金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对民生银行信用卡APP“民生信用卡全民生活”进行全扫描，最终给予82.95分（总分100）。

　　民生信用卡全民生活APP操作比较流畅，查账还款功能比较完善，但客服、搜索等互动体验仍有进化空间，尤其是用户旅程遇阻后的处理方案仍待优化。值得注意的是，“全民易分期”创新了信用卡发卡模式，但对银行风控也是一个不小的挑战。此外，APP对用户的隐私保护也亟待加强。

评测报告

评测分析

　　民生银行信用卡APP评测分析：

　　金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，200多项细分指标对民生银行信用卡APP“民生信用卡全民生活”进行全扫描，最终给予82.95分（总分100）。

　　民生信用卡全民生活APP操作比较流畅，查账还款功能比较完善，但客服、搜索等互动体验仍有进化空间，尤其是用户旅程遇阻后的处理方案仍待优化。值得注意的是，“全民易分期”创新了信用卡发卡模式，但对银行风控也是一个不小的挑战。此外，APP对用户的隐私保护也亟待加强。

　　用户体验（32.65分/40分）：操作比较流畅，用户旅程遇阻的处理方案待优化

　　民生信用卡全民生活APP注册流程清晰，持卡/非持卡用户均可注册。用户注册完成后，可以进行绑卡认证，且绑卡过程支持OCR识别身份证、银行卡信息。

　　登录方面，民生信用卡全民生活APP支持手机号登录，也支持微信等快速登录。APP基于机型支持刷脸、指纹、手势等快捷登录，且切换便捷。若用户输错1次密码，会增加图形验证码，并提示“剩余尝试次数4次”。值得注意的是，全民生活APP与手机银行APP进行了打通，用户可以用手机银行用户名+登录密码登录，若忘记密码进行重置，将同步更新手机银行登录密码，且会关闭手机银行的转账和支付功能。

　　全民生活APP底边栏划分为“精选、金融、扫码付、生活、我的”5个频道页，分类比较清晰。具体来看，APP“精选”频道采用了“导航、头图、常用功能、产品推荐+3个楼层”的架构，整体布局中规中矩，功能icon键设计清爽，但角标略多。此外，用户可以通过导航条“更多→个性主题”，更换界面风格。

　　APP首页主功能区采用了“9+1”的十宫格模式，用户点开“全部”，可以浏览全部服务，也可以通过“编辑”自定义快捷功能键，且自定义逻辑比较顺畅，但必须填满9个键位。此外，“全部服务”页面分类逻辑清晰，但建议增加“搜索”方便用户从40多个功能键中查找。

　　另一个重要频道页“我的”架构比较清晰合理，用户可以概览“我的”情况。美中不足的是，用户可以在“我的钱包”直观看到财富、银行卡、积分等，但无法一眼看到和信用卡相关的额度等情况。除此之外，“金融”频道页罗列了所有功能icon，用户使用全靠找，并不很方便。

　　值得注意的，全民生活APP“精选、金融和生活”三大频道页的导航条设置一样，均包含“定位、搜索、客服和…”。与同业惯常做法不同，“智能语音”折叠在了导航栏的“…”中。

　　操作体验方面，民生信用卡全民生活APP账单查询、还款、分期等常用功能均可一步到位。APP“账单查询”关联了未出账单、已出账单、历史账单，也交互了还款、分期等；“还款”结束可以看到本期账单剩余应还金额，也可查询账单、参与活动，但缺乏“完成”按钮，让用户体会到 “还款”这一金融交易旅程的结束。

　　搜索互动方面，民生信用卡全民生活APP搜索入口好找，“搜索”页推荐热门搜索、显示历史搜索，模糊搜索匹配程度不错，但也有提升空间，比如“身份证”无法匹配“证件更新”。此外，搜索没有匹配结果/用户对搜索结果不满意时，无法联动在线客服，给用户更多帮助。

　　客户体验方面，各频道页面可见客服入口，智能客服逻辑合理：提问→回答→有帮助/无帮助/反馈，用户选择“无帮助”可以进行相关反馈并推荐“人工服务”；人工服务时段为8：00-23：00，退出人工服务后可以进行服务评价，遗憾的是不能进行语音交流，背景也略杂乱。此外，APP客服只在“精彩、金融和生活”三个频道页有入口，“惠买单”也有浮窗入口，但其他功能触点没有入口，注册/登录也没有相关帮助/客服入口。

　　消息提醒方面，全民生活APP消息入口在“我的→我的消息”中，整合了通告消息、动账消息和个人消息，可以进行个性化设置，也可以“全部已读”。用户每一笔消费/还款等交易，APP会进行弹窗提示，每笔通知也关联了必要操作。

　　用户管理方面，全民生活APP支持用户修改APP登录密码/支付密码、信用卡查询密码/交易密码，修改信用卡预留手机号，也可以通过“注销旧手机号+再注册新手机号”的方式更换APP登录手机号。此外，APP支持修改个人信息，也支持身份证更新，且体验相对流畅，需要T+2日人工审核。

　　其他体验方面，全民生活APP提供智能语音服务，语音识别、操作跳转比较顺畅，但无法对语音识别内容进行修改，也无法执行更加细致的命令，比如，“还款50元”只能跳到还款无法填入金额。

　　值得注意的是，全民生活APP整体交互比较顺畅，但也有一些小问题，比如，“争议查询”右上角的客服提示错误；“惠买单”、“福利社”等接口有一定的延时性。

　　总体来说，民生银行信用卡APP操作比较流畅，互动体验也不错，但客服、搜索仍有进化空间，不少细节也待完善，尤其是用户旅程遇阻后的处理方案仍待优化。

　　产品功能（28.85分/35分）：“全民易分期”有特色 但部分功能仍待提升

　　账户管理方面，全民生活APP“卡片管理”可以查看所有本行卡片，也可以添加/删除卡片。用户点击单张卡片可以对其进行相关管理，包括查看/复制卡号、管理查询/交易密码，还可以进行一键锁卡、快捷支付管理等交易设置，但无单张卡的卡面展示。

　　此外，APP可以进行银联闪付小额免密管理，但消费免密/凭密设置需致电客服设置；APP支持四种类型的一键锁卡，分别为“有卡消费锁、无卡交易锁、跨境交易锁、ATM机交易锁”，但交易限额、挂失和补卡仍需致电客服解决。

　　账单查询方面，由于民生银行所有信用卡共享一个账户，所以全民生活APP“账单查询”比较直观，整合了已出账单、未出账单和历史账单，支持近2年的账单查询。值得注意的是，全民生活APP交易明细查询仍需提升，无法按单张卡/交易类型对交易明细进行筛选。不过，APP每期账单可以生成“消费报告”，支持修改账单日、补寄账单。

　　同时，APP“账单查询”关联了还款、分期两大功能。用户可以实时还款，也可以设置自动还款。用户如果有分期需求，可以进行账单分期、自由分期，也可以设置自动分期，且分期相关手续费率标识清晰、完整协议也可查看。

　　此外，APP“额度管理”整合了信用卡的相关额度，可以查看可用/固定/临时额度，也可以进行相关额度申请，还展示了相关信贷的额度。

　　借贷服务方面，APP支持立即取现、现金分期和随借金，也上线了爱心贷、如享贷等。其中，“取现”额度比较清晰，但手续费率等仅以小字提示。此外，溢缴款可以通过取现转出，转出到本行卡免手续费，功能感受一般。

　　其他金融服务方面，全民生活APP嵌入了“直销银行”板块，用户再次登录之后可以享受相对完善的理财服务。此外，APP搭建了保险专区，但产品丰富度一般。

　　除了信用卡服务、借贷等金融服务之外，全民生活APP搭建了“生活”频道，

　　分为热点活动、精品购物、出行优享、热卡排行、悦享服务5大方向，提供了惠买单、惠看、全民商城、积分兑、福利社等服务，并接入了饿了么、携程等第三方服务。同时，APP也支持话费/流量充值、水电燃气等常用生活缴费等。

　　值得一提的是，全民生活APP的特色业务“全民易分期”，实现了先分期后发卡、远程面签等放开，是一个创新业务试点。针对新冠疫情，APP也对阶段性经济困难客户提供救助业务和客户关怀。

　　综合而言，民生银行信用卡APP查账、还款功能比较完善，特色业务“全民易分期”比较有竞争力。但与同业比较，一些卡片管理功能仍需致电客服解决，账单明细等也有提升空间。

　　性能安全（13.20分/15分）：

　　性能安全测试包括安全措施、隐私保护、安全检测和性能检测四大板块。

　　安全设置方面，民生信用卡全民生活APP采用的基本措施较完善。APP登录有安全提示、超时登录自动退出，适时启用安全键盘，关键交易页面设有防截屏提示，更换设备登录重新绑定等，但暂无法进行设备管理。

　　在隐私保护方面，民生信用卡全民生活APP首次打开明示隐私政策，且隐私政策单独成文，也比较易于阅读。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规报告显示，买全民生活APP在3大项8小项检测中有多项不合规。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，民生银行信用卡APP在7大类漏洞12个漏洞点中存在1项低危风险点。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“听云”提供的数据显示，民生信用卡全民生活APP在CPU占用、流量耗用等方面差于均值。

　　发展创新（8.25分/10分）：“全民易分期”创新与挑战并存 

　　民生银行2019年报中指出，转型创新方面，持续提升场景金融业务核心竞争力，合作商户数量与质量持续提升，场景内获客、交易、分期、品牌宣传成效显著；全民生活APP注册客户突破2，000万户，基于APP平台的“全民易分期”、“惠买单”等创新业务取得良好市场反响。

　　在民生信用卡全民生活APP中，“全民易分期”申请入口醒目，用户可在线下的指定商户进行分期消费和信用卡申请。此业务的独特之处在于，用户在拿到实体信用卡去网点面签激活之前，就可以获得授信、并提前在合作商户完成信用消费，用户在疫情期间还可以申请视频面签。此模式实现了先分期后发卡，一定程度上突破了网点限制、下沉场景获客。可以说，这是一种创新的信用卡模式，但在风控方面，“纯线上发信用卡”对于银行如何快速识别客户信用状况和风险等级，也是一个不小的挑战。

　　微信银行方面，民生信用卡公众号提供“查账、业务办理和优惠丨服务”三大板块相关服务，且搭建了业务办理大厅。此外，“民生信用卡”小程序主要支持信用卡的相关申请，不如同业发展速度快。

　　（测试版本为安卓6.5版、ios 6.5版，隐私、安全测试数据由爱加密提供，性能测试数据由听云提供，评测截止日期2020年6月30日）

备注说明

　　备注说明：

　　今年是新浪金融评测室成立的第七个年头，七年来我们参与并见证了银行APP发展的每一步！新浪金融评测室将继续借鉴往年评测的成功经验，综合用户体验、产品功能、性能安全和发展创新的四大维度，结合银行APP发展的新趋势，进一步完善评测标准，引入多家战略合作伙伴给予专业技术支持，坚持初测、复测、交叉评测等多轮评测，力求做到公正公平。

　　新浪金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，204项细分指标对13家银行的信用卡APP进行全扫描。

　　全报告：2020年信用卡APP评测全报告

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