金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度，210多项细分指标对中国工商银行信用卡App“工银e生活”进行全扫描，最终给予分66.80分（总分100）。

　　工银e生活App评测版本（4.1.8）没有大版本的迭代升级，爱购8.8等活动有一定吸引力，但无论是界面体验、交互架构，还是搜索、客服等互动体验均没有明显的进步。特别是，查账、还款功能设置亟待提升，往年评测的问题依然存在。此外，App隐私保护有待加强。

评测报告

评测分析

　　工商银行工银e生活APP评测分析：

　　工银e生活App评测版本（4.1.8）没有大版本的迭代升级，爱购8.8等活动有一定吸引力，但无论是界面体验、交互架构，还是搜索、客服等互动体验均没有明显的进步。特别是，查账、还款功能设置亟待提升，往年评测的问题依然存在。此外，App隐私保护有待加强。

　　用户体验（25.60分/40分）：搜索、客服互动不够完善，交互问题依然不少

　　工行信用卡App“工银e生活”延续了去年的注册/登录策略，用户输入手机号、短信验证码，设置登录密码即可完成注册。用户注册成功后，输入身份证信息、银行卡号，验证卡片密码、人脸信息后，即可完成实名认证。不过，注册、添卡成功后的提示均为“注册成功”，仍可进一步优化。

　　登录方面，工银e生活App默认手机号登录（可切换卡号/用户名登录），也支持微信、手机银行App、Apple ID快速授权登录。App基于机型支持刷脸、指纹和手势等快捷登录方式，且切换较为便捷。若用户注册/登录时遇阻，可以查看“帮助”——包括了重置登录密码、刷脸失败等常见问题。

　　其中，用户在新设备首次登录，需要接收验证码、输入登录密码，并进行身份验证（可以卡密验证，也可以刷脸验证）；用户再次登录时，App可以记住用户名，切换账号也比较方便。

　　与去年评测时相比，工银e生活App（4.1.8）没有进行大版本升级，界面体验仍待提高，icon样式不够统一、色彩也较繁多。App底部标签栏划分为“精选、生活、金融和我的”四大频道，并居中设置“收付款”。具体来看，“精选”频道自上而下分为“导航栏、固顶功能、常用功能、活动专区、本地优惠+6个推荐楼层”。

　　其中，App固顶“账单分期、额度调整、积分兑换、立即还款/信用贷款”4大功能键，下方常用功能区沿用“9+1”的十宫格模式，用户点击“全部”按钮，既可以查看/搜索全部应用，也可以点击“管理”自定义快捷应用——支持用户设置0-9个快捷应用，不足9个会自动补齐。不过，去年评测指出的问题依然存在：首页图标（icon）不随自定义而改变（只有文字变化），业内鲜有此种设置。

　　另一个重要频道“我的”频道自上而下为“个人信息、我的订单、常用功能、专属产品和专属权益”，用户可以查询与“我”相关的订单、找到与“我”相关的服务。但与去年评测时一样，除了积分之外，诸如卡片、优惠券等均不够直观，整体更像是功能集合页。

　　搜索互动方面，工银e生活App仅在“精选、生活”频道设有搜索入口，“搜索”功能页设有热门搜索、历史搜索，支持对功能、活动和商户的搜索；与去年评测时相比，模糊搜索匹配程度、搜索结果罗列难见提升，诸如支付密码、注销等已有功能点，推荐的热门搜索“嗨饭团”依然无法搜索到结果；用户搜索无结果或对搜索结果不满意，App也不支持联动客服给予更多帮助，与同业差距拉大。

　　在客服互动方面，工银e生活App在“精选、生活、我的”频道设有客服入口，但重要功能触点缺乏客服入口。“我的客服”功能页整合了常用功能点、常见问答，用户“点击咨询工小智”可以转入“智能客服”：提问→回答→有帮助/无帮助，但无帮助情况下不提示转入“人工客服”等。与快速进化的同业相比，智能客服可以给出操作路径，但对功能的直达性仍可提升。

　　用户输入“人工”等关键词可以转入“人工客服”， 服务时段为7：00-22：00。不过，人工服务暂无查询和操作权限，一些和卡片相关的问题提示拨打信用卡人工客服；人工服务结束之后，也无法对客服人员进行评价，整体建设水平不如同业。

　　消息互动方面，工银e生活App在“我的”频道设有“消息”入口，整合了余额变动、金融服务和综合服务。用户可以定制余额变动提醒，单笔通知可读性一般。但是，部分评测人员设置了余额变动提醒，也收不到动账消息（但手机银行App可以弹窗通知）。

　　便捷互动方面，工银e生活App支持客服中语音输入，暂不支持其他语音/远程视频服务。此外，用户可以在App “我的→设置→注销e生活”找到注销入口，支持关闭登录权限/注销账户，注销提示比较清晰、注销流程比较顺畅。

　　用户管理方面，工银e生活App“设置→个人信息”支持修改头像、昵称；“金融→卡片设置”支持修改联系电话/地址等个人信息，也支持修改交易密码/查询密码（但必须是柜面注册卡）。此外，App支持更新身份证有效期，不支持修改登录手机号。值得注意的是，App对用户管理的体验设置比较分散、一些逻辑不好理解——比如登录时可以重置登录密码，但登录后不能修改登录密码，业内罕见。

　　整体交互方面，用户在工银e生活App“金融”频道顶部，可以看到最优还款额、可用额度和当前余额，也交互了分期付款、立即还款。但与往年评测时一样，App“账单查询”交互依然不够合理，与同业主流的“用户视角”有差距（详见：2020年工银e生活App评测）。不过，最新升级的5.0版App有所提升。

　　值得注意的是，若用户旅程受阻，App相关提示、接续引导都有待提升：比如，还款若没有柜面注册卡，“去还款”直接无法点击，也没有任何相关提示，用户一脸懵。

　　与去年评测时相比，工银e生活App（4.1.8版）无论是界面体验、体验架构，还是搜索、客服等互动体验均没有明显的进步，各种交互问题不断，赶不上同业的进化速度。即便是最新升级的5.0版，App银行卡管理逻辑有提升，但“账单查询”、“立即还款”的交互问题依然存在。

　　功能服务（24.30分/35分）：查账、还款等基础功能服务仍待完善

　　卡片管理方面，用户在“金融”频道顶部可以看到持卡情况，右上角“全部卡”提示已绑数量，也可以添加工行或他行卡。对于单张信用卡，用户可以看到可用额度、当前余额，也可以点击“设置”进行相关卡片设置——包括查询卡号（但不能复制），定制余额变动提醒、修改账单日/还款日等基本设置，进行POS消费输密、闪付免密等消费设置，也可以查看年费信息、挂失/换卡等

　　与去年评测时一样，工银e生活App功能改善不大：一是，单张卡相关的管理功能整合不够，突出表现在支付设置上，诸如常用的第三方快捷支付管理（一键绑卡）仍需另外找寻，功能性也待提升（部分第三方渠道无法跳转）；二是，App仅支持查询卡号，不支持复制卡号；三是，App实质上将“卡片管理”功能设置在金融频道，但“我的→银行卡”也可添加/删除银行卡（而且无法同步），功能逻辑让用户比较困惑。

　　额度管理方面，工银e生活App“额度管理”虽然整合了卡内额度调整、申请提额（固定/临时额度），但只是两个功能键集合，与同业相比仍有差距。

　　新卡管理方面，App支持申请办卡、查询进度、卡片启用等服务。具体来看，“申请办卡”推荐信用卡比较丰富，但分类展现一般，支持关键字搜索卡片；单张卡申请流程比较清晰（可以带入申卡人信息），重点提示也较清晰，但一些说明也有提高空间。

　　由于工商银行一张信用卡一个账户，所以App“账单查询”采用了“单卡查询+切换卡片”的模式。与去年评测时相比，“账单查询”功能提升有限，单个账户显示当前余额、未出账单、近3个月账单，同时关联了“去还款”和“明细查询”。但是，用户依然无法根据还款情况/时间轴线，直观地看到待还金额、已消费额度——即便用户单期没有账单/已全额还款，依然也是机械提醒“距还款日多少天”，用户点击“去还款”才能看到本期账单是否已还清。

　　具体到“账单明细”，明细列表进出项比较清晰、可读性较强，但缺乏具体时点，也不能根据消费类型进行筛选。值得注意的是，App虽只提供近3个月的历史账单，但可支持从2021年以来的交易明细查询，此种“按月份不按账期”的查询方式，是否符合持卡人的查账习惯？

　　工银e生活App“信用卡还款”支持最低还款、全额还款、自定义还款，也可以设置自动还款。值得注意的是，App还款功能较同业有差距：一是，还款账户仅限柜面注册账户和网银互联账户；二是，还款流程中没有相关提示——用户如果有符合条件的账户可以还款，如果没有符合条件的账户则无法选择还款账户，还款旅程戛然而止；三是，大部分同业早已支持还款时添加账户，工银e生活App依然不可以（即便是最新升级的5.0.0版，依然存在这个问题）。

　　如果用户有分期需求，用户可以进行账单分期、消费分期，也可以申请e分期。借贷服务方面，工银e生活App支持手机取现（急用钱）、现金分期和融e借等融资服务。其中，“急用钱”的额度、手续费、利率等标识比较清楚，但仅支持转入本行柜面注册卡。此外，App上线了“我的钱包”和“数字人民币”。

　　积分服务方面，工银e生活App在“我的”可以查看积分数量及明细（一年内）。同时，App搭建了“积分专区”，用户可以兑换话费、微信立减金、视听会员等卡券，也可以按积分数量查看可兑换的商品，且兑换流程比较顺畅。略微遗憾的是，“我的→积分”可以查询积分明细，但不能直达兑换；“积分专区”可以兑换积分，但只能看到积分数量而无法查询明细，相关功能点仍需整合。

　　支付服务方面，工银e生活App在底边栏单独设置“收付款”，开启/关闭、更换卡片比较便捷，可以查询交易记录，但没有扫码收付款的记录。

　　生活服务方面，工银e生活App建设有“生活”频道，e缴费提供话费充值、水电煤等生活缴费服务。此外，App接入了猫眼电影、美团外卖等第三方生活场景，也提供分期商城专区。值得一提的是，App重点打造“爱购8.8”品牌活动，可以8.8元买咖啡、视听会员等，有一定吸引力。

　　与去年评测时相比，工银e生活App功能服务进步不大，账单查询、还款设置依然问题不少，即便是最新升级的5.0版App也进步不大。此外，额度管理、一键绑卡、账单明细等功能也与同业有差距，App仍需从用户核心需求出发，加强基础功能服务建设。

　　性能安全（11.025分/15分）：

　　性能安全主要包括基础安全设置、隐私检测、性能检测和安全检测四大板块。

　　基本安全设置方面，工银e生活App适时启用安全键盘，超时登录自动退出，关键交易页面防截屏/防录屏。用户更换设备登录需要重新绑定，无法查询登录历史信息。

　　隐私保护方面，工银e生活App首次打开明示隐私政策，隐私政策中标明了了发布/生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道、反馈机制和注销渠道。但是，不支持个性化推荐开启/关闭，也无法管理个人信息授权。另据新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，工银e生活IOS端、Android端在5项检测中均有多项不合规。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，工银e生活App可优化延时仍有提升空间。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的安全测试报告显示，工银e生活App在4大类10个漏洞中检测到1项风险点。

　　发展创新（5.875分/10分）：

　　发展创新主要考虑适老化发展、多渠道发展、App发展创新三大方面。

　　据半年报披露，工商银行围绕“身边生活、信赖推荐、积分权益、轻简金融”的定位，全面推进工银 e 生活平台建设，为用户提供便捷、高效、优享的生活服务体验。

　　从适老化发展的角度看，工银 e 生活App上线了“长辈版”，体验逻辑比较简单：用户可以看到每个信用卡账户的账单情况，并关联了分期/还款；也可以清晰地看到额度、积分情况；生活缴费、网点服务也是清晰可见，特别是老年用户可以通过“联系工行”直接呼叫95588。但遗憾的是，App界面架构进行了适老化，但是查账、还款具体旅程适老化并不足，“导航→客服”的适老化也待提升，仍需提高用户旅程的适老化建设。

　　从多渠道发展看，工行信用卡上线了官方小程序“e生活plus”，运营了“工银e生活”服务号。其中，“e生活plus”小程序架构清晰，可以绑卡、查账单等；“工银e生活” 服务号提供“办卡·绑卡”、“分期·服务”和“福利·活动”三大板块服务，也可绑定信用卡查账单、查积分等，也提供在线客服。

　　从App发展创新来看，工银e生活App评测版本（4.1.8）没有明显的迭代升级，无论是界面体验、体验架构，还是搜索、客服等互动体验均没有明显的进步，各种交互问题不断。特别是，查账、还款功能设置仍待提升，赶不上同业的进化速度。

　　值得注意的是，工银e生活App近期升级到了5.0版，相比评测版本（4.1.8）重构了体验架构，银行卡管理、权益服务等均有所升级，但是账单查询、立即还款等核心功能依然没有太大的进步。与同业相比，App仍需跳出本行视角，从用户核心需求出发，不断提升用户体验、优化功能服务。

　　（测试版本为4.1.8版，隐私测试数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2022年9月23日）

备注说明

　　备注说明：

　　今年是新浪金融评测室成立的第九个年头，九年来我们参与并见证了银行App发展的每一步！从2020年开始，新浪金融评测室加入了对“银行信用卡App”的评测，结合行业发展的新趋势，与业内专家深入探讨、反复推敲，制定了信用卡App评测标准，并引入了第三方技术机构给予数据支持，力求专业、客观和公正。

　　经过初测、复测、交叉评测等多轮测试，金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度、210余项细分指标对13家银行信用卡App进行全扫描。。

　　全报告：2022年信用卡App评测

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