“少儿分红险”：实用还是炒作

　　近年来，各家保险公司连续推出多款少儿分红保险新险种。这些险种主要为孩子提供教育金、创业金等，既参与保险公司分红，交费方式又灵活，在家长中引起了热烈响应。“可怜天下父母心”，笔者在此提醒广大家长注意，买保险一定要从自身需要出发，切莫为煽情的口号所误导。

　　其实，世界范围家庭理财的历史证明，保险并不是最理想的投资方式，但却是最理想 的风险防范形式。保险的根本目的在于出险时提供经济补偿，而不是投资盈利。家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。对于少儿，首先需要的保险其实是父母自身的保险(孩子是受益人)。因为父母一旦出意外，保险可以替代父母来保证家庭收入稳定，使孩子可以正常生活。相反，如果孩子有保险，而父母无保险，则父母一旦出险而无保险赔付，则孩子无法靠那些“教育金”、“创业金”继续完整的生活。这就是父母与孩子保险的“本末”关系。

　　就少儿自身而言，除医疗险和意外伤害险可在伤病时为家庭提供资助，切实发挥保险功能外，其他的保险都不是必需的。笔者建议家长在为孩子投保此两类险种后，再考虑其它品种。各公司新推出的险种基本都属于两全保险类别，其特点是当孩子生存或死亡时(而不是伤病时)给付保险金。但事实上，如果父母生存或有保险保障，则孩子生存时，主要依靠父母的资助供养；如果孩子死亡，则保险赔款对家长又没有什么实际意义。因此这类险种更多地起到“锦上添花”的作用，适合收入丰厚且稳定的家庭购买。

　　就发达国家家庭理财和保险的实践看，少儿险既不是一个独立的保险类别，也根本不是家庭保险及投资的主要方向。少儿教育金的准备，都是由家长根据家庭的综合理财规划，统一筹措，统一调度的，根本无须以孩子的名义去专门筹集。如果担心家长挪用孩子教育金，那么即使投保教育金保险，家长仍然可以随时退保，将这笔钱使用到其他方面。但是在中国，由于广大家长“望子成龙”的迫切心态和有关市场参与者有意无意的不全面宣传，使少儿分红险变成很多家庭投保的首选，成就了世界保险业的一大“中国特色”。