贷款装修应对首付三成 但会使短期生活压力增大

　　6月1日后个人住房贷款的首付比例将提至三成，对于一些手头不太宽裕又想买稍大一点房子的购房人来说，装修款和买家具家电的钱暂时挪来付首付，后两者使用分期付款解决也不失为一个办法。

　　装修款填首付

　　常先生夫妇看中了一套100平方米的房子，总价将近70万。按照建设部等九部门《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》的规定，6月1日起，个人购买套型建筑面积在90平方米以上的住房，按揭贷款首付款比例不得低于30%，也就是21万元。但是常先生夫妇手头只有15万元可以用来付首付款，其余的6万元预备用做装修和购买家电、家具。“如果已经开始实施，我们只能把装修和买家具的钱先挪来付首付了。”常先生无奈地告诉记者。

　　常先生夫妇月收入共10000元，他们要买那套房需要向银行申请20年49万的贷款，每月需要还款3440.49元，还有大约6500元的剩余。记者为他们算了一笔账，如果把装修和买家具家电的钱挪作首付，那么买下房子后先要申请

装修贷款。

　　家装家电分期付款

　　据了解，目前北京市有一些大型建材超市与银行推出了家装市场的零首付分期付款业务：消费者最高可申请15万元的家装贷款，一年期利率为3.5%，两年期利率为8%。常先生夫妇若申请24期4万元的贷款，同时申请延期6个月还款，第7个月开始每月支付约1809.09元，手续费一般为2.5%。这样常先生夫妇支付月供后当月还有4700元左右的剩余。

　　买家电的2万元也可以采取分期付款的方式，在北京国美、苏宁等家电连锁企业都推出了信用卡分期付款业务，消费在1500元-50000元之间都可以选择3期或6期的免息分期付款；也可选择12期分期付款，不过消费者需要支付2.5%的手续费。如果常先生夫妇一次性消费2万元，选择在半年内付清，则每月还款额为3000多元。

　　专家：短期负担过重

　　对于常先生夫妇这种“拆东墙补西墙”的做法，理财专家表示，这也不失为一个办法，可以暂时缓解手头资金不足的问题，但是也给自己背上了沉重的债务负担。如果常先生夫妇装修与家电的还款期重叠，那么一个月仅剩下1000多元用于生活就显得拮据了。这样的生活状态至少要持续半年，有悖于当初买大房子希望改善生活质量的愿望。

　　因此，专家建议，首付比例调整后，购房人要根据自身经济实力决定购买住房的面积，套型建筑面积在90平方米以下的仍然可以首付二成，中小户型的住房可以作为大众的首选，而不要一味跟风追求大面积住房。

　　信报记者 甄世宇

　　【信报钱经】

　　理财没有“一招鲜”

　　上面给您介绍的方法并非对每个人都合适。所谓“一招鲜吃遍天”的说法在理财这个领域其实不太适用。就像买房不一定是最好的投资一样。

　　工薪家庭慎用

　　比如您的家庭收入属于固定工资收入，这样一来家庭负债情况就可以非常清楚地计算出来了。上面这种做法被称为“拆东墙补西墙”是很贴切的。它只能暂时贴补上购房首付款的亏空，但之后的生活还是要算计算计。

　　除非您所看中的房子实在急需，或者位置户型千年难遇，绝对不能错过。否则，这样的做法会带来沉重的后期负担。

　　生意人首选

　　同样还是上面这一招，对于生意人来说就完全不一样了。因为手中的流动资金对生意人来说实在非常重要，所以把必不可少的花销分配到每个月而不是集中一次支出是个非常好的选择。

　　购房并非最好投资

　　虽然目前仍有“北京楼市降价可能性小”的说法，但是从目前的政策变化来看，将购房作为投资的方式已经渐渐变得不那么值了。首先我们需要考虑房产升值空间问题。如果大家将2008年作为房产升值的期待峰值的话，现在看起来这个曲线已经快到顶点了，升值潜力不大。同时，二手房市场的火热说明北京住房在绝对值上来讲已经不再紧张，所以新楼盘将承受“新二手房”的巨大压力，不仅很难保证升值空间，是否会保值都比较难说。

　　如果您买房只是为了投资，在目前的情况下最好再多考虑考虑。

　　蔡谦