储户强烈质疑银行卡安全 银行应该承担全部责任

　　昨日，本报刊发了《20多名职工卡内工资被盗》后，引发市民和有关方面的广泛关注。昨天，又有多名市民打来电话，称自己也遭遇了类似的情况。其中一位王先生称，去年11月他的农行卡没丢，但卡内5000元被盗。还有一些存款没有被盗的市民也打来电话，质疑“银行卡的安全系数到底有多少？”

农业银行的服务网点遍布京城。信报记者 李方宇／摄

　　-储户担心

　　银行卡技术含量有多高

　　昨日报道中，农行卡内被盗2000元的郝女士称：“我把钱存到银行卡里，是因为我相信银行有妥善保管的责任，如果不是我遗失银行卡造成的存款被盗，那么以后谁还敢往银行存钱啊？”

　　而昨天打来电话的王先生则强烈质疑：“如果卡内存款这么容易被盗，是不是银行卡在技术含量上存在问题呢？银行的监管部门是不是应该对此进行调查，提高银行卡防止伪造、复制等方面的技术含量？”

　　没有丢钱但担心银行卡安全系数的读者柳金叶来电话说：“应该不是资金问题造成技术含量跟不上，担心监管部门对银行内部管理和服务质量的监管不到位。”

　　-银行访谈

　　要求储户定期更改密码

　　昨天，农行北京分行信用卡处的白处长就银行卡如何规避盗取风险等问题接受了记者的采访。

　　记者(以下简称记)：“中国银联股份有限公司的一位姓黄的专业人士在接受我的采访时说，如果罪犯只知道卡号和密码，没有真卡是取不出钱的，除非伪造或复制一张卡，对吗？”

　　白处长(以下简称白)：“是的，一般来说是这样的。”

　　记：“这位专业人士称，罪犯要伪造或复制银行卡，必须要进入银行的‘密钥’，仅仅知道用户的卡号和密码还不能盗取。现在有一些农行卡被盗取，是不是银行的‘密钥’出了问题？”

　　白：“不会的，我们对‘密钥’的管理非常谨慎和严密。”

　　记：“这几天连续出现北京市农行卡存款被盗的事件，是不是农行卡在技术含量上存在一些容易被罪犯盗取的问题呢？”

　　白：“不会的，目前我们发行的借记卡，在技术含量和‘密钥’上都已经达到了国际先进水平。被盗的原因可能是储户没有定期更改密码，因为有些借记卡发下来时，密码都是6个‘0’或‘1’，一旦卡号丢了，很容易被盗取。”

　　记：“那么，他们又是怎样盗取的呢？”

　　白：“我不方便说，因为说出来会有助于犯罪。”

　　记：“如果是罪犯钻了技术上的漏洞，你们会采取什么措施保证银行卡存款不会轻易被盗？”

　　白：“这个问题您问技术部门吧。”

　　随后，记者拨通了该行科技部的电话，工作人员拒绝答复。

　　-储户质疑

　　卡内丢钱谁来负责

　　对这些存款被盗的储户而言，此刻最关心的就是责任由谁来负。前文提到的卡内丢失5000元钱的王先生称，经过多次交涉后，现在银行对他置之不理；而郝女士称，日前她被告知，只有去天津报案，自己的2000元才有希望追回。

　　“难道银行没有责任吗”储户们连连追问。银行负责人回答他们，应该交由公安部门处理。储户们又问：“如果罪犯查不到，银行承担什么责任呢？”

　　农行北京分行信用卡处的白处长说，是储户不小心丢失了密码，或者是密码没有及时更新才导致卡内存款被盗的，“责任嘛，等公安部门处理后，我们会给予一个答复。”

　　-相关解答

　　不能保证万无一失

　　昨天下午，记者采访中国银监会北京市监管局。该局投诉科的李先生告诉记者，目前他们还没有接到持卡人关于卡内现金丢失的任何投诉，所以不便对银行卡是否安全作出任何答复。至于银行是否应该对持卡人的损失负责，要看银行是否在被盗事件上存在过失。

　　他说，卡内现金被盗可能有很多种原因，比如客户自己泄露了密码，或者是单位工作人员的过失导致卡内信息外泄。

　　记者提问，如持卡人不外泄个人信息是否还有可能发生类似问题时，李先生表示，各行银行卡技术含量各不相同，有些技术含量较高，有的则低一些，“任何事都不能保证万无一失，这个问题不太好说。”之后，记者又询问是否会对本报报道的密云县农行进行调查，其回答只有在接到当事人投诉，了解了详细情况才能调查。而受理投诉的时限一般为90天。

　　-业内分析

　　盗取方式有两种

　　一位不愿透露姓名的农行职员告诉记者，一般来说，犯罪分子非法盗取持卡人卡中现金主要有两种方式：

　　一种是获知银行卡卡号和密码，利用网上银行和电话银行转账到自己账户，之后取出现金。

　　另一种是采取摄像头摄录或ATM机取款凭据或POS机消费回执盗取卡号和密码，并复制银行卡进行犯罪行为。

　　除此之外，犯罪分子很有可能还会假扮银行工作人员，以假卡掉包，或利用倒钩或其他微小器械，造成ATM机“吃卡”获得用户银行卡。

　　-律师说法

　　银行应该承担全部责任

　　北京市首信律师事务所的孙勇律师说，在卡和存折都在储户手中，但现金却被取走的情况下，银行应该承担全部责任。原因有二：

　　其一，犯罪分子盗走的是银行的钱，而不是储户的，所以损失不应由储户承担。孙律师说，储户本身没有支取卡内现金，也没有将其丢失。储户的钱还在银行的监管之下，至于银行账上为何没钱，是银行的问题，所以不应该由储户承担损失。

　　其二，犯罪分子利用储户的卡号和密码盗取尚在银行的现金，卡号和密码只是一种犯罪手段。银行不能防止其犯罪行为，是其本身没有尽到对储户财产安全的保护义务。因此，银行应该承担全部损失。

　　-学者希望

　　技术上应超越罪犯

　　北京工业大学计算机系研究学者李丙强先生认为，银行的计算机管理系统目前还是比较先进的，如果把银行计算机系统管理员“监守自盗”排除在外，还可能出现黑客入侵、计算机系统设计漏洞、用户密码信息在银行系统内的传输过程中被截取等情况，这些都可能造成银行管理系统中的数据泄密。

　　这是因为一些高科技犯罪分子的技术水平越来越高，如果想不让他们轻易进入银行的“密钥”，银行的技术部门必须及时“更新”，最起码要跑在罪犯前面。

　　ATM取款机有使用便捷的优点。

　　-术语解读

　　银行密钥

　　据银行业内人士称，银行密钥是指银行业务服务器与自助终端之间通讯所使用的系统密码。银行密钥一般有三个，一个是银行主密钥MastKey，一个是工作密钥WorkingKey，一个是键盘密钥PinKey，三者缺一不可，否则无法进入银行的业务管理系统。他打了个比方，银行管理系统就像房子，密钥就像防盗门钥匙。

　　-相关案例

　　一夜盗取工资卡27次

　　据《重庆时报》报道，2004年11月初至12月间，一个只有初中文化的男青年尤昌杰，凭着对网络和数字编码技术的“潜心钻研”，攻破了福州市某银行的储户账号系统，利用少数持卡人对银行卡初始密码不加更改这一漏洞，短短50多天的时间里疯狂作案，单在12月31日一夜间就连续作案27起，盗窃数额达19万元，累计作案共134起，窃得存款总计30余万元。

　　-相关新闻

　　-2月21日，密云西滨河医院20多名职工农行代发工资卡中的钱同时被盗走，其中损失最多的一名职工卡内被盗取约2万元。卡里的钱丢失前，工资卡和对应的存折都在职工自己手中。

　　-2月21日，读者郝女士去农行ATM机取钱时，发现2004年1月30日存到农行卡的2000元只剩下了7.94元，而这期间郝女士从未取过钱，卡也没丢失。据有关方面调查，2000元钱是于2004年9月13日从天津一家工行的ATM机中以正常的交易方式取走的。

　　以上消息详见本报2月23日报道

　　-昨天，读者王先生打电话说，去年11月其存在北京市农行骡马市分理处的5000元钱也离奇丢失，当时卡和相应的存折全在自己手中，银行至今没有说法。

　　信报记者 张玉玮 王翠霄

　　欢迎读者朋友对“银行卡安全问题”发表见解和看法，并通过信报热线63330070和信报网站www.stardaily.com.cn留言板以及编辑信箱[e-mail]及时告诉我们。 ——编者