金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对中国邮政储蓄银行信用卡APP“邮储信用卡”进行全扫描，最终给予63.35分（总分100）。

　　随着信用卡行业已进入下半场，如何主动适应内外部形势变化，加快科技转型、重塑竞争模式已成为摆在各家银行面前的问题。

　　邮储银行2019年报显示，报告期内，邮储银行新增发卡970.41万张，同比增长27.03%，信用卡结存卡量达到3110.07万张，较上年末增长34.64%。截至2019年底，邮储银行信用卡透支及其他贷款余额为1231.88亿元，同比增长24.04%。邮储银行信用卡业务零售信贷占比为4.53%，较年初上升0.2个百分点。

　　新增发卡量激增背后，邮储信用卡APP表现如何？其是否与国有大行的身份相匹配？新浪金融评测室为您揭晓。

评测报告

评测分析

　　邮储信用卡APP评测分析：

　　金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对民生银行信用卡APP“民生信用卡全民生活”进行全扫描，最终给予63.35分（总分100）。

　　邮储信用卡APP界面布局中规中矩，支持查账、还款等，但用户体验欠佳，搜索、客服形同虚设。此外，一些交互逻辑、功能设置亟待梳理整合，整体建设步伐落后于同业。

　　用户体验（21.5分/40分）： 搜索功能形同虚设 交互逻辑不顺畅

　　邮储信用卡APP注册流程较为清晰，持卡/非持卡用户均可注册。用户注册完成后，可以绑定信用卡，不过在绑卡过程暂不支持OCR读取卡片信息等。

　　邮储信用卡APP支持手机号登录，暂不支持微信、手机银行等快速登录。APP基于机型支持刷脸、指纹、手势等登录方式，且切换较为便捷，但适配能力待提高，比如华为P40pro没有屏幕指纹登录方式、iphoneX开启面容登录要关闭手势登录。如果用户忘记登录密码，支持在线找回；如果用户连续3次输错登录密码，APP当日将被锁定。

　　邮储信用卡APP界面布局中规中矩，底边栏划分为“精选、生活、移动支付、卡管家、我的”五个频道页。具体来看，“精选”频道页采用了“导航、头图、头条、常用功能区+9个楼层”的架构，在底边栏醒目设置“移动支付”的同时，导航栏单独放置了“扫一扫”入口。

　　常用功能区采用了“9+1”的十宫格模式，用户点击“更多服务”可以查看“全部”功能，但不支持自定义常用功能。值得注意的是，“全部”囊括了“卡服务、卡管理和生活”3大类40多项功能键，但设计单一的icon键很难区分，且不支持搜索，看上去密密麻麻找起来麻麻烦烦。

　　另一个重要频道页“我的”自上而下分为导航、个人信息、常用功能等，可以一眼看到“账单、额度和积分”但无法进一步点击。此外，“我的”设置了“7+1”个常用功能键，没有其他和“我”相关的情况，不太符合用户对“我的”频道页的使用需求。

　　在操作体验上，邮储信用卡APP账单查询、实时还款等常用功能均可一步到位。APP“账单查询”可以查询已出账单、未出账单和历史账单，也交互了还款、分期功能；还款之后，APP关联了额度查询、自动还款设置，但右上角“主页”而不是“完成”按钮。

　　搜索互动方面，邮储信用卡APP虽然在“精选、生活”频道页均设置了搜索入口，但形同虚设、体验极差——不支持对“账单”、“还款”等任何关键字的搜索，甚至对推荐的“热门”搜索都不支持搜索，更不用提关键字模糊搜索。

　　客服体验方面，APP在注册/登录中没有问题提示/客服入口，安卓2.0.3版没有客服功能，ios版在“精选”、“我的”栏目迭代增加了客服入口，但重要功能触点也没有跟随。值得注意的是，客服服务水平亟待提高：第一，智能客服经常答非所问，还经常推荐手机银行的相关功能；第二，对智能回答没有类似“解决/未解决”反馈入口；第三，虽然支持通过“人工”呼叫人工在线客服，但实测接入速度非常慢；第四，不支持上传图片/语音交流等功能。不过，可以在“我的→设置→联系我们”中直接拨打电话客服。

　　消息互动方面，邮储信用卡APP在“卡管家、我的”频道页设有“消息”入口，可以查看/编辑系统公告，但并没有最重要的动账消息。此外，APP无意见反馈入口。

　　用户管理方面，邮储信用卡APP支持修改APP登录密码和APP支付密码，但修改信用卡查询密码和交易密码，需要致电信用卡客服。此外，APP支持变更地址信息、联络信息，也支持维护身份信息，但证件正反面拍摄操作不顺畅，也不支持在线变更登录手机号和信用卡预留手机号等。

　　值得注意的是，邮储信用卡APP交互逻辑不顺畅：第一，重要板块套入了另一套交互逻辑，比如“邮储食堂”；第二，左上角“＜”不一定返回上一步操作，右上角的“主页”不一定返回主页；第三，冗杂的交互步骤太多，比如查个积分需要“积分管理→积分余额查询→查询→余额”。此外，APP操作流畅度也有待提升，加载时间较长。

　　总体来说，邮储信用卡APP界面布局中规中矩，但交互逻辑不顺畅，用户体验比较差，搜索、客服形同虚设，与同业有较大差距。

　　产品功能（22.30分/35分）： 部分功能逻辑亟待梳理 场景化待提升

　　账户管理方面，邮储信用卡APP“卡片管理”可以查看所有已绑卡片，也可以添加/解绑信用卡。用户点击单张卡片可以查看详情，也可以进行交易限额、锁卡、小额免密免签设置，还可以进行第三方支付管理、卡片挂失。　

　　额度管理方面，邮储信用卡APP亟待提升：第一，额度管理没做整合处理，用户要通过“账户查询”查询额度，通过“额度调整”进行调额；第二，“账户查询”支持查询固定/可用/临时额度等，但对用户来说“账户查询”与“账单查询”很难区分，绝大多数同业银行都不这么用。

　　账单查询方面，由于邮储信用卡APP “账单查询”采用了“单卡查询+切换卡片”的模式，整合了已出账单、未出账单和历史账单，支持近1年的历史账单查询，但交易明细无法按交易类型进行筛选。值得注意的是，“账单查询”的功能逻辑待梳理，1/3屏幕显示虚拟卡面，看到账单金额但看不到未出账单金额；但在“卡管家”页面顶部的卡片可以直观看到两大账单金额。

　　同时，APP“账单查询”关联了还款、分期两大功能。用户可以选择最低还款、全额还款，也可以自定义还款，但只支持本行借记卡还款，此外可以设置关联还款。用户如果有分期需求，可以申请账单分期，也可有进行交易分期，且相关手续费率标识清晰。此外，APP支持账单补寄服务，但不支持账单日修改。

　　信贷服务方面，邮储信用卡APP支持“信用卡转出”，但仅限转出至本行借记卡，手续费率等仅以小字提示，且收费标准连接了PC网页说明，非常不利于阅读。此外，APP支持现金分期、悦享分期卡，丰富度一般。

　　其他金融服务方面，暂时没有保险等服务，溢存款可通过“信用卡转出”，但功能感受度一般。

　　除了信用卡服务、借贷等金融服务之外，邮储信用卡APP搭建了“生活”频道，主要包括邮储食堂、生活缴费、积分兑购等板块。其中，邮储食堂折扣力度比较大，积分兑购建设比较完善，可以抽奖和游戏，也可以进行积分捐赠。此外，APP设有扫码支付功能，可提供付款码和收款码；也可以手机充值、生活缴费，但服务一般。值得一提的是，邮储围绕“悦享家庭日”主题进行了商圈建设，签到赚积分也促活了APP，但与同业APP相比，整体服务丰富度一般、场景化建设待提升。

　　总体而言，邮储信用卡APP支持查账、还款等基础功能，但还款只支持本行卡，一些功能逻辑亟待梳理整合。此外，生活场景化建设与同业也有差距，仍需加快建设步伐。

　　性能安全（13.45分/15分）：不支持注销账号 隐私协议阅读体验不佳

　　性能安全测试包括安全措施、隐私保护、安全检测和性能检测四大板块。

　　安全设置方面，邮储信用卡APP采用的基本措施较完善。APP设有安全键盘，超时登录会自动退出，截屏会提示用户不要进行分享，更换手机登录需重新绑定，但缺乏常用设备管理。

　　隐私保护上，邮储信用卡APP首次打开明示隐私政策，且隐私政策单独成文。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规报告显示，邮储信用卡APP在3大项8小项检测中有几项不合规，也不支持在线注销APP。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，邮储信用卡APP在8大类漏洞12个漏洞点中不存在风险点。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“听云”提供的数据显示，邮储信用卡APP表现比较优秀，平均流量耗用略高于平均值。

　　发展创新（6.10分/10分）：场景化建设薄弱 亟待全方位改善

　　邮储银行2019年报中指出，新的一年，邮储将紧紧抓住业态变革新机遇，加快数字化、敏捷化、场景化转型，开启邮储银行发展“第二曲线”，构筑未来发展动力引擎。其中，要加快打造敏捷组织，建设敏捷系统，开展敏捷业务。对手机银行、网络贷款、信用卡、交易银行、渠道运营等重点领域重点项目，全面实施敏捷开发，快速响应市场变化和客户需求。

　　作为重点项目，邮储信用卡APP在今年初升级到了2.0版，对界面进行了改版，丰富了悦享家庭日、邮储食堂。但与同业相比，无论是体验完善度，还是场景建设，都需加快建设步伐，距离“诠释生活新方式”还有不少差距。

　　微信银行方面，邮储银行信用卡公众号提供“鼎·账户、鼎·生活和鼎·我”三大板块相关服务，但自动回复服务一般，且缺乏整体营业厅概念。此外，暂时没有相关小程序服务。

　　（测试版本为2.0.3版，隐私、安全测试数据由爱加密提供，性能测试数据由听云提供，评测截止日期2020年6月30日）

备注说明

　　备注说明：

　　今年是新浪金融评测室成立的第七个年头，七年来我们参与并见证了银行APP发展的每一步！新浪金融评测室将继续借鉴往年评测的成功经验，综合用户体验、产品功能、性能安全和发展创新的四大维度，结合银行APP发展的新趋势，进一步完善评测标准，引入多家战略合作伙伴给予专业技术支持，坚持初测、复测、交叉评测等多轮评测，力求做到公正公平。

　　新浪金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，204项细分指标对13家银行的信用卡APP进行全扫描。

　　全报告：2020年信用卡APP评测全报告

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