金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对招商银行信用卡APP“掌上生活”进行全扫描，最终给予93.85分（总分100）。

　　招商银行掌上生活APP在2019年升级到8.0版本，用户体验较优、功能完善、场景丰富，重点聚焦内容、电商、汽车生态。但APP部分细节仍可完善，个别机型也偶有闪退，如何将“内容”与汽车、商城等生态进行更好的链接，仍有提升空间。

　　如果要达成“连接亿万人的生活、消费和金融”的愿景，势必要跳出银行同业，和互联网巨头学习和竞争，仍需在用户体验、产品运营、场景创新方面下苦功。

评测报告

　　招商银行掌上生活APP评测分析：

　　金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对招商银行信用卡APP“掌上生活”进行全扫描，最终给予93.85分（总分100）。

　　招商银行掌上生活APP在2019年升级到8.0版本，用户体验较优、功能完善、场景丰富，重点聚焦内容、电商、汽车生态。但APP部分细节仍可完善，个别机型也偶有闪退，如何将“内容”与汽车、商城等生态进行更好的链接，仍有提升空间。

　　如果要达成“连接亿万人的生活、消费和金融”的愿景，势必要跳出银行同业，和互联网巨头学习和竞争，仍需在用户体验、产品运营、场景创新方面下苦功。

　　用户体验（37.00分/40分）：交互顺畅、操作流畅，部分细节仍可完善

　　招商银行掌上生活APP注册流程清晰，持卡/非持卡用户均可注册。用户注册成功后，可以进行绑卡认证，也可以通过人脸进行实名认证。美中不足之处在于，部分步骤中缺乏OCR识别卡号/身份证信息等。

　　掌上生活APP支持手机号登录，也支持微信、AppleID等快速登录。APP基于机型，支持刷脸、指纹、手势等快捷方式登录，仅可以进行“刷脸/指纹→手势密码→账户密码”的单向切换。若用户忘记登录密码，掌上生活APP支持在线找回。

　　掌上生活APP底边栏划分为“精选、金融、今日发现、商城、我的”五个频道页。具体来看，APP首页界面友好、架构清晰，自上而下依次为“导航栏、头图、常用功能区、推广区+8个活动楼层”，下拉首页进入“惊喜活动”。值得注意的是，APP推广区做了一些运营上的处理，“卡片精彩/刷卡有礼、吃点啥、看点啥、买点啥”从用户需求的角度对活动进行了整合推广。

　　APP“精选”常用功能区采用了“9+1”的十宫格模式，用户点击“全部”按钮进入“全部工具”页，既可以查看全部工具，也可以自定义常用功能。其中，“全部工具”囊括5大类54个功能键，icon风格统一且较优辨识度，但缺乏“搜索”；用户点击“编辑”可以自定义1-4个常用功能。

　　另一个重要频道“我的”频道架构合理，自上而下为“导航栏、个人信息、账户总览+4个楼层”，用户可以直观的看到额度、积分等，也可以查询与“我”相关的订单、找到与“我”相关的服务。除此之外，掌上生活APP“金融”频道聚焦用卡和汽车服务，“商城”频道聚焦购物，而重点打造的“今日发现”频道则尝试构建内容生态。

　　“今日发现”频道涵盖了美食、科技、汽车、居家、时尚、电影、运动健康、宅文化等多个领域的内容，通过分享、评论、点赞等加强与用户的互动，更通过“立即拥有”打通了商城、汽车服务等，在同业中是一个创新尝试。不过，“立即拥有”推荐的商品/活动与内容匹配程度仍有很大提升空间。

　　常用操作方面，掌上生活APP查账、还款和分期等均可一步到位，而且交互比较合理。比如“查账”根据时间轴线/还款状态显示已出账单、未出账单，关联了账单明细、历史账单，交互了分期、最低还款、还款等；“还款”结束后可以查账、分期，并推荐相关活动等。

　　搜索互动方面，掌上生活APP在“精选、金融、今日发现和商城”频道均设置有搜索入口，模糊搜索匹配程度比较高，搜索结果罗列清晰。如果用户对搜索结果不满意可以联动客服，但用户没有搜到结果时可以反馈却不能联动客服（实测中，部分搜索无结果，但智能客服可以给出解决方案）。值得一提的是，“精选、金融”频道支持全量搜索，“今日发现、商城”频道支持特定场景搜索。

　　同时，APP“搜索”可以切换到语音助手，语音识别比较准确（支持编辑修改），且服务比较完善，诸如 “还款XX元”也可以直接完成还款操作。不过，在评测中发现“话费充值”在付款未完成时“返回”会再次生成一个订单（安卓8.1.0）。

　　客服体验方面，掌上生活APP在重要频道页、重要功能触点、用户旅程遇阻时基本都可找到客服入口，且客服（小招助理）逻辑较优。“小招助理”整合了智能客服、人工客服和电话客服，且智能客服逻辑顺畅：提问→回复→赞/踩，且“踩”之后可以转人工服务（09：00-22：30），同时支持查看历史消息/上传照片/语音输入等。值得一提的是，用户可以点击“电话”图标接入网络电话服务/预约回电，整体客服体验优秀。

　　消息提醒方面，掌上生活APP“消息”整合了通知、活动，也可以进行清空/定制等设置。用户每一笔消费/还款等交易，APP会推送弹窗进行提示，且每个推送消息关联了必要操作。此外，APP也支持用户进行意见反馈。

　　用户管理方面，掌上生活APP支持修改APP登录密码和支付密码，也支持修改查询密码和交易密码。同时，APP支持修改登录手机号，也支持修改信用卡预留手机号，并可以一键同步。此外，APP支持更新身份证信息及其他个人资料。值得一提的是，APP在“我的→资料管理”进行了相关整合，并引入了完成度概念，比较方便用户管理个人信息。

　　同时，APP“我的→安全”中也引入了安全等级概念，并且可以进行“安全”相关的设置。值得一提的是，诸如“安全中心”等一些服务，APP会推荐添加到常用工具。此外，APP支持用户在线注销，且相关提示清晰。特别是在用户旅程遇阻时，APP有一些相关提示，或推荐联通客服。

　　总体来说，招商银行掌上生活APP交互顺畅、操作流畅，搜索、客服等互动较优，领先同业信用卡APP发展水平，但APP部分细节仍可完善，个别机型也偶有闪退。如果与互联网APP相比，也有可提升之处——比如，在订单管理方面，支付宝等APP在付款过程中可以选择“放弃”，而掌上生活APP不能“放弃”只能变为“待支付订单”，且需要15分钟后系统取消。

　　产品功能（33.30分/35分）： 功能完善、场景丰富，“今日发现”较创新

　　招商银行掌上生活APP与信用卡相关的卡片管家、查账还款、额度管理等功能建设完善。

　　掌上生活APP“卡片管家”可以查看本人名下所有信用卡，也可以绑定/解绑相关卡片。用户点击单张卡片，可以查询/复制卡号，也可以对卡片进行限额/锁卡/挂失/损毁补发等操作，还可以进行支付宝/微信/京东第三方快捷支付管理。但“卡片管家”在单张信用卡未绑定到APP的情况下，也可以对其进行管理，虽然在“多卡一个账户”的框架下有一定合理性，但并不符合用户的认知。

　　查账还款方面，掌上生活APP“查账还款”功能设置清晰，会根据时间轴线/还款状态提示账户情况——比如，当你在账单日后还款日前将账单还清，“查账还款”会提示未出账单金额、账单日等。其中，“查账”整合了已出账单、未出账单和历史账单，支持近1年的历史账单查询。同时，账单明细进出项清晰，也支持按实际发生交易的卡片、交易类型进行筛选。此外，可以进行账单补寄，修改账单日需转人工客服进行。

　　同时，APP关联了分期、最低还款、还款三大功能，用户可以从账单一键直达还款，且支持本行卡/他行卡还款，也支持预约一次/每月进行全额/最低还款。如果用户有分期需求，APP支持已出账单分期、未出账单分期和总账单分期，且分期手续费等标识清晰，分期完整协议、分期历史均可查看。

　　额度管理方面，掌上生活APP“额度信贷”整合了可用/临时/固定额度，也可以申请进行相关额度调整。除此之外，也提示了借钱等相关信贷额度。

　　信贷服务方面，掌上生活APP“掌上取现”额度清晰且可选，支持转入本行/他行借记卡，手续费标识清晰、相关协议可查看，但日利率0.05%仅小字标识。除了取现之外，掌上生活APP提供e智贷、e招贷、现金分期、e闪贷等多种信贷服务。此外，APP“消费分期”搭建也较为完善，支持汽车、数码等大类商品分期，还提供车位分期服务。

　　特别值得一提的是，APP围绕“车”搭建了“汽车生活”板块，覆盖用户从选车、购车到保养的全旅程，一边通过资讯、测评等内容吸引用户，一边提供车型对比等选车服务，另一边再联通商户进行分期购车等，可以说是银行同业中最为体系化的车主全旅程服务。

　　其他金融服务方面，掌上生活APP支持溢存款转出，且可以转到本行/他行卡，整体功能感受较好。此外，APP提供“保险服务”，提供产品种类比较丰富，且单个产品介绍、信息披露等均比较完整；“理财”服务主要覆盖了各类基金的申购/定投等，单个产品介绍仍可更加完善。

　　除了信用卡、金融服务之外，掌上生活APP生活服务在同业中更是可圈可点，饭票、影票的两票业务已是比较成熟的生活消费场景，同时“今日发现”、“商城”单独作为频道进行重点建设。

　　其中，“商城”频道重点打造电商平台，主打正品保障、免息分期、官方直营等概念，同时整合了积分商城，联通了“今日发现”的内容生态。而“今日发现”重点打造内容生态（第一部分有详细介绍），并通过“内容”打通APP商城、汽车等几大主营业务，在同业中是一个创新尝试，但是内容和商城、汽车的联动能力仍有加强空间。

　　此外，APP“积分”服务完善，可以玩游戏赚积分，用积分兑换各种会员、抽大奖、换礼物等；“充值中心”整合了话费充值、生活缴费、视频会员、音乐会员、油卡充值、Q币充值等服务；“出行易”覆盖机票、酒店、火车票预订购买等服务。同时，每年的“10元风暴”、每周的“周三5折”、每日的“9分抢购”也是吸引了大批用户的参与。

　　整体来说，招商银行掌上生活APP功能完善、场景丰富，重点聚焦内容、电商、汽车生态，在同业中有创新力也有竞争力。不过，一些功能细节也有不够完美之处。此外，如何将“内容”与汽车、商城等生态进行更好的链接，仍然有较大的思考空间。

　　性能安全（14.20分/15分）：

　　性能安全主要考察了基本安全措施设置、隐私保护、APP人工渗透分析和性能检测四大板块。

　　安全设置方面，掌上生活APP采用的基本措施较完善，设有独立安全键盘，超时登录会自动退出，关键交易页面设有防截屏提示，常用设备管理较为便捷且可查看登录记录。

　　隐私保护上，用户首次打开APP会有三个协议文本，其中包括单独成文的隐私协议文本。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规报告显示，掌上生活APP在3大项8小项检测中有1项不符合规范。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，掌上生活APP在8大类漏洞12个漏洞点中存在1项低危风险点。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，招行掌上生活APP的启动时长、CPU占用、内存占用、流量耗用、电量耗用均优于平均值。

　　发展创新（9.35分/10分）：

　　5G时代已经到来，全球加速步入数字化经济时代。2020年“黑天鹅”不期而至，新冠病毒肆虐全球，各行各业更加意识到“数字化转型”不再是“选择题”，而是“生死题”。对银行业而言，这场疫情或将成为数字化发展的一个重大转折点。在此大背景下，本次评测的“发展创新”主要考察与同业相比，APP的发展步伐、创新建设以及特色体现。

　　2019年，招商银行信用卡APP“掌上生活”升级到8.0版本，愿景定义“连接亿万人的生活、消费和金融”。基于此，APP在强化信用卡主营业务的基础上，推出了“今日发现”和“商城”频道，搭建了“汽车生活”场景，探索内容生态、品质电商、汽车生活等生活场景。

　　渠道联动发展方面，“招商银行信用卡”微信公众号、“招行信用卡”小程序建设完善，用户可以多渠道享受信用卡服务效率。招商银行年报显示，2019年从信用卡第三方渠道（主要为微信、支付宝服务窗和官方QQ）获取的粉丝量累计达1.39亿。

　　正如招商银行自己所述，掌上生活APP是一款集生活、消费、金融为一体的服务平台，引领信用卡行业发展。如果与同业相比，掌上生活APP确实发展步伐较快、创新力度较大，比较具有“互联网”思维。但要“连接亿万人的生活、消费和金融”势必要和互联网巨头学习和竞争，可能仍需要拓展“今日发现”的内容生态和玩法，扩充“商城”的产品维度和运作模式等等。如何吸引更多年轻用户？如何构建APP差异化优势？如何打造自己的护城河？掌上生活APP仍需不断探索、不断成长。

　　（测试版本为安卓8.1.0版、ios8.1.0版，隐私、安全测试数据由爱加密提供，性能测试数据由听云提供，评测截止日期2020年6月30日）

备注说明

　　备注说明：

　　今年是新浪金融评测室成立的第七个年头，七年来我们参与并见证了银行APP发展的每一步！新浪金融评测室将继续借鉴往年评测的成功经验，综合用户体验、产品功能、性能安全和发展创新的四大维度，结合银行APP发展的新趋势，进一步完善评测标准，引入多家战略合作伙伴给予专业技术支持，坚持初测、复测、交叉评测等多轮评测，力求做到公正公平。

　　新浪金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，204项细分指标对13家银行的信用卡APP进行全扫描。

　　全报告：2020年信用卡APP评测全报告

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