34岁的范先生在银行负责资金管理，太太在学校工作，“小宝宝”下个月就到5岁了。全家月均收入有11000元，因为没有供楼和养车的花费，每月能结余6000元。作为银行的“掌柜”，刘先生也独揽了家里的“财权”。除了22万元的国债和企业债能获得高于存款的收益外，年初存的6万欧元也已有了不错的盈利，还有就是约2万元的存款。看着孩子渐渐长大，夫妇俩最主要的想法就是供孩子进最好的幼儿园，上最好的学校，直至海外留学。所以，刚给“宝宝”买的年交保费约1万元的教育保险。虽说自己也是业内人士，但刘先生仍想请海外
归来的理财专家点评自己家的资产组合。
家庭理财规划摘要：
客户处于家庭成长期，属中庸进取型投资者。家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。建议金融资产组合比例为：8%保障类寿险、5%组合存款、17%外汇、20%债券基金及分红保险、50%股票基金及投连保险。预测长期平均年度收益率不低于7%。其中各项存款、债券基金/分红保险、股票基金/投连保险的投资将分别主要用于孩子小学、中学、大学的教育金。客户家庭未来收入增加所带来的投资增加可用于提高生活品质或养老金准备。
1.提高风险投资比重，防止通胀侵蚀家庭资产。客户以银行回避风险的理念经营家庭资产，所以金融资产完全集中于低风险的债券和存款。但不同于银行经营的是，象客户这样收入稳定丰裕的家庭可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。而且教育金的主要支出发生在大学留学阶段，距今尚有十余年，这为承担一定风险进行长期理性投资提供了足够的回旋空间。另外，目前教育费用的涨价幅度远高于债券和存款的利率。当前五、六十万元的英美留学费用，届时将会膨胀到百万元之巨。所以，通胀的压力也迫使客户家庭承担更大一些的投资风险，以取得高于通胀率的收益率。
2.长期重点投资股票市场，分享经济增长。从历史经验和经济规律看，长期投资股票可以分享一国的经济增长，风险并不象短期炒作股票那么大。据国内外多家权威机构分析，中国经济在未来二三十年将以每年7%的速度持续增长。通过基金或保险间接投资股票市场，借专家理财来进一步控制风险，可以稳定地分享中国经济的成长。其中基金和投资连接保险的收益既不保底也不封顶，而分红保险的收益保底但不封顶。建议每月(年)固定时间，投资固定金额，依靠长期投资巨大的复利累积效应，获得资产增值。而按照客户当前不到4%的投资回报率，届时根本无法负担孩子的留学费用。
3.急需“利他型”保险，确保家庭财务安全。虽然刘先生夫妇都拥有社保和单位保障，但这种保障一般程度有限，且只能覆盖本人。而作为上有老下有小的“三明治”人士，对父母和子女还必须完成赡养和抚养的义务。因此急需“利他型”保险，如死亡寿险，确保在自己出现意外时，其余的家人还有经济实力维持正常生活。其保额应为若干年家庭支出和孩子教育金之和。另外，需为孩子买医疗险和意外伤害险。教育金的筹集方式可以是多种多样的，也包括两全保险、年金保险、基金、房产等等。
4.继续持有欧元，分散风险并期望继续盈利。由于人民币汇率与美元挂钩，而欧盟经济与中国和美国经济具互补性，因此持有欧盟资产能够分散资产组合的风险，稳定投资收益。
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