关于前两者，北京方面目前没有接到正式通知，但是“有这个事”。关于“双清”，北京没有听到，应该没有列入选项。[详情]
监管部门于4月9日采用电话吹风的方式通知各地金融办，由于P2P整改验收工作量大、难度大、进度滞后，将向后调整网贷备案最终期限，目前最后期限还没有确定，需要等下一步通知。4月10日，已有省级金融办接到通知，P2P网贷验收备案将延期，备案核心是“严控标准、把握节奏、步调一致”。[详情]
据可靠信源，监管部门在近日紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则（正文及征求意见稿），已有多地监管部门人士向前述信源证实该通知的真实性。[详情]
备案细则发放被紧急叫停，最直接的影响是，可能导致网贷备案工作延期。此次变化的原因是全国正在布局防范互联网金融风险的整体工作，网贷受该项工作的影响要配合调整。[详情]
在分析人士看来，备案延期对平台影响不一，而从目前监管趋势来看，或将出台全国性的备案细则。围绕监管理念的改变以及各地政策区别产生的市场竞争问题，监管出台一个全国统一的备案细则，还是比较有意义的。[详情]
监管部门于4月9日采用电话吹风的方式通知各地金融办，由于P2P整改验收工作量大、难度大、进度滞后，将向后调整网贷备案最终期限，目前最后期限还没有确定，需要等下一步通知。[详情]
“多数大型投行希望等到平台先备案获批，再运作海外上市。”华夏信财创始人李彬在2018年朗迪美国峰会间隙接受记者专访时表示。此前上市的互金平台因监管风险导致股价出现较大幅度回落，投行不愿再“踩雷”。[详情]
4月10日，各地陆续传出备案延期消息：重庆地区存量资产、存量业务不清零不备案，监管部门通知各地金融办备案时间再延期。此前P2P情报局曾报道，4月10日某地监管部门召集辖区内所有P2P网贷平台就网贷风险整治整改验收工作召开通气会。 会议文件显示，当地网贷备案需全部满足260项基本整改验收要求，同时，当地金融监管部门相关负责人在会上口头传达了一条全新的备案要求：不管存量资产、存量业务是否违规，一律清零，否则不予备案。有消息人士告诉零壹财经，重庆地区平台存量清零才能备案的要求基本可以确定，南岸区平台9日已经接到通知，两江新区10日也以开会确定。另一位消息人士称，重庆地区一直有此倾向，曾传言只有国资平台才备案。据零壹数据统计，重庆现正常运营平台有30家。 图：重庆部分网贷平台数据；来源：零壹数据网站 据澎湃新闻报道，监管部门于4月9日采用电话吹风的方式通知各地金融办，由于P2P整改验收工作量大、难度大、进度滞后，将向后调整网贷备案最终期限，目前最后期限还没有确定，需要等下一步通知。4月10日，已有省级金融办接到通知，P2P网贷验收备案将延期，备案核心是“严控标准、把握节奏、步调一致”。 监管政策不统一 整改备案仍存难点2017年12月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就已下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地在2018年6月底前全部完成备案登记工作。随后，北京、上海、广州、深圳、浙江、福建等省陆续出台《网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》或“公开征求意见稿”，确定网贷机构备案登记原则。从相关通知和实施细则等文件来看，目前监管政策存在较大不统一性。 P2P整治办与各地方政府政策不统一或成整改备案难点。以资金存管为例，P2P整治办要求存管银行以白名单银行为准，上海、深圳、浙江、重庆等地在网贷备案意见稿或征求意见稿中却明确提出P2P存管银行“属地化”。上海在文件中明确提出，“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。深圳在文件中也明确提到，“与在深圳市行政辖区内设有分行以上（含）级别机构的商业银行达成资金存管安排”。浙江明确提出网贷机构机构完成备案后“与浙江省辖内符合条件的商业银行（含分支机构）签订资金存管协议”。重庆也在实施方案中要求，“申请整改验收的机构应当与通过国家P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的在渝银行业金融机构开展资金存管业务合作”。 此外，广东金融办表示，“鼓励优先选择在本省设有经营实体的商业银行实现银行资金存管”。各地方政府发布的实施细则或意见稿，对备案后行为监管要求也存在不同，部分地划定备案后行为红线，触及行为红线的机构将可能被直接注销其备案登记。 福建省金融工作办公室在征求意见稿中设立备案完成后六条行为红线，存在“通过虚假、欺骗手段取得备案登记”、“未按相关规定取得增值电信业务经营许可证或签订资金存管协议”、“拒不整改或整改期满仍不符合有关规定”、严重违规、失联、备案后6个月内未开展网贷信息中介服务或停止开展网贷信息中介服务连续满6个月等行为的机构，福建省金融办有权直接注销其备案登记并进行公示。 天津市金融局发布的征求意见稿中也列明了网贷机构备案后八条红线，将“拒不配合监管部门依法依规监管”、“存在违法犯罪情形”等要求也纳入其中，网贷机构存在八条中任一情形的，天津市金融局有权注销其备案。违规业务难化解 行业合规步骤或受牵制互联网金融风险专项整治工作小组3月底下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（即“29号文”），除了“持牌经营”要求外，还提到“未经许可不得以‘定向委托计划’、‘收益权转让’等方式公开募集资金”等问题，明确“定向委托”、“定向融资”、“收益权转让”等行为为非法金融活动。早在2016年，银监会官网发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就将涉及自融、承诺保本保息、期限拆分、开展类资产证券化等业务列为违规业务。 据21世纪经济报道，去年7月，监管部门曾下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》，此后，百度金融、腾讯理财通、京东金融、苏宁金融等纷纷下架相关金交所产品。截至目前，行业违规业务化解进展并不理想，许多大平台仍未及时清理违规产品，涉及“定向委投”、“收益权转让”的产品仍在挂牌发行。 根据“29号文”相关要求，2018年6月底要将违规业务压缩至零。同时还提出，承接互联网资产管理业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷机构予以备案登记。各地应加强拟备案网贷机构的股东资质审核，对于存量违法违规业务未化解完成的互联网资产管理机构，不得对其实际控制人或股东投资设立的网贷机构予以备案登记。[详情]
理财帮 作者：黄鑫宇 昨日，关于P2P网贷备案工作出现“各地暂停发放网贷备案登记细则”、“备案延期”甚至“存量资产、存量业务无论是否违规，一律清零（即双清）”等消息。一位接近监管方的人士告诉新京报记者，关于前两者，北京方面目前没有接到正式通知，但是“有这个事”。关于“双清”，北京没有听到，应该没有列入选项。 正在进行中P2P网贷备案工作因其时间紧、任务重，行业里其实已有延期的心理预期和预判。据了解，即将展开的备案验收工作难度在于“机构的情况极为复杂，时间很紧张、确实很多工作是做不完的。”除此之外，“备案制不是审批制，所以备案一旦启动后，一些白壳公司来申请备案，是无法回绝的”。一方面，真正努力按要求实现整改的平台得不到备案机会，另一方面，却让一些空壳公司拿到备案。“这显然是不利于行业正常的发展”，因此，“暂停对行业应该不是坏事。”这位人士如是表示。 某P2P公司的市场总监向新京报记者坦言，暂停“确实有好处，可以更严格、等级更高，对大家来说更公平了”。 有业内专家认为，“暂停发放网贷备案登记细则、备案延期”，很有可能意味着全国性的备案指导意见即将出台。 对此，记者得到的答复为“不清楚”，但这位接近监管方的人士同时也介绍，此前各地均反映过，希望备案工作有统一的规则、标准，“这样更公平、合理一些，因为P2P网贷本身就是跨区域的行业。” 而对于暂停的期限，这位接近监管方的人士表示无法预测，“现在是要做好防范和化解互联网金融风险的工作，国务院有一个关于防范金融风险的工作框架”，他补充道。 网贷行业未来健康、阳光、有序的发展，是监管方希望看到的趋势与局面，这位人士对此给予了肯定答案。但他也指出，“现在市场上机构太多了，这也是不正常的。” 去年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），要求各地于2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案登记工作；对于违规存量业务较多，难以及时完成处置的部分网贷机构，应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作；对于难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应于2018年6月底前完成相关工作。规定时间内未通过整改验收，无法完成备案登记但仍然从事网贷业务的机构，各地应予以处置，包括注销其电信经营许可、封禁网站，并要求金融机构不得向其提供服务。 今年3月22日，中国政府采购网发布了《北京市金融工作局2018年互联网金融风险管理经费政府采购项目竞争性磋商公告》。文件显示：拟聘请10家律师事务所参与约170家互联网金融机构现场验收工作，拟聘请10家会计事务所参与约160家互联网金融机构现场验收工作。P2P网贷机构验收专项服务共分四个阶段，分别为验收前调查、现场检查、出具专项审计意见报告、善后处置。其中，现场检查内容主要为《网贷网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定的十三种禁止性行为及超额问题。 行业当时普遍对此解读为，这意味着北京互联网金融专项整治验收和P2P网络借贷信息中介机构的备案验收即将拉开大幕。 目前，全国省市地区出台的P2P网贷备案登记管理办法、整改验收工作表等备案相关细则如下图所示： （资料来源：布谷新金融）[详情]
网贷备案一路坎坷。继3月末监管下发互联网资管新规后，4月10日，北京商报记者核实到，监管部门要求地方暂停发放网贷备案登记细则。在分析人士看来，网贷备案将大概率延期，而从目前监管趋势来看，各地的备案登记细则会有所调整，比如进行规则的统一，以防止由于各地细则不同而出现套利情形。监管叫停备案细则发放4月10日，有消息称，监管部门在近日紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则（正文及征求意见稿）。某地方监管层人士向北京商报记者透露，在上周末收到该要求，但监管并未下发正式的文件通知。在业内人士看来，距离网贷登记备案不足3个月的时间节点，备案细则发放被紧急叫停，最直接的影响是网贷备案工作可能会延期。不过，上述监管层人士表示，并没有要求验收暂停。按原计划，4月是网贷备案最后的冲刺阶段。根据2017年底出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）对备案时间的限定：2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案工作，最迟应于2018年6月底前完成全部工作。网贷之家研究院院长于百程表示，监管方要求各地暂停发放网贷备案登记细则，但并未要求验收暂停。可能各地的备案登记细则会有所调整，比如进行规则的统一，以防止各地细则不同进行套利。据不完全统计，截至目前，全国共有20个省市地区出台了备案登记管理办法、整改验收工作表等备案相关细则，包括北京、上海、深圳、厦门、大连、重庆、广州、天津、广东、广西、福建、浙江等。备案延期恐成大概率事件有分析人士直言，即使监管没有要求暂停地方备案细则发放，备案也将延期。麻袋理财研究院研究总监路南表示，目前多地区尚未公布备案细则，不管传闻是否是真的，备案工作实际上已经延期了。路南指出，从平台提交备案申请材料到结果公布，正常的流程需要差不多40个工作日，即使备案细则立即出台，备案申请窗口打开，6月首批备案平台才进入公示期，原定的6月底前完成全部备案工作已经不可能。于百程表示，在北上广等地区，因为平台数量多、规模大，业务复杂，整改难度大，监管资源相对有限，备案延期是可以预期的，之前对此也有预测。事实上，近期网贷备案受到诸多因素的影响，其中影响最大的是银行存管和互联网资管新规。多地备案细则要求备案网贷平台必须对接银行资金存管，同时要求，存管银行需通过中国互联网金融协会测评。不过，目前存管银行测评结果迟迟未见公布。今年3月末，监管下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（以下简称“29号文”），平台备案再添变数。29号文要求，依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资管业务牌照或资管产品代销牌照，否则应明确为非法金融活动。未经许可开展的存量业务最迟于6月底前压缩至零，否则将被定性为“从事非法金融活动”，且被取缔，面临注销电信经营许可、封禁网站、下架移动App、吊销工商营业执照。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛指出，存管银行白名单制度出台得较晚，现在又出了互联网资管新规，新规影响更大的是大平台，大平台在消化存量的过程中，如果不给留出时间的话，可能引发投资人挤兑等风险。有望出台全国统一政策在分析人士看来，备案延期对平台影响不一，而从目前监管趋势来看，或将出台全国性的备案细则。在尹振涛看来，目前的监管政策确实需要调整。尹振涛直言，从各地监管细则来看，虽然都符合监管规定，但仍存在诸多差异。北上广深大平台集中，即使从时间上来讲，部分平台如果在其他省市可能会较快通过备案，但是在北上广深备案进展会变慢，因此存在市场公平问题。“此前的监管理念是网贷平台做信息中介，如此非金融机构采用备案制没问题。但是在当前的强监管下，监管层提出做金融业务都需要持牌经营。在监管理念的变化之下，网代备案实际上相当于牌照了，而牌照又存在政府背书的问题，在此背景下，不管是延期也好，调整也好，都是很有必要的。”尹振涛指出，围绕监管理念的改变以及各地政策区别产生的市场竞争问题，监管出台一个全国统一的备案细则，还是比较有意义的。谈及备案延期对平台的影响，于百程指出，还要看进一步的政策，总体来看，给平台调整的时间会更多一些，有利于业务复杂平台的整改备案，减小市场短期冲击。北京商报记者 刘双霞(责任编辑：张明江)[详情]
作者：高丽秀近期，大连市和天津市相继出台了P2P网贷平台备案细则，备案中明确规定，P2P网贷平台备案登记必须提交与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件。随着银监会以及各省市地区对电子签章以及合同存证的相关监管要求的不断推出，电子签章及合同存证基本上已经成为P2P网贷行业备案的标配。一、电子签章及合同存证相关监管政策当前P2P网贷电子合同多以数据电文形式展示，因此电子合同的合法性、合规性就直接关系到了投资人的权益，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）明确提出出借人与借款人的基本信息及交易信息使用电子签名、电子认证要按照有关法律法规进行，并且平台对第三方数字认证机构要进行定期评估。在地区金融监管部门发布的整改验收工作指引文件中要求平台按照《暂行办法》对电子签名、数据认证进行合规整改。此后，上海、深圳、厦门、浙江、江苏、江西、广东、山东、新疆等地区陆续发布了网贷备案细则，要求P2P网贷平台备案提交“与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件”，并且要求平台授权第三方电子数据存证机构根据地区监管部门的要求上传相关存证数据，同时上传的数据还有平台资金存管银行的资金流量数据，以便监管部门对平台的业务数据和资金数据进行对比，实现平台的动态实时监控。从2005年起，我国已经出台了一系列电子合同相关的法律法规，包括《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子认证服务密码管理办法》、《电子合同在线订立流程规范》等。根据《电子签名法》规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，可靠的电子签名需要满足的要素包括：专有性、控制权、防篡改，即电子签名制作数据用于签名时属于电子签名人专有，并且仅由电子签名人控制；签署后，电子签名以及数据电文（内容、形式）的任何改动能够被发现。此外，上海市互联网金融行业协会还发布了《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》，提出了第三方电子合同服务机构开展网络借贷电子合同存证业务系统应当满足的条件以及P2P网贷平台存证的内容需要包含的主要原始信息（电子合同、签署方身份信息、时间信息、网络地址信息等）。二、P2P网贷平台电子签章及合同存证情况以中国互联网金融协会会员中P2P网贷平台作为样本，对P2P网贷平台的电子签章及合同存证情况进行分析。根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年11月15日，互金协会会员中P2P网贷平台有132家，其中70家平台公布了其已经引入电子签章或合同存证服务。P2P网贷平台基本上只需要与一家第三方电子合同服务机构合作就可以实现实名认证、数字证书申请、电子文件签署、时间戳植入、电子文件存证和调用、电子文件验真和举证等服务需求。但也有少部分的平台会对接不同的合作机构分别开展电子签章或合同存证业务，如点融网、阿朋贷，根据点融网在中国互联网金融协会公布的信息显示，其电子签章服务对接的是中国金融认证中心（即CFCA），电子合同存证服务对接的是厦门市美亚柏科信息股份有限公司。三、P2P网贷行业电子合同业务流程第三方电子合同服务机构在P2P网贷平台业务流程中，主要参与投资人、借款人、平台三方的合同签署阶段以及合同的存档备案阶段。一般平台会要求用户（出借人、借款人）与第三方电子合同服务机构签订数字认证服务协议，生成具有法律效益的电子签名。平台投资交易完成后，平台根据出借人、借款人授权，通过第三方电子合同服务机构系统（平台）生成具有电子签章的电子合同，随后第三方电子合同服务机构对电子合同进行存证保全。出借人、借款人、平台签署合同可以选择跳转到第三方电子合同服务机构系统（平台）进行合同签署，也可以采用API接口或SDK接口的方式将电子合同服务集成到平台网站或APP、微信中，P2P网贷用户不需要跳转第三方电子合同服务系统（平台），就可以调用电子合同签署服务。为了保障电子签名的可靠性，第三方电子合同服务机构通常会采用实名认证、数据证书认证、短信验证、人脸识别等多种方式对电子合同签署主体（出借人、借款人、P2P网贷平台）身份进行验证，保障电子签名的专有性和控制权，并采用数据加密技术、可信时间戳技术以及区块链技术等，保证了电子合同文件的不可篡改性。数字证书由工业和信息化部许可的第三方CA机构认证签发，目前获得电子认证服务许可的机构共有43家。通常情况下，第三方电子合同服务机构会接入多家CA机构，为用户提供数字证书认证和发放服务。四、P2P网贷第三方电子合同服务机构分析根据盈灿咨询不完全统计，开展P2P网贷电子合同服务的机构有中国金融认证中心（CFCA)、深圳法大大网络科技有限公司（法大大）、杭州天谷信息科技有限公司（e签宝）、杭州尚尚签网络科技有限公司（上上签）、重庆易保全网络科技有限公司（易保全）、杭州安存网络科技有限公司（安存）等。在70家已经公布引入电子签章、合同存证服务的平台中，与中国金融认证中心（CFCA）合作的平台有16家，与法大大合作的平台16家，与e签宝合作的平台15家，超过半数的平台均选择与这三家合同服务机构合作。中国金融认证中心是首批获得电子认证服务许可的电子认证服务机构，安心签是其旗下的电子合同平台，为CFCA用户提供电子签章与存证服务。国家电子合同备案平台是专门针对互联网金融平台提供电子合同服务的平台，于2017年6月正式上线，由国家互联网应急中心设立的平台，提供的服务包括数字签名、时间戳、第三方合同托管、出证等。针对P2P网贷平台，第三方电子合同服务机构的收费包括合同签署费用、认证服务费、接口集成费用（如API接入费）、服务器存储空间费等。第三方电子合同服务机构一般按签署的份数和次数进行收费，P2P网贷平台可以选择合同签署套餐（包含签署费用、保全费用等）服务，但接口集成费用需要另外缴纳，如e签宝的系统接入费为9800元。合同签署套餐根据合同签署次数/份数不同进行收费，一般签署次数/份数越多，优惠力度也越大，但合同签署套餐的有效期一般为12个月。P2P网贷平台可以根据自身的需要选择不同的套餐，也可以与第三方电子合同服务机构协商确定价格。除了电子签署和合同存证以外，第三方电子合同服务机构还可以为P2P网贷平台提供电子合同的司法服务，如司法鉴定、在线调解、在线仲裁等等，这类服务需要另外支付相应的费用。根据平台公布信息显示，目前电子签章的费用基本上由平台承担，投资人和借款人不需要额外付费。引入第三方电子合同服务机构虽然对投资人、借款人、平台均有利，但是也会增加P2P网贷平台的运营成本。五、总结P2P网贷参与者极其的广泛和分散，借贷双方呈现出网格状的多对多形式，也就造成了不同地区、不同时间、分散而大量的电子合同签署需求。P2P网贷电子合同存在易删除、易篡改、难保真的问题，监管细则要求引入电子签名以及合同存证相关服务，就是为了保障平台电子合同的法律效力，保证合同数据的安全和真实。可见，电子合同服务在P2P网贷行业有较大的需求和应用空间。[详情]
网贷备案再遇阻碍 监管叫停细则发放 来源：北京商报 网贷备案一路坎坷。继3月末监管下发互联网资管新规后，4月10日，北京商报记者核实到，监管部门要求地方暂停发放网贷备案登记细则。在分析人士看来，网贷备案将大概率延期，而从目前监管趋势来看，各地的备案登记细则会有所调整，比如进行规则的统一，以防止由于各地细则不同而出现套利情形。 监管叫停备案细则发放 4月10日，有消息称，监管部门在近日紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则（正文及征求意见稿）。某地方监管层人士向北京商报记者透露，在上周末收到该要求，但监管并未下发正式的文件通知。 在业内人士看来，距离网贷登记备案不足3个月的时间节点，备案细则发放被紧急叫停，最直接的影响是网贷备案工作可能会延期。不过，上述监管层人士表示，并没有要求验收暂停。 按原计划，4月是网贷备案最后的冲刺阶段。根据2017年底出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）对备案时间的限定：2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案工作，最迟应于2018年6月底前完成全部工作。 网贷之家研究院院长于百程表示，监管方要求各地暂停发放网贷备案登记细则，但并未要求验收暂停。可能各地的备案登记细则会有所调整，比如进行规则的统一，以防止各地细则不同进行套利。 据不完全统计，截至目前，全国共有20个省市地区出台了备案登记管理办法、整改验收工作表等备案相关细则，包括北京、上海、深圳、厦门、大连、重庆、广州、天津、广东、广西、福建、浙江等。 备案延期恐成大概率事件 有分析人士直言，即使监管没有要求暂停地方备案细则发放，备案也将延期。 麻袋理财研究院研究总监路南表示，目前多地区尚未公布备案细则，不管传闻是否是真的，备案工作实际上已经延期了。 路南指出，从平台提交备案申请材料到结果公布，正常的流程需要差不多40个工作日，即使备案细则立即出台，备案申请窗口打开，6月首批备案平台才进入公示期，原定的6月底前完成全部备案工作已经不可能。 于百程表示，在北上广等地区，因为平台数量多、规模大，业务复杂，整改难度大，监管资源相对有限，备案延期是可以预期的，之前对此也有预测。 事实上，近期网贷备案受到诸多因素的影响，其中影响最大的是银行存管和互联网资管新规。多地备案细则要求备案网贷平台必须对接银行资金存管，同时要求，存管银行需通过中国互联网金融协会测评。不过，目前存管银行测评结果迟迟未见公布。 今年3月末，监管下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（以下简称“29号文”），平台备案再添变数。29号文要求，依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资管业务牌照或资管产品代销牌照，否则应明确为非法金融活动。未经许可开展的存量业务最迟于6月底前压缩至零，否则将被定性为“从事非法金融活动”，且被取缔，面临注销电信经营许可、封禁网站、下架移动App、吊销工商营业执照。 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛指出，存管银行白名单制度出台得较晚，现在又出了互联网资管新规，新规影响更大的是大平台，大平台在消化存量的过程中，如果不给留出时间的话，可能引发投资人挤兑等风险。 有望出台全国统一政策 在分析人士看来，备案延期对平台影响不一，而从目前监管趋势来看，或将出台全国性的备案细则。 在尹振涛看来，目前的监管政策确实需要调整。尹振涛直言，从各地监管细则来看，虽然都符合监管规定，但仍存在诸多差异。北上广深大平台集中，即使从时间上来讲，部分平台如果在其他省市可能会较快通过备案，但是在北上广深备案进展会变慢，因此存在市场公平问题。 “此前的监管理念是网贷平台做信息中介，如此非金融机构采用备案制没问题。但是在当前的强监管下，监管层提出做金融业务都需要持牌经营。在监管理念的变化之下，网代备案实际上相当于牌照了，而牌照又存在政府背书的问题，在此背景下，不管是延期也好，调整也好，都是很有必要的。”尹振涛指出，围绕监管理念的改变以及各地政策区别产生的市场竞争问题，监管出台一个全国统一的备案细则，还是比较有意义的。 谈及备案延期对平台的影响，于百程指出，还要看进一步的政策，总体来看，给平台调整的时间会更多一些，有利于业务复杂平台的整改备案，减小市场短期冲击。北京商报记者 刘双霞[详情]
网络贷款逾期已成为互联网金融的一大顽疾。据金评媒记者统计，截至2018年4月3日，在120家已对接了中国互金协会信息披露平台的网贷平台中，有37家平台产生了逾期，约占30.8%。在发生逾期的平台中，逾期率在1%以下平台的有20家，逾期率在15%以上的有2家，分别是德众金融（16.69%）和财路通（34.56%）。其余发生逾期平台的逾期率集中在1%-8%之间。这组数据大致反映出网贷行业的逾期情况，虽然仍有近七成平台的逾期率为零，但对于投资人来说，一旦自己投资的平台或项目发生了逾期，无疑是碰上了无法用概率计算的厄运，维权将是一个天大的难题。而贷后催收也一直是网贷平台躲不开的难题。“裁决书与判决书具相同执行力”金评媒记者了解到，P2P平台通常有两种催收模式：自主催收和外包催收。自主催收以电话、短信催收为主，效率普遍不高。外包催收是把催收工作外包给民间专门的催收公司，这种模式极易引发暴力催收行为，包括“曝通讯录”（对借款人通讯录中的联系人进行持续的短信、电话骚扰和语言侮辱）和对借款人本人的肢体暴力等，隐藏着较大的法律风险。但网贷逾期又是一个很现实的问题，不能及时收回，不仅平台受损，投资人立意最终也无法得到保障。为此，监管机构、网贷平台与社会研究机构进行过多方探讨。3月底，上海市开启了全国首个《互联网金融从业机构贷后风险管理规范指引》的编写工作。网络仲裁将被引入上海的网贷行业，这意味着借款人发生逾期行为后，平台或出借人可申请进行网络仲裁并根据仲裁机构做出的裁决书申请法院的强制执行。同样在3月底，中国互金协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了不得对年利率超出36%的部分进行催收，同时规定了现场催收应全程录音或录像。不难看出，催收自律公约是对催收行为设定了一种规范化的标准，而上海市此次编写的贷后指引则提出了一种高效、合法的解决方式。互联网金融律师谭鸿告诉金评媒记者，网络仲裁的特点是无地域管辖、一裁终局、审理时效快、不公开审理，比较适合借款人在P2P平台逾期案件的审理。因为这类纠纷通常事实清楚，争议不大，涉案金额较小,权利义务关系比较明确，而且通过批量裁决可以大大提高审理效率，减少债权人时间成本。更重要的是，网贷平台可以因此规避暴力催收。网络仲裁执行难已不成问题对于仲裁纠纷中大家普遍担心的执行难的问题，谭律师指出，有效的仲裁裁决书跟法院判决书具有同样的强制执行力，申请人拿着裁决书去被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院申请执行即可，而保障裁决书有效执行的最有力的方式就是积极向执行法院提供借款人的财产线索。金评媒记者了解到，目前法院有43种不同的执行手段，持有胜诉的仲裁裁决书，出借人基本不用担心借款人不还钱。早在2014年12月，最高法就已正式开通了网络执行查控体系，目前已与央行、公安部、交通部、农业部、工商总局、银监会、证监会等部委，以及腾讯、支付宝、京东等企业完成了网络查控对接，实现对被执行人在全国范围内的银行存款(包括网络银行)、车辆、船舶、证券、身份证件、组织机构代码/统一社会信用代码、工商登记、人民币结算账户和银行卡消费记录等信息的查询和部分控制。这就意味着，债权人拿到裁决书后，可通过法院强制执行部门直接从借款人可查到的银行账户、微信、支付宝账户等处直接按照裁决书执行扣款。事实上，通过网络仲裁出具裁决书并成功执行的互联网金融纠纷案例早已有之。2016年11月，洪某在借贷宝平台发布了年化利率24%、借款周期为一周的借款标的，王瑜（化名）作为其朋友主动出借给洪某，但借款到期后洪某一直拖欠不还。直到2017年9月，王瑜委托借贷宝启动了网络仲裁流程，收到仲裁裁决的王瑜随即申请法院强制执行，20天后，被执行人洪某主动还款。而借贷宝相关工作人员透露，“这只是众多通过仲裁解决贷后纠纷案例中的一个。”“大大降低债权人的维权成本”针对上文提及的催收外包的行为，互金律师肖飒撰文指出，在相关的民事诉讼中，主要责任还是由外包公司承担，但如果原告举证互金平台有“外包管理不力”的行为，那么，互金平台也要承担相应的法律责任。采访过程中，金评媒记者了解到，网络仲裁的费用普遍低于线下仲裁和法院诉讼。可以看出，不论是从降低法律风险还是减少成本的角度考虑，网络仲裁对网贷平台来说都是一个不错的选择。对此，点融网创始人、联席董事长郭宇航向金评媒记者表示，2016年8月P2P平台管理新规出台以后，小额分散的借款成为P2P平台合规资产的重要来源。由于金额较小，如果采取传统诉讼方式，时间成本和经济成本都非常高，会对P2P平台造成巨大的负担。引入网络仲裁及简易司法程序之后，债权人的维权成本将大大降低。郭宇航认为，网络仲裁的引入不仅有利于P2P平台，也有利于推动诚信社会的建设。一旦借款人被裁决违约的话，可能会被记入诚信记录和征信体系，由此提高了借款人的违约成本，对降低小额借款的逾期率将会产生积极影响。数据显示，2017年广州仲裁委通过网络仲裁受理网络案件共70079件，标的总额达35.61亿余元，其中互联网金融案件占85%。由此可见，网络仲裁将成为互金纠纷处理的一大趋势。上述互金平台创始人也表示，相信《上海互联网金融从业机构贷后风险管理规范指引》会得到大部分P2P平台的拥护。在法律和监管空白的环境中，互金行业一度野蛮生长。2016年“8.24新规”的出台，奠定了互金平台合规合法运行的主基调。业内人士认为，网络仲裁的引入，将进一步完善互联网金融生存的法律生态，有利于整个行业的健康发展。[详情]
“没有分数，只有达标。”2015年12月，监管部门酝酿着一场合规大考。时隔两年，如今网贷行业到了见证成果最后冲刺阶段。可在备案时限逐渐临近同时，有媒体报道称，各地暂停发放网贷备案登记细则。监管政策捉摸不定、大标资产难以消化、存管银行频繁更换……这些沉疴似乎成为平台追赶“时间”拦路虎。业者观望4月10日，有媒体报道称，各地暂停发放网贷备案登记细则（正文及征求意见稿），网贷备案或面临延期。针对上述情况，杭州市金融办主任王越剑表示，根据银监会等部门的规定，杭州金融办已逐步落实很多工作。“原来的计划，是要到6月底完成备案。目前，我们还未收到通知。不过，我们工作已经在做了，可准备验收。” 王越剑称。互联网金融新闻中心了解到，进入4月，网贷备案验收风暴震荡于广州、深圳、重庆之际，可北京却依然寂静无声。至今为止，北京备案细则仍未正式对外下发。张华（化名）是北京某平台负责人。据其表述，此前曾有坊间传闻，备案细则在今年2月已制定完成。“可是至今，我们没有看到政策的影子。”张华称，除了对违规业务进行调整外，现在只能处在观望状态。2015年12月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》对外发布。张华及团队开始针对政策规定开始整改大计。2016年7月，平台银行存管正式上线。8月，银监会等发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）。照着暂行办法里的内容，张华从头到尾将平台业务查了一遍，其中最大变化无外乎是限额。而对于备案，直到2017年2月，张华才有了概念。“在那之前，也只能叫做合规整改。”张华记得，那时，北京市网贷行业协会还未更名为北京市互联网金融行业协会，协会向平台下发整改通知书，细分下来共计148项规则。2018年1月，互联网金融新闻中心获悉，北京网贷机构验收标准没有所谓的细则，而是根据网贷行业1+3规定、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“57号文”）及148项规则。可在进行细致研究后，张华却发现，细则中148条内容过于原则化，其中不乏存在自相矛盾的内容。其中有一条规定是平台的经营范围中要有“网络借贷信息中介”，才能进行备案。“可是没有备案，又无法进行变更。”张华称，“就这样一直循环下去”。另备案中部分内容需要借助外部第三方权威机构出具的一些合规性资料的整合提交。比如律所、会所出具的法律意见书，他们给平台出具意见书的过程，基本等同于一次IPO的过程。4月8日，中国政府采购网发布《北京市金融局2018年互联网金融风险管理经费政府采购项目成交结果公告》，公布了此前发布的竞争性磋商公告招标结果。前述公告显示，10家律师事务所和10家专业会计事务所中标，即将参与北京互联网金融机构现场验收工作。“但目前具有这种资格的律所和会所数量有限。”上海某平台负责人称，平台又是集中进行相关性工作。在部分地区政策尚未明朗情况下，平台除观望外，还需要做的就是等待。“换血”计划在金融行业，新兴业态的开始，以往监管不会制定复杂又详细的规则，反之抑制创新的发展。在形成理清业态的趋势后，往往监管发布的某项规定，会让从业者猝不及防。2018年4月，在网贷平台挤破头忙于备案之际，却在半路杀出了29号文（《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》）。29号文明确，对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去，分立为不同实体的，应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收。而对于承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前，监管不得对相关网贷机构予以备案登记。在互联网资管新规后一天内，恒大金服等多家平台均下架相关产品，但产品期限均超过1年。资管业务存量资产消化问题成为平台备案一大阻力。事实上，从2016年8月《暂行办法》下发到如今备案验收在即，许多平台仍存在资产超限问题。财富星球CEO郭新涛表示，对于大标资产，平台以企业供应链资产为主，主要是企业借款还未到期。“一方面在和企业沟通提前还款，另一方面也会为企业寻找一些银行、信托等资产接手，可以按要求在备案前完成超额资产清退。”据证券时报报道，万盈金融、壹佰金融、人人聚财等平台陆续启动了大标清理模式，即对平台部分超额借款标的进行提前还款处理。2017年3月，曾以“大标”著称的红岭创投停止发百万元以上的网贷大标。近日，红岭创投更是为了备案暂停债转，启动资产资产置换降杠杆。时隔一年，红岭创投董事长周世平披露平台存量不良资产问题严重，经过合作机构合作开发，诉讼拍卖等手段，去年已经回收现金将近20亿元，目前仍然有超过50亿元的不良资产在处置过程中。通常来讲，平台都会设立类似“回款回头率”指标。张华指出，平台在对大标资产进行处理时，投资者市场观望情绪很重，很可能选择终止复投。换言之，平台或将损失一部分存量客户。存管风云除了存量违规资产消化外，仍有一个问题悬而未决，是银行存管。57号文明确，网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）开展网贷资金存管业务测评，而网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。截至目前，中国互金协会仍未下发存管银行“白名单”。互联网金融新闻中心了解到，等待存管银行“白名单”的平台不在少数。“平台目前也在等待这份白名单的下发，一旦要求下发，我们将依据最新的监管规定同符合要求的存管银行进行相应地对接工作。”前述上海某平台负责人称。广东一家网贷平台负责人直言，按照各地备案整改验收政策，如果已签约或者上线的存管银行并未出现在白名单内，会直接影响平台能否通过备案。融360大数据研究院统计数据显示，截至2018年3月29日，全国共有806家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台总数的49.03%。“不过，相对其他平台，我们并不担心。”张华称，去年12月，平台对接存管银行曾与其进行沟通，让平台对存管相应的业务进行调整。“那时存管银行负责人称，银行正接受银监会验收。”而对于银行存管属地化，张华表示，目前，这一规定仍困扰一些平台。甚至，他听说过，曾有地区要求存管银行必须在平台注册地所在的片区内。另在更换存管银行问题上，从监管层验收政策上看，会有个性化的调整时间留给平台。但张华无奈道，“平台投资者最关心的不是利率有多高，而是平台是否拿到了备案。”时间成本、投资者双重压力之下，互联网金融新闻中心了解到，一些平台为了能够避免备案带来困扰，正从信息撮合平台向技术服务平台转变。大浪沥沙之后，郭新涛表示，合规平台在拿到备案后，相信未来监管会靠存管银行自动化做常态化监管，如反洗钱、多头借贷、羊毛党监控等都能得到很好的控制。[详情]
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