信用卡遭遇高利贷陷阱

　　高利贷瞄上信用卡，非法套现年费率近24%

　　本报记者 江 凌

　　“刷卡套现的大多是做生意的。他们平时资金周转比较紧张，但是从银行又贷不到款，只好到社会上找贷款公司。还有一些人买房的首付款不够，而住房公积金必须在见到购房合同后才能发放，所以只好通过刷信用卡套现来筹钱。”据有关知情人士透露，还有人通过套现筹资来炒股。

　　据了解，目前，北京不少建材、家居市场都能刷卡消费，并且它们是批发商户，交给银行和银联的刷卡费更低。“可是，原本给人带来消费方便的信用卡，通过非法中介之手，为持卡人套得大把现金。”银行界有关人士表示，“虽然各发卡银行、中国银联以及工商、公安等部门联手‘围剿’，但是禁而不绝，其高昂的套现手续费率已经接近地下高利贷的利率水平。”

　　黑中介与商场沆瀣一气

　　在调查中，一位中介说，“现在查得可严了，银行如果发现你的刷卡金额太大，而你的公司日常的流水不应该有这么大规模，银行就会来收POS机。圈子里的公司被收了好多，有时候大家只能合用POS机。不过，朋友和北京一家连锁商场很熟，可以到这家商场刷卡，商场拿一部分手续费，然后再和那位朋友分手续费。因为有商场加进来，所以费率高了，如果刷我自己的POS机就不会收你3.5%。”

　　非法套现年费率近24%

　　有关专家介绍说，非法套现利用了信用卡商业模式多次结算的特点：商户和收单行结算，持卡人和发卡行结算，发卡行和收单行结算。一般情况下，中介公司提供自己的或其他商户的POS机，帮助持卡人制造虚假消费，由中介公司给持卡人提供“刷出来”的现金，并收取手续费。然后，中介公司或者以商户的身份拿着消费的签单向收单银行要钱，或者与提供POS的其他商户瓜分持卡人交的手续费。目前，商户POS发生刷卡交易后，须向银行和银联支付一定的费用，

　　“我们现在都收4%的手续费。”一家贷款咨询公司的经理说，最低也要收3.5%，年初的时候收过2%或3%，但现在银行查得紧，圈内的费率相应提高了。

　　一位专家说，3.5%的费率减去商户付给银行和银联的POS刷卡费，中介公司的纯利润最高接近2.5%。并且持卡人刷卡后欠的是银行的钱，中介公司不必动用自有资金，完全是无本生意。事实上，持卡人实际支付的费率要高于3.5%，3.5%的手续费直接从现金中扣除，即客户刷去10000元，实际只能拿到9650元。持卡人实际是以350元的代价获得一笔9650元、最长56天的贷款。如果以56天计算，其年利率约为23.6%。目前，北京地区一些所谓“贷款公司”发放的高利贷的年利率为24%，信用卡套现的手续费率与之基本持平。

　　直接影响个人信用

　　“我们有专门的办法监控套现交易。”一银行信用卡中心负责人表示，一旦发现持卡人进行非法套现，将采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响其个人信用记录。

　　中国银联北京分公司总经理孙衍琪说，大额整数的交易正是银联重点监控的对象之一，银联已建立了专门用于侦测非法套现交易的监控系统，并向各家发卡银行和公安机关通报套现信息。

　　今年2月底，中国人民银行和银监会发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。鼓励发卡银行、收单银行和银联充分利用“风险信息共享系统”等各类相关信息系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和控制能力。

　　银行提示使用“正规渠道”

　　银监会相关人士称，信用卡客户如需要现金周转，应通过银行取现等正规渠道获取，切勿图一时之利而触犯法规并影响个人的信用记录。

　　目前，持卡人如果通过银行柜台或ATM将信用卡取现，须支付每日0.05%的利息，照此计算，30天的利率达到1.5%，并且按月计复利，即“利滚利”，直至全额还清取现额为止。除利息外，多数银行对信用卡的取现交易还要收取不高于3%的手续费，导致取现的综合费率很高。

　　例如，广发银行金卡的取现手续费率为3%，加上利息后，30天的综合费率为4.5%。广发普卡的取现手续费率为2.5%。取现费率较低的有：招商银行为1%，交通银行为1%，建设银行为0.5%。目前，只有工商银行和民生银行等少数银行不收取现手续费，只收利息，是信用卡正规渠道取现的首选。

　　生活小贴士

　　常见的几种利用信用卡行骗的类型

　　1.盗用他人信用卡。此种犯罪行为比较常见，通常为犯罪分子偷窃，骗取，抢夺等方式获得他人信用卡，然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结，欺诈套现；

　　2.窃取他人个人信息申请信用卡。伪造或盗用他人的身份证件，使用虚假的申请资料申领信用卡后进行恶意透支，从而致使被盗用身份的人资信受到损害；

　　3.利用高科技手段获取持卡人卡片信息制作伪卡。利用偷窥，骗取，或其他各种高科技设备等手段窃取持卡人的卡片信息及密码，然后制作伪卡，并利用复制的信用卡进行消费或提现；

　　4.虚假公告。在自助设备上粘贴虚假的升级公告，紧急通知，诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作，将资金划转到不法分子的帐户中；

　　5.改装自助设备。在自助设备上设置障碍或改装，造成持卡人以为吞卡或设备故障，而后不法分子采用热心帮助、或欺骗持卡人播打公告中虚假的银行值班电话等方式骗取持卡人的密码，待持卡人离开后，取出卡片迅速提现后离去；

　　6.商户收银人员信用卡欺诈。商户收银人员在持卡人用信用卡结帐的时候，通过使持卡人在空白签购单签字或重复刷卡扣帐等手段对持卡人进行欺诈，甚至以帮持卡人去收银台结帐为借口，进行卡片掉包。