信联揭开神秘面纱 个人征信市场重塑

　　 文|小犀财经 李玲 编|杨舒芳 网联之后，信联也正式来了。 2月22日下午，央行发布了《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，中国人民银行许可百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立的个人征信机构。这意味着，百行征信有限公司成为我国首家合法的个人征信机构。 据此前信息，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。 百行征信的设立，使得征信行业有了可参照的统一标准，网贷的信息孤岛也有望打破。 政商背景雄厚 2018年1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。 公示内容换掉了早前的临时称谓“信联”，确定首家征信机构的名称为“百行征信”。 上述公示表显示，百行征信的业务范围为个人征信业务，有效期至2021年1月31日，注册地为广东深圳。此前计划拟于北京市西城区金融大街通泰大厦办公，现营业场所改为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。 百行征信注册资本为人民币10亿元，法人代表为朱焕启。公开资料显示，朱焕启出生于1960年，曾在货政司就职，后转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，担任汇达资产托管有限责任公司董事长。 9位董事成员名单由四位央企成员，中国互联网金融协会信息科技部主任许其捷、中国互联网金融协会业务三部主任杨彬、央行清算总中心运行部总经理奚波、中国外汇交易中心信息部主管郦永达，和5家非国家队成员：腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理郑浩剑、蚂蚁金服高管李臣、前海征信总经理邱寒、拉卡拉高级副总裁唐凌、银之杰科技董事长陈向军组成。另外三位非国家队股东成员位列监事成员名单中。 在股权方面，百行征信可谓是阵势庞大。国家队中国互联网金融协会持股36%领队，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信分别持股8%。 央行此次同时核准了董事、监事、高级管理人员的任职资格，由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任百行征信法人代表、董事长及总裁。与此前的披露中，拟任董事高管人员名单中朱焕启的拟任职位吻合。   化解信息孤岛 自网贷兴起，信息孤岛造成的乱象就从未停止。一方面是个人征信信息的匮乏造成的多头借贷、恶意骗贷行为猖獗。另一方面是部分平台打着征信的名义私自采集个人信息的行为屡禁不止。 事实上，我国不乏规模较大的征信机构，但各机构之间“各自为阵”，导致信息隔离，借贷者信息没有被统一收录。如借贷者多头借债，拆东墙补西墙的“共债”行为以及欺诈性骗贷行为。 并且，各个机构标准不一，无法实现征信信息的共享和迁移，造成重复授信等资源浪费问题。尤其是现金贷、消费金融大爆发下，过度借贷、过高息费等问题显得格外严重。 为此，2015年1月，央行下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但直到2017年，8家试点企业中没有一家正式获得牌照。 2017年4月，行征信管理局局长万存知宣布“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格。”这意味着，进入国家预备军的8家征信机构，包括早已开展征信业务的芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信，仍要继续“无证驾驶”的尴尬局面。 此次百行征信被央行许可，打破了征信行业无一合规的局面。 此外，百行征信的信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。 这意味着，百行征信将在一定时间内担任起建立行业普遍适用的征信标准的角色。对逐渐规范化的网贷行业来说，长久以来的征信痼疾或将得到解决。[详情]

　　首张个人征信牌照已下发！2月22日，中国人民银行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司（下称“百行征信”）申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年，有效期为2021年1月31日。1月4日，央行官网曾挂出百行征信有限公司（筹）相关情况的公示信息。根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。公示期限为1月4日至1月13日。首张牌照落地根据资料，百行征信注册地为广东省深圳市，营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元。最大股东为中国互联网金融行业协会，持股比例为36%，其他8家各持股8%，分别为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。同时，根据公示信息，许可内容为个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准。百行征信法人代表、董事长及总裁由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。这意味着百行征信获得了央行颁发的首张个人征信牌照。公开资料显示，朱焕启出生于1960年，现年58岁，曾就职于央行货币政策司，后曾经任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长。汇达资产托管有限责任公司是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构。业内人士认为，百行征信的组建有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。相对于央行征信，百行征信更多地是起到补充作用。中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含认为，百行征信的服务对象主要有五大主体，其中，最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，该类机构是信用信息的主要提供者，也是征信机构的重点服务对象。目前，网贷公司大多通过跟芝麻信用等各类平台交换征信数据。百行征信的服务对象还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。他表示，百行征信筹建的主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。百行征信成立后，预计将解决广受诟病的现金贷问题，也将惩戒不断失信的消费金融借款人。个人征信牌照应运而生个人征信机构试点工作已经推进多年，但个人征信牌照却迟迟未落地。在此背景下，百行征信应运而生。“百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，主要是互联网消费信贷领域，是央行征信的一个有效补充。” 小米新金融研究中心研究员崔永权，日本的同业征信模式存在的目的是熟人间征信好做决策，这要求第三方机构是可信赖的机构，大家愿意把信息提供给它。但目前国内很多征信机构之间的数据并没有互联互通。因此，百行征信是行业内的第一个。2013年，《征信业管理条例》明确了我国个人征信将实行牌照制。2015年，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称通知），公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单。这8家机构分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。央行要求，这8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。然而，自央行公布了首批8家放行名单后，到目前为止，8张牌照仍未落地。对此，去年4月，在人民银行举办的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，央行征信管理局局长万存知做了相关回应。他表示，牌照未发的原因主要有三个方面，一是互联网金融业态到不稳定、不定型，因此需要研究互联网领域的征信业务应该如何做；二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构提出了更高的要求；三是，8家机构的实际准备情况离市场需求、监管要求差距较大，尚未达到发放牌照的监管标准。此后，由互联网金融协会牵头筹建百行征信的消息传出，并于1月进行公示。根据公示内容，百行征信的业务范围是个人征信业务，正式名称确定为“百行征信有限公司”。李虹含认为，百行征信整合了网络金融信息个人数据，国家信息中心整合了个人与企业信用信息，还有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信，鹏元征信、中诚信征信，中智诚征信，考拉征信，北京华道征信。这些征信公司数据几乎涵盖个人生活方方面面。这可以让每个人、每个机构的信用程度可以被计量，信用良好者因此享受到便利，信用不佳者举步维艰。但同时他指出，个人隐私、个人信用信息被滥用、盗取等问题无法忽视。他表示，信用信息共享的边界应当在于满足公民自身的正当合法利益诉求，防止损害泄露公民隐私。同时，利用科技和立法两种方式，使用立法完善信息使用边界，使用科技更好利用信用信息，保护信用信息。[详情]

　　征信——一个可能很多人还不了解或者只是略有耳闻的“新鲜词”，以一种悄然无声的方式逐渐渗透我们的生活，并且将在今后的社会生活中扮演越来越重要的作用。日前，首家个人征信牌照正式获批，花落百行征信有效期为三年。个人征信牌照日前中国人民银行正式下发银征信许准予字第1号许可文件编号披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年，有效期为2021年1月31日。百行征信业内称之“信联”个人征信牌照下发也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务！资料显示，百行征信注册地为广东省深圳市，此，其营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元。最大股东为中国互联网金融协会，持股36%，其他8家各持股8%，股权结构：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。举例而言，在信联成立前，你在A银行申请贷款，逾期未还，再向B银行贷款，将会被拒绝，因为你在A银行的信用信息已经纳入央行征信中心，这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果你向某P2P平台借款，却依然可以借到。因为央行征信系统没有覆盖这部分机构，平台与平台之间存在“数据孤岛”。因此，在信联成立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。在央行最初的设想中，个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式。为什么没有发牌照？2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年，不过，最终央行并未正式下放个人征信牌照。为什么没有发牌照？中国人民银行征信局局长万存知2017年4月表示，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。在2017年4月20日举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行副行长陈雨露在表态央行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作的同时亦强调，征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立，防止利益冲突。开展业务要客观中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑，不能成为股东或出资人谋取他利的手段。信联将带来哪些影响？信联的成立如果能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：对金融市场来说，有了信联，银行或者民间金融机构的信贷信息将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。此外，一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示，“因为风控弱，不良很高，36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失。”而信联的建立，有助于打破这类平台的恶性循环。对互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，信联成立后，平台的放贷成本将会降低。与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，信联的成立可帮助平台降低风险。对个人来说，社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用。除了按时还信用卡，你的一些生活行为也要小心啦！[详情]

　　日前中国人民银行正式下发银征信许准予字[2018]第1号许可文件编号披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年，有效期为2021年1月31日。百行征信业内称之“信联”个人征信牌照下发也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务！资料显示，百行征信注册地为广东省深圳市，此，其营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元。最大股东为中国互联网金融协会，持股36%，其他8家各持股8%，股权结构：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。举例而言，在信联成立前，你在A银行申请贷款，逾期未还，再向B银行贷款，将会被拒绝，因为你在 A银行的信用信息已经纳入央行征信中心，这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果你向某P2P平台借款，却依然可以借到。因为央行征信系统没有覆盖这部分机构，平台与平台之间存在“数据孤岛”。因此，在信联成立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。在央行最初的设想中，个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式。为什么没有发牌照？2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年，不过，最终央行并未正式下放个人征信牌照。为什么没有发牌照？中国人民银行征信局局长万存知2017年4月表示，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。在2017年4月20日举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行副行长陈雨露在表态央行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作的同时亦强调，征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立，防止利益冲突。开展业务要客观中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑，不能成为股东或出资人谋取他利的手段。信联将带来哪些影响？信联的成立如果能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：对金融市场来说，有了信联，银行或者民间金融机构的信贷信息将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。此外，一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示，“因为风控弱，不良很高，36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失。”而信联的建立，有助于打破这类平台的恶性循环。对互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，信联成立后，平台的放贷成本将会降低。与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，信联的成立可帮助平台降低风险。对个人来说，社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用。除了按时还信用卡，你的一些生活行为也要小心啦！[详情]

　　网贷备案进入冲刺阶段，P2P网贷平台退出、转型加速洗牌随着广东、北京、上海等主要地区金融监管部门相继推出备案指引，细化了平台备案的细则，以及2月以来，深圳、厦门、福建、新疆等多地区也已下发网贷行业整改验收通知，网贷行业备案已进入实操冲刺期。第一财经记者在采访中了解到，在监管加码的背景下，有些平台选择根据监管要求积极整改；而备案信心不足的平台则会选择“另辟新路”，对现有业务进行转型升级；更有一些实力与规模等综合实力较强的平台选择奔赴海外市场，通过获取牌照等方式争抢境外市场的发展红利。此外，众多不合规、难合规的平台已经选择彻底退出市场，平台数量出现骤减趋势。[第一财经]百行征信个人征信业务获央行许可 有效期3年2月22日，央行官网发布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示，已正式通过百行征信有限公司(下称“百行征信”)的个人征信业务申请，有效期至2021年1月31日。公开资料显示，百行征信法定代表人为朱焕启，由中国互联网金融协会(下称“互金协会”)牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立。其中，互金协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。[网贷之家]摩拜ofo价格战悄然熄火？双双取消月卡优惠，恢复到20元共享单车两大龙头企业摩拜和ofo的价格战，或已悄然结束。2月22日，澎湃新闻记者注意到，摩拜、ofo已先后在年前取消了月卡优惠，月卡价格恢复到20元/月。有业内人士指出，此次价格调整表明，各家共享单车企业可能要结束盲目的价格战，收费回归理性。[澎湃新闻]在线订票搭售保险乱象背后的利益账本随着2018年春运返程高峰的开启，一场争分夺秒的网络抢票大战也正在上演。但在抢票的过程中，稍不留神就掉入了“搭售保险”的陷阱着实让人心塞。2月22日，保监会旗下公众号保监微课堂发布提醒，消费者在返程期间订票时，要关注勾选项目，并在支付价款前认真核对消费账单，防止在不知情的情况下被选购保险产品。[北京商报]用益信托：今年信托平均 预期年收益可能突破8%用益信托近期发布的《2018上半年信托投资策略报告》认为，今年信托投资的平均预期年收益率将继续提高，可能突破8%，但全年最高平均收益难以突破9%。2017 年，信托投资的平均预期年收益率从去年年初的 6.39%涨到了年底的7.75%，上涨了1.36个百分点，涨幅高达21.28%，如此高的涨幅，在信托市场发展史上也是十分罕见的。[证券日报]银行理财产品净值化转型提速2017年银行理财产品收益可观，赢得了不少投资者的心。融360监测数据显示，2017年12月银行理财平均预期年化收益率为4.83%，创29个月新高，全年涨幅为0.83个百分点。而在过去的一年，银行理财收益持续处于上升通道。与投资者的兴高采烈相比，对银行来说，恐怕很难用愉悦来形容：一边是监管加码，一边是理财市场竞争日趋激烈，转型已成为2018年银行理财产品必须迈过的一道坎。在业内人士看来，净值化转型的硬性规定是资管新规中对于银行理财业务冲击最大的条款，未来大部分的银行理财产品将被迫转型为净值型。[中国经济网][详情]

　　个人征信机构试点工作迈入第四个年头，首张牌照终于下发。2月22日，央行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可，该公司就是业内一直俗称的“信联”，这也是央行颁发的国内首张个人征信牌照。央行还同时公布了公司法人、许可内容和有效期等信息。业内人士认为，加上此前公布的股东信息等，信联的面纱已基本揭下，它的角色类似民间个人征信市场的“超级枢纽”，但其他巨头的数据共享等备受关注的问题恐怕一时还不会随着信联的获批迎刃而解，信联的顶层的设计和协调等也有待明确。首张个人征信牌照2017年6月初见雏形的信联，在过去的大半年时间里构建的步伐始终不慢，面纱也逐渐揭开。稍早前，央行就明确，信联的正式名称为“百行征信有限公司”。2月22日，央行官网发布公告称，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可。营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心;许可内容包括个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准;许可日期截止到2021年1月31日。苏宁金融研究院特约研究员何广峰对北京商报记者分析称，许可内容比较正常，和多数许可内容没有明显不同。许可时间为3年，设定了一个期限，如果做的不好，有可能不续期，给未来留下一个可进可退的空间。信联的“掌门人”也浮出水面。央行披露，信联的法定代表人是朱焕启。值得一提的是，去年12月曾有媒体报道，出生于1960年的朱焕启将出任信联董事长兼总裁，彼时他的职务是汇达资产托管有限责任公司董事长，该公司是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构，被称为第五大国有资产管理公司。从朱焕启个人履历来看，有在央行和国家外管局分支机构工作的经历，但并非来自业内此前猜测的征信系统。对此，何广峰认为，一方面，央行系统的官员可能并不愿意去这样的一个未来按照商业化公司运营的企业，毕竟未来会发展成如何，还不得而知。另一方面，新兴的这样一家公司也需要有魄力商业人才来掌舵。总体而言，央行对百行征信定位应该很清晰，希望将它打造成为一家更为市场化的征信公司，类似于美国的三大征信公司一样。所以在选才方面，思路也更开放。另据此前公布的信息显示，百行征信注册资本为10亿元，主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信以及北京华道征信8家首批个人征信牌照试点机构各持股8%。剑指多头借贷问题比起上述信息，信联最重要的“初心”，是在筹建之初便已明确的，即补位民间个人征信。中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含介绍，当前征信领域并非空白，有央行征信中心、国家信息中心等国有机构，不过，央行征信等数据主要来源于金融机构，在互联网信息上存在不足;从数据结构来看，央行征信中心更多是结构化数据。民间从事信用信息管理业务的机构则是首批个人征信牌照试点的8家企业。2015年1月，央行曾让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作，不过由于这些机构始终未达到央行的要求，“数据孤岛”现象一直没有彻底解决，加之担心单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响，个人征信牌照迟迟未能下发。也因如此，民间个人征信领域的空白始终未能全面填补，进一步导致个别互联网金融平台过度多头借贷、诈骗借贷的乱象难以杜绝。“比如‘薅了羊毛’就飞走的‘羊毛党’，暴露了现阶段征信业务的短板。在信息割裂大背景下，每个人的信用成为孤岛，好人无法被认识，坏人无法被甄别。”李虹含说道。另有机构统计数据显示，在2017年四季度时，现金贷申请者共债比例还超过80%。信联的筹建恰是始于个人征信牌照“难产”之际。李虹含表示，批筹成立的信联的主要目的，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。预计广受诟病的现金贷问题将得到解决，不断失信的消费金融借款人也会受到惩戒。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言接受北京商报记者采访时表示，从市场角度来看，对于多元化的征信机构有着强烈的需求，与央行个人征信系统相比，信联在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。据了解，信联服务的对象主要有五大主体，包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。其中，从事互联网金融个人借贷业务的机构将是信联最主要的服务对象。数据共享恐仍存阻碍有人将信联视为征信行业的“超级枢纽”。不过，信联能发挥多大的作用，目前仍待观察。它面对的难题不止一个，其中就包括巨头数据共享的问题。事实上，在8家机构都进入个人征信市场后，“数据孤岛”问题仍为解决，便已反映出数据的割裂。央行征信局局长万存知在一次公开演讲中也指出，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。这个局面可能不会因信联的成立瞬间就迎刃而解。何广峰表示，数据共享问题或许依然是信联面临的最大挑战。他表示，解决之道，一是信联能够给愿意分享信息的股东和巨头过渡更多的利益，二是明确信联的定位，“要成为中国个人征信方面的基础设施，就需要顶层的设计和协调，需要央行更大的魄力和巨头们更大的妥协和肩负更大的责任。”何广峰说道。另外，数据采集范围也非常敏感，涉及个人隐私、个人信息的保护等。李虹含表示，要注意隐私保护与数据共享的边界，公民应当具有隐私权，信息共享需要有边界。“边界的界限在是否会损害到公民的切身正当合法利益。”他进一步建议，应当通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使用和保护信用信息。金融科技领域资深观察者由曦还提出，在征信数据使用的场景方面，目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景，但在美国，征信局的信用分使用场景很广泛;在数据采集方面也需要更加专业，比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制。北京商报记者 程维妙 刘双霞[详情]

　　支付新闻一箩筐1百行征信有限公司个人征信业务申请获央行许可央行网站今日发布信息公示表，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可。此前公布的信息显示，百行征信主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%。2摩拜单车将按信用等级收费 信用差半小时100元摩拜公司近日研讨并上线了新版的信用分系统，相关奖惩措施包括：高信用等级可以获得更高的现金红包奖励以及优先体验摩拜推出的最新服务；如果用户出现不文明用车行为，其信用分降为一般等级，摩拜将会以当前单价的双倍向用户收取骑行费；而当信用等级降为较差级别时，收取的骑行费将会变为每30分钟100元。3Apple Pay支持列表新增20家银行和信用卡机构近日，Apple Pay宣布支持列表新增了22家银行和信用卡机构，此前在2018年2月7日，苹果宣布在全球范围内获得了27家金融机构的支持，同时，苹果首席执行官库克在一次电话会议上表示，Apple Pay将在2018年内登陆巴西。现在美国有一半的零售商店都支持Apple Pay支付，虽然这个数字看起来不错，但是在美国市场仍然落后老对手三星，由于三星搭载了MST功能，使得三星的设备几乎可以支持任何刷卡设备，目前，苹果会对每次Apple Pay交易收取0.15%的手续费，随着更多的金融机构支持，这项业务也将为苹果带来更多的收入。4巴克莱银行或禁止客户用信用卡购买加密货币近日，大名鼎鼎的巴克莱银行的信用卡部门总经理Paul Wilmore在播客上坦言，巴克莱未来或将实施不允许客户使用信用卡购买加密货币的政策。5Visa的奥运生意经2018平昌冬奥会正在进行当中，2月14日，由于天气恶劣，花滑馆江陵冰上运动场新闻间被迫暂时关闭，而此前，此届冬奥会已被多家媒体称为“史上最冷冬奥会”，体感温度最低可达零下23摄氏度。国际奥委会顶级赞助商、奥运会和残奥会独家支付技术合作伙伴Visa，早在2017年11月，就特地为2018平昌冬奥会现场运动员和观众推出了具备“防寒”效果的可穿戴支付手套。戴上支付手套后，不用把手掏出来挨冻就能安全地完成支付。支付手套内置双接口芯片和非接触式天线，消费者能在奥运场馆和遍布全球的非接触式 POS 上完成支付。据了解，支付手套将内置储值30,000韩元或50,000韩元。很长一段时间里，Visa的市场份额仅为20%左右，落后于当时在高端商务和国际旅游市场更具影响力的信用卡品牌美国运通（American Express）和万事达（MasterCard）。1986年，Visa与国际奥委会（IOC）达成赞助协议，成为“TOP计划”的首批成员之一，31年奥运赞助史，从市场份额20%到成为世界第一。6微信官方：春节收到红包数量最多者达3429个微信官方2月21日发布的2018年春节期间微信数据报告称，今年春节，共有7.68亿人选择使用微信红包传递新年祝福，收发红包总人数同比去年增加约10%。其中一位来自南昌的人士一共收到了3429个红包，成为这个新年最幸福的人。广东、山东与江苏三省用户抢得红包数量最多，分列一、二、三位；而来自重庆的一个小伙子在过年期间一掷千金，短短五天内一共发出了2723个红包。支付花边新闻1大陆移动支付盛行是因为太落后？近日，有台媒发文称，中国行动支付盛行是因为太落后。其所谓的支撑依据，不过是援引了一位在大陆工作了10年的台干，称中国之所以用微信支付和支付宝，是因为中层基础建设匮乏：便利商店没有提款机且提款机很烂，提款还要收2-4元的手续费，换算新台币要9-18元很贵，而且中国假币非常多，钱币的样式也很多，携带不便......然后，该报道把台湾购物用现金的好处大大赞扬了一番：“但在台湾根本就不需要想这么多，随便走几步路就有便利商店可以领钱，搭捷运直接拿悠游卡刷就好了。”最后，该报道得出了一个结论：“中国就是因为中层基础建设的匮乏，才会盛行行动支付，为他们省下很多麻烦，不代表他们行动支付比较普及就是比较先进，行动支付越容易迅速的普及，就代表人们日常所需的基础建设越匮乏！ ”2网易丁磊：我一个比特币也没有过据某区块链发烧友聚集平台介绍，“有神秘买家的购入直接导致BTC的价格直接上涨到10000美元以上，二月九号到十二号，这个买家在比特币价格8400美元的时候买入了3.44亿美元的比特币，然后在比特币价格在10000美元之前又购入链41000个比特币”。随后有传闻说此人正是网易的丁磊。针对此传闻丁磊通过朋友圈辟谣，其表示“通过万能的朋友圈澄清一下，自始至终我一个比特币也没有拥有过”。投融资1美国智能借记卡公司Greenlight获1600万融资近日总部位于美国乔治亚州亚特兰大市的智能借记卡公司Greenlight获A轮1600万美元融资。截至目前，该公司获得的融资总额已经达到了2300万美元。成立于2014年的Greenlight的主要产品为一款儿童、青少年和大学生专用的家长控制的借记卡，由Community Federal Savings Bank发行，目标受众是8到18岁的孩子。此款借记卡和父母的银行账号连接，父母可以设置卡上的金额，并将钱分为两个部分，一部分由孩子自由支配，另一部分可设置成只许在规定的场所使用，比如商场、书店、学校等。此外，孩子也会拥有另一个版本的应用程序，用于查询卡上余额和消费限额。与此同时Greenlight还拥有实时通知功能，孩子的每笔消费用在何处都会被父母了如指掌。责编丨陈晨[详情]

　　2月22日，央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司（下称百行征信）申请设立个人征信机构已获得许可。同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。百行征信法人代表、董事长及总裁由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。据了解，这是央行公布的首张“银征信许准予字”文件，该文件编号为银征信许准予字[2018]第1号，有效期3年。资料显示，百行征信注册地为广东省深圳市，此前计划拟于北京市西城区金融大街通泰大厦办公，根据央行的公示文件，其营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。业务范围为个人征信业务，注册资本为人民币10亿元。据了解，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。1月4日，央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。 “信联”终于截开神秘面纱，中国征信机构霸主各显神通。对于阿里、腾讯等公司旗下的征信机构来说，这是一个重要的日子。正式“收编”的时刻，到了！尘埃落定，大家期盼已久“信联”，终于揭开了神秘面纱：1月4日，央行发布公示，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。根据央行公布的信息，信联取名为“百行征信有限公司”，注册地为广东省深圳市；百行征信聚焦于个人征信业务；注册资本人民币十亿元。中国人民银行当国家下了铁命令，让所有网络支付必须通过网联。我们就意识到骗局将终结，中国信用社会即将到来！“信联”的股东都有谁？中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司，持股8%。八家企业合计持股64%。明眼人一看就知道了，这八家企业，简直就是中国征信机构的霸主，各有各的神通，各有各的疆域：芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用；腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用；深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行、平安保险的记录。换句话说，把这八家机构征信信息统起来，将他们各个侧面的信息整合起来，中国14亿人的信用画像，基本就是鼻子有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。你没有看错，马云的芝麻信用、马化腾的腾讯信用全部在列。而第一大股东互金协会，代表的正是中国银监会。这一刻，马云欢呼流泪，因为他期盼已久的“让信用等于财富，让讲信用的人先富起来”，这个梦终于要实现了！以后，只要扫一下你的脸，你的信用值多少，就一目了然了。能不能和你做生意，敢不敢和你谈恋爱，先看看信用分值。百行信为首，人无信而不立，这些话即将真正成为现实。信用巨变，天罗地网信联到底要干嘛？要把阿里、腾讯等，乃至1000多家网贷平台的数据全部收集起来，为每一个人记录真正的信用！央行做事，向来是步步为营、环环相扣的。同样，信联的成立，也并非不宣而战，而是早就草蛇灰线、伏线千里。不知诸位是否还记得：同样是去年年初的1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，宣布授予8家机构征信资格。一年过去了，这八家机构运转顺利后，央行开始推进第二步的工作：成立信联，实现信息整合。应该说，央行的这一步步棋，下的是大气淋漓：1、成立了信联，可以把支付宝、微信支付这些断简残篇的信用信息，统一起来，给老百姓的信用画像 ，会画得更真切。否则，各自为政，一家公司一把号，各吹各的调，虽然也可以反映出一个人信用的一个侧面，但是，其覆盖面和准确程度，总是有很大的局限性。2、成立了信联，可以让国家更好掌握和分享掌握在各家公司手里的征信信息，打破“数据寡头”的可能垄断局面。互联网时代，最重要的资源，不再是石油、天然气，而是数据。而任何一个国家最重要的数据，是金融数据。这是各国政府都要求第一手掌握的。现在，央行设立了一个“信联”，等于在各家征信机构中放了一个数据引流器，所有的信用信息数据，最终都通过信联汇总到国家手里。3、成立了信联，还可以借助国家力量，更好地保护私人信息和隐私。所以，信联的成立，不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的中国新征信体系打响了重大一枪！过去，我们在国家的央行征信体系里，只有我们的银行流水，只有我们的房产信息，但这些数据已变得毫无意义。而信联，相当于国家构建的新信用体系，里面不仅有我们的银行流水，还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。今天，我们在支付宝里可借钱、可赊账、免押金，但在微信里却“没有信用”。这样的情况，将随着信联的出世而消失！有人欢呼，有人崩溃当代商业社会，一个人身上，什么东西最重要？信用！讲信用的人在欢呼！以前，他们去银行贷款比登天还难，又是抵押、又是担保。现在，只要他们在支付宝微信里守信，银行也将为他们敞开大门。以前，只有马云、马化腾知道他是一个讲信用的人，为他们服务。现在，他们走到哪里，人家都知道他是一个讲信用的人。不讲信用的已崩溃！以前，他们在银行失信贷不到款了，就去找网贷平台贷款。现在不行了，全面打通，一处失信，全网全行业“封杀”。以前，他们在北京失信了，就跑回深圳，深圳失信了，就跑回成都。现在他们走到哪里，都知道他是一个不讲信用的人。“信联”的成立，将让中国所有讲信用的老实人畅通无阻，更将让中国所有不讲信用的可耻之徒，真正寸步难行！一个人，即使身无分文乃至企业破产，但只要他还有信用，仍然可以东山再起。比如史玉柱、孙宏斌。而一个人再有钱，如果他丧失了信用，那将是寸步难行！“信联”的成立，意味着一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。那些恶意欠款等老赖要走到了穷途末路，而“一人多贷”到处打游击骗钱，更是寸步难行。他们将被现代金融体系所隔绝！朋友们，中国的信用社会真的来了。未来，我们比的将不再是学历、文凭、财富、家庭，而是我们每一个人的信用！企业也一样，比的将不再是谁先掌握政策、谁先有货币、谁有更多资本，而是比信用，谁的信用越好，谁就越会成功。接下来的时代，只要你讲信用，你想要的都会给你。信用将消灭一切黑暗和不公平。现在你眼里的财富，正在被推倒。今天，马云马化腾笑了：虽然他们让出了一些征信数据，但是，他们得到的，将是更加好的信用环境和营商条件。今天，老百姓更深地领悟到了：信用将成为比钱都更值钱的财富，信用其实就等于你的商业生命！从今天开始，珍惜别人给的每一次信任，因为信用社会，有时候机会只有一次！请像爱护眼睛一样，爱护你个人的信用！世界正在狠狠奖励诚信的人！文：支付百科综合自柒闻网 张莫、中国企业家学习网了解更多金融行业相关信息，请关注徽信公号支付百科（ID:Paypedia）[详情]

　　记者 陈月石农历新年的第一个交易日，被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司从央行手中拿到了首张个人征信牌照。中国人民银行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。百行征信拿到了央行公布的首张“银征信许准予字”文件，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起。值得一提的是，从公示表看，个人征信牌照的有效期具有期限，为3年，百行征信有限公司的有效期至2021年1月31日。对比此前的筹建信息，百行征信的营业场所从北京变到了深圳，注册地同样在深圳。从许可证的信息来看，百行征信有限公司的营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。而在1月初的筹建申请中，百行征信的营业场所是在北京市西城区金融大街通泰大厦C-917。1月4日，中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，其中中国互金协会持股36%，8家征信平台各持股8%，注册资本为10亿元。其主要股东和所持股份分别是：中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司，持股8%。在董监高人员名单上，朱焕启任董事长兼总裁，许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军为董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良为监事。其中，朱焕启出生于1960年，现年57岁，曾就职于央行货币政策司，后曾经任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长。同时，还有3位来自央行系统的人员，董事中有2位来自中国互联网金融协会，8家征信公司也分别派出一员担任董事或监事。在百行征信正式获批前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。在央行最初的设想中，个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式。2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年，不过，在6个月的准备期过去后，央行并未正式下放个人征信牌照。随后，央行决定由中国互联网金融协会牵头、8家个人征信试点机构参股的方式开放个人征信市场。[详情]

　　 来源：零壹财经 作者：孙爽 一、“花落”百行 2月22日，人民银行官网发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》。 表格信息显示， 百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书，许可内容为个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准，许可文件编号为“银征信许准予字[2018]第1号”，有效期至2021年1月31日。 百行征信法定代表人为朱焕启，营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心E栋（零壹财经注：这一信息为首次公开披露，我国另外两家具有央行背景的个人征信机构央行征信中心和上海资信分别位于北京和上海）。 1月4日，央行发文称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。公示期限为1月4日至1月13日。 二、中国首张个人征信牌照诞生历程 2013年，国务院公布《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制。 2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。 直至2017年市场传出“央行亲批，互金协会牵头成立信联”，我国亦未发出一张个人征信牌照。当年的征信监管动态显露出市场格局的变化： 4月21日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上回应道，“大家望眼欲穿，为什么到现在还没有发牌照。我在这儿想讲一下，主要有几个没想到。 “第一个没想到的是，发完通知对8家机构进行个人征信业务准备，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型，在这个领域做征信业务怎么做？是需要研究的。 “第二个没想到的是没想到社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。 “第三个没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大，这是我们始料不及的。所以综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。” 6月，互联网金融协会牵头筹建信联的消息传出。 11月，关于信联筹建的更多细节被曝光，其中即有前述八家机构各入股8%一事。 2018年1月央行发布的文件透露了百行征信（前身即为“信联”）的更多信息： 持股比例上，百行征信的股东中，互金协会持股36%，前述八家机构各持股8%。 人事安排上，根据零壹财经整理，高管身份信息如下： 董事长（兼总裁）：朱焕启：出生于1960年，曾在央行货币政策司就职，后转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，担任汇达资产托管有限责任公司董事长（零壹财经注：汇达是经财政部和银监会批准、在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构，被称为第五大国有资产管理公司）。 董事：许其捷（互金协会信息科技部主任）、杨彬（互金协会业务三部主任）、奚波（人民银行清算总中心运行部总经理）、郦永达（中国外汇交易中心信息部主管）、李臣（蚂蚁金服高管）、郑浩剑（腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理）、邱寒（前海征信总经理）、唐凌（拉卡拉集团高级副总裁，拉卡拉集团拥有拉卡拉征信）、陈向军（银之杰科技股份有限公司董事长，银之杰是华道征信第一大股东） 监事：陈波（中国金融电子化公司总经理）、毛振华（中诚信集团创始人，中诚信集团拥有中诚信征信）、盛希泰（中智诚征信法定代表人，曾任华泰联合证券有限责任公司董事长）、谷国良（鹏元征信有限公司总经理） 三、拿牌后，百行面临的问题 时隔三年，央行终于发出我国第一张个人征信牌照，并且如市场所料，牌照发给了百行征信。然而，零壹财经认为，百行征信仍然面临许多问题： （一）定位问题：服务谁？ 根据公开信息和财新报道，信联致力于纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。 财新援引征信管理局局长万存知的话称“央行初步的思路是，个人征信机构按照业务范围分类监管；持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合类个人征信机构采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。” 问题来了，如果信联只能采集非持牌机构客户的信用信息，不能采集银行等持牌机构客户的信用信息，让它给银行提供服务是不是一种权利与义务的不对等？信联的数据提供方愿意在无法获得银行数据的情况下向银行提供自己客户的信用信息吗？ 此类非持牌机构可以要求客户自行提交央行征信报告（主要记载信息主体与银行等持牌机构发生信用交易的记录），但这并非实时的，而信联致力于成为一个实时提供个人信用信息的平台。如是，这是否意味着，银行等持牌机构可以从信联获取个人实时信用信息，却根本无需提供自身客户的信用信息？ 如果认为持牌金融机构以外的个人信用信息主要掌握在互联网金融机构手中，上述问题牵扯到一个更深刻的话题：如何看待“传统金融”与“互联网金融”的界限？ 事实上，这一界限十分模糊，仅从互联网金融协会会员的构成来看，不止包括网贷平台等非持牌机构，还包括银行甚至证券公司等持牌金融机构。 实践中，银行等传统金融机构的客群在下沉，而很多互联网金融公司也并不是像它们声称的那样只服务银行服务不到或者服务不好的人群，我们经常可以看到互联网金融公司要求借款人提供自己是否有信用卡的信息。 在借贷的本质上，“传统金融”和互联网金融做的都是给借款人授信、加杠杆的事，只是相当一部分互联网金融的表现形式是民间借贷的线上化。根据全国金融工作会议强调的功能监管原则，不管是“传统金融”还是互联网金融，只要做的业务性质相同，就应该接受相同的监管。征信上，两者也应该融合。 另外，这牵扯到如此定位信联能否实现我国建立覆盖全社会的征信系统的初衷——降低社会风控成本。如果不打通持牌与非持牌金融机构征信的界限，放款人将仍然不能有效识别借款人的信用状况。 要解决这一问题，信联与央行征信中心之间应建立数据共享机制，应安排好持牌机构与非持牌机构之间的信用信息共享，应确立可互通有无的数据报送标准，否则我国信用服务生态可能又多出一座“数据孤岛”。 还有一个重要问题：如果按照万存知此前撰文界定的征信范围——共享债务人的债务信息，即征信仅与金融相关的话，当前的金融监管动向是——凡是做金融就要持牌经营，这就意味着信联采集非持牌金融机构持有的个人信用信息的目标十分尴尬。 （二）数据来源于哪？ 百行征信和上海资信一样，并不拥有对互金机构的“管辖权”。在“血缘”或者说基于此的行政强制力上，上海资信由央行控股，而互联网金融协会在行政上甚至与央行是脱钩的，只是行业自律协会。 在会员数量上，2017年3月，互金协会公布了首批会员名单，共408家，包括银行、证券、保险、基金、期货、信托、资产管理、消费金融、征信服务以及互联网支付、投资、理财、借贷等机构。而仅在P2P网贷平台方面，根据零壹数据，2017年10月底我国正常运营的P2P网贷平台数高达1564家。即便这408家会员机构全是P2P网贷平台，覆盖率亦仅为26%。 也就是说，如果仅依靠互金协会会员机构报送信用信息，百行数据来源可能不足、无法有效实现初衷。 那么，入股能解决数据来源问题吗？芝麻信用会因为8%的入股而交出自己掌握的个人信用信息数据？ 另外，给八家机构同样入股比例的做法也值得考量。八家机构中仅中智诚未直接或间接涉足放贷业务，这意味着，仅中智诚无自有信贷数据。这可能导致这八家机构共享信息的意愿不同。 零壹财经此前曾在《拆解“信联”：要完成使命，这三方面不应忽视》一文中提出，即便百行征信甫一诞生即获得个人征信牌照，不拥有对非持牌金融机构的管辖权，亦难以要求此类机构上报数据。恐怕唯一能“扫清障碍”的是另行出台法律法规，强制要求凡是从事金融业务的机构必须向征信机构报数。 这里不妨参考域外经验。 1、印度 这方面可资借鉴的是印度。10月4日，印度储备银行（RBI，印度央行）发布了P2P监管指引，其根据《印度储备银行法》编制。上述指引明确提出印度P2P借贷平台业务实行牌照制，申请“非银行类金融公司-P2P平台”牌照的公司需要满足的条件之一即为“成为所有信用信息公司的成员/会员，并向这些公司提交数据（包括历史数据）”。 这份监管指引要求申请P2P牌照的公司： 保存信用信息（与平台上借款人的交易相关的），每月更新（或者更短，这取决于P2P和信用信息公司的协议）； 采取所有必要措施保证信用信息是及时、准确和完整的； 取得相关参与方获取其信用信息的同意。 这里仅讨论了P2P网贷平台，明显和印度不同的是，我国P2P网贷平台由银监会监管，实行的是备案而非牌照制，它是一种典型的非持牌但却拥有借款人信用信息的机构。从理论上讲，是信联的重点采集对象。信联要完成互联网金融征信的目标，应由银监会联合相关部分出台监管政策要求P2P网贷平台向其报送数据。 2、日本 日本有三大信用信息机构（CIC、JICC和KFC），其中，CIC由《贷款业法》和《分期付款销售法》指定，JICC由《贷款业法》指定。 3、韩国 韩国原全国银行联合会（KFB）是指定的信息收集机构（PCR），它以《信用信息的使用及保护法》（1995年施行）为基准，收集个人信用使用情况。所有的金融机构都必须对KFB上报个人信用信息。 总结来看，百行征信面临许多市场关切： 1、定位方面， 如果百行征信只采集持牌金融机构以外的信用信息，而我国金融监管的思路是“凡是做金融都要持牌经营”，百行征信是否会面临采无可采的尴尬境地？百行征信能实现覆盖持牌金融机构以外信用信息的使命吗？ 2、牌照方面， 上海资信会获得个人征信牌照吗？央行征信中心会改制为公司并获得个人征信牌照吗？百行征信将与央行征信中心和上海资信数据打通吗？ 如果将“独立第三方”作为获得个人征信牌照的前置条件，百行征信符合这一条件吗？ 我国是否还允许（其他）民间征信机构存在？据笔者了解，八家之外，另有百余家机构曾申请个人征信牌照，其中相当一部分符合监管对“独立第三方”等征信业准入门槛的要求。 百行征信一出，此类机构如何自处？还能获得牌照吗？如果不能获得，是否会被清退？ 入股百行征信后，八家机构的身份和其他经营与它们类似业务的机构有何不同？如果不给八家发牌，而给百行征信发牌，并允许八家机构入股信联，这是否是在事实上认可了八家作为“合规征信机构”的地位？如果八家机构不能作为“征信”机构而存在，甚至名字中不能带有“征信”或“信用”二字，其被允许经营的“数据服务”具体是怎样一种服务？与征信有何区别？ 3、法律法规方面， 如果要助力百行征信完成使命，是否应立法强制要求拥有信用信息的机构向其报送数据？ [详情]

　　 央行批准在深圳设立“百行征信”，为首家个人征信牌照 21世纪经济报道 21财经APP 辛继召 深圳报道 2月22日，根据央行网站、多家上市公司公告，中国人民银行发布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”，百行征信有限公司已由中国人民银行“银征信许准予字[2018]第1号”批准获得个人征信机构设立许可，营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心E栋，许可有效期三年，至2021年1月31日。百行征信法人代表、董事、监事、高级管理人员任职资格也同时获得核准。 百行征信注册资本10亿元，主要股东及其持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。 拟任董监高人员名单为：董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。 根据公开信息，朱焕启出生于1960年，曾在中国人民银行货币政策司就职，后转任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来担任汇达资产托管有限责任公司董事长。 上市公司银之杰公告称，百行征信尚处于筹建阶段，业务尚未正式开展。 （编辑：周鹏峰）[详情]

　　农历新年的第一个交易日，被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司从央行手中拿到了首张个人征信牌照。中国人民银行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。百行征信拿到了央行公布的首张“银征信许准予字”文件，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起。值得一提的是，从公示表看，个人征信牌照的有效期具有期限，为3年，百行征信有限公司的有效期至2021年1月31日。对比此前的筹建信息，百行征信的营业场所从北京变到了深圳，注册地同样在深圳。从许可证的信息来看，百行征信有限公司的营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。而在1月初的筹建申请中，百行征信的营业场所是在北京市西城区金融大街通泰大厦C-917。1月4日，中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，其中中国互金协会持股36%，8家征信平台各持股8%，注册资本为10亿元。其主要股东和所持股份分别是：中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司，持股8%。在董监高人员名单上，朱焕启任董事长兼总裁，许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军为董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良为监事。其中，朱焕启出生于1960年，现年57岁，曾就职于央行货币政策司，后曾经任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长。同时，还有3位来自央行系统的人员，董事中有2位来自中国互联网金融协会，8家征信公司也分别派出一员担任董事或监事。在百行征信正式获批前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。在央行最初的设想中，个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式。2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年，不过，在6个月的准备期过去后，央行并未正式下放个人征信牌照。随后，央行决定由中国互联网金融协会牵头、8家个人征信试点机构参股的方式开放个人征信市场。[详情]

　　 银之杰：子公司北京华道征信有限公司发起设立百行征信有限公司及百行征信获得个人征信业务经营许可。[详情]

　　央行网站公示表显示，百行征信有限公司的个人征信业务申请，已获央行许可。百行征信主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%。[详情]

　　新浪财经讯 2月22日消息，央行网站今日发布信息公示表，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可。 此前公布的信息显示，百行征信主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%。  [详情]

　　中国网财经2月22日讯 记者从中国人民银行获悉，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得央行许可，同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元。 [详情]

　　 百行征信有限公司的个人征信业务申请获央行通过。 [详情]

　　刚刚，国家正式宣布，受理申请批准“百行征信有限公司”，这就是我们期盼的“信联”。马云的芝麻信用、马化腾的腾讯信用全部在列。而第一大股东互金协会，代表的正是中国银监会。“信联”的成立，将让中国所有讲信用的老实人畅通无阻，更将让中国所有不讲信用的人寸步难行！芝麻信用过去，我们在国家的央行征信体系里，只有我们的银行流水，只有我们的房产信息，但这些数据已变得毫无意义。而信联，相当于国家构建的新信用体系，里面不仅有我们的银行流水，还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。以前，他们去银行贷款非常困难。现在，只要他们在支付宝微信里守信，银行也将为他们敞开大门。以前，只有马云、马化腾知道他是一个讲信用的人，为他们服务。现在，他们走到哪里，人家都知道他是一个讲信用的人。中国银监会未来，我们比的将不再是学历、文凭、财富、家庭，而是我们每一个人的信用！只要你讲信用，你想要的都会给你。信用将消灭一切黑暗和不公平。谁的信用越好，谁就越会成功。[详情]

　　法治周末记者在腾讯信用上获得769分。资料图除了牌照的问题，业内人士指出，腾讯信用的下线，真正的原因应该是百行征信个人征信业务即将推出，而作为其股东之一的腾讯信用可能被有关方面认为不宜单独行动法治周末记者 李含“腾讯终于面向普通用户推出自己的信用评级啦，上微信就能查到自己的信用分！”1月30日，腾讯信用面向全国范围开放公测的消息，传遍了整个互联网圈。一时间，这款背靠微信9亿用户流量、被公认为对标阿里芝麻信用的第三方征信产品，吸引了无数目光。相比于2015年便上线运营的芝麻信用，晚了三年才在全国范围内开始公测的腾讯信用，承载了业界“后发制人”的期待。然而，仅仅一天之后，1月31日便有诸多用户反映已经无法在“腾讯信用”公众号上看到公测内容，也无法再继续查看自己的腾讯信用分及信用服务场景。腾讯信用为何“昙花一现”？在多位专家看来，究其原因，或许症结依然在于个人征信试点企业的相关产品与服务与监管要求尚存差距，合规性仍待考；这样的结局，也让业界呼吁第三方个人征信领域的制度建设需要加快，只有更加清晰、透明的监管规则才能促进行业更好更快地发展。腾讯信用借助微信公众号全国公测1月30日，没有大张旗鼓的宣扬，腾讯信用全国范围公测通过其同名微信公众号低调上线。不过，依靠微信这一覆盖人群最广应用所自带的巨大流量，腾讯信用并不会缺少关注度。果不其然，在腾讯信用全国公测开放的当天，在朋友圈晒出自己的腾讯信用分，就形成了一股潮流。法治周末记者也在当天体验了腾讯信用的服务。微信用户在关注“腾讯信用”微信公众号后，便可以在对话界面的下方看到“我要查分”的服务入口；点击进入，输入自己的真实姓名、身份证号、微信或QQ账号绑定时预留手机号，并勾选“已阅读并同意《腾讯信用征信服务协议》”，点击“立即开通”稍等片刻，用户便能看到腾讯为自己给出的信用评分。记者输入了自己的相关信息，进入腾讯信用服务界面，显示信用分为769分；在这个页面上，记者看到，目前，腾讯信用提供的信用服务包括微粒贷借钱、扫码乘车、分期还信用卡、超会专属福利、免押金租房、免押骑摩拜、免押金租车、手机延保等。法治周末记者从腾讯信用方面了解到，腾讯信用是独立第三方征信机构腾讯征信推出的个人征信管理平台，腾讯信用分是基于用户在腾讯系平台的互联网历史数据，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度，运用大数据等先进、专业技术综合评估得出的，最低300分，最高850分。腾讯信用方面表示，腾讯信用在人群覆盖、用户活跃及产品特点上更具优势——微信、QQ月活跃用户数均突破8亿，其庞大的用户群体及大数据优势，为用户建立基于互联网信息更全面的征信评分体系；产品特点上，腾讯信用依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估，更为有效地判断出用户的还款意愿和违约几率。而对于用户信用分数的变化，腾讯信用方面介绍，提升信用是一个长期积累、循序渐进的结果，一般不会在短期内因某种行为发生大幅度的改变；用户通过及时还信用卡、按时交纳水电煤气费、完善信用资料、绑定银行卡、热心公益事业等方式，会对个人的信用提升有一定帮助；而当用户有信用卡未按时还款、贷款违约等不良行为发生时，这些不良信息将会被记录在案，严重的将直接影响腾讯信用。上线一天便下线 或为让步百行征信然而，正当人们满怀期待腾讯信用会给行业和用户带来怎样变化的时候，1月31日，也就是腾讯信用全国公测上线的第二天，“腾讯信用”微信公众号上“我要查分”的服务入口便无法找到；在该微信公众号中问询为什么查不到信用分后，得到的回复是：“腾讯信用全国限时公测活动现已结束，感谢您的参与！”腾讯信息全国公测活动如此仓促下线，有媒体报道称从接近中国人民银行征信局人士处了解到，这是中国人民银行征信局对腾讯征信窗口指导的结果，上线一天的腾讯信用遭遇监管叫停。零壹财经研究员孙爽告诉法治周末记者，此次腾讯信用被叫停，背后的监管因素并非无迹可寻：“不管是3年前的芝麻信用，还是上线一天即撤回的腾讯信用分，目前都存在一个硬伤，就是在未获得个人征信牌照的情况下开展着征信活动，合规性存疑。”2015年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，开展试点。随着试点工作的不断开展，原本计划为6个月的准备期，一晃便是三年。2017年4月21日，中国人民银行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上的一番表态，给第三方个人征信机构两年多的探索泼了一盆冷水——万存知表示，上述8家征信机构实际的准备工作距离目前市场的需求和监管层面的要求都存在一定的差距，“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去”。“我国尚无机构获得个人征信牌照，但目前所有个人征信试点机构的工作，都是在开展征信业管理条例所定义的征信。而同样没有牌照的芝麻信用为什么没有下线，可能是因为芝麻信用已经上线了3年多。”孙爽表示。而除了牌照的问题外，孙爽还指出，腾讯信用的下线，真正的原因应该是刚刚获得央行受理并公示的百行征信个人征信业务即将推出，而作为其股东之一的腾讯信用可能被有关方面认为不宜单独行动。根据央行公示的信息，百行征信由中国互联网金融协会联合芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同发起组建；前述8家机构各持股8%，中国互联网金融协会持股36%。中国互联网协会法治工作委员会副秘书长胡钢告诉法治周末记者，百行征信是依法建立的国家基础性信用信息数据库，与央行征信中心的国家金融信用信息基础数据库相互补充。“故未来一段时间内，中国只会有两家国家级核心征信机构，而上述8家试点企业将结束试点，转而成为百行征信的股东和业务支撑单位。”胡钢表示。期待行业监管规范更加完善透明腾讯信用此次低调上线却仍受广泛关注，在信用评级领域从业多年的王志(化名)看来，是因为“用户和行业都等了太久，终于等到了一款可以与芝麻信用一决高下的第三方信用评分体系”。事实上，此次腾讯信用在微信上的全国公测，并不是腾讯信用的首次亮相。法治周末记者了解到，早在2017年8月8日微信无现金日开始之前，腾讯就开放了腾讯信用查询渠道，但当时只针对QQ超级会员，并非对所有用户开放。而据此前媒体报道，2017年12月18日，腾讯在深圳和广州两地推出“信用分”，在深圳住房租赁平台上，用户的腾讯信用分达到650以上即可享受免押金租房，并提供违约保障，通过信用体系保证双方履约。2018年1月11日，继开放广州和深圳两个城市后，腾讯信用将江苏也纳入开放区域；时隔19天后，腾讯信用终于面向全国开放，正式公测。只不过，腾讯信用在全国范围内公测上线一天即下线的情势，出乎了所有人的意料。而就在腾讯信用短暂开放的时间内，也有不少业界人士从中窥得端倪。王志告诉法治周末记者，腾讯信用如果能够正常上线推出，对于消费者而言无疑是多了一种选择，也能够依托微信覆盖的用户群体来进一步培育信用服务市场，提升消费者的信用意识，并且对芝麻信用造成竞争压力，防止一家独大。然而，王志也表示，从腾讯信用此次透露的评分体系及信用服务应用场景来看，相比于芝麻信用，并未看到有太多的创新之处，甚至可以说是“高度相似”，“这也就意味着，芝麻信用评分体系所存在的问题，如数据采集标准是否合理、信用评级标准是否合理、个人信息保护是否到位等问题，在腾讯信用上也同样存在”。孙爽也认为，无论是从应用场景还是取值区间、评价维度等方面来看，芝麻信用和腾讯信用所评价得出的信用分数更像是各自集团内的会员分而不是信用评分，腾讯信用会让人“感觉自己眼前的是一个小芝麻信用”。而这一问题，也正是此前央行对于个人征信监管时曾明确反对的：万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上强调：“作为一个商业组织，你要做市场营销，通过这种方式无可厚非。假如你要做征信，把人画成不同的人群，分成三六九等，将来在各个方面受到的待遇也不一样，我觉得恐怕有问题，有歧视性……不能保持社会的公平和正义，而且这种做法也经不起一些理性的反思。”胡钢认为，按照消费者权益保护法、网络安全法、征信业管理条例以及相关监管机关的要求，个人征信活动应当坚持独立性、公正性和隐私性三原则。而在孙爽看来，要想促进第三方个人征信领域的健康发展，当前急需完善制度建设，监管规则要透明化，明确告诉市场底线在哪里，什么不能做，“比如，美国就出台过公平信用报告法，凡是开展信用报告的企业都要遵守这个法律”。发布时间：2018-02-06 22:12作者：法治周末记者 李含来源：法治周末[详情]

　　百行征信落地，能否解决新金融领域的征信问题？某试点机构高管坦言，信贷机构不愿共享数据，尤其是贷后违约数据。业内普遍认为，个人征信市场化空间缩小了。来源 | 21世纪经济报道作者 | 谢水旺民营个人征信机构艰难探路三周年之际，央行一纸公告，“信联”落地。在互联网金融、非银金融领域，征信体系基本空白。三年前，央行曾通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。但其间颇为曲折，牌照迟迟没有下发。今年1月初，央行官网发布《关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示》，百行征信业务范围是个人征信业务，注册资本人民币10亿元，中国互联网金融协会持股36%，8家试点机构分别持股8%。百行征信的落地，几家欢喜几家愁。多位征信行业人士指出，三年以来，个人征信机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”的尴尬局面。从国家金融基础设施建设角度来看，在央行的主导下，如果百行征信能够成功，有望解决新金融领域的征信问题，也有望和央行征信中心打通，实现数据共享。一家试点机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“百行征信很多细则目前尚不清楚，不是说不告诉我们，而是还没有拟好。”信贷机构不愿共享数据“实践证明，民营个人征信机构很难做好。三年下来，8家试点都没突破，因为信贷机构不愿共享数据，尤其是贷后违约数据。监管牵头筹建百行征信，是因为我们没做好，监管另想办法。”另一家试点机构高管对21世纪经济报道记者坦言。他进一步解释：“信贷机构没有义务给我们报数据，这些贷后违约数据都是信贷机构用损失换来的，共享给其他机构，相当于培养竞争对手，谁先报，谁就是傻子。即使报了，真假也可以操作，我们验证不了，只能当作真的。我们也收集了部分贷后违约数据，但量太少了，没有长期、持续、系统性的该类数据。”上海一家网贷平台负责人告诉21世纪经济报道记者：“平台虽然有跟个人征信公司合作，有的免费，有的收费，但一般不给他们数据。一方面担心第三方机构利用这个数据做业务，不利于我们；另一方面，第三方机构有可能倒卖数据，现在数据就是钱，除非国家强制性规定报送。”上述试点机构高管还称，由于是商业行为，导致机构间互不信任，因此希望在央行的主导下，百行征信能强制性获取数据，才能解决上述问题，8家试点机构也是股东，可以协助做产品化、销售等业务。不过，多位业内人士认为，百行征信落地还没那么快，预计需等互金风险专项整治工作结束后，才能准确得知哪些机构要报送数据，报送什么数据。民营个人征信机构何去何从？百行征信落地，对于个人征信行业来说，影响深远。但对于其他个人征信机构，影响未必都是正面。业内普遍认为，总体来看，个人征信市场化空间缩小了。上述试点机构高管表示：“对于8家试点机构，现在暂没有什么变化，还是继续做业务。主要是风控业务，譬如反欺诈、信用评分等。”对于上海资信公司，多位业内人士认为，这是不同阶段的产物，要看央行如何明确其定位。上海资信有限公司官网显示，其成立于1999年，是经央行批准组建的全国首家从事个人征信业务的机构；2009年，央行征信中心正式成为上海资信的控股股东。网络金融征信系统（NFCS）由央行征信中心委托建设，主要收集全国的网络借贷、小额贷款、消费金融、融资租赁等互联网金融及非银金融信用信息，向合作机构提供个人征信共享服务，并帮助网贷机构接入央行征信系统。至于其他个人征信机构，比如北京安融征信、算话征信，有的坚持做征信，有的转型做风控。北京安融征信公司总经理常胜告诉21世纪经济报道记者：“百行征信的落地，是我国个人征信服务向规范化迈进的重要一步。百行征信成立并不意味着个人征信的市场化发展道路完全封闭。针对特定领域、特定市场主体征信的补充与完善，仍是社会信用体系建设的重要组成部分。”算话征信CEO蒋庆军于近日向21世纪经济报道记者表示，算话征信将更重视提供风控服务，在个人信贷早期风险预警服务方面投入更多的资源。重磅！蚂蚁金服将在重庆设立消费金融公司[详情]

　　欢迎原创作者主动投稿来源：财世汇1月30日，腾讯信用全国公测开启，就在众人猜测其能否赶超已上线3年的芝麻信用分时，1月31日，多位用户反应，已经无法在“腾讯信用”公众号看到公测内容，只能看到一条含有《关于“代开腾讯信用”的风险提示》的消息。该消息提到“点击下方‘查信用分’”，下方却并无“查信用分”，用户无法查看自己的信用分及其应用场景。前述风险提示并不在腾讯信用公众号的历史文章中，腾讯信用未向全体用户推送过该消息，它是用户关注后的自动回复内容。当晚10点，此条消息被替换为“您好，欢迎关注腾讯信用！腾讯信用全国限时公测活动现已结束，我们在加快升级中，敬请期待！”值得注意的是，腾讯信用此次公测时并未提出这是一次“限时”活动。有媒体援引传闻称此次腾讯信用分上线一天即被下线是因监管喊停，并称将“波及”芝麻信用。为了对付越来越红火的芝麻信用，腾讯精心打造了自己的腾讯信用体系。腾讯信用分最低300分，最高850分，与蚂蚁金服旗下的芝麻分一样，腾讯信用分也包含五个方面的维度综合评估，包括履约、安全、财富、消费以及社交。具体来说，平时贷款、信用卡、分期等是否按时还款，个人信息是否准确，是否经常更换联系方式，各类资产的构成情况，微信手机QQ支付行为如何，人脉关系如何，都会从上述五个维度影响你的信用评估。不同于芝麻信用分依据用户在互联网上的各类消费及行为数据，结合传统金融借贷信息，以及其他替代性数据等信息得出，腾讯信用的分数则是基于用户在微信、QQ等腾讯系平台的互联网数据得出。腾讯信用分也是动态变化的，用户可以通过包括及时还信用卡，按时交纳水电煤气费，完整信用资料，在财付通或微信中绑定银行卡等方式提升自己的信用分；不过，如果出现信用卡未按时还款、贷款违约等不良行为，那么信用分会被调低。腾讯信用分的查询方式有两种，一是关注“腾讯信用”微信/QQ公众号，直接选择我要查分，二是在手机QQ的QQ钱包－账户内，选择查看我的信用分。高信用用户目前可享受的服务包括微粒贷借钱、扫码乘车、分期还信用卡、超会专属福利、免押金租房、免押骑摩拜、免押金租车、手机延保等。去年8月，腾讯向QQ超级会员悄然开放了微信信用分查询渠道，随后，腾讯信用在广州，深圳等城市开放了信用分查询。但腾讯信用这次为时仅仅一天的公测，不知是否真的像传言那样“被监管叫停”，还是另有原因，比如是否跟刚刚成立的百行征信有关也未可知。本文部分内容摘自Fintech前线中国消费金融产业生态联盟促进当下消费金融蓬勃发展现状的融入对接。联盟首要注重于扩展成员的品牌的外延，使得品牌覆盖范围全面扩充发展；其次，夯实现有的联盟发展基础，为联盟成员间交流合作，联盟影响力进一步扩展奠定坚实基础；除此之外，联盟对于成员的业务成长，业务竞争力提高将具有不可忽视的促进作用。[详情]

　　剑指互联网金融乱象 填补数亿人信用空白信联：给中国人金融信用画像(深阅读)本报记者 彭训文 韩维正近日，百行征信有限公司(筹)相关情况在央行官网结束公示，业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。专家表示，“信联”旨在彻底根治互联网金融领域用户骗贷、多头借贷，机构非法收集用户信息等行业乱象，短期内的主要目标是实现对个人在互联网金融平台上的借贷记录共享，长期目标是打造防控系统性风险的深层次、规范性治本工程。管控风险是初心提到“信用”，很多人并不陌生。近年来，一些市场化信用评价机构逐渐兴起。在北京市一家企业工作的小李说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。”为促进个人征信行业更快更好发展，2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家市场化公司做好开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。为何会这样？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，这是由于每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突，等等。“当前个人征信行业存在很多乱象，一些客户恶意骗贷、多头借贷，一些平台鱼目混珠，打着征信名义过度采集个人信息，不仅造成个人征信产品的有效供给不足，机构之间形成‘信息孤岛’，而且大大推高了互联网金融行业的坏账率，增加了金融风险。”资深互联网金融专家、河北金融学院教授赵永新对本报记者说。2017年10月，从事分期购物业务的趣店集团创始人罗敏公开表示，公司所放贷款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联系在一起时，外界对消费金融领域可能引发的系统性风险十分担忧。“信联”的筹建正是在个人征信行业诸多乱象和风险凸显之际。据央行官网公示材料显示，百行征信公司主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信试点机构分别持股8%。“‘信联’是由中国互联网金融协会牵头，联合多家民营征信公司设立的全国性征信平台，有利于打破互联网金融行业机构间存在的‘信息孤岛’，实现信息共享，并与央行征信中心一道，构建一个国家级基础信用信息数据库。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓对本报记者说。他说，与百姓生活联系紧密的央行征信中心，其数据来源主要是商业银行和传统金融机构的信贷数据，但仍有数亿人群由于未获得这些传统信贷服务而缺乏信用记录，游离于央行征信中心之外，很多人主要在各互联网金融平台进行借贷。统计显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。据悉，“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。“对于互联网金融行业来说，‘信联’的筹建是一种翻天覆地的变化，还会对整个金融体系造成重大影响。”中国电子商务研究中心研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智对本报记者说。数据共享是核心目前，百行征信有限公司(筹)相关情况公示已结束，意味着“信联”筹组将进入落实期。不过，当记者就此采访相关股东公司时，多数选择了婉拒。“‘信联’是一个具有监管功能的组织或协会，而不是一个纯粹营利的企业。控风险是信联短期内的主要目标，建立一个完善的系统是其长期目标。这种立场和定位，决定了它会损害一些既得利益集团的利益。”董毅智说。他认为，信联应遵循“脱虚入实”、控制系统性风险等金融体系规律，解决此前互联网金融行业出现的现金贷问题、P2P(点对点网络借款)问题、消费金融问题等。“‘信联’应立足为广大用户和国家金融体系建设服务，杜绝此前一些协会‘既做裁判员又做运动员’现象。”据了解，结束公示后，百行征信公司将成立相关组织机构，搭建系统，核心工作是组建团队、实现各家公司征信数据共享，然后是正式运营。其实“信联”的核心工作——实现各家互联网金融公司征信数据共享的准备工作早已展开。2016年9月，中国互联网金融协会成立“互联网金融行业信用信息共享平台”，其定位正是建立国家基础性信用信息数据库。多家机构共同打造一个信息共享平台，好处是明显的，不仅能统一标准、更好保护用户个人隐私，而且对整个互联网金融行业发展和国家信用体系建设有利。然而，实现真正的数据共享似乎并不容易。这其中既有各家公司愿不愿意将“家底”拿出来的问题，也有数据如何打通、如何接口、形成何种数据等问题。董毅智认为，“信联”如果出于监管目的，就应该打通各家数据；如果仅是企业间为谋利而交换数据，那就没有意义。“数据如今也是一种资产，共享平台具体如何设计，需要‘信联’经营管理层好好考虑。”赵永新表示，目前各家征信机构的模型多是基于自身平台的金融交易数据、电商交易数据、社交数据或生活大数据，属于非结构化数据，需要重新设计、优化数据模型，甚至需要金融人工智能综合分析，才能得出类似美国FICO的个人信用分值，难度不小。“由于还不知道‘信联’具体运行规则和利益分配机制，且几家股东公司在互联网金融业务规模和数据拥有量上存在显著差异，未来‘信联’数据共享和互联互通效果如何，目前还难以判断。”黄卓说。全面打通是目标当然，当个人金融信息实现共享之后，强化个人隐私保护仍是人们关注焦点。中国人民大学国际货币所研究员李虹含建议，应建立完善的隐私权法律保护体系，注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡。他认为，征信立法应明确规定征信机构对信息的安全保障义务，建立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询内部分级管理制度和个人信息数据库访问监控制度，并确保其安全运行。专家建议，在利用环节中，应约束使用人的使用行为，明确其谨慎转让义务。此外，还需要引入惩罚性赔偿制度。综合来看，中国人目前的金融信用数据收集主要分为两部分。一是央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。二是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息，以及与负债密切相关的其他信息。“信联”的出现正是为了更好整合这些信息。也就是说，这两部分数据构成了中国人个人金融信用的基本图像。那么，在未来有可能将这两类数据进一步整合吗？“将来一定会打通。”董毅智表示，金融行业剥掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心价值。目前互联网金融公司抓取的大数据其实大多是个人房产、汽车等具有抵押性质的产品信息，将来不仅个人，包括中小企业的相关征信数据也会被打通，统一监管，这是“信联”成立的根本价值。而从整个社会信用体系建设角度看，更大范围的信用数据打通也值得关注。例如最高法与公安、金融等部门，近年来为惩治“老赖”而打造了联合信用惩戒体系。由国家发改委、央行等牵头，多个政府部门联合签署了联合激励、联合惩戒备忘录，涉及反炒信黑名单、电子商务领域制假售假黑名单、安全生产领域失信主体名单等。赵永新表示：“无数据，不金融。大数据上升为国家战略后，意味着未来农业、工业、服务业乃至整个社会治理都将互联网化。其中，形成大量交易数据的金融业是核心内容，整个社会信用体系的打造就要依靠这些数据来实现。”“金融创新领域往往一放就乱、一管就死，应该借鉴海外经验，在特定时间、特定地点、特定领域内进行倒计时式的信用体系建设创新，逐步打通具体关节。现在‘信联’正是这样一个新契机和新起点。”董毅智说。[详情]

　　剑指互联网金融乱象 填补数亿人信用空白信联：给中国人金融信用画像(深阅读)本报记者 彭训文 韩维正近日，百行征信有限公司(筹)相关情况在央行官网结束公示，业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。专家表示，“信联”旨在彻底根治互联网金融领域用户骗贷、多头借贷，机构非法收集用户信息等行业乱象，短期内的主要目标是实现对个人在互联网金融平台上的借贷记录共享，长期目标是打造防控系统性风险的深层次、规范性治本工程。管控风险是初心提到“信用”，很多人并不陌生。近年来，一些市场化信用评价机构逐渐兴起。在北京市一家企业工作的小李说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。”为促进个人征信行业更快更好发展，2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家市场化公司做好开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。为何会这样？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，这是由于每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突，等等。“当前个人征信行业存在很多乱象，一些客户恶意骗贷、多头借贷，一些平台鱼目混珠，打着征信名义过度采集个人信息，不仅造成个人征信产品的有效供给不足，机构之间形成‘信息孤岛’，而且大大推高了互联网金融行业的坏账率，增加了金融风险。”资深互联网金融专家、河北金融学院教授赵永新对本报记者说。2017年10月，从事分期购物业务的趣店集团创始人罗敏公开表示，公司所放贷款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联系在一起时，外界对消费金融领域可能引发的系统性风险十分担忧。“信联”的筹建正是在个人征信行业诸多乱象和风险凸显之际。据央行官网公示材料显示，百行征信公司主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信试点机构分别持股8%。“‘信联’是由中国互联网金融协会牵头，联合多家民营征信公司设立的全国性征信平台，有利于打破互联网金融行业机构间存在的‘信息孤岛’，实现信息共享，并与央行征信中心一道，构建一个国家级基础信用信息数据库。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓对本报记者说。他说，与百姓生活联系紧密的央行征信中心，其数据来源主要是商业银行和传统金融机构的信贷数据，但仍有数亿人群由于未获得这些传统信贷服务而缺乏信用记录，游离于央行征信中心之外，很多人主要在各互联网金融平台进行借贷。统计显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。据悉，“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。“对于互联网金融行业来说，‘信联’的筹建是一种翻天覆地的变化，还会对整个金融体系造成重大影响。”中国电子商务研究中心研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智对本报记者说。数据共享是核心目前，百行征信有限公司(筹)相关情况公示已结束，意味着“信联”筹组将进入落实期。不过，当记者就此采访相关股东公司时，多数选择了婉拒。“‘信联’是一个具有监管功能的组织或协会，而不是一个纯粹营利的企业。控风险是信联短期内的主要目标，建立一个完善的系统是其长期目标。这种立场和定位，决定了它会损害一些既得利益集团的利益。”董毅智说。他认为，信联应遵循“脱虚入实”、控制系统性风险等金融体系规律，解决此前互联网金融行业出现的现金贷问题、P2P(点对点网络借款)问题、消费金融问题等。“‘信联’应立足为广大用户和国家金融体系建设服务，杜绝此前一些协会‘既做裁判员又做运动员’现象。”据了解，结束公示后，百行征信公司将成立相关组织机构，搭建系统，核心工作是组建团队、实现各家公司征信数据共享，然后是正式运营。其实“信联”的核心工作——实现各家互联网金融公司征信数据共享的准备工作早已展开。2016年9月，中国互联网金融协会成立“互联网金融行业信用信息共享平台”，其定位正是建立国家基础性信用信息数据库。多家机构共同打造一个信息共享平台，好处是明显的，不仅能统一标准、更好保护用户个人隐私，而且对整个互联网金融行业发展和国家信用体系建设有利。然而，实现真正的数据共享似乎并不容易。这其中既有各家公司愿不愿意将“家底”拿出来的问题，也有数据如何打通、如何接口、形成何种数据等问题。董毅智认为，“信联”如果出于监管目的，就应该打通各家数据；如果仅是企业间为谋利而交换数据，那就没有意义。“数据如今也是一种资产，共享平台具体如何设计，需要‘信联’经营管理层好好考虑。”赵永新表示，目前各家征信机构的模型多是基于自身平台的金融交易数据、电商交易数据、社交数据或生活大数据，属于非结构化数据，需要重新设计、优化数据模型，甚至需要金融人工智能综合分析，才能得出类似美国FICO的个人信用分值，难度不小。“由于还不知道‘信联’具体运行规则和利益分配机制，且几家股东公司在互联网金融业务规模和数据拥有量上存在显著差异，未来‘信联’数据共享和互联互通效果如何，目前还难以判断。”黄卓说。全面打通是目标当然，当个人金融信息实现共享之后，强化个人隐私保护仍是人们关注焦点。中国人民大学国际货币所研究员李虹含建议，应建立完善的隐私权法律保护体系，注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡。他认为，征信立法应明确规定征信机构对信息的安全保障义务，建立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询内部分级管理制度和个人信息数据库访问监控制度，并确保其安全运行。专家建议，在利用环节中，应约束使用人的使用行为，明确其谨慎转让义务。此外，还需要引入惩罚性赔偿制度。综合来看，中国人目前的金融信用数据收集主要分为两部分。一是央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。二是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息，以及与负债密切相关的其他信息。“信联”的出现正是为了更好整合这些信息。也就是说，这两部分数据构成了中国人个人金融信用的基本图像。那么，在未来有可能将这两类数据进一步整合吗？“将来一定会打通。”董毅智表示，金融行业剥掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心价值。目前互联网金融公司抓取的大数据其实大多是个人房产、汽车等具有抵押性质的产品信息，将来不仅个人，包括中小企业的相关征信数据也会被打通，统一监管，这是“信联”成立的根本价值。而从整个社会信用体系建设角度看，更大范围的信用数据打通也值得关注。例如最高法与公安、金融等部门，近年来为惩治“老赖”而打造了联合信用惩戒体系。由国家发改委、央行等牵头，多个政府部门联合签署了联合激励、联合惩戒备忘录，涉及反炒信黑名单、电子商务领域制假售假黑名单、安全生产领域失信主体名单等。赵永新表示：“无数据，不金融。大数据上升为国家战略后，意味着未来农业、工业、服务业乃至整个社会治理都将互联网化。其中，形成大量交易数据的金融业是核心内容，整个社会信用体系的打造就要依靠这些数据来实现。”“金融创新领域往往一放就乱、一管就死，应该借鉴海外经验，在特定时间、特定地点、特定领域内进行倒计时式的信用体系建设创新，逐步打通具体关节。现在‘信联’正是这样一个新契机和新起点。”董毅智说。[详情]

　　 原标题：将“信联”建设进行到底 信用，对于现代商业社会来说，是不可或缺的支柱。没有信用，无论是组织还是个人，都寸步难行。长期以来，中央人民银行管理全国的信用系统，金融方面的业务往来都需要通过央行信用系统来确认。 随着互联网深入发展，个人征信业务在互联网上蓬勃发展起来，芝麻信用、腾讯征信等互联网公司依据其庞大数据流量建立起属于其公司的个人征信系统，而且规模不断扩大。然而，各平台相互之间不能互通有无，与央行个人征信系统也并没有连接起来。个人征信的“单打独斗”，对于蓬勃发展起来的互联网金融来说并不是一个有利因素。 最近，央行发布公告，向社会公示百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，“信联”呼之欲出。这个由央行主导，中国互金协会牵头，芝麻信用、腾讯征信等8家公司共同参与的信用联盟承载着人们诸多期待。 “信联”将有效弥补央行个人征信空白，将个人客户金融信用数据统一在一个官方平台内，能降低互联网金融机构的征信成本，有效防止“老赖”出现。但是事物发展并不是一帆风顺的，“信联”也不例外，存在的诸多问题亟待解决。 如何打破壁垒，实现数据库直联直通是“信联”建设的重要一环。成立“信联”的初衷就是希望能够将所有参与方的数据实现共享，从而降低互联网金融领域的征信成本。但是在大数据时代，数据就是核心利益。要谁无偿将数据贡献出来，都犹如“割肉”一般。为了各自利益，各方会在数据共享上进行博弈。但是，没有一个统一的数据库，“信联”就是空壳，不能发挥其应有作用。除了共享之外，8家公司的征信数据并不完全统一，有的是金融征信数据，有的则是个人生活信用数据，统一数据格式也是一个待解难题。 “信联”不能既当“裁判员”，又当“运动员”。有分析人士指出，之前的信用机构就存在这种矛盾。这个问题若不解决，会严重影响“信联”作为一个第三方机构的公平角色。参与“信联”的8家公司都是在互联网金融领域有一席之地的公司，在该领域有很多业务。如果“信联”只是一个同业联盟，是为8家公司服务的，那无可厚非。但是如果赋予“信联”监管功能，则需要彻底厘清“信联”的定位和业务，防止“信联”成为某一个或者几个公司谋取利益的工具。 与政府机构的关系也需要明确。“信联”虽然是由央行主导成立，但是央行在其将来的运营中扮演什么样的角色并没有向社会公布。“信联”究竟是完全由政府主导来工作，还是市场化运行，是需要政府、行业和“信联”自身进行明确的。完全由政府主导，将强化监管角色，有效防控金融风险，但是效率会受到一些影响。完全市场化运营，会提高效率，更好地发挥其应有作用，但会出现一些不良交易现象。所以，如何界定与政府机构关系，也应该是“信联”需要认真考虑的。 不论前面的路有多么艰难，“信联”的建立本身就是一种胜利，也意味着中国在建设“信用社会”的路上迈出了坚实一步，值得庆贺。但是需要厘清的关系，需要明确的定位是绕不开的“坎”，需要“信联”开动脑筋去解决。前路漫漫，初心不变，我们期待有关各方将“信联”建设进行到底。[详情]

　　 剑指互联网金融乱象 填补数亿人信用空白 信联：给中国人金融信用画像（深阅读） 近日，百行征信有限公司（筹）相关情况在央行官网结束公示，业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。专家表示，“信联”旨在彻底根治互联网金融领域用户骗贷、多头借贷，机构非法收集用户信息等行业乱象，短期内的主要目标是实现对个人在互联网金融平台上的借贷记录共享，长期目标是打造防控系统性风险的深层次、规范性治本工程。 管控风险是初心 提到“信用”，很多人并不陌生。近年来，一些市场化信用评价机构逐渐兴起。在北京市一家企业工作的小李说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。” 为促进个人征信行业更快更好发展，2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家市场化公司做好开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。 为何会这样？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，这是由于每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突，等等。 “当前个人征信行业存在很多乱象，一些客户恶意骗贷、多头借贷，一些平台鱼目混珠，打着征信名义过度采集个人信息，不仅造成个人征信产品的有效供给不足，机构之间形成‘信息孤岛’，而且大大推高了互联网金融行业的坏账率，增加了金融风险。”资深互联网金融专家、河北金融学院教授赵永新对本报记者说。 2017年10月，从事分期购物业务的趣店集团创始人罗敏公开表示，公司所放贷款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联系在一起时，外界对消费金融领域可能引发的系统性风险十分担忧。 “信联”的筹建正是在个人征信行业诸多乱象和风险凸显之际。据央行官网公示材料显示，百行征信公司主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信试点机构分别持股8%。 “‘信联’是由中国互联网金融协会牵头，联合多家民营征信公司设立的全国性征信平台，有利于打破互联网金融行业机构间存在的‘信息孤岛’，实现信息共享，并与央行征信中心一道，构建一个国家级基础信用信息数据库。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓对本报记者说。 他说，与百姓生活联系紧密的央行征信中心，其数据来源主要是商业银行和传统金融机构的信贷数据，但仍有数亿人群由于未获得这些传统信贷服务而缺乏信用记录，游离于央行征信中心之外，很多人主要在各互联网金融平台进行借贷。 统计显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。据悉，“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。 “对于互联网金融行业来说，‘信联’的筹建是一种翻天覆地的变化，还会对整个金融体系造成重大影响。”中国电子商务研究中心研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智对本报记者说。 数据共享是核心 目前，百行征信有限公司（筹）相关情况公示已结束，意味着“信联”筹组将进入落实期。不过，当记者就此采访相关股东公司时，多数选择了婉拒。 “‘信联’是一个具有监管功能的组织或协会，而不是一个纯粹营利的企业。控风险是信联短期内的主要目标，建立一个完善的系统是其长期目标。这种立场和定位，决定了它会损害一些既得利益集团的利益。”董毅智说。 他认为，信联应遵循“脱虚入实”、控制系统性风险等金融体系规律，解决此前互联网金融行业出现的现金贷问题、P2P（点对点网络借款）问题、消费金融问题等。“‘信联’应立足为广大用户和国家金融体系建设服务，杜绝此前一些协会‘既做裁判员又做运动员’现象。” 据了解，结束公示后，百行征信公司将成立相关组织机构，搭建系统，核心工作是组建团队、实现各家公司征信数据共享，然后是正式运营。 其实“信联”的核心工作——实现各家互联网金融公司征信数据共享的准备工作早已展开。2016年9月，中国互联网金融协会成立“互联网金融行业信用信息共享平台”，其定位正是建立国家基础性信用信息数据库。 多家机构共同打造一个信息共享平台，好处是明显的，不仅能统一标准、更好保护用户个人隐私，而且对整个互联网金融行业发展和国家信用体系建设有利。 然而，实现真正的数据共享似乎并不容易。这其中既有各家公司愿不愿意将“家底”拿出来的问题，也有数据如何打通、如何接口、形成何种数据等问题。董毅智认为，“信联”如果出于监管目的，就应该打通各家数据；如果仅是企业间为谋利而交换数据，那就没有意义。“数据如今也是一种资产，共享平台具体如何设计，需要‘信联’经营管理层好好考虑。” 赵永新表示，目前各家征信机构的模型多是基于自身平台的金融交易数据、电商交易数据、社交数据或生活大数据，属于非结构化数据，需要重新设计、优化数据模型，甚至需要金融人工智能综合分析，才能得出类似美国FICO的个人信用分值，难度不小。 “由于还不知道‘信联’具体运行规则和利益分配机制，且几家股东公司在互联网金融业务规模和数据拥有量上存在显著差异，未来‘信联’数据共享和互联互通效果如何，目前还难以判断。”黄卓说。 全面打通是目标 当然，当个人金融信息实现共享之后，强化个人隐私保护仍是人们关注焦点。 中国人民大学国际货币所研究员李虹含建议，应建立完善的隐私权法律保护体系，注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡。他认为，征信立法应明确规定征信机构对信息的安全保障义务，建立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询内部分级管理制度和个人信息数据库访问监控制度，并确保其安全运行。 专家建议，在利用环节中，应约束使用人的使用行为，明确其谨慎转让义务。此外，还需要引入惩罚性赔偿制度。 综合来看，中国人目前的金融信用数据收集主要分为两部分。 一是央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。 二是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息，以及与负债密切相关的其他信息。“信联”的出现正是为了更好整合这些信息。 也就是说，这两部分数据构成了中国人个人金融信用的基本图像。那么，在未来有可能将这两类数据进一步整合吗？ “将来一定会打通。”董毅智表示，金融行业剥掉所有外皮后就是征信，它是金融的核心价值。目前互联网金融公司抓取的大数据其实大多是个人房产、汽车等具有抵押性质的产品信息，将来不仅个人，包括中小企业的相关征信数据也会被打通，统一监管，这是“信联”成立的根本价值。 而从整个社会信用体系建设角度看，更大范围的信用数据打通也值得关注。例如最高法与公安、金融等部门，近年来为惩治“老赖”而打造了联合信用惩戒体系。由国家发改委、央行等牵头，多个政府部门联合签署了联合激励、联合惩戒备忘录，涉及反炒信黑名单、电子商务领域制假售假黑名单、安全生产领域失信主体名单等。 赵永新表示：“无数据，不金融。大数据上升为国家战略后，意味着未来农业、工业、服务业乃至整个社会治理都将互联网化。其中，形成大量交易数据的金融业是核心内容，整个社会信用体系的打造就要依靠这些数据来实现。” “金融创新领域往往一放就乱、一管就死，应该借鉴海外经验，在特定时间、特定地点、特定领域内进行倒计时式的信用体系建设创新，逐步打通具体关节。现在‘信联’正是这样一个新契机和新起点。”董毅智说。[详情]

　　为何不发牌照？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突；8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，存在信息误采误用等问题。综合判断，8家准备开展个人征信业务的机构在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。来源：人民日报记者：王观近日，中国人民银行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，在官网将百行征信有限公司（筹）相关情况进行公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司分别持股8%。业内认为这将有利于完善个人信用信息，有效遏制多头借贷、诈骗借贷等乱象。谁在给我们的信用打分？百行征信的服务对象又是谁？市场对于未来百行征信的发展充满了期待。一、一些征信平台鱼目混珠，过度采集个人信息百行征信的出现，正是在个人征信牌照“难产”之际。此前，虽有央行征信中心，但互联网金融的快速发展对个人征信提出了更高要求，市场也曾一度寄希望于市场化个人征信机构。2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家社会机构开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。为何不发牌照？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突；8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，存在信息误采误用等问题。综合判断，8家准备开展个人征信业务的机构在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。“推动个人征信机构成立，是行业共同的呼声。”开鑫金服总经理周治翰认为，当前个人征信存在很多乱象，不仅个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息。“与欧美等成熟金融市场相比，国内市场受制于征信工作起步晚、根基弱、无序竞争、数据割裂等现实因素，目前线上消费金融行业面临多重挑战。因此，征信行业需要以协作共赢为目的，从资源、模式到市场运营等多方面的相互合作是必然趋势。”腾讯征信总经理郑浩剑在去年举办的上海新金融年会上说。二、各国征信产品准入门槛和标准均较高较严提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互联网企业工作的张哲说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。”除了市场上一些机构的信用评价，与百姓生活联系紧密的还有央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告，由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。尽管“信用”离我们每个人很近，但社会上对征信的认识还比较模糊，存在一些误区和偏差。业内人士介绍，征信的本质属性主要有：征信遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息；征信主要通过共享债务信息为借贷活动提供服务，以防范信用违约风险；个人征信公司在业务和公司治理结构上必须遵循“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。在我国，个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已具备了现实的可行性。三、百行征信有助于解决信息分割问题“百行征信的筹建，意味着我国个人征信体系建设更加完善，对传统金融机构的业态重塑具有推动作用，并支撑互联网金融向高质量发展。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说。据了解，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。何飞认为，公告中已说明百行征信的业务范围是个人征信业务，并没包括企业征信及小微企业征信，百行征信中的信用信息可能是对以前人民银行征信系统里没有信贷记录的那部分人作一个有效补充。周治翰认为，现在是一个万物互联的时代，信息技术高度发达，实现信息的集中统一运行在技术上没有任何问题。开放、共享是互联网发展的大趋势。如果再发展多家个人征信机构，客观上还会造成信息的分割，会把原先的许多信息“小孤岛”，发展成多个“大孤岛”，既不利于信息共享，也无法从根本上解决行业壁垒问题。百行征信在人民银行指导下发起成立，其“唯一”且独立性身份，有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题，增加征信真实且有效供给。“百行征信对于传统商业银行在长尾客户业务上的突破，对于传统金融机构的格局重塑也将带来重大影响。”何飞说，与互联网金融相比，传统商业银行的放贷利率更低，资金规模较大，服务成本低，风控优势明显。长远来看，以商业银行为主导的正规金融机构将有强大的战略转型动力，百行征信将会改变以往互联网金融挑战传统商业银行局面，助力商业银行信贷业务完成巨大飞跃。[详情]

　　百行征信结束公示，主要服务网络小贷等机构 你的信用画像更全了（政策解读·聚焦个人征信） 人民日报 本报记者 王 观 近日，中国人民银行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，在官网将百行征信有限公司（筹）相关情况进行公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司分别持股8%。 业内认为这将有利于完善个人信用信息，有效遏制多头借贷、诈骗借贷等乱象。谁在给我们的信用打分？百行征信的服务对象又是谁？市场对于未来百行征信的发展充满了期待。 一些征信平台鱼目混珠，过度采集个人信息 百行征信的出现，正是在个人征信牌照“难产”之际。 此前，虽有央行征信中心，但互联网金融的快速发展对个人征信提出了更高要求，市场也曾一度寄希望于市场化个人征信机构。2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家社会机构开展个人征信业务的准备工作，但牌照迟迟未发。 为何不发牌照？中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突；8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，存在信息误采误用等问题。综合判断，8家准备开展个人征信业务的机构在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。 “推动个人征信机构成立，是行业共同的呼声。”开鑫金服总经理周治翰认为，当前个人征信存在很多乱象，不仅个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息。 “与欧美等成熟金融市场相比，国内市场受制于征信工作起步晚、根基弱、无序竞争、数据割裂等现实因素，目前线上消费金融行业面临多重挑战。因此，征信行业需要以协作共赢为目的，从资源、模式到市场运营等多方面的相互合作是必然趋势。”腾讯征信总经理郑浩剑在去年举办的上海新金融年会上说。 各国征信产品准入门槛和标准均较高较严 提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互联网企业工作的张哲说，“很多机构推出了信用打分体系，分数比较高时可以体验不少服务，比如免押金租车、酒店先住后付、消费分期等。” 除了市场上一些机构的信用评价，与百姓生活联系紧密的还有央行征信中心的个人信用报告。凡是与银行发生信贷关系或开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告，由于个人信用数据库已采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。 尽管“信用”离我们每个人很近，但社会上对征信的认识还比较模糊，存在一些误区和偏差。业内人士介绍，征信的本质属性主要有：征信遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息；征信主要通过共享债务信息为借贷活动提供服务，以防范信用违约风险；个人征信公司在业务和公司治理结构上必须遵循“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。 从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。在我国，个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已具备了现实的可行性。 百行征信有助于解决信息分割问题 “百行征信的筹建，意味着我国个人征信体系建设更加完善，对传统金融机构的业态重塑具有推动作用，并支撑互联网金融向高质量发展。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说。 据了解，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。 何飞认为，公告中已说明百行征信的业务范围是个人征信业务，并没包括企业征信及小微企业征信，百行征信中的信用信息可能是对以前人民银行征信系统里没有信贷记录的那部分人作一个有效补充。 周治翰认为，现在是一个万物互联的时代，信息技术高度发达，实现信息的集中统一运行在技术上没有任何问题。开放、共享是互联网发展的大趋势。如果再发展多家个人征信机构，客观上还会造成信息的分割，会把原先的许多信息“小孤岛”，发展成多个“大孤岛”，既不利于信息共享，也无法从根本上解决行业壁垒问题。百行征信在人民银行指导下发起成立，其“唯一”且独立性身份，有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题，增加征信真实且有效供给。 “百行征信对于传统商业银行在长尾客户业务上的突破，对于传统金融机构的格局重塑也将带来重大影响。”何飞说，与互联网金融相比，传统商业银行的放贷利率更低，资金规模较大，服务成本低，风控优势明显。长远来看，以商业银行为主导的正规金融机构将有强大的战略转型动力，百行征信将会改变以往互联网金融挑战传统商业银行局面，助力商业银行信贷业务完成巨大飞跃。[详情]

　　来源：光明网 继银联、网联之后，开展征信业务的“信联”也将诞生。近日，央行正式受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。信联的成立有望打破征信市场的“数据孤岛”现象，减少“多头借贷”乱象，降低行业风险。蚂蚁花呗、京东白条、分期乐商城等信用消费平台将迎利好。 “有了央行版‘信联’作为数据参照，信用消费平台的风控和决策会更有保障。”乐信首席风控官刘华年表示。另外，信息共享也将使得互联网金融机构的征信成本大幅降低。 近年来，互联网消费金融爆发式增长，但由于各个平台信息割裂，借款人“多头借贷”、欺诈性行为时有发生。此外，在短期暴利的引诱下，有部分数据服务商之间以邻为壑、非法搜集、倒卖个人信息的黑产交易猖獗，进一步推高了行业风险。 即将落地的“信联”，定位于建立国家基础性信用信息数据库。此前央行征信中心未能覆盖到的互金用户，信联将对这部分征信空白人群进行补充。今后，只要平台用户出现逾期现象，都可直接体现在央行征信系统中，老赖将无处遁形。 公开资料显示，“信联”注册资本为10亿元。在股权结构上，中国互金协会既是行业代表也是发起单位，其股权认缴比例为36%；另有8家民营征信机构各持股8%，分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、智诚征信、考拉征信、北京华道征信等。 在“信联”之前，互联网消费金融行业已经充分认识到建立一个实时、共享、完善的个人信用数据平台的急迫性，分期乐等互联网金融协会理事单位、行业龙头企业早已展开行动。 2016年9月，由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通。分期乐、蚂蚁金服、京东金融等17家互联网金融企业首批签约《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》。 这些企业将部分业务数据将上报至共享系统，接受政府监管机构、协会的监管，并且在成员企业之间流动，相当于建成了互联网金融领域的首个征信系统。各单位可以从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。 更早之前的2015年，分期乐还加入了由腾讯安全和深圳网警牵头的反信息诈骗协会，共享行业数据，借助互联网大数据和政府执法部门的力量，加强对金融欺诈的打击力度。 “信联”可以看做是上述这些平台的升级版。业内人士称，其征信数据的权威性、普适性、合规性都有更大幅度的提升，建立之后有助于解决当前现金贷乱象，引导行业走向规范化。[详情]

　　“信联”补位个人征信 花呗、白条、分期乐将迎利好继银联、网联之后，开展征信业务的“信联”也将诞生。近日，央行正式受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。信联的成立有望打破征信市场的“数据孤岛”现象，减少“多头借贷”乱象，降低行业风险。蚂蚁花呗、京东白条、分期乐商城等信用消费平台将迎利好。“有了央行版‘信联’作为数据参照，信用消费平台的风控和决策会更有保障。”乐信首席风控官刘华年表示。另外，信息共享也将使得互联网金融机构的征信成本大幅降低。近年来，互联网消费金融爆发式增长，但由于各个平台信息割裂，借款人“多头借贷”、欺诈性行为时有发生。此外，在短期暴利的引诱下，有部分数据服务商之间以邻为壑、非法搜集、倒卖个人信息的黑产交易猖獗，进一步推高了行业风险。即将落地的“信联”，定位于建立国家基础性信用信息数据库。此前央行征信中心未能覆盖到的互金用户，信联将对这部分征信空白人群进行补充。今后，只要平台用户出现逾期现象，都可直接体现在央行征信系统中，老赖将无处遁形。公开资料显示，“信联”注册资本为10亿元。在股权结构上，中国互金协会既是行业代表也是发起单位，其股权认缴比例为36%；另有8家民营征信机构各持股8%，分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、智诚征信、考拉征信、北京华道征信等。在“信联”之前，互联网消费金融行业已经充分认识到建立一个实时、共享、完善的个人信用数据平台的急迫性，分期乐等互联网金融协会理事单位、行业龙头企业早已展开行动。2016年9月，由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通。分期乐、蚂蚁金服、京东金融等17家互联网金融企业首批签约《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》。这些企业将部分业务数据将上报至共享系统，接受政府监管机构、协会的监管，并且在成员企业之间流动，相当于建成了互联网金融领域的首个征信系统。各单位可以从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。更早之前的2015年，分期乐还加入了由腾讯安全和深圳网警牵头的反信息诈骗协会，共享行业数据，借助互联网大数据和政府执法部门的力量，加强对金融欺诈的打击力度。“信联”可以看做是上述这些平台的升级版。业内人士称，其征信数据的权威性、普适性、合规性都有更大幅度的提升，建立之后有助于解决当前现金贷乱象，引导行业走向规范化。[详情]

　　原标题：百行征信来了！ 各家平台数据交叉确认是挑战 记者 许莉芸 制图/廖木兴 来源：麻袋理财研究院 试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，将被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公示，宣布正式受理百行征信有限公司 （下称“百行征信”）的个人征信业务申请。在不少业内人士看来，百行征信诞生有望健全征信体系、缓解多头负债难题。作为央行征信的补充，百行征信定位为建立国家基础性信用信息数据库，但要想真正落地还任重而道远，背后面临着信息共享、如何保证第三方独立性、如何利益分配等诸多挑战。 A 担任重塑个人信用市场的使命 根据央行官网公示，百行征信业务范围为个人征信业务，注册资本10亿元，主要股东和持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%，其余8家芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信分别持股8%。 据了解，百行征信定位于建立国家基础性信用信息数据库，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入数据库，以供互联网金融个人借贷业务机构参考。目前，央行金融信用信息基础数据库作为官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，仅占总人口数不到30%。因此，与央行个人征信系统相比，侧重于互金领域的“百行征信”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。 多元化征信体系也是对央行征信的补充，银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。“未来如果打通支付宝、微信、网贷平台等信用数据，不仅能丰富征信评估维度，也能依托于政府的号召力聚点成面，让个人征信数据发挥更大效用，让信贷审核更方便快捷。”有业内人士表示。有媒体报道，其数据来源除了以8家股东机构的数据外，还将有400多家网贷会员公司，8000多家小贷公司、消费金融公司手中的数据。 在百行征信成立前，征信机构在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节有可能会出现合规问题，进而引发一系列风险问题。在数据分析方面，由于每个机构的评分系统、评分方式各有不同，缺乏统一的评分标准。如芝麻征信主要依靠蚂蚁金服实名用户在淘宝、天猫的消费和支付数据，腾讯征信则依托海量的用户社交数据、消费数据、安全数据、履约数据、财富数据来对个人信用进行评定。在“各自为营”的情况下，难以获得用户的有效个人信用评价。百行征信的诞生正是被寄予重塑个人征信体系，打破“信息孤岛”的重任。 B 建立信息共享机制是关键 与银联、网联一样，百行征信重要在于构建互联互通的基础设施，让各家的征信数据能够统一进入“信联”数据库，构成征信的基础数据库，并且让这些数据标准化，可以进行商业化的输出。设想很好，但落地困难，早在2015年初央行就下发8家个人征信试点的通知，当时曾给出6个月的准备时间，但个人征信牌照依旧处于“难产”的僵局之中。 直到去年4月，央行征信局局长万存知在一次论坛中透露，8家机构开业准备的实际情况离市场需求和监管的要求差距很大，再加上社会公众个人信息保护意识空前高涨，监管部门秉持审慎审批的原则，对8家进入开业准备阶段的机构提出了更高的要求。 万存知表示，“8家机构各家为了追求依托互联网的所谓业务闭环，市场信息链被分割，信息覆盖范围受限，产品有效性不足，不利于信息共享。”“8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也没严格遵守，在没有以信用登记为基础且数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在明显的信息误采误用问题。”因此，从监管标准判断，8家机构至今没有一家合格。 “出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样。”有业内人士表示。某大数据公司人士也表示担忧，他表示，从自身利益看，信联与各机构间存在竞争关系，各个拥有数据的征信公司或金融机构报送数据的意愿都不会很大，不排除可能出现报送无效数据或低质数据的情况，并有可能大大降低“信联”的实际运行成效。 “除了首先要进行自身的数据验证，较为困难的一点可能在于，用户在多家平台都有行为数据，如何进行数据的交叉确认？这个挑战难度更大。”上述人士举例称，“同一个人在不同平台有信用记录的情况比较普遍，也存在在某些平台记录好而某些平台记录差的情况，以什么为标准将更为复杂。” 对此，信而富CEO王征宇对新快报记者表示，“业内缺少科学、健全的征信观，对 何为征信、如何征信、怎样运用征信 的理解不一。”他认为，要实现信用信息的全面共享必须从利益和法规两方面入手，才能破局。首要一步是统一数据共享标准，明确股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。 广州互联网金融协会会长方颂建议，从数据共享角度看，应该像央行征信系统一样，要求互联网借贷机构参与必须强制性共享数据——想要查询者，必须同时共享自己的借贷数据，这样将有效解决当前的多头借贷问题。 C “信联”须保持第三方的独立性 对于“信联”的功能和定位，如果征信机构也从事放贷，其他信贷机构不可能把客户数据进行分享，这有明显的利益冲突，国内很多征信机构又做数据供应商、数据报告商，还做信贷、担保等业务，而以美国征信业为例，不仅有基础数据供应商、数据报告商，还有专业催收机构等，形成了产业链。因此，这要求“信联”是独立的第三方，不能既当“运动员”，又当“裁判员”。 从此次百行征信的股东构成看，由互金协会牵头占据36%的大头，其余8家个人征信机构等分别占据8%的小股东，这种方式或许可以极大保障其第三方的独立性。有接近百行征信的人士预计，未来“信联”也许只协商制定征信业的数据报送标准，不会从事其他金融业务。 不过在一些业内人士看来，这种“联合”的方式并不能完全保证“独立性”：真正的独立性，是要看百行征信怎么能既拿着股东的资源，又不受到各个股东的约束。 中国全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵就认为，征信机构的“独立性”应具备四个特征：股权关系上的独立，治理结构上保持完全独立，业务上的完全独立，风险分析模型独立。征信机构不能因股东或关联机构的利益，而做出违背征信机构客观、公平、公正、独立第三方立场和原则的经营决策。 “8家个人征信公司会慢慢退出某些金融信用市场，转而进入社会信用市场。”一位业内观察人士指出。如近期芝麻信用已停止与部分现金贷平台合作，同时大力拓展社会信用的场景。事实上，这背后是一个非常繁琐的利益协调过程，必须让每个参与方看到价值、获得价值。“也许只有等到利益博弈结束、组织机制确立，一切才会有答案。”某家大数据公司负责人对新快报记者表示。[详情]

　　“信联”千呼万唤始出来。近日，据中国人民银行官网消息，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并进行公示。据了解，百行征信由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信等8家征信公司组成，未来将瞄准近十亿征信空白人群。百行征信即市场关注的“信联”的官方称谓。之所以被称为“信联”，是因为将其与银联、网联一同，看作是行业集中式的枢纽机构或基础设施。该机构成立的主要目的，是把传统金融机构之外的、央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级基础数据库，实现行业信息共享。“信联”价值何在？举个例子。在“信联”建立之前，如果你在A银行的贷款出现了逾期不还的情况，再向B银行申请贷款，大概率会被拒绝。究其原因，A、B两家银行的个人信用信息已提交至央行征信中心数据库，并实现了共享。当你向B银行申请贷款时，B银行会通过征信中心查询借贷人个人信用，信用如何一目了然。不过，如果转向P2P平台、小额贷款平台，你依然可以借到。因为央行的征信系统尚未覆盖互联网金融平台。“信联”设立并成功运行后，一旦用户出现借贷逾期不还的情况，个人信用信息将被同步到“信联”个人征信数据库，“老赖”将无处遁形。届时，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，都将对有信用污点的人紧闭大门。更重要的是，个人信用污点不仅影响借贷，还有可能被限制高档消费，不能乘坐火车、飞机等交通工具。“信联”的设立，解决了平台间数据割裂和不能共享的问题，大幅度提升了平台风控数据的质量，有利于行业风险的防控，有效避免平台间“共债”的发生。更重要的是，行业环境渐趋公平有序，也让平台可以更多凭借丰富的场景、多元的数据赢得市场。对于投资人来说，平台的健康发展也意味着可以更加放心地投资。如此，借与贷之间的良性循环才能建立。此外，一些互联网金融平台，因为没有足够的风控能力，为降低坏账成本和追求短期效益，提高了平台借款利率，甚至把一些现金贷做成了高利贷，增加了金融体系的风险。“信联”运营后，征信成本也随之降低，一方面能减少各家平台在风控上的投入，另一方面也将促使越来越多的人准时还款，平台坏账减少，利润自然可期。这也有助于平台降低贷款利息，并促使整个社会资金成本的降低。“信联”对于个人的价值，更是看得见摸得着。个人征信体系的完善，在提升失信威慑力的同时，更提高了个人信用的意识和价值。失信之人，以后会更加寸步难行；良好的个人信用，则代表着可以获得更多的优惠和便利。信用对个人的激励作用将愈发彰显，征信业的规范发展，也将为个人开展欺诈预警和信用风险管理带来更多创新型、定制化产品。个人信用是有价值的，但是在一个缺少监测和奖惩的环境下，个人信用的价值并不能完全发挥。“信联”的设立，能在一定程度上让个人信用的价值体现出来，给行业带来更多规范，也给个人带来更多实惠。从这个角度上说，这才是“信联”的价值所在，也正是信用无价的体现。（本文来源：经济日报 作者：林柯）[详情]

　　原标题：信联的“成长”难题 作者：程维妙 来源：北京商报 信联，这座个人征信行业“超级枢纽”的架构正在不断清晰。近日，央行发布公告称，将业内一直俗称的“信联”正式定名为“百行征信”，并确认了它的股东班底：中国互联网金融协会持股36%，其余64%股份由8家个人征信试点机构平分持有。信联被视为一系列征信乱象的“终结者”，不过业内人士也指出，目前阶段它仍在“襁褓”中，这一领域内机构各自为阵、个人信息保护的法律顶层设计缺失等突出现象，都是信联“成长”路上将面临的难题。 “大一统”图谋 信联是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。 根据央行最新的相关公告，信联的全称为“百行征信有限公司”，注册资本人民币10亿元，公司的个人征信业务申请近日已获受理。主要股东名单中，中国互联网金融协会持股36%，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信在内的8家个人征信试点机构均持股8%。 恒丰银行研究院执行院长董希淼评价称，百行征信即将成立，这是我国征信市场发展的一个里程碑事件，对健全我国征信市场、进一步推动整个社会诚信体系建设都有非常重要的意义。 这也是业内共识。当前的征信市场，除了央行征信中心外，还没有一家正式获得个人征信牌照的机构，导致在央行征信覆盖较少的互金领域缺乏统一的征信管理，这一缺口对应的规模已不容小觑。网贷之家数据显示，截至2017年11月底，P2P网贷行业的历史累计成交量突破6万亿元大关，达到60091.32亿元，较去年同期上升88.68%。11月P2P网贷行业共有正常运营的平台1954家，活跃借款人520.77万人。“这些数据表明，网贷行业已经渗透到相当一部分传统金融机构未能覆盖的人群之中。”信而富CEO王征宇说道。 试点的心思 实际上，作为补位，近年民间从事信用信息管理业务的机构已经渐渐涌现，其中颇具代表性的就是首批个人征信牌照试点的8家机构。2015年1月，央行下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但截至目前，中国首批个人征信业务牌照仍未发出。 但机构之间“各自为阵”的问题突出，导致信息隔离，进而使没有被统一收录、散落在民间的许多个人负债信息，成为一些机构利用的对象。近年来，现金贷、消费金融大爆发，过度借贷、重复授信、过高息费、个人信息保护不足等问题“恶浪滔天”。借款人多头借债，拆东墙补西墙的“共债”风险愈发严重，欺诈性行为防不胜防。 信联成立后，民间机构已有的数据能否全部实现共享，可能也需要观察。有业内人士担忧，信联的班底中除了互金协会外，其他8家均为民企，在竞争激烈各怀心思的商业社会里想保证信联纯粹的公立性，还缺乏足够的约束力，这一担忧不无道理。8家公司早年都是奔着独自持有一张征信牌照去的，但因一直没能达到监管要求而未能获牌。 王征宇更是将信联称做是“在监管与行业的博弈中诞生的机构”，他也认为，征信机构缺少权威或不具第三方独立性，可能导致从业机构不愿意交出数据，或交出数据的质量和真实性不佳，甚至故意作假，对整个数据库造成污染，这些问题实际已经出现在相关信用数据共享机构的运作中。再加上目前8家公司掌握的大数据规模已不在一个段位，有人士提出，内部话语权的平等恐怕很难保证。 不过，在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，不必忧虑来自股东层面的干扰。他指出，信联与银联、网联等机构一样，股权结构也做到了充分分散，能够确保机构经营的中立性。同时，信联作为一家征信机构，天然具有行业基础设施的属性，在监管和经营层面都会格外强调中立性和客观性。 缺失的顶层设计 即使不存在上述假设，目前各家平台对于个人信用评价的模型算法也不太一样，因此统一的标准也十分关键。更为重要的是，个人信息保护将是个人征信监管的核心内容之一。薛洪言指出，一些机构在个人信息的采集和使用上存在不规范现象，侵犯了用户隐私权。 这一现象的出现一定程度上与我国目前缺少相关的法律顶层设计有关。据了解，我国的《个人信息保护法》尚在制定中，《征信业管理条例》也并未对个人信息采集的边界和监管尺度做出足够的明确。对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，在法律顶层设计方面，国家有关部门应制定相应法规，明确机构对个人信用信息的采集、管理、处理、使用等各个环节如何进行安全保障，可采集的信息范围、信息使用权限等。同时明确机构在所有过程中均需要承担责任，并不是根据持有股份多少来判定。 以美国为例，王征宇进一步表示，在美国，对于信用报告的调取有严格的规定，对于调取是否需要本人授权也给出了清晰的界限。美国早在1970年就已经制定了《公平信用报告法》，对消费信用调查、报告机构和消费信用调查报告的使用者进行了规范，也形成了《公平债务催收作业法》、《平等信用机会法》、《诚实租借法》等一系列法律法规进一步确保个人信息在信用交易领域的使用中公平、公正、合法。 不能代表征信的大数据分析 被寄望作为央行征信中心补充机构的信联，面对的难题并不止于此。值得一提的是，目前现有的征信体系，不仅在互联网信息上存在不足，连传统金融系统的信息也没有采集完全。根据中国银行业协会发布的《中国银行业产业发展蓝皮书》，截至2016年底，银行卡累计发卡量已达63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张。但截至2017年8月31日，在中国人民银行征信中心收录的9.3亿自然人中，仅有4.6亿人有信贷记录。 对于信息的共享，董希淼呼吁，目前持有股份的8家机构确实存在体量不一样，占有数据、愿景不一样的情况，希望市场主体站在更高层面考虑，占用数据多、共享数据多，以后用到的也会更多、查询的也更多，这是件利己利彼的事情。 如何让更多的从业者拥抱信联，尤其是那些风控能力相对薄弱、不具备过硬互联网大数据分析能力的中小平台，分享它们获取的个人信用信息，董希淼认为，可以探讨采取市场化的手段，鼓励更多市场机构来共享数据。 不过，业内人士也指出，大数据风控并不能代替征信，也无法与征信等同。王征宇表示，征信仅与借贷行为相关，许多利用互联网大数据进行的客户画像、分类和风险评估并不严谨、公正。更重要的是，许多基于互联网大数据的风控变量，如网购数据、特定网站访问频率等，仅与借款人的还款意愿和能力强弱相关，无法单独作为授信决策的有效依据。 “在这一方面，相信伴随信联的成立和行业监管的完善，从业者对于征信本质和价值的认识将会逐步提升，网贷市场的总体授信与风控水平也会相应提高。数据采集不准确以及提供不实数据污染数据库的从业者将会认识到这是‘双输’的选择，不利企业的长远发展。”王征宇说道，“前路艰辛，但大有可为。”[详情]

　　“信联”筹建助力打造更安全透明的互联网理财[详情]

　　来源：中国经济网 中国经济网北京1月10日讯（记者 魏京婷） 证监会昨日召开第十七届发审委2018年第9次会议，公告显示，广州信联智通实业股份有限公司（以下称“信联智通”）（首发）未通过，其保荐机构为华创证券。信联智通是新年过后发审委否决的第三家企业。 据中国经济网记者了解，此前上会被否的两家企业分别为海通证券保荐的上海龙旗科技股份有限公司和国金证券保荐的欣贺股份有限公司。 信联智通拟在深交所上市，发行股票数量不超过2000万股，募集资金3.12亿元，分别用于日化品包装容器扩产项目、4.2 亿支PET瓶装水及盖加工项目、研发中心建设项目。公司主营绿色环保型塑料包装容器的研发、设计、生产、销售和相关配套服务。2014年至2017年6月30日，信联智通实现营业收入分别为99，199.28万元、82，492.93万元、80，811.72万元、38，564.82万元，净利润分别为4，163.07万元、3，662.85万元、5，494.95万元、 3，234.92万元。 发审委会议提出询问的主要问题有： 1、报告期内，发行人存在重要客户和供应商由同一方控制的情况。请发行人代表说明：（1）报告期发行人第一大客户、第一大供应商同属华润集团，客户集中度较高的原因及合理性，主要供应商和客户同属华润集团控制是否对发行人独立性产生重大不利影响，是否影响发行人持续盈利能力；（2）华润怡宝对发行人合格供应商范围认可的具体内容及商业合理性；（3）华润怡宝与27家外部OEM工厂建立合作关系的基本情况、合作模式，华润怡宝向发行人采购占其总采购额的比例；（4）发行人与华润怡宝签署《战略合作协议书》的具体内容，是否能有力保障双方合作的长期性和稳定性；（5）报告期各期发行人与华润怡宝不同类型产品的定价模式，是否具有稳定性，是否具有自主定价能力，相关信息披露是否一致；（6）2015年5月对2014年已销售的部分空瓶加工费进行调低价格的合理性，是否符合相关协议和合同的约定，其他期间是否存在类似情况；（7）发行人第二大客户海天味业与前五大供应商海盛食品同属海天集团控制，上述销售与采购是否存在捆绑安排。请保荐代表人说明核查过程和依据，并发表明确核查意见。 2、请发行人代表说明：（1）与主要客户的生产方式、定价模式、价格差异及其原因；（2）与华润怡宝在三种方式合作下产品成本和售价是否存在差异，差异的原因。请保荐代表人说明核查过程和依据，并发表明确核查意见。 3、请发行人代表：（1）说明报告期内主要原材料PET采购价格与市场价格变动幅度差异较大的原因及合理性；（2）说明报告期各期OEM饮用水定价模式，并结合OEM饮用水的定价模式及成本构成说明毛利率持续增长的原因及可持续性，OEM饮用水毛利率高于同行业可比公司的原因及合理性；（3）结合单价、单位成本等相关因素的变化情况说明瓶、瓶胚毛利率变动的原因，其变动与同行业变动趋势不一致的原因及合理性。请保荐代表人说明核查过程和依据，并发表明确核查意见。 4、发行人募投项目之一是新增灌装水产能4.2亿支/年，报告期内发行人主要是为华润怡宝OEM纯净水。请发行人代表说明：（1）新投资项目达产后，相关产品的市场容量和市场前景，募投产能是否能够消化；（2）发行人是否与华润怡宝签署了相应的合作协议。请保荐代表人说明核查过程和依据，并发表明确核查意见。 5、报告期内，发行人员工平均工资水平与同行业上市公司差异较大。请发行人代表说明：（1）薪酬大幅低于同地区同行业公司的原因及对公司业绩的影响；（2）员工人数，特别是生产人员、技术人员总体呈下降趋势的原因及合理性；（3）报告期内的用工模式，与行业发展状况、同行业可比公司是否存在差异及原因。请保荐代表人说明核查过程和依据，并发表明确核查意见。[详情]

　　1月初，中央银行官网（简称央行）公布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理百行征信有限公司（简称百行征信）（筹）的个人征信业务申请。这标志着，“信联”终获筹建。现共有9家平台是百行征信的主要股东，除了持股36%的中国互联网金融协会（简称互金协会），其余8家都是民营企业，每家平均认股8%。且这八家民营企业都属于个人征信机构，分别为芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。另据，央行官方信息显示，百行征信的董事长兼总裁由曾在央行货币政策司就职的朱焕启担任。多头借贷问题有望得到缓解？“信联”是对央行征信系统形式的补充，能促进互联网金融规范发展。建立“信联”，有望有效解决多头借贷等乱象，实现个人征信在互联网金融和小微金融的全面覆盖。近年，随着互金行业的快速发展，乱象也逐渐显现。中智诚数据显示，目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且，就在监管最严厉的现金贷、消费金融等领域，多头借贷、借新还旧的现象仍屡禁不止。“信联”不是万灵药牵头百行征信的互金协会是有中国人民银行与银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织，并不由央行这种行政机关主管。而且它不像人民银行一样具备系统管理整个金融行业运营的技术、政策与专业能力。故“信联”不会上升为“国家”通道，承担太多社会公共职能。此外，百行征信发展还将遇到信息泄露、数据真实准确共享、利益公平分配、难获征信牌照等问题。比如，芝麻信用和腾讯征信在八家信托公司中的地位举足轻重，又互为竞争关系，可能不愿意主动共享数据。[详情]

　　原标题：信联来了 数据共享难题待解 来源：南方都市报 作者：田姣 吴梦姗 继支付业务的“网联”之后，开展征信业务的“信联”也将诞生。昨晚，央行官网宣布，中国人民银行正式受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并将相关情况予以公示。 从公示的信息来看，百行征信是由中国互联网金融协会与首批8家个人征信试点机构共同出资，注册资本为10亿元，其中中国互联网金融协会持股36%。此外，根据拟任董监高人员名单显示，信联董事长（兼总裁）将由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。 不过，南都记者注意到，信联如何解决数据源、运营模式等问题仍不明确。 百行征信：九个股东信息公示 根据公示信息显示，百行征信最大股东为中国互联网金融协会，持股36%。其他8家为此前个人征信牌照试点机构，各持股8%，分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。 此次同时曝光的还有拟任董监高人员名单，董事长（兼总裁）朱焕启；董事许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。 其中，拟任百行征信董事长的朱焕启，根据公开资料显示，现任汇达资产托管有限责任公司董事长，而汇达资产托管有限责任公司是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构。 挑战：数据源共享难题待解 然而，“信联”阻力不少，目前各家数据服务商之间以邻为壑、数据污染、非法搜集、倒卖个人数据的现象较为严重，数据孤岛问题突出。信联如何解决数据源、运营模式等问题，亟待解决。 如万存知所言，“信联”的成立需要发起的成员自愿共享客户信息。对此，首批接近试点征信机构人士曾向南都记者表示，似乎各家征信试点机构都不太愿意共享自己的数据。对于“信联”成立后，各成员机构如何解决数据共享等问题，上述人士表示不想多谈。 “打破信息孤岛，信息共享是未来趋势，但目前来看还需要一定的时间”，易观智库高级分析师马韬则向南都记者表示，如果有所要求，联合申请的企业会进行一定程度的信息共享。 尽管百行征信仍面临一系列机制与协作问题，然而，毫无疑问央行版“信联”的出现对中国征信业健康发展意义重大。江苏省互联网金融协会副会长周治翰表示，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的“信息孤岛”，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。 定位：与人行征信中心错位发展、功能互补 早在2015年1月中国人民银行就下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》）同意8家社会机构开展个人征信业务，试点已满3年，但个人征信牌照仍未下发。 去年4月，中国人民银行征信管理局局长万存知在个人信息保护与征信管理国际研讨会上曾表示，8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格。 为了解决个人征信试点中面临的问题，万存知在《个人信息保护与个人征信监管》一文中表示，如果若干人、若干经济组织，从自愿共享客户信息的角度出发联合申办一家个人征信公司，则是完全可能的。 当前，人行征信中心已覆盖持牌金融机构的债务信息，因此新培育的个人征信机构需要填补人行征信中心难以覆盖的领域，必须能够在全国全面采集第二个领域和第三个领域的债务信息，与人行征信中心形成错位发展、功能互补。 而“信联”的成立主要是为了解决个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗等问题，甚至还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息等。 因此，刚批筹的信联将定位于建立国家基础性信用信息数据库，将与现行央行征信中心形成有效补充。根据公开信息和财新报道，信联致力纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。[详情]

　　原标题：网络借贷将有统一征信平台 作者：王观 本报北京1月4日电，中国人民银行官网今天发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱。 公示显示，百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元。 据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。 业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。[详情]

　　来源：中国金融新闻网 作者：本报记者 周琰 筹备已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。1月4日，央行宣布受理百行征信有限公司（筹）（以下简称“百行征信”）的个人征信业务申请，并在其官网公示了关于百行征信的相关情况。至此，外界熟知的“信联”官方称谓确定为百行征信。 以个人征信服务领域强强联合为组建基础 据接近央行人士透露，百行征信有限公司的组建是在总结我国多年个人征信市场发展的经验、由市场各方共商共建的结果，并拟按共享的市场原则有序接纳其他电讯、电力、电商等新的市场组织参与。 央行公示资料显示，百行征信由央行指导、中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）牵头筹建。注册地为广东省深圳市，注册资本10亿。其中，互金协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各出资8%筹建。 据记者了解，早在2017年11月24日召开的互金协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，互金协会审议并通过了其参与发起设立个人征信机构的事项，完成了百行征信建立程序上的重要一环。 “百行信为先，即各行各业守信、讲诚信都是第一位的。百行征信有限公司是由各市场主体强强共商共建的，其中互金协会作为国家级行业自律组织，符合权威性、中立性和规范性要求，会员业态丰富、数量众多。芝麻信用等8家市场机构经过在个人征信市场两年多的探索与实践，在产品服务、技术支持和专业人才等方面已形成了一定的积累。” 开鑫金服总经理周治翰在接受《金融时报》记者采访时表示。 “从各方的反映看，对百行征信组建评价积极正面，有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，增加征信有效供给。这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。”中国社科院法学研究所研究员周汉华对《金融时报》记者表示。 建立集中统一的征信基础设施具备可行性 从公开资料可以看出，百行征信除互金协会外的8家持股公司也是2015年1月央行下发过《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的8家机构，准备时间为六个月。 但至今个人征信业务牌照迟迟未发。2017年5月，央行征信管理局局长万存知曾发文称，8家从事个人征信开业准备的机构存在三个突出的问题：业务闭环不利于信息共享、不具备第三方征信的独立性、没有了解和遵守征信的基本理念及规则等，因此，从监管标准判断，8家机构的个人征信业务准备工作均不合格。 对此，接近央行人士表示，人民银行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。人民银行严格按照《行政许可法》、《征信业管理条例》等法律法规的要求，受理、审批百行征信有限公司从事个人征信业务的申请。从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。而我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。 有利于化解“信息孤岛”困局 近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。 多位受访专家表示，互联网金融发展到一定阶段，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，实现各家机构的信息共享和风险联动预警，全面掌握个人负债状况，快速识别和有效化解潜在金融风险。 世界银行集团国际金融公司（IFC）全球金融和市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官员赖金昌在接受《金融时报》记者采访时表示：“我们多年以来一直支持中国征信市场的正规化发展。百行征信的组建标志着中国的征信市场进入了一个新的发展阶段，这是一个进步，值得称赞。” 赖金昌进一步指出：“中国人民银行征信中心目前已经收录了约9.5亿自然人，其中有信贷记录的有4.8亿人左右，这是非常了不起的，应该给予肯定。但是，我们一直呼吁在征信中心之外还应该有能按商业原则运作的全面征信机构（Credit Bureau）。百行征信的组建是一个顺应行业发展需要的重大举措，对完善中国的征信市场意义深远。” “在过去信息技术不发达的时代，多家个人征信机构的出现和发展，有助于解决信息共享的问题。但当今信息技术高度发达，信息处理效率大幅提升，同时发展多家个人征信机构，一定程度上将不利于信息共享。百行征信将打通当前各个机构之间的‘信息孤岛’，通过对信用信息的有效整合和充分利用，可以提高个人征信覆盖率，降低社会交易成本，有利于服务于长尾人群的金融需求。”小米新金融研究中心常务副主任施艳对记者表示。 未来将坚持市场化发展方向 “百行征信的成立是一个令人欣慰的进展，但其本身不会解决中国个人信息市场上的所有问题。今后几年，希望能成立一些针对细分市场的专业征信机构（Specialized Credit Reporting Agency），并将征信之外的个人数据公司和风险管理服务商纳入适当的规制中。” 赖金昌表示。 上述接近央行人士也表示，百行征信有限公司的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。 此外，据记者了解，百行征信有限公司的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。与此同时，百行征信有限公司将与国家金融信用信息基础数据库形成“错位发展、功能互补”的市场格局，提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。 “作为中国事实上的第二家全面征信机构（credit bureau），我们非常希望百行征信能够成功，我们也乐意提供必要的帮助。百行征信未来成功的可能性主要取决于以下三点：一是良好的公司治理，真正按市场化原则运作；二是按国际上通行的征信概念和普遍实践来发展业务，不搞征信扩大化；三是数据的质量（要求全面、准确、适当、及时）。” 赖金昌强调。 施艳也表示，希望百行征信未来能够为互联网金融从业机构提供高质量、标准化、准确的数据以及可能的“个人征信报告”，从而防止个人过度多头借贷、骗贷等行为，防范个人信用风险跨行业、跨领域、跨地域转移传播。[详情]

　　“信联”揭开神秘面纱 过度多头借贷等乱象有望终结 央广网北京1月4日消息（记者公秀华）市场呼吁多时的“信联”今天终于揭开神秘面纱。据央行官网消息，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并进行公示。据了解，百行征信由中国互联网金融协会和芝麻信用、腾讯征信等8家征信公司组成，未来将瞄准近十亿征信空白人群。 百行征信有限公司，也就是备受关注的“信联”的官方称谓。根据央行公开的信息，百行征信由央行主导、中国互金协会出面牵头，中国互金协会占股35%，并邀请芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家征信公司各出资8%筹建，注册资本10亿。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言分析，这几年随着互联网消费金融的发展，市场中存在非常明显的信息孤岛效应，信息分散在各家企业内部，出现一些问题，这个机构可谓应时而生。“比如企业‘过度多头借贷’、‘诈骗借贷’现象时有发生，缺乏有力措施；同时也有些机构借用征信的名义，过度采集个人信息，所以迫切需要一家独立的、客观公正的、同时能有效保护个人信息的征信机构成立。” 据了解，央行金融信用信息基础数据库作为目前的官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%。“百行征信”瞄准的是央行征信中心未能覆盖到的“征信空白”人群，将他们的金融信用数据纳入统一的官方平台。 薛洪言说：“金融机构在对客户进行信用评估的时候，主要看的是征信记录、信贷记录，所以如果只有3.9亿有征信记录，央行征信也只覆盖了3.9亿。相当于接近10亿的人是缺乏央行的征信记录的，除了老年人、未成年人以外，主要是蓝领工人、三农群体、低收入等普惠金融的群体为主。” 百行征信数据将来源于银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域，同时将和央行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。中国社科院法学研究所研究员周汉华称：“它的服务对象，主要覆盖征信中心没有覆盖的，小贷公司、网络借贷中介、消费金融公司等做互联网金融（借贷的机构）。当它条件成熟以后，会和大数据公司等专业机构合作，把这些信息用来进行欺诈的预警、信用风险的管理，这些方面会提供进一步的定制的服务。” 薛洪言则认为，百行征信对于互联网金融的健康发展无疑是一大利好，多头借贷等问题有望得到解决，同时对于‘老赖’等失信行为也将产生很强的威慑。“这个百行征信的数据对金融机构是开放的，你虽然在央行征信里没有不良信息，但是你可能在百行征信里是有不良的，一样会影响你未来跟金融机构发生信贷业务，它会有一个很强的威慑的效果。”[详情]

　　业内期待已久的“信联”逐步揭开神秘面纱。1月4日，中国人民银行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。记者了解到，“百行征信”由中国互联网金融协会和8家个人征信业务机构共同发起设立，其中互金协会持股36%，此前业内呼吁并称之为“信联”。芝麻信用、腾讯征信等8家机构各持股8%根据中国人民银行的公示，“百行征信”的注册地在广东省深圳市，营业场所为北京市西城区金融大街通泰大厦。“百行征信”的注册资本为人民币10亿元，股东名单显示，中国互联网金融协会（简称“互金协会”）持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司等8家公司均持股8%。“百行征信”拟任董监高人员名单显示，朱焕启将任董事长兼总裁，董事为许其捷、杨彬、奚波等9人，4位监事中包含毛振华、盛希泰。2017年底，财新报道称，彼时任汇达资产托管有限公司董事长的朱焕启空降“信联”，出任董事长并暂时兼任总裁，朱焕启有多年央行工作的经历。“从百行征信目前的股东构成来看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。同时，公司治理结构方面，百行征信也严格遵循了市场化原则，召开股东大会设立了董事会、监事会。”开鑫金服总经理周治翰表示。主要服务网络小贷等机构一位金融律师曾向记者表示，互联网金融业态都涉及资金融通，资金融通的效率和风控又必须依靠征信数据，其自然就对个人征信业务产生了市场需求。从目前来看，这一需求仍在不断增加，个人征信业务行业有着巨大发展潜力。在业内人士看来，社会上对征信的认识还比较模糊，存在一些误区和偏差。征信的本质属性主要有：征信遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息；征信主要通过共享债务信息为借贷活动提供服务，以防范信用违约风险；个人征信公司必须遵循“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。早在2015年1月，央行发布通知允许8家社会机构准备开展个人征信业务，但至今均未获得个人征信牌照。在2017年的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，央行征信管理局局长万存知对迟迟不发征信牌照做出了说明，直指首批8家试点机构在多个方面“不合格”。组成“信联”，成为个人征信机构最佳“出路”。2017年底，互金协会审议并通过了与8家个人征信业务机构共同发起设立个人征信机构。彼时记者了解到，互金协会牵头发起的个人征信机构将按照独立第三方定位，全国范围内开展个人征信业务，在接入机构、覆盖人群、信息内容等方面和央行征信中心形成互补。业内人士表示，百行征信有限公司的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。“如果我们能够证明自己的信用，就能够降低交易的成本。”中国社科院法学研究所研究员周汉华对记者指出，信用制度作为市场经济中的一项基本制度，如果运行得好，能够使我们的生活更方便。“需遵循有限信息共享原则”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，作为征信机构，需遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息，不要求也不需要与债务无关的信息。“作为征信机构的会员单位，债务相关信息共享是一种义务，否则就失去了意义。”薛洪言认为，在隐私保护方面，“百行征信”会坚持“最低、适用”原则采集个人信用信息，在保障个人信息主体的同意权和知情权的前提下，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，且主要应用于借贷等经济交易场景。信而富CEO王征宇指出，拥有官方背景的百行征信能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑，但首要一步是统一数据共享标准，明确8家股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。他撰文指出，在数据共享标准方面，数据回归征信的本源——信贷是毋庸置疑的。其次，还需统一提取和报送口径，例如如何区分逾期。在这方面，央行征信中心积累了宝贵的经验。预计未来信联将会在一些具体操作上参考和延续央行征信中心的方式。(见习编辑：陈蓉蓉)[详情]

　　《人民日报》（ 2018年01月05日10版）本报北京1月4日电（记者王观）中国人民银行官网今天发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱。公示显示，百行征信主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。注册资本人民币10亿元。据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。[详情]

　　来源：蓝鲸新闻 蓝鲸银行 王涵 筹备已久的信联在千呼万唤中终于现身。今天，央行官网发布《关于百行征信有限公司相关情况的公示》，受理了百行征信公司的个人征信业务申请，意味着信联正式获得央行认可并已落地。 央行公告称，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。公示期限为2018年1月4日—2018年1月13日。 百行征信有限公司股东由中国互联网金融协会和8家征信公司组成。具体是：中国互联网金融协会（持股36%），芝麻信用管理有限公司（持股8%），腾讯征信有限公司（持股8%），深圳前海征信中心股份有限公司（持股8%），鹏元征信有限公司（持股8%），中诚信征信有限公司（持股8%），考拉征信有限公司（持股8%），中智诚征信有限公司（持股8%），北京华道征信有限公司（持股8%）。 央行公示文件显示，汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将出任百行征信有限公司董事长，并兼任总裁。另外，许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军等9人出任公司董事。公司监事由陈波、毛振华、盛希泰、谷国良4人组成。 信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。[详情]

　　信联来了 数据共享难题待解 定位于建立国家基础性信用信息数据库，将与央行征信中心形成有效补充 来源：南方都市报  作者：田姣 吴梦姗 继支付业务的“网联”之后，开展征信业务的“信联”也将诞生。昨晚，央行官网宣布，中国人民银行正式受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并将相关情况予以公示。 从公示的信息来看，百行征信是由中国互联网金融协会与首批8家个人征信试点机构共同出资，注册资本为10亿元，其中中国互联网金融协会持股36%。此外，根据拟任董监高人员名单显示，信联董事长（兼总裁）将由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。 不过，南都记者注意到，信联如何解决数据源、运营模式等问题仍不明确。 百行征信：九个股东信息公示 根据公示信息显示，百行征信最大股东为中国互联网金融协会，持股36%。其他8家为此前个人征信牌照试点机构，各持股8%，分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。 此次同时曝光的还有拟任董监高人员名单，董事长（兼总裁）朱焕启；董事许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。 其中，拟任百行征信董事长的朱焕启，根据公开资料显示，现任汇达资产托管有限责任公司董事长，而汇达资产托管有限责任公司是经财政部和银监会批准、并在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构。 挑战：数据源共享难题待解 然而，“信联”阻力不少，目前各家数据服务商之间以邻为壑、数据污染、非法搜集、倒卖个人数据的现象较为严重，数据孤岛问题突出。信联如何解决数据源、运营模式等问题，亟待解决。 如万存知所言，“信联”的成立需要发起的成员自愿共享客户信息。对此，首批接近试点征信机构人士曾向南都记者表示，似乎各家征信试点机构都不太愿意共享自己的数据。对于“信联”成立后，各成员机构如何解决数据共享等问题，上述人士表示不想多谈。 “打破信息孤岛，信息共享是未来趋势，但目前来看还需要一定的时间”，易观智库高级分析师马韬则向南都记者表示，如果有所要求，联合申请的企业会进行一定程度的信息共享。 尽管百行征信仍面临一系列机制与协作问题，然而，毫无疑问央行版“信联”的出现对中国征信业健康发展意义重大。江苏省互联网金融协会副会长周治翰表示，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的“信息孤岛”，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。 定位：与人行征信中心错位发展、功能互补 早在2015年1月中国人民银行就下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》）同意8家社会机构开展个人征信业务，试点已满3年，但个人征信牌照仍未下发。 去年4月，中国人民银行征信管理局局长万存知在个人信息保护与征信管理国际研讨会上曾表示，8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格。 为了解决个人征信试点中面临的问题，万存知在《个人信息保护与个人征信监管》一文中表示，如果若干人、若干经济组织，从自愿共享客户信息的角度出发联合申办一家个人征信公司，则是完全可能的。 当前，人行征信中心已覆盖持牌金融机构的债务信息，因此新培育的个人征信机构需要填补人行征信中心难以覆盖的领域，必须能够在全国全面采集第二个领域和第三个领域的债务信息，与人行征信中心形成错位发展、功能互补。 而“信联”的成立主要是为了解决个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗等问题，甚至还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息等。 因此，刚批筹的信联将定位于建立国家基础性信用信息数据库，将与现行央行征信中心形成有效补充。根据公开信息和财新报道，信联致力纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。[详情]

　　试点三年而迟迟不下发的八张个人征信牌照，最终化零为整，被统一的个人征信机构所取代。央行今日发布公告，宣布正式受理百行征信有限公司（筹）（下称“百行征信”）的个人征信业务申请。 在众多征信业和与征信业密不可分的互联网信贷业人士看来，统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切，就是降低征信数据使用成本。 信联任重道远。 股权架构背后：“前后协调了半年，我们最后还是无缘股东单位” “从去年中上旬开始，前前后后牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听过一个说法是，像我们这种非试点公司的入股，遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位，我确实有点遗憾，但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉记者。 时间退回去年下半年，百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司，和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破：上述所有非试点单位均无缘股东单位，取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%，其余8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构，也在今日得到了证实，当然只差监管一纸批复。 可想而知，信联的股权架构背后暗藏角力。而目前公布的待受理信联董监高名单，透露出的一丝端倪也异常有意思： 不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司（芝麻信用、腾讯征信、前海征信）外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会；而中诚信、中智诚、鹏元征信三家试点单位代表，则进入监事会。 一名接近百行征信的知情人士告诉记者，目前8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。 为什么8张牌照无疾而终 记者了解，早在15年说要颁发牌照的首年，央行科技司以及金融电子公司的专家开始对上述8家试点单位进行检查，“先检查的是深圳和杭州的机构，然后是北京的几家公司。”一位知情人士回忆。他透露，当时检查内容主要包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项，每个大项下面都有很多细节问题，“比如技术体系就包括技术架构、机房建设、数据安全性、系统部署等内容。” 据了解，除了以上四个大项，央行对内控制度的关注相对较多。“当时他们反复检查的核心内容就是业务的合规性，采集信息是否会引起法律问题”上述华北地区征信机构高管表示。 而后来发生的事情我们都知道了，去年央行征信管理局局长万存知发文指出8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守：其表示八家机构在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题；同时8家公司在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。 也就是说，央行几番检查了两年多的合规和内控问题，直至去年也还是不能完全解决。 这或许也是监管考虑以统一组织代替八张牌照的原因。 成员机构怎么共享数据、共享什么数据似乎还在博弈 在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下，个人征信数据的共通与使用尤为重要。 “我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的，不能有任何的倾向性，而且应该具有普惠性。我现在面临的一个很棘手的问题是，我们每放出一笔贷款，对于白户（首贷户），以前我去查一次央行征信要20块钱。这对于我们这种真正利用互联网大数据做普惠金融的机构，是一笔不小的负担，我希望百行征信的落地，能够让我们的征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。 确实，各家股东如何参与到信联的日常运营中、信联如何采集个人征信数据等关键问题则成为后续的“重头戏”。然而记者从多方了解到，这一推动过程所面临的困境不少，一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定，目前尚处内部讨论阶段。 “（各方）对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与信联共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对券商中国记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。 “信联”所面临的一大困难就是数据如何搜集，北京一位个人征信行业的专业人士对记者表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各个信息平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于信联来说，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不是太大。 一名征信业人士告诉记者：银行做个人放贷业务时，除了看央行的征信中心的信息，不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但如果信联正式落定，银行就不选择直接和这8家之一合作，而是统一选择信联，那对于这8家公司来说，一定程度上会影响到输出核心数据的动力。[详情]

　　备受关注的“信联”平台终于露出真容。昨天，央行公告宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，将百行征信有限公司（筹）的相关情况予以公示。百行征信即外界熟知的“信联”的官方称谓。根据央行公示的信息，百行征信注册地位于深圳，注册资本为10亿元人民币，共有9家股东。其中，最大股东为中国互联网金融协会，持股比例为36%。此外，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司等8家企业分别持有百行征信8%的股份。这8家个人征信机构正是我国首批参与个人征信业务试点的机构。据了解，2014年，央行发布了《征信机构管理办法》，放开了对个人征信机构设立的准入。2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年。不过期满之后，央行并未正式下放个人征信牌照。央行征信局局长万存知去年4月对此解释称：“这是因为这8家机构实际开业准备的情况，离市场需求和监管要求差距那么大，没有一家合格。”央行昨天还公布了百行征信的拟任“董监高”人员名单。董事长兼总裁拟由朱焕启担任。朱焕启此前任汇达资产托管有限责任公司董事长。汇达资产是经财政部和银监会批准的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构。其余9名拟任董事分别为：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；4名拟任监事为陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。据悉，“信联”最主要的服务对象将是从事互联网金融个人借贷业务的机构，它们也是信用信息的主要提供者，此外还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。“信联”的成立有利于对当前现金贷引发乱象的整顿和规范，打击“多头借贷”等乱象。（记者 程婕）[详情]

　　文章原标题：刚刚！央行出重手 老赖们的“末日”要来了 个人征信对互联网金融的重要性不言而喻。2017年初以来，个人征信持续受到关注，一直是新金融行业的焦点。今天，央行传来大消息，筹备已久的“信联”平台终于正式落地！ 信联正式命名“百行征信”，9大股东曝光 今天，中国人民银行网站公示了百行征信有限公司（筹）相关情况。公示指出，中国人民银行已受理了该公司的个人征信业务申请。也就是说，“信联”正式获得央行认可。 此前有关“信联”命名的猜测也尘埃落定，官方称谓确定为“百行征信有限公司”。据公示信息，百行征信注册地位于深圳，注册资本为人民币10亿元。股权架构上，共有9家股东，由中国互联网金融协会和8家征信公司组成。 其中，中国互联网金融协会持股36%，为最大股东。中国互金协会也是百行征信的牵头成立单位。另8家股东是：芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信，分别持股8%。 拟任董监高人员名单也出炉：董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。 资料显示，百行征信董事长及总裁为汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启。据汇达资产托管官网介绍，其是经财政部及银监会批准的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构。 此外，许其捷为中国互联网金融协会信息科技部主任；杨彬是中国互联网金融协会业务三部主任。近日因“雪地陈情”事件备受关注的中诚信集团创始人、黑龙江亚布力阳光度假村董事长毛振华则在监事一列。 老赖们的“末日”要来了 先科普一下什么是信联。官方是这样解释的：“央行决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，其成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。” 给大家翻译一下： 第一，信联是一个国家级的数据库，由央行带队，互金协会牵头成立； 第二，信联是与央行征信中心平行的机构。央行征信中心地位如何？它是央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护，银行等传统持牌金融机可以把信贷数据上传到这里以便查询和共享； 第三，与面向传统金融机构的央行征信中心互补，信联收集的是类金融机构的数据。信息内容以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。 举个例子。信联诞生前，你在A银行申请贷款逾期不还，再向B银行贷款会被拒，因为A、B银行的信用信息已经放在央行征信中心共享了，B银行查到后，把你列入了“黑名单”。一旦在央行征信榜上有名，你还有可能被限制消费、不能乘坐火车、飞机等交通工具，甚至连孩子读书都会受到影响。 但如果此时你去P2P平台借款，依然可以借到，因为央行征信系统未覆盖互金平台。信联诞生并成功运转后，一旦用户在P2P网贷平台、小额贷款平台等互联网平台上出现逾期还款，其信用信息将被同步到整个“信联”平台上，很有可能无法再从任何机构获得贷款。 如果未来央行征信中心与信联平台再进行下数据互通，到处乱借钱的“老赖”将无处遁形！业内人士指出，对于整个行业而言，信联有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，打击“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，有效避免平台间“共债”发生；对于投资人来说，也意味着可以更加放心地进行投资，只有良性循环，互联网金融才能持续健康发展。 阿里、腾讯同时埋伏征信 百行征信股东中最惹眼的两家便是芝麻信用和腾讯征信，背后是两大互联网巨头。 阿里在拥有海量交易数据后，构建了在中国仅次于央行征信的芝麻信用。成立于 2015 年的腾讯征信，则显得相当低调与神秘，但事实上动作也未间断。去年下半年，腾讯征信开始持续发力。前不久，继信用分高于630分免押金骑摩拜后，腾讯还放出信用分650分以上即可免押金租房的消息，对标支付宝上线的信用租房。 可见，两大巨头在征信领域的布局都十分积极。在信联成立后，一个比较理想的情况是，打通两者的“信息孤岛”，共同助力诚信社会的建设。 值得一提的是，微信朋友圈被支付宝年度账单关键词刷屏，引起业界对于个人隐私查询边界的大讨论。此前，支付宝在账单第一项中默认勾选了“我同意《芝麻服务协议》”。目前，年度账单首页下方的文字已改为“同意《在年账单中查询并展示你的信用信息》”，勾选框状态由默认勾选改为默认不勾选。无论是否勾选，查看年度账单的用户都不会成为芝麻信用的用户。 这似乎是阿里旗下芝麻信用再度出手构筑征信护城河的佐证，但个人信用征集使用和用户隐私保护的红线在哪，依旧是迫切待解的难题。[详情]

　　 证券时报记者 刘筱攸 孙璐璐 试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，最终化零为整，被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公告，宣布正式受理百行征信有限公司（筹）（下称“百行征信”）的个人征信业务申请。 在征信业和互联网信贷业人士看来，统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切，就是降低征信数据使用成本。此外，各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中？百行征信又将如何采集个人征信数据等问题成为后续的“重头戏”。 非试点公司无缘股东 “从去年中上旬开始，牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听到的一个说法是，像我们这种非试点公司的入股，遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位，我确实有点遗憾，但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉证券时报记者。 时间回溯至去年下半年，百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司，和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破：上述所有非试点单位均无缘股东单位，取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构，也在1月4日得到了证实，当然只差监管一纸批复。 目前公布的待受理信联董监高名单也异常有意思：不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司（芝麻信用、腾讯征信、前海征信）外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会；而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信3家试点单位代表，则进入监事会。 一名接近百行征信的知情人士称，在除中国互金外的其他8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。 征信数据如何共享 在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下，个人征信数据的共通与使用尤为重要。 “我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的，不能有任何的倾向性，且应具有普惠性。现在有一个很棘手的问题：对于首贷户，我们每放出一笔贷款，需要花费20元查一次央行征信。这对于真正利用互联网大数据做普惠金融的机构，是一笔不小的负担。希望百行征信的落地，能让征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。 各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中？百行征信如何采集个人征信数据等关键问题成为后续的“重头戏”。记者从多方了解到，这一推动过程所面临的困境不少，一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定，目前尚处内部讨论阶段。 “各方对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与百行征信共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。 北京一位个人征信行业的专业人士表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于百行征信而言，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大。 另外，一名征信业人士告诉记者：银行做个人放贷业务时，除看央行征信中心的信息外，不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但若百行征信正式落定，银行就不会选择和这8家之一合作，而是统一选择百行征信。这对于这8家公司而言，一定程度上会影响到其输出核心数据的动力。 8张牌照无疾而终 据记者了解，早在首次说要颁发牌照的2015年，央行科技司以及金融电子公司的专家即对上述8家试点单位进行检查，“先检查的是深圳和杭州的机构，然后是北京的几家公司。”一位知情人士回忆。他透露，当时检查内容主要包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项，每个大项下面都有很多细节问题，“比如技术体系就包括技术架构、机房建设、数据安全性、系统部署等内容。” 据了解，除以上四大项外，央行对内控制度的关注相对较多。“当时他们反复检查的核心内容就是业务的合规性，采集信息是否会引起法律问题。”上述华北地区征信机构高管表示。 再后来，去年央行征信管理局局长万存知发文指出，8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守。 换言之，央行几番检查了两年多的合规和内控问题，直至去年也还是不能完全解决。这或许也是监管考虑以统一组织代替8张牌照的原因。[详情]

　　互金协会持股36%，芝麻信用等8机构各持股8%；分析认为可遏制“多头借贷”，防止个人信息被过度采集 新京报讯 （记者陈鹏 宓迪）业内期待已久的“信联”逐步揭开神秘面纱。1月4日，中国人民银行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。新京报记者了解到，“百行征信”由中国互联网金融协会和8家个人征信业务机构共同发起设立，其中互金协会持股36%，此前业内呼吁并称之为“信联”。 芝麻信用、腾讯征信等8家机构各持股8% 根据中国人民银行的公示，“百行征信”的注册地在广东省深圳市，营业场所为北京市西城区金融大街通泰大厦。“百行征信”的注册资本为人民币10亿元，股东名单显示，中国互联网金融协会（简称“互金协会”）持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司等8家公司均持股8%。 “百行征信”拟任董监高人员名单显示，朱焕启将任董事长兼总裁，董事为许其捷、杨彬、奚波等9人，4位监事中包含毛振华、盛希泰。2017年底，财新报道称，彼时任汇达资产托管有限公司董事长的朱焕启空降“信联”，出任董事长并暂时兼任总裁，朱焕启有多年央行工作的经历。 “从百行征信目前的股东构成来看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。同时，公司治理结构方面，百行征信也严格遵循了市场化原则，召开股东大会设立了董事会、监事会。”开鑫金服总经理周治翰表示。 主要服务网络小贷等机构 一位金融律师曾向记者表示，互联网金融业态都涉及资金融通，资金融通的效率和风控又必须依靠征信数据，其自然就对个人征信业务产生了市场需求。从目前来看，这一需求仍在不断增加，个人征信业务行业有着巨大发展潜力。 在业内人士看来，社会上对征信的认识还比较模糊，存在一些误区和偏差。征信的本质属性主要有：征信遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息；征信主要通过共享债务信息为借贷活动提供服务，以防范信用违约风险；个人征信公司必须遵循“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。 早在2015年1月，央行发布通知允许8家社会机构准备开展个人征信业务，但至今均未获得个人征信牌照。在2017年的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，央行征信管理局局长万存知对迟迟不发征信牌照做出了说明，直指首批8家试点机构在多个方面“不合格”。 组成“信联”，成为个人征信机构最佳“出路”。2017年底，互金协会审议并通过了与8家个人征信业务机构共同发起设立个人征信机构。 彼时记者了解到，互金协会牵头发起的个人征信机构将按照独立第三方定位，全国范围内开展个人征信业务，在接入机构、覆盖人群、信息内容等方面和央行征信中心形成互补。 业内人士表示，百行征信有限公司的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。 “如果我们能够证明自己的信用，就能够降低交易的成本。”中国社科院法学研究所研究员周汉华对新京报记者指出，信用制度作为市场经济中的一项基本制度，如果运行得好，能够使我们的生活更方便。 “需遵循有限信息共享原则” 苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，作为征信机构，需遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息，不要求也不需要与债务无关的信息。“作为征信机构的会员单位，债务相关信息共享是一种义务，否则就失去了意义。” 薛洪言认为，在隐私保护方面，“百行征信”会坚持“最低、适用”原则采集个人信用信息，在保障个人信息主体的同意权和知情权的前提下，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，且主要应用于借贷等经济交易场景。 信而富CEO王征宇指出，拥有官方背景的百行征信能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑，但首要一步是统一数据共享标准，明确8家股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。 他撰文指出，在数据共享标准方面，数据回归征信的本源——信贷是毋庸置疑的。其次，还需统一提取和报送口径，例如如何区分逾期。在这方面，央行征信中心积累了宝贵的经验。预计未来信联将会在一些具体操作上参考和延续央行征信中心的方式。 ■ 影响 1 个人信息得到更好保护？ 此前，已有互联网机构开始试水“信用分”骑共享单车、借充电宝等举措，这也引来了是否属于征信信息过度使用的讨论。此外，征信信息安全也是社会普遍关心的问题。 中国社科院法学研究所研究员周汉华指出，百行征信的成立对征信信息的范围进行了严格的界定，对相关制度的边界也进行了明确。实际上，信息安全是近年来监管部门的着力点之一，无论是此前的《征信业管理条例》还是去年实施的网络安全法，个人信息保护都是其中重要的内容。 对此，拥有官方背景的百行征信将严格按照相关法律法规，保障个人信息主体的同意权和知情权。其中，采集个人信息必须获得个人信息主体授权，查询使用个人信息必须获得个人信息主体授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。 此外，个人信用信息将主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。 唯品金融副总经理汤磊指出，大数据和互联网化的初衷是服务好消费者群体，而服务好消费者群体就要依托于数据或者是技术手段，这就带来了数据的流通和归集的平衡的问题。他表示，伴随着近年来征信法规的落地、新机构的出现，隐私保护和有效利用数据之间有望得到进一步的平衡。 开鑫金服总经理周治翰指出，百行征信的落地，有助于化解信息孤岛等困局，也有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。 2 遏制“多头借贷”、诈骗借贷 开鑫金服总经理周治翰介绍，此前个人征信存在个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗等乱象；甚至还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息。另一方面，由于各个机构之间壁垒森严，如何共享数据一直难有进展。 据了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。 唯品金融副总经理汤磊对新京报记者指出，对于消费者而言，百行征信发挥了“守信激励，失信惩戒”的作用。在守信激励上，对信用良好的人，可以进行充分的服务，尤其是对于缺乏银行信贷记录的人群而言，如没有在银行办过贷款或者信用卡的客户，能够纳入到范围中来，给他们提供更好的征信服务，从而达到普惠金融的目的；而在失信惩戒上，则对于“老赖”人群能够发挥一定的惩戒作用。 此前，曾出现多起网贷“拆东墙补西墙”，最终不得不铤而走险的案例，而当中征信信息不共享被认为是关键原因之一。 “当前，随着互联网消费金融的发展，市场中信息孤岛效应愈发明显，‘过度多头借贷’、‘诈骗借贷’等乱象频发，同时，借用征信的名义过度采集个人信息的现象也时有发生，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，百行征信恰好具备上述特征。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。 薛洪言认为，百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，可以缓解行业中的信息孤岛效应，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展。 新京报记者 宓迪 陈鹏[详情]

　　来源：北京商报 酝酿半年的官方版个人征信机构“信联”即将落地。据央行公示的最新进展，市场俗称的“信联”确定名称为“百行征信”，业务申请已获央行受理。在分析人士看来，“百行征信”由中国互联网金融协会牵头，8家个人征信牌照试点机构入股，这样商业化的经营方式，既有望解决这一机构的权威性问题，也有可能引入市场因素。 “信联”申请获受理 1月4日，央行发布了《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》（以下简称《公示》），《公示》称，央行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。 根据央行《公示》，百行征信有限公司注册地在广东省深圳市，业务范围为个人征信业务，注册资本人民币10亿元。在股东方面，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家个人征信牌照试点机构各持股8%。 事实上，百行征信即为市场上俗称的“信联”。成立“信联”一事，已传了半年之久。2017年6月，北京商报记者从知情人士处获悉，市场化个人征信机构，即“信联”主要由互金协会牵头在做，该联合机构将效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，在传统金融之外，实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖。在2017年11月24日互金协会获准通过参与发起设立个人征信机构的事项。 在业内人士看来，“信联”产生于个人征信牌照难产之际，也是市场上个人征信机构和监管博弈的产物。2014年，央行表示放开对个人征信机构设立的准入。2015年1月，8家市场机构做好个人征信业务的准备工作，不过个人征信牌照迟迟未能下发。 对此，信而富创始人、CEO王征宇表示，首批试点个人征信的8家机构均依托自身业务开发所谓的征信产品，但与欧美的成熟操作相去甚远，这也是央行迟迟未发放个人征信牌照并牵头成立信联的重要原因。 从“百行征信”的股东构成看，中国互联网金融协会牵头，由8家个人征信企业入股。王征宇认为，“信联”既有望解决这一机构的权威性问题，也有可能引入市场因素，活跃市场参与，并以企业的标准优化治理和改善经营。 试点机构角力白热化 虽然个人征信牌照迟迟未发，但个人征信机构早已在开展相关业务。芝麻信用也早在2015年就推出了我国首个个人信用评分芝麻信用分，腾讯征信在2017年8月也开始有所动作，虽然腾讯信用分仍未正式推出，但依托微信海量的用户，势头也很猛。不过，在分析人士看来，二者的信用分均依托于各自的生态体系，并不能全面地反映用户的信用价值。 2017年8月，腾讯对部分用户开放信用分查询渠道，当时开放信用分查询为腾讯征信和QQ超级会员合作活动的小范围灰度测试，目前已结束，并非腾讯信用分的正式发布。在2017年12月28日，据腾讯信用公众号消息，目前腾讯信用分在公测中，对广州和深圳区域开放。 在评分维度上，腾讯信用分基于用户微信与QQ互联网历史数据，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度，运用大数据、专业技术综合评估得出，最低300分，最高850分。芝麻信用评分主要通过五个方面的维度综合评估，包括信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系，评分范围350-950分。 麻袋理财研究院研究总监路南认为，二者的评分维度分别体现了各自在数据方面的优势，互有侧重，各有短板。二者对于自己获得数据能力较低的领域维度不覆盖或权重较低。比如腾讯的数据优势在于通讯社交，信用分把社交摆在权重的重要位置，而芝麻信用分虽然将“人脉关系”数据作为评价标准，却只占 5%，这与其所能获得的社交数据的能力有关。严格来讲，芝麻信用与腾讯征信是相似的，在缺乏征信基础数据的背景下用大量大数据弥补风控能力。比如芝麻信用的核心数据来源于网购等行为数据。 在信用分应用输出上，依据腾讯信用分，用户能享受到信用金融和信用生活场景服务。信用金融服务包括现金借贷（微粒贷最高30万元）、消费分期、购物分期等；信用生活服务包括免押金骑行、租玩具、租房（免押住民宿）等。芝麻信用评分提供的服务包括免押金租车、酒店先住后付、消费分期以及在一些金融机构快速获得放贷。 重塑个人征信市场 苏宁金融研究院研究员何广峰表示，征信机构在数据采集、整理分析和应用的各个环节均有可能会出现合规问题。从采集方面，可能存在数据来源渠道不合理，如通过第三方渠道非法获取了个人的数据，征信机构在获取用户信息时，没有在显著位置做提醒等；从整理分析方面，每个机构的评分系统、方式不一样，有可能对于同一个人会有截然不同的评价；从数据应用方面，数据的使用可能会侵犯客户隐私，数据的不公正导致用户歧视的问题，并且数据隐私泄露导致被其他渠道所利用，从而对用户的生命财产造成不利影响。 多位分析人士认为，“信联”的出现有望解决上述个人征信机构存在的问题。王征宇认为，目前众多平台根据各自掌握的有限信息从事信用评分，误采误用现象严重，伴随着“信联”的出台，不符合个人征信机构标准的企业将不得不退出金融信用市场，回到数据服务商的身份或转而进入社会信用领域。 何广峰认为，百行征信可以理解为互联网金融评分背后的底层系统，通过系统，一方面可以让评分即数据的采集整理分析应用有一个更加清晰的行业标准，另一方面，可以把行业个体之间的数据打通，比方说让芝麻信用和腾讯信用数据打通，这样的话可以给个体更加中立全面的评价。 不过，“信联”真正发挥作用也存在挑战。王征宇指出，“信联”能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑，但首要一步是统一数据共享标准，明确8家股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。 北京商报记者 刘双霞/文 宋媛媛/制表 “信联”筹建历程时间 2017年6月 传中国互金协会牵头筹建“信联” 2017年11月 中国互金协会发起设立“信联”获常务理事会通过 2018年1月4日  “信联”业务申请获央行通过，确定名称为“百行征信”[详情]

　　“信联”中，芝麻和腾讯只持股8%，他们会甘心吗？[详情]