《通知》出台 银行理财产品严禁当储蓄推销

　　针对个人理财业务给银行带来的各类风险逐渐增大，昨天，银监会向各地银监局、各国有商业银行和股份制商业银行下发《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，指出，最近，因客户对个人理财产品投诉而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大，理财资金投资对象逐步扩大和理财产品结构复杂化导致的市场风险、操作风险和策略风险也呈现上升态势。为此，银监会对银行在个人理财业务的开展提出了10项具体要求：

　　一是理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。

　　二是理财产品（计划）的设计应强调合理性。同时，理财产品（计划）的设计应尊重和保护金融消费者的权益，特别是知晓理财产品（计划）风险特征的权益。

　　三是理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确。

　　四是商业银行应禁止理财业务人员将理财产品（计划）当作一般储蓄产品，进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品（计划）；严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品（计划）重要风险信息等欺骗手段销售理财产品（计划）的业务人员。

　　五要严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录。

　　六应加强对理财业务市场风险的管理。

　　七要采取有效方式及时告知客户重要信息。

　　八应妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生。

　　九应严格理财业务人员的管理。对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以纪律处分。

　　十是努力提升综合

竞争力，避免理财业务的不公平竞争。

　　个人理财产品有四大基本风险

　　记者采访了解到，目前各家银行都推出了五花八门的理财产品，有人民币的，也有外币的；有保本的，也有不保本的；理财产品起点很高，人民币的要5万以上，美元的也要5000元起步。有些客户可以大方地一掷千金，却从不仔细研究这些与自己的利益息息相关的条款。一般说来，理财产品的合同都会提醒四大类风险：

　　一是流动性风险：指投资者在一定期限内不能灵活支取这笔钱。当然如果理财产品在投资期内给予客户提前终止权，则一定程度上降低这个风险。

　　二是投资机会风险包括利率的风险。同一笔钱你投资了这个品种就丧失了投资别的品种的机会，如果遇到加息或其他投资的收益升高，你的收益就相对下降。

　　三是

汇率风险：投资中只要涉及非本国货币，肯定会存在汇率波动带来的风险。

　　四是其他风险，包括不可抗力、政策因素等，如自然灾害、战争、政府的政策变动等等都会影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产收益降低或损失，但这种风险发生的概率很小。

　　至于某个具体的理财产品其收益还跟产品的类型和银行的操作息息相关。预期收益率越高的产品，投资风险越大。买理财产品，一要比预期年收益率，在其他条件相同的情况下，收益率越高越好；二要比期限，期限越短越好，三要比收益是固定还是浮动以及如何浮动。目前固定收益产品越来越少，只保本金，收益浮动的越来越多，甚至还有不保本金的。有些理财产品报出的预期收益率高得惊人，但最后拿到手的可能还比不上银行存款。客户要根据自己的资金情况和实际需要选择适合自己的理财产品。

　　（编辑：刘洋）