上市银行半年报的披露已经接近尾声。

　　截止到8月31日，工、农、中、建、交五大国有银行的半年报悉数公布完毕，从数据来看，五家银行业绩有喜也有忧，财报皆有亮点，但同时也都有不尽如人意之处。　

　　而在经济周期下行、利率市场化时期，最受关注的莫过于银行的不良贷款余额和不良贷款率，究竟是升了还是降了，拐点是否真的来临了？新浪财经整理5家国有银行上半年业绩报告，从多维度分析财报数据，一同探索现在的银行业过得还好吗？

谁的家底厚？工行第一、交行垫底

　　在经济周期下行的时期，银行业资产总额仍然在不断增加。

　　中报数据显示，工商银行总资产为235243.27亿元，比上年末增加13，145.47亿元，增长5.9%，仍然保持着全球资产第一的地位；建设银行紧随其后，总资产达197601.48亿元，同比增长7.69%；

　　而作为五大行之一的交通银行处于垫底，总资产为79563.22亿元，但增速较快，同比增长11.19%。

个人住房贷款成“救命药”

　　今年各家银行中报的个人住房贷款数据，无疑成为外界的焦点。

　　从银行披露的业绩报告来看，五大国有银行公司贷款比重在所有贷款总额中的占比都有所下降，个人贷款比例上升，而个人贷款中，占据最大比例的则是个人住房按揭贷款。其中，农业银行、建设银行新增按揭贷款比例超过上半年新增贷款的一半，分别为64.01%和62.71%。

　　个人贷款增加、对公贷款减少，也正验证了目前在经济周期下行、不良风险加大下的银行信贷投向。

　　曾几何时，公司贷款是银行信贷的主要投向。而如今，大多数银行控制信贷流量，尤其是对钢铁、煤炭等过剩行业紧缩信贷，以控制不良风险。农行副行长王纬在业绩发布会上曾表示，上半年企业信贷增速放缓一方面是因为是企业投资意愿下降，融资需求减少；另一方面是企业通过地方债置换、产业基金等直接融资替代作用明显。

　　而转向个人住房贷款、大力发展个贷业务或成为了银行新的利润增长点。建设银行董事长王洪章在发布会上表示，下半年建行按揭贷全国第一的趋势还会持续，除力推住房按揭贷以外，还要推进住房公积金贷款。

各行利息收入纷纷下滑

　　在银行业发展比较艰难的时刻，五大国有银行净利润增速较慢，其中，工商银行、农业银行上半年分别实现净利润1502.17亿元、1051.48亿元，同比增长0.8%、0.47%，增速明显减缓。

　　而且在五大行之中，农业银行营业收入首次下降，这也是五大行中唯一一家营收下降的银行。2016年上半年，农行营业收入为2603.85亿元，减少137.62亿元，同比下降5%。同时增幅较低的还有工商银行，营收增幅仅为0.4%。

　　此外值得注意的是，五家国有银行利息收入纷纷呈现下滑的局面。农业银行利息收入下滑比例最大，利息净收入减少205.36亿元，降幅达到9.4%。

　　众所周知，近年来银行面临着利率不断下调、利息差逐渐缩小的窘境，市场上也不断充斥着“银行躺着赚钱的时代结束、银行的苦日子要来临”等声音。而年报中利息收入不断下滑的现象，或许是最直观的体现。

　　而对于利息收入下降、净息差减少，各家银行回复几乎一致。总结来看有四方面：一是受国内外经济环境的影响；二是受央行降息的影响；三是受利率市场化的影响；四是受营改增因素的影响。

　　总之，银行靠存款“吃饭”的日子已经基本结束了。从年报数据来看，目前各家银行更加注重中间业务，手续费及佣金收入大增，并且逐渐对银行的盈利起到关键性作用。

不良资产形势变好 银行业拐点来了吗？

　　银行业的拐点到了吗？从五大行中报数据来看，工行6月末不良贷款率1.55%，较上年末上升0.05个百分点，而截止到二季度工行不良呈现“双降”局面；农行不良贷款率为2.4%，较年底上升0.01个百分点，但基本与与去年底持平；建设银行不良贷款率1.63%，较上年末上升 0.05 个百分点；中行不良率为1.47%，上升趋势大幅放缓。

　　不可否认的是，银行业不良资产不再处于一个急速攀升的时期，但这能证明银行业的拐点到了吗？工行董事长易会满在业绩发布会上表示，目前谈不良拐点还为时尚早，工行管理层认为这不是拐点，而是加强信贷管理和不良资产处理两方面的结果。

　　其实，从银行中报中公布的拨备覆盖率也能窥探一二。数据显示，建设银行拨备覆盖率为151.63%，中国银行拨备覆盖率为155.10%，交通银行拨备覆盖率为150.45%。

　　拨备覆盖率是银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率，银行计提拨备是为了应对不良贷款所带来的风险。我国银监会要求银行的拨备覆盖率需要达到150%，而在今年一季度中行、工行拨备覆盖率皆低于150%的监管红线。6月末，中行拨备率提高至155.10%，而工行仍然低于监管要求，易会满表示工行已获得监管部门理解。

　　银行拨备覆盖率的增加，也可从侧面看出银行其实对未来并非十分乐观，不良风险仍然存在，银行对未来不良资产所带来的风险也在做更多的计提准备。

　　结合各家银行的报表以及管理层方面的表态，都可以看出上半年银行在不断加大对不良资产的处置力度，比如中行5月成为国内不良资产证券化重启后的首尝螃蟹者，工行也表示将在下月推出不良资产证券化。其次，银行在不断调整信贷结构，收缩对钢铁、煤炭等高危行业的信贷投放量，在个人住房贷款上、基建行业上加大倾斜力度。

　　中行首席风险官潘岳仪也表示，未来不良资产的余额和不良率还会持续上升，何时资产质量能遇到拐点，关键还是看宏观经济的变化和银行对不良资产的管控。

　　拐点时刻，或许还需耐心等待。