说，我们没有感觉到支付宝所谓的强势和要求获得数据的问题，对于商家来说，支付方式能方便顾客体验就好。”湖北黄商集团负责人表示。 广州人人乐超市表示不会签署排他协议，“如果非要要站队，也是站在顾客的队伍上才对，现在很多消费者已经形成了自己的支付习惯，这样做相当于是霸王条款。” 拥有央企背景身份的华润万家则也表示，“目前所有的门店都是支持使用多种支付方式结算的，包括支付宝。” 对于传统零售企业来说，他们并不想让移动支付的战火蔓延到自身，“现在的情况在朝不好的方向走，”一家进入中国市场十多年的外资零售企业高管表示，“移动支付的竞争最终给人们带来的应该是便利，而不是麻烦。” 程龙在接受相关话题的媒体采访时表示，生态不是跑马圈地，也不是让合作伙伴站队。“真正的生态是包容的，充分尊重用户利益的。” 这样的表态让众多零售企业和消费者悬着的心可以暂时放一放了。 在程龙看来，支付的接入只是一个开始，蚂蚁金服希望做到的是将支付之外的营销、信用、金融、小程序等互联网的多维能力跟各个行业深度融合，带来更大范围的商业模式重构和服务体验提升。这也是必须引入“生态合伙人”实现共创、共治和共享的原因。 把蛋糕做得更大，而不是在现有的规模下做“零和游戏”的切分。这也许才是避免“二选一”重现江湖的根本办法。[详情]

　　 来源：零壹财经 作者：李薇 4月8日消息，央行网站信息显示，支付宝近日被中国人民银行杭州中心支行做出行政处罚。从处罚决定书可以看出，支付宝（中国）网络技术有限公司总共涉及七项违规行为，被合计罚款共18万元。  一、央行开罚单：支付宝涉及七项违规行为 从这份决定书中可以看出，支付网涉及的七项违规行为，分为客户权益、产品宣传、个人信息保护三大方面。  1．客户权益方面的违法行为  （1）金融消费者知情权保障不充分；  （2）消费者的自主选择权保障不充分。  2．产品宣传方面的违法行为  （1）在视频宣传中开展引人误解的宣传；  （2）在支付宝官方微博中开展引人误解的宣传；  （3）处理完毕的投诉占比计算不实，导致对外公布的数据与实际不符。  3．个人信息保护方面的违法行为  （1）个人金融信息收集不符合最少、必需原则；  （2）个人金融信息使用不当。  二、监管再次出手：支付宝被处以18万元罚款  央行在本次对于支付宝涉嫌违规的处罚决议之前，早在2017年5月就对支付宝开出了罚单，当时的行政处罚是“因违反支付业务规定，被中国人民银行上海分行要求限期改正，并处以罚款人民币3万元”。由此可见，金融监管对于第三方支付行业的合规要求一直没有放松，尽管处罚金额不如对于银行业动辄数十万、数百万，但可以从中看出央行对于第三方支付巨头的严监管态度。  对于支付宝涉及的七项违规行为，本次中国人民银行杭州中心支行做出合计人民币18万元的处罚决议，认定支付宝违反两项法律规定：  第一，根据《非金融机构支付服务管理办法》，处罚款3万元。  第二，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》，对产品宣传与个人信息保护两项违法行为，分别给予警告，并处罚款10万元、5万元。  三、保护消费者权益：移动支付不能“用隐私换方便”  目前，在我国的第三方支付市场上，支付宝、微信两大巨头的线上和线下综合支付优势十分明显。在消费者提升用户体验、享受支付便利服务的同时，对于涉及信息泄露的风险也同样不可忽视。此前央行针对消费者信息泄露的问题曾指出：“第三方支付机构内控薄弱，对消费者保护不够，个人隐私的数据信息存在着较大的泄露风险。”  3月26日，百度董事长兼CEO李彦宏在中国高层发展论坛上，针对中国的消费者隐私问题也表示：“中国人对隐私问题的态度更开放，也相对来说没那么敏感。如果他们可以用隐私换取便利、安全或者效率，在很多情况下，他们就愿意这么做。”这一观点随后引发市场热议，金融监管也日益注重保护消费者权益。  支付是消费者日常生活最普遍的金融需求，第三方支付机构带来支付便利的同时，不可忽视金融合规的监管要求。“用隐私换方便”将造成巨大的风险隐患，将会波及到用户信息泄露、银行账号被盗、重要隐私贩卖、非法推销等众多领域，因此监管当局对于金融安全、消费者权益保护实行严格管控。未来对于金融科技领域的监管措施将会继续加强，严防风险违规行为，堵截监管漏洞环节，这也是对第三方支付行业加强了“紧箍咒”，保证从业机构在合规的前提下进行业务创新，从而促进整个金融行业实现健康、可持续地发展。[详情]

　　“断直连” 四方归位：银联、网联、微信、支付宝缠斗 李晖 随着《条码支付业务规范（试行）》正式实施，以“断直连”为标志的支付清算市场合规之战进入攻坚阶段。 3月31日晚间，由渤海银行作为收单方发起的一笔1.88元的微信支付交易，经由网联清算有限公司参与转接支付成功。4月1日，银联公告称，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。两大清算机构与微信支付方面的交易迁移均告启动。 在一系列监管重拳下，称霸市场多年“直连银行”模式正在逐步瓦解。而在此轮市场回归“四方模式”前，央行就已经通过收紧支付机构的风险备付金，在控风险的同时间接削减机构和银行间的议价权，为银联网联重整市场奠定基础。 这场“断直连”战役中，银联网联如何正面对决，银联网联如何收编支付宝和财付通，以及支付宝和财付通之间的激烈缠斗均是市场津津乐道的焦点。双巨头“自由”生长的时代似乎结束了，而另一个四方博弈的时代才刚刚开始。 断了谁的直连？ 在“断直连”前，巨头创造的“直连模式”已经实质统治市场多年。 一位上海金融从业者此前曾向《中国经营报》记者指出，传统跨行清算用到的是各银行开在央行的准备金账户。“收付双方若开户在不同银行，需要跨行支付结算，则会使两个银行间产生债权债务关系。然后各银行通过银联在其开在央行的清算账户实现清算，资金流通的过程走的是‘发卡行—卡组织—收单方—商户’的传统四方模式。” 但以支付宝、财付通为代表的第三方支付巨头崛起过程中，创造出的则是一种“三方模式”——支付公司通过虚拟账户实现和多家银行卡绑定，同时支付公司也在多家银行开设账户，这样即可以通过虚拟账户和多家银行之间“直接连接”最终在自有账户内完成模拟跨行汇款。而这种支付、清算功能合体的事实，彻底屏蔽了央行和银联，不利于金融风险的把控。 所谓“断直连”，其意是在此前第三方支付和银行直接连通结算的过程中加入一个具有合法资质的清算中枢，以改变目前第三方支付巨头“自行清算”的历史问题。 去年8月，监管即对第三方支付公司的“网络支付业务”停止直连模式做出规定，要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务在2018年6月30日迁移到网联平台处理。而此次4月1日相关方落实的则是去年12月《条码支付业务规范（试行）》（296号文）中对条码支付业务“必须通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理”的规定。由此，线下线上的支付被全面规范。 事实上，此次条码支付“断直连”的主角即是微信支付和支付宝。根据易观2017年四季度移动支付市场数据监测报告，支付宝和财付通两家市场份额合计已达92.41%。而记者采访获知，包括京东支付等多家涉及条码支付业务的市场参与者此前就已经实现了四方模式。 根据此前曝光的支付宝、微信支付条码业务接入银联的初步方案，其描述的四方模式是在原先“支付宝/微信→商户→收单机构→支付宝/微信”交易路径的最后一个环节中，加入“银联”，交易路径成为“支付宝/微信→商户→收单机构→银联→支付宝/微信”，由银联承担联机交易，央行大额系统进行清算，断掉支付宝微信和“收单机构”的直接连接。 此前，有舆论对上述流程提出异议，认为发卡行在四方模式中“消失”了，是否意味着给了支付宝和微信支付发卡行的地位？事实上，这种论调在去年京东支付和北京银联推出“京东闪付”的过程中也曾掀起过微澜。但业内倾向认为，传统的四方模式并未受到挑战。 资深信用卡研究人士董峥告诉记者，判断是否给予了所谓发卡行资质，对原本的发卡行是否有影响，首先要看其账户绑卡信息，继而要看卡的交易情况是否穿透给了发卡行，有没有改变资金来源和流向的实质路径，即资金“从银行出——从银行进”。“只要实现连接了收单机构、商户、发卡行、卡组织四方，又让银行与监管机构可以清晰看到资金流动方向，就是正常的四方模式。” 一位上海资深支付行业人士向记者表示，上述受理流程对传统四方模式并无影响，银行扮演的角色没有改变。由于条码支付“断直连”主要是针对线下支付的收单侧，在流程中未体现发卡行也很正常，这其中要看通过支付宝和微信支付账户的资金来源是账户余额资金还是绑定的银行卡账户资金，如果使用的是银行卡账户资金，这个环节的背后就是发卡行，支付宝微信只不过是一个通道和引流方。而如果使用余额资金，则根本不会涉及发卡行。 六组关系 四方博弈 事实上，早在今年银联推出新一代无卡业务转接清算平台时，业内对银联网联在“断直连”市场愈演愈烈的跑马圈地就饶有兴趣。记者采访的多方人士共识在于，目前银联和网联均有业务对标彼此的优势，二者同质化趋势愈发明显。 “银联推出无卡清算转接平台对标网联协议支付，网联也推出了商业委托支付对标银联代收平台，此后网联银联几乎同时发布条码收单业务方案。”有支付业者认为，二者显然在互相研究中追求“你有的我全有”。 从市场角度看，引发双方争夺的确实是一块巨大的蛋糕。此前曾有数据显示，因第三方机构结算绕转银联，导致银联每年损失的手续费就约30亿元。 颇为微妙的是，3月22日，在“断直连”前一周，银联和网联相继在官网和公众号上对外发布了双方高层会面的消息——银联总裁时文朝会见来访的网联清算有限公司总裁董俊峰一行。银联当日发布的公告称，双方就为市场提供安全高效的清算服务，进一步密切协作，加快落实央行系列监管文件要求，共同推动支付市场健康规范发展、防范金融及支付领域风险等进行了深入交流，并达成若干共识。但随后不久，该消息被删除。 事实上，银联和网联共同竞争条码支付市场的合理性有据可循。《条码支付业务规范（试行）》中指出，非银行支付机构向客户提供基于条码技术的付款服务的，应当取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。该表述也定性了条码支付的划分——线上的归互联网支付，线下的归银行卡收单。 记者采访的多位支付机构人士透露，目前是网联银联同步接。京东金融副总裁许凌告诉记者，此前京东支付的条码支付已经实现了四方模式，并且银联网联均有对接。 前述资深支付行业人士透露，第三方机构目前肯定是银联网联都接起来，互为备份，但最终在交易过程中用谁的通道清算，则要看清算机构的服务效率、定价机制、运营经验、系统性能。 在定价机制上，由于目前银行卡线下线上转接清算费率是双轨制，线下收单市场已经有一套清晰的费率规则，但线上支付一直没有明确的规则，此前费率是支付机构和银行一对一的谈判。上述资深支付业内人士透露，网联参与后，其实不会双巨头和银行的定价能力产生明显影响，主要影响的是一些中长尾缺少议价能力的第三方支付机构。 在银联网联正面对决的关系之外，银联和支付宝/微信、网联和支付宝/微信，支付宝和微信支付，几大主体间的两两博弈同样暗流涌动。 与去年对接网联和向网联切量时的情况如出一辙，微信支付在合规之路上显得更为积极主动。前述跑通的交易和与银联签署协议均显示其与“二联”间的关系基本畅通。而与向网联切量时“慢半拍”类似，对于落实条码支付的最新情况，支付宝方面表示暂不便表态。在董峥看来，合规压力下，一大巨头已经表态，留给另一家拉锯的时间也所剩不多。 事实上，在对接两巨头的过程中，网联由于没有“历史包袱”理应具有更多“先发优势”，苏宁金融研究院互联网金融研究中心薛洪言认为，网联与第三方支付机构有股权关系，且是纯粹的清算机构；而银联既是清算机构又有支付机构，与第三方支付存在一定的竞争关系。但目前业界反映，银联依靠十余年积累的渠道能力、营销能力、系统能力，在参与争夺两巨头清算业务中非常强势。 另一方面，两巨头之间的博弈在这组多头关系中则最为激烈。根据易观数据， 2017年第四季度支付宝和财付通市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%；微信支付从三季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%，焦灼缠斗进一步升级。[详情]

　　原标题：支付宝又遭央行处罚：涉及7项违规行为 来源：微信公众号“支付界” 2018年3月22日中国人民银行杭州中心支行对支付宝做出行政处罚决定，支付宝（中国）网络技术有限公司因七项违规行为被合计罚款共18万元。 支付宝违法行为类型为客户权益、产品宣传、个人信息保护三大方面。 1、客户权益方面： （1）金融消费者知情权保障不充分； （2）消费者的自主选择权保障不充分。 2、产品宣传方面： （1）在视频宣传中开展引人误解的宣传； （2）在支付宝官方微博中开展引人误解的宣传； （3）处理完毕的投诉占比计算不实，导致对外公布的数据与实际不符。 3、个人信息保护方面： （1）个人金融信息收集不符合最少、必需原则； （2）个人金融信息使用不当。 根据《非金融机构支付服务管理办法》，处罚款3万元。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》，对产品宣传与个人信息保护两项违法行为，分别给予警告，并处罚款10万元、5万元。以上罚款合计人民币18万元。[详情]

　　自消费者爆料重庆地区的沃尔玛超市停用支付宝后，此事便持续受到各界关注，曾一度登上百度实时热搜榜第一名的位置。如今，步步高部分门店也被曝加入禁用支付宝的行列。 需要指出的是，沃尔玛与腾讯有一定关联，而在第三方移动支付领域中，腾讯旗下的微信支付与阿里旗下的支付宝早已形成两强格局，双方在线上、线下多个应用场景的较量始终未曾停歇。 考虑到这些因素，本次事件被部分媒体解读为沃尔玛与支付宝划清界限，主动“站队”腾讯。甚至有观点认为，腾讯是主导此事的“主谋”，其有意拉拢零售企业，为的就是扩大微信支付的市场份额，反超支付宝。而从沃尔玛和腾讯的回应以及业内专家的分析来看，这更像是零售企业出于商业考虑而做出的选择。 “站队”还是“商业选择” 作为本次事件的当事人，沃尔玛与阿里之间的关系无疑最为引人注意。一方面，阿里早在2017年11月便入股沃尔玛的竞争对手——大润发母公司高鑫零售，这在当时解读为阿里借力大润发挑战沃尔玛。另一方面，沃尔玛与阿里的老对手腾讯也有一定关联；据了解，沃尔玛与腾讯分别为京东的第三大股东和第一大股东，两者各持有京东12.1%及21.25%的股份。 鉴于此，有观点认为，这是沃尔玛主动“站队”腾讯的表现，甚至认为腾讯向沃尔玛施压，上演移动支付“二选一”的戏码。 “这次事件背后折射的是阿里系和腾讯系对线下零售业的跑马圈地，对各个零售商而言，他们这种站队的行为有利也有弊。”电子商务研究中心主任曹磊对记者表示，“沃尔玛在做这个决定之前应该是进行了全方位的评估，最终结果肯定是利大于弊，这也是商业逐利的本质。” 有意思的是，从沃尔玛的态度及腾讯的回应来看，沃尔玛禁用支付宝是零售企业的自主选择，此事与腾讯无关。这也得到了一些业内专家的认可。 蓝鲸TMT记者向沃尔玛相关人士发去采访提纲，询问该公司做出本次调整的原因、禁用支付宝的范围和持续时间，以及对“沃尔玛站队腾讯”言论的看法等。不过，截至发稿时，沃尔玛方面并未给出正面回应，仅回复称“沃尔玛门店支持包括提供现金、银行卡、购物卡、多用途预付费卡和手机支付等多种支付方式。我们会根据市场的变化，不断提升我们的服务以满足顾客的需求。” 同时，蓝鲸TMT记者也联系到腾讯公司相关人士，对方回应表示，“我们尊重沃尔玛的商业选择。”腾讯公关总监张军也在微博上回应此事称，任何一个第三方移动支付都还处在跟商家沟通、推广接入的过程，接入与否主动权基本上掌握在商家手里，第三方支付对于商家来说只是一个可选择项，没有能力也不可能对商家做任何干涉。 针对此事，艾媒咨询CEO张毅表示，沃尔玛做出的这种调整并不奇怪，实际上，线上、线下的商场自由选择支付工具的情况并不是今天才有的，而是由来已久。长久以来，天猫商城就不支持微信支付，京东商城也不支持支付宝，两个平台仍然发展地很好。 互联网独立分析师付亮也对记者指出，综合当前的情况来看，外界认为沃尔玛有站队嫌疑是个误读。首先，沃尔玛与腾讯只是同为京东股东，并无所谓的关联，以此断定沃尔玛站队显然不合逻辑。“阿里和腾讯也同时都是滴滴的股东，他们两者相互独立，你能说他们是同盟关系吗？” 其次，他认为，这种上升到政治行为的说法并不准确，任何商家都有选择支付工具的自由。商家选择支付工具需要考量的因素包括便捷度、安全性、技术支持、给支付用户的回馈、收费标准等，禁用支付宝应该更多只是沃尔玛基于市场判断所做出的商业选择行为。 步步高紧随其后，零售企业加速阵营化 值得关注的是，在沃尔玛停用支付宝一事发酵数日后，业内有分析认为，后续可能还将有其他线下零售企业加入到这一阵营。 在曹磊看来，此事过后，支付宝势必将受到一定影响，其将丢失来自沃尔玛这块的用户和流水。但更大的影响在于今后或许还有更多商家紧跟沃尔玛的步伐，试图修改与支付宝合作的条款、降低扣点等。 谁也没料到，这一猜测似乎很快就“照进现实”。日前，步步高部分门店也被曝紧跟沃尔玛、禁用支付宝。 据媒体报道，步步高方面对此回应称，步步高一直以来都只有少量门店支持使用支付宝，没有大规模合作的原因是支付宝的合作方式较强势，只作为一级入口、不接受双向接入。这与步步高董事长王填此前的表述如出一辙，他曾对媒体表示：“核心问题是，阿里是帝国生态，他们不开放，他们要了你的数据资产，就是’一锅端走’。” 换句话说，步步高因不满支付宝的合作方式，本来较少接入这一支付工具，因此也就不存在“停用支付宝”的情况。即便是曾经接入支付宝的步步高门店突然宣布停用支付宝，也是步步高方面的自主商业选择。 不过，与沃尔玛和腾讯无直接关联不同的是，步步高属于“腾讯系”商超，这无疑引发了业内对步步高站队腾讯的质疑。据悉，步步高于今年2月和腾讯、京东“联姻”，加入到腾讯阵营中；步步高还与腾讯、京东就智慧零售等签署战略合作框架协议，向腾讯转让6%的股份，向京东转让5%的股份。 （阿里、腾讯在零售领域的布局 图据招商证券） 综合以上情况分析，暂且不论沃尔玛与步步高这两家零售企业停用支付宝究竟是出于什么目的，从当前的形势来看，沃尔玛和步步高至少已跨入腾讯阵营，零售企业正加速阵营化已是不争的事实。 移动支付两强争霸，巨头地位难改 毋庸置疑，在零售企业停用支付宝是站队还是商业选择的争议背后，其中的一个关键角色就在于移动支付工具。伴随着支付宝与微信支付的“激战”，未来第三方移动支付领域的竞争格局将发生什么变化依旧是个值得思考的问题。 众所周知，阿里凭借支付宝在第三方移动支付领域中抢得先机；作为后起之秀，腾讯的微信支付则依靠微信的社交功能迅速发展，很快便获得能与支付宝抗衡的力量。在此期间，双方激战不止，不断推出各种补贴大战和“无现金”项目，以期扩大支付的应用场景。 举例来看，2017年7月底，微信支付宣布连续举办第三年的“88无现金日”，自8月1日开启，微信将投入巨额资金以鼓励金、代金券和现金红包等渠道推动支付，活动持续整个8月份。同一天，支付宝也宣布将从8月启动无现金周，全国的支付宝用户只要在支持支付宝收款的商家消费超过2元，就有机会获得最高4888元的奖励金。 前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，支付宝利用其线上线下的优势，建立了包含购物、旅游、教育、资金往来、公益、金融、生活服务等在内的资金融通体系；财付通则更侧重于微信社交属性的引流，目前建立了包括充值缴费、公益、金融等在内的社交融通体系。 据第三方数据调研机构比达咨询最新发布的报告显示，第三方支付不断开拓线下市场，普及率有逐年上升的表现。2016年至今，中国第三方移动支付交易规模不断攀升；2017年全年的交易规模为105.4万亿，同比2016年的38.8万亿增长171.65%。 而在这一细分行业中，阿里旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通（为微信支付提供技术支持）仍然占据绝对的主导地位，两者分别占有51.96%和37.15%的市场份额。总体而言，中国第三方移动支付市场已形成支付宝和财付通的双寡头竞争格局，巨头地位难以撼动。 对于第三方移动支付领域的竞争格局，互联网独立分析师付亮对记者指出，从历史角度上讲，支付宝在移动支付方面做出了巨大贡献，目前它的市场份额也很高。而微信支付进入市场较晚，它凭借微信的社交功能迅速发展，在市场份额方面仅次于支付宝。不过，目前微信支付还需要从很多方面打破这种局面，不排除今后会为了寻找更多合作伙伴而让出更多利益。 曹磊则认为，未来第三方移动支付的竞争格局就是支付宝和微信支付两强争霸，它们各有所长，两者的份额越来越接近。与此同时，在两强之外，还有不少小平台百花齐放，其中既包括国家队的支付平台，也包括民间队的平台。[详情]

　　作者：苏宁金融研究院互联网金融中心主任 薛洪言 本文转载自“洪言微语” 时至今日，很多支付用户对微信和支付宝的提现收费仍不习惯，虽然费率不高，却也影响体验。当初巨头公布政策时，给出的理由是——向用户免费的同时给银行付费，成本压力太大，不得已而为之。分析人士则各执一词，有人认为是巨头圈禁用户的理由；有人则澄清支付机构的确微利经营。 巨头们既然公开讲了，应是实情，但缺乏公开资料，普通用户很难一探究竟。借着汇付天下公布招股说明书，里面的信息足够我们去验证这个问题。另外，通过“解剖”这家支付机构，对大量信息“细嚼慢咽”后，关于第三方支付，我们还能了解很多“不向外人道”的细节。 扫码支付的攻城略地 2014年前后，围绕线下扫码，监管、银联、银行、第三方支付机构等多方之间发生过不少摩擦。进入2016年，各方开始统一认识，力推扫码支付。2017年，扫码支付在线下场景中隐隐有“一统天下”之势。 下面我们通过汇付天下的主营业务收入数据，对这一过程做个简要复盘。 汇付天下的支付业务主要涵盖POS、互联网支付、移动支付和跨境支付四种。大家平时通过POS机进行刷卡，都可归到POS交易项下；大家通过电脑进行的支付，被称为互联网支付；通过手机、PAD等移动设备进行的支付，比如扫码支付，称为移动支付；涉及到资金跨境流通的，称为跨境支付。 从交易量数据看，2015年-2017年，总的交易量从4486亿元增至11400亿元，其中，POS交易量由1560亿元下降到557亿元，互联网支付缓慢增长，而移动支付则从891亿元增长至7577亿元。进退之间，移动支付迎来爆发式增长，POS交易却在迅速失去领地。 扫码付是移动支付的大杀器，“侵入”的场景早已经从小商户渗透到大商场、中高档饭店和酒店，并迅速改变着消费者的线下支付习惯。就笔者的观察来看，身边不少人已经习惯了一部手机搞定一切消费场景。 消费者习惯的变化倒逼银联和银行做出改变，对扫码付由排斥转为拥抱。2016年，银行和银联相继推出扫码产品，之后，背负“击败扫码付”使命的云闪付，在APP中也集成了扫码功能，全新升级为所谓的银行业“统一APP”。 从收费水平上看，移动支付远高于POS和互联网支付，2017年为千分之1.6，即交易量1000元向商户收费1.6元，从结果上看，为汇付天下创造了12亿的营收。 对于未来行业趋势，招股说明书也做了预测，2018年-2021年，移动支付有望保持年均39.4%的增速，到2021年，交易量总额达到368.8万亿元。 得移动支付者，得支付天下。 这两项支出“压垮”了支付机构 在各种报道中，支付机构都是微利经营的，巨头们热衷于收购支付牌照，醉翁之意不在酒，没指望靠支付赚钱，他们看重的是支付背后的账户体系和数据沉淀。 是什么原因导致支付机构赚不到大钱呢？从汇付天下数据看，有两座大山，分别是渠道伙伴和银行、银联等清结算伙伴。下面详细说明： 1、渠道佣金 从销售成本结构来看，向渠道合作伙伴支付的佣金及费用是大头，2017年为8.3亿元，占比71.7%。 这里的渠道合作伙伴，主要是1800家ISO网络，即线下商户渠道拓展代理商。资料显示，除了网贷、航空票务等垂直行业外，汇付天下主要通过ISO网络拓展小微商户。截至2017年末，共发展1800家ISO网络，累计拓展小微商户580万户。此外，2017年汇付天下开始尝试SaaS渠道，发展了10家合作伙伴。 渠道佣金的背后是获客成本，在互金行业，一直存在获客贵的问题，支付机构也不能免俗。 从趋势上看，随着越来越多的C端巨头涌入B端，通过ISO网络拓展小微商户的成本还会进一步提升。 2、银行和银联手续费 第二块成本为处理费，是指向银行和银联支付的费用。作为收单方，支付机构先行从商户那里扣除费用，然后按照既定比例支付给银行和银联。2017年，汇付天下这块费用支出为1.9亿元，与16亿元的支付业务收入相比，占比约为11.88%。 这么看，这块费用并不算高，为何支付巨头把提现收费的原因归结到银行身上呢？ 汇付天下主要服务B端商户，提供的各类服务都是收费的；而对支付宝和微信支付等机构而言，有大量的C端个人用户，早期都是靠着免费策略提高用户体验的。比如账户提现、信用卡还款，一边对客户免费，一边继续向银行和银联缴纳手续费。虽然只有千分之一，积少成多，也颇为可观。 撑不下去后，把收费归结到银行身上不能算错。提现收费后，好多人都不提现了，客观上看，倒也算提高了用户粘性。 另外，自监管明确表态支付机构不得通过补贴等方式“扰乱”竞争秩序后，市场猜测巨头们的红包大战将告一段落。节约下来的数亿营销费，是否会重新用于提升用户体验呢？ 3、其他费用 除此之外的其他销售成本还包括：客户实名认证而向第三方数据供应商支付的费用、支付终端采购成本、支付终端折旧成本、金融科技服务成本等，总体上看，这部分费用占比较低，不再详述。 当央妈关上一扇门，市场会自己打开一扇窗 对于支付机构，市场还有一个关心点，那就是备付金利息收入问题。一直有一种传言，认为支付机构主业不挣钱，就靠吃用户的备付金利息活着。是这样吗？ 2017年1月，央行曾发布支付机构备付金新规，提到“人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。当时，不少分析人士担心，不再对备付金计息后，支付机构的盈利状况将进一步恶化。 汇付天下的数据显示，2015-2017年，备付金利息收入分别为2610万元、3830万元和6160万元，对应的税前利润分别为355.4万元、1.4亿元和1.55亿元，占比从73.4%降至40%。可见，备付金利息的确是一块重要的利润来源。 2017年12月，央行宣布在2018年4月前将备付金集中存管的比例提高至50%，意味着支付机构一半的备付金利息被拿去。 怎么办呢？发展增值业务。 我们常常讲，支付搭建了账户体系，沉淀了用户数据信息。基于这些数据，支付机构可以开展多元的增值业务，花样很多。以汇付天下来讲，主要有以下几种： 1、账户管理系统：为网贷平台和电商平台开发企业级账户管理系统，集成充值、提现、分账、记账等功能，可无缝对接客户现有业务平台，亦可接入第三方货币基金产品，引入余额理财功能。部署账户管理系统会收取一次性服务费，以及对维护、更新系统、验证服务收取年费等。 2、客户验证服务：支付机构花大价钱（如汇付天下2017年支出2370万元）进行用户实名认证，可以通过为网贷平台提供客户验证服务适当变现。截至2017年末，汇付天下为超过1500家互联网金融提供商验证超过2780万账户持有人身份。 3、流量变现：2017年是贷款业务大年，汇付天下推出了SuPay贷款超市，向网贷平台推介小微商户，并获得佣金。截至2017年末，累计推介45000家小微商户，当年助力发放小微商户贷款2.69亿元。 4、风控能力输出：据称，2013年以来，汇付天下累计积累超过1000亿条支付相关的结构化且可分析的信息，截至2017年末，已经开始向华夏银行输出风控能力。 数据显示，2017年，汇付天下共实现金融科技服务（增值业务）收入8430万元，同比增长43.86%。从金额上看，已经超过了备付金利息收入。 所以，央妈关上备付金利息这扇门，支付机构则打开了增值业务这扇窗，怎会活不下去？ 风险提示 最后是风险提示时刻。 招股说明书中，单就风险因素提示，汇付天下便密密麻麻列了32页。一方面，是为了免责，履行充分告知的义务；另一方面，支付行业的确变数很多，财报数字反映的只是静态的经营成果，市场竞争却瞬息万变。 当C端被充分挖掘，B端也迟早成为红海，从来就没有护城河。对企业而言，需要不停地增长、不停地寻找新方向，IPO只是打响了发令枪。 对于个人，何尝不是如此，每一个所谓的人生新阶段，也都只是新的起跑点。佛家有言“欲知前世因，今生受者是，欲知后世果，今生作者是”。时间川流不息，现在即未来。[详情]

　　来源：网贷之家 时至今日，很多支付用户对微信和支付宝的提现收费仍不习惯，虽然费率不高，却也影响体验。当初巨头公布政策时，给出的理由是——向用户免费的同时给银行付费，成本压力太大，不得已而为之。分析人士则各执一词，有人认为是巨头圈禁用户的理由；有人则澄清支付机构的确微利经营。 巨头们既然公开讲了，应是实情，但缺乏公开资料，普通用户很难一探究竟。借着汇付天下公布招股说明书，里面的信息足够我们去验证这个问题。另外，通过“解剖”这家支付机构，对大量信息“细嚼慢咽”后，关于第三方支付，我们还能了解很多“不向外人道”的细节。 扫码支付的攻城略地 2014年前后，围绕线下扫码，监管、银联、银行、第三方支付机构等多方之间发生过不少摩擦。进入2016年，各方开始统一认识，力推扫码支付。2017年，扫码支付在线下场景中隐隐有“一统天下”之势。 下面我们通过汇付天下的主营业务收入数据，对这一过程做个简要复盘。 （数据来源于汇付天下招股说明书） 汇付天下的支付业务主要涵盖POS、互联网支付、移动支付和跨境支付四种。大家平时通过POS机进行刷卡，都可归到POS交易项下；大家通过电脑进行的支付，被称为互联网支付；通过手机、PAD等移动设备进行的支付，比如扫码支付，称为移动支付；涉及到资金跨境流通的，称为跨境支付。 从交易量数据看，2015年-2017年，总的交易量从4486亿元增至11400亿元，其中，POS交易量由1560亿元下降到557亿元，互联网支付缓慢增长，而移动支付则从891亿元增长至7577亿元。进退之间，移动支付迎来爆发式增长，POS交易却在迅速失去领地。 扫码付是移动支付的大杀器，“侵入”的场景早已经从小商户渗透到大商场、中高档饭店和酒店，并迅速改变着消费者的线下支付习惯。就笔者的观察来看，身边不少人已经习惯了一部手机搞定一切消费场景。 消费者习惯的变化倒逼银联和银行做出改变，对扫码付由排斥转为拥抱。2016年，银行和银联相继推出扫码产品，之后，背负“击败扫码付”使命的云闪付，在APP中也集成了扫码功能，全新升级为所谓的银行业“统一APP”。 从收费水平上看，移动支付远高于POS和互联网支付，2017年为千分之1.6，即交易量1000元向商户收费1.6元，从结果上看，为汇付天下创造了12亿的营收。 对于未来行业趋势，招股说明书也做了预测，2018年-2021年，移动支付有望保持年均39.4%的增速，到2021年，交易量总额达到368.8万亿元。 得移动支付者，得支付天下。 这两项支出“压垮”了支付机构 在各种报道中，支付机构都是微利经营的，巨头们热衷于收购支付牌照，醉翁之意不在酒，没指望靠支付赚钱，他们看重的是支付背后的账户体系和数据沉淀。 是什么原因导致支付机构赚不到大钱呢？从汇付天下数据看，有两座大山，分别是渠道伙伴和银行、银联等清结算伙伴。下面详细说明： （数据来源于汇付天下招股说明书） 1、渠道佣金 从销售成本结构来看，向渠道合作伙伴支付的佣金及费用是大头，2017年为8.3亿元，占比71.7%。 这里的渠道合作伙伴，主要是1800家ISO网络，即线下商户渠道拓展代理商。资料显示，除了网贷、航空票务等垂直行业外，汇付天下主要通过ISO网络拓展小微商户。截至2017年末，共发展1800家ISO网络，累计拓展小微商户580万户。此外，2017年汇付天下开始尝试SaaS渠道，发展了10家合作伙伴。 渠道佣金的背后是获客成本，在互金行业，一直存在获客贵的问题，支付机构也不能免俗。 从趋势上看，随着越来越多的C端巨头涌入B端，通过ISO网络拓展小微商户的成本还会进一步提升。 2、银行和银联手续费 第二块成本为处理费，是指向银行和银联支付的费用。作为收单方，支付机构先行从商户那里扣除费用，然后按照既定比例支付给银行和银联。2017年，汇付天下这块费用支出为1.9亿元，与16亿元的支付业务收入相比，占比约为11.88%。 这么看，这块费用并不算高，为何支付巨头把提现收费的原因归结到银行身上呢？ 汇付天下主要服务B端商户，提供的各类服务都是收费的；而对支付宝和微信支付等机构而言，有大量的C端个人用户，早期都是靠着免费策略提高用户体验的。比如账户提现、信用卡还款，一边对客户免费，一边继续向银行和银联缴纳手续费。虽然只有千分之一，积少成多，也颇为可观。 撑不下去后，把收费归结到银行身上不能算错。提现收费后，好多人都不提现了，客观上看，倒也算提高了用户粘性。 另外，自监管明确表态支付机构不得通过补贴等方式“扰乱”竞争秩序后，市场猜测巨头们的红包大战将告一段落。节约下来的数亿营销费，是否会重新用于提升用户体验呢？ 3、其他费用 除此之外的其他销售成本还包括：客户实名认证而向第三方数据供应商支付的费用、支付终端采购成本、支付终端折旧成本、金融科技服务成本等，总体上看，这部分费用占比较低，不再详述。 当央妈关上一扇门，市场会自己打开一扇窗 对于支付机构，市场还有一个关心点，那就是备付金利息收入问题。一直有一种传言，认为支付机构主业不挣钱，就靠吃用户的备付金利息活着。是这样吗？ 2017年1月，央行曾发布支付机构备付金新规，提到“人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。当时，不少分析人士担心，不再对备付金计息后，支付机构的盈利状况将进一步恶化。 汇付天下的数据显示，2015-2017年，备付金利息收入分别为2610万元、3830万元和6160万元，对应的税前利润分别为355.4万元、1.4亿元和1.55亿元，占比从734%降至40%。可见，备付金利息的确是一块重要的利润来源。 2017年12月，央行宣布在2018年4月前将备付金集中存管的比例提高至50%，意味着支付机构一半的备付金利息被拿去。 怎么办呢？发展增值业务。 我们常常讲，支付搭建了账户体系，沉淀了用户数据信息。基于这些数据，支付机构可以开展多元的增值业务，花样很多。以汇付天下来讲，主要有以下几种： 1、账户管理系统：为网贷平台和电商平台开发企业级账户管理系统，集成充值、提现、分账、记账等功能，可无缝对接客户现有业务平台，亦可接入第三方货币基金产品，引入余额理财功能。部署账户管理系统会收取一次性服务费，以及对维护、更新系统、验证服务收取年费等。 2、客户验证服务：支付机构花大价钱（如汇付天下2017年支出2370万元）进行用户实名认证，可以通过为网贷平台提供客户验证服务适当变现。截至2017年末，汇付天下为超过1500家互联网金融提供商验证超过2780万账户持有人身份。 3、流量变现：2017年是贷款业务大年，汇付天下推出了SuPay贷款超市，向网贷平台推介小微商户，并获得佣金。截至2017年末，累计推介45000家小微商户，当年助力发放小微商户贷款2.69亿元。 4、风控能力输出：据称，2013年以来，汇付天下累计积累超过1000亿条支付相关的结构化且可分析的信息，截至2017年末，已经开始向华夏银行输出风控能力。 数据显示，2017年，汇付天下共实现金融科技服务（增值业务）收入8430万元，同比增长43.86%。从金额上看，已经超过了备付金利息收入。 所以，央妈关上备付金利息这扇门，支付机构则打开了增值业务这扇窗，怎会活不下去？ 风险提示 最后是风险提示时刻。 招股说明书中，单就风险因素提示，汇付天下便密密麻麻列了32页。一方面，是为了免责，履行充分告知的义务；另一方面，支付行业的确变数很多，财报数字反映的只是静态的经营成果，市场竞争却瞬息万变。 当C端被充分挖掘，B端也迟早成为红海，从来就没有护城河。对企业而言，需要不停地增长、不停地寻找新方向，IPO只是打响了发令枪。 对于个人，何尝不是如此，每一个所谓的人生新阶段，也都只是新的起跑点。佛家有言“欲知前世因，今生受者是，欲知后世果，今生作者是”。时间川流不息，现在即未来。[详情]

　　国际金融报记者 付碧莲 在移动支付领域，一直以竞争者姿态追赶支付宝和财付通的银联直接利用政策红利将二者揽入怀中。 在条码支付直联模式的大限之日，微信支付（财付通）宣布将其条码支付业务接入银联，由后者提供转接清算服务。 尽管支付宝方面至今尚未发声，不过据消息人士透露，“支付宝与银联在条码支付业务方面的合作已有接洽”。 由此，在移动支付领域，一直以竞争者姿态追赶支付宝和财付通的银联直接利用政策红利将二者揽入怀中。 “断直联”让银联迎政策红利 4月1日，中国银联正式发布公告，为全面贯彻落实中国人民银行相关监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。 微信支付的条码支付业务接入银联后，市场目光聚焦到了支付宝身上，此前市场就有传言称支付宝和微信支付都要双双接入银联。不过对此，支付宝回应称：“我们正在学习《条码支付业务规范》，对接入银联的方案暂时不清楚。” 2017年12月25日，人民银行发布的《关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》提出，自2018年4月1日起，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。 此前，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付机构在清算业务上往往都绕过银联直接与各家银行进行合作。而且，银联在条码支付业务方面被支付宝和微信支付远远抛在后面。 然而，随着“断直联”大限日的来临，第三方支付机构与银联的合作势在必行，这也为银联带来了新的契机。 未来银联和网联还有得争 “当然，除了银联之外，第三方支付也可以选择新成立的网联进行合作，不过银联显然更加成熟。而且，对多数第三方支付机构来说，应该会分别同银联和网联进行合作。”一位第三方支付机构的负责人对《国际金融报》记者表示。 其实，对于此次被视为政策红利的机会，银联方面已早有准备。2018年1月29日，银联推出新一代无卡业务转接清算平台。最新数据显示，银联已完成与17家全国性商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行联网。截至2017年底，银联已接入银行数量近200家，接入支付机构近40家，并将于2018年6月30日完成全部切量。 中国银联在公告中表示，在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其他机构提供转接清算服务的准备。目前，银联已和光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通，生产验证完成并成功投产。光大银行表示，作为该业务第一家上线合作银行，将与银联共同努力，继续提供更为安全、高效的支付服务。 不过，从去年6月30日开始，网联平台正式启动业务切量。目前，网联平台已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，累计完成资金交易转接清算100多亿笔，成功交易金额近3万亿元，最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。显然，未来银联和网联之间将开启一场激烈的竞争。 （国际金融报记者 付碧莲）[详情]

　　支付宝在移动支付市场巩固份额领先优势 4月1日，Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》数据显示，支付宝在移动支付市场持续收复失地，去年四季度市场份额再度攀升0.5个百分点至54.26%。 从整个市场看，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达377274.5亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。 支付宝市场份额持续上升占据54.26% 中国移动支付市场在2017年进入线下支付深耕期，各家移动支付机构都在发力线下支付市场，尤其是支付宝和微信支付。 以支付宝为例，2017年以来，支付宝在战略上进行了一系列调整，专注支付，在用户层面，支付宝进一步拓宽了使用场景，特别是在新零售和大出行领域，方便更多消费者；在商户层面，蚂蚁金服以收钱码为基础，为小商家提供了包括信用贷款、资金管理、经营分析、货源赊销等丰富的综合金融服务。 事实上，支付宝的一系列行为也取得了不错的效果。中国移动支付市场在位次稳定的情况下出现了份额变化，数据显示，2017年Q4支付宝和腾讯金融（财付通）市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%；微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。 纵观整个2017年，支付宝与财付通之间的差距也在不断拉大，同口径数据显示，2017年1季度，支付宝市场分额为53.7%，财付通为39.51%，此后两者差距逐季拉大，直到四季度的差距16.11个百分点。 未来支付宝市场份额或继续小幅攀升 这并非移动支付市场双雄首次出现此消彼长的局面。去年二季度，第三方市场机构艾瑞咨询发布的2017年Q2中国第三方移动支付市场的研究报告也显示支付宝和微信在Q2时候出现了一升一降的局面，Q2时，财付通较上一季度出现了0.2个百分点的下滑，从40%下降为39.8%；而支付宝则从54%上升至54.5%。 在易观分析师王蓬博看来，支付宝能够拿下更多市场份额是多方面因素带来的，一是支付宝四季度保持对线下扫码业务大规模投入，同时利用人传人红包的裂变式传播特点，带动线下支付业务交易规模和活跃用户大幅增长，进而有力地带动了转账、理财等业务的增长；二是因为四季度进入了阿里商业交易中的传统强势季节，仅天猫双十一当日交易规模同比增长39.35%，有效带动了全网电商交易规模的增加。 中金分析师姚泽宇指出，从数据来看，支付宝已经走出了2016年3季度50%左右的份额低谷，持续上扬，不仅稳住了第三方支付行业中的龙头位置，还继续拉大了与行业第二之间的差距。当前，移动支付已经进入下半场，流量红利已经见顶，未来比拼的是“生态”效应，也就是“支付带来的叠加价值”，包括信用、理财、保险、信贷、营销等多种服务，预计2018年支付宝在市场份额上可能会继续稳中有进。[详情]

　　本报记者 李晖 北京报道 移动支付双巨头线下的缠斗态势持续凶猛。 独立第三方机构Analysys易观4月1日发布《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第四季度》，根据报告，2017年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。其中，支付宝和财付通两家企业市场份额合计仍达92.41%，占据绝对主导地位。 值得注意的是，虽然移动支付前三甲的位次未变，但双巨头的市场份额延续了去年二季度以来的趋势，差距进一步拉开。数据显示，2017年Q4支付宝和财付通市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%；微信支付从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。 此前，来自易观、艾瑞的第三方统计机构的数据显示，2017年二季度以来，双寡头的移动支付格局开始发生微妙变化——财付通从一季度的40%下滑到39.8%，支付宝从54%上升到54.5%。业内观点认为，数字中零点几个百分点的改变，折射到线下的覆盖，已不是一城一池的得失。 事实上，在被微信支付用“红包”取得进攻主动几年后，支付宝都受到业务优势被快速追赶的压力。去年起，相关数据显示支付宝开始在线下反扑中逐渐复苏，走出了2016年三季度50%左右的份额低谷持续上扬，从此前的战略防御转为进攻。支付之外，金融、信用、营销等多维能力开始加速在各个商业领域渗透。 易观分析师王蓬博认为，支付宝能够拿下更多市场份额主要有几方面原因，一是支付宝2017年四季度保持对线下扫码业务大规模投入，同时利用人传人红包的裂变式传播特点，带动线下支付业务交易规模和活跃用户大幅增长，进而有力带动了转账、理财等业务的增长；二是因为四季度进入了阿里商业交易中的传统强势季节，仅天猫“双十一”当日交易规模同比增长39.35%，有效带动了全网电商交易规模的增加。此外，第四季度蚂蚁金服理财类业务交易规模保持上扬态势，支付宝金融类业务交易规模有了明显增幅。 而在腾讯金融方面，一方面，线下支付返现活动也令其用户在小额高频的使用场景中更加活跃，带动其线下商业交易规模继续大幅度增加。腾讯金融2017年四季度个人类转账业务保持规模增加，加之其信用卡还款业务交易规模也保持高速增长，支撑其总体规模继续大幅度增长。不过，由于中国移动支付的流量红利挖掘过半，拉新难度加大，微信虽然在用户数量上有近10亿月活用户占据流量变现优势。但在业内人士看来，其在多元化服务和能力输出上，目前仍旧略显单一。 值得注意的是，2018年3月以来，沃尔玛、步步高等两大腾讯系商超 “停用支付宝”事件持续发酵，该动作是否由于目前微信支付在市场突围上已经承压有关仍未可知。 业内人士在接受《中国经营报》记者采访时表示，支付是线下商业生态的地基，但它只是浅层次的连接。通过支付触角，如何与线下线上商户建立更深层次的关系是下一步移动支付之争的关键。 中金分析师姚泽宇认为，当前移动支付已经进入下半场，流量红利已经见顶，未来比拼的是“生态”效应，也就是“支付带来的叠加价值”，包括信用、理财、保险、信贷、营销等多种服务。 在两大巨头市场份额犬牙交错发展的同时，移动支付其他参与者的排名也在微妙变化，壹钱包、连连支付、联动优势、易宝支付、快钱和百度钱包分别占据前八位市场份额，值得注意的是，依据该报告，去年以来持续在支付上发力的京东支付在移动支付领域目前仍未占据突出市场优势。[详情]

　　原标题：饿了么被阿里、蚂蚁金服全资收购后，会下线微信支付？ 来源：陈尔东 作者：陈尔东 马云的互联网帝国又下一城。 4月2日上午，饿了么CEO张旭豪发内部信，确认饿了么接受阿里巴巴的收购，阿里巴巴将联合蚂蚁金服以95亿美元对饿了么完成全资收购。 饿了么从此姓马，不过不是马化腾的“马”，是马云的“马”。 得到饿了么，在与腾讯的对抗中无疑会增加了许多优势。说到对抗，近来AT最火爆的战场集中在支付领域。不久前，沃尔玛、步步高等腾讯盟友下架支付宝一事还闹得沸沸扬扬，纳入阿里巴巴和蚂蚁金服旗下的饿了么会不会和腾讯一样采取排外政策，下架微信支付呢？ 读懂新金融在发稿前向腾讯、蚂蚁金服求证，腾讯一位员工表示，暂不知道，蚂蚁金服则未对此进行回复。不过读懂新金融注意到，目前微信支付还在饿了么App中，不过却排在非常靠后的位置。 图片来源：饿了么App 在微信支付崛起前，第三方支付可以说是支付宝的天下，但腾讯凭借强大的流量和红包战术抢占支付市场，同微信绑定的“微信支付”迅速成长， 并与支付宝分庭抗礼。近年来，二者在支付场景、支付方式是不断创新，你攻我守打的更是不可开交。 为何马化腾一定要整支付？为何马云一定要守支付？除了最基本的商业逻辑外，还有更高层次的原因。 1、昨日硝烟 3月28日，一则“支付宝遭腾讯系封杀”的微博引来很多人关注，微博称“成都等地沃尔玛超市暂停使用支付宝，有的以“系统升级”为由，有的以“合作暂停”为由，并表示恢复时间未知”；同时腾讯入股的步步高也被曝与支付宝停止合作。 一时间，烽烟弥漫。 对此蚂蚁金服表示：暂无官方回应，而腾讯方面则有一名员工回应称：就算是支付大战，那也是支付宝先开始的。（此回应援引自《国际金融报》） 无论双方回应与否，吃瓜群众已经开始表态，从微博评论队形上看，吃瓜群众有扎堆力挺支付宝的趋势，纷纷谴责腾讯强迫用户站队。 正文开始前，笔者先给吃瓜群众正一个逻辑：商战一旦开始，便没有所谓的对与错，无论是哪一方都会多多少少做一点出格的尝试和举动，就像之前“京东、天猫二选一”事件，说到最后也没有一个可以让所有人接受的黑白、对错。所以吃瓜群众也不用急着站队，静静等待结果就好。 如果腾讯已经决定向支付宝开炮，已经姓“马”的饿了么会不会用自身的支付场景来还击呢？笔者觉得：会。毕竟阿里的体系是排T的，腾讯的体系也是排A的。 2、二马为何争支付？ 从乌镇“东兴局”开始AT之争苗头显现，并愈演愈烈。 BATJ是人们传统意识上的四大互联网巨头，但百度近年多个布局未见明显成效，逐渐从中掉队，京东核心的电商业务体量与阿里巴巴相去甚远，且与腾讯深度绑定；与阿里巴巴等量级的对手只有腾讯，而与腾讯等量级的对手也只有阿里巴巴。 知名财经媒体人秦朔曾分析过AT之争发生的原因，大意为“腾讯虽然自己不做电商，但与京东、唯品会联合后，间接的打击阿里的电商，而阿里社交不行、游戏不行，电商就是阿里的命，双方频频喊话的原因就是因为腾讯已经向阿里核心区域布局、猛攻”。 对于秦朔老师的观点笔者十分认同。但为何A、T频频在支付这个局部战场开战呢？ 马云除了阿里巴巴之外最大的力量就是蚂蚁金服，而蚂蚁金服最核心的业务除了征信就是支付，支付虽然只是金融的一个细分领域，但是支付太重要了。每一个互联网巨头都有一个用户高频使用的“宅基地”，马化腾的宅基地是微信和QQ，马云的宅基地是淘宝和支付宝。 在电商方面，腾讯已经联合京东、唯品会发起进攻，虽然短时间内无法对淘宝造成毁灭性打击，但却是个永久的威胁，也就说在电商领域，马云已经有一把达摩克里斯之剑悬于头顶。 支付领域微信的场景拓展越来越快，攻势同样凌厉；如果支付宝的使用场景越来越少，必然会造成部分用户流失，淘宝和支付宝高度绑定，二者能一荣俱荣，就能一损俱损。如果马云失去了“支付”这一城，在以后的竞争中将处于绝对的劣势；当支付宝只有淘宝一个支付场景之时，就是马化腾封王之日，不过这种可能性小到可以忽略。 3、AT之争，没有赢家 在过去的工作经历中，笔者曾多次撰写、布置“支付大战”相关选题，但题材主要是二者为抢占市场份额的举动，此次“二选一”事件，从笔者的角度讲：希望它只是个不太美丽的误会。 在BATJ四家巨头中，腾讯是最开放的一个，特别是面对媒体质疑时。因此，在笔者心中腾讯的形象是极为高大，不希望它是“二选一”事件的始作俑者，我上文已经提到：商战没有绝对的黑白；所以AT之间的竞争我也不去评论对错。但是“二选一”的后果是用户的不便利，AT级别的企业应该为社会创造价值，而不是以牺牲用户便利的方式去竞争，有些东西不能停留在公关话术层面。 此外，如果“二选一”事件真的是有腾讯操纵，就说明A、T之争不再是喊喊话，而是要动真格的了。但笔者对于A、T之争本身的结果并不看好，不管未来谁赢谁输。 马云曾经说过，国家需要可以把支付宝送给国家，这句话我相信有一半是真心的，另一半是什么呢？个人观点是形势所迫。余额宝个人投资上限从100万元下调至25万元，又从25万元调整至10万元，这其中有没有国家的因素？怀璧其罪。 马云与马化腾是影响了几代人的企业家，A、T更是伟大的企业，他们现在已经足够大了，如果A、T之争中，有一方倒下了，剩下了的一方就太大了，大到无人可以制衡，留给胜利者的路可能只有一条：捐给国家。 除了国内的14亿用户市场外，国际上还有几十亿用户待开拓、挖掘，A、T都是中国企业的标签，是不是应该将竞争的中心向国际倾斜呢？不要再让用户选择站支付宝还是站腾讯，有一天A、T收购微软、苹果、亚马逊的时候，所有用户都会和你们站在一队，因为你们代表的是中国。[详情]

　　《中国经济周刊》记者 牛绮思 综合整理（本文刊发于《中国经济周刊》2018年第13期）沃尔玛部分门店“封杀”支付宝腾讯阿里线下抢夺数据资源日趋白热化实体零售商站队电商巨头的现象愈加明显。近日，据多家媒体报道，沃尔玛超市在华西区（包括云南、贵州、四川、重庆）的门店暂时停止接受支付宝支付，仅支持微信支付。沃尔玛方面表示“这是一种商业决定”。沃尔玛“封杀”支付宝背后，不只是“买单用支付宝还是微信”那么简单，更是互联网巨头对数据资源的抢食。用户对支付宝或微信的选择，决定了数据最终归属于阿里还是腾讯，这对于两家公司后续的用户画像、大数据分析及定制化消费都非常重要。无论是阿里的“新零售”还是腾讯的“智慧零售”，都需以此切入。事实上，除了沃尔玛，目前众多线下连锁零售平台都可能面临腾讯与阿里“二选一”的抉择。不过，“对抗性联盟”背景下，商家竞争连带的次生反应，却可能使消费者成为直接受害者。有专家分析称，此前微信和支付宝采取补贴方式，只是引导消费者更多使用自家产品，但“封杀”某家产品则直接剥夺了用户在移动支付上的自由选择权。还有分析认为，在大体量的沃尔玛超级零售连锁平台闹出动静，难免会引发强烈反响。倘若“沃尔玛封杀支付宝”引发示范效应，致使诸如与阿里联盟的苏宁、阿里控股的银泰、三江、新华百联以封杀微信支付反击，恐将造成全行业性冲突。中海油2017年利润超中石油 渤海油田勘探获突破日前，中国海洋石油有限公司公布了截至2017年12月31日的2017年年度业绩，公司全年净利润增至人民币247亿元，超过中石油2017年的228亿元盈利，同比增长37.7倍，油气销售收入同比上升25.2%至人民币1519亿元。2017年，中海油天然气的产量在公司油气结构中的占比优势逐步提升，2018年有望继续优化。据报道，中海油2017年在渤海油田中深层勘探获重大突破，其巨大的天然气储量有望成为中国东部老油区最大的天然气田，使渤海油田构建千亿方级大气田区成为可能。九鼎集团停牌3年终复牌 否认资金链问题新三板第一股九鼎集团于3月27日复牌。这距离九鼎集团2015年6月8日停牌，已经有近3年、超过1000天的时间。九鼎集团曾于3月23日连发多条公告，内容包括拟推进下属子公司富通保险在香港联交所上市事宜；九鼎控股或其关联方将在未来12个月内以不高于5元/股增持公司股份，合计增持金额10亿元等。而对于外界一度盛传的资金链问题，九鼎集团负责人在公开场合直接予以否认，并称目前集团财务状况良好。顺丰子公司获国内首张无人机航空牌照3月27日，顺丰控股子公司江西丰羽顺途科技有限公司获中国民用航空华东地区管理局颁发国内首张无人机航空运营（试点）许可证，顺丰物流无人机可在民航局批准的试点区域内使用无人机开展物流配送。这意味着顺丰物流无人机可率先进行商业化运营。公司表示，顺丰控股将通过无人机实现航空物流网络干支线对接，构建“大型有人运输机+支线大型无人机+末端小型无人机”三段式空运网实现36小时通达全国，进一步加强公司“天网+地网+信息网”三网合一的网络资源优势。 《中国经济周刊》2018年第13期封面[详情]

　　 【条码支付大调整 交行、光大率先表态支持“断直连”】2018年4月1日起，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。交通银行与中国光大银行率先表态：交行称，该行积极配合银联，已于4月1日完成系统对接工作，成为该业务首批上线合作银行；光大表示，作为该业务第一家上线合作银行，目前已实现相关业务功能，并于4月1日正式上线投入使用。[详情]

　　本月沃尔玛在四省（云南、贵州、四川、重庆）的门店宣布，暂停使用支付宝支付功能。细心的网友可能会发现，在沃尔玛的公告当中，明确表示会搞微信支付活动，就是为了抢占支付入口。沃尔玛是京东的第三大股东，和京东还是战略合作伙伴关系，而腾讯是京东的第一大股东。可以看出沃尔玛属于腾讯系超市，所以这次限制支付宝的行为，也被认为是腾讯对阿里发起的进攻。本周步步高超市也在部分门店暂停使用支付宝支付，一月内连续两家腾讯系超市宣布暂停支付宝。这种行为绝非偶然，绝对是经过高层讨论定下的基调。当我们正在想，马云会做出何种应对的时候。马云旗下的盒马鲜生也宣布，暂停使用微信支付，正式对腾讯系超市的行为进行反击。商场如战场，被人打了就要还手，腾讯系先挑起战事，马云的选择非常正确。支付宝用户毕竟有5亿，腾讯的行为将限制大量用户的支付自由。腾讯这种不顾用户选择自由的行为，一意孤行定会招受广大网友的反对。很多网友都表示支持支付宝，干掉微信！不过也有微信的粉丝帮助微信支付辩解，说阿里巴巴旗下的淘宝也不支持微信支付，就像腾讯系的京东不支持支付宝一样。沃尔玛和步步高不支持支付宝也是应该的！个人认为这种限制行为并不是长久之计，损害的还是消费者的利益。而且良性的竞争有助于支付市场的健康发展，一家独大并不是什么好事。假设只有一家支付巨头，我们是享受不到春晚红包、五福活动、线下消费红包等一系列优惠活动的。由网友认为，这是消费者的权利和自由，毕竟对于互联网用户来说，使用支付宝还是微信毕竟在便利性方面没有太大的区别，这个自由在于消费者。以现今得到广大投资者青睐的互联网金融行业来看，诸如融信网等平台都尊重用户的体验，相信只有以用户为本，才是正确之道，而不是在于不断的PK.[详情]

　　根据央行通知，4月1日起，微信、支付宝等应用扫码付款将限额，静态扫码每天最高500元。人民银行《中国人民银行关于印发的通知》（银发〔2017〕296号），配套印发了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》（银办发〔2017〕242号发布），自2018年4月1日起实施。新规为条码支付立了“规矩”：若使用静态扫码支付，同一客户银行或支付机构单日累计交易金额应不超过500元，使用动态扫码支付的最高不限额，该新规从今年4月1日开始正式施行。什么是静态条码支付？我们常见的路边摊、菜市、杂货店等贴在墙上或者打印好的二维码就属于静态条码，我们买完东西付款时，出示付款码供收银员来扫的属于动态条码。央行规定，使用静态条码进行支付的，风险防范能力为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户银行或支付机构单日累计交易金额应不超过500元。例如，消费者在使用微信钱包扫描静态条码支付时，单日使用零钱包支付的上限不超过500元，同时微信关联的所有银行卡还可以再独立获得500元的支付上限。对于使用动态条码（如手机上实时生成的条码）进行支付的，风险防范能力根据交易验证方式不同分为A、B、C三级，同一客户单日累计交易限额分别为自主约定、5000元、1000元。同时，规定要求，静态条码应由后台服务器加密生成，宜采用防伪纸张展示条码；展示静态条码的介质应放置在商户收银员视线范围内，商户应定期对介质进行检查；静态条码应采用防护罩等物理防护手段避免被覆盖或替换；在静态条码介质显著位置明显展示收款方信息，便于用户核对。为什么要限额？怎么限额？近年来条码支付业务快速发展，成为移动支付发展的重要体现形式，然而条码支付虽然便民，仍存在着不少隐患。静态条码极易被篡改或变造，易携带木马或病毒，其风险防范能力被认定为D级。同时，条码支付的技术实现方式和业务风险相对传统银行卡支付具有其特殊性，部分市场机构在业务开展中也存在扰乱公平竞争秩序、支付风险防范不到位等问题。限额支付有何影响？消费超过500元怎么办？很多人会问是不是新规实施后，用微信或支付宝扫一扫，每天只能花500元了？其实并不是这样，新规实施后，消费者在街头商贩扫静态条码小额支付不受影响。举例来说，如果在饭店里吃了顿600元的大餐，扫静态条码付款就有困难了，这时可以让收银员扫消费者手机上生成的动态条码，而且这样更安全。中国支付清算协会副秘书长亢林表示，我们日常使用的支付宝和微信，一般使用两个以上，比如说指纹、密码这两个以上的要素，单日限额是5000元。对消费者来讲，不会带来任何不便。手机支付应该注意哪些问题：微信和支付宝转账如何做账？问微信转账如何做账？答：收到款截图最好打印出来相关的账单或是明细，这样也算是有原始凭证，否则没有相关的凭证不好证实。转入微信余额时：借：其他货币资金贷：银行存款购买时借：存货贷：其他货币资金相关问题：问：假如我收入100块，开了100块的发票给客户，实际到账是99.9元，还有0.1元的微信扣的手续费是没有原始凭证，如何做账？开发票（这里不考虑税了）借：应收账款100贷：营业收入100收到钱借：银行存款99.9借：财务费用——手续费0.1贷：应收账款100如果想再正规一点，可以在凭证后附一个文字说明，说明微信扣手续费，金额较小无法取得外部证据，特此说明，再让领导批一下即可。关于微信转账如何做账的相关问题，相信您看完本篇文章，应该有所了解。对于微信转账做记账，值得一提的是，收到款截图最好打印出来相关的账单或是明细，这样也算是有原始凭证。问支付宝转账如何做账？对于支付宝等其他平台转账问题，都可以以此类推。提醒，对于上述会计处理，尤其是有些企业的银行无开通微信支付的，只能让关联方企业的银行代为支付，这个时候就容易出现自动导出的现金流量表不平的情况。此时一定要手工调整其他货币资金的现金流。来源：中国经济网，人民日报微博，会计大咖，税来税往[详情]

　　中国银联今天官方宣布，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。银联称，双方工作正在加班加点开展工作，确保系统对接在政策规定的时间点前投产上线。目前，中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。中国银联同时表示，已经做好为其它机构提供转接清算服务的准备，并将在监管机构的指导下，秉承开放、合作、共赢的理念，依法合规为市场主体提供安全、优质、高效的转接清算服务。中国银联公告原文：关于中国银联与财付通开展微信支付条码支付业务合作的公告为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017〕281号）和《中国人民银行关于印发的通知》（银发〔2017〕296号）等监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。双方工作人员以高度的使命感和历史责任感，排除时间紧、任务重等困难，加班加点开展工作，确保系统对接在政策规定的时间点前投产上线。当前，中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台（域名为https://open.unionpay.com，机构版）获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其它机构提供转接清算服务的准备，并将在监管机构的指导下，秉承开放、合作、共赢的理念，依法合规为市场主体提供安全、优质、高效的转接清算服务。本文来自TechWeb，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意 ][详情]

　　根据此前中国银联的公告，4月起银联微信正式牵手，预计未来，付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。那么银联微信正式牵手后，今后移动支付将有哪些变动？下文就来带大家了解一下。银联微信正式牵手合作日前，微信支付接入银联的传闻终于坐实。4月1日，中国银联公告称，与财付通开展微信支付条码支付业务合作。与微信支付已完成系统对接等，各项准备工作就绪。银联微信正式合作这是《中国人民银行关于印发&lt；条码支付业务规范（试行）&gt；的通知》的实质性落地。该《通知》规定，2018年4月1日起，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。对于银联微信正式牵手，此前，有一份微信、支付宝接入银联的方案在网上流传。对于接下来支付宝是否会接入银联，中国银联相关人士对记者表示，以公告内容为准。中国银联在公告表示，在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其它机构提供转接清算服务的准备。移动支付将有哪些变动记者注意到，第三方支付切断与银行“直连”的大限已经迫近。2017年8月，央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，规定自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”序幕由此拉开。此前，第三方支付主要采用支付机构直连银行模式完成支付清算业务。在这种模式下，资金流向难以溯源监控，存在较大风险。“如果是一个银行还可以监管，但支付机构跟银行直连接口太多，备付金账户太多，资金可能就被转移了。所以监管需要加一层防火墙，加一道清算组织，不管是走银联还是网联都是可以的。”王蓬博说。“在条码支付业务上，银联和网联都可以做。按照监管要求，支付机构必须接入网联，同时也可以接入银联，基于业务平稳过渡等角度考虑，一般会选择同时接入两家支付清算机构。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向《每日经济新闻》记者表示。去年6月30日，网联平台正式启动业务切量。目前，网联平台已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，累计完成资金交易转接清算100多亿笔，成功交易金额近3万亿元，最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。而中国银联也于今年1月29日宣布新一代银联无卡业务转接清算平台经过近半年的运营检验，正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网。“直连切断之后，对于第三方支付机构来说，接口费率能够统一。”王蓬博表示，“在直连模式下，第三方支付巨头的备付金额度比较高，与银行有谈判的筹码，费率可能会低一些。以后费率拉平了，对于中小机构是一个利好。”但是这并不足以改变当前第三方支付的市场格局，王蓬博进一步指出，“最大的意义还是在于防范金融安全，断直连之后在反洗钱、用户资金安全上都有了保障。[详情]

　　本文源自:证券时报在条码支付直连模式的大限之日，微信支付宣布将其条码支付业务接入银联，由后者提供转接清算服务。同时，支付机构缴存人民银行的客户备付金存款在今年2月末已达到2202.35亿元，比2017年末的994.90亿元飙涨了121.36％。收单侧直连被切断一位资深大型支付机构人士告诉记者，条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”，此次银联与微信支付的合作，不涉及发卡侧快捷支付业务，只将银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。他进一步分析道，此次合作对原有银行卡业务的四方模式没有任何影响，不改变原有微信支付产品体验，仅改变收单机构受理微信支付条码支付业务的交易路径——即由每个收单机构分别对接微信的模式调整为各收单机构对接银联，银联担任唯一中转站，再对接微信支付，转接交易并清算资金。“我们从自己的经验来说，银联与微信支付制定的新的业务接口，和原来的接口并没有太大改变，也没有增加我们下游收单机构的成本，商户的手续费和受理流程也没有太大变化。整个迁移还是比较顺畅。”该支付机构高管说。事实上，在多家媒体的报道中，“断直连”（在银行、支付机构的跨行清算中引入清算机构）至少有两个时点：4月1日、6月30日。那么，“断直连”究竟指的是哪个时点？这就涉及不同的支付业务种类： 4月1日是支付创新业务规范（即281号文）和条码支付业务规范（即296号文）双双规定的时点，要求支付机构迁移的是条码支付业务；6月30日是央行支付结算司下发的一则通知规定的时点，要求支付机构迁移的是涉及银行账户的网络支付业务，而且还规定了具体的清算承接平台——网联。也即，“断直连”针对的支付业务类型是不一样的，所以时点也不相同。清算蛋糕如何分？目前，银联已经和光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通，生产验证完成并成功投产。光大银行表示，作为该业务第一家上线合作银行，将与银联共同努力，继续提供更为安全、高效的支付服务。“线上的无卡支付的转接清算，银联和网联都已经有方案了，而且都已上线，就看各家支付机构的意愿和选择了。但线下扫码比较复杂，知名支付机构都有自己的码标准，后来银联和网联又先后推出了自己的码标准，然后还有一堆四方机构的聚合码。我认为，得标准者得天下。”一名华北支付公司的高管告诉记者。无独有偶，京东金融副总裁、支付事业部许凌也表示，“银联码、网联码，谁最终能推成行业标准，使得能全行业互通互联，这才是大赢家。”微信支付的条码支付业务接入银联后，市场的目光聚焦到支付宝的身上——毕竟就在半个月前，市场才传出了它和微信都要双双接入银联的风声。对此，支付宝的回应仍旧是：“我们正在学习《条码支付业务规范》，对接入银联的方案暂时不清楚。”备付金规模两个月翻了一倍多在清算机构抢夺“断直连”蛋糕的同时，支付机构交存至央行账户的备付金，正在猛增。按照央行在去年末祭出的大招，支付机构客户备付金集中交存比例将由去年4月延续至今年1月的20％档位，分三次逐月提高至50％档位。央行的统计数据显示：1月末，备付金规模为1237.57亿元，较去年末的994.9亿元上涨了242.67亿元；到了提额进程正式开启的2月，这一数据飙到了2202.35亿，较1月末上涨964.8亿元。套用央行规定的提额政策，可将2月相较1月的增量（964.8亿元）看做客户备付金总规模的10％。也就是说，目前，我国支付机构账上沉淀的客户备付金总额至少有9600亿。面对一个可“躺着赚钱”的、近万亿的大蛋糕，业内人士告诉记者，不少支付机构的迁徙动力并不太强，所以迁移进程缓慢。“这也是央行动真格叫我们交到50％的原因。”沪上一位第三方支付公司高管告诉记者。该高管称，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。一般银行给予的利息利率在年化3％左右，高的可达到4％以上。以此计算，除支付宝、财付通外，二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿-50亿。“躺着赚利差”也催生一个畸状——支付机构开拓新支付场景的动力不强，更有甚者为了提高备付金的收益，违规挪用备付金，购买银行理财产品、参与过桥贷款，甚至投资高风险证券类项目等，这也是央行加强支付机构客户备付金监管的原因。[详情]

　　原标题：银联和微信支付牵手了：正式开展条码支付业务合作 记者 陈月石 在条码支付新规正式执行的第一天，中国银联和微信支付正式牵手合作了。 中国银联发布公告称，为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017〕281号）和《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》（银发〔2017〕296号）等监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。 银联称，与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。 这一合作的背后，是第三方支付直连银行这一模式的大限的到来。 针对部分支付机构与多家银行或支付机构直连进行商户拓展的情况，在央行去年底发布、并在4月1日执行的的条码支付规范中明确要求，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。 而出身均背靠央行，同样担任转接清算的角色的银联和网联，是目前仅有的两家“具备合法资质的清算机构”。 为重返网络支付转接清算市场，银联在1月29日将新一代银联无卡业务转接清算平台向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。 “双方将排除时间紧、任务重等困难，加班加点开展工作，确保系统对接在政策规定的时间点前投产上线。”银联称。 而在央行的定位中主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务的网联平台，成立的初衷就是为了“断直连”。 根据网联平台最新交出的成绩单，截至截至3月31日，其已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，累计完成资金交易转接清算100多亿笔，成功交易金额近3万亿元人民币。其中，微信和支付宝已经在去年向网联切量。 目前，尚未有支付宝与银联合作的进一步消息落地。 “在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其它机构提供转接清算服务的准备。”银联称。[详情]

　　在条码支付直连模式的大限之日，微信支付宣布将其条码支付业务接入银联，由后者提供转接清算服务。同时，支付机构缴存人民银行的客户备付金存款在今年2月末已达到2202.35亿元，比2017年末的994.90亿元飙涨了121.36%。收单侧直连被切断一位资深大型支付机构人士告诉记者，条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”，此次银联与微信支付的合作，不涉及发卡侧快捷支付业务，只将银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。他进一步分析道，此次合作对原有银行卡业务的四方模式没有任何影响，不改变原有微信支付产品体验，仅改变收单机构受理微信支付条码支付业务的交易路径——即由每个收单机构分别对接微信的模式调整为各收单机构对接银联，银联担任唯一中转站，再对接微信支付，转接交易并清算资金。“我们从自己的经验来说，银联与微信支付制定的新的业务接口，和原来的接口并没有太大改变，也没有增加我们下游收单机构的成本，商户的手续费和受理流程也没有太大变化。整个迁移还是比较顺畅。”该支付机构高管说。事实上，在多家媒体的报道中，“断直连”（在银行、支付机构的跨行清算中引入清算机构）至少有两个时点：4月1日、6月30日。那么，“断直连”究竟指的是哪个时点？这就涉及不同的支付业务种类： 4月1日是支付创新业务规范（即281号文）和条码支付业务规范（即296号文）双双规定的时点，要求支付机构迁移的是条码支付业务；6月30日是央行支付结算司下发的一则通知规定的时点，要求支付机构迁移的是涉及银行账户的网络支付业务，而且还规定了具体的清算承接平台——网联。也即，“断直连”针对的支付业务类型是不一样的，所以时点也不相同。清算蛋糕如何分？目前，银联已经和光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通，生产验证完成并成功投产。光大银行表示，作为该业务第一家上线合作银行，将与银联共同努力，继续提供更为安全、高效的支付服务。“线上的无卡支付的转接清算，银联和网联都已经有方案了，而且都已上线，就看各家支付机构的意愿和选择了。但线下扫码比较复杂，知名支付机构都有自己的码标准，后来银联和网联又先后推出了自己的码标准，然后还有一堆四方机构的聚合码。我认为，得标准者得天下。”一名华北支付公司的高管告诉记者。无独有偶，京东金融副总裁、支付事业部许凌也表示，“银联码、网联码，谁最终能推成行业标准，使得能全行业互通互联，这才是大赢家。”微信支付的条码支付业务接入银联后，市场的目光聚焦到支付宝的身上——毕竟就在半个月前，市场才传出了它和微信都要双双接入银联的风声。对此，支付宝的回应仍旧是：“我们正在学习《条码支付业务规范》，对接入银联的方案暂时不清楚。”备付金规模两个月翻了一倍多在清算机构抢夺“断直连”蛋糕的同时，支付机构交存至央行账户的备付金，正在猛增。按照央行在去年末祭出的大招，支付机构客户备付金集中交存比例将由去年4月延续至今年1月的20%档位，分三次逐月提高至50%档位。央行的统计数据显示：1月末，备付金规模为1237.57亿元，较去年末的994.9亿元上涨了242.67亿元；到了提额进程正式开启的2月，这一数据飙到了2202.35亿，较1月末上涨964.8亿元。套用央行规定的提额政策，可将2月相较1月的增量（964.8亿元）看做客户备付金总规模的10%。也就是说，目前，我国支付机构账上沉淀的客户备付金总额至少有9600亿。面对一个可“躺着赚钱”的、近万亿的大蛋糕，业内人士告诉记者，不少支付机构的迁徙动力并不太强，所以迁移进程缓慢。“这也是央行动真格叫我们交到50%的原因。”沪上一位第三方支付公司高管告诉记者。该高管称，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。一般银行给予的利息利率在年化3%左右，高的可达到4%以上。以此计算，除支付宝、财付通外，二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿-50亿。“躺着赚利差”也催生一个畸状——支付机构开拓新支付场景的动力不强，更有甚者为了提高备付金的收益，违规挪用备付金，购买银行理财产品、参与过桥贷款，甚至投资高风险证券类项目等，这也是央行加强支付机构客户备付金监管的原因。[详情]

　　原标题：新规实施 网联银联正面交锋  来源：北京商报 北京商报记者 刘双霞 4月1日，《条码支付业务规范》（银发〔2017〕296号文，以下简称《规范》）实施首日，中国银联宣布与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。网联也高调宣布，截至3月末，累计完成资金交易转接清算破百亿笔。在分析人士看来，在“断直连”的大限下，两大清算机构正迎来正面较量。 争相“秀肌肉” 根据中国银联4月1日发布的消息显示，目前，中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登录银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。 去年12月，央行发布《规范》要求，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，即所谓的“断直连”，银联和网联均具备合法清算资格。 在此时间节点，网联也不甘示弱。北京商报记者注意到，网联首笔条码合规交易已经落地跑通。业内流传的截图显示，3月31日，一笔1.88元的微信支付交易，由“渤海银行”作为收单方发起，“网联清算有限公司”参与转接，最终成功支付。 网联清算在3月31日也发布公告称，截至3月31日，网联平台累计完成资金交易转接清算破百亿笔，累计交易金额2.83万亿元。中国银联方面则高调示意，在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其他机构提供转接清算服务的准备。 事实上，北京商报记者在3月15日获悉的一份《微信与支付宝条码支付业务接入银联平台工作方案》显示，微信和支付宝的收单业务将接入银联。中国银联方面表示，与微信支付的合作主要是为落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017〕281号）和《中国人民银行关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》（银发〔2017〕296号）等监管文件要求。 银联后起发力 事实上，银联在去年下半年才开始发力“断直连”。早在2016年下半年，市场就传出央行筹建网联平台的消息。而建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式。 此后，网联切量稳步推进，2017年3月31日成功完成首笔资金交易验证并启动试运行，2017年6月30日正式启动实际场景交易的转接清算业务切量。近日，网联下发《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜》，其内容是督促第三方支付机构尽快接入网联渠道，明确6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断。 2017年央行连发数文，铁腕整治支付行业。其中一个硬性要求就是支付机构要断开与银行直连，必须通过合法清算机构完成清算。在此背景下，银联开始发力。今年1月底，银联新一代无卡业务转接清算平台也全面上线，同样是响应央行号召，切断第三方支付机构和银行的直连模式。银联当时表示，该平台已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网。另有上百家支付机构和银联达成合作，其中70多家处于正在对接或对接完成的阶段。 在接入切量方面，网联公布的最新数据显示，已接入343家银行、105家机构，拟接入460家银行、115家机构，覆盖100%支付账户。 分析人士指出，银联的举措是想在“6·30断直连”中分一杯羹。银联在送走了支付巨头的三方竞争模式后，又迎来了网联的竞争。也因如此，自网联筹建消息传出后，市场中一直有声音认为，两家清算机构之间可能会存在业务重叠。对于银联来讲，此前有观点认为，目前线上线下业务界限并不明确，银联失去了在银行卡清算基础上也做互联网支付清算的机会，这块业务拿不到了。不过，目前看来，银联并不甘心放下这块蛋糕。 支付机构面临抉择 有市场人士表示，目前银联和网联从事的支付清算业务没有本质区别，现阶段最优的选择还是银联和网联同时对接，后续根据支付公司的业务规则来选择不同的渠道。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，央行加大市场支付市场乱象整治，尤其是断直连方面，银联和网联也是在配合央行举措。银联加入，支付机构也多了一种选择。 在监管合规角度，薛洪言表示，在条码支付业务上，银联和网联都可以做。按照监管要求，支付机构必须接入网联，同时也可以接入银联，基于业务平稳过渡等角度考虑，一般会选择同时接入两家支付清算机构。 从市场竞争角度看，薛洪言认为，网联与第三方支付机构有股权关系，且是纯粹的清算机构，与第三方支付机构也没有竞争关系；而银联既是清算机构又有支付机构，与第三方支付存在一定的竞争关系。 在费率上，薛洪言表示，网联运行初期暂不收取费用。不过，也有分析人士认为，银联有十几年的线下收单经验，在运营经验和渠道资源上更具优势。 整体上来讲，易观分析师王蓬博认为，对于第三方支付机构来讲，清算市场竞争者增加，费率会走向市场化，支付机构的成本会降低，享受的服务会比之前更好。[详情]

　　微信“入编”银联 大限日条码支付正式接入银联清算 证券时报 刘筱攸 在条码支付直连模式的大限之日，微信支付宣布将其条码支付业务接入银联，由后者提供转接清算服务。 同时，支付机构缴存人民银行的客户备付金存款在今年2月末已达到2202.35亿元，比2017年末的994.90亿元飙涨了121.36%。 收单侧直连被切断 一位资深大型支付机构人士告诉记者，条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”，此次银联与微信支付的合作，不涉及发卡侧快捷支付业务，只将银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。 他进一步分析道，此次合作对原有银行卡业务的四方模式没有任何影响，不改变原有微信支付产品体验，仅改变收单机构受理微信支付条码支付业务的交易路径——即由每个收单机构分别对接微信的模式调整为各收单机构对接银联，银联担任唯一中转站，再对接微信支付，转接交易并清算资金。 “我们从自己的经验来说，银联与微信支付制定的新的业务接口，和原来的接口并没有太大改变，也没有增加我们下游收单机构的成本，商户的手续费和受理流程也没有太大变化。整个迁移还是比较顺畅。”该支付机构高管说。 事实上，在多家媒体的报道中，“断直连”（在银行、支付机构的跨行清算中引入清算机构）至少有两个时点：4月1日、6月30日。 那么，“断直连”究竟指的是哪个时点？ 这就涉及不同的支付业务种类： 4月1日是支付创新业务规范（即281号文）和条码支付业务规范（即296号文）双双规定的时点，要求支付机构迁移的是条码支付业务；6月30日是央行支付结算司下发的一则通知规定的时点，要求支付机构迁移的是涉及银行账户的网络支付业务，而且还规定了具体的清算承接平台——网联。 也即，“断直连”针对的支付业务类型是不一样的，所以时点也不相同。 清算蛋糕如何分？ 目前，银联已经和光大银行、通联支付、银联商务三家收单机构的微信支付联机交易调通，生产验证完成并成功投产。 光大银行表示，作为该业务第一家上线合作银行，将与银联共同努力，继续提供更为安全、高效的支付服务。 “线上的无卡支付的转接清算，银联和网联都已经有方案了，而且都已上线，就看各家支付机构的意愿和选择了。但线下扫码比较复杂，知名支付机构都有自己的码标准，后来银联和网联又先后推出了自己的码标准，然后还有一堆四方机构的聚合码。我认为，得标准者得天下。”一名华北支付公司的高管告诉记者。 无独有偶，京东金融副总裁、支付事业部许凌也表示，“银联码、网联码，谁最终能推成行业标准，使得能全行业互通互联，这才是大赢家。” 微信支付的条码支付业务接入银联后，市场的目光聚焦到支付宝的身上——毕竟就在半个月前，市场才传出了它和微信都要双双接入银联的风声。对此，支付宝的回应仍旧是：“我们正在学习《条码支付业务规范》，对接入银联的方案暂时不清楚。” 备付金规模 两个月翻了一倍多 在清算机构抢夺“断直连”蛋糕的同时，支付机构交存至央行账户的备付金，正在猛增。 按照央行在去年末祭出的大招，支付机构客户备付金集中交存比例将由去年4月延续至今年1月的20%档位，分三次逐月提高至50%档位。 央行的统计数据显示：1月末，备付金规模为1237.57亿元，较去年末的994.9亿元上涨了242.67亿元；到了提额进程正式开启的2月，这一数据飙到了2202.35亿，较1月末上涨964.8亿元。 套用央行规定的提额政策，可将2月相较1月的增量（964.8亿元）看做客户备付金总规模的10%。也就是说，目前，我国支付机构账上沉淀的客户备付金总额至少有9600亿。 面对一个可“躺着赚钱”的、近万亿的大蛋糕，业内人士告诉记者，不少支付机构的迁徙动力并不太强，所以迁移进程缓慢。“这也是央行动真格叫我们交到50%的原因。”沪上一位第三方支付公司高管告诉记者。 该高管称，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。一般银行给予的利息利率在年化3%左右，高的可达到4%以上。以此计算，除支付宝、财付通外，二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿-50亿。 “躺着赚利差”也催生一个畸状——支付机构开拓新支付场景的动力不强，更有甚者为了提高备付金的收益，违规挪用备付金，购买银行理财产品、参与过桥贷款，甚至投资高风险证券类项目等，这也是央行加强支付机构客户备付金监管的原因。[详情]

　　 “站队”谋自救？ 步步高困境之下“搭车”新零售 两大互联网巨头之间的一场支付大战，令一家原本不算显眼的区域性零售上市公司陷入舆论风波。 近日，湖南连锁超市上市公司步步高投资集团股份有限公司（简称“步步高集团”）紧随沃尔玛之后，高调宣布停用支付宝，引发质疑。在此事件背后，是一个月前腾讯对其进行的战略投资令其搭上“新零售”概念的顺风车。 步步高回应记者称，网络爆出的门店“原本就无法使用支付宝”，因此停用支付宝的说法并不准确。而接下来在支付方面如何与微信进行合作等问题，暂时无法回应。 公开信息显示，在引入巨头之前，这家区域性零售商日子并不好过，净利润连年降低之外，三年前耗资巨大自建的支付平台至今未能拿到牌照。此次获取巨头投资后，股价不涨反跌遭遇市场看空。 巨头混战之下，作为选择“站队”的典型企业代表，步步高未来的路在何方？ 站队巨头不涨反跌 腾讯京东“高位接盘”？ 资料显示，步步高集团成立于1995年，是湖南省零售连锁龙头企业之一，旗下步步高股份于2008年成功在A股上市。 在此次因“支付大战”而起的风波之前，步步高已加入腾讯阵营。早在今年1月份，市场便传出消息称步步高有望与国内互联网巨头结盟。彼时，阿里曾被认为将较大可能成为步步高的未来盟友。 1月22日，步步高发布临时停牌公告，称公司正在筹划重大事项，拟签订重大战略合作协议。就在此次停牌公告发布前一个交易日，连续多日表现不振的步步高股价大涨，收盘上涨8.88%。 2月23日，谜底揭晓。步步高发布公告称，公司向腾讯转让6%的股权，转让价格按照签署日前1个交易日步步高股票收盘价格的90%为基础确定，为17.11元/股，转让总价为人民币8.86亿元。同时，步步高以7.39亿元的价格向京东转让5%股份。步步高表示，将与腾讯建立全面战略合作伙伴关系。 利好消息之下，2月26日复牌当日，步步高股票走势出乎市场预料，高开低走后直奔跌停，截至收盘跌去5.16%。截至3月3日收盘，步步高股价14.62元，与近期19.7元的盘中最高价相比，跌去约34%。按照腾讯、京东17.11元的持股价格，两巨头已出现账面浮亏。 市场分析人士称，复牌下跌在一定程度上是对公司停牌期间大盘回调的补跌反映，但电商与实体店融合、步步高与“腾讯系”队友永辉、家乐福等相比优势不明显等，也是股票遭市场看空的原因。 自建支付平台三年未落定 仍在“研发中” 在先后与微信联手合作、并公开“叫板”支付宝之前，步步高早有进军在线支付业务的野心。 2014年5月，步步高集团斥资1亿元，设立了一家名为步步高支付有限责任公司（以下简称“步步高支付公司”）的全资子公司。这家子公司在成立不久后，就开始申请全国范围的互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）业务许可。 步步高方面曾公开多次提及的第三方支付平台云猴钱包正是这家公司的主要业务之一。 记者在央行官网上看到，2015年2月，步步高支付公司关于申请《支付业务许可证》的公告已经被公示。公告表称，步步高支付的备付金存管银行为交通银行，公司尚未开展、承接业务。该检测日期为2014年7月，有效期三年。 截至目前，该检测报告的有效期已过，央行官网仍未发出公司牌照申请审批通过的公告。2016年10月，有投资者在互动平台向步步高提问称，既然公司尚未拿到移动支付牌照，是否考虑过收购拥有移动支付牌照的公司。步步高回应称，“如果有合适的标的，价格合适，公司会考虑”。 在自建支付平台筹划三年后，步步高至今仍未直接或间接获得牌照。 对于此次公开“叫板”支付宝的原因，步步高方面曾向媒体表示，原因为支付宝不接受双向接入，也即顾客支付时不能使用步步高旗下的第三方支付平台——云猴钱包进入支付宝，只能在进入支付宝后，再进入云猴钱包。 步步高是否已与微信实现了双向接入？4月1日，步步高方面相关负责人称，对该问题暂时不予回应。 “原则上来说，步步高支付未能获得央行下发的电子支付牌照，是不能开展业务的，也无法与微信实现双向接入”，某电商行业专业人士告诉记者，“但实际操作中，有不少企业一边申请牌照，一边开展业务。”至于这种行为是否合规以及会否受到处罚，“不同案例会有不同的情况。” 记者从步步高2016年财报中注意到，截至当年年末，“步步高支付系统”仍在“研发中”，截至期末的研发进度为“功能不断更新，持续研发中”。该系统“内部开发支出”本期增加299.6万元。 “站队”腾讯后，没有牌照且此前仍在持续投入中的步步高支付，未来路在何方？与微信之间在支付方面又将达成怎样的利益分配？4月1日，步步高方面相关负责人表示，与微信之间的深度合作还在商讨中，至于公司战略层面的问题无法回应。 搭车“新零售”概念前业绩连降 股价不振 在因捆绑互联网巨头而跻身新零售概念股之前，步步高经历了连续几年的低迷期。 公开数据显示，自2014年至2016年，步步高净利润水平连续下降，2014年为3.45亿，2015年为2.14亿，2016年净利润为1.33亿。 近日发布的业绩快报显示，2017年步步高实现营业利润2.23亿元，同比增长64.99%；实现归属于上市公司股东的净利润1.51亿。公司称，报告期营业利润较上年同期增长64.99%的主要原因是：报告期公司新开超市门店40家、百货门店3家以及收购梅西商业有限公司使营业收入增加；随着公司经营规模扩大，规模效益逐步显现，成本管控能力增强，综合盈利能力提升。 记者根据同花顺数据平台统计，在目前A股51个涉及百货零售业务的上市公司中，按照2016年年报披露的扣除非经常性损益后的净利润口径统计，步步高以第35位排名中等偏后；与此同时，同期资产负债率在51家同业公司中排在24位。在上车“新零售”概念之前，步步高的股价也持续着低迷状态。 从公开信息来看，2016年下半年，步步高关于“新零售”的提法开始出现。当年11月，当地媒体关于步步高的活动通稿中称“步步高用双11开启新零售格局”。 该篇文章将步步高形容为“新零售代表”，文章还提及，董事长王填参加了天猫“双十一”全球狂欢夜并在朋友圈发表感言：“来深圳大运会体育馆不是追星而来，而是追寻线下线上如何融合发展？如何产生化学反应而重构？新零售不是概念而是未来。”这些与阿里有关的蛛丝马迹引发市场诸多解读。 当年年底，步步高与新零售概念有关的第一个“高潮”到来。2016年12月6日，步步高发布非公开发行股票报告书，新沃基金参与申购5亿元，本次发行后成为上市公司第四大股东。步步高当日收盘价为16.13元。 有媒体报道称，证监会公布的基金公司设立审批信息显示，奇虎360通过旗下子公司北京奇付通科技有限公司参股设立新沃基金，占股30%。当时，奇虎360完成私有化已有5个月，是即将回归的中概股，颇受市场瞩目。 12月7日、8日，步步高股票涨停。8日收盘报19.51元。8日晚，步步高发布公告澄清，经问询奇虎360，北京奇虎科技有限公司（包括北京奇付通科技有限公司）与拟参与步步高定向增发的新沃基金没有股权关系。 受到澄清公告影响，12月9日，步步高股价大幅低开，收盘跌1.59%，报19.20元。 被2016年下半年开始陆续出现的传言拉高股价期间，步步高商业连锁股份有限公司副董事长、股东钟永利于10月31日-12月7日，减持公司股份759.03万股，占总股本的0.9744%。同时，钟永利的一致行动人吴丽君也在12月8日通过大宗交易减持250万股，减持均价19.51元/股。 2017年3月，湖南证监局表示，钟永利作为步步高商业连锁股份有限公司持股5%以上股东、董事，在未预先披露减持计划的情况下，于2016年10月31日通过证券交易所集中竞价交易减持步步高股票90340股。湖南证监局决定对钟永利采取出具警示函的监管措施，并记入证券期货市场诚信档案。 此外，在2016年10月，私有化完成后的当当网也曾被传言借步步高上市。 新京报记者 林子[详情]

　　网联、银联发力条码支付合规清算：网联率先跑通，银联协议签署 21世纪经济报道 21财经APP 谢水旺 上海报道 网联、银联发力条码支付合规清算，网联率先跑通，银联协议签署，冲刺“630断直连”目标。 3月31日晚间，网联先发跑通第一笔交易。4月1日，21世纪经济报道记者从渤海银行相关人士了解到，由“渤海银行”作为收单方发起的一笔1.88元的微信支付交易，“网联清算有限公司”参与转接，最终成功支付。 银联紧随其后，4月1日早上，银联公告称，中国银联与财付通开展微信支付条码支付业务合作。根据监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。 “当前，中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务。”银联表示。 银联还称，在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其它机构提供转接清算服务的准备。 早在3月，《微信与支付宝条码支付业务接入银联平台工作方案》便在市场上流传。多位业内人士表示，实质是收单机构通过银联接入微信、支付宝扫码支付业务。 去年12月底，央行印发《条码支付业务规范（试行）》称，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，本规范自2018年4月1日起实施。 此外，去年8月，央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（简称“209号文”），根据要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 不过，业内认为，支付机构同时接入银联和网联两家清算组织是更优的选择，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务也可以通过银联处理。[详情]

　　众所周知，早在去年，阿里巴巴就已宣布与欧尚零售、润泰集团达成了新零售战略合作，中国最大零售超市就此被拿下了！真的没有想到，像欧尚这么大的零售超市也会被阿里给打败，虽然，传统零售模式早晚会被取代，但是没想到阿里的速度会如此之快，真让人有些措手不及。。。。。去年 10 月，马云在杭州云栖大会上第一次提出新零售概念时，就表示：未来要把线上线下与现代物流结合在一起，把虚拟经济和实体经济结合一起，才会有更大的市场，所以，我们要普及新的零售概念，改掉传统的销售理念。据悉，阿里巴巴集团已投入224亿港币（约28.8亿美元）注入了高鑫零售，购买了近36%的股份份额。如今，国内的几百家大润发超市都已掌握在了马云的手中，果然有钱就是牛逼、就是任性。3月29日，上海举行了“新零售生态启领峰会”，此次会上，大润发新零售COO袁彬在采访中深度透露了阿里巴巴与大润发在新零售中的全方位合作。袁彬表示：“黄明端虽然仍旧是大润发集团的董事长，但其实，自己所经营的零售超市早就易主了，说白了，这个董事长只是有名无实而已。在去年早些时候，马云就和大润发建立了合作的关系，不过，阿里在当时并没有向大润发指派过任何一个人，仅仅是把所有的新零售产品、概念毫无保留的传递给了我们。”高鑫零售目前是我国零售界规模最大的零售公司；旗下的欧尚超市、大润发两大品牌在全国29个省市自治区开设有446家大卖场 ，遍布224座大中城市，市场份额连续多年保持国内零售行业第一。此次被马云收购，也意味着，国内的传统零售行业将开始革新，向新零售逐步迈进。并且，还有消息称，在未来几年内，马云将利用支付宝强大的无线支付能力，在全国各地开设约10万家无人超市！以改变现有传统零售模式，对全国范围内的零售行业进行大革新。但其是，说白了这也是马云为推行支付宝的一种商业手段，因为，这个项目实行后，大量的无人超市都将使用支付宝进行无线支付，市场份额可谓是相当庞大，而这也有助解决目前支付宝所面临的窘境。想必大家也知道，自今年2月1日起，支付宝的两大王牌，借呗和余额宝都遭到了不同程度打击，尤其是借呗功能的关闭，对于许多急需资金的支付宝用户来说，那就是最后救命稻草。不过，有消息称，在部分用户的借呗关闭之后，支付宝的最大竞争对手溦.信迅速的推出了同类芝麻分应用，现在只要根据下图提示关驻伸请即可。眼看着马云不断地推行新零售，开展无人超市计划，京东CEO刘强东也按奈不住了，正式宣布：将要在全国开设50万家京东便利店、以及大量京东无人超市！还有智能快运包裹等等。。。。。。其实，不管是以后的无人超市，还是京东小店；这对于传统超市，传统零售行业来说，都将形成非常大的冲击！[详情]

　　原标题：银联和微信支付牵手了：正式开展条码支付业务合作4月1日，中国银联发布公告称，为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017〕281号）和《中国人民银行关于印发的通知》（银发〔2017〕296号）等监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。公告称，银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。2017年12月27日，央行发布《条码支付业务规范（试行）》，自2018年4月1日起正式实施。《规范》对于业务规范方面提出了五方面主要措施：一是强调业务资质要求。明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。二是重申清算管理要求。针对部分支付机构与多家银行业金融机构(以下简称银行)或支付机构直连进行商户拓展，进一步强化了支付机构与银行多头直连的现象，明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。三是要求维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得采用不正当竞争手段损害其他市场主体利益、排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。四是规范条码生成和受理。提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施，保障条码支付业务的安全性。五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。此外，针对条码支付技术风险，提出了针对性要求。包括：一是加强条码安全防护。二是提升条码支付交易安全强度。三是强化条码支付交易风险监测与预警。四是加强客户端软件安全管理。来源第一财经[详情]

　　原标题：银联和微信支付牵手了：正式开展条码支付业务合作 4月1日，中国银联发布公告称，为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017〕281号）和《中国人民银行关于印发的通知》（银发〔2017〕296号）等监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。公告称，银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。2017年12月27日，央行发布《条码支付业务规范（试行）》，自2018年4月1日起正式实施。《规范》对于业务规范方面提出了五方面主要措施：一是强调业务资质要求。明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。二是重申清算管理要求。针对部分支付机构与多家银行业金融机构(以下简称银行)或支付机构直连进行商户拓展，进一步强化了支付机构与银行多头直连的现象，明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。三是要求维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得采用不正当竞争手段损害其他市场主体利益、排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。四是规范条码生成和受理。提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施，保障条码支付业务的安全性。五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。此外，针对条码支付技术风险，提出了针对性要求。包括：一是加强条码安全防护。二是提升条码支付交易安全强度。三是强化条码支付交易风险监测与预警。四是加强客户端软件安全管理。本文来自网贷舆情，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意 ][详情]