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毕舸
作为银行最优质的贷款资产之一，个人房贷业务不仅是商业银行盈利的重要手段，而且成为考验各商业银行业务创新能力的标尺。近日，交行广东省中山分行率先在同业内推出个人贷款业务6大优惠政策、6大创新产品，包括该行对新发放的个人住房贷款，取消了强制房贷险，将是否投保以及在哪家保险公司投保的主动权归还给借款人；借款人可自主选择
何时提前还款，且免收提前还款违约金；借款人可自由选择递增法、递减法、不定期和宽限期等不同还款方式，等等。
对这一创新，先不要忙着拍手叫好。笔者细看这些创新，相当大一部分，无非是将本属于消费者的权益归还。为什么之前借款人买房子要强制购买房贷险，不能自主选择何时提前还款，提前还款还要被收取违约金，不能自由选择还款方式？凡此种种疑问，指向的都是垄断之下的不平等契约。
表面看上去，房贷合同是一份市场契约，客户觉得同意就签，觉得不同意就不签，符合契约自由精神。但实际上，经济学对契约自由精神的定义还有一条：选择缔约相对人的自由。这种权利的行使，得有客观的条件辅助，即客观上存在多个可选择的缔约相对人，否则这种自由将无法真正存在。
当然，交行中山分行的创新之举，毕竟有进步之处。但交行其他地区的分行是否如此行事呢？即使交行所有分行都遵从同样的原则，但如果其他银行按兵不动，绝大多数消费者还是没有选择的自由。
在目前的房贷市场，90%以上的房贷业务为四大国有银行所把持，很难设想90%以上的消费者、尤其是大部分已经在四大国有银行申请了房贷的消费者，能够放弃原有的契约，全部投向为数不多的、对于消费者更尊重的股份制商业银行。在一个进口(消费者个人储蓄)与出口(消费者房贷)均被四大国有银行控制的市场里，消费者其实是没有选择自由的。
在约瑟夫·海勒的黑色幽默名著《第二十二条军规》里，空军基地的飞行员必须是疯子才可以免于执行飞行任务，但必须自己申请，不过只要还能够申请，就不是疯子，所以就不能免除飞行，这就是第二十二条军规。现在，摆在消费者面前的也是一份四大国有银行的“第二十二条军规”，你不能延迟还贷，否则是老赖，要支付违约金；你也不能提前还贷，否则也要支付违约金；银行现在有递增法、递减法、不定期和宽限期等不同还款方式，但是你只能看，不能选，还款方式要由银行来定。这样的逻辑你弄明白了吗？
这些，就是至今为消费者所痛恨的霸王条款，而更可悲的是，要消除霸王条款，还得依赖于交行中山分行这样创新。如果垄断不除，即使个别银行自己良心发现，也避免不了其他银行继续制造新的霸王条款。
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