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信用卡不曾使用也被催交年费受质疑


http://finance.sina.com.cn 2006年03月13日 09:26 中国消费网

  来电显示:

  北京语言大学学生小陈向本报热线63190000反映:最近,他和20多位同学同时收到了银行的信用卡账单,被告知已拖欠数百元年费。小陈说,一年多以前,大家的确收到过银行寄来的4张信用卡,但从来没有激活和使用过,怎么会产生年费呢?

  ■投诉

  一张申请单收到4张信用卡

  数名大学生不曾激活却被催交数百元年费

  前天,北京语言大学学生小陈收到了银行的催费单。此前,在2月13日,他曾收到过该银行的对账单,要求交纳250元信用卡年费。

  小陈说,拖欠年费的信用卡是2004年12月4日办的,一共有4张。当时,某银行的一名业务员到男生公寓,声称可以透支3000元,第一年免收年费,刷满6次免次年年费,还款利息低,非常适合学生们使用。“我们有20多人办了。”小陈说,在业务员的指导下,他填写了申请书和相关合同。此后,并没有接到任何确认电话。一个月以后,填写申请的同学分别都收到了银行寄来的四五张卡。

  “原来以为办的是一张卡,没想到一下子寄来四五张,”小陈说,查阅了相关说明后,小陈觉得这些卡用处不大,就没按照银行的要求通过网络或者电话“激活”。

  按照银行规定,信用卡必须“激活”才能使用,小陈认为,既然信用卡没有“激活”,表示还没有正式使用,自然就不会产生年费。但令他想不到的是,银行给他发来了一份对账单,让他交纳4张卡共250元年费。

  随后,小陈从网上了解到,

北京大学、农业大学等多所高校至少上百名学生,都遇到类似问题。而近一两个月内,全国各大城市,同类事件的报道非常集中。

  “我们办的是一张卡,为什么会收到多张卡?”小陈疑惑地说,办卡和开卡是两个不同的步骤,在开卡前,信用卡处于未激活状态,“银行除了给我们提供了一张卡片以外,没有提供其他服务,为什么要收取年费?”他还认为,银行向大学生核发4张信用卡是不合理的,“每张卡都有年费,大学生没有经济来源,银行的审批原则是什么?”

  ■回应

  不激活也有年费产生

  招行解释,相关费用并不因未开卡就不存在

  本报记者昨日采访了招商、广发等银行客服热线,各家银行对不激活是否产生年费规定不一。招商银行不激活也有年费产生,而广发行则没有。

  促销期可能一单多卡

  对于填写一张申请单收到多张卡,招商银行客服热线说,一般情况下,一份申请书只能申办一张信用卡;但在促销的时候,银行会发行套卡,填写一份申请书,选择了不止一种卡片,则可获取多张信用卡。客户在申请书上签名,不仅说明客户有使用信用卡的意愿,还表明其对客户申请书背后的合约表示认可和接受。

  广发银行则表示,一张申请单只能收到一张卡。

  激活与否与年费无关

  就信用卡未激活产生年费问题,招行客服人员称,发卡行在核准发卡后,信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生,并扣收年费。对持卡人“免首年年费”实际上是银行方面为客户承担了相关费用,这些费用不因未开卡就不存在。也就是说,无论信用卡是否处于激活状态,都要收取年费。

  激活只是为防止盗用的一种安全措施。

  而广发银行表示,不开通是不会收年费的,只有在客户没有使用并注销的情况下才收取15元工本费。

  收到兑账单可申请延时

  招行客服人员还称,年费是提前收取的,比如,小陈2004年12月办的卡,首年年费免除后,次年年费将在2005年11月收取,这点在信用卡使用说明中已向客户告知。如果用户在此限期前刷满6次,则可以免除次年年费。此外,收款人收到年费对账单后,可以要求银行给予延时,得到允许后,在十几天里用每张卡消费6次(套卡5次),也可不用交年费,否则,就必须支付。

  用户指南实为办卡回执

  就办卡后的回执问题,招行信用卡中心工作人员称,客户办卡时所填写的申请书只有一份,已作为银行留存的资料。当银行寄出用户的信用卡时,同时会收到一封挂号信和用户指南,可以算做客户办卡的回执。

  ■内幕

  市场争夺战产生大量废卡

  行业资深人士向记者透露,某些业务员为提高业绩曾克隆客户资料

  某商业银行信用卡资深业务员周女士告诉记者,近期发生的多起信用卡年费投诉,都是去年3月的那场市场份额争夺战的后遗症。

  业务员薪水

  挂钩办卡数量

  周女士说,目前,各商业银行对业务员的激励机制类似,业务员多办一张卡,就多一份提成。而且,业务员的底薪规定也是和业绩相连的,并随业绩起伏。如:一个业务员一个月办了50张卡,每张卡的提成是3元,底薪是800元;如果他能办到80张,每张卡的提成则可能增加到5元,底薪也上升到1200元。这是推动业务员办更多卡最直接的动力。

  为了提高自己的收入,业务员得想方设法多办卡。

  周女士说,克隆客户资料,这是业务员最常用的手段。具体操作为:让客户填一个主卡的资料,然后,业务员将这些资料拷贝到其他附属卡的申请资料上。有的客户比较糊涂看也不看就签了名,有的业务员则干脆自己代劳模仿签名。

  周女士说,因为客户所有资料和身份证复印件都在业务员手上,各银行信用卡中心电话核实时,一般主要考察客户资料是否真实,较少注意是否要求办理多张卡的意愿。“正常情况下,客户自己绝对不会填多张卡的申请资料,因为这非常麻烦,这意味着要多签几次字。如果客户填了,印象会很深刻。”

  信用额度

  多张卡不会累加

  周女士回忆,2004年到2005年,各商业银行经历了一个疯狂抢夺市场份额的过程。比如:给一个客户办双币等多张卡;不考虑效益,就是要扩大自己在市场上的份额。这一段时间,产生大量的死卡、废卡。很多人办了卡之后,从来没有使用过,甚至没有激活。但业务员在这一段时间获利颇丰。周女士回忆,那段时间,一个普通业务员月收入5000元的很多,不少人可以拿到上万元。

  周女士认为,在这场争夺战中,银行和客户都是受害者,只有业务员是获利的。

  “客户肯定是受害者。目前无论哪个银行,给客户的授信额度都只有一个,并不是你办的卡越多,信用额度就越高。你办一张卡,拿到的信用额度是1万元,办4张卡,信用额度总共也只有1万元,而且这个1万元是分散到4张卡里面的。除了收藏者,一个客户不会办多张卡,多的卡没有用处,还要支付年费以及每个月账务核对。”

  理想状态

  一人只有一张卡

  周女士说,银行其实也是受害者,因为每一张信用卡都有制作成本,还要做相关的数据处理和客户信息维护,需要相当多的人力和其他成本。如果一张卡卖出去之后,客户从来没有使用,不但没有为银行创造价值,对银行的资源是一种浪费,还带来诸多麻烦,比如投诉和诉讼等。

  周女士说,对银行来说,最理想的状态,绝对不是客户拥有的卡越多越好,而是一个公民在一个银行只有一张卡,同时将这张卡充分使用。

  这样,银行的成本最小,收益最大。而且,客户的使用成本和信用状态也是最佳的。现在有些商业银行已经意识到这个问题,并采取措施了。譬如,不允许业务员给一个客户办多张卡,多办的卡不但不会给提成,而且会受到相应的处罚,除非是客户自己强烈要求办的。(编辑:李旭波)


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