理财方式：给你的活期存款搬搬家

　　假如活期存款没有了利息，你会怎么办？可能很多人没有考虑太多，能怎么办呢，活期存折本来就是应急的，随取随用，有无利息又怎么样？可你想过吗，还有许多既能保证活存活用，又能带来更高收益的理财方式。

　　你的活期储蓄有多少，每年能增加多少，尽管每个人心里的账目不尽相同，但整体的趋势却非常相似，那就是不断增多，再增多。按照全国个人储蓄金额大约13万亿的规模计 算，活期储蓄就有4万多亿元。可以说“三分天下，活期有其一”。

　　最近吸引人们眼球的就是要取消活期利息的传闻了，1月13日，央行对该传闻正式做了辟谣，表示没有取消活期储蓄利息的计划。尽管活期储蓄的年利率仅仅有0.72%，还要再收取20%的利息税，但如果要降低或者取消0.72%的利息，的确是影响着千万户家庭的实际资产收益。

　　但同时，也暴露出一个问题，就是很多人只会存活钱，不会活存钱。对许多活期

理财方式缺乏了解，其实同样是扔在活期账户上的钱，有很多“存钱生财”法，最后的收益也会相差数倍，关键就是看你会不会“存”。

　　通知存款 5万起存随用随取

　　通知存款是银行非常普遍的存款产品。分为1天通知存款和7天通知存款两种。“1天通知存款”就是说，存款人必须提前1天通知银行预约支取存款，而“7天通知存款”则必须提前7天通知，大多数银行都把“通知存款”的起存额定在5万元人民币。1天通知的利率为1.08%，7天通知的利率为1.62%，都比活期利率高出好多。

　　其实，银行的“通知存款”推出时间已久，但还是有很多人不知其详。如果有一笔钱，随时需要使用，可以选择“通知存款”的方式，需要使用资金时，只需提前（1天或7天）口头通知即可。

　　曾经有些喜欢申购新股的朋友常采用这种现金管理方式。当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成“通知存款”，获取高于活期的收益。

　　约定自动转存 及时让活期享受高利息

　　各家银行都有自动转存服务，你设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。这种方式比较适合工资卡理财，比如以2000元为转存界限，多余部分按比例存为3个月以上的定期存款，如果急用，就随时抽取，如果不用，就可享受定期存款的利息。有过统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不同的银行的转存起点和时间有所不同。

　　以后在储蓄时，就可以提前与银行做个自动转存的约定合同。这样就可以让暂时不用的活期存款享受定期的收益，如果遇到利率下调，没有转存的，只能按下调利率计息，而已经自动转存的，就能按之前较高利息计息。等到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　定活两便 大额度存款最佳选择

　　还有一个非常吸引人的储蓄业务就是“定活两便”。利息按一年以内定期同档次利率打六折执行。因为经过打折之后，定活两便的实际利率可能和活期差不了多少，但在存款金额较大、实际存款时间高于三个月的情况下，定活两便还是有“账”可算的。

　　比如把难以预计取款日期的5万元存成定活两便，如果三个月后办理支取，年利率是按三个月1.71%打六折，实际为1.026%，比活期0.72%的年利率高0.306个百分点，三个月存款的税后收益比活期储蓄多30.6元。

　　循环周期存钱 最适用于年轻白领

　　主要针对年轻白领一族，这部分人的存款不多，绝大多数白领的工资都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累，另一方面也让自己在利息上受到了损失。

　　每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元（税后），而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24432元（税后），利息上就会多出来294.14元。

　　教育储蓄存款 可免掉利息税

　　教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款，最大好处就是免掉了20%的利息税，而且最低起存金额仅为50元。此外，教育储蓄还有利率优惠的特点，属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。教育储蓄存期为一年、三年和六年，以零存整取的存款方式存入资金，可以相对应年限同档次的整取利率计付利息；如果提前支取，存够一年且提供有效证明，可按一年定期储蓄利率办理，且不收利息税，如存满两年按两年定期计息。

　　到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。但是教育储蓄由于其办理手续繁多、要求严格，是一大弊端。

　　

货币市场基金 活期储蓄的最佳替代品

　　之所以出现取消活期存款利率的呼吁，主要是期望这块资金向资本市场跃进，但真要存款搬家就不是简单的事情了。货币市场基金无疑是活期储蓄的最好替代品，所谓

货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回(从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日)。在西方发达国家，很多投资者把货币基金当成打理活期资金的主要方式。

　　虽然它的灵活性与活期储蓄相当，但其收益却和活期储蓄大相径庭。去年共有22只货币市场基金，平均收益率在2%左右，许多表现好的基金收益率达到3%。

　　货币市场基金的申购起点是1000元，大概0.6%左右的交易成本，最为经典的宣传语是，“炒股炒怕了的投资者终于有了替代活期储蓄的新选择。”的确，从基金产品链看，货币基金并不是基金产品的主流，但对于普通投资者来说，它在成为一个创新投资品种的同时，也不失为一种替代活期储蓄的上佳工具。已经有专家呼吁，降低货币市场基金的申购门槛，让更多的小额活期账户来参与买卖。

　　实际上，我们已经进入了“负利率时代”。我们的储蓄在以差不多1.5%的速度缩水。因此，别让更多的钱“死”在活期账户上，尽快搬搬家，寻找适合自己的钱生钱之路。（编辑：刘洋）