P2P银行也可以抓住机会

　　文/新浪财经专栏作家 柏亮

　　国内银行业长期以来自成系统，俗话叫做体制内，冠冕一些叫做正规金融，历来对民间借贷筑起防火墙。互联网金融不仅仅创新了商业模式，也正在改写金融格局，民间金融已经生长出强大的商业模式和商业机构；无论是从竞争的角度，还是从机会的角度，所谓正规军，也不得不正视了。

P2P借贷也在给银行一个机会

　　“今后请不要参与任何新的P2P投资或贷款。如果可能的话，在不遭受损失或贷款已经还清的前提下请尽快退出现有的投资。”今年1月，拥有P2P借贷账户的富国银行员工收到该行合规官员的通知。禁令的理由是“P2P信贷是构成利益冲突的竞争活动”。

　　在中国，类似的禁令是以“风险提示”的方式，由银监会在2011年下达给银行的，要求银行业金融机构务必建立与P2P借贷平台之间的“防火墙”——严防P2P借贷平台帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延，防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。

　　富国银行在两个月后取消了禁令。中国银监会虽然只是“提示”，但它让银行业根本不敢碰P2P借贷的任何业务，包括对P2P借贷的资金托管业务。

　　P2P借贷的快速生长，在全球范围内都改变了银行业对它的看法。西太平洋银行旗下的风险投资公司投资了500万美元给澳大利亚P2P平台societyone，巴克莱银行直接投资南非P2P平台Rainfin并获得49%股权。

　　在中国，除了国开行、招行等亲自参与或尝试P2P借贷，商业银行开始闯过“风险提示带”，与P2P借贷平台建立业务合作。今年1月，招商银行上海分行与人人贷签署风险备用金托管协议；3月，交通银行深圳分行与投哪网签订资金监管协议；4月，平安银行与红岭创投签订全面金融服务协议。

　　这正是“提示”的好处，它不需要正儿八经地“取消”，又可以灵活地越过。今年3月深圳市政府发布《关于支持互联网金融创新发展的指导意见》，其中有一条“完善互联网金融服务支持体系。支持商业银行、信托投资和金融租赁等机构与互联网金融企业的业务合作，探索开展第三方资金托管、质押融资贷款等业务。”这或许是银行与P2P借贷平台的合作“风从南方来”的背景。

　　P2P借贷平台的核心业务是为借贷提供服务，与银行采用的是不同商业模式。在创造新的商业模式时，银行其实可以参与其中，而不是拒之门外。Lending Club的业务链条中，非常重要的一环——向借款人放贷的环节——是由银行(WebBank)完成的，WebBank把资金出借给指定的借款人，将对应的债权卖给Lending Club，Lending Club再出售给投资人，Lending Club向WebBank支付服务费。

　　国内P2P借贷创新中，银行同样有商业机会。大多数P2P平台缺乏安全、有信誉的支付、托管、沉淀资金管理等专业服务。很多P2P借贷平台的风险备用金账户，其实都在公司自己的账户里，没有独立管理，没有公信力；客户资金托管则有更大的需求，在银行接单之前，第三方支付公司(如汇付天下、环迅支付[微博])已经在大力开发这个市场并初见成效。

　　国内银行业长期以来自成系统，俗话叫做体制内，冠冕一些叫做正规金融，历来对民间借贷筑起防火墙。互联网金融不仅仅创新了商业模式，也正在改写金融格局，民间金融已经生长出强大的商业模式和商业机构；无论是从竞争的角度，还是从机会的角度，所谓正规军，也不得不正视了。

　　银行系统(及其他传统“正规”金融行业)，可以用更开放的心态和业务，参与到新的商业模式中。一方面，有的银行可以亲自下场尝试操刀新模式；另一方面，为新模式提供服务，获得新的收益。举个例子，如果银行能够开发个人委托贷款，则既可能直接做小微的P2P借贷业务，也可以与P2P借贷平台合作创造新的商业模式。

　　银行业有非常强大的客户基础、技术体系、服务能力，拥抱市场，开放“接口”，接入并进入新商业模式的塑造过程，则会历久弥新。

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