文/新浪财经专栏作家 李凤
农村地区的小微企业的资金需求，比城镇小微企业更加凸显小额的特点。无论是城镇还是农村，小微企业更倾向于通过民间借款来获得小额资金。这类小额信贷需求，就应该交给民间借贷包括新兴的互联网金融企业。
农村地区小微企业贷款更难。为5600万小微企业提供更好的金融服务，是现在被各大媒体、金融机构和社会热议的话题。其中，最受关注的是小微企业“融资难”的问题。那么，哪里的小微企业融资最艰难？
在由汇付天下和西南财经大学共同发布的“汇付-西财·中国小微企业指数”报告中，我们可以看到，分布在农村地区的小微企业，其融资环境比城镇要艰苦很多，他们亟需小额、便捷的资金渠道。
渠道少成本高 农村小微企业融资环境更严峻
根据“汇付-西财·中国小微企业指数”的数据，城镇小微企业的融资环境要好于农村。
首先，在整体的借债总额上，2013年我国有借款的小微企业中，城镇小微企业的平均负债额为23.18万元，是农村小微企业(12.81万元)的近两倍。
表1城镇和农村小微企业的平均借债金额(仅借债样本)这并非因为农村的小微企业不缺钱，相反，农村地区的小微企业对银行信贷的需求比城镇要更加旺盛。根据“汇付-西财·中国小微企业指数”的数据，农村地区小微企业的信贷需求指数为30.2%，比城镇高出6.2个百分点。
另一个受媒体关注的数据——小微企业银行信贷可得性上，农村地区也更逊色一些。农村小微企业的信贷可得性只有44.7%，比城镇少2.2%。这说明，如果在100个有银行信贷需求的农村小微企业中，只有44.7个从银行拿到了贷款。(如下图)
表2从银行能贷到的钱少，只能在民间渠道找补充。但这也造成了农村小微企业融资成本的进一步上升。数据表明，农村小微企业在民间有息借债，其平均利率为18.8%，是银行贷款利率(9.4%)的一倍。
即使是从亲朋好友中借来的钱，在更重视人情关系的农村，小微企业也依然要背负其“无息”背后沉重的“人情债”。
让互联网金融来补充覆盖农村金融服务的死角
农村地区的小微企业的资金需求，比城镇小微企业更加凸显小额的特点。
根据“汇付-西财·中国小微企业指数”的数据，在农村地区，47.1%的小微企业其银行贷款规模在5万元以下。在民间借款渠道，借款额在5万元以下的农村小微企业占到50.1%。(如下图)
表3通过数据我们不难发现，无论是城镇还是农村，小微企业更倾向于通过民间借款来获得小额资金。这类小额信贷需求，就应该交给民间借贷包括新兴的互联网金融企业。他们建立在互联网信息基础上的创新模式，在某种程度上，能够更好地理解和挖掘这些小微信贷需求，也更加重视。
(作者李凤为上海财经大学经济学博士后，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员，西南财经大学证券与期货学院讲师)
(本文作者介绍：上海财经大学经济学博士后，中国家庭金融调查与研究中心高级研究员。主要研究方向为公司金融，家庭金融。)
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