郦晓工作室专栏文章：信用卡的“神话”

　　郦晓工作室

　　为什么财经媒体会关注这个问题，并且是以这样一个视角，而且是众口一词的。

　　信用卡是难以申领的吗？

　　我在19岁的时候，觉得拥有一张信用卡是不是很酷，于是我就去申请了一张，是中行的长城卡(理由是因为外观)，无疑审批是很快的。后来我发现实现在是没有什么用处(至少在那个时候)，不及活期存折，一张活期存折至少我还能知道余额，所以也就没有续年费。

　　如果一个人需要一张信用卡，去申请就是了。这是一个错觉，就像通常会认为自己到公安局办护照是繁琐的，实际上是非常容易的，虽然也不是立等可取。有的人说，他去申请了，却没有审批，怎么办？很简单，换一家发卡行就是了，有很多家嘛。

　　银行推广信用卡是困难的吗？

　　当然不是，实际上根本不需要对每一个人实施审批，通常是通过一些收入丰厚的企业或者机构，予以集体发证。银行当然可以给类似中石化这样的企业，每个员工发一张信用卡，这样一下子就有上百万张信用卡得以顺利发行了，资信也是有保证的。不只是中石化这样的大企业，可以面向政府机构，或者是团体，比如工商联；只要需要，一个月内，整个银行体系可以获得5000万用户，即便今天只有100万。

　　以前就有这样的做法，没有很努力去做是因为这方面的收入，从传统上来说，对银行依然不是重要的。既然利率是非市场化的，银行通过传统的信贷业务已经可以获得丰厚的利润，这方面的工作只是弥补一个空白。

　　今天银行要推广信用卡吗？

　　这只是“叶公好龙”，或者是“项庄舞剑，意在沛公。”从表面上说，银行要分散风险，所以从服务于企业，转而服务于个人。这好像是对的，但是我们的问题是减少不良贷款，而个人信贷服务我们并不熟悉。我们可能是以一个新的麻烦来取代前一个老麻烦，这肯定不是合乎逻辑的思维方式。

　　简单地说我们需要不同构的收入，不是存贷款的息差，实际上我们需要的是各种手续费，没有风险利润丰厚，这才是关键。信用卡的宣称根本来说，只是为了更好地推动借记卡的应用。

　　然后我们注意到，个人网上实现一笔小额资金的调度，实际上是非常昂贵，仅仅是汇出几百块钱，居然需要5块钱或者更多的手续费，有什么理由呢？既然如此，就需要调开消费者的注意力，银行愿意承担更多附加业务，即便你从来都不会使用。

　　谁是媒体关注信用卡事件的大赢家，毫无疑问是银行系统，这种关注使银行的借记卡应用得以顺利地推动，很快这就会成为银行新的重要利润来源，巨额利润。媒体凭白无故做了好事，本来可以有一大笔广告费收入的，银行又不穷，怪谁？

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