理财课堂：5万元懒人理财法

　　5万块钱？数目不小了吧，可到了理财市场就不一样了，尤其是越发“嫌贫爱富“的银行理财，5万存款基本上就是一个分水岭，超过者可以享受到足够多的服务和优惠，而不足者即使是49999元，也许银行会非常礼貌地说：“对不起了，您不是我们的目标客户，没有资格购买我们的理财产品。”

　　当然，钱生钱的游戏要有足够的资本，银行也是出于风险控制的考虑，按照银监会 去年11月颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，银行的人民币理财计划和产品有了新门槛———5万元人民币。这就等于明确告诉老百姓：“银行的理财产品只卖给5万元以上的客户。”

　　如此看来，5万以下的资金似乎没有了

理财的权利，只能放在存折上睡大觉，或者起早排队买国债。其实不然，钱生钱的办法遍地流，如果不喜欢风险投资，那就尝试一下懒人理财法，依然可以很好打理自己的5万元财富。

　　试试“月计划”存款方式

　　在一些国有商业银行，都有一种类似“工薪理财小秘书”的服务，这些银行的工资账户用户，可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，工资账户内闲置资金将自动转为包括一年定期存款在内的储蓄品种。

　　而一些股份制银行近期推出一种叫“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。比如广发银行的“季+薪”产品，起点是1万元，每三个月分一次红，税后的年收益率最高可到2.8%。

　　选择购买“定期定额基金”

　　作为工薪阶层，有时候手上可能一下拿不出5万元钱购买产品，中小投资者还可以选择购买“定期定额基金”。

　　基金公司逐月将按约定从资金卡上转走一定金额（一般最少200元），申购某只开放式基金。基金定投的投资期限为3年和5年。基金公司接受了您的定投申购申请后，根据投资人要求，在某一固定期限（月为最小单位）从指定账户内划扣固定申购款。一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。

　　不过，如果提前赎回的话，投资者需要承担赎回费。总体来说，基金定投的投资“门槛”较低，产品的安全性较好，很适合资金规模不大的投资者来选择。

　　基金的起点低，流动性强，费用很低，也免利息税，非常适合中小投资者的理财，但基金投资还是有一定风险，建议选择最安全的货币市场基金，以及低风险的纯债券基金。

　　国债仍然是不错的选择

　　虽然目前的国债收益率有降低的趋势，但从其购买起点低为1000元起认购，而且不缴20%的利息税，收益安全稳妥，从这些优点看，国债还是有很高的投资价值的。

　　但是国债需要锁定一部分资金，流动性不强，另外，在投资渠道单一的今天，国债市场是典型的“供不应求”，每一期推出后都是排队抢购，对于老百姓来说，还是不太解渴和不够便捷。

　　5万元

理财方案

　　1.应急需要。建议拿出1万元放入货币或债券型开放式基金里面，此种产品本金有保证，进出免费，分红免税，两天变现，预计年收益率1.9％至3％（产品不同，收益不同）。

　　2.用1万元购买记账式国债，预计年收益率4％（7年期），该产品特点保本免税。

　　3.用余下的3万元购买投资型开放式基金，预计年收益率10％左右，该产品有风险及有高收益。 （编辑：刘洋）