信用卡理财巧用免息期

　　4月29日，中国民生银行信用卡北京营销中心副总经理孙凤伟来到本报财富课堂，为到场观众介绍了信用卡在消费者日常生活中扮演的角色。

　　■巧用信用卡免息期

　　信用卡提供给持有人一份备用金，免除了消费者财务安排的烦恼，可以随时随地、 随心随意地使用，最长的免息期能达到51天。孙女士以民生银行信用卡为例进行了详细介绍：如果持卡人账单日（银行对持卡人交易的结算日期）是每月6日，还款日是每月26日，那么他在3月7日消费的金额，可等到4月26日才还给银行，整整享受长达51天的免息还款期。当然如果他在3月5日刷卡，就应该在3月26日还款，免息期只有22天。

　　这样看来，即使持卡人并非缺钱，也可利用信用卡享受

理财机会:在免息还款期内先花银行的钱，自己的存款享受更多利息或做其他投资，比如购买一些银行以周或月为投资周期的短期

理财产品。需要记住的是，在账单日的第二天消费能享受最长的免息期。

　　■信用卡增值优惠多

　　信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会提供比借记卡更多的增值优惠服务。孙女士举例说，使用民生信用卡刷卡购买机票，可获赠高额的航空意外险。持普通卡的客户可获得100万元的保额，金卡客户可获得300万元的保额。此外，民生信用卡为持卡人提供的“24小时道路救援”、“私人律师服务”、“旅行预定服务”等也很有吸引力。大多数银行也都有积分换奖品、免息分期付款、积累航空里程换机票等优惠计划。总体来说，刷卡消费越多，回报就越大。

　　■信用卡透支额度人性化

　　孙女士说，银行会根据本人提供的申请材料确定信用卡的可透支额度。申请人的学历、职位、收入、婚姻状况等都可成为影响额度的因素。例如，在其他条件相同的情况下，已婚人士可能比未婚者的额度高。由于个人征信系统的联网，银行可以很容易地查到申请人的银行贷款和还款记录，有不良信用记录的人申请信用卡会遇到困难。在持卡人使用信用卡一段时间后，银行会根据持有人的刷卡情况自动调整额度，持卡人也可以自己申请调整额度。持卡人如遇过节、出国等情况，还可申请临时调整额度。根据央行的规定，信用卡的最高透支额度不能超过5万元人民币，而各家银行早已用“5万+N”的形式巧用透支额度，为持卡人提供更优质的金融服务。

　　■慎用最低还款额

　　不少持卡人在收到对账单时都会看到有“最低还款额”一栏，一般为消费金额的10%。如果你手头正紧，可以不缴清全部到期账款，只需还上最低还款额就可以。一旦选择了循环信用，就不能享受免息还款待遇，按每天万分之五的利率支付利息，年利率高达18%。当然，持卡人可根据自己的资金情况，随时全额还款，中止利息的计算。

　　据了解，目前银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种方式：一种是持卡人在最后还款日之前，已还款额高于当期账单的最低还款额部分，可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息；二是在最后还款日之前，持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款，但只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。

　　■信用卡可通过多重渠道还款

　　很多人担心信用卡刷卡的时候潇洒，还钱的时候麻烦。孙女士介绍，现在可通过多种渠道给信用卡还款，比如可选择在发卡行ATM自助设备还款、电话转账还款、网银转账还款、发卡行本行柜台还款或他行柜台汇款还款等多种方式。目前，民生银行已经与广东发展银行、中信银行、深圳发展银行签订了信用卡跨行还款协议，在这几家银行的营业网点都可以给民生信用卡还款。 （编辑：盛秀华）