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莫开伟:你觉得银行房贷延长到80岁是搞笑还是精心设计?
莫开伟:你觉得银行房贷延长到80岁是搞笑还是精心设计?

对于目前各地在房地产方面出台的政策,无论是奇葩还是搞笑,我们都应学会辩证地思考和理性地分析,它们都有各自出台的浓厚背景,也有自己的无奈和苦衷,我们要理解,也要宽容,只要它对化解当前房地产和金融方面的危机以及促进中国经济发展有利,那就应该赞同和肯定态势,不能责备求全,甚至大加挞伐,用换位思考的方法是大家都有难处,都不容易。[详情]

新浪财经|2019年01月04日  09:37
盘和林:按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担
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澎湃新闻|2019年01月03日  15:08
谭浩俊:房贷可贷到80周岁 是一笔风险账
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新京报|2019年01月03日  18:29

最新新闻

何勇:房贷贷到80岁无可厚非
新浪财经综合 | 2019年01月07日 09:20
房贷“接力”可以还到80岁?网友:我可能活不到80岁
房贷“接力”可以还到80岁?网友:我可能活不到80岁

  1月2日,一篇《杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款》的报道引发热议。 杭州上城区一农行网点的房贷经理对记者说,“我们一直都有‘接力贷’的产品,并不是最近才推出的。但目前在杭州这块,只有农行在做这种子女给父母‘倒接力’的。在‘倒接力贷’中,原则上由作为主借款人的父母来还,如果父母没有还款能力了,由子女来还贷。” 记者随机采访了一些市民,有人笑称自己可能活不到那么大,也有人称不反对,算是钻了房贷的空子。[详情]

新京报 | 2019年01月04日 12:57
莫开伟:你觉得银行房贷延长到80岁是搞笑还是精心设计?
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  对于目前各地在房地产方面出台的政策,无论是奇葩还是搞笑,我们都应学会辩证地思考和理性地分析,它们都有各自出台的浓厚背景,也有自己的无奈和苦衷,我们要理解,也要宽容,只要它对化解当前房地产和金融方面的危机以及促进中国经济发展有利,那就应该赞同和肯定态势,不能责备求全,甚至大加挞伐,用换位思考的方法是大家都有难处,都不容易。[详情]

新浪财经 | 2019年01月04日 09:37
房贷可延长到80岁 对楼市意味着什么?
房贷可延长到80岁 对楼市意味着什么?

  本文源自:小白读财经楼市总会不时冒出新鲜事,近日有媒体报道:杭州有银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,让人又喜又忧!众所周知,根据现有政策,银行对申请房贷的时限有严格的限制,考虑到还款能力,房贷最长可贷年龄一般不超过65岁,有些松一点的则是70岁。现在上述银行一下子延长到80岁,会不会增加买房人的负担,会不会增加银行的坏账风险?该银行某支行的一名客户经理表示:这是一款“接力贷”产品,也就是说父母还不上钱的时候子女接着还。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。据悉,现在杭州多数银行规定房贷最长可以贷到65岁,也就是如果你60岁才买房,500万的房贷,那么这笔贷款你需要在5年内还清。反之如果延长到80岁,那么你可以有20岁的时间慢慢还。那这对楼市意味着什么?利好还是利空?1、对购房人来说肯定是利好,我在《真实:20年的房贷,实际上只用还13年》一文当中说过(微信公众号:小白读财经,可查看):对于买房的人来说,能够贷款买房的尽量贷款,同时,贷款的买房,贷款的时间越长越好。为什么?第一:无论现在房贷利率是上浮还是下调,整体的房贷成本并不算高,目前5年期以上的贷款利率是4.9%左右,但今年6月份中国一般贷款加权平均利率是 6.19%,如果是一些规模小一点的企业,或者其他方式的贷款(比如P2P、民间借贷等)这个成本就更高了,想想看,除了房贷,你一生中有哪次贷款能享受到这么低的利率?第二:通胀是经济发展过程中必然出现的一种现象,只要经济还在增长,就不可能会消失。通胀意味着货币的购买力下降,纸币贬值,时间越长,那么贬值的幅度就越大,想想看,我现在伸手向你借10000元,第一种方案是一年后还清,第二种是20年后还清,对你来说哪种更吃亏,不用想,肯定是第二种,因为20年后的10000元价值可能只相当于现在的1000元。现在的房贷也是一样的,如果允许还款期限到80岁,意味着这么长的还款期中通胀可以帮你减轻房贷负担。2、房贷月供可延长到80岁,意味着60岁左右的人群购房数量增加,大家都知道,16年以来,一二线城市普遍抬高了购房门槛和购房成本,比如你现在已有了一套房,再买房就算二套房,你不仅需要承担高额的首付比例,还需要支付高额的利息。但是如果以父母的名义购房就不同,这还可能享受到首套房的购房待遇。3、对楼市而言也是利好,看新闻的都知道了,近期不少城市在限售、限价方面的限制有所变动,但限购、限贷方面的政策丝毫没动,那是因为当前的楼市政策是“房子是用来住的、不是用来炒的定位,因城施策、分类指导”,也就是大的方向不变,房地产调控总体不放松,但地方可以根据自己的调性有限度的调整。我的理解是限购、限贷等方面的可调整的空间不大,但是如果房贷月供可延长到80岁,那就意味着该城市在限购、限贷方面的韧性更强,对于楼市来说肯定是利好。[详情]

金融界网站 | 2019年01月04日 09:04
“房贷还到80岁”刷屏 农行杭州“接力贷 ”惹争议
“房贷还到80岁”刷屏 农行杭州“接力贷 ”惹争议

   【相关阅读】 房贷还到80岁真相:有部分国有银行和股份制银行开展 杭州一银行规定房贷可还到80岁 鼓励接力贷意图明显 该哭还是该笑?杭州一银行规定还房贷可还到80岁 力还房贷最长到80岁” 当事银行回应:并非如此 “房贷还到80岁”刷屏!为躲限购限贷?农行杭州接力贷惹争议 作者 侯润芳 昨日,一篇关于杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款的报道引发热议。新京报记者了解到,目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品,但这一产品并非“新政”。此外,农行杭州地区多位负责房贷业务的工作人员对“房贷还到80岁的说法”予以否认。 农行杭州地区多位房贷经理将这一产品分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。其中,“倒接力贷”中,父母作为主借款人,子女承担共同还款的责任。有农行杭州地区房贷业务人员表示,“倒接力贷”的还款年限可按照子女的年限来计算。此外,作为主借款人的父母名下无房,无论子女名下是否有房,可按照首套房办理房贷。 对于这一业务,业内表达了隐忧。有业内人士表示,这一政策容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。此外,“接力贷”扩大了购房的范围,或会给前后几代人“加杠杆”。 “接力贷”可“贷贷相传”? 据媒体报道,该报记者在2018年12月28日以购房者的名义向杭州地区某银行支行的一客户经理咨询获悉,杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。 “最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”报道称,该客户经理表示,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。 新京报记者从浙江地区多位银行业内人士处了解到,目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品,但这一产品并非“新政”。 “我们一直都有‘接力贷’的产品,并不是最近才推出的。我们这边(网点)一直在做,好多年了。其实,很多银行都有这个产品。但目前在杭州这块,只有农行在做这种子女给父母‘倒接力’的。”杭州上城区一农行网点的房贷经理张琳(化名)向新京报记者表示。 何为“接力贷”以及“倒接力贷”?多位银行业内人士向新京报记者表示,接力贷并非新鲜事物,商业银行早已有之。 “就是商业银行发现,如果单凭年轻人,想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情,毕竟对于年轻人来说买房需要足够的积累,更需要一定的收入水平,也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候,商业银行为了能够帮助年轻人买房,推出了类似的接力贷产品,就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目,变成了一家人都可以贷款,只要是有一定的亲缘关系,一起来支撑起整个买房的进程。”苏宁金融特约研究员江瀚表示。 另据农行北京市分行官网发布的公开信息显示,个人住房接力贷是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。 据农行公开信息,以下两种情形的客户可以向农业银行申请个人住房接力贷款:一类是作为父母的借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄+贷款年限≤70)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低或就业前景较好的,比如在211大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上学生,按现行规定可贷款金额较少,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。 对于上述两种接力贷款,农行杭州地区的多位房贷经理的描述更为形象——“顺接力贷”、“倒接力贷”。“正常的‘接力贷’是子女买房子,父母帮着子女共同还款。反过来的就是‘倒接力贷’——子女接父母的房贷。” 不过,有网点表示,相对“顺接力贷”,“倒接力贷”对客户的要求较苛刻。“如果子女名下已经有一套房了,还要和父母一起办理‘倒接力贷’业务,万一子女还款能力不足就有问题了。做‘倒接力贷’业务,肯定要衡量子女的还款来源和能力能否覆盖两套房。”杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明(化名)向新京报记者表示,其所在的网点从未做成功过一笔“倒接力贷”的业务,因为上级部门很难成功批复。“对于这样的业务,我们一般直接拒绝了。” “‘倒接力贷’还款年限可按照子女来计算” “房贷可以还到80岁?没有的事情!房贷最高可以还到70岁。”上述上城区农行一网点人员张琳(化名)对于“80岁还房贷”的说法直接予以否认。 但张琳同时表示,如果购房人年龄在50多岁到60多岁之间可以做“接力贷”,但申请接力贷的老人的年龄不能超过65岁。“比如说,老人60岁,子女承担共同还款责任,按揭贷款最长可以贷款30年,60岁加上30(年),不就90了吗?” 农行官方客服向新京报记者表示,按照目前的政策,借款人年龄与贷款期限之和最长不能超过70年。按照目前商业银行的相关要求,“接力贷”如何处理“70年”的期限? “在‘倒接力贷’中,原则上由作为主借款人的父母来还,如果父母没有还款能力了,由子女来还贷。比如说,父母55岁办理了房贷,只能还房贷15年。但如果子女承担共同还款责任,我们可以按照子女年龄来计算。比如子女30岁,距离70岁的年限还有40年,我们可以做到最长期限30年。”张琳表示,借款人年龄根据子女年龄计算,但还款人父母、子女均可。“只要这笔贷款不出现逾期、不良,我们不管谁在还款。如果产生逾期或者不良,我们会追责到作为共同还款人的子女。” 在杭州市余杭区,一农行网点负责房贷业务的工作人员孙阳(化名)对于“接力贷”的介绍和张琳颇为相似。 “对于‘倒接力贷’的申请人,还款年限按照子女的年限来计算。如果父母名下无房,按照首套房来办理贷款,一般首付三成,但房贷利率按照2套房的利率来做。”孙阳同样表示,申请老人的年龄最高不能超过70岁,最好年龄在65岁以下。“如果父母年龄在68岁、69岁再来做‘接力贷’,上面审批的人(认为)风险太大,可能会提高首付。” 但也有农行杭州地区两家网点的房贷业务工作人员表示,如果申请“倒接力贷”的父母名下无房,只要名下有房的子女承担共同还款的责任,房贷执行二套房的政策。此外,上述杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明(化名)表示,在办理“倒接力贷”业务时,根据作为主借款人的父母的年龄来计算房贷年限。 农行北京分行官网信息显示,“接力贷”的借款人需要满足年满18周岁以上60周岁以下具有完全民事行为能力的自然人、共同借款人尚有贷款余额的住房累计不超过一套等。农行北京分行官网表示,贷款期限最长不超过30年。 追问 “接力贷”是否存在风险? 对于“接力贷”产品,多位业内人士表达了隐忧。 “这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,这其实就非常明显的是银行在走政策空子。”中原地产首席分析师张大伟表示,2017年至2018年很多城市房地产调控,执行严格的贷款约束,认房又认贷,二套房贷款收紧,这一政策明显抑制了楼市的多套房投资需求。但银行的“接力贷”政策会鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款,这一政策在事实上或助推变相取消了限贷政策。 多位银行内部人员对于“接力贷”持有类似的看法。“‘接力贷’本身就是规避二套房的政策。”孙阳说。杭州市下城区负责房贷业务的王小伟(化名)也直言,“说白了,‘倒接力贷’就是为了躲避二套房的政策。” 江瀚表示,“只要房价不出现大规模下跌,‘接力贷’的风险整体可控。但买房本身是给家庭‘加杠杆’,‘接力贷’无疑是扩大了购房的范围,或会给前后几代人‘加杠杆’,本身具有较大的风险。” “接力贷”曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道,上海市叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品。据融360大数据研究院房贷分析师李唯一表示,目前来看,接力贷并未普遍,仅存在于少数银行或地区。 房贷年限放宽成趋势? 2018年4月,工商银行上海市分行对外表示,已经开始按照总行的规定,执行个人住房贷款新政——工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。 工行上海分行相关负责人表示,随着国民经济持续发展,人民生活水平不断提高,我国人口平均寿命延长,国家已相应推迟退休年龄。为了适应我国人口发展趋势,满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房自住及改善需求,减轻他们的经济压力,工行将个人住房贷款借款申请人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款申请人年龄与贷款期限之和不超过75年。此外,工行上海分行同时表示,个人住房贷款的最长期限30年的期限没有改变。 那么,未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势、个人住房贷款的最长期限30年的期限是否也会有所变化? “工行在上海的政策是地方和企业对于信贷的微调,并不会成为趋势,个人住房贷款的最长期限30年的期限近期估计也不会变化。”江瀚说,目前还没看到趋势形成的信号。 张大伟也表示,未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势值得商榷。此外,从一般正常消费行为看,大部分人30岁至40岁之间可能会买房,因此贷款期限最长30年可以接受。[详情]

新京报 | 2019年01月04日 08:48
银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情
银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情

  本文源自:券商中国房贷也搞两代人的“接力贷”?今天有媒体传出,杭州某银行近日调整了房贷政策,推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品,这一产品的贷款年限已远远高出其他银行。据网传,此款“接力贷”应该是出自某国有大行的产品,但截止目前,记者并未取得该行确认。多家银行或推出长期贷款年限的产品据钱江晚报日前报道称,杭州某银行推出了某款贷款产品——房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。一时间,业内对于哪一家银行的猜测议论纷纷。但有业内人士表示,这或许预示着2019年的房贷市场可能正在发生巨大变化。第一,房贷利率迎来拐点,部分银行提供了9折的按揭折扣。据记者此前的报道,武汉常见批出的首套房贷利率上浮幅度仍然顶格30%;而深圳首套房贷利率上浮幅度已经从此前的15%下调至10%,这个水平与目前北京房贷利率标准一样;而上海的首套房贷利率为基准利率基础上打9.5折。值得注意的是,上海首套房贷利率9.5折并非各家银行常态。例如在中国银行(港股03988),该行上海分行某支行客户经理就说,首套房贷9.5折的优惠目前在该行需要资质审批,如果资质不够,常见批出的仍为基准利率,无折扣,二套也依然需要上浮10%。此外,仍有较多银行向记者表示,关于一些地区的首套房贷利率存在9折的新闻均不属实。第二,消息面上的越来越银行的提供了较长期限的房贷产品。除了钱江晚报日前提到杭州地区的某银行以外,记者也曾了解到,有消息传出农业银行(港股01288)、浦发银行以及兴业银行均能提供类似于 “接力贷”最高贷款年限为30年的贷款产品;深圳地区的工商银行(港股01398)最长可贷到75岁,需要子女做担保。但记者并未取得上述四家银行的官方确认。借父母名义买房或将减少值得注意的是,倾向于使用这款产品的用户大多借父母名义买房,其中一个非常典型的案例就是,2018年上半年,杭州楼市摇号盛行之时,许多购房者自己没有摇中号,父母虽然摇中,但却因为多种因素而无法从银行获得贷款,因此诸多用户被迫一次性付清房贷。然而这种情况从2018年后期正在逐步改善,有业内人士对此表示,随着高价地楼盘纷纷入市,新房二手房之间的价格倒挂现象逐步消失,参加摇号的购房者数量已锐减,借用父母名义参加摇号的现象也大幅减少。从最新的公开数据来看,截至11月28日,11月杭州市区商品房库存量89839套。其中,住宅库存量26970套,环比10月上涨了16%。本文首发于微信公众号:券商中国。[详情]

金融界网站 | 2019年01月04日 07:59
银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情
新浪财经-自媒体综合 | 2019年01月04日 07:54
“接力还房贷最长到80岁” 当事银行回应:并非如此
“接力还房贷最长到80岁” 当事银行回应:并非如此

  “接力还房贷最长到80岁” 当事银行:并非如此 红星新闻 记者 杨斌 实习记者 张宇轩 1月3日,浙江在线的一篇《杭州某银行规定房屋贷款最长到80岁 两代人接力还款》的新闻引发舆论广泛关注。据浙江在线报道,杭州有银行放宽了房贷政策限制,推出一款名为“接力贷”的信贷产品,该产品规定按揭贷款期限最长可截至贷款申请人80周岁,打破了现有贷款政策中的最高年龄记录。 “接力贷”背后有何玄机?是否如网上质疑那样是在规避购房政策?红星新闻记者就此进行了深入调查。 媒体报道:使用“接力贷”最长可贷到80周岁 据了解,目前杭州市大多数银行为客户办理购房按揭贷款最长可以贷到退休年龄。也就是说,购房者在退休前30年计划买房,房贷的借款期限就从最长的30年开始压缩,购房越晚,按揭期限也就越短,月供压力也逐渐上涨;而年龄越接近退休年龄,就越难从银行申请到贷款,已经退休的人在原则上是无法申请到贷款的。 根据浙江在线的报道, 2018年12月28日,记者以购房者的名义向执行“接力贷”政策的一家国有银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。” 报道中,一位张女士告诉记者,“要是这个政策早点出台,我们当初买房就可以申请贷款,不会像现在这样压力大了。”去年5月底她参加中铁建西湖国际城的摇号登记,为了增加摇中几率,他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中,公婆却幸运摇中了。 “公婆年纪都已经60多岁了,问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万,原本打算贷款200万元,这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了,只好四处凑钱一次性付款。”张女士尴尬地说,虽然摇中红盘令不少人羡慕,但是全款的压力只有自己知道。 当事银行:主要针对刚工作的年轻购房者 红星新闻记者了解到,此次推出“接力贷”的是一家国有银行杭州市分行,其与普通商业房贷最大的不同是,该款借贷产品增设了申请人的父母或子女作为共同借款人。那么,这个“接力贷”背后究竟有何玄机? 1月3日,记者以购房者的身份打电话咨询该国有银行杭州分行。一名客户经理告诉红星新闻记者,分行推出“接力贷”的主要目标群体指向刚刚参加工作的年轻购房者,由于年轻人正处于事业起步阶段,有购房刚需但又收入有限,难以承担购房贷款带来的巨大经济压力,一旦贷款人因经济状况不佳难以偿还贷款时,还款任务将由父母作为共同借款人“接力”完成。这是“接力贷”的“顺操作”。 由于父母辈年龄较大,贷款回收风险难以预估,银行一般不会进行“接力贷”的“逆操作”,即将父母方作为第一借款人,将子女作为共同借款人。另一方面,受限购政策影响,为防止炒房者利用父母名义购得额外的商品房进行炒卖,“接力贷”在原则上同样不会接受父母一方作为主要借款人进行申请。 上述分行的客户经理表示,虽然原则上不允许父母一方作为主要借款人,但是“接力贷”并非绝对不能贷给父母。只要在限购政策允许的范围内,父母方有在杭州市购买首套房屋的资格,同时要符合有收入稳定的固定工作,征信状况良好,健康状况良好等条件,父母方同样可以作为主要借款人进行“接力贷”。但是借款期限并不是“80岁”,而是“75岁”。 以一名在国企长期工作、收入稳定的60岁老人为例,在老人退休以前在杭州市购买房屋,是可以申请“接力贷”的。共同借款人可以是其子女,也可以是其本人。贷款按揭期限最长可以一直到老人75岁为止,即15年。而如果以子女作主要借款人,父母方作为共同借款人就没有年龄限制了,这种情况下,不论是“75岁”还是“80岁”,基本上没有太大讨论意义。 银行工作人员:“接力贷”申请有难度,未必实惠 该国有银行杭州市余杭区某支行的另一位客户经理告诉红星新闻记者,将父母方作为“接力贷”的主要贷款人申请房贷其实并不“实惠”。当前普遍存在的情况是,大部分已过中年的父母几乎名下都有房产,而杭州市对于第二套房产的按揭政策是,首付6成起,利率也要比购买首套房产高得多。如果以父母的名义购房给子女居住,用“接力贷”进行按揭贷款只会徒增财务费用,反倒不如以子女作为主要借款人贷款划算。另外,这种情况还有可能会引发因房屋产权而起的家庭纠纷,具体选择以什么方式进行按揭购房,购房者还应结合自身实际情况慎重考虑。 此外,“接力贷”不仅要求主要借款人具备收入稳定、信用良好、具备购房资格等条件,同时还要求共同借款人也具备收入稳定、信用良好、有辅助偿还能力等条件。这在一定程度上增加了“接力贷”的申请难度,在实际操作上,“接力贷”比起普通的商业贷款未必有太大优势。 开发商:是否选择“接力贷”,客户自己决定 杭州万科旗下一家楼盘销售处的员工告诉红星新闻记者,楼盘与该银行并不存在合作关系,在顾客购房过程中,销售处会优先推荐顾客使用与该楼盘有信贷合作关系的银行进行按揭贷款,不推荐顾客自己联系合作列表以外的银行贷款购房。如果购房者执意使用非合作的银行“接力贷”进行按揭,需要与开发商高层协商同意。 而浙江恒大旗下一家楼盘的销售员则告诉红星新闻记者,他们与上述推出“接力贷”的银行有合作关系,客户在购房时选择该银行按揭贷款,销售处的工作人员可以全程协助客户办理贷款手续。在信贷产品的选择上,客户拥有绝对的自由,销售处并不会干涉,客户选择哪家银行、哪种信贷产品对于恒大方面并无差别。在贷款申请过程中,如果申请人年龄偏大,银行不愿冒险做“短期”按揭的,销售处会协助客户与银行方面沟通解决;如果沟通失败或申请人年龄超过银行规定,销售处会根据客户本身条件和具体情况斟酌,建议客户选择分期付款的方式进行购房。 “接力贷”多年前就有,2010年有银行叫停 事实上,“接力贷”并不是一个新生的事物。 在购房这个问题上,贷款年限和还款能力是金融机构最看重的两个因素。多年前,为了满足部分借款人需求,多家银行都推出了类似于“接力贷”或“合力贷”这样的产品。其中,“接力贷”,指的是以父母作为所购房屋的所有权人,父母方的子女作为共同借款还款人,贷款购买住房的住房信贷产品。“合力贷”,指的是以子女作为所购房屋的所有权人,子女方的父母作为共同还款人,贷款购买住房的住房信贷产品。通过这类产品,可在一定程度上满足借款人因年龄偏大导致借款年限太短,或者是借款人太年轻,收入偏低,还款能力不足的问题。 在“认房又认贷”的限贷令出台后,这类产品一度在某些城市比较火爆,部分购房者就通过这类产品绕道限贷令进行贷款购房。然而,好景不长,这种钻空子的行为引起一些专家的质疑,部分银行也主动叫停。2010年,成都商报就报道了某国有银行率先叫停“接力贷”,后来陆续又有银行对相关产品进行了调整,堵住了漏洞。 中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时曾表示,银行贷款一般是需本人贷款本人还款,比如说你是购房人,承贷人,你去银行贷款,你应该是还款人,需要提供必要的收入证明,这个是一个正规的贷款程序。那么,在合力贷、接力贷等产品中,它出现了一种不一致的情况,即借款人可能不是直接还款人,但他们由于相互之间存在直系亲属关系,属于利益共同体,这种贷款从原本意义上来讲,并不符合贷款的真实性原则,属于一种打擦边球行为。 审核所有还款人购房资质,很少人办 1月3日,红星新闻记者从四川几家银行获悉,接力贷这类产品仍然存在,但近几年几乎都没有办理过,银行也很少主动推荐。据四川一家银行个金部相关人士介绍,该行的接力贷,借款人年龄+贷款年限最长不超过70岁,假如有一对60岁的父母申请贷款,按规定最长贷款年限不超过10年,但如果将子女纳入共同还款人,在审核贷款年限的时候,就可以参照子女的年龄来审核,如果子女未超过40岁,最长贷款年限就可以做到30年。换言之,60岁的父母理论上最长可以还款到90岁。 不过,在审核贷款申请时,银行会对这笔借款中的所有还款人购房资质进行审核,有可能父母是首次贷款买房,但是子女或许已经是第二套房了,那么银行就会按照二套房的首付比例和利率来审核,从而规避某些人想钻空子的想法。 在四川另一家银行,红星新闻记者得到了同样的答案。该行相关人士证实,在审批贷款申请时,银行会对所有还款人以家庭为单位进行审核,而不是只审核主借款人,比如父母或者子女。据称,这款产品已存在了好几年,不过申请办理的人非常少,“几乎没有”,究其原因,一方面是银行很少主动推荐,除非客户的确有需求,另一方面,相比还款能力,对不少家庭来讲,购房或贷款资质或许更重要,人们不愿意把已成年的子女和父母捆绑在一起申请贷款,“万一以后子女有了独立还款能力,要想申请房贷时,反而会受到已有贷款申请记录影响。”该人士说道。[详情]

新浪财经综合 | 2019年01月04日 07:53
杭州某银行房贷年龄升到80岁, 这是“父贷子还”要出现了吗?
杭州某银行房贷年龄升到80岁, 这是“父贷子还”要出现了吗?

  近日杭州某银行推出新规,房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,贷款人丧失还款能力可让子女接力还款,被网友戏称为“贷贷相传”。目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。以一名60周岁的购房者为例,若贷到65周岁,那么按揭年限最长只能申请5年;若贷到70周岁,最长也只能申请10年。最长可贷到80周岁,这一消息是否靠谱?“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日,记者以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。我们仔细研究这条新闻中所出现的产品,其实并不是什么比较罕见的,就是以前经常出现的商业银行的接力贷产品。接力贷到底是个什么东西呢?就是商业银行发现,如果单凭年轻人,客人想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情,毕竟对于年轻人来说买房需要着自己足够的积累,更需要着一定的收入水平,也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候,商业银行为了能够帮助年轻人买房,推出了类似的接力贷产品,就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目,变成了一家人都可以贷款,只要是有一定的亲缘关系,比如说祖父母父母之间都可以形成这种接力贷的关系,一起来支撑起整个买房的进程。所以接力贷是这种在买房市场上已经比较普遍的一种现象,在央行的专家樊纲曾经用六个钱包来说类似的观点。只是这次杭州不同的点在于接力贷延长到了80岁,就是父母要进行同样的贷款的话,已经不仅仅是原先70岁的一个限制了,80岁也是可以的,所以这种接力贷产品可以说是延长了接力贷的一个贷款期限和限制。其实这最主要的原因就是本身在房价水平较高的情况下,如果贷款限制较严,对于买房者而言,有的时候依然难以满足他们的买房需要,特别是对于刚需买房来说。我们对于金融风险的角度来看待产品,相对而言金融风险比一般的房地产信贷产品会高一些,但是本身而言的话,接力贷产品的金融风险还是整体可控的,因为商业银行有房地产作为抵押,除非出现房价的大规模下跌,这种抵押品的品质和质量是可以保证的,这样接力贷产品成为一个风险可控的产品。当然我们也要看到的是,这对于买房来说是不是压力过大了,每一个家庭都要考虑到自己的家庭承受能力,如果家庭承受能力并不好的时候,我们对于买房要有一个慎重的考虑,因为毕竟买房是一件大事,其实现在在国家租售并举的环境之下,租房市场发展的也比较好了,不一定需要买房,所以这件事情也需要我们所有人认真考虑。[详情]

经济观察学者 | 2019年01月04日 05:25
房贷还到80岁?六个钱包不够花,还要两代人接力还款……
房贷还到80岁?六个钱包不够花,还要两代人接力还款……

  近日,一则消息引发不少购房者关注:有银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。实际上,银行对贷款年限一直有严格的规定,并不是购房者想贷多少年就能贷多少年。据悉,多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。因此,一些临近退休的中老年人,可贷年限往往较短。不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,此举可谓打破了贷款人最高年龄纪录。来源:中新经纬(ID:jwview)作者:经纬君01最长贷到80周岁子女可借父母名义买房最长可贷到80周岁,这一消息是否准确?据钱报杭州房产,上述银行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日,媒体以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。上述客户经理介绍道,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格,同时还要求指定其子女作为共同还款人,贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。一般来说,非常优质的客户才能获批。”据悉,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。目前杭州房贷市场上推出此款“接力贷”产品的仅此一家,而且远远高出其他银行的贷款年限。对此,上海易居房地产研究院总监严跃进在接受中新经纬采访时表示,杭州该例释放了一个很重要的信号,即银行的贷款政策不再像以前那么苛刻,会适当地提出一些变通做法,同时也显现出房贷政策的导向有所放宽,将有助于市场交易回暖。“从当前整个市场政策来讲,银行政策是一个很重要的变量,如果银行政策有所松动,比如在利率、贷款的资格审核等方面有所创新,肯定会对市场有所影响。”严跃进说,“这款‘接力贷’产品会使一些老年人,尤其是已退休的老年人更有机会去办理贷款,使风险降低。不过,该产品的推出也与退休年龄整体延长的现象存在一定关系。”“从市场方面分析,此类产品或政策的推行有助于市场交易上升,尤其是后期子女借老年人名义来购房。但是否需要对这种现象加以管控,还有待观察,不排除很多商业银行会在后期推出一些类似的房地产金融领域的变通政策。”严跃进补充道。也有不少业内人士认为,银行放宽房贷年限将利好楼市,让年长的刚需族有改善住房的机会,子女和父母一起承担房贷,也能相应减轻各自的负担,也是应对老龄化的一种措施。02再难也要买房?去年4月份,时任央行货币政策委员会委员的樊纲在参加节目《中国经济大讲堂》时曾说,如果夫妻双方的父母、爷爷奶奶、外公外婆三代人“六个钱包”能够攒齐首付,那就买房吧。如今,“六个钱包”攒齐首付似乎还不够,还要两代人“接力还贷”到八十岁。在楼市面前,真的再难也要买房吗?来自成都的黄女士告诉中新经纬,房子是“结婚必需品”。和男友在一起快两年了,她认为在确定婚期、筹备婚事前,必须要先解决房子问题。黄女士认为,买房是结婚必不可少的“仪式”,只要满足了这项仪式,她愿意和男友一起背负日后的房贷。但如今入住新房的她,却不太开心。“现在我们每月需还的房贷、车贷总共一万多。我今年刚工作,收入微薄,仅靠男友一个人的力量也担负不起这些贷款,日常生活也需要支出。近期男友家里的收入情况也不好,他也不愿意再向父母要钱还房贷了,所以我们的生活举步维艰。”说到这里,黄女士的语气变得有些纠结,“再难也要买房。楼市变动大,现在不买,要等到什么时候买呢?!”在北京工作三年多的冯先生则持相反意见,三年来,他对自己生活质量的要求一直很高。面对北京的高房价,年薪四十万的他目前还没有买房的打算。“我肯定会努力工作赚钱,等到经济实力达到预期的时候会买房。”冯源对中新经纬说,“但不希望为了一套房,把自己和父母的生活全搭上。”在冯先生看来,父母把他抚养长大并让他接受教育,已是对他最大的恩情。所以他没有理由花光父母的积蓄为自己买房,也不愿意为了偿还房贷预支自己未来几十年的工资。“我的同事里有很多工作了一二十年的前辈,工资比我高,但面对高额房贷、学区房、子女学费的多重压力,依旧穿着朴素,能坐公交绝不打车……如果赔了钱包,还要搭上生活,那我宁愿不买房。”冯先生说。在他看来,享受生活、努力工作,远比拥有一套属于自己的房子更重要。虽然买房对年轻人来说并不容易,但“有恒产者有恒心”的传统观念,以及房子与教育、医疗等稀缺资源挂钩的严峻现实,刺激了年轻人的购房需求。最初,大部分人购房主要源于居住刚需。渐渐地,购买学区房成为父母为子女抢占教育资源的必要途径。而随着人们对生活质量要求的不断提升,在房价攀升的一线城市,买房对一些年轻人来说,也变得似乎不再那么重要了。03到底该不该买房?为什么楼市价格高涨的态势下,很多人还是会选择倾尽一切去买房呢?阳光100前行政总裁、厚土机构主席林少洲认为,十几年的经验告诉所有人,房价一直都在涨,它是资产保值升值的最好方式之一,在这种预期下,购房者不管价格是否合理,都会去买房,致使房价上涨势头难以遏制。樊纲在2018年8月2日召开的2018博鳌房地产论坛上也表示,买房要比租房好,与其交房租不如交按揭。“现在天天租房,到最后还没有自己的财产,你如果买房按揭,这房子就归你了,这是一个社会财富的积累,它对消费的增长都是有好处的。”从三代人倾尽六个钱包去买房,到如今的交房租不如还按揭,都表明了樊纲“有钱必买房”的态度。在此次论坛中,樊纲还透过房价的上涨,对房地产行业发展前景表示了认可。他在演讲中指出“我曾说过中国做房地产的是最幸福的企业家,现在可能过得不如前几年滋润,但政府出一个政策首先想到的是不让房价涨,就说明房地产的日子还挺好过的。”相反,绿城房地产建设管理集团有限公司董事长李军在上述论坛期间却称其一直劝身边的同事这两年不要买房,因为近两年的房屋质量是最差的,维权潮会在这几年出现。中原集团主席兼总裁施永青则称,建国后的前30年,内地基本没有太多的房地产发展,居住条件简陋。商品化之后,需求被集中释放,开发商既满足了社会上的居住需求,也促进了中国经济的发展。他认为,经过几十年的发展,房子存量已经差不多了,仍有一定的空间。但在一些三四线城市,一些地方政府的做法有待商榷。“一些政府只考虑卖地,不管当地需求有多少,供应量已经超越了本地人口规模。虽说现在是去库存,但这种去库存其实是替开发商去的库存,房子只是转移到了老百姓手里,房子的空置率还是很高。等到大家把钱都投入到房子里去,房子越来越多,钱越来越少,风险就会越大。”施永青称。58同城、安居客3日发布的报告指出,2019年楼市将进入“换挡期”,换挡并不代表楼市会出现大波动,反而会更“平稳化”发展。在总体房价水平稳定的基础上各类城市或出现分化:一线城市价稳量降,二线城市中的部分热点城市降温可能加速,三四线城市房价上涨的现象在2019年将得到明显控制。[详情]

新财富杂志 | 2019年01月03日 23:09
何勇:房贷贷到80岁无可厚非
何勇:房贷贷到80岁无可厚非

  房贷“贷到80岁”无可厚非 来源:经济日报 据报道,杭州某银行近日调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,打破了贷款人最高年龄纪录。 老年人的收入有限,而且随着年龄增长生病几率大增,还款能力会逐年下降。所以,长期以来,各银行对房屋按揭贷款最长可贷年龄有着严格限制,一般最长可贷到65周岁,极少数银行可贷到70周岁。这款可贷到80周岁的房贷产品,是一款“接力贷”产品,是父母和子女两代人接力还款,父母没有还完贷款,由作为共同还款人的子女接着还贷。这种设计确实会使人认同一些网友的吐槽:一套房套牢几代人。但是,并不能就此完全否定这款房贷产品。因为,对于一些购房者来说,房贷可以贷到80周岁,就可能帮助他们解决买房的一些难题。 显然,60多岁老人也有贷款买房的权利,也可能会有改善住房条件的意愿,但由于贷款风险相对较大,银行方面一般不批准60岁以上老人的贷款申请。银行的做法可以理解,却限制了老年人贷款购房的权利。房贷可以贷到80周岁,就满足了这部分老年人的购房需求。而且,房贷可以贷到80周岁是商业化操作,属于双向选择,最终的选择权在老百姓身上。如果老百姓觉得这款产品很糟糕,会加重住房负担,就不会选择这款房贷产品。 需要指出的是,银行方面在操作这一业务时,应充分征求和尊重老人的意见,把可能带来的经济压力和纠纷风险要向老人讲清楚,对可能引发的诸如房产继承纠纷等提前做好预防。尤其需要防范的是,要警惕有人借此作为炒房的手段。(何 勇)[详情]

房贷“接力”可以还到80岁?网友:我可能活不到80岁
房贷“接力”可以还到80岁?网友:我可能活不到80岁

  1月2日,一篇《杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款》的报道引发热议。 杭州上城区一农行网点的房贷经理对记者说,“我们一直都有‘接力贷’的产品,并不是最近才推出的。但目前在杭州这块,只有农行在做这种子女给父母‘倒接力’的。在‘倒接力贷’中,原则上由作为主借款人的父母来还,如果父母没有还款能力了,由子女来还贷。” 记者随机采访了一些市民,有人笑称自己可能活不到那么大,也有人称不反对,算是钻了房贷的空子。[详情]

莫开伟:你觉得银行房贷延长到80岁是搞笑还是精心设计?
莫开伟:你觉得银行房贷延长到80岁是搞笑还是精心设计?

  对于目前各地在房地产方面出台的政策,无论是奇葩还是搞笑,我们都应学会辩证地思考和理性地分析,它们都有各自出台的浓厚背景,也有自己的无奈和苦衷,我们要理解,也要宽容,只要它对化解当前房地产和金融方面的危机以及促进中国经济发展有利,那就应该赞同和肯定态势,不能责备求全,甚至大加挞伐,用换位思考的方法是大家都有难处,都不容易。[详情]

房贷可延长到80岁 对楼市意味着什么?
房贷可延长到80岁 对楼市意味着什么?

  本文源自:小白读财经楼市总会不时冒出新鲜事,近日有媒体报道:杭州有银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,让人又喜又忧!众所周知,根据现有政策,银行对申请房贷的时限有严格的限制,考虑到还款能力,房贷最长可贷年龄一般不超过65岁,有些松一点的则是70岁。现在上述银行一下子延长到80岁,会不会增加买房人的负担,会不会增加银行的坏账风险?该银行某支行的一名客户经理表示:这是一款“接力贷”产品,也就是说父母还不上钱的时候子女接着还。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。据悉,现在杭州多数银行规定房贷最长可以贷到65岁,也就是如果你60岁才买房,500万的房贷,那么这笔贷款你需要在5年内还清。反之如果延长到80岁,那么你可以有20岁的时间慢慢还。那这对楼市意味着什么?利好还是利空?1、对购房人来说肯定是利好,我在《真实:20年的房贷,实际上只用还13年》一文当中说过(微信公众号:小白读财经,可查看):对于买房的人来说,能够贷款买房的尽量贷款,同时,贷款的买房,贷款的时间越长越好。为什么?第一:无论现在房贷利率是上浮还是下调,整体的房贷成本并不算高,目前5年期以上的贷款利率是4.9%左右,但今年6月份中国一般贷款加权平均利率是 6.19%,如果是一些规模小一点的企业,或者其他方式的贷款(比如P2P、民间借贷等)这个成本就更高了,想想看,除了房贷,你一生中有哪次贷款能享受到这么低的利率?第二:通胀是经济发展过程中必然出现的一种现象,只要经济还在增长,就不可能会消失。通胀意味着货币的购买力下降,纸币贬值,时间越长,那么贬值的幅度就越大,想想看,我现在伸手向你借10000元,第一种方案是一年后还清,第二种是20年后还清,对你来说哪种更吃亏,不用想,肯定是第二种,因为20年后的10000元价值可能只相当于现在的1000元。现在的房贷也是一样的,如果允许还款期限到80岁,意味着这么长的还款期中通胀可以帮你减轻房贷负担。2、房贷月供可延长到80岁,意味着60岁左右的人群购房数量增加,大家都知道,16年以来,一二线城市普遍抬高了购房门槛和购房成本,比如你现在已有了一套房,再买房就算二套房,你不仅需要承担高额的首付比例,还需要支付高额的利息。但是如果以父母的名义购房就不同,这还可能享受到首套房的购房待遇。3、对楼市而言也是利好,看新闻的都知道了,近期不少城市在限售、限价方面的限制有所变动,但限购、限贷方面的政策丝毫没动,那是因为当前的楼市政策是“房子是用来住的、不是用来炒的定位,因城施策、分类指导”,也就是大的方向不变,房地产调控总体不放松,但地方可以根据自己的调性有限度的调整。我的理解是限购、限贷等方面的可调整的空间不大,但是如果房贷月供可延长到80岁,那就意味着该城市在限购、限贷方面的韧性更强,对于楼市来说肯定是利好。[详情]

“房贷还到80岁”刷屏 农行杭州“接力贷 ”惹争议
“房贷还到80岁”刷屏 农行杭州“接力贷 ”惹争议

   【相关阅读】 房贷还到80岁真相:有部分国有银行和股份制银行开展 杭州一银行规定房贷可还到80岁 鼓励接力贷意图明显 该哭还是该笑?杭州一银行规定还房贷可还到80岁 力还房贷最长到80岁” 当事银行回应:并非如此 “房贷还到80岁”刷屏!为躲限购限贷?农行杭州接力贷惹争议 作者 侯润芳 昨日,一篇关于杭州某银行规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,父母子女两代人接力还款的报道引发热议。新京报记者了解到,目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品,但这一产品并非“新政”。此外,农行杭州地区多位负责房贷业务的工作人员对“房贷还到80岁的说法”予以否认。 农行杭州地区多位房贷经理将这一产品分为“顺接力贷”、“倒接力贷”两种。其中,“倒接力贷”中,父母作为主借款人,子女承担共同还款的责任。有农行杭州地区房贷业务人员表示,“倒接力贷”的还款年限可按照子女的年限来计算。此外,作为主借款人的父母名下无房,无论子女名下是否有房,可按照首套房办理房贷。 对于这一业务,业内表达了隐忧。有业内人士表示,这一政策容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。此外,“接力贷”扩大了购房的范围,或会给前后几代人“加杠杆”。 “接力贷”可“贷贷相传”? 据媒体报道,该报记者在2018年12月28日以购房者的名义向杭州地区某银行支行的一客户经理咨询获悉,杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。 “最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”报道称,该客户经理表示,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。 新京报记者从浙江地区多位银行业内人士处了解到,目前农行杭州地区网点有“接力贷”产品,但这一产品并非“新政”。 “我们一直都有‘接力贷’的产品,并不是最近才推出的。我们这边(网点)一直在做,好多年了。其实,很多银行都有这个产品。但目前在杭州这块,只有农行在做这种子女给父母‘倒接力’的。”杭州上城区一农行网点的房贷经理张琳(化名)向新京报记者表示。 何为“接力贷”以及“倒接力贷”?多位银行业内人士向新京报记者表示,接力贷并非新鲜事物,商业银行早已有之。 “就是商业银行发现,如果单凭年轻人,想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情,毕竟对于年轻人来说买房需要足够的积累,更需要一定的收入水平,也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候,商业银行为了能够帮助年轻人买房,推出了类似的接力贷产品,就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目,变成了一家人都可以贷款,只要是有一定的亲缘关系,一起来支撑起整个买房的进程。”苏宁金融特约研究员江瀚表示。 另据农行北京市分行官网发布的公开信息显示,个人住房接力贷是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人向农业银行申请的个人住房贷款。 据农行公开信息,以下两种情形的客户可以向农业银行申请个人住房接力贷款:一类是作为父母的借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄+贷款年限≤70)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低或就业前景较好的,比如在211大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上学生,按现行规定可贷款金额较少,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。 对于上述两种接力贷款,农行杭州地区的多位房贷经理的描述更为形象——“顺接力贷”、“倒接力贷”。“正常的‘接力贷’是子女买房子,父母帮着子女共同还款。反过来的就是‘倒接力贷’——子女接父母的房贷。” 不过,有网点表示,相对“顺接力贷”,“倒接力贷”对客户的要求较苛刻。“如果子女名下已经有一套房了,还要和父母一起办理‘倒接力贷’业务,万一子女还款能力不足就有问题了。做‘倒接力贷’业务,肯定要衡量子女的还款来源和能力能否覆盖两套房。”杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明(化名)向新京报记者表示,其所在的网点从未做成功过一笔“倒接力贷”的业务,因为上级部门很难成功批复。“对于这样的业务,我们一般直接拒绝了。” “‘倒接力贷’还款年限可按照子女来计算” “房贷可以还到80岁?没有的事情!房贷最高可以还到70岁。”上述上城区农行一网点人员张琳(化名)对于“80岁还房贷”的说法直接予以否认。 但张琳同时表示,如果购房人年龄在50多岁到60多岁之间可以做“接力贷”,但申请接力贷的老人的年龄不能超过65岁。“比如说,老人60岁,子女承担共同还款责任,按揭贷款最长可以贷款30年,60岁加上30(年),不就90了吗?” 农行官方客服向新京报记者表示,按照目前的政策,借款人年龄与贷款期限之和最长不能超过70年。按照目前商业银行的相关要求,“接力贷”如何处理“70年”的期限? “在‘倒接力贷’中,原则上由作为主借款人的父母来还,如果父母没有还款能力了,由子女来还贷。比如说,父母55岁办理了房贷,只能还房贷15年。但如果子女承担共同还款责任,我们可以按照子女年龄来计算。比如子女30岁,距离70岁的年限还有40年,我们可以做到最长期限30年。”张琳表示,借款人年龄根据子女年龄计算,但还款人父母、子女均可。“只要这笔贷款不出现逾期、不良,我们不管谁在还款。如果产生逾期或者不良,我们会追责到作为共同还款人的子女。” 在杭州市余杭区,一农行网点负责房贷业务的工作人员孙阳(化名)对于“接力贷”的介绍和张琳颇为相似。 “对于‘倒接力贷’的申请人,还款年限按照子女的年限来计算。如果父母名下无房,按照首套房来办理贷款,一般首付三成,但房贷利率按照2套房的利率来做。”孙阳同样表示,申请老人的年龄最高不能超过70岁,最好年龄在65岁以下。“如果父母年龄在68岁、69岁再来做‘接力贷’,上面审批的人(认为)风险太大,可能会提高首付。” 但也有农行杭州地区两家网点的房贷业务工作人员表示,如果申请“倒接力贷”的父母名下无房,只要名下有房的子女承担共同还款的责任,房贷执行二套房的政策。此外,上述杭州市下城区农行一网点负责房贷业务的工作人员赵明(化名)表示,在办理“倒接力贷”业务时,根据作为主借款人的父母的年龄来计算房贷年限。 农行北京分行官网信息显示,“接力贷”的借款人需要满足年满18周岁以上60周岁以下具有完全民事行为能力的自然人、共同借款人尚有贷款余额的住房累计不超过一套等。农行北京分行官网表示,贷款期限最长不超过30年。 追问 “接力贷”是否存在风险? 对于“接力贷”产品,多位业内人士表达了隐忧。 “这一政策直接影响的人不多,但容易被投资投机需求利用,以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人,子女承担共同还款责任,这其实就非常明显的是银行在走政策空子。”中原地产首席分析师张大伟表示,2017年至2018年很多城市房地产调控,执行严格的贷款约束,认房又认贷,二套房贷款收紧,这一政策明显抑制了楼市的多套房投资需求。但银行的“接力贷”政策会鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款,这一政策在事实上或助推变相取消了限贷政策。 多位银行内部人员对于“接力贷”持有类似的看法。“‘接力贷’本身就是规避二套房的政策。”孙阳说。杭州市下城区负责房贷业务的王小伟(化名)也直言,“说白了,‘倒接力贷’就是为了躲避二套房的政策。” 江瀚表示,“只要房价不出现大规模下跌,‘接力贷’的风险整体可控。但买房本身是给家庭‘加杠杆’,‘接力贷’无疑是扩大了购房的范围,或会给前后几代人‘加杠杆’,本身具有较大的风险。” “接力贷”曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道,上海市叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品。据融360大数据研究院房贷分析师李唯一表示,目前来看,接力贷并未普遍,仅存在于少数银行或地区。 房贷年限放宽成趋势? 2018年4月,工商银行上海市分行对外表示,已经开始按照总行的规定,执行个人住房贷款新政——工行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。 工行上海分行相关负责人表示,随着国民经济持续发展,人民生活水平不断提高,我国人口平均寿命延长,国家已相应推迟退休年龄。为了适应我国人口发展趋势,满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房自住及改善需求,减轻他们的经济压力,工行将个人住房贷款借款申请人最高年龄从65周岁延长到70周岁,借款申请人年龄与贷款期限之和不超过75年。此外,工行上海分行同时表示,个人住房贷款的最长期限30年的期限没有改变。 那么,未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势、个人住房贷款的最长期限30年的期限是否也会有所变化? “工行在上海的政策是地方和企业对于信贷的微调,并不会成为趋势,个人住房贷款的最长期限30年的期限近期估计也不会变化。”江瀚说,目前还没看到趋势形成的信号。 张大伟也表示,未来借款申请人年龄与贷款期限之和放宽是否将成为趋势值得商榷。此外,从一般正常消费行为看,大部分人30岁至40岁之间可能会买房,因此贷款期限最长30年可以接受。[详情]

银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情
银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情

  本文源自:券商中国房贷也搞两代人的“接力贷”?今天有媒体传出,杭州某银行近日调整了房贷政策,推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品,这一产品的贷款年限已远远高出其他银行。据网传,此款“接力贷”应该是出自某国有大行的产品,但截止目前,记者并未取得该行确认。多家银行或推出长期贷款年限的产品据钱江晚报日前报道称,杭州某银行推出了某款贷款产品——房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。一时间,业内对于哪一家银行的猜测议论纷纷。但有业内人士表示,这或许预示着2019年的房贷市场可能正在发生巨大变化。第一,房贷利率迎来拐点,部分银行提供了9折的按揭折扣。据记者此前的报道,武汉常见批出的首套房贷利率上浮幅度仍然顶格30%;而深圳首套房贷利率上浮幅度已经从此前的15%下调至10%,这个水平与目前北京房贷利率标准一样;而上海的首套房贷利率为基准利率基础上打9.5折。值得注意的是,上海首套房贷利率9.5折并非各家银行常态。例如在中国银行(港股03988),该行上海分行某支行客户经理就说,首套房贷9.5折的优惠目前在该行需要资质审批,如果资质不够,常见批出的仍为基准利率,无折扣,二套也依然需要上浮10%。此外,仍有较多银行向记者表示,关于一些地区的首套房贷利率存在9折的新闻均不属实。第二,消息面上的越来越银行的提供了较长期限的房贷产品。除了钱江晚报日前提到杭州地区的某银行以外,记者也曾了解到,有消息传出农业银行(港股01288)、浦发银行以及兴业银行均能提供类似于 “接力贷”最高贷款年限为30年的贷款产品;深圳地区的工商银行(港股01398)最长可贷到75岁,需要子女做担保。但记者并未取得上述四家银行的官方确认。借父母名义买房或将减少值得注意的是,倾向于使用这款产品的用户大多借父母名义买房,其中一个非常典型的案例就是,2018年上半年,杭州楼市摇号盛行之时,许多购房者自己没有摇中号,父母虽然摇中,但却因为多种因素而无法从银行获得贷款,因此诸多用户被迫一次性付清房贷。然而这种情况从2018年后期正在逐步改善,有业内人士对此表示,随着高价地楼盘纷纷入市,新房二手房之间的价格倒挂现象逐步消失,参加摇号的购房者数量已锐减,借用父母名义参加摇号的现象也大幅减少。从最新的公开数据来看,截至11月28日,11月杭州市区商品房库存量89839套。其中,住宅库存量26970套,环比10月上涨了16%。本文首发于微信公众号:券商中国。[详情]

银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情
银行房贷竟搞起接力还款?和爹妈接力还房贷是何心情

  房贷也搞两代人的“接力贷”? 今天有媒体传出,杭州某银行近日调整了房贷政策,推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品,这一产品的贷款年限已远远高出其他银行。 据网传,此款“接力贷”应该是出自某国有大行的产品,但截止目前,记者并未取得该行确认。 多家银行或推出长期贷款年限的产品 据钱江晚报日前报道称,杭州某银行推出了某款贷款产品——房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。 一时间,业内对于哪一家银行的猜测议论纷纷。但有业内人士表示,这或许预示着2019年的房贷市场可能正在发生巨大变化。 第一,房贷利率迎来拐点,部分银行提供了9折的按揭折扣。据记者此前的报道,武汉常见批出的首套房贷利率上浮幅度仍然顶格30%;而深圳首套房贷利率上浮幅度已经从此前的15%下调至10%,这个水平与目前北京房贷利率标准一样;而上海的首套房贷利率为基准利率基础上打9.5折。 值得注意的是,上海首套房贷利率9.5折并非各家银行常态。例如在中国银行(港股03988),该行上海分行某支行客户经理就说,首套房贷9.5折的优惠目前在该行需要资质审批,如果资质不够,常见批出的仍为基准利率,无折扣,二套也依然需要上浮10%。此外,仍有较多银行向记者表示,关于一些地区的首套房贷利率存在9折的新闻均不属实。 第二,消息面上的越来越银行的提供了较长期限的房贷产品。除了钱江晚报日前提到杭州地区的某银行以外,记者也曾了解到,有消息传出农业银行(港股01288)、浦发银行以及兴业银行均能提供类似于 “接力贷”最高贷款年限为30年的贷款产品;深圳地区的工商银行(港股01398)最长可贷到75岁,需要子女做担保。 但记者并未取得上述四家银行的官方确认。 借父母名义买房或将减少 值得注意的是,倾向于使用这款产品的用户大多借父母名义买房,其中一个非常典型的案例就是,2018年上半年,杭州楼市摇号盛行之时,许多购房者自己没有摇中号,父母虽然摇中,但却因为多种因素而无法从银行获得贷款,因此诸多用户被迫一次性付清房贷。 然而这种情况从2018年后期正在逐步改善,有业内人士对此表示,随着高价地楼盘纷纷入市,新房二手房之间的价格倒挂现象逐步消失,参加摇号的购房者数量已锐减,借用父母名义参加摇号的现象也大幅减少。 从最新的公开数据来看,截至11月28日,11月杭州市区商品房库存量89839套。其中,住宅库存量26970套,环比10月上涨了16%。 本文首发于微信公众号:券商中国。[详情]

“接力还房贷最长到80岁” 当事银行回应:并非如此
“接力还房贷最长到80岁” 当事银行回应:并非如此

  “接力还房贷最长到80岁” 当事银行:并非如此 红星新闻 记者 杨斌 实习记者 张宇轩 1月3日,浙江在线的一篇《杭州某银行规定房屋贷款最长到80岁 两代人接力还款》的新闻引发舆论广泛关注。据浙江在线报道,杭州有银行放宽了房贷政策限制,推出一款名为“接力贷”的信贷产品,该产品规定按揭贷款期限最长可截至贷款申请人80周岁,打破了现有贷款政策中的最高年龄记录。 “接力贷”背后有何玄机?是否如网上质疑那样是在规避购房政策?红星新闻记者就此进行了深入调查。 媒体报道:使用“接力贷”最长可贷到80周岁 据了解,目前杭州市大多数银行为客户办理购房按揭贷款最长可以贷到退休年龄。也就是说,购房者在退休前30年计划买房,房贷的借款期限就从最长的30年开始压缩,购房越晚,按揭期限也就越短,月供压力也逐渐上涨;而年龄越接近退休年龄,就越难从银行申请到贷款,已经退休的人在原则上是无法申请到贷款的。 根据浙江在线的报道, 2018年12月28日,记者以购房者的名义向执行“接力贷”政策的一家国有银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。” 报道中,一位张女士告诉记者,“要是这个政策早点出台,我们当初买房就可以申请贷款,不会像现在这样压力大了。”去年5月底她参加中铁建西湖国际城的摇号登记,为了增加摇中几率,他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中,公婆却幸运摇中了。 “公婆年纪都已经60多岁了,问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万,原本打算贷款200万元,这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了,只好四处凑钱一次性付款。”张女士尴尬地说,虽然摇中红盘令不少人羡慕,但是全款的压力只有自己知道。 当事银行:主要针对刚工作的年轻购房者 红星新闻记者了解到,此次推出“接力贷”的是一家国有银行杭州市分行,其与普通商业房贷最大的不同是,该款借贷产品增设了申请人的父母或子女作为共同借款人。那么,这个“接力贷”背后究竟有何玄机? 1月3日,记者以购房者的身份打电话咨询该国有银行杭州分行。一名客户经理告诉红星新闻记者,分行推出“接力贷”的主要目标群体指向刚刚参加工作的年轻购房者,由于年轻人正处于事业起步阶段,有购房刚需但又收入有限,难以承担购房贷款带来的巨大经济压力,一旦贷款人因经济状况不佳难以偿还贷款时,还款任务将由父母作为共同借款人“接力”完成。这是“接力贷”的“顺操作”。 由于父母辈年龄较大,贷款回收风险难以预估,银行一般不会进行“接力贷”的“逆操作”,即将父母方作为第一借款人,将子女作为共同借款人。另一方面,受限购政策影响,为防止炒房者利用父母名义购得额外的商品房进行炒卖,“接力贷”在原则上同样不会接受父母一方作为主要借款人进行申请。 上述分行的客户经理表示,虽然原则上不允许父母一方作为主要借款人,但是“接力贷”并非绝对不能贷给父母。只要在限购政策允许的范围内,父母方有在杭州市购买首套房屋的资格,同时要符合有收入稳定的固定工作,征信状况良好,健康状况良好等条件,父母方同样可以作为主要借款人进行“接力贷”。但是借款期限并不是“80岁”,而是“75岁”。 以一名在国企长期工作、收入稳定的60岁老人为例,在老人退休以前在杭州市购买房屋,是可以申请“接力贷”的。共同借款人可以是其子女,也可以是其本人。贷款按揭期限最长可以一直到老人75岁为止,即15年。而如果以子女作主要借款人,父母方作为共同借款人就没有年龄限制了,这种情况下,不论是“75岁”还是“80岁”,基本上没有太大讨论意义。 银行工作人员:“接力贷”申请有难度,未必实惠 该国有银行杭州市余杭区某支行的另一位客户经理告诉红星新闻记者,将父母方作为“接力贷”的主要贷款人申请房贷其实并不“实惠”。当前普遍存在的情况是,大部分已过中年的父母几乎名下都有房产,而杭州市对于第二套房产的按揭政策是,首付6成起,利率也要比购买首套房产高得多。如果以父母的名义购房给子女居住,用“接力贷”进行按揭贷款只会徒增财务费用,反倒不如以子女作为主要借款人贷款划算。另外,这种情况还有可能会引发因房屋产权而起的家庭纠纷,具体选择以什么方式进行按揭购房,购房者还应结合自身实际情况慎重考虑。 此外,“接力贷”不仅要求主要借款人具备收入稳定、信用良好、具备购房资格等条件,同时还要求共同借款人也具备收入稳定、信用良好、有辅助偿还能力等条件。这在一定程度上增加了“接力贷”的申请难度,在实际操作上,“接力贷”比起普通的商业贷款未必有太大优势。 开发商:是否选择“接力贷”,客户自己决定 杭州万科旗下一家楼盘销售处的员工告诉红星新闻记者,楼盘与该银行并不存在合作关系,在顾客购房过程中,销售处会优先推荐顾客使用与该楼盘有信贷合作关系的银行进行按揭贷款,不推荐顾客自己联系合作列表以外的银行贷款购房。如果购房者执意使用非合作的银行“接力贷”进行按揭,需要与开发商高层协商同意。 而浙江恒大旗下一家楼盘的销售员则告诉红星新闻记者,他们与上述推出“接力贷”的银行有合作关系,客户在购房时选择该银行按揭贷款,销售处的工作人员可以全程协助客户办理贷款手续。在信贷产品的选择上,客户拥有绝对的自由,销售处并不会干涉,客户选择哪家银行、哪种信贷产品对于恒大方面并无差别。在贷款申请过程中,如果申请人年龄偏大,银行不愿冒险做“短期”按揭的,销售处会协助客户与银行方面沟通解决;如果沟通失败或申请人年龄超过银行规定,销售处会根据客户本身条件和具体情况斟酌,建议客户选择分期付款的方式进行购房。 “接力贷”多年前就有,2010年有银行叫停 事实上,“接力贷”并不是一个新生的事物。 在购房这个问题上,贷款年限和还款能力是金融机构最看重的两个因素。多年前,为了满足部分借款人需求,多家银行都推出了类似于“接力贷”或“合力贷”这样的产品。其中,“接力贷”,指的是以父母作为所购房屋的所有权人,父母方的子女作为共同借款还款人,贷款购买住房的住房信贷产品。“合力贷”,指的是以子女作为所购房屋的所有权人,子女方的父母作为共同还款人,贷款购买住房的住房信贷产品。通过这类产品,可在一定程度上满足借款人因年龄偏大导致借款年限太短,或者是借款人太年轻,收入偏低,还款能力不足的问题。 在“认房又认贷”的限贷令出台后,这类产品一度在某些城市比较火爆,部分购房者就通过这类产品绕道限贷令进行贷款购房。然而,好景不长,这种钻空子的行为引起一些专家的质疑,部分银行也主动叫停。2010年,成都商报就报道了某国有银行率先叫停“接力贷”,后来陆续又有银行对相关产品进行了调整,堵住了漏洞。 中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时曾表示,银行贷款一般是需本人贷款本人还款,比如说你是购房人,承贷人,你去银行贷款,你应该是还款人,需要提供必要的收入证明,这个是一个正规的贷款程序。那么,在合力贷、接力贷等产品中,它出现了一种不一致的情况,即借款人可能不是直接还款人,但他们由于相互之间存在直系亲属关系,属于利益共同体,这种贷款从原本意义上来讲,并不符合贷款的真实性原则,属于一种打擦边球行为。 审核所有还款人购房资质,很少人办 1月3日,红星新闻记者从四川几家银行获悉,接力贷这类产品仍然存在,但近几年几乎都没有办理过,银行也很少主动推荐。据四川一家银行个金部相关人士介绍,该行的接力贷,借款人年龄+贷款年限最长不超过70岁,假如有一对60岁的父母申请贷款,按规定最长贷款年限不超过10年,但如果将子女纳入共同还款人,在审核贷款年限的时候,就可以参照子女的年龄来审核,如果子女未超过40岁,最长贷款年限就可以做到30年。换言之,60岁的父母理论上最长可以还款到90岁。 不过,在审核贷款申请时,银行会对这笔借款中的所有还款人购房资质进行审核,有可能父母是首次贷款买房,但是子女或许已经是第二套房了,那么银行就会按照二套房的首付比例和利率来审核,从而规避某些人想钻空子的想法。 在四川另一家银行,红星新闻记者得到了同样的答案。该行相关人士证实,在审批贷款申请时,银行会对所有还款人以家庭为单位进行审核,而不是只审核主借款人,比如父母或者子女。据称,这款产品已存在了好几年,不过申请办理的人非常少,“几乎没有”,究其原因,一方面是银行很少主动推荐,除非客户的确有需求,另一方面,相比还款能力,对不少家庭来讲,购房或贷款资质或许更重要,人们不愿意把已成年的子女和父母捆绑在一起申请贷款,“万一以后子女有了独立还款能力,要想申请房贷时,反而会受到已有贷款申请记录影响。”该人士说道。[详情]

杭州某银行房贷年龄升到80岁, 这是“父贷子还”要出现了吗?
杭州某银行房贷年龄升到80岁, 这是“父贷子还”要出现了吗?

  近日杭州某银行推出新规,房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,贷款人丧失还款能力可让子女接力还款,被网友戏称为“贷贷相传”。目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。以一名60周岁的购房者为例,若贷到65周岁,那么按揭年限最长只能申请5年;若贷到70周岁,最长也只能申请10年。最长可贷到80周岁,这一消息是否靠谱?“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日,记者以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。我们仔细研究这条新闻中所出现的产品,其实并不是什么比较罕见的,就是以前经常出现的商业银行的接力贷产品。接力贷到底是个什么东西呢?就是商业银行发现,如果单凭年轻人,客人想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情,毕竟对于年轻人来说买房需要着自己足够的积累,更需要着一定的收入水平,也许父母能够帮年轻人凑足首付,但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候,商业银行为了能够帮助年轻人买房,推出了类似的接力贷产品,就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目,变成了一家人都可以贷款,只要是有一定的亲缘关系,比如说祖父母父母之间都可以形成这种接力贷的关系,一起来支撑起整个买房的进程。所以接力贷是这种在买房市场上已经比较普遍的一种现象,在央行的专家樊纲曾经用六个钱包来说类似的观点。只是这次杭州不同的点在于接力贷延长到了80岁,就是父母要进行同样的贷款的话,已经不仅仅是原先70岁的一个限制了,80岁也是可以的,所以这种接力贷产品可以说是延长了接力贷的一个贷款期限和限制。其实这最主要的原因就是本身在房价水平较高的情况下,如果贷款限制较严,对于买房者而言,有的时候依然难以满足他们的买房需要,特别是对于刚需买房来说。我们对于金融风险的角度来看待产品,相对而言金融风险比一般的房地产信贷产品会高一些,但是本身而言的话,接力贷产品的金融风险还是整体可控的,因为商业银行有房地产作为抵押,除非出现房价的大规模下跌,这种抵押品的品质和质量是可以保证的,这样接力贷产品成为一个风险可控的产品。当然我们也要看到的是,这对于买房来说是不是压力过大了,每一个家庭都要考虑到自己的家庭承受能力,如果家庭承受能力并不好的时候,我们对于买房要有一个慎重的考虑,因为毕竟买房是一件大事,其实现在在国家租售并举的环境之下,租房市场发展的也比较好了,不一定需要买房,所以这件事情也需要我们所有人认真考虑。[详情]

房贷还到80岁?六个钱包不够花,还要两代人接力还款……
房贷还到80岁?六个钱包不够花,还要两代人接力还款……

  近日,一则消息引发不少购房者关注:有银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。实际上,银行对贷款年限一直有严格的规定,并不是购房者想贷多少年就能贷多少年。据悉,多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。因此,一些临近退休的中老年人,可贷年限往往较短。不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,此举可谓打破了贷款人最高年龄纪录。来源:中新经纬(ID:jwview)作者:经纬君01最长贷到80周岁子女可借父母名义买房最长可贷到80周岁,这一消息是否准确?据钱报杭州房产,上述银行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日,媒体以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。上述客户经理介绍道,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格,同时还要求指定其子女作为共同还款人,贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。一般来说,非常优质的客户才能获批。”据悉,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。目前杭州房贷市场上推出此款“接力贷”产品的仅此一家,而且远远高出其他银行的贷款年限。对此,上海易居房地产研究院总监严跃进在接受中新经纬采访时表示,杭州该例释放了一个很重要的信号,即银行的贷款政策不再像以前那么苛刻,会适当地提出一些变通做法,同时也显现出房贷政策的导向有所放宽,将有助于市场交易回暖。“从当前整个市场政策来讲,银行政策是一个很重要的变量,如果银行政策有所松动,比如在利率、贷款的资格审核等方面有所创新,肯定会对市场有所影响。”严跃进说,“这款‘接力贷’产品会使一些老年人,尤其是已退休的老年人更有机会去办理贷款,使风险降低。不过,该产品的推出也与退休年龄整体延长的现象存在一定关系。”“从市场方面分析,此类产品或政策的推行有助于市场交易上升,尤其是后期子女借老年人名义来购房。但是否需要对这种现象加以管控,还有待观察,不排除很多商业银行会在后期推出一些类似的房地产金融领域的变通政策。”严跃进补充道。也有不少业内人士认为,银行放宽房贷年限将利好楼市,让年长的刚需族有改善住房的机会,子女和父母一起承担房贷,也能相应减轻各自的负担,也是应对老龄化的一种措施。02再难也要买房?去年4月份,时任央行货币政策委员会委员的樊纲在参加节目《中国经济大讲堂》时曾说,如果夫妻双方的父母、爷爷奶奶、外公外婆三代人“六个钱包”能够攒齐首付,那就买房吧。如今,“六个钱包”攒齐首付似乎还不够,还要两代人“接力还贷”到八十岁。在楼市面前,真的再难也要买房吗?来自成都的黄女士告诉中新经纬,房子是“结婚必需品”。和男友在一起快两年了,她认为在确定婚期、筹备婚事前,必须要先解决房子问题。黄女士认为,买房是结婚必不可少的“仪式”,只要满足了这项仪式,她愿意和男友一起背负日后的房贷。但如今入住新房的她,却不太开心。“现在我们每月需还的房贷、车贷总共一万多。我今年刚工作,收入微薄,仅靠男友一个人的力量也担负不起这些贷款,日常生活也需要支出。近期男友家里的收入情况也不好,他也不愿意再向父母要钱还房贷了,所以我们的生活举步维艰。”说到这里,黄女士的语气变得有些纠结,“再难也要买房。楼市变动大,现在不买,要等到什么时候买呢?!”在北京工作三年多的冯先生则持相反意见,三年来,他对自己生活质量的要求一直很高。面对北京的高房价,年薪四十万的他目前还没有买房的打算。“我肯定会努力工作赚钱,等到经济实力达到预期的时候会买房。”冯源对中新经纬说,“但不希望为了一套房,把自己和父母的生活全搭上。”在冯先生看来,父母把他抚养长大并让他接受教育,已是对他最大的恩情。所以他没有理由花光父母的积蓄为自己买房,也不愿意为了偿还房贷预支自己未来几十年的工资。“我的同事里有很多工作了一二十年的前辈,工资比我高,但面对高额房贷、学区房、子女学费的多重压力,依旧穿着朴素,能坐公交绝不打车……如果赔了钱包,还要搭上生活,那我宁愿不买房。”冯先生说。在他看来,享受生活、努力工作,远比拥有一套属于自己的房子更重要。虽然买房对年轻人来说并不容易,但“有恒产者有恒心”的传统观念,以及房子与教育、医疗等稀缺资源挂钩的严峻现实,刺激了年轻人的购房需求。最初,大部分人购房主要源于居住刚需。渐渐地,购买学区房成为父母为子女抢占教育资源的必要途径。而随着人们对生活质量要求的不断提升,在房价攀升的一线城市,买房对一些年轻人来说,也变得似乎不再那么重要了。03到底该不该买房?为什么楼市价格高涨的态势下,很多人还是会选择倾尽一切去买房呢?阳光100前行政总裁、厚土机构主席林少洲认为,十几年的经验告诉所有人,房价一直都在涨,它是资产保值升值的最好方式之一,在这种预期下,购房者不管价格是否合理,都会去买房,致使房价上涨势头难以遏制。樊纲在2018年8月2日召开的2018博鳌房地产论坛上也表示,买房要比租房好,与其交房租不如交按揭。“现在天天租房,到最后还没有自己的财产,你如果买房按揭,这房子就归你了,这是一个社会财富的积累,它对消费的增长都是有好处的。”从三代人倾尽六个钱包去买房,到如今的交房租不如还按揭,都表明了樊纲“有钱必买房”的态度。在此次论坛中,樊纲还透过房价的上涨,对房地产行业发展前景表示了认可。他在演讲中指出“我曾说过中国做房地产的是最幸福的企业家,现在可能过得不如前几年滋润,但政府出一个政策首先想到的是不让房价涨,就说明房地产的日子还挺好过的。”相反,绿城房地产建设管理集团有限公司董事长李军在上述论坛期间却称其一直劝身边的同事这两年不要买房,因为近两年的房屋质量是最差的,维权潮会在这几年出现。中原集团主席兼总裁施永青则称,建国后的前30年,内地基本没有太多的房地产发展,居住条件简陋。商品化之后,需求被集中释放,开发商既满足了社会上的居住需求,也促进了中国经济的发展。他认为,经过几十年的发展,房子存量已经差不多了,仍有一定的空间。但在一些三四线城市,一些地方政府的做法有待商榷。“一些政府只考虑卖地,不管当地需求有多少,供应量已经超越了本地人口规模。虽说现在是去库存,但这种去库存其实是替开发商去的库存,房子只是转移到了老百姓手里,房子的空置率还是很高。等到大家把钱都投入到房子里去,房子越来越多,钱越来越少,风险就会越大。”施永青称。58同城、安居客3日发布的报告指出,2019年楼市将进入“换挡期”,换挡并不代表楼市会出现大波动,反而会更“平稳化”发展。在总体房价水平稳定的基础上各类城市或出现分化:一线城市价稳量降,二线城市中的部分热点城市降温可能加速,三四线城市房价上涨的现象在2019年将得到明显控制。[详情]

房贷可到80岁!这则重磅消息透露四大信号
房贷可到80岁!这则重磅消息透露四大信号

  ◎作者 | 刘晓博◎来源 | 刘晓博说财经(liuxb929) 已获授权今天(1月3日)一大早,就看到了一个楼市的重磅消息:杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。率先报道这个消息的,是杭州本地媒体“钱江晚报”,发表在该报今天23版的头条位置(见下图)。报道没有提及这家银行的具体名称,记者通过暗访的方式证实了事实的真实性。并指出,这是一款“接力贷”产品,就是父母和子女两代人接力还款,最高贷款年限为30年。此前,房贷最多可以贷款到申请人70周岁(很多城市是65岁)。此次杭州的做法,等于把贷款的年龄上限延长了10到15岁。比如房贷申请人张先生,今年50周岁。如果他现在贷款买房,一般来说只能贷款15年(到65岁),最多到20年(70周岁)。如果按照杭州这家银行的贷款年限,他可以贷款到80岁,也就是申请30年的贷款。条件是,张先生要带上一名子女,作为联合还款人。这传递了什么信号?第一,这意味着各大城市的“人口争夺战”中,“父母争夺战”增加、拓宽了“买房加杠杆”的优惠。城市的“人口争夺战”带给楼市的影响是,相当于绕开限购,向增量人群(迁移户口的)合法发放了房票。但这些房票要获得兑现,受到贷款政策的限制,尤其是贷款年限的限制。比如有的城市规定,只有父母退休后,才能跟着孩子随迁。这样,随迁父母的年龄至少在55(母)到60岁(父),能贷款的年限非常短。如果贷款年龄可以普遍延长到80岁,则意味着很多人将获得“楼市加杠杆”的资格。很多生活在一线城市、二线城市的人,之所以要迁父母的户口,往往是为了“借名买房”。尤其在新房价格倒挂,买到就是赚到的“摇号时代”,父母户口迁入,至少意味着中签率提升100%到200%。而且,还获得了一次“首套房”的机会,在一些城市里有优先摇号、低首付、低房贷利率上浮、低契税的一系列优惠。用父母名字买房,最大的痛点就是“贷款年限短”。80岁贷款上限的出现,很好地解决了这个痛点。哪个城市率先实现“80岁贷款上限”,哪个城市就将吸引更多人口落户,稳增长也就更容易实现。如果央行不叫停这种做法,相信会有更多城市出台这项政策。第二,这意味着“你不买房,自有他人买房”。贷款年龄上限拓展到80岁,意味着更多的家庭将通过迁父母户口的方式,在大城市买第三套、第四套住宅。你不买,自有他人买。调控的目标是供求平衡,现在冷的是“需求”,所以调控开始增加需求。说白了,你不买,调控将引导其他人来买。第三,这是三四线城市的利空。这意味着,人口和资金进一步向大城市集中。用父母名义买房,大多是在一二线城市(限购比较严格的城市)。所以,不仅把人口吸引到了大城市,还把资金吸引了过去。在这个过程里,为了实现“借父母名义在大城市买房”,还会抛售三四线城市里多余的房子,以筹集首付款。天之道,损有余而补不足;人之道,损不足以奉有余。城市的竞争,必然带来资源分布的失衡,大城市将强者恒强。第四,超长接力贷,是购房者的利好。房贷申请多少年的最合适。答案是:越长越好。为什么?因为通胀是常态,贷款期限越长,意味着后面的贷款将被通胀吃掉。想想看,如果你25年前贷款买房,贷款期限是30年。以当年的房价,你的月还款大概是200到300元,在当时已经是巨大的压力了。现在,200到300元的月还款还有5年还完,看起来是不是个笑话?这就是时间的魅力。我之前讲过:在中国买房子,真正的按揭只有10年,后面越来越轻松。想想看,25年前的中国的货币总量是3.5万亿,现在是181万亿,增长了多少倍。25年前,在一线城市普通人的月工资也不过三四百元,现在又是多少!所以,贷款期限的延长、贷款年龄上限的延长,对楼市的利好作用可能超过降准降息![详情]

房贷还到80岁?六个钱包不够花 还要两代人接力还款
房贷还到80岁?六个钱包不够花 还要两代人接力还款

  房贷还到80岁?六个钱包不够花 还要两代人接力还款 中新经纬客户端1月3日电 近日,一则消息引发不少购房者关注:有银行推出房屋按揭贷款,最长可贷到80周岁。 实际上,银行对贷款年限一直有严格的规定,并不是购房者想贷多少年就能贷多少年。据悉,多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。因此,一些临近退休的中老年人,可贷年限往往较短。 不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,此举可谓打破了贷款人最高年龄纪录。 最长贷到80周岁 子女可借父母名义买房 最长可贷到80周岁,这一消息是否准确? 据钱报杭州房产,上述银行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日,媒体以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。 上述客户经理介绍道,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格,同时还要求指定其子女作为共同还款人,贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。一般来说,非常优质的客户才能获批。” 据悉,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。目前杭州房贷市场上推出此款“接力贷”产品的仅此一家,而且远远高出其他银行的贷款年限。 资料图 中新经纬 摄 对此,上海易居房地产研究院总监严跃进在接受中新经纬客户端采访时表示,杭州该例释放了一个很重要的信号,即银行的贷款政策不再像以前那么苛刻,会适当地提出一些变通做法,同时也显现出房贷政策的导向有所放宽,将有助于市场交易回暖。 “从当前整个市场政策来讲,银行政策是一个很重要的变量,如果银行政策有所松动,比如在利率、贷款的资格审核等方面有所创新,肯定会对市场有所影响。”严跃进说,“这款‘接力贷’产品会使一些老年人,尤其是已退休的老年人更有机会去办理贷款,使风险降低。不过,该产品的推出也与退休年龄整体延长的现象存在一定关系。” “从市场方面分析,此类产品或政策的推行有助于市场交易上升,尤其是后期子女借老年人名义来购房。但是否需要对这种现象加以管控,还有待观察,不排除很多商业银行会在后期推出一些类似的房地产金融领域的变通政策。”严跃进补充道。 也有不少业内人士认为,银行放宽房贷年限将利好楼市,让年长的刚需族有改善住房的机会,子女和父母一起承担房贷,也能相应减轻各自的负担,也是应对老龄化的一种措施。 再难也要买房? 去年4月份,时任央行货币政策委员会委员的樊纲在参加节目《中国经济大讲堂》时曾说,如果夫妻双方的父母、爷爷奶奶、外公外婆三代人“六个钱包”能够攒齐首付,那就买房吧。 如今,“六个钱包”攒齐首付似乎还不够,还要两代人“接力还贷”到八十岁。在楼市面前,真的再难也要买房吗? 来自成都的黄女士告诉中新经纬客户端,房子是“结婚必需品”。和男友在一起快两年了,她认为在确定婚期、筹备婚事前,必须要先解决房子问题。 黄女士认为,买房是结婚必不可少的“仪式”,只要满足了这项仪式,她愿意和男友一起背负日后的房贷。但如今入住新房的她,却不太开心。 “现在我们每月需还的房贷、车贷总共一万多。我今年刚工作,收入微薄,仅靠男友一个人的力量也担负不起这些贷款,日常生活也需要支出。近期男友家里的收入情况也不好,他也不愿意再向父母要钱还房贷了,所以我们的生活举步维艰。” 说到这里,黄女士的语气变得有些纠结,“再难也要买房。楼市变动大,现在不买,要等到什么时候买呢?!” 资料图 中新经纬 摄 在北京工作三年多的冯先生则持相反意见,三年来,他对自己生活质量的要求一直很高。面对北京的高房价,年薪四十万的他目前还没有买房的打算。 “我肯定会努力工作赚钱,等到经济实力达到预期的时候会买房。”冯源对中新经纬客户端说,“但不希望为了一套房,把自己和父母的生活全搭上。” 在冯先生看来,父母把他抚养长大并让他接受教育,已是对他最大的恩情。所以他没有理由花光父母的积蓄为自己买房,也不愿意为了偿还房贷预支自己未来几十年的工资。 “我的同事里有很多工作了一二十年的前辈,工资比我高,但面对高额房贷、学区房、子女学费的多重压力,依旧穿着朴素,能坐公交绝不打车……如果赔了钱包,还要搭上生活,那我宁愿不买房。”冯先生说。在他看来,享受生活、努力工作,远比拥有一套属于自己的房子更重要。 虽然买房对年轻人来说并不容易,但“有恒产者有恒心”的传统观念,以及房子与教育、医疗等稀缺资源挂钩的严峻现实,刺激了年轻人的购房需求。最初,大部分人购房主要源于居住刚需。渐渐地,购买学区房成为父母为子女抢占教育资源的必要途径。而随着人们对生活质量要求的不断提升,在房价攀升的一线城市,买房对一些年轻人来说,也变得似乎不再那么重要了。 到底该不该买房? 为什么楼市价格高涨的态势下,很多人还是会选择倾尽一切去买房呢? 阳光100前行政总裁、厚土机构主席林少洲认为,十几年的经验告诉所有人,房价一直都在涨,它是资产保值升值的最好方式之一,在这种预期下,购房者不管价格是否合理,都会去买房,致使房价上涨势头难以遏制。 樊纲在2018年8月2日召开的2018博鳌房地产论坛上也表示,买房要比租房好,与其交房租不如交按揭。 资料图 中新经纬 摄 “现在天天租房,到最后还没有自己的财产,你如果买房按揭,这房子就归你了,这是一个社会财富的积累,它对消费的增长都是有好处的。”从三代人倾尽六个钱包去买房,到如今的交房租不如还按揭,都表明了樊纲“有钱必买房”的态度。 在此次论坛中,樊纲还透过房价的上涨,对房地产行业发展前景表示了认可。他在演讲中指出“我曾说过中国做房地产的是最幸福的企业家,现在可能过得不如前几年滋润,但政府出一个政策首先想到的是不让房价涨,就说明房地产的日子还挺好过的。” 相反,绿城房地产建设管理集团有限公司董事长李军在上述论坛期间却称其一直劝身边的同事这两年不要买房,因为近两年的房屋质量是最差的,维权潮会在这几年出现。 中原集团主席兼总裁施永青则称,建国后的前30年,内地基本没有太多的房地产发展,居住条件简陋。商品化之后,需求被集中释放,开发商既满足了社会上的居住需求,也促进了中国经济的发展。 他认为,经过几十年的发展,房子存量已经差不多了,仍有一定的空间。但在一些三四线城市,一些地方政府的做法有待商榷。 “一些政府只考虑卖地,不管当地需求有多少,供应量已经超越了本地人口规模。虽说现在是去库存,但这种去库存其实是替开发商去的库存,房子只是转移到了老百姓手里,房子的空置率还是很高。等到大家把钱都投入到房子里去,房子越来越多,钱越来越少,风险就会越大。”施永青称。 58同城、安居客3日发布的报告指出,2019年楼市将进入“换挡期”,换挡并不代表楼市会出现大波动,反而会更“平稳化”发展。在总体房价水平稳定的基础上各类城市或出现分化:一线城市价稳量降,二线城市中的部分热点城市降温可能加速,三四线城市房价上涨的现象在2019年将得到明显控制。(中新经纬APP)[详情]

谭浩俊:房贷可贷到80周岁 是一笔风险账
谭浩俊:房贷可贷到80周岁 是一笔风险账

  作者:谭浩俊 有过购房按揭贷款经历的人都知道,银行对贷款年限有严格的规定,不是你想贷多少年就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人,可贷年限就很短。不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。 虽然按照银行的说法,这是一款“接力贷”产品,也就是父母和子女两代人接力还款,子女为共同还款人。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。且银行进一步解释说,一般优质客户才能获得此项贷款。 我们不知道,这里所说的优质客户,到底指的是哪些客户?是父母还是子女,还是二代人都必须是优质客户。而事实上,如果两代人都是优质客户,一般情况下,就不需要用如此“高龄”的贷款,不需要做“接力贷”。只有还款能力不足的客户,才需要通过两代人的努力完成贷款的偿还任务。所以,银行所说的优质客户,在“接力贷”身上是很难体现的。一旦子女失去偿还能力,贷款就会出现风险。 事实上,从近年来银行在房贷问题上的做法来看,一些地方的做法隐含着很大的风险。一些还贷能力不强的人,也被拉入了还房贷的队伍。不仅如此,一些炒房客也能借助银行资金,毫无疑问是银行暗里支持的结果。为何有些地方开始出现“断供”现象,很大程度上就与银行的过度放贷和盲目放贷有关。一旦房价出现下跌,很难保证不会出现比较大的“断供”问题。到时候,银行的风险也会爆发。 我们说,在信贷问题上支持居民购房,是银行必须做出的一种姿态。前提是,必须严格执行相关规定,不能滥用房贷政策。很显然,有些银行并没有严格按规定执行,前两年甚至出现将消费贷等异化成房贷的现象。而这些被异化的贷款,相当一部分是存在风险的,是从短期贷款变成了长期贷款,风险被暂时掩盖。然而,从放贷那天起,风险已经在等待爆发的时机。 杭州某银行的行为,决不是在创新,而是一种伪创新,是在想方设法制造风险。在房贷年限已经放得很宽的情况下,竟然采用“接力贷”的方式,将贷款年龄放宽到80岁,不仅让房贷太过年迈了点,而且也是银行经营思维太过年迈的表现。除了传统的思维模式,难道在放贷问题上,银行真的找不出更好的手段了吗?而更需要贷款支持的实体经济,为什么没见银行想出更多好的法子呢? 定向降准、定向降息、通过公开市场操作支持实体经济发展,等等,政策层面可谓铆足了劲,也想尽了办法。但是,在操作层面,似乎总在隔着一层面纱。实体经济运行困难,向实体企业投放资金,确实存在一些风险。尤其是中小微企业,更会因为抵押物不足、担保强度不够等,可能会留下一些风险隐患。 但是,个人房贷就没有风险吗?像“接力贷”这样的贷款,毫无疑问风险是极大的。即便是优质客户,把风险压在两代人身上,也会风险倍增。一旦出现风险,如果是实体企业,还能通过法院执行。 那么,杭州这家银行的所为,是否意味着楼市政策将全面松动呢?笔者认为,可能性不大。“接力贷”的出现,只是个别银行想出的馊主意,不具备复制和推广价值,也不会有更多的金融机构跟进。谁都清楚,这是一笔风险账,是很难算清楚的风险账。 面对金融机构不按规定办事,不按套路出牌,相关监管机构也要及时跟进,防止这种破坏金融规定的行为发生。房贷可以扩大,可以依据居民住房需要做一些创新,但决不能搞伪创新。一定程度上,“接力贷”还是炒房的一种手段。就算限购限售政策退出,出现这样的现象,也是需要预防的。[详情]

杭州一银行规定房贷可还到80岁 鼓励接力贷意图明显
杭州一银行规定房贷可还到80岁 鼓励接力贷意图明显

  1月3日,中国证券报记者获悉,近日,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。对此,中原地产首席分析师张大伟分析认为,这一产品主要针对的是接力贷,也就是要老人和子女同时还贷款,鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款。 中国证券报记者了解到,目前,大部分银行还贷年龄最长到70岁。杭州这家银行延长到了80岁,有明显的风险。现有的接力贷产品普遍要求贷款人(子女与父母)都需要拥有稳定的职业、拥有稳定的收入,以此来证明借款人具备足够的还款能力。此外,贷款人的父母双方中最大年龄不能超过60岁,因为通常60岁以后不具有足够的经济来源。 张大伟表示,在过去楼市政策宽松的过程中,银行每次都是领先,杭州的银行政策宽松如果成为趋势,对市场将带来很大影响。对于房地产市场来说,购房行为应该是理性行为,这种鼓励贷款到80岁,一套房套牢几代人的做法,不值得提倡,少数银行的这种政策对购房者心理会起到非常坏的影响。[详情]

按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担
按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担

  马上评|按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担 澎湃特约评论员 盘和林 来源:澎湃新闻 近日,杭州某银行调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。 按照目前多数银行的规定,房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行可贷到70周岁。杭州这家银行原先的规定也是70周岁,此次足足延长了10年,自然引人关注。 根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示,2017年,中国大陆人均预期寿命已由2016年的76.5岁提高到76.7岁。所以,贷款年限超过了人均寿命,真的是为购房者考虑吗?   我倒认为,这恰恰表现了个别银行饥不择食,吃相太难看。2017年被称为“金融监管元年”,2018年由于金融去杠杆、房地产去杠杆等原因,更是有过之而无不及。监管趋严,银行的日子自然不好过。同时,房市的强监管也使得银行贷款业务不断紧缩。因此,个别银行才想出了大跨度放宽贷款年龄限制来激发人们贷款积极性的法子,以期实现贷款业务的增长。 不过,银行方面表示,其实这种放宽属于一种“接力贷”,体现的是财产继承的权利义务对等关系。说白了,一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。从这个意义上说,不管是放宽到70岁还是80岁,好像都没有那么重要了。    但如此说辞还是难掩其吸引更多贷款业务的目的。据报道,该政策的更多受益者是借父母之手买房的人。报道中提到有全家摇号父母摇中,由于父母年龄原因不能享受长期贷款,因此背负了很大的还款压力,此举可以为这类买房人带来福利,还有什么家里房子太小,卖掉换新不划算,借用父母名义享受首套贷啊等等。但遗憾的是,我并未在这些案例中看到有真正的刚需群体。   如果将视野范围缩小,该举措的目的性更是可见一斑。由于该政策出自杭州某银行,我们不妨先以杭州房市为背景来看待这个问题。杭州房市历经了2014年至2016年的去库存阶段后,又经历了近两年的调整期,从之前的供过于求变为如今的一房难求,二手房倒挂现象普遍。可以说,杭州的房市需求是过热的,像贷款年龄限制的延长等明显提高购房需求的政策,并不能缓解如今房市供给需求不匹配的现状,更不能很好的识别刚需与非刚需的性质。此举只会扩大住房的需求量,进一步加剧房市的供需不平衡。 因此,其实施效果可能会像之前各类“接力贷”一样,但其舆论影响却不容小觑。该项业务或许释放出房市放松的烟雾弹,从而改变购房者预期,激发人们购房热情。此外,“接力贷”还有可能模糊房地产金融调控手段的边界,比如子女由于限购限贷之后,已经没有贷款资格,而以父母的名义购房,一是使得一部分人有了炒房的空间,这违背了“房住不炒”的原则。二是增加了金融风险,“接力贷”假如最终落在已经有多套房贷的子女身上,实际上增加了房市的金融风险。  曾几何时,家和房是合二为一的,是人们的归宿和躲避风险的温暖港湾,而如今,家和房逐渐分离,房成了多少人的负担,要警惕“接力贷”在传承财产的同时,也传承了几代人的负担。[详情]

马上评|按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担
马上评|按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担

  马上评|按揭到80岁?警惕“接力贷”传承几代人的负担澎湃特约评论员 盘和林 来源:澎湃新闻近日,杭州某银行调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。按照目前多数银行的规定,房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行可贷到70周岁。杭州这家银行原先的规定也是70周岁,此次足足延长了10年,自然引人关注。 根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示,2017年,中国大陆人均预期寿命已由2016年的76.5岁提高到76.7岁。所以,贷款年限超过了人均寿命,真的是为购房者考虑吗?  我倒认为,这恰恰表现了个别银行饥不择食,吃相太难看。2017年被称为“金融监管元年”,2018年由于金融去杠杆、房地产去杠杆等原因,更是有过之而无不及。监管趋严,银行的日子自然不好过。同时,房市的强监管也使得银行贷款业务不断紧缩。因此,个别银行才想出了大跨度放宽贷款年龄限制来激发人们贷款积极性的法子,以期实现贷款业务的增长。 不过,银行方面表示,其实这种放宽属于一种“接力贷”,体现的是财产继承的权利义务对等关系。说白了,一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。从这个意义上说,不管是放宽到70岁还是80岁,好像都没有那么重要了。   但如此说辞还是难掩其吸引更多贷款业务的目的。据报道,该政策的更多受益者是借父母之手买房的人。报道中提到有全家摇号父母摇中,由于父母年龄原因不能享受长期贷款,因此背负了很大的还款压力,此举可以为这类买房人带来福利,还有什么家里房子太小,卖掉换新不划算,借用父母名义享受首套贷啊等等。但遗憾的是,我并未在这些案例中看到有真正的刚需群体。  如果将视野范围缩小,该举措的目的性更是可见一斑。由于该政策出自杭州某银行,我们不妨先以杭州房市为背景来看待这个问题。杭州房市历经了2014年至2016年的去库存阶段后,又经历了近两年的调整期,从之前的供过于求变为如今的一房难求,二手房倒挂现象普遍。可以说,杭州的房市需求是过热的,像贷款年龄限制的延长等明显提高购房需求的政策,并不能缓解如今房市供给需求不匹配的现状,更不能很好的识别刚需与非刚需的性质。此举只会扩大住房的需求量,进一步加剧房市的供需不平衡。因此,其实施效果可能会像之前各类“接力贷”一样,但其舆论影响却不容小觑。该项业务或许释放出房市放松的烟雾弹,从而改变购房者预期,激发人们购房热情。此外,“接力贷”还有可能模糊房地产金融调控手段的边界,比如子女由于限购限贷之后,已经没有贷款资格,而以父母的名义购房,一是使得一部分人有了炒房的空间,这违背了“房住不炒”的原则。二是增加了金融风险,“接力贷”假如最终落在已经有多套房贷的子女身上,实际上增加了房市的金融风险。 曾几何时,家和房是合二为一的,是人们的归宿和躲避风险的温暖港湾,而如今,家和房逐渐分离,房成了多少人的负担,要警惕“接力贷”在传承财产的同时,也传承了几代人的负担。(本文来自于澎湃新闻)[详情]

杭州一银行规定房贷可还到80岁 鼓励接力贷意图明显
杭州一银行规定房贷可还到80岁 鼓励接力贷意图明显

  中证网讯(记者 董添)1月3日,中国证券报记者获悉,近日,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。对此,中原地产首席分析师张大伟分析认为,这一产品主要针对的是接力贷,也就是要老人和子女同时还贷款,鼓励子女用老人的贷款资格,享受首套房待遇或者依然可以贷款。 中国证券报记者了解到,目前,大部分银行还贷年龄最长到70岁。杭州这家银行延长到了80岁,有明显的风险。现有的接力贷产品普遍要求贷款人(子女与父母)都需要拥有稳定的职业、拥有稳定的收入,以此来证明借款人具备足够的还款能力。此外,贷款人的父母双方中最大年龄不能超过60岁,因为通常60岁以后不具有足够的经济来源。 张大伟表示,在过去楼市政策宽松的过程中,银行每次都是领先,杭州的银行政策宽松如果成为趋势,对市场将带来很大影响。对于房地产市场来说,购房行为应该是理性行为,这种鼓励贷款到80岁,一套房套牢几代人的做法,不值得提倡,少数银行的这种政策对购房者心理会起到非常坏的影响。[详情]

房屋按揭贷款可到80岁:超长接力贷是购房者的利好
房屋按揭贷款可到80岁:超长接力贷是购房者的利好

  房贷可到80岁!透露四大信号…… 刘晓博说财经  今天(1月3日)一大早,就看到了一个楼市的重磅消息: 杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。 率先报道这个消息的,是杭州本地媒体“钱江晚报”,发表在该报今天23版的头条位置(见下图)。 报道没有提及这家银行的具体名称,记者通过暗访的方式证实了事实的真实性。并指出,这是一款“接力贷”产品,就是父母和子女两代人接力还款,最高贷款年限为30年。 此前,房贷最多可以贷款到申请人70周岁(很多城市是65岁)。此次杭州的做法,等于把贷款的年龄上限延长了10到15岁。 比如房贷申请人张先生,今年50周岁。如果他现在贷款买房,一般来说只能贷款15年(到65岁),最多到20年(70周岁)。如果按照杭州这家银行的贷款年限,他可以贷款到80岁,也就是申请30年的贷款。条件是,张先生要带上一名子女,作为联合还款人。 这传递了什么信号? 第一,这意味着各大城市的“人口争夺战”中,“父母争夺战”增加、拓宽了“买房加杠杆”的优惠。 城市的“人口争夺战”带给楼市的影响是,相当于绕开限购,向增量人群(迁移户口的)合法发放了房票。但这些房票要获得兑现,受到贷款政策的限制,尤其是贷款年限的限制。 比如有的城市规定,只有父母退休后,才能跟着孩子随迁。这样,随迁父母的年龄至少在55(母)到60岁(父),能贷款的年限非常短。如果贷款年龄可以普遍延长到80岁,则意味着很多人将获得“楼市加杠杆”的资格。 很多生活在一线城市、二线城市的人,之所以要迁父母的户口,往往是为了“借名买房”。尤其在新房价格倒挂,买到就是赚到的“摇号时代”,父母户口迁入,至少意味着中签率提升100%到200%。而且,还获得了一次“首套房”的机会,在一些城市里有优先摇号、低首付、低房贷利率上浮、低契税的一系列优惠。 用父母名字买房,最大的痛点就是“贷款年限短”。80岁贷款上限的出现,很好地解决了这个痛点。 哪个城市率先实现“80岁贷款上限”,哪个城市就将吸引更多人口落户,稳增长也就更容易实现。如果央行不叫停这种做法,相信会有更多城市出台这项政策。 第二,这意味着“你不买房,自有他人买房”。 贷款年龄上限拓展到80岁,意味着更多的家庭将通过迁父母户口的方式,在大城市买第三套、第四套住宅。你不买,自有他人买。调控的目标是供求平衡,现在冷的是“需求”,所以调控开始增加需求。说白了,你不买,调控将引导其他人来买。 第三,这是三四线城市的利空。 这意味着,人口和资金进一步向大城市集中。用父母名义买房,大多是在一二线城市(限购比较严格的城市)。所以,不仅把人口吸引到了大城市,还把资金吸引了过去。在这个过程里,为了实现“借父母名义在大城市买房”,还会抛售三四线城市里多余的房子,以筹集首付款。 天之道,损有余而补不足;人之道,损不足以奉有余。城市的竞争,必然带来资源分布的失衡,大城市将强者恒强。 第四,超长接力贷,是购房者的利好。 常常有读者问我,房贷申请多少年的最合适。答案是:越长越好。 为什么?因为通胀是常态,贷款期限越长,意味着后面的贷款将被通胀吃掉。想想看,如果你25年前贷款买房,贷款期限是30年。以当年的房价,你的月还款大概是200到300元,在当时已经是巨大的压力了。现在,200到300元的月还款还有5年还完,看起来是不是个笑话? 这就是时间的魅力。我之前讲过:在中国买房子,真正的按揭只有10年,后面越来越轻松。想想看,25年前的中国的货币总量是3.5万亿,现在是181万亿,增长了多少倍。25年前,在一线城市普通人的月工资也不过三四百元,现在又是多少! 所以,贷款期限的延长、贷款年龄上限的延长,对楼市的利好作用可能超过降准降息![详情]

杭州某行新规:房屋按揭贷款可到80岁 两代人接力还款
杭州某行新规:房屋按揭贷款可到80岁 两代人接力还款

  还贷还到80岁,该哭还是该笑 钱江晚报 蒋敏华 快80岁了还在还房贷,这是怎样的一种经历? 有过购房按揭贷款经历的人都知道,银行对贷款年限有严格的规定,不是你想贷多少年就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人,可贷年限就很短。不过,杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破了贷款人最高年龄纪录。 某银行房屋按揭贷款 最长可贷到80周岁 近日,一则消息引发不少购房者关注:有银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。 记者了解到,目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。以一名60周岁的购房者为例,若贷到65周岁,那么按揭年限最长只能申请5年;若贷到70周岁,最长也只能申请10年。 最长可贷到80周岁,这一消息是否靠谱?“最长可贷到80周岁,确有此事。这是我行的最新政策,我们也刚刚接到这一通知,目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日,记者以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询,得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁,此次调整足足延长了10年。 那么,贷款人最长可贷到80周岁,银行的风险又该如何控制?要知道,老年人收入有限,且随着年龄增长生病几率大增,还款能力也会逐年下降。对此,该客户经理向记者解释说,这是一款“接力贷”产品,顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格,同时还要求指定其子女作为共同还款人,贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。一般来说,非常优质的客户才能获批。” 据悉,这款“接力贷”最高贷款年限为30年。 使用这款产品的 大多借父母名义买房 据悉,目前杭州房贷市场上,仅这家银行推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品。这一贷款年限已远远高出其他银行。有人戏言,活到80岁还在还银行按揭,看来是要当一辈子房奴;也有人拍手称快,认为这一房贷新政对部分购房者来说是个利好。 “要是这个政策早点出台,我们当初买房就可以申请贷款,不会像现在这样压力大了。”张女士告诉记者,去年5月底她参加中铁建西湖国际城的摇号登记,为了增加摇中几率,他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中,公婆却幸运摇中了。 “公婆年纪都已经60多岁了,问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万,原本打算贷款200万元,这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了,只好四处凑钱一次性付款。”张女士尴尬地说,虽然摇中红盘令不少人羡慕,但是全款的压力只有自己知道。 去年上半年,杭州楼市摇号盛行之时,像张女士这样的购房者,并不在少数。父母摇中了却无法贷款,但是又不舍得放弃,只能“被全款”。业内人士认为,随着高价地楼盘纷纷入市,新房二手房之间的价格倒挂现象逐步消失,参加摇号的购房者数量已锐减,借用父母名义参加摇号的现象也大幅减少。 不过,该银行的房贷新政还是会改变一些人的购房计划。 “我们家在杭州现在已有三套房子,美中不足的是房子都太小了,最大的也只有89平方米。要改善的话必须卖掉两套才能再买一套,这样的操作很不划算。要是可以贷到80周岁,我就可以考虑把我爸妈的户口迁到杭州来,以他们的名义买房。这样的话就算首套,不光首付比例低,利率也低,换房成本低了不少。”原先一直对换房一事犹豫不决的徐女士得知该银行的房贷新政之后,兴奋地向记者表示,等房价再跌一点,她就打算下手了。 杭州某银行的这一房贷新政,是房贷政策全面松动的信号?业内人士认为,相比房贷利率调整,这个单一事件影响到的人群数量并不多,并不具有政策风向标的意义。尽管如此,随着杭州楼市成交整体趋缓,房贷业务量下滑,利率下行是大势所趋。[详情]

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