新浪金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，250余项细分指标对招商银行手机银行App进行全扫描，最终给予92.125分（总分100）。
与上届评测时相比，招商银行App不断深耕细作用户体验、迭代升级功能需求，财富管理属性更加强化。如同硬币的两面，App不断拓展服务边界的同时，部分操作的流畅度较之前版本略有下降。此外，用户隐私保护也有提升空间。
经过十多年的发展，招商银行App已从交易工具成长为拥有亿级用户的经营平台。与大部分银行同业相比，招商银行App体验细节更加完善，财富管理更具特色；与垂直领域中出色的互联网App相比，招商银行App仍可取其精华为己所用。特别是，“亿级用户”既是App的底气也是压力，如何打造亿级用户的财富App？如何真正为用户创造价值？ “零售之王”仍要时刻警醒、不断探索。
评测报告
评测分析
与上届评测时相比，招商银行App不断深耕细作用户体验、迭代升级功能需求，财富管理属性更加强化。如同硬币的两面，App不断拓展服务边界的同时，部分操作的流畅度较之前版本略有下降。此外，用户隐私保护也有提升空间。
经过十多年的发展，招商银行App已从交易工具成长为拥有亿级用户的经营平台。与大部分银行同业相比，招商银行App体验细节更加完善，财富管理更具特色；与垂直领域中出色的互联网App相比，招商银行App仍可取其精华为己所用。特别是，“亿级用户”既是App的底气也是压力，如何打造亿级用户的财富App？如何真正为用户创造价值？ “零售之王”仍要时刻警醒、不断探索。
用户体验（38.175分/40分）：体验细节更加完善，部分操作流畅度略有下降
招商银行App新用户输入手机号+验证码，设置登录密码（可跳过）即可完成注册。注册成功后，用户可以添加本行/他行卡片，且添卡流程比较便捷。
登录方面，招商银行App支持手机号/卡号/一网通用户登录，也支持微信、Apple ID授权快速登录。同时，App基于机型支持面容、指纹和手势等快捷登录方式，且切换比较便捷。若用户想更换登录账号，App支持更换账号；若用户忘记登录密码，App支持在线找回。
值得注意的是，App注册/登录进行了一体化设置，相关提示比较清晰——比如旧手机号不再使用，可以修改登录手机号后再登录；若遇到问题，也可以随时求助客服。略遗憾的是，卡号登录没有提示密码为“查询密码”。
与上届评测时相比，招商银行App延续了8.0版的整体风格，底边栏沿用“首页、社区、理财、生活、我的”五大频道，各频道导航也进行了相应适配。具体来看，“首页”自上而下分为“导航、四大金刚、（头图）、常用功能、（待办）、推广图+推荐楼层”，若用户下拉首页屏幕，可以进入二楼查看收藏中心、使用记录，收藏中心包含了产品、功能、活动等。
其中，常用功能区采用“9+1”的十宫格模式，用户点击“全部”可以查找/搜索全部功能。值得一提的是，App支持长按功能键添加到收藏夹，提升了用户的自定义权限。略遗憾的是，收藏中心支持添加/删除相关的功能，但无法拖动调整已收藏功能的顺序。
搜索互动方面，招商银行App五大频道均设有搜索入口，可以查看历史搜索、搜索发现、热搜榜单；支持对功能、产品、社区内容、生活服务等进行全局搜索，且模糊搜索匹配程度较高，搜索结果罗列比较清晰（智能推荐准确度较高）。如果用户对搜索结果不满意或搜索不到结果，可以求助客服（带入了搜索关键词）。值得一提的是，App对产品、商户的搜索比较全面，比如搜索某个基金公司，可以带出基金公司旗下产品列表，并可以按收益率进行排序，略遗憾的是也会带出少量其他公司的产品。
客服互动方面，招商银行App延续了往年的良好表现，重要功能触点的客服覆盖率较高，单笔交易详情、用户旅程受阻也可以找到客服入口。具体来看，“首页→我的客服”整合了小招百科、常被问及的功能点和问题，以及财富顾问、在线客服入口。
与同业相比，招商银行App在线客服对智能客服和人工客服进行了融合，根据用户的提问内容，进行智能回复或接入人工服务。其中，智能回复可以直达相关功能，答案准确性比较高（也会适时在输入框上方推荐相关的功能点）；若用户认为答案无帮助，可以转接人工服务。值得一提的是，人工服务可以续接之前的提问，可以中途退出（有新回复会提示），整体效率比较高。略遗憾的是，个别情形下的解析和接入时间略长；信用卡专区无法找到客服。
消息提醒方面，招商银行App“消息中心”整合了“消息、社区、待办”三大服务。其中，“消息”主要是朋友、服务号等联系人发来的消息，服务号包含了动账通知、理财通知、福利助手等，支持对单个服务号置顶/设置免打扰/清空消息等。用户每一笔动账，App会推送通知，每笔通知可读性较优——用户可以比较清晰地看到“这笔钱花到了哪儿/来自哪儿”。
值得注意的是，App“待办”能够提示信用卡还款、预约转账、网点预约等待办事项，也支持自定义待办事项。此外，App支持客服中语音输入、记账中语音输入，语音识别准确度较优；支持添加Siri捷径打开转账/收支等，并逐步取消了语音助手服务。
用户管理方面，招商银行App“我的→设置→基本信息”支持修改头像/昵称/个人简介，也支持更改登录手机号、管理预留信息、注销账号。其中，“管理预留信息”支持更新身份证有效期等身份信息维护，也提示了预留手机号码维护方式；“注销”提示比较清晰、操作比较便捷。值得注意的是，App“我的→设置”设置了主题中心、收藏中心、消息中心和安全中心，可以进行相关的设置，整体逻辑比较清晰。
整体交互方面，用户可以快速找到转账、账户总览等常用操作，且常用操作之间的交互比较合理。若用户旅程受阻，App给出了相关提示，下一步的引导接续也比较有效；若用户截屏，也可以选择“反馈问题”，将截图处理后发送给客服并接入人工服务。
与上届评测时相比，招商银行App延续了之前的交互架构，不断深耕细作用户体验、迭代升级功能需求。比如，重要操作中右上角的“…”进行了体验拓展，可以查看相关功能点；“银行卡”也进行了升级，升级后的“银行卡”仿佛打开了钱包，不仅可以看到有多少张卡（展示了卡面），也可以抽出单张卡查看详细信息——不仅包含卡片相关的各种信息，也包含了相关的支出、转账记录等。
但是，如同硬币的两面，“银行卡”拓展服务边界的同时，流畅度较之前略有下降。同样的问题，在搜索体验中也有感受，解析加载时间较之前版本有所增加，个别搜索的链接页面“开小差”。
与大部分同业相比，招商银行App交互比较顺畅、操作比较流畅，虽然个别细节仍可完善，部分操作的解析加载时间较之前版本略有上升，但竞争力依然比较明显。若与垂直领域中出色的互联网App相比，招商银行App也可以进化得更加出色——如搜索中定向搜索某一基金公司的产品，会混入其他公司产品。
产品功能（34.35分/35分）：功能细节不断优化，推出M+会员成长体系
招商银行App“我的→银行卡”聚焦银行卡管理功能，可以查看已绑的本行/他行卡，也可以添加/解绑卡片。对于单张借记卡，用户可以查余额、查询/复制卡号，也可以查看快捷支付（绑卡/解绑功能较优）、进行相关的银行卡管理——包括取款/查询密码管理、一键锁卡，以及理财协议管理等。
同时，App“账户总览”聚焦账户资产管理，可以查看总资产、总负债，以及昨日收益情况。其中，总资产统计类别比较全面，在途资金的提示比较充分，若有冻结资金也会进行提示。
具体到“收支明细”，可以查询2016年至今的交易明细，单次查询时间跨度不超过1年，且明细列表进出项比较清晰，可读性也较强——诸如转账可以看到转给了谁，买理财可以看出买的什么产品等等，特别是一些商户的名称也进行了优化；支持按金额、分类进行筛选，且分类比较细致；特别是，关键词搜索能力在同业中较强。
转账方面，招商银行App“转账”支持银行账号转账、手机号转账，也支持查看转账记录、管理收款人、设置转账限额等。其中，转账记录支持近10个月的记录查询，列表可读性较强，支持按姓名/卡号/手机号/附言进行搜索；“转账伙伴”可以按银行名/账户/户名/手机号搜索，支持添加/删除/备注新伙伴，也支持编辑相关信息、查看转出记录。
此外，App手机号转账、预约转账、他行卡转入等功能性较优。快捷转账方面，App支持最近转账伙伴快速转账、复制卡号打开App诱发转账（可以推荐填入户名），也支持多人转账等。
投资理财方面，招商银行App“理财”频道顶部展示持仓/收益情况，下方采用“9+1”十宫格模式推荐投资理财产品，囊括了理财产品、基金、保险、存款、黄金、银证期转账、私募产品、债券等投资产品。同时，风险评估功能性较强。
特别一提的是，理财、基金、保险、黄金等投资品类系统化建设较优，相关产品比较丰富，单只产品的详情页建设、购买旅程也比较顺畅。此外，各类产品的持仓建设比较完善，可以查看持仓金额（提示在途交易），也可以查看交易/收益情况，特别是单只产品的持仓情况也较完善。值得一提的是，每只理财/基金产品可以咨询理财顾问。
存款方面，招商银行App“存款”专区上线了定期存款、大额存款（可转让）、通知存款、结构性存款，以及特色存款，也可以查看持仓情况。贷款方面，招商银行App“借钱”专区上线了闪电贷、经营贷、质押贷，也上线了好期贷等第三方产品，可以查看贷款记录、申请进度，也可以查看还款账单、开具结清证明等。
信用卡方面，招商银行App“信用卡”专区建设较优，既支持查账、还款、分期等账务服务，也支持申卡、激活、挂失等卡片服务，还支持查积分/兑积分等。
支付服务方面，招商银行App支持扫一扫、乘车码、付款码/收款码，且开启/关闭、更换支付卡片比较便捷，也可以添加到桌面，但不支持查看相关支付记录。网点服务方面，招商银行App支持查询附近ATM，以及网点查询和预约。
生活服务方面，招商银行App“生活”频道聚焦饭票、影票、出行、便民和生活缴费五大服务。其中，饭票、影票、出行依然是比较特色的服务，便民聚焦医保、社保、生活缴费等当地服务。此外，App提供掌上商城，也接入了菜鸟裹裹、顺丰速运、高德打车、首汽约车、转转回收等多个第三方服务。
值得一提的是，招商银行App“社区”频道拓展了“招财号”，内容更加聚焦市场动态、投资者教育等，“直播”内容也比较丰富。此外，App上线了M+会员成长体系，可以通过做任务、提升资产等提升会员等级，并获得相应等级的黄金红包、生活福利等。
总体来看，招商银行App功能完备、产品丰富，财富管理属性更加强化，收支明细等常用功能也堪称同业标杆。特别是，App仍在不断优化功能细节，比如“复制卡号打开App诱发转账”可以推荐填入户名等等，但也可以百尺竿头更进一步，比如增加支付记录方便用户查询。
性能安全（12.25分/15分）：
性能安全包括基本安全设置、隐私保护、性能检测和安全检测四大板块。
基本安全设置方面，招商银行App设有安全键盘、超时登录会自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；也支持查看最近30天的登录日志，进行常用设备管理，关键页面也进行了防截屏/防录屏设置。
隐私保护方面，招商银行App首次打开明示隐私政策，标明了隐私政策更新、生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道和反馈机制、注销渠道。值得注意的是，App支持管理系统权限、第三方应用授权，暂不支持关闭个性化推荐。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，招商银行App在5项检测中有2项不合规。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，招商银行App在CPU占用/内存占用/流量耗用方面略差于行业平均水平，查账、转账、理财等页面的平均响应程度也略低于行业均值。
安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的人工渗透报告显示，招商银行IOS客户端/安卓客户端在8大类漏洞12个漏洞点中检测到不同程度的风险点。
创新发展（7.35分/10分）：
创新发展主要考虑适老化发展、多渠道发展、App发展和创新三大方面。
2018年以来，招商银行全面进入轻型银行转型下半场，积极探索数字化时代的3.0模式，打造大财富管理的业务模式、数字化的运营模式和开放融合的组织模式。据2021年半年报披露，招商银行App持续深耕金融场景与泛金融场景，全面升级用户体验，不断提升数字化中台能力；围绕大财富管理，建设开放的财富产品体系，升级“人+数字化”服务模式，推出财富开放平台赋能合作伙伴，以金融科技驱动构建财富新生态；截止报告期末，招商银行App累计用户数1.58亿户，人均月登录次数10.94次。
从适老化发展的角度看，招商银行App推出针对老人的“大字模式”：沿用了标准版的整体架构，将频道界面、重要旅程中的字体进行了放大。具体来看，账户总览/收支明细/转账等常用旅程均进行了一定的适老化；搜索、客服、消息等互动体验也进行了适老化设置。遗憾的是，单只产品详情页的适老化程度待提升，也缺乏老年人较常用的电话客服快速入口。
从多渠道发展看，与建设较为完善的“招商银行信用卡”微信公众号和“招行信用卡”小程序相比，“招商银行”公众号主要定位品牌宣传和业务推广，仅提供了智能客服、卡片申请等简单服务。
从App发展和创新来看，招商银行App更加强化财富管理属性，逐渐成为零售金融转型的核心载体（2021年12月发布了10.0版App）。从用户体验维度看，App不断深耕细作用户体验，交互比较顺畅、操作比较流畅，在同业中竞争力比较明显，但也有个别细节仍可完善，部分操作流畅度较之前版本略有下降；从产品功能维度看，App财富管理能力持续增强，产品功能细节不断优化，收支明细等常用功能也堪称业内标杆。
可以看到，招商银行App自2010年上线以来，经过十多年的发展，已逐步从交易工具成长为拥有1.58亿用户的经营平台。如果与银行同业相比，招商银行App依靠较强的集团式协同能力、数字化建设能力，在用户体验、产品功能方面不断进化，竞争力依然比较明显；如果与垂直领域中出色的互联网App相比，招商银行App尚有不完美之处，仍可取其精华为己所用。
毋庸置疑，在数字化转型的大潮之下，银行服务更加“无处不在”，各大银行也在不断加快数字化转型步伐，从内到外提升“手机银行”用户体验、“财富管理”服务能力。对于已完成“外接流量、内建平台”初级目标的招商银行来说，如何保持差异化竞争力？如何打造亿级用户的财富App？如何真正为用户创造价值？ “零售之王”仍要时刻警醒、不断探索。
（测试版本为IOS 9.4.5版，安卓9.4.0版，隐私数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2021年12月31日）
备注说明
2021年是新浪金融评测室成立的第八个年头，八年来我们参与并见证了银行App发展的每一步！从去年开始，新浪金融评测室加入了对“手机银行App”的评测，结合行业发展的新趋势，与业内专家深入探讨、反复推敲，制定了手机银行App评测标准，并引入了第三方技术机构给予数据支持，力求专业、客观和公正。
经过初测、复测、交叉评测等多轮测试，金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，250余项细分指标对23家银行手机银行App进行全扫描。
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