海归夫妻的“钱途”

　　小芸26岁，是民企职员；她先生年长3岁，两年前留学归来，是家外企的工程师。俩人暂时还没有要孩子的打算。目前，小芸月收入2000元，她先生月收入18000元，俩人每年还有3万元的年终奖。

　　尽管只是个“二人世界”，她俩每月日常支出就有9000元。这其中车辆等交通费是2000元，房租是2500元。小芸的家庭开支合理吗？

　　她们准备一年内贷款买房，但不知能够承受多大的贷款额度？

　　小芸和先生对理财既不懂也没时间。金融资产主要就是17万元存款和回国前买的约值41000元的外国基金。她们想知道有什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资回报？

　　她先生有公司给买的保险，而小芸却没什么保障。她很想买些保险，却不知什么品种适合？

　　家庭理财规划摘要：

　　小芸的先生年轻有为，整个家庭收入很高，且有很大增长空间，风险承受能力很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时不宜过分保守，而丧失机会。建议长期着重投资于股票市场，同时通过地域和币种的搭配来减少投资组合的相关性，以有效降低风险。但由于半年内购房将耗尽几乎全部积蓄，因此当前资产分布以保全本金为主要目的。除继续持有海外基金和购买足额保险外，尽早将购房首付款单独存入银行。再有余款可通过基金或保险间接投入股市。

　　建议一：压缩日常开支，注重教育投资。

　　虽然目前家庭收入颇丰，但房子等大项目尚未支出，故应节俭合理地安排生活。建议养成记帐习惯，减少随意消费，每月压缩2000元支出，当不会降低生活水准。

　　同时建议小芸加大自身教育投资。趁未生育孩子的空档，可以攻读热门专业或职业资格，这是提高个人竞争力和保持家庭和谐的重要因素。

　　建议二：高成数长期限贷款购房。

　　由于当前利率较低，购房用贷款的思路是正确的。一般地，每月所还贷款占月收入的1/4以下不会影响正常生活。按客户情况，每月还款能力至少在5000元以上。假设按8成30年方式贷款，额度可以达到80万元，加上首付20万元，购房总价将达到100万元。装修和家电等也可以通过贷款解决。由于贷款消费，客户可以有更多资金进行组合投资，其收益完全应可以弥补贷款利息并有部分结余。

　　建议三：购买足额保险，建立财务安全屏障。

　　小芸目前急需意外伤害险、健康险。其保障额应至少相当于意外丧失劳动能力后若干年的生活费用，治疗大病所需的费用和教育费用等。依据上述计算的保额来测算是买保障类的，还是买理财类的险种。前者比较便宜，后者因有投资回报而比较贵，但都可以起到保障效果。根据收支状况，客户可以购买理财类品种。另外，贷款买房后，小芸夫妻还应按贷款本息余额增加保险保障额，以确保即使发生不幸事故，也不会因无力还款而失去住房。

　　建议四：月度结余应长期间接、“定期定额”投入股市。

　　世界范围的家庭投资历史证明，股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金和理财保险可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益又可有效回避风险。所谓“定期定额”方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的基金和理财保险上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。市价上扬时，买到较少的单位数；市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“傻瓜投资术”。这种方式在西方颇为流行。现在在国内，不仅保险公司，而且基金公司也开始同银行约定，到时间自动从客户帐上扣款买入金融产品。对于整日忙于工作和家庭的上班族，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议客户将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。

　　建议五：备用金也可购买国债。

　　考虑客户收入稳定丰厚，备用金相当于三个月生活费即可。由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买。另外，由于当前通货紧缩的存在，存款的实际利率要高于名义利率，因此利率仍有下降空间。利率一旦下调，国债价格将会上涨。