金融维权调查：车险侵权六宗罪

　　不像春节一样喜庆热闹，也不像情人节一样温情浪漫，这是一个容易勾起人苦涩回忆的一个节日——3·１5，所有消费者的节日。

　　因为被侵权，所以气愤；因为希望生活得更舒心，所以要维权。

　　有人说，要“天天3·１5”！但“天天”不是那么好实现的，一天的高度关注被稀释 到365天，关注度也就跟着降低。

　　我们想做的是：天天关注，周周关注，3月集中“爆发”。

　　从本周开始，我们将用1个月的时间，在《投资理财周刊》连续推出银行、保险、证券等金融领域的维权报道，并同时与新浪财经频道联合展开在线调查，希望有益于提高广大消费者和投资者提高维权意识、掌握维权方法，并推动商家的客户意识，推进消费环境和投资环境的净化。

　　还没到3·１5，王先生就怒不可遏地向消协投诉某保险公司了。年前刚刚因为一次事故体验到保险理赔难的他，年后又饱尝了保险代理人的骚扰之苦。从正月初八到现在，他先后接了100多个推销保险的电话，其中最多的一天13个，弄得他把车卖掉的心都有了。生活中，有王先生这样类似遭遇的人不在少数，本想通过保险吃定心丸的他们却掉进了车险的陷阱里，自身的合法权利也遭到了不同程度的侵犯。细数一下，我们可以用六宗“罪”来控诉这些侵权陷阱。

　　罪行之1 车主信息频遭泄露

　　和王先生一样，很多的私家车车主在保单即将到期的时候，会不断接到业务员要求代办车险的电话。除了手机，办公室电话、家庭电话都闲不住。甚至半夜也会有人吵醒你让你投保，可恶的是，不管你怎么发脾气，这些人依然紧追不放，让人有时候感觉自己都快“气疯了”。

　　这就是很多人都遭遇过的类似情况，各保险公司都建有客户信息资料库，虽然有保密措施，但也很难避免有些内部员工吃里扒外、盗卖客户信息。代理人就会在你快到续保时间的时候紧盯你不放。

　　维权提示

　　法律专家提醒消费者，在选择车险时，一定要选择那些资质口碑好的公司，事先对类似的情况进行了解，把盗卖客户资料严重的公司列进黑名单，在留联系方式时也尽量只留手机而别留家里电话。而对于那些选择网上投保的人，请务必认准国家CA认证的保险产品销售网站。

　　而在信息已经泄露并影响到您的工作生活时，您可以以侵犯他人隐私权进行起诉。不过，由于侵权主题和证据难寻，再加上我国个人信息安全管理还没有成文的保护法，目前无法通过法律途径很好解决这一问题。因此，一定要在预防工作上下足功夫。

　　值得欣慰的是，针对个人信息保护法规的缺失，国务院有关部门已经启动了《个人信息保护法》的立法程序，目前正在积极推进中。

　　罪行之2 打折车险暗藏猫腻

　　在询问车险价格时，很多人会发现，同一个时间、同一家公司，不同的代理人会报出差别很大的价格。实际上，这是一些代理商利用消费者不熟悉车险市场行情的弱点，把保险公司给个人的最大优惠说成是普遍可以享受的优惠。比如保险公司承诺的五折优惠，享受五折待遇的客户，不单是对车型有所限制，对车的安全性能、排气量、行驶公里，甚至对客户的性别、驾龄也卡得很严。这些限制性条件保险代理人往往不跟消费者如实解释，将会造成对消费者消费行为的误导。

　　另外，有的代理商为了多打折扣往往谎报车况。据介绍，如果汽车装有电子防盗器或GPS全球定位系统等，盗抢险就有相应的折扣，有些投保车辆明明没安装，但代理商为了压低保费，就会胡乱填写。另一个做低保费的“诀窍”是将汽车的折旧年限从15年降低为10年，这样汽车价值就会迅速缩水，车辆万一丢失，保险公司肯定是照保单上的低价理赔的。

　　维权提示

　　对打折车险一定要认真了解，看清是否与自己使用的车型、车况等相符合，并认真核对其他限制性条件。同时建议您最好直接到保险公司办理车险，相应的优惠在公司柜台同样适用，这些可以避免被不法代理人蒙骗。

　　罪行之3 代理人“埋单”或“扣单”

　　很多人都以为保险合同签订以后就完事大吉了。其实不然，核对所签保单的真实性这一步万万少不得。

　　前些年，在手写合同中经常出现假保单的情况，在保险行业里叫“埋单”或“欺单”。一些没有信用的业务员或者代理机构，收了钱以后不给保户递交保险单，结果在理赔的时候出现保险公司里没有该保户保单的情况。这样就使车主的利益受到严重的损害。

　　最近又出现了“扣单”。一些保险代理人在拉到保单后，并不直接交给保险公司，而是“伺机而动”。如果车主不出险，保费就自己扣下了。如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法骗保险公司，甚至一走了之。

　　维权提示

　　虽然现在是机打保单，“埋单”或“欺单”的情况已很少出现，但保户还是要多加小心为好，因为有时候你的机打保单未必联机。最好在收到保单以后，打保险公司的咨询电话向工作人员核对一下保单号是否真实。如果出现问题，要及时向保险公司或者公安机关报案。此外，目前市场上很多代理人都是无证人员，建议您在确定购买保险后，核实一下他的证件和身份，并进行留存，以备在出现纠纷时进行起诉和索赔。

　　罪行之4 强行指定修车定损

　　一些车主在索赔时经常会碰到这样的问题，车主在自己车的专修厂修好了车，然后拿着收据到保险公司索赔，结果保险公司确定的车损与修车费用出入很大，这时在索赔时就会出现纠纷。

　　究其原因，车险的定损、理赔标准化、规范化、透明化程度不同是根本原因。目前，对于修车问题，各家保险公司都会有这样的规定：车主到其名下指定的专修厂去修理。出险后，在车辆的定损上，保险公司也通常会坚持以自己的定损为准，但存在的问题是：一方面，保险公司与独立评估机构定价不同，维修厂不一致。另一方面，保险公司内部定损不一致。因为车辆维修费由配件和人工费组成，不同车辆维修厂在人工费上差别较大，理赔人员定损时依据的维修厂标准不一，以及询价方不一样，都会产生定价差异。有人曾出过两次险，车辆损伤部位相同，不同理赔人员定损时相差近50%。因此，在实际赔付中经常出现定损金额与实际维修费用相差悬殊的情况。

　　此外，有些表面上是保险公司的车险定损员，暗地里却是汽车修理厂的老板，自己定损自己修，这是目前市场中一些定损员的生财之道。

　　维权提示

　　在选择保险公司时，要对其定损机构以及指定范围内的维修站情况有所了解，尽量选择那些资质和服务水平高的维修企业，确保自己的爱车在出险后得到最合理的维护。最好是把保险公司指定的修理厂作为你汽车的专修厂，这样才能保证车主的权利，减少索赔时不必要的争议。

　　一旦出现了定损与实际损失相差悬殊的情况，一定要据理力争，要求保险公司按照实际损失进行理赔，如果保险公司仍然拒绝，则可以通过法律程序寻求帮助。

　　罪行之5 捆绑式销售车险

　　目前很多代理商都存在强行搭售险种的问题。在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是每位车主必须要买的。此外，车损险和防盗险等险种都是可供选择的险种，并非属必须购买。但现在，有些代理人则把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。

　　因为乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，所以大多数消费者比较愿意购买。而新车的自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险则可以不买。但有的车险代理人为了争揽业务，要么不给车主解释清楚，要么误导车主投保，使一些没有经验的车主糊里糊涂地买了不该买或可以不买的保险。

　　维权提示

　　要想避免出现盲目购买行为，在购买前认真咨询保险公司或老车主是必不可少的。其实，保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。保险专家建议，在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险必须上，这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，最好再上盗抢险和不计免赔险这两个附加险。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。如果发现您是上述搭售行为的受害者，并确实是因为欺诈行为导致您多支出保险费用，您可以到保险公司进行投诉并要求相关人员退还保费。

　　罪行之6 霸王条款屡见不鲜

　　在各式各样的保险产品中，大量专业术语及拗口的描述使本就处于弱势的投保人已经云里雾里，而一些保险条款叙述模棱两可、关键设置难以理解，若销售人员不做解释或解释不清，则投保人很容易跌入陷阱。难怪有人批评，隐藏在保险条款背后的陷阱才是保险公司赚取利润的根本所在。

　　如某公司车损险中，有这样一条：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。很明显此类条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利。

　　再有如：保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。如此说来，保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔偿，是其自身应当承担的经营风险，上述条款实质上是将自身的经营风险转嫁给被保险人。

　　诸如此类的条款还有很多。

　　维权提示

　　在上险前要仔细阅读车险条款，对可能存在分歧的条款要得到保险公司的合理解释。尽量让可能遇到的问题在出险前解决好。如果确实是属于非针对个体的霸王条款，您可以到当地消协投诉，如果是在出险后理赔遇阻，则可以先与保险公司进行调解。如果仍无法达到目的，您可以拿起法律的武器维护自己的权利。

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　　车险索赔须知

　　当车辆发生交通事故后，应及时向交管部门报案，同时通知保险公司，填写《出险通知书》，保护好第一现场，采取合理的施救措施。

　　如果属单方责任事故，没有人员伤亡，应当提供以下单证：出险通知书(盖章或签字)，出险证明(交通管理部门盖章)，修车发票原始件，修理、更换部件清单、其他必要的证明或费用收据原件。

　　如果涉及多方责任和人身伤亡事故，除以上证明外，还应提供以下单证：伤者诊断证明(县级以上

医院)，残疾者评残法医鉴定证明，死亡者死亡证明，抢救、治疗费收据，事故责任认定书，事故调解书，伤亡者工资收入证明，家庭情况证明(派出所盖章)和其他必要的证明。

　　特别提醒车主，务必要在车辆修复或事故结案3个月内，将以上索赔单证交予保险公司理赔人员，否则保险公司将不负责赔偿。向保险公司提供的索赔单证、项目、印章必须齐全，书写规范，数额计算必须准确，内容必须真实、合法、有效。手续齐备后，保险公司应在10天内一次性结案赔偿。对于酒后驾车、无证驾驶、无有效驾驶证驾驶、核验不合格车辆、保险车辆拖带未保险车辆、交通肇事逃逸，以及被保险人的骗赔或故意行为等造成交通事故的，保险公司是有权拒赔的。

　　商报记者 刘杰／文 潘燕／图

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