原标题 中国工商银行党委书记、董事长陈四清：加快金融供给侧改革 推动经济高质量发展 来源：经济参考报 记者 汪子旭 济南报道 “高质量发展是能够很好地满足人民日益增长的美好生活需要的发展，是体现新发展理念的发展。高质量发展是从‘有没有’转向‘好不好’，从追求体量优势、速度优势转向质量优势和效益优势。”中国工商银行党委书记、董事长陈四清在论坛发言时表示。 陈四清指出，高质量发展至少包括三方面内容，即优化发展供给体系、持续升级的需求体系，以及更加适配的金融体系，它们之间相互联系、相互作用。 高质量发展首先需要优化发展供给体系。陈四清表示，供给体系的优化，在具体产出形态层面表现为产品和服务质量的提升，在产业层面表现为产业技术能力和产业链水平的提升。我国是全世界唯一拥有全部工业门类的国家，但许多产品仍然处于区域价值链的中低端，部分环节受制于人。要提高供给质量，就必须顺应全球国际加速变革的大趋势，充分发挥国际创新对高质量发展的引领作用，加快新旧动能转换，打造更趋完整性、更强创新力、更高附加值的产业链，提高全要素生产率。 同时，高质量发展还需要持续升级的需求体系。陈四清表示，我国是全世界最大的成长型市场，高质量发展就是要在更高水平、更高质量实现动态平衡，既满足人民群众的个性化、多样化、升级化的需求，又要以需求的升级引领供给体系的优化，反过来催生新的需求。 值得注意的是，陈四清表示，高质量发展还需要更加适配的金融体系，需要金融的供给侧结构性改革，以新理念、新技术、新模式来推动经济的高质量发展。 他表示，国企在服务实体经济、服务经济高质量发展过程中，要注重把握好“三个度”。一是力度，即处理好稳增长和控风险的关系，尤其是在面对经济下行压力的情况下，贯彻逆周期宏观政策，完善存量增量并轨的机制，合理加强实体经济投放。 二是精度，即优化结构，提高服务实体经济的精准性，重点聚焦新旧动能转换、区域协调发展和共建“一带一路”等，来提升金融供给的效能。 三是广度，工商银行发挥全球优势，建立贷款、债券、股份、租赁和财富顾问全口径的投融资体系，把信贷独木桥改造为综合服务的大桥，为高质量发展提供更多渠道。 陈四清表示，作为全国唯一的国家新旧动能转换综合试验区，山东新旧动能转换先行先试，是对经济高质量发展的重大实践探索，也有力支撑了实现由大到强的战略性转变。“工商银行在2018年签订了支持山东省新旧动能转换的战略合作协议，目前，支持新旧动能转换的重点项目已经落地60余个，超过1000亿元，当前工商银行正在跟进山东省的重大项目。接下来，工商银行将更加紧密对接山东省八大战略，聚焦新一代信息技术等十强产业，推动山东省经济的发展，促进银行和政府的共赢。”陈四清指出。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。同盾科技金融事业部解决方案部高级总监郭丽出席并演讲。 同盾科技金融事业部解决方案部高级总监郭丽 郭丽表示，小微企业由于行业和经营的特点，其自身的风险承受能力是很低的，而银行在服务小微企业的时候成本也相对较高。原因在于市场信息不透明，银行无法获取小微企业更多的信息，这样在贷前决策和贷后追踪管理都会更难。针对这一问题，郭丽认为具有专业性、独立性的金融科技公司，可以作为生态连接器，结合大数据驱动的画像匹配+风控工具，将企业和银行充分链接，从而赋能彼此。 以下为现场发言实录： 郭丽：各位领导下午好，非常荣幸在今天这个盛大的论坛上和大家分享一下同盾科技在为中小银行数字化转型服务方面的一些探索和经验，也希望各位资深的同仁和我们的客户能够对同盾有一个更深的认知。 C端客户的竞争现在已经到了如火如荼的阶段了，接下来会有更多的银行转而关注中小微企业信贷怎么进一步做大做稳，怎么真正经营好中小微企业融资业务。我们可以先从监管和市场的外因来看一下小微企业融资的发展现状。 监管政策基本上从2015年开始，管理力度不断上升，监管的态度是明显的，普惠金融是银行一定要服务的方向；目前也有很多银行陆续在这几年成立了普惠金融部，助力中小微企业的发展。 2017年到2019年的市场数据表明，整个小微企业的贷款余额，、普惠型的贷款余额以及金融机构所服务的企业数目都是呈稳定增长的趋势，这个市场前景是很大的，金融机构怎么样在这样的市场中分到一杯羹呢，而且这一杯羹要保证端稳不翻车，那么就要看要怎么才能做好小微企业融资服务。 近年来，小微企业金融信贷的困局也是非常明显的，总结下来对金融机构和企业来讲就是 “贵”和“难”。一方面小微企业多元化的经营特点，造成银行很难对小微企业用“一刀切”的管理模式，需要投入更多的人力和财力来做好小微企业融资服务管理，势必加大运营管理成本，而企业本身没有足够的话语权和议价能力，要想获得一笔贷款，必然要接受远高于大企业融资的定价。另一方面小微企业自身风险承受能力是很低的，但金融机构能够获取的企业信息相对不够透明和准确，这样在为小微企业融资时必然造成决策难、追踪管理难的状况，从而导致企业再贷款更是难上加难。从2019年的数据看，虽然有这么多的小微企业能够拿到贷款，但从整个的大盘子来看，仍然有近90%的小微企业在融资方面遇到了一定的瓶颈和障碍。 那么小微企业服务做的比较好的银行是怎么做到的？ 比如说台州银行和网商银行，从银行财报和公开信息上来看，这两家行今年的总资产、营收、净利润等方面都较去年有明显的增长。特别是网上银行，其客户下沉的程度是远远超过我们预期，金额在3万元以内贷款非常多，而不良率还能控制在1%左右，这是为什么呢？分析表明，这两家银行在大数据驱动方面都是做了大量的尝试，比如台州银行搭建了数据驱动的线上业务流程，并将多个大数据模型（包括准入、审批、定价、贷后等）有效应用在流程中，弥补传统信贷技术的不足；网商银行更是直接提炼了近10万多项指标、搭建了100多种模型、定制了3000多条策略，以大数据为基础对小微企业进行全流程风控的管理，同时它还做到了“310”的放贷模式，即3分钟评审、1秒钟放贷、0人工介入。 刚刚简要介绍了小微融资的市场现状以及金融机构比较好的做法，那么接下来看看中小银行怎么能在这个市场里面获取一杯羹呢？ 对于银行来讲，怎么能够做到“信贷规模大、风控能力强、运营成本低”三者平衡？这不可能的三角怎么保证？其实对于银行来讲靠传统管理做法基本是不可能的一个僵局，很多金融机构在这个破局中，不能说败下阵来，但都是受到了很大的挑战。 那么我们来看看有没有更好的方法或手段来帮助银行破局？这就要提到ABC技术了， A就是AI，B就是大数据，C就是云计算，在算力、数据、技术都足够的前提下，一定是可以破“规模成本和风控”的僵局的。 同盾科技在金融科技领域深耕了将近六年的时间，11月也是同盾六周岁的生日了。在ABC加持下，我们打造了智能风控平台、 智能风控工具箱，以及生态连接器，为我们的客户全面赋能。 对于中小微的企业客户来讲我们只看企业的信息是不够的，同盾提出“个人+企业”双视角的大数据风控理念，这是因为对小企业来讲，法人及其核心高管是决定这个企业生存的命脉。 通过智能风控平台全面赋能小微信贷全流程管理，包括从前端的反欺诈识别，贷前审核、贷中决策、到贷后监控和催收管理的全链条的支持。基于ABC技术，我们风险筛查到风险评估，贷后持续监控、扫描新增风控等，最终达成效率、风控、成本的平衡。 借助智能工具箱，我们会提供各类前沿的算法、模型和技术，包括现在比较热点关注的深度学习、机器学习、联邦学习等， 辅助银行在云端和本地部署一系列的智能化工具，为我们的客户做好全流程中的智能策略、智能语音的服务，比如对银行目标客户的锁定，会从数据的挖掘和分析，筛选各类事实的标签，对标签进行规则化处理，最终实现精准营销，帮助银行的小微企业信贷管理风控提升到一定的水平。 最后来看生态连接器，就像刚才从银行的高管讲到，银行希望拥抱金融科技，我们作为独立第三方的金融科技公司，也要拥抱监管，拥抱金融机构，通过大数据驱动的精准匹配和风险把控，在监管的督导下为资产端和资金端的连接做好赋能。在整个的生态连接器中有四方的角色在里面，即政府、金融机构、企业客户、金融科技公司。中小微企业很多工商、税务、市场监管数据是在政府部门中，金融机构本身自有的中小微企业信贷表现数据。同盾作为科技公司，一直秉承的是不碰金融不放贷的原则，做好独立第三方的角色，因此我们更多的是在平台上承接作为一个服务商应该提供的服务，这样才能有更好的立场为我们的客户进行赋能。 这是我们给某一家政府平台做的一个融资平台的实例，通过平台把四个角色联结在一起，这个平台把反欺诈、信息核验、智能工具等进行融合，最终实现将资金端和资产端连接，为政府、银行的普惠金融助力。 最后我再讲两句，在整个中小微企业的信贷融资方面，总结下来，我们用六个词，对于整个市场的监管来讲就是要实现普惠，满足创新，符合合规，而对作为市场的参与方的科技公司和银行来说，要做好真正的连接、智能和开放。 我的分享就到这里。谢谢大家。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。兴业银行银行合作中心总经理助理陈通、佛山农商行董事长李川、倍比拓管理咨询大中华区合伙人丁光正、天津金融资产交易所副总裁刘世平在论坛上进行了圆桌对话。 以下为对话实录： 苏智鹏：现在进入高端对话阶段。 有请兴业银行银行合作中心总经理助理陈通、佛山农商行董事长李川、倍比拓管理咨询大中华区合伙人丁光正、天津金融资产交易所副总裁刘世平。 苏智鹏：请各位嘉宾用简短的时间做一下介绍。 陈通：我来自兴业银行，我们我们这个部门叫银行合作中心，大家会觉得为什么兴业银行会参加这个论坛？为什么叫银行合作中心？是一个不太常见的名字。一个是兴业银行长期以来非常关注中小银行的群体，而且我们在总行专门设立了一个总行的一级部门，专门为国内的城商行、农商行、民营银行等等都是我们服务的对象和合作伙伴。 李川：我是来自佛山农商行的董事长，佛山更多的就是黄飞鸿，但是佛山最厉害的就是制造业，我们很有幸在佛山这个地方发展，在全国的农商行当中资产规模排在20名出头，在广东省内排在第五第六名。欢迎大家到佛山。 丁光正：我是倍比拓管理咨询公司，我们其实是一家日本的管理咨询公司，专门做用户体验，客户体验，我们目前是日本最大的公司。在中国从上海开始，到目前已经五年了，副五银联、浦发、南京银行、招行比较多。我前半身也是银行的，之前在汇丰，后来到了麦肯锡。 刘世平：非常感谢有幸参加这个会议。先后从事不良资产、信用评级等等工作，在金融角色当中做过甲、乙、丙方。我现在在天津金融资产交易中心，不良资产比较多，它的主营业务有三个，一个是打造不良资产生态圈，二是希望做整个金融行业的基础设施，三是按照今年下半年对非上市银行的托管在做。 苏智鹏：相对于中小银行，它的困难有哪些？如何开放合作？ 陈通：谢谢主持人，也谢谢主办方的邀请。第一个问题是资管新规以后中小银行面临的问题，第一个问题是产品发行，在资管新规发布议会，到九月底，上周披露的数据，到九月底还在发行理财的银行是344家，一个季度以前，六月底395家三个多月里面出现了比较大的下降。时间到2018年，这个数字是490多家，在一年多的时间已经有100多家的中小银行退出了这个市场。将来银行理财市场应该是一个向头部集中的状况。 将来从第一批的理财子公司筹建的情况来看，绝大多数还是大中型银行和一些比较优秀的城商行，未来能够成为理财子公司的银行也不会太多，这个就是对现有的中小银行理财产品发行格局带来比较大的冲击。 第二个比较大的影响是渠道的影响。理财新规和资管新规有一个很重大的突破，也是目前我们已经获准筹建的12家的理财子公司都在干一件事情，都在和蚂蚁金服在做对接，因为资管新规放开了银行理财的限制，以前只能到银行的渠道，在资管新规以后放开了银行理财在银行渠道销售的限制，以后互联网，包括一些非银行机构都可以销售银行的理财，所以我们都在和互联网机构在进行对接。这些会对传统的渠道产生非常大的冲击，我们在今年年底，在微信上面、支付宝上面发行理财产品。 从应对的角度也有两个大的方面可以做这方面的应对，一个是有条件的银行，比如说一些大中型的城商行、农商行，有条件的还是要积极的申请，用各种方式申请理财子公司，比如我们跟山西省有交流，他们是山西省内最大的农商行，合资成立一家省联社的子公司。对于农商行来讲，城商行来讲，我们最大的资源禀赋还是有很多的基础客户和庞大的网点跟渠道。未来在产品发行上出现困难，按照原来的资源禀赋可以转向财富管理方面做一些转型，未来的财富管理不单纯只是向客户卖理财产品，而是要帮客户做资产配置。我们兴业银行目前已经跟全国13家的省一级的信用社签署了理财产品代销的合作协议。 未来财富管理也是今天很多的嘉宾谈到的主题，就是合作，通过同业之间的合作互有无，来满足客户的需求。未来可以在农商行和城商行多跟我们开展合作，虽然我们不能发行产品，受到一些限制，但是我们可以在产品的销售上，在客户的服务上多做一些合作，满足客户的需求。 苏智鹏：在人力资源方面，如何在这样的形势下突破现在属地化和中小银行客户服务群体上面面临着城市化，我们作为中小银行，让他们享受和大行一样的服务，把我们客户的流失率降低。 李川：涉及到客户财富需求的问题，佛山这种地方基本上是完全城市化的地方，老百姓手里的钱总是要投资，总是要增值，不可能放在那里拿活期，这个需求是非常大的。我们还是讲资管新规的问题，我是特别理解资管新规出台后面的原因，我跟我们秘书长一样，都是银监出身的，我也是银监出来的。 我们讲从应用服务的属性来讲，资管或者说理财跟银行的传统业务有本质上的区别，资管、理财跟银行传统的金服，这实际上就是一个商业银行跟投资银行的区别，特别是净值化，基本上银行理财就变成一种完全的投资银行的公司，不是一种真正的商业银行的公司，为什么出来一个理财子公司？我个人理解，把这个风险隔离掉，把商业银行的业务和投资银行的业务隔离掉，我认为最终商业银行是不可以再做理财业务，因为商业银行的优势在于客户端，它的客户风险的偏好也是相对比较低的，但是风险要求的平台非常高，不希望波动的非常厉害。最终我们商业银行自己，大行中行小行都一样，没有必要讲太多怎么自己做理财的问题，要么做理财公司，要么跟基金公司合作。 纯粹的代销的玩法有不少的风险，它不会认为你是哪个理财公司的，或者哪个基金公司的产品，出问题了会找商业银行算帐。我们商业银行更加关注的是这块的内容。 丁光正：我讲一下我的一些看法。今天听到很多银行在讲转型的事情，都讲到政策、合规这些事情，中小银行到底优势在哪里？两点，第一是接地气，第二是快。沿着这接地气，快，我们一定要比大行更了解用户，你的画像一定要比大行做的更深，你要认识你的客户他们到底是谁，然后才能够把你的优点发挥出来，你的业务能力才能接上。我们决策速度已经够快了，跟其他大行来比。 各位想一下，大行的头脑不是在北京就是在上海，它要从线上深入到地方客户的时候，有很多线上服务是不能满足他们的。我想说，各位中小银行快要更快，武功就是唯快不破。 数字化，就是IT开发能力。核心的IT能力是不是应该在执行下面？我个人觉得中小银行有太多的选择，大行都在做科技输出，还有很多的金融科技公司在协助你，你真正的IT能力是应该在克制化，快速的应用这些核心的能力，然后做到当地的克制化，这一切的一切都来自于你对与地方客户了解的把握度比其他大行来的多很多。 以客户为中心的时代，你在转移当中钱是不会变的，你能不能掌握主，银行有一个优势，有一堆还不大会理财的人，他只买对钢产品，他等着你教育他，你怎么样利用这一套慢慢的教育他们，你有先机，而做到先教育后营销，然后切入这一点，再做资产管理的服务。 刘世平：这两天我受益匪浅，不管从昨天的理事会还是今天各位行长、董事长的发言，包括昨天晚上姚总的理论，我觉得是一个非常大的突破。 我讲几点体会。这两年我们跟几百家银行同业存单，金融债、刺激债做的非常多，也比较了解这个行业，本身我也从业20多年。首先不可忽视目前新常态的变化，也不能盲动，找准定位，找到自己的特点和优势是必要的。中小银行不一定是越大越好，是越强越好，不一定是越快越好。比如中小银行依托当地，这两天各家银行的典型发言已经证明了这一点。 第二点，拥抱新技术，拥抱监管，促进强强联合。新技术不管是AI、区块链、大数据，还是整个的供应链服务，实际上大数据已经势不可当，包括现在数字资产，应该要勇敢的迎接它。金融是严监管的，不是谁想搞就搞，监管是非常及时，这是好事，是正本清源。 如何强强联合？从投资者还是做大做强，还是技术，一个是自建，二是外包，三是共建。各有各的优势，但是以自我为主。 第三，资管新规、理财新规对人才的需求，人才是第一生产力，培养和引进高层次人才，符合当代需求的人才队伍是关键，同资管新规的主动管理还是净值管理，还是投资人服务，它的核心在于要求银行提高估值能力、溢价能力和人才能力，做的好的银行是开放的心态，团队是第一位的。 第四点，对产品的设计能力。要适合当地的特点，我们中小银行在当地的优势是非常突出的，要深耕当地，挖掘当地的优势特点，从行业，从区域做出特色。 第五是善于利用资本市场的工具，为银行的资产端和负债端做好配置，增强实力。 苏智鹏：感谢各位嘉宾从不同的角度给我们中小银行转型发展提出了自己的看法。 由于时间的关系，这个板块到这里结束。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。苏宁金融集团金融市场部总经理杨屹出席并演讲。 苏宁金融集团金融市场部总经理杨屹 杨屹表示，苏宁金融的定位就是依托苏宁的生态圈，运用金融科技服务普惠金融。服务对象包括三大类客户：上游客户即苏宁零售平台的供应商；中游客户包括在苏宁线上零售平台上开网店的商户，以及苏宁线下零售平台的加盟店和为零售平台提供物流、售后的服务商；下游客户就是苏宁零售平台的消费者。苏宁金融为这三大类客户提供五类金融服务： 支付、供应链金融、微商金融、消费金融、财富管理。 以下为现场发言实录： 杨屹：大家下午好。大家对苏宁金融的经营主体和业务情况可能有些疑问，我们经常从合作伙伴听到这样的问题，包括昨天和今天开会，有很多银行朋友来问我，你们到底有几个经营主体？都在干什么？ 我们苏宁金融有三个一级经营主体，包括苏宁银行，苏宁消费金融公司，苏宁金服。因为同业授信合作的关系，银行的朋友们对苏宁银行、苏宁消费金融公司相对熟悉，对苏宁金服可能相对比较陌生。我今天的演讲重点对苏宁金服的情况做一下介绍。 我们苏宁金融定位明确，就是依托苏宁这个零售生态圈，运用金融科技服务于普惠金融。我们服务的客群分为三大类：上游客户即苏宁零售平台的供应商；中游客户包括在苏宁线上零售平台上开网店的商户，以及苏宁线下零售平台的加盟店和为零售平台提供物流、售后的服务商；下游客户就是苏宁零售平台的消费者。苏宁金融为这三大类客户提供五类金融服务： 支付、供应链金融、微商金融、消费金融、财富管理。 支付业务对苏宁金融来说主要是两个作用，一是营销，二是风控。在营销方面，通过持续的营销活动，不断扩大使用我们支付产品的用户群体，进而推动会员客户使用我们其他的金融产品。从风控的角度，基于苏宁生态圈客户在我们的第三方支付平台上开立的帐户，我们可通过分析客户的现金流情况，为其他业务的风险判断提供一个依据。 我们的供应链金融服务零售平台的上游供应商。苏宁易购在自营模式下采购商品，我们为提供这些商品的供应商提供应收账款融资服务。在微商金融领域，我们为线上零售平台商户提供订单贷款，为线下零售平台加盟店提供装修、采购融资，为零售平台售后、物流服务商提供融资。在消费金融方面，是面向零售平台的广大消费者，提供消费贷款。 在财富管理方面，我们销售两大类产品：一是保险，二是理财。保险方面，我们重点围绕家电产品做了延保业务，我们的保险平台也销售普通的财产险和寿险。理财方面，我们代销券商集合理财产品、公募基金、私募基金、信托产品等。 以上是我们围绕生态圈服务的客户群体及业务范围。 后面讲一讲我们苏宁金融的几个优势。第一个优势就是丰富的O2O场景和用户覆盖。苏宁零售平台的一大特点就是线上线下实力比较均衡，2018年GMV是3368亿，其中线上销售规模约2000亿，线下销售规模约1300亿。丰富的线下渠道使我们不仅可以通过APP接触到我们的客户，也获得了在线下与客户面对面互动的机会。我们在优选的一些线下店面中布局了苏宁财富中心，这对我们的客户营销及风控能力都是一个提升。 第二个优势是我们的业务牌照比较齐全，经营策略一直很稳健。我们的总裁一开始就定了“诚信、审慎、稳健、盈利”的八字经营方针。我们在开始搭建苏宁金服的公司架构时，就和人民银行金控公司管理办法征求意见稿的相关思路比较吻合，一开始该把苏宁金服作为一个控股公司，苏宁金服通过子公司持有经营上述业务需要的牌照。正是因为苏宁金融的业务牌照比较齐全，同时股权结构也比较符合人民银行的相关思路，所以目前苏宁金融是人民银行主导的五家金控试点公司之一。 第三个优势就是我们稳健增长的经营业绩。自成立以来，苏宁金服资产和业务规模不断提升，且保持持续盈利。 第四个优势是我们强大的资本实力及股东背景。苏宁金服已经经历了A、B、C三轮融资。其中， B轮融资于2018年3季度完成，融资53.35亿，投后估值达323亿，C轮融资今年3季度完成，融资100亿，投后估值560亿。截至2019年3季度末，苏宁金服的净资产规模已接近250亿。 苏宁金服的股东包括苏宁金控、苏宁易购、工行、中金资本、光大控股、招行、云峰基金等头部银行及非银金融机构。 目前，苏宁银行和苏宁消费金融公司的单一第一大股东是苏宁易购，所以我们三家目前还是兄弟公司的关系，后面会看金控管理办法的相关要求和金控牌照的申请情况，看是否在股权架构上做进一步的整合。 第五个优势就是丰富的的债务融资渠道。我们围绕信用类融资渠道和资产类融资渠道，分别做了标准化和非标准化产品的布局。在信用类融资方面，标准化产品即我们筹备发行的公司债，预计明年一季度发行；非标准化产品包括银团贷款及流贷。苏宁金服在今年完成了两单跨境银团贷款，体现了境外主流银行对苏宁金服的高度认可。 在资产类融资的标准化产品方面，我们的供应链金融资产及消费金融资产均自深交所获得了ABS储架发行额度。针对供应链金融，我们已累计自深交所获批了180亿的储架额度，已经发行了五期。针对消费金融，我们自深交所获批了80亿的储架额度，计划本月发行第一期。 在资产类融资的非标准化产品方面，我们围绕供应链金融资产与银行通过再保理、助贷两个产品有合作，围绕消费金融资产与银行及非银机构通过资产卖出回购、助贷两个产品有合作。 我们与城商行、农商行在ABS、再保理等业务领域已经落地了合作。 讲到这里，大家对我们苏宁金融的经营策略和业务范围有了大致的了解。可能也会认同我说的关于苏宁金融的几个相对优势，但是我们还是经常会在与银行、非银金融机构的沟通过程中，遇到民营企业普遍面临的融资难、融资贵的问题，有的银行及非银金融机构直接回复“民企一刀切”，“民企发行的债券不看”，“苏宁主体不看”…尽管苏宁是很大的民营企业，我们照样会碰到这样的问题。为了回答这样的问题，我请了两个重量级嘉宾协助回答，请看大屏幕。 我的演讲到此结束。感谢。希望今后能与在座的各机构加强合作，依托苏宁生态圈，把普惠金融服务落到实处。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。中国保险资产业协会副秘书长陈有棠出席并演讲。 中国保险资产业协会副秘书长陈有棠 陈有棠认为，银行开展资管业务应该加强同业交流，充分借鉴同业的经验使自己快速发展，走差异化的发展战略。在发展过程中还要内外兼修，一方面要加强内部管理系统、人才、机制方面的建设，另一方面，也要眼睛向外，目前市场上有不少好的资管机构和科技公司，可以借助他们的投研能力和技术力量。此外，制度环境也需要进一步完善。 以下为现场发言实录： 陈有棠：大家下午好！感谢主办方的邀请到这边就资产管理做一个沟通交流。 下面我想就资管新规的有关背景、市场影响、银保资管合作现状等谈谈几点个人想法。 近年来，银行理财快速发展，丰富了金融产品，扩大了企业融资渠道，支持了实体经济发展，但同时也积累了不少风险和问题，如刚性兑付、期限错配、监管套利等，银行在季末冲存款时点，理财是重要的工具手段，同时许多理财产品通过非标投向房地产和地方政府融资平台，弱化了国家宏观调控政策效果，正是这些问题和影响，2018年3月中央深改委审议通过了资管新规，很少有金融制度政策有如此待遇，也可见资管新规的重要性。 新规对资管市场的影响，这方面的分析很多，我想从银行理财转型对保险资管影响角度谈谈。我觉得对保险资管还是存在一些机遇，一是客户分流，打破刚兑后，风险偏好低的银行理财客户可能会迁移，对保险资管是一个利好。二是理财收益率下降，原来银行理财收益率比较高，一个重要的原因就是银行利用它的客户资源，可以投资收益高、收益稳的非标项目，在市场竞争中占据比较有利的位置。新规实施以后，在期限匹配等约束下，这种优势在慢慢弱化。三是银行理财补短板。保险资管机构在长期的业务发展过程中，特别是在另类投资、权益股权投资等方面积累了丰富经验，银行理财在这些方面是短板，需要依靠外部资源提供帮助。四是银行理财在整个转型过程中，特别是在理财子公司建设中，管理机制方面将发生重大变化，短期内可能影响其竞争力。由于理财子公司实施独立核算，与母行要实施严格的风险隔离，银行理财子公司和银行分支机构之间产品销售、非标项目推荐等业务往来和后续管理等模式需重新构建。 银行保险合作方面，目前的渠道主要有存款、托管、银保销售、项目资产和委托投资。从资管方面来看主要是项目资产和委托投资。当银行资金在投资期限、授信额度等方面无法满足客户需求时，可结合保险资管产品（债权计划、股权计划、资产支持计划、组合类产品）提供多样化融资工具，为客户提供更加全面的金融服务方案，更好地维护客户关系。委托投资方面，截止2018年末，银行理财资金以专户形式委托保险资管机构规模为1286亿元，购买保险资管产品4174亿元，主要是组合类产品，保险公司购买银行理财产品1431亿元。 最后说一下建议。一是加强同业交流，走差异化的发展战略。中小银行资产管理受限自身资源、技术和能力等，不能走大而全道路，要充分借鉴同业经验形成自身特色。二是要内外兼修。一方面要加强内部管理机制、人才队伍、信息系统建设，另外也要眼睛向外。目前市场上已经有不少优秀的资管机构和金融科技公司，可以借助他们的力量。 三是推动完善制度环境，如保险资管与公募基金相比没有有税收优惠，保险资管产品存在估值难点等，降低了理财投资保险资管产品的意愿。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。徽商银行董事会秘书廉保华出席并发表主旨演讲。 徽商银行董事会秘书廉保华 廉保华认为，银行开展资管业务要加强资源协同，充分利用自身的信用管理体系、债券投资经验和客户信息优势，建立适应差异化竞争的评级体系，打造信用准入、信用定价、信用跟踪的研究框架。此外，要实现风控的差异化，因为传统银行的风控主要是审批文化占主导地位的集体决策风控模式。而理财子公司的风控，要过渡到基金公司以投研为主导的风控模式，要建立不同的风控标准和流程。 以下为现场发言实录： 廉保华：尊敬的姚所长、各位同仁： 这几年我们和中小银行论坛共同成长，徽商银行也是参与第一批论坛的发起人。经过这几年的发展，徽商银行已站在万亿资产的新起点，到今年底，可成为万亿资产、近千亿资本、近百亿利润的银行。正是有了理论的指导，思想的火花，才给我们徽商银行的发展注入了强大的动力。从2018年起，徽商银行在省内的市场占有率已达到第一。 论坛让我讲一下资管业务的转型和发展，我们内部也是反复讨论。坦率地说，银行做理财子公司到底该怎么做？我们也很困惑，也迷惑。这次论坛选择这个作为主题也抓住了我们的痛点。我们整个理财子公司有一个筹备小组，已经拿过几次方案，这个理财子公司成立以后到底你的业务模式是什么？你该怎么去做？总感觉没想的很清晰。从我个人来讲，这个理财子公司对银行来说就是给你传统的银行再建立一个表外银行，这个表外银行又与传统表内银行的区别是什么呢？银行不足的地方就是对资本市场研究不够，能力有很大的差距，理财子公司必须要参与到资本市场。 这次的题目是转型和发展，不是转型不转型的问题，是必须要想通该做什么。银行系理财子公司应以六大能力建设为抓手，提升主动管理能力： 第一个就是建立净值化产品谱系。银行理财先期应打造“固收+”的产品体系，固收类产品将以现金管理类和定开型债券产品为主，前者适合流动性需求较高的投资者，后者适合流动性适中、收益要求较高的投资者。未来逐步拓展至权益类资产布局，重点研究大beta策略，打造银行自身指数及指数增强的配置型产品创设能力。要推进从传统的“自主投资+被动委外投资”向“自主投资+主动委外投资”转变。 第二个是投研专业化。投研体系建设是银行资管的转型重点，也是目前的薄弱环节，银行资管必须基于自身禀赋建立差异化的竞争优势。基于银行信用管理体系、债券投资经验和客户信息优势，建立适应产品净值化转型的信用评级体系，打造“信用准入+信用定价+信用跟踪”的研究框架，提升传统的信用研究能力。同时，重点研究股票、债券、商品等主要市场的投资机会和风险，培养大类资产配置研究能力和产品创设能力。 第三个是整合销售渠道。银行资管最大优势是自身众多的网点，同时基于银行间信用，A银行到B银行去代销，B银行的接受度会更高。 第四个是建立差异化的风控体系。传统的银行主要是审批文化占主导地位的集体决策风控模式，理财子公司要过渡到基金公司以投研为主导的风控模式。要针对非标资产和标准化资产，建立不同的风控标准和流程。 第五个是基础设施科技化。建立适应净值化产品要求的交易系统和清算系统，提高产品投资交易效率。建立智能化的客户服务系统、业绩分析系统，提高客户服务效率，为投资做好业绩归因分析，辅助投资决策。 第六就是要发挥资源协同效应。加强和附属机构的合作，从母行、分行、业务条线和其他子公司都可以为这个理财子公司提供丰富的产品和渠道。 我们要建立“固收+”类产品谱系，“+”什么？我觉得现在的宏观形势是一个常态，大家不要再希望这个周期调整一段时间又回到高速猛劲的时候。昨天姚所长说，明年后年怎么样，我觉得他就看的很清楚，不要再奢望今年6%，调整结束了又回到8%、10%以上。这个阶段银行业必须要适应，这个过程谁能抓住机会，这样的银行在这个时期锻炼了功夫，未来就可以立于不败之地。三年前我们觉得，到2020年，中国的银行业会分化，我们现在仍然持有这个观点，从2018年开始就不断调整我们的业务结构。 未来大类资产作为资管来说，“+”什么？ 我们仍然看好这么几块：一个是政府推动的绿色经济。二是要紧跟核心技术引领的投资热潮。新生的高科技企业主要分布在互联网、人工智能、高新技术等领域。我们更看好大家谈的比较多的电子、人工智能、医药等行业，特别是人工智能很热，大家谈的比较多，我们徽商银行比较看好5G的应用，因为5G是500米建一个基站，一个基站的建设和这个基站的配套设施，这个产业链非常大。三是要积极布局养老产业，短期抢筹职业年金业务，中长期布局第三支柱个人养老投资账户，发展个人养老账户业务的核心是与账户开设机构的深度协同。未来若进一步开放个人养老投资账户，发展潜力巨大，预计银行系资产管理机构可能获得较大竞争优势。 我做资管是个外行，只能讲讲我个人的看法和观点。谢谢大家。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。营口银行行长唐凯、武汉众邦银行行长 程峰、贵州银行副行长李涛、兰州银行副行长何力、江西银行战略研究院院长刘涛在论坛上进行了圆桌对话。 以下为对话实录： 薛洪言：以上是四位嘉宾的演讲内容，内容都非常的精彩，而且也输出了很多的干货。单向的输出很精彩，惊喜存在于互动之中。希望在这个交流的过程中给大家带来一些惊喜和干货。有请营口银行行长唐凯、武汉众邦银行行长程峰、贵州银行副行长李涛、兰州银行副行长何力、江西银行战略研究院院长刘涛。 薛洪言：首先我们先有请五位嘉宾用一分钟的时间做一个简单的自我介绍，包括所在机构的介绍。 唐凯：主持人，各位嘉宾，下午好，我是营口银行的唐凯，营口银行坐落于辽宁营口。营口银行目前发展了22年，13家分行，1600亿资产，3600名员工，我们说立足于辽宁的城商行。今天参加这个大会也是我们营口银行展示和学习的机会。 程峰：武汉众邦是全国第11家银行，我们有大包袱，武汉众邦银行以线上业务为引领，以大数据风控为支撑的互联网交易银行。我们致力把自己打造成为互联网交易银行，数字化驱动，科技赋能的开放型数字银行。应该说成立两年半的时间，我们的资产规模表外200亿，表外400亿。我也希望能和我们的同仁们开放合作，共赢。 李涛：主持人，各位领导，各位嘉宾，大家下午好！我也很荣幸有机会在里和大家学习。贵州银行成立时间比较短，12年成立的，它是在贵州省三家银行的基础上，跟中原的银行一样。目前我们的存款率在2300亿，贷款在1300亿，加上一部分应收帐款，我们总资产在2000多亿，贵州省的排名，我们从存款排名来看是第五位，从资产规模来看应该排在第六位。 贵州银行还是一个传统银行，贵州这个地方历史上是一个相对欠发达的地方，但是最近20年贵州的变化很大。我们现在建立起了自己的大数据平台、风控平台、智能风控平台。 何力：非常感谢峰会给我这么一个机会来学习。兰州银行地处西北，成立于1997年，今年已经有21年了，我们行有140个网点，现在有3300亿，存款2750亿，贷款1735亿，这是最新的数字。我们的存贷款规模是最大的，我们也是全省贷款规模最大的银行。兰州银行在金融科技方面发展的相对比较嫂，早，从02、03年开始向互联网转型，从最早的运用科技技术来改变金融的业务流程模式，到建立一些大量的金融数据平台，最近我们整个在打造自己的金融生态体系，已经经历了这样三个阶段。 金融科技方面，尤其零售转型方面我们这几年也是探索，包括大数据、云计算，我们也是投入了很多的精力和财力，也取得了一些成绩，但是也有很多迷惑的地方。这两天我听了很多专家的演讲，对我的感受还是非常深的，未来这方面我们肯定有很多的机会，跟银行，跟金融公司会有更多的合作。 刘涛：大家好，我是江西银行的刘涛，我是负责战略研究部门。 江西银行是2015年12月成立的，我们主要是有国资背景，在去年六月份香港资本市场上市，是香港的上市公司，现在全行的资产规模是4000亿，员工人数大概4000多，我们江西银行作为江西省的银行，在服务江西方面在全省有比较强的影响力，非常愿意和大家开展更深入的合作。 薛洪言：刚刚听到各位嘉宾的介绍，我们也看到台上的这些代表银行既有经营几十年之久的城商行，也有民营银行，也有研究院的专家，这样的一个背景组合，可以给我们带来不同的视角。 我们说这两年中小银行的转型受到了大家普遍的关注，大家关注的焦点，中小银行在转型过程中遇到了这样那样的问题，或者说一些挑战。作为中小银行的代表，我想请在座的各位专家，谈谈作为中小银行在转型过程中面临的最大挑战是什么？中小银行这个群体也需要社会给予更多的理解、支持和帮助，借助这样一个平台，大家想为这个群体呼吁一些什么？ 唐凯：这个问题也是一直困扰我们的日常工作。简单来说，四中全会一直提到了“制度”两个字，对于我们的一些工作安排，制度安排有一个新的变化。刚刚上午有一位领导说到未来60%的金融机构、银行可能面临着无法生存，我中午做了一些功课，就把这篇文章找出来，麦肯锡在10月23日做了一个报告，它前缀是这样说的，我们60%的银行收益率、回报率不足以支撑股东成本。我们看到的是一个表象。我认为整个麦肯锡的结论还是基于原来对于市场化的判断。 昨天晚上全球五个国家同时降息，这种利率市场化的趋势非常明显，我们也看到了中小银行面临着大的背景下经营的昆剧，面对市场化我们也做过研究，他们有一个现象，尤其发达的金融市场出现了很多巨型银行，消灭了很多小的银行。 在这样的背景下，我们感觉到压力很大，我们的转型还是有一些依据和参考。 刚刚又提到营口银行，营口银行应该说经营了22年，但是地方属性，地方深耕的经营战略一直没有变过，国有银行90%的投放是来自于中小微企业，90%的投放是来自于营口地区。我在省内都有分支机构，还有哈尔滨分行，但是整个着力点和业务的支撑点都来自于当地。今天是个普惠金融，我们一直在做普惠的工作，也真正想服务体现到普惠当中。 至于转型，中小银行的转型应该说有一定的优势，就是速度快，决策快，而且应该说从战略和日常的治理结构上我们有这种灵敏度。 刚刚介绍了一个大的背景，我们这种优势可能体现的就不明显了，可能是来自于发布。 第二个方面转型的压力来自于金融和科技力量，我们通过第三方，通过一些优秀的技术去支撑我们一些短期的业务发展，但是相对于国有股份，这种力量可以忽略不计。在转型大的背景下要两条腿走路，第一坚持数字化科技化的进力量不改变，认清形势，立即跟上。但是深耕地区我们服务本源，覆盖我们没有办法用数字，用金融，用科技覆盖的一些区域，我们还是保持传统的手段。 十月份有一个普惠金融论坛，上面公布了一个数据，十亿的人民银行的录入信息，真正有纪录的只有4亿。这个数据证明了我们有一些覆盖面是有空白的，我们只有通过传统的力量，传统的手段去完善我们的普惠，让真正的普惠落到实处。 程峰：在座的应该说大部分是中小银行，应该说中小银行在当前的经济形势下，我们面临的挑战应该说大家是感同身受，特别是今天上午一些做的好的银行，比如说江苏银行，而且金融科技公司在上面做了很多有力的探索，大家觉得耳目一新的同时，并且感受到了面临的挑战。 中小银行面临的挑战，我认为核心是三大挑战，第一个是金融科技，银行到现在，大家知道四个阶段，1.0是银行网点，大家通过网点获客，2.0是自助服务，3.0通过移动互联网，通过手机银行怎么更好的触达客户，4.0是利用开放银行，利用H5的方式把银行搬到各个场景中。金融科技对银行的颠覆是巨大的，特别是当前的经济环境下，我们如何获客，如何触达到场景中，BAT机已经垄断了。 我们在探索过程中就在思考，众邦银行究竟该怎么做，我们没有差异化特色化，我们和传统的网点没有任何区别，我们必须找准自己的赛道，所以我们当时提的就是互联网交易，我们有中国最大的B2B电商平台，还有汉口一千多万的市场，自己的场景有更好学习空间。 第二个是信息。为什么谈信息？我记得最早的时候，我在农行干了20多年，跟信用社分家的时候，农行曾经做了一个广告，我们曾经说这个广告是最没有水平的广告，但也是最有效的广告，农业银行，国家信誉，国家保障。 我们有经营的压力，还有防雷，这种过程中我们如何面对经济下滑的形势，大家有信心去面对这些困难，而且找到更好的路，这是第二个困难。 第三，监管政策的应对。我们要拥抱科技，也要拥抱监管，现在是严监管，包括不能跨地区经营，在P2P的整顿里，违法放贷，信息泄露，以及暴力催收，现在很多中小银行在转型的路上，我们是走在前面的，很多在路上正在用大数据，正在用科技，这些政策的出台是大家的探索受到了很大的限制。 对于今天探讨的问题，主持人提的非常好，这是我们最关心的问题，大家在一起共同找到对策，让我们以后更好的照准方向有用。 我想呼吁三条，第一，我们的监管能不能对中小银行享受和大银行同等的国民待遇，更多的放手和减负。我们同样是银行，但我们是三等公民四等公民。而且监管在我们的同业存款，包括各种业务开办的资格方面，是不是普惠要服务实体经济我们是主力军，这块而言要给我们经多的宽容。 第二是政府要搭建数字化的综合平台，为银行的数字化转型提供更扎实更合规的通道。现在大家说大数据的正如火如荼，这种前提下，如何合规数据，很多地方做的很好，有了数字化的平台，对客户的画像，我们的风控会更加有效。 第三就是如何的更好实施监管的杀手，给金融科技创新更多的宽容度和容忍度。现在在一定的范围，一定的空间，或者说经济发达的地方来实施一些关键的沙河，来允许科技创新的先行先试，在此基础上更好的推广，对我们这些中小银行是不是更有意义。 李涛：大家好，我已经工作18年了，城商行一直是小银行，但是前几年大家都是高估了自己，都想做大。城商行到底转不转型？肯定要转，不转型是这样的，如果说不转型，我认为有可能是等死，但是转不好有可能找死。我个人看法还是要基于所在区域的经济状况进行市场定位和细分。像贵州是一个大型企业很少，制造业也不太发达的省份，我的基本战略就是聚焦个人业务，聚焦小微业务。聚焦什么个人业务？现在大量开展进社区的服务，我进社区，我跟行里面说不是原来找两个人，我一定是利他，给市民提供增值服务。基于贵州的特点，比如医疗板块，我们和当地的医保局合作，只要在我这里开了帐户，所有做医疗器材的，做药品的我们都给发贷款，最高的不超过500万，我们小微业务就这样伐木起来了。城商行一定要基于自己的所在区域的经济现状去细分市场。 我们成立七年来存在的问题，我们高估了自己的能力，到今天我们挺累的，到去年我们提出了转型。 关于中小银行金融科技问题，我个人的看法，它一定要坚定信心，必须要做。到目前为止，还没有哪一家银行完全部署在分布式市场。 我们怎么跟第三方合作，我个人的看法还是要进行充分的风险评估，个人信息泄露的问题，主要看跟谁合作，合作好了信息泄露发展的可能性是比较小的。 我赞成程行长的建议，监管对中小银行还是要给一定的容忍度，毕竟它的发展过程面临的困难比大银行更多。比如近期我根美团有个什么合作，它的观点就是信息泄露的风险有可能向银行传达。 何力：前面几位领导已经说了很多了，我把我们发展的过程说一下。 兰州银行地处西北，受经济发展环境的影响，业务肯定没有像他们发达地区的那么多，营口说的也对，我们这两年也在开始下沉，往我们没有涉足到的区域发展，我们发展20多年之后，以前的战场，我们的主要客户都是中小微企业，发展到现在，我们想往到一些没有涉足的地方去，涉足三农，转型的这一两年还是不错的。 传统业务的下沉之外，我们往金融科技转，通过运用金融科技技术，把我们传统的业务流程进行不断的再造，在向大零售转型过程中，用金融科技技术发展我们的业务。这个过程当中有几点，当时做的时候，如何运用新理念去改变传统的老银行人的思维想法。 另外就是人才，西北人才很少，怎么把人才能够引进来，如何把技术能够落地，借用别人的永远是别人的，不是我们自己的，我们如何把核心技术掌握在我们自己的手里，这可能也是一个挑战。 监管的态度，这也是我们一直在关注的。监管的态度先是比较宽，后又比较严，在这个过程中由于监管的政策改变之后造成我们停止转型。 跟第三方公司合作的一些安全性，我们和很多第三方合作过程中，金融的数据怎么能够留住，而不是泄露出去，外部采购的数据哪些是合法的，而不是非法的，这也是对我们的挑战。 刘涛：说到挑战，我觉得挑战有很多，但是最紧迫的还是科技的挑战，为什么这么说呢？像我们现在转型，大家说起来有几个战略的转型，普惠金融的转型，零售转型，包括像其他方面的转型，有一些我觉得是可以等的，可以慢慢摸索，像探索一些特色化的经营思路，这些慢慢做都没有问题。迭代速度非常快，之前可能是几个月，现在变成一周就迭代完了。如果还要再等，可能有可能掉队。 接下来五到十年是留给中小银行唯一的一个窗口，如果这段时间还做不出来，你自己就要淌出一条其他的路来，要不然就掉队。 我觉得小微也不是那么很紧迫，像台州银行的例子，总市场规模2000亿，它搞人海战术也可以做的很好，这一块可以慢慢的布局。唯一不能等的就是科技。 我们前五年跟科技公司，助贷公司合作比较多，这个过程中各个伙伴也发挥了很大的作用，我们也是深表感谢。其中的优势就是产品上线很快，落地很快，但是会带来千行一面，同质化现象非常严重。对于银行各个领域的难点痛点触达到的就不是很及时，这个要求银行自己建立一个自己的研发中心，我说这个研发中心不是说都由银行自己干，中小银行的规模非常小，科技人员也是非常有限的。 我觉得要有一个设计中心或者叫孵化中心，最好采取体制外的模式进行孵化。在这个过程中，它可以针对行里自己的难点进行分析，把科技的力量融合进来，也需要科技公司发挥作用，把原来输血变成造血的能力，把单向的赋能变成培养产能的形式。 监管方面最大的难点，我们要找到合适的带头人比较难，江西是中西部地区，我们想在一线城市设一个研发中心，但是目前来说还是不行。监管这一块将来可以放松，这是我们想呼吁的第一点。 第二点，城商行长也说了，地方政府对他们也有一些期待，能不能建立一个共享的大数据平台，对于我们很多风控业务开展是有帮助的。 有些地方也成立了地方政府牵头的外部的科技孵化器，在这个孵化器里面，包括一些初创公司都可以到这个孵化器里面来，得到一些专业的指导。我们也希望政府在这方面可以发挥更大的作用。 薛洪言：我觉得刚刚这个问题大家都是有感而发，也是为了全行业做一些呼吁，说的都是自己的心声，都是干货。所以我作为主持人没有打断，我受主办方的委托，必须得控制整个圆桌对话的时间。这个会在16点的时候结束。现在还有一点时间。接下来还有两个问题，到时候请各位嘉宾只讲干货。 这个主题谈到的是普惠金融，说到普惠金融，讲到又能普又能惠，我们讲风险和收益是一一对应的，高风险必须对应高定价，普和惠能不能兼顾，尤其金融分析在这个过程中又能发挥什么样的作用？ 唐凯：普和惠应该有一个时间节奏，利率市场化整个价格和成本的压力，对于中小银行的灵活性和整个架构应该是受到很大的冲击。我觉得我们的整个优势还是把普惠金融的普先做到，把地区深耕工作做好。至于说价格，至于说未来能够提供的政策还是依据自己本身行的一些发展需要，精准投放。这是我对于行里的一些管理思想。 关于风控，还是应该有一个大的背景，整个经济的下行，从金融机构，从企业来讲都面临着很大的压力，应该说这种现象，我们的管理层，整个监管部门是非常清楚的，我认为针对这样的一个风险集中释放的集中期，资产的低潮期和经营释放的高峰期应该有一些鼓励的力量和真实的力量去支撑到金融企业和具体的小微企业。 应该说地域不一样，对于东北地区较比沿海地区承受着更大的压力，地方经济、财政收入，我们的企业出现的困难概率更加大，于我而言，我可能要求我们监管对我们更宽容，我们共同成长，让这种感知的力量能够在最黑暗的时间大家共同承担。 程峰：普和惠是鱼和兄长不可得兼，如果说要谈首先是普。因为我们都是中小银行，中小银行和大银行最大的不同，我们是一个补充，我们不是主力军，对于普惠我们还是主力军。在这个前提下我感受很深，我曾经当过武汉农行的行长，一年放贷款400亿，占了全省的百分之七八十，真正小的客户不到5%。今年有一个很独特的现象，我上次到台州银行沟通过，他们也很苦恼，他们是国内做普惠做的顶级的，国有银行的掐尖现象，他们把市场的规则搞乱了。我们要强调普惠，核心的两点，一个是强调金融可获得。正是因为我们的金融科技，才能在海量数据中精准的找到人群，而且才能使我们的服务通过长期有效的触达到长尾客户，解决了普的问题。普惠是强调两点，一个是商业可持续，一个是要强调对弱势人群的照顾，长尾客户的风险收益，风险覆盖人群是不足的，这个时候还要低成本，还可获得是很难的事情。 普和惠要兼得的是什么呢？首先要可获得，另外还有两个纬度，一个是可接受，一个是可持续。不是说普和惠，惠一定是高利率，肯定不行，监管层一定在合理的范围内。太高很了，20%老百姓接受不了也不行。 普和惠有效的结合点，就是可获得，可接受，可持续，在这个前提下，关键是依靠金融科技，依靠大数据，有效精准的触达到客户，使我们的营销和风控在有效范围内进行，最终才能达到有效的普惠。 李涛：普和惠是相对的概念，前面大家多做大公司，都做资本业务，中央注意到了必须普惠。像小微银行扩大它的受众面。什么叫惠？比如说今天天气比较热，客户需要空调，你可以及时的触达他。今天降温了，比较冷，他需要取暖，你及时给他送到，我认为这叫惠。 惠是这样的，我们做银行的风险管理是核心，要做自己有能力做的惠，我们一定要从行业上布局小微业务，小微业务得做线上业务，有可能我们整个小微业务都是同质化，而且我们跟大银行相比会败下阵来。要实现惠，中小银行还要培养一支强大的地域队伍，线上线下相结合，这样才能真正做到普惠金融。 何力：在普惠金融方面，我们兰州银行有一个产品做的还是不错的，就是农村产权交易平台，在农村的宅基地转让的时候，农民这个东西不可能抵押，我要做，我贷款的利率大概可以给多少，我们政府提出了能不能找到我们行，运用科技的手段把它做到线上去，我们就帮他们做了农村产权的三权交易（音）平台，我们作为一个试点先搞起来了。对于农民来讲，他能够很快的变现或者能够得到资金做一些别的，有这种需求的企业也好，或者个人也好，通过我们的平台也可以很快的拿到这块地。做完之后，我们省人民银行把它作为一个试点，这个平台兰州银行不要拿，你把它贡献出来，我们作为省上推的一个平台，要做普惠，对所有的银行都开放，对有条件能够上到这个网上的全部上上去。 看看普惠的场景在哪里，我们能不能找到，只要有市场，我们可以找到，肯定能够提供普惠的东西。 刘涛：普和惠的问题，我觉得就是融资难和融资贵问题。市场之手和政府之手要同时发挥作用。 中国的小微企业是风险非常高的群体，日本的小微企业生存周期是12年，美国7年，中国是3年，所以它的风险是非常高的。对于这么复杂高风险的群体里面当然也有好的，对这部分好的，它的财务信息比较透明的企业，我们可以给一个非常惠的价格。对于其中的一些经营质量不太好的，业绩不太好的，信息又不太透明的企业我们随行就市，进行风险溢价。 监管和政府一定要加进来，才能真正解决融资贵的问题。作为监管部门来说，长期从事小微金融机构给予足够的支持，比如在资本补充，定向的降准，发行专项经营债给予最大优先的支持。 对于地方政府来说也要建立相应的风险补偿机制，很多小微企业很复杂，没有一些高科技的，这块都应该由银行来承接，我想有些更专业的机构来做。要实现普和惠的结合，必须要有金融机构、政府一起来解决这个问题。 薛洪言：最后再问一个问题。因为大数据环境发生了非常大的变化，包括市场传言很多的业务出现了暂停。想问一下各位嘉宾的看法，数据隐私保护越来越严格，数据环境的变化，对中小银行科技转型会带来怎样的影响？对它的前景有怎样的影响？ 唐凯：整个的发展还是伴随着一些问题，首先我认为类似于主持人不提的问题，还是有一些爬的数据还是一个个例，和我们庞大的36万亿的城商行出现这样的问题应该引起注意科技，也没有必要看的过重。金融、科技的变化无法用人力和内控制度去管控，只有通过新的力量和新的技术不断的去升级，来控制风险，来持续发展。我更希望我们有一些第三方机构或者是一些新的，能够认知这个世界的力量，能够支撑我们中小银行的技术。于我行而言，我对技术的担忧是比较重的，但是于整个城商行的环境来看，我认为我们共同做这件事，去完成这件事，我还是有信心的。 程峰：我觉得用一个比喻来说很形象，苍蝇撞到玻璃上，前途光明，短期看有巨大的镇痛，长期看是重大利好。为什么这么说？短期应该说随着数据爬虫技术，包括整顿，肯定有几个现象会发生，短期的逾期率上升是毫无疑问，某些阶段大家会伴随着这个镇痛。随着市场的出清正本和归位，对于我们，特别是有大数据风控和科技能力的中小银行而言，长期是一个巨大的利好。原来我们所有银行是带着脚镣在跳舞，一些科技公司没有强监管，它在这里边野蛮生长，赚取了大量的利润。这之后，消费金融的增长会越来越大，玩家变少了，有能力的玩家日益变少，这个市场是巨大的。我们的合规能力，我们的风险管控能力，应该说银行专业的东西，它的价值会更加长久，它的生命力也会更加显现。合规化、持牌化、数字化是今后的方向，也是我们的希望所在。 李涛：近期数据泄露事件对我们银行的科技发展没有什么影响，比如近期比较重的爬虫事件我们带不来巨大的商机。依法是核心，之有法，我们金融科技的前景是无限光明的。 何力：通过这次对大数据的整治，我觉得未来是非常看好的，国家认识到了出政策，严监管，国家既然认识到要打击，它也会扶持合规的，正规的机构的存在。现在这种乱象，随着正规机构的出现对银行是利好。以后都正规的时候，什么都是合理的，或者说都是合法的，我们获取数据可能更简洁，数据的信息更准确，对数据的运用，未来一定是光明的。 刘涛：我理解的数据爬虫公司，它就是一种政策寻租，租金是以市场化的需求得不到市场化的控制，它必然只能通过灰色的方式来提供。银行没有办法去对接你需要的大数据，各种各样的爬虫公司就诞生了。 地方政府成立大数据平台，建立一些合法的大数据公司，我们愿意付费。 还有一个方面，我们内部大数据挖掘也是一个问题。中小银行多处受限，你自己内部的数据都没有用好。 薛洪言：再次感谢五位嘉宾的精彩分享。谢谢。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。拍拍贷创始人、联席CEO张俊出席并演讲。 拍拍贷创始人、联席CEO张俊 张俊认为，科技和金融的结合是一个不可阻挡的大趋势，拍拍贷作为科技金融公司，希望找到自己合适的定位，能够帮助金融机构，帮助银行实现转型，共同把金融变得更好。 张俊还表示，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易。拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司。 以下为现场发言实录： 张俊：各位银行家朋友们，大家下午好，关于金融科技应该怎么样，银行应该怎么转型，大家听了不少的内容，感觉竞争对手很多，跟一些金融科技公司不太一样的地方，拍拍贷从来不把我们的银行合作伙伴作为小白鼠，我们把自己做小白鼠，把我们的系统酝酿好了，成熟了，我们再拿出来给大家用。开个玩笑，不要打我。 大家都知道拍拍贷是中国第一家P2P线上的信贷公司，到现在为止已经有12年多的时间了，我们是第一家开创了P2P所谓的行业，人们把我们跟P2P概念绑的很紧。实际上P2P只是一个撮合交易的方式，资产端、借款人通过从投资人那边获得资金，实现贷款。核心本质依然是我怎么对借款人进行良好的风控，而且是通过非常高效率的方式实现风险管理的方式。 在这里也向大家汇报一下，到今天为止，张俊还表示，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易。拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司。今天我就来简单分享一下拍拍贷是怎么做的。 从三个角度，价值、赋能和共赢。 我们很幸运有着14亿人口大的国家，这意味着一个巨大的市场。传统来看，在过去持牌机构服务的还是最优质的最上层的人群，在我们的社会里面，金字塔大层的人群是非常广泛的，拍拍贷从创立的第一天，也希望面向金字塔最底层的人群，去服务他们，和金融机构形成一个补充。到今天为止经过十几年的发展，大多数的金融科技公司也是面向普惠金融，面向最底层的人群。 大家在金字塔上面竞争越来越激烈，大家也想要服务金字塔底层的人群，我们金融科技公司跟银行之间的合作该成为必然，我们已经有很多的经验，大家完全可以取长补短。 大家当然问，监管对我们金融科技是什么样的态度？现在整体来讲国家对于P2P不是很支持，各种的政策，但是对于科技推动金融更普惠，推动金融效率进一步的提升，甚至让金融变得更美好，这是整个监管对于金融科技的一个定位。我们也觉得再往后看五年十年，深深的相信未来科技和金融的结合是一个不可阻挡的大趋势，也许五年后十年后金融会变对非常的高效率，非常的美好。我们作为科技金融公司，我们希望找到自己合适的定位，能够帮助金融机构，帮助银行实现这样的转型，让我们共同把金融变得更好。 具体怎么做呢？我们的同行也分享了很多，我就不系统性地去讲，我就讲讲拍拍贷的特色。 经营风险的背后最重要的是怎么很好的识别风险，对风险进行定价，怎么能够高效率的做到这一点。这是我们这么多年的发展持续解决的问题，虽然我们是一个P2P的交易，但是核心问题依然是怎么对风险进行有效的识别和定价，如何高效实现这个事情。这是拍拍贷得益监管政策不是很明朗，甚至有些偏紧的情况下我们依然可以实现很好的发展的基础。 拍拍贷是通过不管是贷前、贷中、贷后，都通过我们的核心技术，不断的实现风险的精准度量、定价和效率的提升。比如在贷前有怎么获取用户，怎么对用户进行反欺诈，这是个很深刻的话题。但凡做线上的业务这是绕不开的。我怎么知道哪个渠道获取到的流量它的成本是最低的，效率是最高的。有些渠道获取的用户，从获取，买来，到成交，一个成本是2000块，一个可能要60块。我们开发了一套系统，我们把它叫章鱼系统，我们可以在线上通过各个渠道转化的效率，转化效率实时的分析，可以判断哪些渠道的效率更高，哪些渠道的效率更低，自动出价系统就会出价，把这个金额投放到更多效率更高的平台，这样通过不断的实时的动态调整，可以始终确保我获取的客户是最优的。 用户获取过来以后，我和用户不见面，我怎么知道这个用户是不是骗子，反欺诈是我们做线上业务特别绕不开的一个话题。 我们在反欺诈方面怎么做的。大家都知道反欺诈有几个不同的形式，一个叫第一方欺诈，我是来借钱的，但我就是不还。拍拍贷根据过去有一亿多的注册用户所积累出大量的经验，我们可以通过这个人各种各样的行为去判断，因为好的人都有正常的行为，但凡那些是骗子，他有异常的行为，比如一个人在输入他的身份证信息的时候，正常的用户是5到8秒的时间，有些可能很快，就是一秒不到，这个行为就是很异常，说明他在拷贝信息。类似像这样的行为很多，你就可以检测。 第三方欺诈，有人拿着别人的信息来冒充借钱，这个也是可以通过各种信息的交叉验证实现，比如人脸跟他的身份信息对不起来，或者说他提供的银行信息跟他手机的GPS信息存在严重的偏差。 这两种都相对比较简单。还有一种欺诈是团伙欺诈，具有一些高技术背景的团伙就找了各种各样的人，可能找了200、300个人，300个身份证来骗，这个怎么来解决呢？拍拍贷通过知识图谱和复杂网络构建一个非常复杂的反欺诈识别网络。大概的原理也不复杂。好人周围跟他存在关系，甚至关系比较紧密的大概都是好人。我们通过12多年的经验和一亿的用户构建起了一个复杂的网络，但凡一个人的实体信息就会落入这个网络之中，我们就会看他和那些不良的中介也好，逾期的借贷也好，我们就可以识别出这个人是个好人还是个坏人。 经过12年的发展，拍拍贷把自己当小白鼠，我们从获客、反欺诈、撮合交易、贷后催收、资产回收，我们有端到端的能力，这样的能力让我们在各个方面都非常均衡，做金融需要非常均衡的，这样的能力经过这么多年的训练和发展，而且也是通过实践检验的，大家可以关注拍拍贷的财报，每季利润都还不错，说明我们整个业务的运行还是非常不错的。这样一个能力我们非常愿意把它输出来，给我们的金融机构和银行提供这样的服务。 对于我们的银行、金融机构，我相信大家的需求可能有几种，一个是已经有了一条业务线，在业务线的某些部分想补强，或者想提升风险识别和定价的能力，要么想提高运营效率。如果是这样的需求，拍拍贷可以给大家提供菜单式的服务，流量方面可以采用我们的章鱼平台，这样就可以选择某一模块加强自己的能力。 我们还有全链条的能力，现在也看到有些银行通过消金公司建立一个小额的消费信贷的业务线，这样的需求我们也可以满足。现在有一个业务叫BOT，可以帮你建立起这条业务线，帮你运营一段时间，之后交给你，所有的数据，所有的业务都是你自己的，我们拍拍贷提供系统，提供平台，提供数据相关的服务，帮助你把这个业务构建起来。 关于催收，很多催收公司也是被抓了，催收合规也是一个很重要的话题，别人欠了钱还理直气壮，和和气气的催不回来，但凡语气响了一点人家就说你黑恶，这个矛盾怎么解决？拍拍贷通过技术手段帮助我们更好的实现合规的管控，比如我们采用了自然语言识别的技术，我们构建起了一套机器人体系，第一个叫催收机器人，对一些短期的催收完全可以通过机器人实现，机器人是不带任何感情的，哪怕你骂它，它也不会回击你。对于一个相对更长期的逾期用户这个时候可能需要人工介入，我们有第二套机器人，可以实时的监控用户和经办人之间的对话，一旦识别到经办人员的情绪有了一些变化之后，我们可以在电脑屏幕上实时的提醒他，接下来应该采用什么样的策略去催收。 讲了这么多，都是在过去12年拍拍贷通过自己一亿多的用户的经验的积累，通过我们的数据积累，模型训练，到现在为止有了一点点成绩，我们希望这个成绩，这些能力也能够分享出来，贡献出来，能够帮助中小银行在未来的过程中提升自己的效率，大家共同努力，让我们国家的金融，尤其是消费金融能够变得更有效率，也更美好。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。飞贷金融科技联合创始人卜凡德出席并发表主旨演讲。 飞贷金融科技联合创始人卜凡德 卜凡德认为，银行数字化转型中仍旧存在诸多挑战，包括风控、大数据、人才、获客、运营等，这些挑战并非从外部购入一个系统即可解决。近两年科技快速发展，越来越多的金融机构借助与外部科技公司合作，通过金融+科技的方式，不断提升自身能力。 谈及如何区分金融科技公司，卜凡德认为可分为三类，一类是单一资源型，为合作机构提供流量或外部大数据；一类是技术型，为合作机构提供组件式、嵌入式的技术，这类企业专注于纵深专业，经验及技术较为成熟，适合在大型金融机构单个体系中应用；一类是技术应用型，输出基于资源及技术的集合应用，这类企业涉及到项目业务的方方面面，这类输出非常适合中小金融机构应用。 以下为现场发言实录： 卜凡德：大家下午好！近一年来，银行业对于数字化、对于与金融科技的合作已无争议，大家探讨更多的是怎么做，需求如何落地，同时也看到监管对于金融科技发展的鼓励和支持，包括今年八月发布的金融科技规划，以及近日上海发布的 “金融科技40条”。但转型并非易事，特别是中小银行在落地过程当中仍旧存在众多挑战，包括风控、大数据、人才、获客、运营，这并非通过采购外部系统即可解决。 可喜的是，近几年越来越多的金融机构开始与外部金融科技公司合作，通过金融加科技的方式，合作共赢，不断的提升银行数字化能力。 与金融科技企业的合作是势在必行，但不少银行面对市面上各种各样的金融科技公司时又感觉无从下手，不知如何区分，我与很多金融机构的领导探讨达成了一个共识，目前金融科技公司可以分成三类：一类是单一资源型，为合作机构提供流量或外部大数据；一类是技术型，为合作机构提供组件式、嵌入式的技术，这类企业专注于纵深专业，经验及技术较为成熟，适合在大型金融机构单个体系中应用；一类是技术应用型，输出基于资源及技术的集合应用，这类企业涉及到项目业务的方方面面，且这套技术经过长时间大规模的验证，这类输出非常适合中小金融机构应用。 在数字化过程中，金融机构如何通过合作不断建立自身的能力，是非常核心和关键的。飞贷金融科技近十年来，一直在信贷相关领域投入和创新，移动信贷整体技术包括三大平台六大服务，分别是天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台、神算移动科技平台、移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析服务，其中有160多项关键技术，超过300项可输出的模块和子项。 飞贷金融科技目前已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成全面整体技术输出合作。既有三大平台六大服务的整体输出合作，也有子模块、子技术的输出合作。 飞贷金融科技有四个方面优势，第一是整体输出，包含300多个子模块；第二是大规模实战验证，目前飞贷金融科技合作了50多家金融机构，已运营500多亿金融资产，稳定性、安全性、可靠性是经过大规模验证的；第三是不依赖特定资源，很多小行因为监管和地域的限制，既没有庞大的客户基础，也没有白名单，所以更需要线上化开放的通用技术进行获客和风控。飞贷移动信贷整体技术是通用技术，我们目前支持全国所有地级市以上的获客营销并进行风控。最后是飞贷金融科技最具特色的，我们支持合作机构能力建设，不仅仅是提供一个解决方案、系统，也不仅仅做一个交付，是提供后续的联合运营。我们把自己定义为陪跑角色，这个过程中我们做知识的转移，帮助金融机构建设金融科技能力，让金融机构在短期内获得合规、稳定、安全的金融资产，同时在中长期发展过程中建立自己的能力。 接下来我简单地展示一下飞贷金融科技的几个模块。一是风控，风控是金融的核心，我们在过去这些年主要打造的是线上量化风控体系。我们用贷前、贷中、贷后的逻辑架构，每一个模块都可以进行分拆，也可以进行组合式的建设。最大的特点在于，飞贷金融科技有一个监控系统是专门监控运营的，监控整个审批结果的表现。 这里讲一个小故事。美国金融危机时有一家金融机构，因为当年自己在系统参数部署中出错，导致非常大的损失，最终在金融危机时倒闭，并不是做衍生品倒闭的。所以说，整个系统的安全性、稳定性是非常关键的。 飞贷金融科技建立了自动化建模平台，是致力于通过自动机器学习技术来快速实现AI业务场景应用的机器学习平台，包括低门槛、高效能等五大核心价值，为银行等有建模场景需求但缺乏建模人才与技术等持牌金融机构带来高效的建模服务。 飞贷金融科技在获客方面通过数字化，支持智能获客和客户的全生命周期管理。科技方面我们也按照目前领先的互联网技术搭建平台和金融机构建设。目前飞贷金融科技也是第一个拥有成熟DB容器化解决方案的公司，容器化是目前混合云技术的更进一步。 飞贷金融科技在过去十年间的发展也受到了很多关注，包括诺贝尔奖获得者的高度评价以及合作商戴尔对飞贷金融科技一直以来的肯定和支持。飞贷金融科技还获得了很多荣誉，连续两年荣获全球小微金融奖，并在去年登上美国《时代周刊》。 飞贷金融科技的商业模式是联合运营，按效果收费，目标是帮助金融机构打造持续的、安全的金融资产，同时输出科技能力。 联合运营有几方面好处，这也是飞贷金融科技为什么在最近几年获得了几十家金融机构的认可，与我们合作的原因。第一，建设周期非常短，如果是模块化建设，单一模块最快在一个月之内可以实现上线，初始投入非常少；第二，试错成本非常低；第三，见效非常快；最后，可以在短时间内让金融机构建立起自身的能力。 谢谢大家。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。中原银行副行长刘凯出席并演讲。 中原银行副行长刘凯 刘凯认为，提升金融服务的能力要推进数字化转型，通过大数据的方式，实现智能风控、智能服务、场景连接、生态赋能。数字化不仅是术，更是道，必将重塑银行生态。 据刘凯介绍，在合规内控方面，中原银行依托大数据科技手段，全面提升内控合规的管理水平，实现线上化、标准化作业，严控操作风险。同时，结合人脸、影像系统等功能，实现数据实时互通、定位拍照，保障线上化中后台风控系统对客户信息画像、员工行为开展高效检测。数字化转型还为服务乡村振兴提供了抓手，以数字化的方式有效对接农村群众的需求，可以提供更规范，更便捷和更普惠的金融服务。 以下为现场发言实录： 刘凯：大家下午好，非常高兴能够参加这次论坛，首先感谢《当代金融家》杂志和相关的主办方、协办方，应该说他们为我们中小银行这个特殊的群体，每年提供这样的交流、沟通难得的学习机会，非常值得我们尊敬的一个平台。 中原银行是一家相对比较年轻的银行，我们是14年年底成立，应该说下个月是开业五周年，中原银行过去是河南省内13家地市城商行合并新市而成立的一家银行。从成立五年的情况来看，我们自己认为，我们初步达到了成立时的初衷。刚开始我们成立时是2000亿的规模，在全国按照银监会的划分比例，比重应该属于小银行的蓄点。去年我们迈上了中型银行的台阶，今年按照集团口径，我们有可能会达到7000亿的规模。就我们自身发展来讲，我们发展的初期可能会重规模，但是发展到中型银行以后我们更重质量的发展。如何高质量发展方面，我们更加重视数字化转型大的战略。 今天借这个机会我主要向大家汇报一下中原银行在这两年数字化转型方面的一些探索。 主要汇报两个方面，一个就是认识方面，怎么看，第二个就是怎么干。 第一方面是认识方面，我们概括为数字之利，时代之势。这两天我们都心心相通，对数字化大的趋势大家没有什么争议。主要是怎么去做，从哪个地方去做，这些方面可能？谈了很多的真知灼见，有很多是值得我们认真学习借鉴的。 作为中原银行来说，我们提出以群众为本，以科技为道，提出了上网下乡的思路，创造了中原速度，也打造了中原名片。 我们今年储蓄存款的一半都是在农村领域实现的，有效支撑了我们负债方面的稳定增长。 在趋势的认识方面，我们主要是三个方面，一个是能力，提升金融服务的能力需要数字化的发展，希望通过大数据的方式，实现智能风控、智能服务、场景连接、生态赋能，数字化不仅是数，更是道，必将重塑银行生态。二是数字化转型为服务乡村振兴提供了抓手。这方面我们以“上网”的思路去实现“下乡”的战略，以数字化的方式有效对接农村群众的需求，提供更规范，更便捷和更普惠的金融服务。三是适应我国和河南省经济变化的需要。这里面既有外部形势的变化，也有河南省本身区域经济发展的一些特性，这需要结合外部的形势和我们自身的条件去寻求一个比较好的结合。 在这方面，我们初步制订了三年三步走的转型方案，包括如何实现敏捷化，如何实现数字化，如何实现系统化。 我想着重给各位汇报一下实践方面，就是怎么做，怎么干的问题。概括来讲就是数字之花，金融之果。中原银行的数字化转型初显成效。 主要体现在五个方面，第一个是平台。我们比较好的利用了今年河南省地方政府比较大的行动，就是建立了地方的数据局，我们在全省第一批以3月5日接入了河南省金融服务共享平台。河南省成立政厅级的架构，逐步把一些公共的资源，政府的资源有效整合之后，跟银行进行对接。中原银行作为首批接入，我们累计实现了9000多次接口的调用。同时对平台的政务数据、自有数据、外部数据整合，实现客户精准画像。 其次我们在产品方面，打造零售、对公全方位的标准化线上产品。其中永续贷实现了一键申请，在线语音评估、实时生成预授信贷度，一天放款。成立产品跨职能行动小组，IT人员、产品需求人员、风控人员、大数据分析人员内嵌，全面提升金融服务能力。 在永续贷上，目前实现一键完成申请，一分钟可以实现在线评估和实时审批，从申请到审批，到在线的抵押登记到完成放款，最快实现三小时。这是我们比较独有的探索。从16年10月份上线之后，一直运行非常好。 第三个方面就是数字化风控方面，我们目前初步实现了智能风控平台的建设，加强内外部数据清洗和数据治理，统一数据来源，丰富底层数据类别持续加强有效风险数据加总、报告、分析、运用能力建设。 第四个方面是增强数据管理能力，打造数据分析能力。在数据用例方面，规模化的推广数据用例，完善数据驱动的客户全生命周期管理，包括人才培养、数据治理、数据分析。 最后，在合规内控方面，我们依托大数据科技手段，全面提升内控合规的管理水平，实现线上化、标准化作业，严控操作风险。结合人脸、影像系统等功能，数据实时互通、定位拍照，保障线上化中后台风控系统对客户信息画像、员工行为开展高效监测。 我想作为中原行的成立时间不长，我们利用自身的条件和愿望，在数字化转型方面做了一些有力的探索，也取得了初步的成效，下一步我们希望和同业，包括金融科技公司等合作伙伴的合作，共同打造一个数字银行，能够实现中原银行又好又快的发展。谢谢大家。[详情]

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。粤财集团首席风险官俞勇出席并演讲。 粤财集团首席风险官俞勇 谈及对中小银行未来发展的建议，俞勇认为有五个方面：一是顺应国家及监管政策，坚持服务实体经济，助力高质量发展。二是拥抱金融科技，以开放的心态接受变革。三是强化合作，以合作共享的心态接受新挑战。四是未雨绸缪，练好内功，坚守合规底线，从容应对。五是风险管理要变得更具针对性和有效性。 以下为现场发言实录： 俞勇：首先，各位新老朋友大家好，前面的几位发言都很有启发。我还是讲讲自己的老本行，就是金融机构风险管理。 我们看到一些数据，有喜有忧。首先从总体的面来看，我们有一些好的方面，比如说经济稳定趋势还在，虽然我们的投资在放缓；我们的消费大家还在努力，包括将要到来的极其重要的“双十一”消费日。下面我想具体分享两块，一个是从风险管理的角度来说，中小银行应该看到什么样的趋势，如何“明道和取势”，我讲十点。第二个讲一下从我自己从事风险管理20多年的体会，中小银行风险管理工作要关注哪些方面，如何“优术”来应对，我讲五个方面。 一、中小银行风险管理的“取势” 第一，总体的宏观经济下滑趋势。当前，全球经济好转，但基础不牢固，还将经历一个修复过程。国内经济的挑战严峻，面临着外需萎缩，内需不足，部分行业产能过剩，民间投资和消费尚未有效启动等诸多问题。中央保增长的政策和后续一系列刺激经济增长的措施成为银行信贷运行的稳定性因素，加上中国银行业最近几年发展稳健，实力增强，资产质量得到改善，因此，银行出现系统性危机的可能性很小。但是，经济周期性调整和增长模式转换使信贷投放规模与银行业竞争升级程度超出预期，经济运行风险对中小商业银行构成的经营压力大， 产业结构调整中信贷风险不断放大。而大规模的信贷投放一方面对经济增长起到了促进作用，另一方面使得各银行也出现资本充足率下降、信贷集中度升高、潜在风险不断加大的问题，中小商业银行面临严峻的挑战。今年四季度和明年上半年可能情况不会好转，甚至会更加严峻。这些数据不展开讲了，可以看到GDP的增长和前后的比较。 第二，监管政策趋严，这个大家都深有体会。2014年，一行三会出台了《关于规范金融机构同业业务的通知》，要求将同业业务纳入统一授信，计算资本和拨备，从而限制了同业业务的规模；2016 年，央行推出宏观审慎评估体系（MPA），加强资本约束，让银行从规模扩张型向资本集约型转变；2018年1月13日，银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发〔2018〕4号），决定进一步深化整治银行业市场乱象，监管力度全面升级，接连出台委托贷款新规、资管新规、大额风险暴露新规、流动性新规等；2018年央行等 4 部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，破刚兑，规范表外业务，资产回表需要存款支持，结构性存款大行其道；2019年10月银保监会制定并发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，要求具备普通类衍生产品交易业务资格（大量中小银行不具备），纳入表内核算，计提资本和拨备，监管规范的业务越来越多，监管的范围越来越大，当然还有一些其他的监管要求。 第三，处罚的力度在增强。前段时间，广东银监局最近对一家股份银行业务只赚了1000多块钱，罚了100多万，为什么？违规给关系人放款，当然其中还有种种原因。总体的数量来看，对城商行、农商行、中小银行来看都有上升的趋势，2019上半年，银保监会对银行罚单965张，同比增长9.29%；个人罚单1458张，同比增长107%。 第四，中小银行资本充足率压力较大，虽有政策支持，但实际资本补充难度大。过往银行规模扩张速度较快，2017年以来的严监管环境下，银行面临非标转标、表外回表的压力，资本金加速消耗，为拓展银行资本金补充渠道，2018年3月，银监会发布《关于进一步支持商业银行资本工具创新的意见》，鼓励银行发行新型资本补充债券。2019年7月，发布实施《关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见》，松绑非上市银行其他一级资本补充渠道。目前来看，中小银行特别是城商行资本充足率最低，亟需补充资本，但是2019年来，仅有国有银行和股份制银行成功发行永续债，金额高达4550亿元，中小银行资本补充难度大。 第五，流动性整体合理充裕，但流动性结构性分层现象依然存在。关于流动性，美联储这几天又下调了基准利率，有六个国家央行跟进，但是我们要不要跟进是个问号，我们可以用不同的方式来应对。央行目前实施稳健的货币政策，保持流动性合理充裕和市场利率水平合理稳定。受包商银行事件影响，同业打破刚兑，中小银行同业融资难度明显加大，造成货币传导机制不畅通，中小银行一度存在流动性压力，央行通过定向降准、增加再贴现和SLF额度、CRMW、TMLF等手段缓解了中小银行流动性问题，但当前R007最高利率仍大幅高于R007加权平均利率，说明银行与非银、大型银行与中小银行流动性分层现象依然存在。 第六，资金面宽松使资产收益率下降，挤压银行利润空间，倒逼提升风险偏好，但市场违约情况不减。从公开市场数据来看，2019年9月份企业债、公司债、中票、短融加权平均发行利率分别同比下降145BP、85BP、131BP、87BP，其中优质资产抢夺更加激烈；2019年前三季度共有149只债券违约，违约余额1075亿元、新增违约主体28家，同比增长65%、20%、33%。。 第七，不良贷款率绝对值较高，且有上升趋势，拨备覆盖率接近甚至突破监管红线。中小银行不良率较高，对盈利水平、贷款拨备、资本充足水平都带来较大压力：2017年末、2018年末及2019年6月末，农村商业银行的不良贷款率  3.16%、3.96%和3.95%；城市商业银行的不良贷款率1.52%、1.79%和2.30%。2019年6月末城商行拨备覆盖率149%，农商行拨备覆盖率131%，已接近甚至突破监管红线。 第八，金融科技公司迅速发展，挤压生存空间。科技是必不可少的，大家看一下这个图，基本上我们的金融发展都是科技发展史，从最早的电话银行到移动终端都是这样。以ABCD为代表的科技手段极大改变金融业务模式，冲击原有生态，未来随着金融科技的发展，甚至可能进一步改变金融生态。 第九，部分中小银行公司治理不完善，基础建设薄弱，特别是一些不发达地区的中小银行。同时，个别地方政府存在给银行正常经营的不合适干预，过分的指导。 第十，民营银行的设立，金融对外开放，竞争压力增加。竞争者多了，也值得关注，比如目前已成立了18家民营银行，注册资本496亿元，金融对外开放，经营范围扩展，时间提前。 一、中小银行风险管理的“优术” 那么，中小银行风险管理如何“优术”应对？有五个方面建议： 一是顺应国家及监管政策，坚持服务实体经济，助力高质量发展 风险管理，从审批开始到不良资产，应该是参与战略的制定，创新战略的推动，企业文化的引导，做这些干预。我们要考虑拥抱监管，理解监管政策。我们要搞清楚金融科技对我们风险管理筛选怎么做？这都是我们要考虑的。如果不理解监管政策，学习监管政策，做好监管沟通，自己的业务都没有办法好好开展。只有顺应国家政策，以服务实体经济为出发点，找准市场定位，转变经营思路，扬长避短，才能发挥中小银行的经营灵活性；同时，调整信贷结构，把握贷款节奏，加强信用风险、流动性风险和操作风险管理。 二是拥抱金融科技，以开放的心态接受变革 金融科技是国家战略支持方向，以及未来发展趋势。2019年8月，央行发布《金融科技（Fintech）发展规划（2019—2021年）》，对未来3年的金融科技工作做出了顶层设计，这个文件非常重要，直接导致金融科技的加大投入，金融科技在风险管理方面的作用，一个是前端的营销，对我们是很大的一块影响。还有一个金融科技的技术比较清楚，比如说大数据。这里想说一下搞金融科技对我们的风险波动是加大了，而不是减少了。比如用金融科技量化手段做投资，可能由于投资策略设置的同质化，极端情况下就造成了市场波动的加大。 三是强化合作，以合作共享的心态接受新挑战 合作可以分为对不同对象，在不同维度，合作要以资源互补的心态，共谋发展。 四是未雨绸缪，练好内功，合规底线，从容应对：风险管理的“不变” 根据各金融机构现状，我们可以分两块来谈：风险管理那些需要变，那些可以不变。目前大家挑战很大，机遇也很大；人才很缺，资金有限，风险管理压力也很大，怎么搞好不变和应该持续夯实的东西？首先，还是老套路，把风险管理的基础搞扎实；要结合新的环境，考虑应对新的风险，要考虑到客户不断提升的期望。风险管理部门的客户既有外部客户；同时，业务前台也是我们的客户，包括对公、零售等，他们对风险管理工作的期望值越来越大。 其次，制度流程要不断的完善这些流程，要全覆盖。我们要年年梳理，要把它梳理透。 再次，还有数据系统，基本的系统大家要有，数据治理工作要精细，客户的数据不要一调出来，组织代码出现两个，那就不好了。 最后，机构的考核和文化工作。绩效考核管理既要对业务负责，也是对风险管理人员的权力行使负责。风险管理工作面临的最大挑战之一就是其绩效难以衡量。这和前台业务部门业绩的直观性形成鲜明对比。这是由风险管理工作的独特性质决定的，尤其是其事前性、全局和整体性、长期性和基础性等特点。考核和激励文化要相融，要有统一的风险文化和认识。有人认为金融机构的文化是监管催生的，但我们认为良好和稳健的机构文化应该是自我内生的。 五是有风险并不等于有难以为继：风险管理应对要有五个“变” 第一个变是风险管理内外约束条件，一系列内外部约束条件下求解的过程，即在经济运行环境、市场竞争、行业监管等外部因素，以及银行发展战略、治理结构、股东风险偏好和回报预期等内部因素的约束下，追求股东回报和经济效益最大化的过程。但是，风险管理也存在一系列内外部约束条件：经济金融形势变化、业务发展和经营转型、外部监管要求、风险管理发展趋势。 第二个变是风险管理针对性和有效性，在国家加快经济发展方式转变，产业结构长期优化调整，加强房地产市场调控力度，加大地方政府融资平台清理规范的背景下，融资平台、房地产、产能过剩行业贷款的信用风险尤为突出，重点集中度风险管控，强化贷后日常管理，完善风险缓释措施，防止资产质量下降。很多东西我们做的两张皮，包括我们投入在科技上的评分卡，模型，一定要有针对性，包括针对性的缓释，针对性的风险集中度和规范。 第三个要变的就是风险管理一定要对经济转型加以保障和促进。从最近了解到的几个情况看，这个给中小银行风险管理带来了新的要求，包括对管理工具和人才都带来了挑战。转型期更应按价值（链）创造为导向做主动的风险管理。主动风险管理要根据深入的行业研究提前布局，从而输入并影响到公司整体战略和业务策略调整。如何做主动的风险管理？中台风险管理如何创造价值？特别是在新常态下。传统做法是战略规划选行业，业务选客户报方案，风险管理做评审，并在项目出险后催收保全。前中台往往对单一具体项目激烈交锋，互不配合、互不信任，其核心本质上是对公司战略及风险的认知不同造成的。如果按照价值创造的角度，中台可以协助前台，提前做行业和产品研究；行业研究可以重点关注国家产业政策调整，跟随趋势，并具体研究行业中具体的代表企业的商业模式、风险特征，年度行业风险政策解决的是“去哪”和“准入”的问题，前线及中台就可以实现按图营销和按图风险管理。产品研究，重点关注如企业证券化等复杂交易结构，按照融资亦融智的思路，针对行业中具体目标客群的需求，以客户为中心，量身订做金融方案，同时输出标准化的交易结构、风控措施及合同文本，并指导前线业务营销，解决“如何到达（客户）”的问题。通过这种实践，中台有效地嵌入公司战略规划、业务策略制定、产品创设和前期大客户营销等各个前置环节，前中台实现了有机结合，有效地防范了风险。我们曾经总结出来五到六个转变，比如要注重平衡资本和收益的关系，要注重客户意识，要有前瞻性的战略合作意识等。 第四个风险管理的变是要精细化。竞争日趋激烈，金融产品不断创新，各种风险相互交织，风险复杂程度不断增加，风险管理方法、技术和手段也在不断改进和发展。掌握风险管理的先进技术，不断提升风险管理精细化、科学化水平；先进的风险管理工具不仅提高风险管理精细化程度，而且创造效益，创造价值。应注重适应国内外风险管理的发展趋势，结合自身管理现状及业务实际需求，继续开发和推广应用先进的风险计量工具和方法，实现风险管理方法从政策管理、授权管理和经验管理，逐步向科学化、数量化、系统化和精细化转变。 最后一个就是合规的变，以案件治理为突破口，加大预防操作风险工作的力度。外部诈骗案件带来风险加大，如以“假权证、假报表、假按揭、假注资”等形式骗取银行资金；票据业务、个人按揭贷款业务、现金业务以及信用卡业务案件防控尤其需关注。信贷增速由快速转为平稳期间，各类案件可能重新抬头，对案件专项治理工作和风险排查工作常抓不懈，落实长效激励约束机制，文化建设。现在合规的风险隐藏性越来越大，很多东西有它的环境性，但是最重要的是我们很多工作没有做到前瞻性。如何合规风险管理？归纳为三句话就是“上医治未病，中医治欲病，下医治已病。” 据史料记载，有个关于古代名医扁鹊论医术的故事。有一次，魏文王问扁鹊：“你们家兄弟三人，哪一个医术最高？”扁鹊回答：“长兄最高，仲兄次之，我最差。”魏文王接着问：“为什么？你能说明白一些吗？”扁鹊回答说：“我长兄治病，是在病症还未表现之时就把病治好了，所以他的医术只有我们家人才知道，他的名气根本传不出去。我仲兄治病，是在病情初起时就把病人治好了，一般人以为病人得的只是小病，所以他的名气也不大，只有本地人才知道。我扁鹊治病，是在病情严重后才治，别人见我割肉切骨，动作颇大，就认为我医术很高明，我也因此而闻名于天下。其实，比起我长兄与仲兄来，我的医术是最差的。”最好的风险管理是预防，其次是能在风险出现前预见到并采取措施，风险暴露后再处置排最后。中小银行一定要在预防方面多下功夫才能做好工作。 总而言之，中小银行面临的困难前所未有。但是，我们认为，在这个动荡和充满挑战的时代最大的危险和挑战不是动荡本身，而是大家仍然延用过去的逻辑做事。 我就讲这么多，谢谢大家！祝大会圆满成功！[详情]