郦晓工作室专栏文章：适度放开民间借贷可行

　　郦晓工作室

　　目的当然是为了解决农村信贷的问题。

　　农民小额信贷，意味服务机构要实现更高的效率。农村信用社的普遍亏损，根本的理由是执行的业务缺乏合理性，贷款的操作成本和贷款规模不成比例。与其由机构调整来实现 ，倒不如转换服务的当事人。

　　小额信贷涉及一个担保的命题。机构必须有那么一种保障，要不然就形成代理人成本。但是私人借贷这方面的困扰会小得多，不存在代理人成本，将钱借给邻居，对方也有道德压力。

　　通常人们愿意将私人借贷和高利贷联系起来。利差反映了资本供求，事实上，今天部分农村信用社已经在开始用更高的息率吸收存款，相应用更高的利率发放贷款。她们并非自作主张，这是获得央行批准的。今天资本并不是一种稀缺资源，只要执行是有效率的，资金随后会涌入这一领域，随后会形成新的供求。

　　民间借贷一直是存在的，并且受到法律的保护，对远高于同期银行利率的行为也给予认可。现在需要在更大范围内对这个命题予以研究和一定程度的鼓励。比如说，是否可以吸纳邻居的存款？

　　不予以理会，那么事实存在，同样问题也是存在的。如果正视这个事实，一些问题也可以确立渠道予以妥善解决。钱庄是一个很暧昧的词汇，可能许多人不喜欢，如果仅仅是一个名字的问题，可以称之为“借贷专业户”。

　　换一种认识，适度放开民间借贷，并且有效地予以引导，对目前农村已经普遍存在的，诸如“抬会”之类的民间金融活动是一种遏制。作为相互借贷，高额回报的“抬会”已经成为部分农村的一个社会问题。

　　一旦将部分业务转由个人来做，那么农村信用社可以将注意力集中到更大的贷款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，满足了较大贷款人的需求，也就限制了民间借贷的范围。金融机构吸收了客户资源中最具价值和增长的一部分，余下的就只是简单重复的资金需求者，比如购买一些化肥，送子女上大学之类的。

　　借贷专业户也可能逐渐成长，然后有进一步扩大业务的愿望，但是这依然不矛盾，信用社可以吸纳其作为股东。这是政策所鼓励的，一旦进入信用社，行为就受到相关规程的制约。反过来，如果股东具有这方面的能力，对信用社的运营也是一种促进。

　　这倒是很切合有关鸟和笼子的比喻，笼子随着鸟一起长大，双方都可以获得很大的发展空间，如果有一天鸟希望独自飞翔，很快就会碰到笼子。

　　肯定是存在一些问题，但同样的问题并不是发生在农信社身上就是可接受的。现在的问题是，农信社对当地服务的能力很有限，即便如此运营状况仍然是不理想。金融已经反过来影响了经济的发展。

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