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重磅评论
银行服务是创业环境的重要部分
按照新颁布的《公司法》，1个人、10万元注册资金，就可以开办公司。但按照各家银行不约而同的“行规”，没有50万到100万元的注册资金，小公司们就不可能在银行开户
，也就不能办税务登记证、不能领到发票，于是也就不能开展业务。那些满怀创业冲动和雄心的人们，在这里遇到了“第22条行规”。
过去，银行动辄强调政策性贷款对银行商业属性的扭曲，数千亿呆坏账的责任，都可以在这样的指控下推给别人；现在，银行时时把经济效益、规避风险挂在嘴上，又成了拒绝所有薄利业务的最佳口实，小额储蓄收费如此、助学贷款如此，对小公司的拒绝也是如此。
人大、政府通过各种立法或政策的引导，不断降低个体、私营或小型股份公司的创业门槛，目的不外乎鼓励各种小型企业的创业、发展，以活跃经济、促进就业。小企业对国民经济发展，尤其是对就业的贡献，已经被世界所有发达国家的经验所证明，也正在中国的发展中被证明。
在日本，等量资金用于小企业，其创造的就业机会为大企业的4倍，在中国，也大致如此。而促进小企业的最重要条件之一，就是创业环境的改善。专家们为此开出的药方，包括了注册、税收、信贷等一系列优惠、扶持措施。注册、税收是政府可以做的，信贷方面，则就要靠银行的帮忙。现在他们连开户都推三挡四，还能指望在信贷上有什么扶持？
若一家银行如此，大家发发牢骚、多走几步也就是了，但若家家如此———事实上确实是家家如此———则银行共同的趋利避害，却对他人构成了大害：对贫困大学生而言，是求学环境的恶化；对小企业主而言，是创业环境的恶化。极而言之，一项出发点良好的政策，却可能因为银行间的默契，而受到阻碍和扭曲。政府当然应该尊重银行的自主经营行为，但若一个行业的同进同退，构成了对其他行业乃至国家政策的阻碍，政府也应该有必要而合法的手段加以矫正。况且，虽然他们都“商业”了，甚至“股份”了，不还是国家控股吗？不是还接受过国家几千亿的资助吗？
记者亲历
这两天，位于海淀区志新路的四国龙天科技公司财务出纳徐东阳心里挺憋屈的。作为一家刚刚成立、注册资金为20万元的小型科技公司财务人员，徐东阳3月6日从工商局拿到营业执照，3月9日办好了企业代码证书，眼看着只要到银行开户，然后办好税务登记证，公司就能开张营业了。可就在银行开户的问题上，徐东阳遇上了麻烦。公司附近的银行都跑遍了，可没有一家愿意给他开户。
“我是碰了一鼻子灰，搂了一堆软钉子，憋了一肚子怨气”———徐东阳很生气，也很无奈。那么，注册资金20万元的公司到底能不能在银行开户？昨天上午，本报记者随同徐东阳，亲身体验了一把小企业的“开户难”。
现场一
9点15分
招商银行北四环支行
我们走进银行大厅，正在四下寻找取号机的时候，一位咨询小姐走上前来，问清情况后说：“您可以直接到4号窗口办理，不用取号。”
4号窗口的小姐看到我们很快站起身，优雅地等待着。
徐：“您好，请问可以开户吗？”
小姐：“好的。您的注册资金是多少？”
徐：“20万元。”
小姐：“不好意思，我们营业部规定只有注册资金在100万元以上的企业才能开设账户。”
徐：“这样啊……为什么呢？”
小姐：“我们也是为客户考虑。我们行有规定，对公账户要保证账户余额在10万元以上，所以一般不接受100万元以下的开户，这也是为了给客户提供更好的服务。”
徐：“那您看我能去哪儿开户呢？”
小姐：“这我就不知道了，要不您去农商行（北京农村商业银行，原北京农村信用社）试试，那儿好像能开。”
现场二
9点25分
北京银行学院路支行
北京银行的大厅里，“为人民服务”五个镏金大字闪闪发亮。前两天，徐东阳曾经来过这里，银行的答复不置可否。所以这次我们没有去柜台，而是直接在咨询台前坐了下来。
咨询小姐彬彬有礼地问道：“您好，昨天您来过了吧？我见您有些面熟。”
徐：“对对对，还是为了开户的事来的。”
小姐：“您是非得在我们这儿开户吗？”
徐（愣了一下）：“嗯……对，因为您这儿离我们公司近，来回方便啊。”
小姐：“是这样的，我们一般不接受注册资金100万元以下的公司开户，因为您也知道，我们行1988年成立的，对公的账户太多。您也看到了，我们这儿对公的窗口只有3个，现在是天天排队，忙不过来。所以我们就得做些限制。您要是就想在这儿开也行，得先买一个支付密码器。”
徐（急忙问）：“什么支付密码器？”
小姐：“咱们这儿规定，对公账户都必须有支付密码器，就是在开支票、转账的时候输入16位密码，主要为了保证资金安全。对于大的单位我们是免费提供的，像您这样的公司是收费的，分为580元和880元两种。”
徐：“这样啊……”
小姐：“您要是真想在这儿开户，还得交50元开户费，每个季度要收150元账户管理费和280元的电子回单费，另外还得开通网上银行，也要收费。”
徐：“我们小公司本来资金往来就不多，还要收这么多费……”
小姐：“对啊，正因为你们的资金流量小，业务往来又不多，所以我们为您开户不挣什么钱，再不收费不都赔了么……”
现场三
9点40分
上海浦东发展银行知春路支行
走进浦发行知春路支行的大厅，坐在“对公”窗口等了5分钟，一个小伙子急匆匆赶来，徐先生又开始了满怀希望的对话。
徐：“您好，请问可以开户吗？”
小伙子：“行，营业执照和身份证复印件有吗？”
徐：“都带来了。您这儿对注册资金有要求吗？”
小伙子：“对了，我们这儿只办理注册资金100万元以上的开户业务。”小伙子准备离开了。
徐：“为什么是这样呢？这是你们银行的统一规定吗？”
小伙子：“对。因为在我们行开户的对公账户很多，天天都排队，我们只能做出一些限制，也请您理解。”
徐：“那您看哪儿能办呢？”
小伙子：“您到农村信用社看看吧。”
这时，记者发现大厅的墙壁上贴着浦发行“服务公约”，内容是“六个一样”，其中的两条是“存款取款一样热心存款多少一样认真”。
现场四
9点50分
中国农业银行知春路支行
“这家银行带个‘农’字，是不是能好点儿？”徐东阳浮现一丝希望。
农行里人很多，瞅见咨询台有个空位，徐东阳赶紧过去坐了下来。
徐：“您好，请问公司要在您这儿开户有什么要求吗？”
小姐：“我们要求注册资金在50万元以上。”
徐：“能不能变通一下……我们公司注册资金只有20万元。”
小姐：“对不起，这是行里的规定。”
徐东阳黯然地离开了。
现场五
10点05分
中国银行大运村支行
这是一幢刚落成的写字楼，大厅的每个窗口前都摆着一碟水果糖。徐东阳有些累了，剥了一粒糖，顺手也递给记者一粒：“不错，还有糖呢。”我们来到了咨询台前。前几次的经历让徐东阳有些失望，他直截了当地问道：“您好，我们公司是20万元的注册资金，在您这儿能开户吗？”
咨询小姐把双手放在电热片上，半含着笑说：“我们这儿只接受注册资金200万元以上的公司，实在不好意思，爱莫能助。”
徐：“200万啊……”
小姐：“是这样的，我们这儿是新开的网点，上面对我们的盈利要求比较高，我们自己的压力也很大。所以对公账户必须得达到一定的资金量才能开设，而且账户余额也得保持在一定的水平。”
现场六
10点15分
中信银行
知春路中间长长的花坛里，每隔几百米就有“中信银行知春路支行”的广告牌，雪白雪白的。这家银行怎么样？徐东阳望着一尘不染的玻璃门和里面隐隐约约的“贵宾理财”几个字，稍微顿了顿，还是推门走了进去。
一股香气迎面扑来。咨询台后面的小姐正襟危坐，旁边的“贵宾理财室”里人影绰绰。
徐东阳咽了口唾沫，走上前去，说：“您好，我们公司注册资金是20万，请问能在您这儿开户吗？”
小姐：“哦……我们有规定，只有注册资金在100万元以上才能开户。”
徐：“这……”
小姐：“您可以到农商行去看看，我们这儿办不了。”
小姐说话时带着笑容，声音很柔和，态度非常好。
现场七
10点30分
北京农村商业银行东升支行知春路分理处
终于找到了众多银行推荐的北京农村商业银行。
这是一个弧形的大门，里面有三个窗口，保安告诉我们：“三个窗口都能办。”“看来有戏！”徐东阳大步流星地走上前去，一位小伙子稳稳地坐在电脑前。
徐：“您好，我给公司开个户。”
小伙子：“您注册资金多少？”
徐：“20万。”
小伙子：“不行，我们规定只办理30万元以上的对公开户。”
徐东阳长长出了一口气，最后一丝希望破灭了。
这时，旁边一位戴着黑框眼镜的女士问道：“你们也是开户的？我也是啊，这一片儿的银行都跑了，没有一家能愿意开的，怎么办呢？”
同是天涯沦落人！一问才知道，这位韩小姐是兼职会计，给好几家公司代账。今天跑的这家也是刚成立的公司，注册资金3万元，营业执照、公司印章、企业代码等工商程序都走完了，就差开设银行账户了。跑了半天下来，两手空空，一无所获。
“满街都是银行，可就是中看不中用。没有开户就不能办税务登记证，就不能领发票，还怎么做生意啊！我就在想，中关村这么多小企业、小公司，他们都是怎么办的呢？”韩小姐发出这样的疑问。
徐东阳回公司了。他说还要到郊区碰碰运气，听说在北京远郊区县的银行能开户，但他还是不放心。虽然这样一来很不方便，但也只好如此了———“谁让我们是小公司呢？”
银行说法
设立门槛为的是降低银行风险
银行为什么要设置这么高的企业基本账户门槛？某股份制商业银行中关村支行的一名工作人员告诉记者，五六年前，他们对企业基本账户的开户金额没有什么限制。一些注册资金只有3万元的微型公司在被其他银行拒绝后，都到他们这里开立账户。但他们在实践中发现，一些小公司账户上没钱了，还开出空头支票，使银行很被动。于是他们修改了规定，要求企业开立基本账户至少要存入100万元。
某大型国有银行的有关人士告诉记者，目前，没有明确的法律法规规定企业开户必须要存入多少钱。各银行大都规定在50万元以上。银行对企业账户设立门槛，一方面是为了降低自己的风险，另一方面也是要降低管理成本，就像银行要清理个人的小额账户一样。目前银行对企业账户基本不收账户管理费。
有关专家认为，银行的“行规”与广大小企业特别是个人企业的发展要求形成矛盾。其实银行可以考虑征收小额企业账户的管理费或保证金，达不到一定金额标准的企业账户必须按章缴费。这样也许能解决小企业开户难的问题。据了解，9月21日以后，在交通银行开户的企业人民币账户如果日均余额不足5万元，将被收取每季度15元的管理费。而北京银行则规定，对日均存款10万元以下的企业账户按季度收取150元账户管理费。
新闻链接
什么是企业基本账户
企业基本账户是企事业单位主要存款户，该账户主要办理日常转账结算和现金收付，存款单位的工资、奖金等现金的支取只能通过该账户办理。一家企事业单位只能选择一家商业银行的一个营业机构开立一个基本存款户。
银行的开户规定
开立账户时，请携带公司的“营业执照”和“法人代码证”正本以及复印件（加盖公章），带齐企业公章、银行预留印鉴章（财务章、私章），到银行办理开户手续，部分业务以当地网点的公告与具体规定为准。（编辑：刘洋）
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