原标题：百行征信僵局，腾讯阿里困兽之斗 作者：郝昕瑶 有中国信联之称的百行征信与股东之间的“蜜月期”已经结束了。 此前有媒体报道称，百行征信八个民营征信机构股东中，有阿里巴巴和腾讯为首的五家机构拒绝向百行征信提供自己产品内的个人征信数据。 这一消息不断发酵，事件主角方之一终于选择公开回应。百行征信称，始终与股东单位保持良好的合作关系，正在与阿里、腾讯洽谈。 此外，上周多家媒体记者探访百行征信总部。百行征信总裁郑先炳介绍称，百行征信是中国人民银行批准设立的国内首家市场化个人征信机构，各股东对公司起到了关键作用，公司取得了许多成果。 百行征信和它的股东们，在过去的一年半时间里，发生了哪些事？ 名不副实的合作 打开腾讯信用的官网，显示屏上仅显示五个黑体字：“系统维护中”。 2018年1月30日，比阿里旗下芝麻信用晚了三年入局的腾讯信用终于面向全国开放公测。背靠微信海量用户，腾讯这款第三方征信产品承载了市场无数的期待。然而仅仅一天之后，腾讯信用分便悄然下架，用户无法进入服务入口，只能得到腾讯的一句“感谢参与”。 彼时有媒体从接近央行征信局人士处了解到，此次叫停是央行征信局对腾讯征信窗口指导的结果。无独有偶，支付宝年度账单对于个人数据的授权、芝麻信用分与首都机场快速通道的合作也曾接到过来自央行的窗口指导。 从监管的角度，作为征信试点企业，未正式获得个人征信牌照就开展相关产品服务，并不合规。 2018年3月，拿到央行发放首张个人征信牌照的百行征信横空出世。由于股东方集结了业内重要的个人征信机构，百行征信也有“信联”之俗称。 公开资料显示，百行征信由央行主导，中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同组建成立。其中，中国互联网金融协会持股36%，其余8家首批个人征信试点机构分别持股8%。 事实上，早在2017年4月，监管的表态就已埋下伏笔。中国人民银行征信管理局局长万存知曾公开直接表态，“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。” 而百行征信成立之后，万存知公开表示，“前期开展个人征信业务准备的8家市场机构将不再直接从事个人征信业务，原有部分征信业务将剥离并入百行征信，其他业务可存续为数据服务公司。” 百行征信是中国第一家、也是目前唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司。据总裁郑先炳介绍，截至8月末，公司已向市场推出个人信用报告、特别关注名单、信息核验平台3款个人征信产品，另有3款产品将于今年内陆续推出，还有10余款产品正在设计开发中。 在数据库建设上，已与1071家机构达成了业务合作和信息共享意向，并成功接入银联、电信和高法等补充数据源信息。个人征信生产系统已采集借款人数逾7140万，信贷账户数逾1.12亿个。 在市场服务方面，自2019年5月5日面向机构开放查询服务以来，个人征信产品累计查询量超2300万笔，日查询量超40万笔。 已经接入百行征信的1071家机构之中，就有此次被报道称“拒绝提供增量信息”的蚂蚁金服，此外还有度小满、京东金融、陆金所、多家消费金融、汽车金融公司及P2P网贷公司。 为何已经达成合作的两方此番会龃龉不合？ 来自合作机构的人士向界面新闻透露，事实上早在多年之前，央行就已通过多种方式促成商业机构进行征信数据的共享，但与百行征信此前的合作似乎有些“徒有虚名”。“接入是指各机构可以主动上传自家的数据，但大家都不上传，百行的数据缺乏实时性和丰富性，我们都使用央行的数据和自己的数据，并不使用百行的。” 一个有趣的现象是，这家全国唯一的获得个人征信业务经营许可的市场化公司，在百度搜索上居然很难找到官网入口。 不公平的交易 郑先炳曾多次表示，公司股东方对百行征信迅速形成服务能力起到了关键作用。8家股东机构确实在征信数据方面各有所长。 阿里旗下的芝麻信用，掌握支付宝、淘宝、花呗、借呗、网商银行、菜鸟等种种C端和B端交易、借贷、物流、金融活动数据；腾讯旗下的腾讯征信则背靠微信11亿用户，手握微粒贷、微众银行等个人数据；深圳前海征信则是平安旗下的征信机构，握有保险、陆金所等数据；考拉征信作为便捷支付机构拉卡拉旗下机构，同样掌握着大量消费交易信息；此外，鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信也均是老牌征信机构，已有数年的各行业数据积累。 业内看来，百行征信创建之初对于股东的选择可谓深谋远虑，本意在将央行未能覆盖到的个人和企业客户信用数据悉数纳入，构建一个海量的数据库。 “百行虽有特殊背景，其扮演的角色介于官方和商业机构之间，但我们对央行或其他机构的数据并没有需求。”百行征信某股东机构人士并不十分认可这样“有出没进”的合作方式。 另一家股东机构人士也对界面新闻坦承，“我们对央行的数据没有需求，使用的都是自己积累的用户标签。” 在他们看来，各家机构的业务、系统、风控模型都不一样，客群也不尽相同。比如网商银行80%的客群是不曾从银行体系获得过金融服务的小微企业，腾讯针对的则是C端用户，前海、考拉等机构则覆盖相当多的网贷用户群体。“即便最后把数据都上交给百行，百行也无从使用、更新，没有意义”。 “没有意义”的判断，在谈判桌的另一方百行征信看来，明显过于武断。百行征信的成立从最初就是为了与央行征信中心的国家金融信用信息基础数据库相互补充。 中国互联网协会法治工作委员会副秘书长胡钢曾表示，“未来一段时间内，中国只会有两家国家级核心征信机构，而上述8家试点企业将结束试点，转而成为百行征信的股东和业务支撑单位。” 据界面新闻了解，央行征信中心运行10多年来，截至2018年末，共覆盖9.82亿自然人信息、2582万户企业及其他组织信息，采集非金融信息10.68亿条。 这一数据与阿里和腾讯等市场化机构相比，明显显得单薄。 有媒体报道称，腾讯和阿里并没有共享各自的贷款交易数据。百行征信希望从腾讯和阿里获得个人信息和信用数据，包括用户的姓名、身份证号和电话号码、借款和还款历史，遭到了拒绝。在八家控股公司中，只有三家同意将自己的数据输入百行征信的系统。 界面新闻记者从腾讯和阿里确认了这一消息。事实上，不共享除去并不需要百行提供数据的理由，还体现出对立两方商业理念的冲突。 “这涉及严重的用户隐私问题，我们没有任何权力把这些数据交给另一家未经用户授权的商业机构，从法理上讲，这是犯罪。” 还有一项数据，或许能够更加直观地体现这档合作的令人不满之处。 仅2017年上半年，互金公司趣店付给芝麻信用以调取信用资料的费用就高达1130万。而与芝麻信用合作的机构还有数家商业银行、互金和消金公司，这仅仅是“九牛一毛”。 一名百行征信内部人士回应界面新闻记者称，“站在他们（8家股东机构）的角度，这确实不是一笔公平的交易。” 何为出路？ 中国征信体系的起步是从2006年央行征信中心设立开始，既具有个人征信系统和企业征信系统的功能，还承担了央行信贷登记系统的监管作用。 作为国家级的基础数据库，央行征信系统覆盖的人群和企业却非常有限，可提供服务的对象也仅限于持牌的金融结构。 2013年，央行出台《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制。 2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家机构做好个人征信业务的准备工作。 2018年11月起，企业征信机构备案被重新开放。截至2019年8月末，全国共有21个省（市）的133家企业征信机构在人民银行分支行完成备案，而整个社会有数十万家公司的名称中包含征信的字眼。 界面新闻从业内人士处获悉，经过长时间试点实践，近期或有可能再下发1至2张征信牌照至具有国资背景的机构。 不可否认的现状是，即便各层次的金融市场在近年来都经历了飞速发展，中国当前的征信体系仍然滞后于经济、金融发展实际需求。大量活跃用户数据留存在市场化经营的商业机构手中，而这部分数据却往往更能实时、真实地体现金融市场的活动。 事实上，信息掌握在谁的手中、谁来提供服务，可能是相对次要的问题。而如何划分征信服务和数据服务、是否有对应的完善的法律法规体系和监管，才是真正迫切需要思考的问题。 近两年，以芝麻信用等公司为首，已有越来越多手握用户信用数据的机构不再强化“征信”属性，更多侧重金融科技，。经过长期实践和博弈，征信服务和大数据之间的差别已经被更多人认同。 持牌征信服务作为金融基础建设，无疑需要信贷机构共享数据，以生成全面、专业的信贷报告。各家商业机构通过自身渠道所掌握的用户信息，则应属于数字科技的范畴。经用户授权后，可用于营销、反欺诈、催收、产品优化等商业行为。 不过，目前这二者之间并未有清晰界限。“我们期待行业有新的立法进度，从数据收集、保护、使用的层面出台具体法律法规”，有业内人士对界面新闻表示。 在拒绝上报数据之后不久，百行征信方面回应称，公司仍在与腾讯、阿里洽谈，而井贤栋和马化腾却在近日前后脚卸任芝麻信用和腾讯征信的法定代表人，引发外界关注。界面新闻了解到，此举与此次合作“流产”的关系不大，双方皆表示是公司治理层面的原因。 但在当前现有的条件之下，相关人士也透露，“如果到了最后一步，我们也会去问客户，是否愿意给百行，让用户自己选择。”[详情]
原标题：腾讯、蚂蚁旗下征信先后变更法代 数据整合之路并不坦荡 作者： 杜川 [ 芝麻信用管理有限公司和腾讯征信有限公司均持有百行征信有限公司8%的股份。 ] 近日，腾讯、蚂蚁金服旗下征信公司先后变更法定代表人，引发市场关注。 天眼查数据显示，芝麻信用运营主体芝麻信用管理有限公司发生法定代表人变更，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋退出，新的法定代表人为渠瑜。 就在此前不久，马化腾宣布卸任腾讯征信有限公司的法定代表人，由腾讯分管金融科技业务的副总裁林海峰担任新的法定代表人。 与之相关的消息是，蚂蚁金服和腾讯拒向百行征信提供客户信贷信息。芝麻信用管理有限公司和腾讯征信有限公司均持有百行征信有限公司8%的股份。 市场人士分析认为，两巨头先后更换法定代表人有些过于巧合；而拒向百行征信提供数据也体现了腾讯、蚂蚁金服与百行征信之间的利益博弈。 针对上述问题，记者从两家机构处了解到，本次法定代表人变更是公司正常的治理结构优化。但对于拒绝向百行征信提供信息，双方均未做出回应。 个人征信博弈 近日，有媒体报道称，蚂蚁金服和腾讯拒绝向百行征信提供客户信贷信息。在除中国互联网金融协会之外的8家股东中，仅3家同意将数据接入百行征信。 第一财经分别向腾讯和蚂蚁金服求证，双方均未做出回应。但第一财经记者从业内人士处获悉，目前除了蚂蚁金服方面，其余几家股东均与百行征信签订了合作协议。 百行征信有关负责人表示，百行征信与各股东方保持良好的合作关系。作为市场化机构，百行征信与外部机构（包括股东单位）合作始终坚持市场化主体间平等、互惠、互利的原则。 “目前媒体上报道的腾讯、阿里拒绝向百行征信提供客户信贷信息是一种正常的市场行为，目前也仅仅在交流阶段，未来向百行征信报送数据也是大有可能的。这些从事基于大科技信贷的新兴机构，提供数据会有一些成本，涉及信息共享又担心商业信息是否会被泄露，例如接入后，腾讯、阿里的很多客户信息会给许多小贷公司共享，这对二者来说都会有所顾虑。”北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海对第一财经表示。 2018年2月，百行征信获得了目前国内唯一一块个人征信牌照，牌照有效期为3年。百行征信的股东分别为中国互联网金融协会、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。其中，互金协会持股36%，其余8家个人征信机构等分别占据8%股份。 百行征信成立后，上述8家市场机构不再直接从事个人征信业务，而是通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。不过，记者了解到，由于百行征信与8家机构股东都属平等的市场主体，并不强制要求8家股东提供数据，是否对接数据属于市场主体的自愿行为。 刘新海认为，从目前来看，百行征信的商业思路还在探索阶段，百行征信怎么提供更好的服务，让服务被市场接受，并不简单。 百行面临技术、业务双挑战 目前来看，百行征信面临着一些成长过程中的挑战。 “百行征信面临的个人征信挑战应该说是全球个人征信机构最大的一个挑战，国内消费金融近年来发展迅猛、业务复杂、变化快，即使从全球看也是如此，同时个人信息监管趋严，如何提供与其匹配的征信服务都需要学习和创新，按照（国内）传统的做法是行不通的。如果按照市场化机制运作还是有很多事情可以做。”刘新海称。 以存量数据为例，信息报送必须获得信息主体的授权，但由于每家公司的状况不同，因此信息报送上存在一定障碍。比如，报送路径是：借款人在阿里小贷有过借贷行为，授权后报送给征信公司。但由于百行征信成立时间较短，因此存量客户必须重新授权，“存量是一步一步来的，要先把增量的报送。”一位征信业内人士这样对第一财经记者说。 记者还了解到，此前百行征信与几家机构在除信贷数据外的其他数据对接时也有过探讨，但由于数据来源、维度不同，标准不一，因此如何整合还有待商榷。 “芝麻信用与腾讯的信用分都不能严格称为征信分，只能说是消费历史形成的，但征信分是信贷历史形成的，因此你很难说购物越多信用越好，消费少信用就相对较差。”上述征信业内人士对记者表示。 百行征信方面称，在与阿里和腾讯等互联网企业的合作上，百行征信围绕市场需求，正在与它们就借款人增量信用信息共享进行沟通，并就部分产品合作进行了深度交流，已初步确定了产品形态，为百行征信进一步增加产品种类、提高服务水平做好了前期准备工作。 据了解，截至2019年8月末，在产品开发上，百行征信已向市场推出个人信用报告、特别关注名单、信息核验平台等3款个人征信产品，另有3款产品将于今年年内陆续推出，还有10余款产品正在设计开发中，已初步具备了市场服务能力。 作为央行征信的一个有效补充，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，主要是互联网消费信贷领域。但是，由于P2P监管趋严，很多机构还未开始接入就已退出市场，这也引发了“百行征信已错过个人征信市场化的时间窗口”的观点。 在市场看来，当初8家试点个人征信牌照失败，均入股百行8%股份，是一种妥协的行为，但如今“一刀切”的股权结构矛盾开始逐渐暴露。 “此前8家机构股东本身都各有各的问题，与监管的期望的要求还有差距，因此某种程度做了妥协处理，成立百行征信，都给了8%的股份。但真正运行后，矛盾开始逐一暴露。8家差距很大，都给了8%的股份不是特别合理的。这是一个折中的产物，而不是一个优化的产物。”一位业内人士称。 业内普遍认为，百行征信发展中的挑战还有来自于技术方面的问题。从技术角度来看，标准不统一是一个难点。比如，小贷机构作为民间机构并不规范，专业化水平较低、与银行规范程度相比差距较大；从业务角度来看，让一些问题平台共享信息，方法是行不通的。 刘新海认为，百行征信在业务上的一个挑战是还要面对很多可以称之为问题平台的小贷机构（具有商业模式不清晰、合规性比较差、不良率高等特点），这些问题平台本身怕内部风险的暴露，对于信息共享不是很积极。 当然，百行征信作为市场化征信机构刚刚成长，还有很多业务空间。刘新海表示，百行征信可以提供基础征信服务之外其他的很多服务和产品，做央行征信中心没覆盖的消费者的数据收集和加工业务。例如国外一些领先征信机构的信用评分都有上百个，能提供多种多样的信用报告、风险预警产品，以及面向消费者的征信服务等，这些机构每年都会开发数十种新的征信产品。 “欧美的征信机构也是经历很多年的运营才发展成熟，这其中也包括和信贷机构的博弈，消费者的大量申诉、媒体的抨击等。因此社会各界需要对成立不到两年、面临很多新挑战的百行征信有足够的耐心。”刘新海表示。[详情]
来源：零壹财经 作者：阿是 近日，根据FT报道，阿里巴巴和腾讯拒绝向百行征信提供客户信贷信息。在除中国互联网金融协会的8家股东中，仅3家同意将数据接入百行征信。 这条消息撕破了目前国内唯一一块个人征信牌照背后的巨头利益之争。 9月24日，《经济参考报》发布百行征信有关负责人接受采访的报道。该负责人表示作为市场化机构，百行征信与外部机构（包括股东单位）合作始终坚持市场化主体间平等、互惠、互利的原则。在与阿里和腾讯等互联网企业的合作上，百行征信围绕市场需求，正在与其就借款人增量信用信息共享进行沟通，并就部分产品合作进行了深度交流，已初步确定了产品形态，为百行征信进一步增加产品种类、提高服务水平做好了前期准备工作。 同为百行股东之一的某征信公司高层倾向于认为这是一次巨头与百行之间的博弈，“最后还是会给，就看双方怎么谈，巨头的话语权还是很大的。” 而对于百行回应中的“正在沟通的增量信用信息”，他认为，“可以理解为百行通过接入、整合电商、社交等各个维度的信息，做出更完善的用户画像”，这和市面上已经有的某些大数据风控产品有一定相似之处。 他表示，就算巨头的数据都接入，因为各家数据来源、体量、维度、行业都参差不齐，在没有确定标准之前，百行和各个来源之间也存在一个黑箱，消化和整合上都需要更多的时间。 “比如社交数据、电商数据和借贷数据，各自都叫黑名单，大家拉黑规则能一样吗？比如让腾讯征信交数据，腾讯说我没有信贷数据，我的借贷数据全在微众银行，没有一个统一的标准。” 业内比较普遍的看法是，当初各家试点个人征信牌照失败转而入股百行本身就是“退而求其次的妥协”，如今“两大巨头拒交数据”，无非是让百行征信“一碗水端平”的股权结构埋下的隐患终于暴露于人前。 一位资深征信业内人士向零壹财经透露，除中国互联网金融协会之外，8家机构每家的股份占比都是8%，这是拥有大量数据的股东所不愿意的，因为这8家公司的数据体量是完全不同的。 针对FT的报道，零壹财经分别向腾讯和蚂蚁求证，当日双方均没有做出回应。在同业看来，涉足金融业务的阿里和腾讯不会愿意通过百行共享数据， “把自己的数据对外，通过百行去完善竞争对手的风控，这本身不就是伪命题么？除非监管强压。” 而“监管强压”这个思路背后隐含着的另一个问题是：作为我国征信体系“政府+市场”双轮驱动中“市场”的代表，“百行的股东发起人全部是民营资本”，凭什么动用监管的力量呢？ 有从业者直言，如果是人行要数据，大家肯定给，但是百行的确比较尴尬。“因为百行并不是监管机构，而是一家企业。作为一家要盈利的企业，就有可能是我的竞争对手。股东对自己出资建立的企业有保留地付出，这是很正常的事情。” 而另一种观点则比较乐观：“个人信贷数据是个人隐私不是企业的私有财产，同业征信模式是必由之路，巨头再大，也是孤岛，最终会走向共享。” 腾讯、阿里征信心仍存？ 除了不愿意“为他人做嫁衣”的猜测，还有一种观点认为共享数据，对阿里、腾讯这样的庞然大物而言受益有限，因而动力不大。甚至“把数据贡献给百行征信，（两家）就彻底没有了做征信的希望。” 一位互金从业者指出“阿里、腾讯等巨头的生态闭环，体内的多方校验数据，可以完全画出被授信人。” 某电商巨头旗下的风控公司曾经分享过运用生态内数据进行风控的案例。不单单是收件地址对应着社会身份，“夜间浏览占比”、对于一些易于套现的商品品类浏览也可能成为加大某个人风险值的因素。 而这样实时动态的数据，在贷中资产管理上，优势会更加明显。以阿里生态举例，淘宝、天猫、饿了么、支付宝、菜鸟等数据维度丰富，更新及时，这有助于对债务人贷后管理节奏的把握。 大数据风控的核心在于数据的维度和深度，一位头部风控平台高层对零壹财经表示，“从市面上来看，即使百融、同盾这样的公司和BAT的差距也是极大的。” 有行业人士对零壹财经指出，如果接入百行征信，互联网巨头的数据只有输出，数据不能循环起来，只能获得经济上的一点点收入，数据本身增值少。如果不与百行征信共享数据，8家机构目前没有征信牌照，不能做个人征信业务，也不能有任何个人征信方面的收入，但是巨头们不在乎这点收入。 因为征信公司盈利并不丰厚，目前每年大约1—2亿规模，这对阿里腾讯这样的机构来说并不算什么。如果央行一直不给这些巨头发征信牌照，这些巨头宁可不做征信业务，监管部门也不能把他们怎么样。而且，不把数据贡献给百行征信，这些巨头未来还有获得牌照的希望。但是如果把数据贡献给百行征信，可能就彻底没有了做征信的希望。 8家股东之中， 芝麻信用、腾讯征信和前海征信的数据主要来源于自身体系内。阿里体系内的数据包括淘宝的网购数据，支付宝的各类金融数据，涵盖了网购、转账、理财、信用卡还款、水煤电缴费、出行和社交等各方面；腾讯体系内的数据包括QQ、微信的社交数据及财付通的各种金融数据；前海征信的数据主要来源于平安集团内，平安旗下的子公司涉及保险、银行、信托、证券和基金等各个金融领域，同时还开拓了陆金所、金融壹账通、壹钱包等金融科技业务。 考拉征信和华道征信均由多个股东发起成立，具有多维度的数据来源。考拉征信由拉卡拉支付、北京旋极信息、蓝色光标等公司设立，拉卡拉还与联想集团共同创立联想金融，业务涉及融资、理财和供应链金融等众多金融领域；华道征信的主要控股股东银之杰已与300多家银行在金融大数据方面展开合作，它全资收购的北京亿美软通公司曾由美国三大个人征信公司之一益博睿控股，北京亿美软通公司主要为用户提供移动商务信息化服务，积累了大量的移动商务数据。 中诚信征信和鹏元征信作为老牌征信机构，积累了大量数据，数据多来源于金融机构和公共部门等第三方机构。而中智诚征信与1000多家P2P平台合作，拥有大量的信贷黑名单数据。 表1：八家征信机构的数据来源 资料来源：零壹财经根据公开材料整理 2017年4月央行征信管理局局长万存知对于8家个人征信试点机构存在的3个问题进行了中肯的分析。 第一个原因，8家每一家都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。我们征信是搞信息共享的，现在我们开业准备的情况是不利于信息共享的。 第二个原因，这8家各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。 第三个原因，这8家对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。 如今，这又何尝不是股东与百行征信之间龃龉的原因呢？ 值得关注的是，百行征信的个人征信牌照有效期将于2021年1月31日截止。 百行面临的问题不仅仅在数据 早在2018年末，就有资深征信业人士向零壹财经分析，“百行征信已经错过了个人征信市场化的时间窗口。” 他认为，个人征信市场化的大背景是互联网金融行业对于“开放征信”的渴求，互金“不能查不能报不能进”央行征信催生了开放民间征信的概念。然而经过这一轮互金的清退，可以说，所有的金融机构都必须持牌，持牌就可以接央行，央行征信中心已经有9个亿的数据了，那为什么要去接百行呢？ “与此同时，持牌金融机构去做年利率24%以下的贷款，客群与银行是重叠的，肯定希望能够接央行征信，拿到你（银行）的数据。” 2019年1月份百行征信正式推出了个人信用报告等3项征信服务产品。 据《经济参考报》报道，截至2019年8月末，在数据库建设上，百行征信已与1071家机构达成了业务合作和信息共享意向，其中402家机构完成了接入服务协议签署，200多家机构正在进行数据接入联调测试，165家机构已实现信息共享。已成功接入银联、电信和高法等补充数据源信息。个人征信生产系统已采集借款人数逾7140万，信贷账户数逾1.12亿个。在市场服务上，自2019年5月5日面向机构开放查询服务以来，个人征信产品累计查询量超2300万笔，日查询量超40万笔，且在稳步上升。 这个数字与第三方风控头部平台个人信贷评分类产品600-1000万的日调用量相比仍有较大差距。 哪怕与数据源几乎相同的上海资信相比，这个数字也没有特别好看。据上海资信官网，截至2019年8月31日，网络金融征信系统累计签约接入机构1365家，共收录自然人9042万、企业和其他组织2658万，本年累计查询次数9235万，单日最高查次数51.9万；本月日均查询次数37万，平均查得率75.8%。 前述征信业人士对零壹财经表示，“百行如果能行，上海资信为什么不行？”这种比较显然有意无意地忽视了两者一个民营，一个国资控股的差异。 而这又延伸出管理、人才培养、经营理念等方方面面影响企业后续发展的问题。依据《经济参考报》的报道，创业初期，百行征信大部分人员来自股东，目前依然有三成工作人员属股东派遣支持。 但在百行股东之一的某征信公司高层看来，百行对接了各行各业的数据，未来会和一些大数据风控公司形成竞争。他补充说，“没有牌照的所有公司在政策层面确实存在一定不确定性，而且个人数据一直都是偏敏感的范畴。” 实际上，除了早早布局个人征信的巨头们，百行在成立之初就给第三方风控公司们带来了压力，至少在百度关键词搜索和各个媒体通稿之中“征信”开始慢慢被“大数据”“智能风控”所取代。 一些在早期实际上起到了类征信作用的风控公司开始转型，以共债数据闻名的头部公司开始向链条的上下游延伸。也有风控公司对百行的发展表示欢迎，认为这会“带来数据成本的下降，并将大家拉到同一个起跑线上。” “和实时关联复杂网络进行评分相比，运作一个报告业务要求的技术含量和运营能力不在一个档次。”这也是一些风控公司的底气。[详情]
原标题：重磅！被阿里、腾讯拒绝？ 百行征信：正与阿里、腾讯洽谈合作 “在与阿里和腾讯等互联网企业的合作上，百行征信围绕市场需求，正在与其就借款人增量信用信息共享进行沟通，并就部分产品合作进行了深度交流，已初步确定了产品形态，为百行征信进一步增加产品种类、提高服务水平做好了前期准备工作。”百行征信相关人士对记者表示。 近期，一则外媒报道称，阿里和腾讯等股东机构拒绝向百行征信提供信贷数据。而21世纪经济报道从百行征信处获悉，百行征信与各股东方保持良好的合作关系。 正与阿里、腾讯沟通增量信用信息共享 百行征信方面对记者表示，自成立以来，各股东方在系统建设、产品研发、技术力量（人员）、市场拓展、借贷信息共享等五个方面给予了公司很大支持。创业初期大部分人员来都自股东，目前依然有三成工作人员属股东派遣支持。已推出的三款产品及在研发的产品，都在不同程度、不同范围上与各股东方进行了合作。 据记者了解，股东方对百行征信迅速形成服务能力起到了关键作用，并已建立了一套“共商、共建、共享、共赢”的可持续发展模式，为百行征信快速发展提供了必要的条件和环境。此外，各股东方除按照《公司法》、《公司章程》的规定共同决定百行征信重大事项外，各股东方专家还积极参与到百行征信业务、技术、产品、研究等重大事项的评审中，保证了公司决策的科学性。同时，作为市场化机构，百行征信与外部机构（包括股东单位）合作始终坚持市场化主体间平等、互惠、互利的原则。 “在与阿里和腾讯等互联网企业的合作上，百行征信围绕市场需求，正在与其就借款人增量信用信息共享进行沟通，并就部分产品合作进行了深度交流，已初步确定了产品形态，为百行征信进一步增加产品种类、提高服务水平做好了前期准备工作。”百行征信相关人士对记者表示。 与千家机构达成业务合作、信息共享意向 此前，由于信用市场建设不完善，探索通过市场化方式实现征信数据共享曾经面临较大困难，导致借款人“多头借贷”、欺诈性行为时有发生。而作为全国首家市场化个人征信机构，百行征信的落地就致力于打破征信数据孤岛，解决上述难题。 百行征信是在人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织——中国互联网金融协会一起按共商共建共享原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。 百行征信注册地为广东省深圳市，业务范围是个人征信业务，注册资本为人民币十亿元。主要股东及所持股份确认为，中国互联网金融协会持股36%，其他上述8家市场化征信机构各持股8%。这是中国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整治的重要成果。 去年5月在深圳开业以来，一年半不到的时间内，百行征信成果如何？ 记者从百行征信了解到，该机构主要从四个方面大力开拓业务，已取得阶段性成果。一是新金融尤其是互联网金融机构征信信息的接入，二是征信补充数据源的拓展，三是征信产品的创新，四是从供给侧出发对征信服务体系的完善和探索。 截至2019年8月末，在产品开发上，已向市场推出个人信用报告、特别关注名单、信息核验平台等3款个人征信产品，另有3款产品将于今年年内陆续推出，还有10余款产品正在设计开发中，已初步具备了市场服务能力。 在数据库建设上，已与1071家机构达成了业务合作和信息共享意向，其中402家机构完成了接入服务协议签署，200多家机构正在进行数据接入联调测试，165家机构已实现信息共享。已成功接入银联、电信和高法等补充数据源信息。个人征信生产系统已采集借款人数逾7140万，信贷账户数逾1.12亿个。在市场服务上，自2019年5月5日面向机构开放查询服务以来，个人征信产品累计查询量超2300万笔，日查询量超40万笔，且在稳步上升。 近期聚焦P2P业务数据采集 百行征信目前聚焦于非持牌金融机构、新型金融机构、中小金融机构的数据共享，据记者了解，近期正在按照互联网金融风险专项整治工作领导小组和网贷风险专项整治工作领导小组联合发布的《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》要求，成立专项团队，与各地人民银行及各地方金融监督管理局紧密联系，加快推进完成在营P2P及已退出P2P存量业务数据采集工作，全力完成P2P网贷领域信用信息全覆盖任务。 在与各类新金融机构进行数据共享的同时，百行征信也与部分城商行、农商行、民营银行等实现个人增量信用信息共享。百行征信与各类大中型金融机构实现增量信用信息共享的面正在逐步拓宽。近期，百行征信还设立了专门部门，以长三角为重点，探索建立区域性统一的小微企业征信平台，力求打造我国新型小微企业征信模式。 百行征信相关人士对记者表示，征信系统的建设和完善是一个长期的过程，不可能一蹴而就。百行征信作为一家新成立的公司，在股东单位的大力支持下，充分发挥了市场化优势，在一年半的时间里迅速完成了公司初创、人员招募、系统建设、产品设计、市场拓展、服务推广等一系列工作，初步得到了市场的认可，迈出了发展的第一步。 “同时，作为国内第一家市场化个人征信机构，百行征信承载着社会各界的期待，任重道远。未来，百行征信将继续坚持市场化原则，按照中国人民银行构建‘政府+市场’双轮驱动征信市场发展模式的总体部署，不断深化与股东单位、相关机构的合作内容和合作方式，充分发挥各自在数据、产品、技术和场景等方面的优势，构建良性的征信生态圈，联合打造高质量的征信产品，共同构建运行安全、功能完善和覆盖全面的征信市场体系，促进征信系统全覆盖战略目标的实现，助力社会信用体系和诚信文化建设。”上述人士表示。[详情]
原标题：新京车评|雷克萨斯涨价惹争议，匠人精神还是攫利中国？ 最近不少预订雷克萨斯的消费者遭遇到糟心事，明明已经缴纳了车辆定金却被告知原定的2019款车没有了，再能提到的新车都是增配涨价后的2020款，而且价格最少也涨了6000元。 中秋节期间，市场传来雷克萨斯宣布多款主力车型涨价的消息，其中三款市场热销车型ES、NX和UX的涨幅在6000元至15000元之间，涨价原因是升级多媒体系统和安全系统。涨价消息传来，众多已缴纳定金预订雷克萨斯的消费者，纷纷到雷克萨斯官方微博下留言，谴责其涨价严重违背契约精神，同时也质疑其所谓的订单式生产是真实还是宣传？ 订单式生产遭质疑 雷克萨斯，这个丰田旗下原本主攻美国市场的豪华品牌，以纯进口的方式在中国市场卖得风生水起。今年前8个月，雷克萨斯在中国市场累计销量为12.69万辆，同比增长24.9%，稳坐二线豪华品牌头把交椅。 中国消费者追捧雷克萨斯不外乎质量可靠、保值率高、纯进口豪华品牌性价比好。但在这些光环的背后，也有若干广为诟病的短板：提车周期长、被加价提车。这也是此次雷克萨斯突然涨价引得众多消费者吐槽的重要原因。据目前的市场反馈来看，消费者想要购买雷克萨斯ES等热销车型，普遍需要加价2万，加装饰还需等待3个月左右才可以提到车，RX、LX等车型则加价后甚至要等待5个月以上。 雷克萨斯一直采用订单式生产，消费者到4S店需缴纳不菲定金后，经销公司才会向日本本土工厂发送订单，然后一般需等待最少三个月才可能提到车辆。在这种情况下，急于用车的消费者，往往需要通过忍痛加价的方式，才能顺利买到新车。这种加价方式往往很隐蔽，一般是消费者被迫在经销商4S店里选择高价美容装饰和加装配件的形式。表面上看，消费者付款获得了相应的增配，但实际上，如果不选择加价增配或装饰，是无法如愿按期提到新车的。 此次雷克萨斯突然涨价，众多已经缴纳定金的准车主认为雷克萨斯违背契约精神，属于背信弃义式的涨价。这些准车主都是已和店方签订了正式合同并如约缴纳定金，契约形成，雷克萨斯是有义务按合同约定向消费者提供相应车辆的。 按雷克萨斯相关负责人的说法来看，和其他豪华品牌通过估算确定产量的模式不同，雷克萨斯是基于订单式的生产。也就是说，客户下订单，销售公司才会跟生产工厂提出相应的生产需求。如果按这个逻辑，雷克萨斯宣布涨价是在9月11日，那么在此日期前所有从中国市场接到的客户订单，都应该是按订单顺序安排生产的了。此后如果厂方要增配涨价，理应影响不到此前的订单。但此次雷克萨斯单方面宣布多款车型增配涨价，无疑违背了契约精神，同时也剥夺了消费者的选择权，属于侵犯了消费者的合法权益。 匠心制造也有巨量召回 雷克萨斯在中国市场品牌宣传的重点一直是匠人精神、匠心制造。但回溯三年看，2016年全年雷克萨斯召回28.34万辆，超过当年在中国市场销量的2倍多；2017年和2018年，雷克萨斯都因质量问题各召回过6次；即使今年雷克斯萨在中国市场销售突飞猛进的时候，其质量问题也一直存在并困扰着车主。 2019年1月，雷克萨斯因高田气囊问题宣布召回4682辆GX和IS车型；3月又因轮胎与轮毂组装工艺不完善，可能导致轮胎脱离问题，召回3643辆LS车型。到了8月，丰田中国宣布，由于制动助力泵问题，有可能使车辆的制动距离变长，召回2019年5月6日至2019年5月31日期间生产的部分进口雷克萨斯ES、UX、LS及LC车辆，共计4715辆。2019年截至目前，雷克萨斯在中国市场已经召回了3次，涉及召回车辆13040辆。而今年前8个月雷克萨斯在中国市场累计销量为12.69万辆，召回车辆已经超过累计销量的10%。也就是说，2019年雷克萨斯在中国市场售出十辆车，就有一辆车存在需要召回的质量问题。由此我们可以发现，所谓雷克萨斯质量神话很大的原因在于和BBA等销量大的豪华品牌相比，其市场总保有量偏小，整体问题爆发较少。 攫利中国市场？ 与其他已经国产的豪华品牌不同，雷克萨斯一直坚持不国产。品牌溢价造成的市场效应，使得雷克萨斯一直保持着较高的单车利润率。近年来的持续热销，使得雷克萨斯更有理由把攫取利润视为中国市场的经营之道。 雷克萨斯市场口碑不错，但全系车辆的整体配置一直处于市场中游，和一线豪华品牌的BBA三强相比在科技、操控、性能上一直存有差距，特别是在智能互联和行车安全方面，雷克萨斯一直保守滞后。此次雷克萨斯全系升级多媒体系统和安全系统，就是想补上这块短板。而其实雷克萨斯此次升级的智能安全系统和多媒体系统所实现的功能，在对位竞争品牌上早已经是标配，甚至许多国产自主品牌车型也都成为标配。 在刚过去的8月，雷克萨斯在中国市场销量为16921辆，销量同比出现下降，而去年同期为17675辆，同比下滑4.3%。这恐怕也是近几年来，一路高歌猛进的雷克萨斯首次出现同比下滑。 雷克萨斯是我个人非常欣赏的品牌，无论是品牌调性、制造工艺还是服务，都堪称上乘。希望雷克萨斯能不逐一时之利，而是一如既往地秉承匠人制造的初心，持续向中国消费者提供一流的产品和服务。[详情]
原标题 百行征信累计查询量已超700万笔 助力机构提高风控水平效果显著 来源：金融时报 本报记者 李国辉 记者从百行征信有限公司获悉，截至2019年7月10日，百行征信已与976家机构签订了业务合作和信息共享协议，合作机构涵盖互联网金融、消费金融、中小金融和新金融等4大类18小类金融机构，与105家机构实现信息共享，目前个人征信生产系统采集借款人数逾6300万，信贷账户数1亿个。 目前，百行征信已成功研发并推出个人信用报告、特别关注名单和信息核验平台3款个人征信产品。截至目前，百行征信初步实现系统平稳运行，市场化个人征信服务初具雏形。 个人信用报告是个人征信基础服务产品，能够帮助接入机构解决信息不对称问题，防范信用风险。特别关注名单平台所提供的服务属于反欺诈服务中的一种，目的是为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题。目前，特别关注名单平台采集了最高法执行局的失信被执行人信息以及有关监管部门的P2P恶意逃废债借款人信息。同时，通过即查即用的模式，平台进一步整合了百行征信股东方采集的借款人多头借贷和严重逾期信息。这些信息服务将向接入机构提供第一道风控屏障。信息核实验证是互联网金融业务流程中的必要环节。但目前市场鱼龙混杂，缺乏能够整合第三方数据资源的平台。为解决行业痛点，百行征信研发了信息核验平台。现已对接了3大电信运营商和中国银联，面向机构推出四要素验证（姓名、银行卡、身份证和手机号码）、三要素验证（姓名、身份证和手机号码）、手机在网时长验证等10余个接口核验服务。 自2019年5月正式面向机构提供查询服务以来，百行征信3款个人征信产品累计查询量超过700万笔。其中特别关注名单产品日查询量11万笔，信息核验平台日查询量1万笔，个人信用报告产品日查询量15万笔。此外，个人信用报告产品日查询量还在以1万笔/天的速度增长，预计到2019年年底，个人信用报告产品日查询量将突破100万笔。 目前已接入的部分头部机构在查询后均表示，这些数据对于提高信贷风控水平，防范多头借贷、过度负债风险有显著效果。 据悉，2019年，百行征信将在持续优化上述3款产品的基础上，不断深化与股东和相关机构的合作内容和合作方式，充分发挥各自在数据、产品、技术和场景等方面的优势，构建良性的征信生态圈，联合打造高质量的征信产品，计划年内新推出3款产品。包括与腾讯等6家股东共同开发反欺诈报告、反欺诈评分、欺诈关系图谱等产品，旨在解决金融机构面临的团伙欺诈、中介欺诈、多头申请欺诈等风险。百行征信也在稳步推进互联网移动终端服务平台的开发，拟向消费者提供基于手机APP的个人征信报告查询和异议处理服务，满足消费者的知情权和异议权。在个人征信数据积累的基础上，百行征信个人信用评分的预研工作也已同步开展。除以上3款新产品外，另有5款产品正在内部规划中，预计2020年推向市场。[详情]
按照协会“不忘初心、牢记使命”主题教育计划安排，6月25日，协会李东荣会长一行赴百行征信有限公司（以下简称公司）就“全面贯彻落实主题教育要求，促进个人征信体系建设”专题进行调研，并出席公司高管任免会议。会议由朱焕启董事长主持，深圳市地方金融监督管理局副局长王新东、中国人民银行深圳市中心支行副行长林平出席会议并讲话，协会初本德顾问、杨农副秘书长，公司部分干部职工参加会议。 李东荣会长代表各股东单位对新任职的高管班子成员和董事表示祝贺，对朱焕启同志兼任总裁以来付出的辛勤劳动表示感谢，对中央和地方监管部门对百行征信筹建以来的指导和支持表示感谢。李东荣会长希望新组成的公司高管团队积极开拓进取：一是要深刻认识公司在覆盖全社会的征信系统建设中的重要使命，按照人民银行朱鹤新副行长于全国第12个“信用记录关爱日”在国务院新闻吹风会上强调的建立覆盖全社会征信体系的工作要求，主动融入国家征信业发展的布局，在监管部门的指导和支持下把公司建设好、经营好，为社会提供合格的个人征信产品服务。二是要主动融入粤港澳大湾区发展规划的建设进程，服务区域经济和金融发展，立足深圳，辐射全国。三是要充分发挥股东会和全体股东的作用。协会将积极联合各股东单位，以公司法、公司章程为依据，认真履行股东责任义务，支持公司依法经营、规范发展。四是要着力加强公司领导班子建设。公司董事会和高管班子一定要坚持把领导班子党的政治建设放在首位，把准方向、坚定信仰、顾全大局、遵循规律、敢于担当，带领公司员工不断开拓进取。五是当前要按照关于开展“不忘初心、牢记使命”主题教育部署要求，认真扎实地组织全体党员开展主题教育，并以此推动各项工作开创新局面。各新任公司高管班子成员表示，将在监管部门的指导和地方党政部门的关心帮助下，在各股东单位的积极支持下，在以朱焕启董事长为首的董事会领导下，团结一心、艰苦奋斗，遵循市场规律，积极开拓进取，以优异的成绩开拓局面，为推动中国征信基础设施建设作出积极贡献。深圳市地方金融监督管理局副局长王新东和中国人民银行深圳中心支行副行长林平表示，将一如既往地继续支持百行征信的发展。期间，李东荣会长一行还与公司高管团队围绕“全面贯彻落实主题教育要求，促进个人征信体系建设”专题进行调研座谈，听取了公司近期有关工作情况汇报。 长按关注[详情]
来源：互金商业评论 近日，百行征信出现成立以来的首次重要人事变动。原招行郑先炳出任百行征信总裁，许其捷、刘鹏鹏、易琮和胡正康等四人分别担任百行征信的副总裁、董事任职资格。 公开资料显示，郑先炳出生于1962年，现年57岁，1993年调入招商银行曾担任招商银行董事会办公室主任、监事会办公室主任兼战略发展部总经理。最新资料显示，2019年1月，银保监会核准郑先炳担任招商银行台北代表处首席代表。 百信征信此前的董事长兼总裁朱焕启出生于1960年，从年龄看明年即将退休，此时退出也在情理之中。 自2018年1月成立以来，百行征信业务推进迅速。截至2019年4月，百行征信已与包括小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议。 2018年6月，百行征信首批接入15家机构信用信息数据，包括P2P平台宜人贷、拍拍贷，持牌消费金融公司捷信、中银消金、马上消费金融以及招联金融，小贷公司有重庆百度小贷、重庆苏宁小贷等。 截至2018年10月，百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议。到2019年3月，百行征信披露的接入机构数据已经达到600余家。 随着数据接入的加速，百行征信也在筹备征信产品的上线工作。2019年1月1日，百行征信开启了个人信用报告、信息核实核验和特别关注名单三款产品的上线验证测试工作。 个人征信系统是百行征信生产经营的基础产品，能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题，防范信用风险，提升授信服务效率。特别关注名单平台主要为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，其中包括了经有关方面认定的P2P恶意逃废债借款人信息，向接入机构提供第一道风控屏障。信息核验平台旨在解决市场上征信数据核验困难，整合了多家第三方数据资源，为接入机构提供合规、安全、权威、高质量的多项接口核验服务。 4月16日，百行征信有关负责人表示，计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。 互金商业评论根据公开资料查询整理了接入百行征信的机构名单，截至6月初，已有700余家与百行征信签订业务合作和信息共享协议，公开名单有105家，最多的是小贷公司，接近50家，包括互联网小贷公司和线下小贷公司。其次是P2P为主的互联网金融企业，共43家，既包括蚂蚁金服和陆金所这样的互金巨头，也有人人贷、宜人贷、拍拍贷等一线平台；持牌消费金融共8家，民营银行4家。 附：详细名单 [详情]
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