三大法宝助你化解经济压力

　　(文前提要)加强健康投资意识，安排合适的商业保险，以及让自己的资产稳妥地增值，是抵御如今医疗费用“日长夜大”的三大法宝。

　　文/本刊记者 陈婷

　　面对现代快速生活和环境污染带来的身体“亚健康”、疾病低龄化事实，面对沉重的医疗费用开支压力，面对社会医疗保险“保而难饱”的局面，作为一个理性的市民，该如何通过自己的智慧，寻求更加安全、有效的手段，以对抗和化解这部分经济压力呢？

　　加强健身等健康投资意识、安排合适的商业保险，以及让自己的资产稳妥地增值，是抵御如今医疗费用“日张夜大”的三大法宝。

　　投资健康：预防疾病是上策

　　“什么都可以没有，但不能没有健康；什么都可以有，但千万不能有病。”这是坊间已经流行了多年的俗语。简单两句话，道出了人们对于健康的珍视，对于疾病的厌恶。

　　但谁也无法保证不生病。所以，为了预防生病，尤其是慢性疾病和重大疾病，健康医学专家建议我们，要对自己的身体健康做一个投资，起到预防疾病发生的作用，从而有效且直接地降低医疗费用的支出，同时间接降低潜在的工作事业和生活上的损失。

　　如果要给健康投资做个投资组合的话，其中最主要的要素就是个人行为选择，其次是食物投资和健身时间投资，还有为心情而进行的所有投资。

　　食物和健身的投资很好理解。食物要有营养，要多元化，健身要保证一定时间。这些都是健康的基本前提。所谓个人行为的选择，简单地说就是养成良好的生活习惯，学习基本的养生之道。至于心情的投资同样不可或缺，比如社交活动，旅游度假，抑或是和朋友煲个电话粥都是令心情愉悦的方法，心情舒畅，身体也会更健康。

　　商业保险：为社会医保作有效补充

　　如果说社会医保好比健康医疗保障金字塔的最底层，只能提供最基本的保障，那么商业的健康医疗保险则可以是这个三角形的中、上层，可用来弥补医保无法涵盖的范围，起到补充的作用。

　　那么，目前市场上的商业健康保险主要有哪几类？分别能起到怎样的保障作用呢？

　　人们最熟悉的可能莫过于重大疾病保险了，这类保险的“简约”型产品为单纯的防癌险。投保大病险或防癌险后，只要被保险人被确诊患了保险条款中列明的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得投保时约定的补偿金，而且并不需要被保险人提供相应的医疗费用发票。

　　还有一种叫做“医疗费用报销型保险”，意思就是说当被保险人因为意外或者疾病接受医疗服务发生费用后，可以按照约定比例得到补偿金，但这种补偿最高限额不能超过已发生的医疗费用，理赔时也需要医疗费用发票凭证。最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。但在目前内地的保险市场中，由于保险公司承担的风险较大，门急诊费用保险还比较少，一般只是在团体医疗中才有附加门急诊费用保险；个人健康医疗险中门急诊费用类保险产品很少，现在市面上销售的只有附加的意外伤害门急诊医疗保险。

　　还有一种常见的医疗保险，称为“住院补贴型(津贴型)保险”。意思是说被保险人因意外伤害、疾病而接受住院治疗，导致个人收入减少，可由保险公司按照约定的标准补偿给予津贴，投保时可选择每日补贴额度，与实际发生的医疗费用无关。

　　这两年各保险公司还新开发了一种设有上限的终身医疗账

户型保险。这类保障计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱(保费)进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，账户中的钱还没有用完，可以还给你的爱人或后代。这类终身医疗险意即“一次核保，保障终身”，彻底解除了客户投保后因身体原因或年龄原因不能续保的后顾之忧。而且，若中途发生疾病或住院事件，对于同一种类的疾病，保险公司依然会给予赔付。

　　对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择健康医疗类保险时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，而不是贪大求全。尤其是已经参加社会医保的和还未参加社保的，在选择商业健康医疗保险时应该各有重点，才能又经济又有效。

　　对于中青年人群而言，比较理想的险种搭配是：已经有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；还没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

　　当然，和选择其它类型保险一样，选择健康医疗险时还要考虑拿多少钱出来投保，也就是预算问题。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的5%-7%(因为总的保费支出占年收入的7%～15%，健康类保险应该在所有保障中占一半费用)，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。而由于预算的宽裕和紧张程度不同，同类人群在安排健康医疗险产品的先后购买次序时，也应有不同的考虑。

　　比如，对于一个28岁的已婚白领女士而言，应该以“医疗补贴-重大疾病险”的顺序来考虑购买，应该首先保障自己生病时家庭收入不锐减，毕竟对她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高，所以优先选择补贴保险。而且，保险不是一步到位的，如果她目前规划的大病保障不足，在35岁之前，她仍可以继续加重这方面的保障。

　　对于一个40岁的中年创业成功人士而言，有足够的实力，也有足够的必要先规划重大疾病险，然后才是高额医疗补贴保险，再次考虑购买医疗费用保险，因为以他的经济能力而言，小毛病产生的医疗费用完全可以通过自己解决，他需要通过保险来转嫁的是疾病引发的高额费用支出，同时可以考虑在住院期间获取高额津贴补偿。

　　而在保额选择方面，重大疾病险的保额以10万～30万元为佳，以便覆盖日益增加的重大疾病治疗费用。住院医疗费用和意外伤害门诊保险额度无需太高。津贴型医疗险的每日补贴额度，则以个人的收入状况自行考虑，比如一个月收入3000元的投保者可以选择100/天的补贴额，收入更高则选择的津贴额应该更高些，这样才能有效弥补自己因为生病住院导致的收入损失。

　　表1：不同人群的健康医疗险选择方案

人群	特点	各类健康险优先次序安排建议
年轻夫妻	夫妻收入相当，责任相当	住院补贴保险→重大疾病保险→医疗费用保险
中年家庭支柱	家庭收入最主要来源	有社保者：重大疾病险→住院补贴保险→医疗费用保险 无社保者：重大疾病险→医疗费用保险→住院补贴保险
全职太太	无收入、一般无社保	医疗费用保险→重大疾病险
单亲父母	家庭和子女的唯一经济来源	无社保者：医疗费用险→住院补贴险→重大疾病保险 有社保者：住院补贴保险→重大疾病保险→医疗费用险
半百之人	年龄高投保限制多	重大疾病险→医疗费用保险→住院补贴保险

　　资产增值：抵御资金压力

　　还有一种“对付”医疗费用支出的办法，那就是“苦练内功”——让个人和家庭的资产尽力保值增值，以便有足够的能力应付医疗费用对家庭经济的侵蚀。

　　如何让家庭资产保值增值？这几年的投资

理财手段已经日益丰富，低风险的人民币理财、中短债基金、国债；中等风险的房产、偏股型开放式基金、

封闭式基金、可转债、分离债；中高风险的外汇、黄金投资……若能找对路子，将自己的家庭资产通过不同的投资组合，来获取中长期稳定的收益，就能有效达到保值增值的目的。

　　除了让家庭资产“整体集合型投资理财”，使用家庭资产“大盘子”来应付医疗费用开支外，当然个人也可以模仿保险产品的形式，为自己和家人筹建一个“家庭医疗基金”。比如，采用每月定期定额投入的方式，将一小笔(诸如两百元)资金投资于某只稳健成长的开放式基金，用于不断积累。一旦家人发生医疗自费项目，就从这个“家庭医疗基金”中领取相应的钱数，这样就不易对日常的其他开支产生破坏性影响，同时可以减轻心理压力。

　　值得一提的是，在所有家庭的资产配置中，一定要留出一块相当于全家3~6个月开销所需的“家庭紧急备用金”，以预防一旦发生疾病等意外事故，家里的流动资金能足够支撑渡过难关。

　　查阅更多精彩理财文章，请登录第一理财网(www.Amoney.com.cn)