金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，238项细分指标对招商银行手机银行APP“招商银行”进行全扫描，最终给予92.35分（总分100）。
与去年评测时相比，招商银行APP用户体验颗粒度更加细化，产品功能细致度持续提升，智能化服务水平也在不断进步。不过，APP也有一些遗憾之处，比如人工服务穿插的智能回复偶尔会“出戏”，个别功能点搜索不出，部分小程序打开速度略慢。
当APP成为一个平台之后，如何做“加减法”更需要智慧和定力。对于拥有超1.29亿用户的招商银行来说，如何保持差异化竞争优势？如何服务好亿级用户？如何创造更大的价值？“零售之王”仍需百尺竿头更进一步。
与去年评测时相比，招商银行APP用户体验颗粒度更加细化，产品功能细致度持续提升，智能化服务水平也在不断进步。不过，APP也有一些遗憾之处，比如人工服务穿插的智能回复偶尔会“出戏”，个别功能点搜索不出，部分小程序打开速度略慢。
当APP成为一个平台之后，如何做“加减法”更需要智慧和定力。对于拥有超1.29亿用户的招商银行来说，如何保持差异化竞争优势？如何服务好亿级用户？如何创造更大的价值？“零售之王”仍需百尺竿头更进一步。
用户体验（37.525/40分）：体验颗粒度更加细化 也有不完美之处
招商银行APP新用户输入手机号、短信验证码，设置登录密码（可跳过）即可完成注册。注册之后，用户可以添加本行/他行卡，且相关提示清晰、支持OCR识别银行卡号。
在日常登录中，招商银行APP支持手机号/卡号/一网通用户登录，也支持微信、Apple ID快速登录。APP支持静态密码登录，也支持短信安全登录，还基于机型支持刷脸、指纹和手势等快捷登录方式，且切换便捷。如果旧手机号不再使用，可以验证身份之后修改登录手机号。
与去年评测时相比，招商银行APP界面设计更加整洁，底边栏延续“首页”、“社区”、“理财”、“生活”和“我的”五大频道，各频道导航栏适配了频道属性。具体而言，APP“首页”增加了“二楼”设计，用户下拉首页屏幕进入二楼，可以查看使用记录、收藏小程序等，也可以回到首页。
“首页”导航条设有“搜索、客服、消息”入口，顶部固顶“扫一扫、收支明细、转账、账户总览”四大功能，下方常用功能区采用“9+1”的“十宫格”模式，用户点击“全部”可以浏览\查找全部功能。与大部分同业不同，招商银行常用功能区不支持用户自定义，而是采用了千人千面的智能推荐模式，且对同一个用户的功能推荐也会随着使用频率的不同而变化。
搜索互动方面，招商银行APP各个频道均设有搜索入口，可以查看历史搜索和热门搜索；支持对功能、产品、社区、生活、第三方服务、常见问题等全量搜索，且模糊搜索匹配程度较高（“设备管理”等个别功能点无法匹配）；搜索结果罗列比较清晰，且智能推荐了“猜你想要”。如果对搜索结果不满意，可以联动在线客服，并且会代入搜索问题。值得一提的是，APP各频道搜索引导词各不相同，也会默认到不同大类搜索。
客服互动方面，招商银行APP延续了去年良好的表现，在首页、重要操作、操作遇阻时都能找到客服入口。用户点击首页客服图标，进入“我的客服”首页，整合了“小招百科、常用功能点、客户经理、常见问题和智能客服入口”；用户在重要操作中点击客服图标，可以直接进入客服，支持语音/文字输入。
与同业相比，智能客服采用了拟人化交流，人工服务也穿插了智能回复。对于用户提问，智能客服的交流和匹配程度较高（链接到功能点），实测中可以解决大部分提问；若用户对智能回复不满意，或者系统无法进行智能匹配，则会转入人工服务（早7：30—晚1：00），服务中可以退出，服务结束会提示评价。整体来看，客服智能化程度比较高，但人工服务中穿插的智能回复有时会“出戏”。
便捷互动方面，用户点击搜索框动态图标可以进入智能助理服务，语音识别准确度较优（且支持二次编辑），支持语音对话、语音转账、语音缴费等多项服务，也可以开启/关闭语音播报。同时，语音服务在各个功能中的应用也比较便捷，比如客服支持语音输入，记账支持语音输入。
消息提醒方面，招商银行APP“消息中心”整合了消息、社区和待办3大版块，可以进行相关设置。其中，“消息”包含了朋友消息和服务号消息，服务号涵盖了动账通知、理财通知、生活缴费等，针对每个服务号可以进行置顶/免打扰/清空等相关设置；“待办”智能提示积分到期等待办事项，也可以跳转到金融日历查看更多/手动添加待办事项。
对于最重要的动账通知，用户每一笔交易，APP会进行弹窗提醒；每笔通知金额清晰，且包含了时间、类型、对手等必要信息，关联了相关操作，也可以点击查看详情（修改备注等）。
用户管理方面，招商银行APP“我的→设置→安全中心→密码管理”可以进行登录密码、支付密码管理，也可以进行银行卡相关密码管理；“我的→主题中心”可以更换主题皮肤。同时，APP“我的→基本信息”可以修改登录手机号、登录名，更新身份证有效期等预留信息，也可以管理收货地址、注销账号（且提示比较清晰）。
整体交互方面，用户可以快速找到查账、转账、扫一扫等常用操作，且各操作之间的交互合理。转账、缴费、买基金等用户旅程较优，以常用的“转账”为例，系统结合交易环境进行身份验证，并不需要每笔转账都输入短信验证码。若用户旅程受阻，APP相关提示比较清晰，可以引导下一步操作，或提示联系客服。
与去年评测时相比，招商银行APP界面更加整洁，搜索、客服、消息等互动体验不断优化，智能化服务水平不断提升。不过，APP也有一些遗憾之处，比如人工服务穿插的智能回复有时会“出戏”，个别功能点搜索不出，部分小程序打开速度略慢。
产品功能（34.05分/35分）：支持多人转账，明细查询等功能更加细致
招商银行APP“账户总览”可以查看总资产和总负债，提供全资产和卡视角两种模式。其中，“全资产”从资产视角查询，用户可以看到总资产和昨日收益，总资产分为了“活期+”和“投资”两大板块，且在途资金标识清晰；“卡视角”则从银行卡视角查询，用户可以看到单张卡的各类资产情况。
对于明细查询，用户可以通过“收支明细”查询全部账户、每个银行卡的收支明细，包含了线上线下的活期交易，支持按时间/账户/金额/分类进行筛选，也支持关键词搜索。特别一提的是，列表展示非常清晰——以转账为例，用户可以清晰看到“什么时间用哪个账户给谁转了多少钱”，也可以点击单笔交易查看详情和修改备注；此外，用户也可以开放记账，完善收支场景。
如果用户想对名下银行卡进行管理，可以通过“我的→银行卡”进行设置，支持添加本行/他行银行卡。对于每张银行卡，用户可以看到卡面、开户行，也可以查询/复制卡号，进行转账管理、密码管理、快捷支付、一键锁卡等各项和卡相关的功能管理。
对于常用的转账功能，招商银行APP支持银行账号/手机号转账，也支持查询转账记录、预约转账，进行转账限额等相关设置。具体到“转账记录”，支持查询全部账户、每个卡片的转账记录，列表展示清晰（标明了进度状态），可以按姓名、卡号、手机号进行搜索。
快捷转账方面，APP支持最近收款人快速转账（手机转账可以进入列表）、复制卡号激活转账，也可以开启面容/指纹转账。特别一提的是，APP支持向多人转账，解决了部分用户的现实需求。
投资理财方面，招商银行APP设有“理财”频道，顶部展示昨日收益+总持仓，可以点击查看持仓及收益详情；下方“9+1”的十宫格模式推荐投资品类，涵盖了理财产品、基金、黄金、保险、私募、存款、债券等各大投资品类，并提供摩羯智投、财富体检、财富规划等理财工具。不过，用户点击“全部”进入全部功能界面，不如进入理财服务列表更合理。
具体来看，各类产品条线均进行了系统化建设，既有丰富的产品（可以搜索、筛选），也提供转让服务、养老规划、教育规划等服务。特别值得一提的是，单只产品的详情建设、购买流程表现优秀——诸如单只基金根据申购金额预估手续费，也可以向客户经理发起咨询/询问客服。
存款方面，招商银行APP“存款”上线了招行特色、定期存款、通知存款、大额存单和结构性存款，可以查看存单持仓情况。用户在购买定期类存款时，可以根据存入金额预算收益。
贷款方面，招商银行APP“借钱”版块上线了闪电贷、理财质押贷和小微抵押贷等，且提供周转易、消费易等贷款服务。此外，APP支持查询贷款情况、贷款记录、申请进度，也支持LPR变更、开立结算证明等贷后服务。不过，从“贷款产品”到“我的贷款”切换设置一般。
相比去年，招商银行APP “生活”频道进行了改版，支持话费流量充值、水电燃等生活缴费，扩大了饭票、影票的覆盖城市和合作商户，接入了社保、医保、公积金、网约车、顺丰速递、饿了么等第三方服务，完善了便民、出行、旅游、快递、购物等生活场景。同时，“社区”频道也进行了改版，推出了热榜、名家说等频道，上线了小招直播间，不过“名家说”更新较慢。
信用卡方面，招商银行APP“信用卡”建设完善，支持查账、还款、分期等账务服务，也支持申卡、激活、挂失等卡片服务，还可以预借现金、兑换积分等。支付方面，APP支持扫一扫、收款码/付款码，未设置单独的支付记录。
此外，APP提供“跨境金融”服务，支持购汇结汇、旅游、留学等相关服务；“网点”服务支持附近ATM查询、网点预约，但实测中发现网点预约接入速度较慢。同时，针对高端用户提供私人银行、高端权益等高端服务，针对工资用户提供了工资单、工资福利等相关服务，城市服务、热门活动不断丰富，查看个人信用报告、打印交易流水、开立存款证明等服务也较为完善。
性能安全（13.275分/15分）：
性能安全主要考察了基本安全措施设置、隐私保护、APP人工渗透分析和性能检测四大板块。
安全设置方面，招商银行APP设有独立的安全键盘，超时登录会自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；可以查看登录日志、管理常用设备，关键页面防截屏/防录屏设置比较完善，也支持管理第三方应用授权。
隐私保护方面，招商银行APP首次打开明示隐私政策，且隐私政策单独成文，也比较易于阅读。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规报告显示，招商银行APP在3大项10小项检测中有多项不合规。
安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，招商银行APP在7大类漏洞12个漏洞点中存在1项低危风险点。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，招商银行APP平均启动时长、CPU占用和内存占用，以及查账转账页面的相应程度均达到行业均值，流量、电量耗用差于行业均值。
发展创新（7.5分/10分）：
招商银行行长田惠宇在2019年报中指出，要旗帜鲜明地打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。作为招商银行两大平台之一，招商银行APP承载了转型的重要任务，在2019年底从7.0时代升级到8.0时代（近期升级到了9.0），提出了“一亿人的财富生活，一个App”的slogan。
与去年评测时相比，招商银行APP无论是账户体系，还是服务场景都更加开放，引入了内容、生活等非金融服务场景，拓宽了银行服务的边界。但更重要的是，APP在不断做细用户体验颗粒度、提升产品功能细致度。对用户来说，更实用的功能、更极致的体验，或许比“更无界”的服务更有价值。当APP成为一个平台之后，如何做“加减法”更需要智慧和定力。
其他方面，与建设较为完善的“招商银行信用卡”微信公众号和“招行信用卡”小程序相比，“招商银行”公众号主要是品牌宣传和业务推广，仅提供了智能客服、卡片申请等简单服务。
回顾这一年，各大银行在“手机银行”的赛道上飞奔前进，无论是“浮出水面”的用户体验，还是“沉在水下”的基础设施，都在不断破壁、持续成长。对于拥有超1.29亿用户的招商银行来说，如何构建差异化竞争优势？如何服务好亿级用户？如何创造更大的价值？“零售之王”仍需百尺竿头更进一步。
（测试版本为8.3.0，性能测试数据由CFCA提供，隐私、安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2020年12月18日）
今年是新浪金融评测室成立的第七个年头，七年来我们参与并见证了银行APP发展的每一步！在过去的三个月，金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全和创新发展四大维度，结合银行APP发展的新趋势，进一步完善评测标准，引入多家战略合作伙伴给予专业技术支持，坚持初测、复测、交叉评测等多轮评测，对23家手机银行APP进行全扫描。
评测标准：
联系方式：money@staff.sina.com.cn；010-62676252
评测报告：
